2021年河南省农村信用社金燕快贷通小额贷款管理办法试行
河南省农村信用社信贷管理基本制度
河南省农村信用社信贷管理基本制度第一章总则第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规，结合全省农村信用社实际，制定本制度。
第二条本制度是全省农村信用社信贷经营和管理必须遵循的基本规则，是各联社制定信贷管理细则、规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。
第三条信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。
要坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨，在同等条件下，要体现农业贷款优先，对本社社员贷款优先的原则。
第四条本制度所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现等资产和或有资产业务。
第五条本制度所指经营社和信贷人员（客户经理）是指直接办理和经营信贷业务的县（市、区）联社（简称县联社，下同）和农村信用社及其从事信贷经营、业务操作和管理的人员。
任何单位和个人不得强令农村信用社发放贷款，农村信用社有权拒绝单位和个人强令其发放贷款。
第二章信贷管理组织体系第六条实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审议、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和整体风险的控制。
第七条按照“横向平行制约”原则，设立客户部门（岗）和信贷管理部门（岗）。
客户部门（岗）承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理；信贷管理部门（岗）承担信贷业务的审查和整体风险的控制。
第八条实行贷款管理委员会(或贷款管理小组)制度。
在省联社、县联社设立贷款管理委员会(简称贷管委，下同)；在各省辖市农村信用社管理机构（简称市办，下同）和农村信用社设立贷款管理小组(简称贷管组，下同)。
贷管委（组）是农村信用社信贷业务决策的议事机构，审议(咨询)需经贷管委(组)审议(咨询)的信贷事项，对有权审批人进行制约及智力支持。
贷管委（组）由省联社、市办、县联社和农村信用社信贷、客户、风险资产、财会、法规等部门(岗)负责人和具有贷款管理或评审能力的人员组成。
[Word]河南省小额贷款公司日常监督管理办法
![[Word]河南省小额贷款公司日常监督管理办法](https://img.taocdn.com/s3/m/d35b6f74aaea998fcc220ed8.png)
[Word]河南省小额贷款公司日常监督管理办法河南省小额贷款公司日常监督管理办法第一章总则第一条为加强和规范小额贷款公司的日常监管工作～提高监管效能～促进依法行政～根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》,银监发〔2008〕23号,、《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》,以下简称《管理暂行办法》,有关法律、法规和政策规定～制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款公司～是指在河南省行政区域内～由企业法人、自然人与其他社会组织投资依法设立～不吸收公众存款～经营小额贷款业务～经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。
第三条本办法所称监管部门是指省政府金融办、各级政府金融办或政府指定的其他小额贷款公司监管部门。
小额贷款公司的日常监管工作实行属地管理、分级负责～属地政府为当地小额贷款公司监督管理和风险防范第一责任人,各级监管部门具体负责本行政区内小额贷款公司的日常监管和风险处置等工作,县级监管部门对县域内每家小额贷款公司～分别确定一名正式工作人员作为此公司的主监管员～是其监管服务的小额贷款公司合规经营和风险防范的直接监管责任人。
第四条本办法所指日常监管主要包括:小额贷款公司的设立、变更、终止、经营活动、现场检查、非现场监管、信息披露和风险处置等。
各级监管部门可根据本地区监管工作需要～增加相关的监管和检查内容～细化日常监管制度。
第五条小额贷款公司开展业务～应当遵守法律、法规和本办法规定～不得损害国家利益和社会公共利益,小额贷款公司依法开展业务～不受任何机关、单位和个人的干涉,小额贷款公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则～建立市场化运作的可持续的审慎经营模式,小额贷款公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来～应当遵循诚实守信的原则～切实遵守合同约定。
第二章设立事项监管第六条小额贷款公司的设立监管～实行分级审核、逐级上报、省政府金融办审批～任何单位和个人未经监管部门批准不得经营小额贷款业务。
河南省农村信用社信贷管理规定
低风险信贷业务由经营社或柜台直接办理，但超过一定额度需向有权审批社上报，其流程：客户申请→受理并调查→审查→有权审批人审批→有权审批社审批（或咨询）→与客户签订合同→提供信用→信用收回。
第七章主责任人和经办责任人
第三十条信贷业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度。
（三）审议。贷管会按规定对信贷管理部门（岗）完成审查的资料进行审议和表决，审议通过的交审批人审批，否则退回信贷管理部门（岗）。
（四）审批。贷管会审议后，有权审批人根据审议结果进行审批。
（五）经营管理。有权审批人审批后，若是农村信用社受理的，直接由其客户部门（岗）与客户签订信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理；若是县联社受理的，则通过信贷管理部门（岗）逐级批复至农村信用社，由其与客户签订信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理。
(二)办理超权限信贷业务，主责任人的界定。
1、有权审批社直接调查或组织调查超农村信用社权限的中长期项目贷款，有权审批社客户部门（岗）负责人为调查主责任人；有权审批社信贷管理部门（岗）负责人为审查主责任人；有权审批社主任或经授权的副主任为审批主责任人；经营社主任或经授权的副主任为经营主责任人。
2、经营社受理并调查的超权限的其它信贷业务。经营社客户部门（岗）负责人为调查主责任人；经营社主任或经授权的副主任、有权审批社信贷管理部门（岗）负责人为审查主责任人；有权审批社主任为审批主责任人；经营社主任或经授权的副主任为经营主责任人。
第二十条票据贴现，是指以购买借款人未到期商业汇票的方式，向持票人融通资金的一种行为。农村信用社票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不得超过6个月。经人民银行许可办理贴现业务的农村信用社，一般只开展银行承兑汇票贴现业务。
河南省农村信用社信贷管理有关制度
河南省农村信用社新增贷款质量管理办法（试行）豫农信险〔2012〕8号2012年6月25日第一章总则第一条为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全省农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。
第二条本办法所指新增贷款，是按“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放的贷款。
第三条新增贷款容忍不良率为3%以下（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%、不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。
新增贷款不良率＝考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额×100%。
第四条新增贷款办理程序严格按照《河南省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发河南省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。
第五条新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。
第二章管理与监控第六条贷前调查管理。
公司业务部、个人业务部和分支机构（以下简称客户部门）是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告，保证调查报告的真实性和有效性。
调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。
第七条贷款审查审批管理。
信贷管理部门是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户部门及客户经理提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。
审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。
审查无疑义的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。
网上银行使用金燕快贷通的流程
网上银行使用金燕快贷通的流程什么是金燕快贷通金燕快贷通是一种便捷的在线贷款服务，可以通过网上银行平台进行申请和管理。
它提供了简单的申请流程、快速审批和放款以及灵活的还款方式，为用户提供了方便快捷的贷款服务。
本文将为您介绍如何使用网上银行的金燕快贷通功能。
步骤一：登录网上银行首先，您需要登录您的网上银行账户。
在浏览器中输入您的银行网址，并点击登录。
然后，输入您的用户名和密码，点击登录按钮完成登录。
步骤二：进入贷款申请页面在登录成功后，您将看到网上银行的主页面。
在主菜单中，找到贷款申请或借贷业务选项，点击进入贷款申请页面。
步骤三：选择金燕快贷通在贷款申请页面中，您将看到不同的贷款选项。
请仔细阅读每个选项的说明，并选择金燕快贷通作为您的贷款方式。
步骤四：填写贷款申请信息接下来，您需要填写贷款申请表格。
表格中的信息可能包括您的个人信息、联系方式、职业信息、贷款金额和还款期限等。
请确保填写准确无误，并仔细阅读并同意相关条款和条件。
步骤五：提交贷款申请一旦您填写完毕申请信息并确认无误，点击提交按钮将您的贷款申请提交给银行。
银行将在一定时间内对您的申请进行审批。
步骤六：等待贷款审批您的贷款申请将进入审批阶段。
银行工作人员将根据您的申请材料和信用记录进行审批。
此过程可能需要一些时间，请耐心等待。
步骤七：接受贷款条件一旦您的贷款申请获得批准，银行将向您发送贷款条件和协议。
请仔细阅读并理解贷款条件和协议，确保您完全了解其中的条款和约束。
步骤八：确认贷款如果您同意贷款条件和协议，请通过网上银行平台确认您接受这些条件。
一旦确认，银行将通过电子方式向您发送贷款金额。
步骤九：还款管理贷款成功后，您可以通过网上银行平台管理您的还款。
您可以设置自动还款，每月还款日期和还款金额。
确保您按时还款，以避免产生逾期费用或对信用记录的影响。
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河南省农村信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法(试行)
省农村信用社“金燕快贷通”小额贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济发展，根据国家有关法律法规及《省农村信用社信贷管理基本制度》等规章制度，特制定本办法。
第二条本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农信社向自然人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。
第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通一福农卡”(以下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的方式进行动态管理。
第二章贷款条件、用途及额度第四条根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。
本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，也可根据自身实际，追加联保、公职人员保证、抵质押等。
第五条小额贷款借款人条件：l．在农信社服务辖区居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力；2．遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；3．有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；4．从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金；5．农信社要求的其他条件。
第六条农户申请小额贷款需提供以下资料：1．客户书面申请书；2．客户近期一寸同版照片2；3．复印件，户口簿复印件；4．需要追加保证或抵质押的，按照规定提供相关资料；5．农信社要求提供的其他资料。
第七条个体商户申请小额贷款需提供以下资料：l．客户书面申请书；2．客户近期一寸同版照片2；3．复印件，户口簿复印件4．当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。
5．税务部门核发的税务登记证复印件。
6．经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。
7．需追加保证或抵质押的，按照规定提供相关资料。
第八条小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求。
第九条县级行社个人业务部门要综合考虑自身管理水平、社会信用环境、当地经济状况等因素，依据客户信用等级，合理确定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。
信用社(银行)微小客户贷款管理办法
信用社（银行）微小客户贷款管理办法第一章总则第一条为有效解决我省农村信用社（以下简称农信社)服务区域内微小客户贷款难问题，进一步改善对微小客户的金融服务，规范信贷管理，加强风险控制，依据《银行开展小企业授信工作指导意见》（银监发〔2007〕53号）和《农村信用社信贷管理基本办法》等规定，制定本办法.第二条本办法所称微小客户，是指总资产500万元(含）以内，在农信社贷款余额5万元(不含）以上至100万元（含）以内的经济组织和自然人。
经济组织包括企业法人、事业法人、个人独资企业、合伙企业、联营企业等；自然人包括个体工商户、其他个体经营户等。
第三条本办法中的贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第四条农信社微小客户贷款实行“四只眼睛”管理原则，每两位客户经理共管一批客户，坚持客户经理双人调查、双人贷后管理。
第五条农信社微小客户贷款管理要做到“程序可简,条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分”.第二章贷款准入条件第六条经济组织微小客户贷款的准入条件:(一)有固定的经营场所，有合法有效的营业执照及其他证件；（二)产权明晰，产业符合法律法规和政策规定,产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金;（三)在承贷社开立结算账户，有稳定连续的现金流；(四）原则上连续经营6个月以上，实际控制人有两年以上同行业经营管理经验;（五)计入贷款额度后，资产负债率原则上不超过70％；(六）无不良信用记录，实际控制人品行好,无违法行为；（七)贷款用途真实、合法，有可靠的第一还款来源；（八)农信社规定的其他条件。
第七条自然人微小客户贷款的准入条件：（一）有完全民事行为能力,有固定住所，有稳定的经营场所；(二）有合法有效的身份证件、营业执照及经营许可证件;（三)有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法;（四）在承贷社开立个人结算账户；（五)有稳定的收入和还本付息能力,无不良信用记录;（六）农信社规定的其他条件。
农村信用社小企业信用贷款管理办法
农村信用社小企业信用贷款管理办法农村信用社小企业信用贷款管理办法第一章总则第一条为解决小企业贷款难的问题，规范贷款行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》及相关法律法规规定，结合全省农村信用社实际，制定本办法制定。
第二条本办法所称小企业是指在贷款人的区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于2000万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。
第三条本办法所称小企业信用贷款是指基于借款人信誉发放的贷款。
第四条小企业信用贷款业务的开办实行备案制度，开办前须向省联社报备咨询。
第五条对小企业提供信用贷款应遵循的原则：1、择优扶持原则。
符合国家产业政策和信贷政策，产品有销路、市场有份额、经营有效益、管理较规范的优良企业。
2、专款专用原则。
信用贷款须指定用途，贷款额度必须按企业专项需要核定，做到专款专用。
3、物质保证原则。
信用贷款主要用于购买原（辅）材料，形成企业相应的生产经营物质。
不得用信用贷款资金发放工资或用于企业其它消费。
第六条小企业信用贷款实行“综合授信、分级授权、按需申请、周转使用”的管理方式。
第七条小企业信用贷款应按市场化和商业可持续的要求操作，坚持严格准入、自主选贷、自担风险。
任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款业务的经营自主权。
第二章贷款对象和条件第八条申请小企业信用贷款的借款人除应符合《贷款通则》规定的基本条件，还应符合以下要求：1、主要经营场所及注册地在贷款人服务的社区范围内；2、企业注册经营在一年以上，经营管理已基本正常；3、借款人基本帐户在贷款人处开立，且在贷款人服务社区范围内没有其它金融机构的帐户；4、持有效合法的贷款卡，贷款卡须参与年度审验；5、企业产权关系明确；6、企业及企业出资者或关键管理人员最近三年内无不良信用记录；7、产业项目符合国家法律法规和政策的规定；8、不是贷款人的关系人（关系人是指贷款人的理事（董事）、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业）；9、贷款人规定的其它条件。
农村信用社业务介绍
农村信用社业务包括：金燕卡业务、个人业务、公司业务、清算汇兑、中间业务、理财业务。
一、金燕卡业务1.金燕卡业务金燕卡是河南省农村信用社面向社会发行的符合银联标准的人民币借记卡。
它具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、购物消费、综合理财等功能。
持卡人可申请主附卡等业务。
金燕卡功能存款:活期、定期、整整理财、通知存款。
取款:金燕卡可在河南省农村信用社的5000多个营业网点和境内外具有银联标识的ATM机上取款。
主附卡:主附卡适用于在外地求学的学生，父母持主卡，通过设定附卡的取款和消费额度来实现对子女花销的管理;学生持附卡，在河南农信系统内存取款无手续费。
商户消费:金燕卡可在境内外的银联商户刷卡消费，安全便捷，刷卡消费无手续费。
金燕卡优惠四免一参与:免开卡工本费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费，参与消费积分。
主附卡介绍主卡持卡人凭主卡、主卡持卡人身份证件及附卡持卡人身份证件可申请开立附卡，附卡权限由主卡持卡人设定和修改。
主卡与相对应的附卡共用同一账号，主卡持卡人可对其附卡持卡人的消费及取现情况随时查询，修改附卡权限或注销附卡。
主卡、附卡可设立不同密码。
附卡可在限额内取现、转账、消费，存现无限额。
温馨提示如果您家有大学生、中学生在外地求学，您是否经常遇到两难的境地，既想给孩子充裕的钱包，又担心孩子理财能力不强。
为您支招您可以办理主附卡，孩子持附卡按您设定的额度提取学费和生活费。
您只需变更额度，就可轻松解决孩子较大的开支。
金燕卡既方便您对孩子的照顾和管理，又节省额外的手续费支出。
2.河南农信金燕快贷通产品简介：“金燕快贷通”小额贷款（以下简称“小额贷款”）是指农信社向辖内单一借款人发放的金额较小的贷款，原则上在30万元以内，主要满足农户、个体商户生产经营资金需求。
遵循的原则：遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通·福农卡” （以下简称贷款卡）为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的办法进行动态管理。
农村信用社农户小额信用贷款管理办法模版
农村信用社农户小额信用贷款管理办法模版农村信用社农户小额信用贷款管理办法第一章总则第一条为规范农村信用社对农户小额信用贷款的管理工作，保障贷款资金安全，防范信用风险，提高贷款资金使用效益，制定本办法。
第二条农村信用社应当接受当地农业、林业、畜牧业、渔业主管部门的指导，积极参与当地市场经济建设，并通过贷款发放，大力支持农业、农村经济发展。
第三条农村信用社应当依据《农村信用社管理条例》及有关法律法规和规范管理要求，加强农户小额信用贷款管理，规范贷款业务流程，防范信用风险。
第二章申请审批第四条农户向农村信用社申请小额贷款，应当持证明文件向所在乡镇政府、居委会或村委会申报，由申报机构对符合条件的农户进行审核，确定其申请金额和贷款期限。
第五条农户向农村信用社申请贷款，应当提供身份证明、收入证明、贷款用途证明、还款担保措施（如有）等材料。
第六条农村信用社应当严格审核农户的申请材料，对申请情况进行综合评定，并依据申请人的资信状况、还款能力等情况，决定是否予以贷款，贷款金额以及贷款期限等。
第七条农户申请贷款金额以每户不超过5万元为原则。
对于单户多次申请或多户联保的，应进行适当容易处理。
第八条农村信用社应当建立健全贷款审批程序和贷款实施程序，审核完毕后，报县级农村信用社管理部门备案。
第三章贷款操作第九条农村信用社向农户发放贷款应当签订贷款协议，并按照《农村信用社服务内容规定》收取一定的贷款手续费。
第十条农户在取得贷款后应当在规定时限内将贷款资金用于经营或生产活动。
如农户违反用途或使用贷款资金超出借款协议规定使用范围的，责令其改正，如不改正且影响还款能力的，收回贷款，并追究其相应的法律责任。
第十一条农户担保措施通常采取联保、抵押、质押措施，也可由第三人担保，但必须具备可以弥补担保损失的偿还能力。
第十二条农户所提供的抵押物，其性质、范围、价值不应低于贷款金额。
并须要求其有有效的权属证明。
第十三条农村信用社应当对贷款担保措施进行核查，并在贷款协议中明确担保责任范围和担保物性质，确保贷款风险可控。
信用社农户小额信用贷款管理办法
信用社农户小额信用贷款管理办法（暂行)为提升信用联社(以下简称本社）信贷支农服务水平，有效解决农民贷款难问题，根据《宝塔区信用联社农户小额信用贷款管理办法》结合本社实际，成立农户信用等级评定管理小组,小组以行政村（乡、镇、街道）成立,成员有：组长:副组长：成员：、、、、、、小组成员共人.信用等级评定的对象为辖区内所有农户，根据农户的家庭净资产、年纯收入、生产经营项目、经营能力、偿债能力、信用记录等相关情况，综合对农户信用等级进行评定，划分为“特级”、“优秀”、“较好”、“一般”、“级外”等五个等级，具体评定标准如下：（一）“特级”户评定标准：1、家庭具有一定规模的农业经营项目,包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户；2、家庭净资产在30万元以上，家庭年纯收入在5万元以上；3、农业生产经营正常，遵纪守法；4、家庭成员诚实守信，在与金融机构往来中无不良信用记录，参评户主年龄在60周岁以内；5、在本社开立存款账户,家庭收入30％以上存入本社.(二）“优秀”户评定标准：1、家庭净资产在15万元以上,家庭年纯收入在3万元以上；2、符合特级户3—5项条件.（三）“较好”户评定标准:1、家庭净资产在5万元以上,家庭年纯收入在1万元以上；2、符合特级户3-5项条件。
(四）“一般"户评定标准：1、家庭净资产在2万元以上,家庭年纯收入在5000元以上;2、符合特级户3-5项条件。
有下列情况之一者，划定为级外户，不参加评级、授信，不发放贷款证：1、农村五保户、单身户、无完全民事行为能力户，参评户主年龄超过60周岁，家庭无基本劳动力户;2、举家外出打工或者主要劳动力长期外出打工，不在本地从事生产经营活动；3、户主和家庭成员结欠本社贷款已形成不良的农户；以前年度结欠本社贷款依靠法律、行政等强制措施收回的农户；以前年度尚欠本社有收本挂息贷款的农户（原则上指五年内）；4、从事非法生产经营活动，好逸恶劳，家庭成员中有参与黄、赌（含参与地下六合彩）、毒等违法活动行为的农户；5、不符合“特级”、“优秀"、“较好”、“一般”标准的农户.根据信用等级评定结果，确定相应的授信额度.其具体授信标准如下：1、评为“特级”户：可在5万元（含)以内授信;2、评为“优秀"户：可在1。
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河南省农村信用社
“金燕快贷通”小额贷款管理办法
（试行）
第一章总则
第一条为规范农信社信贷操作，简化办贷流程，提高服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济发展，依照国家关于法律法规及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等规章制度，特制定本办法。
第二条本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(如下简称“小额贷款”)是指农信社向自然人发放金额较小贷款，重要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。
第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”原则，以“金燕快贷通一福农卡”(如下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”方式进行动态管理。
第二章贷款条件、用途及额度
第四条依照客户对象不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。
本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，也可依照自身实际，追加联保、公职人员保证、抵质押等。
第五条小额贷款借款人条件：
l．在农信社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具备完全民事行为能力；
2．遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录；
3．有合法、可靠经济来源，具备清偿贷款本息能力；
4．从事符合国家产业政策生产经营活动，并有一定自有资金；
5．农信社规定其她条件。
第六条农户申请小额贷款需提供如下资料：
1．客户书面申请书；
2．客户近期一寸同版照片2张；
3．身份证复印件，户口簿复印件；
4．需要追加保证或抵质押，按照规定提供有关资料；5．农信社规定提供其她资料。
第七条个体商户申请小额贷款需提供如下资料：
l．客户书面申请书；
2．客户近期一寸同版照片2张；
3．身份证复印件，户口簿复印件
4．本地工商部门核发有效商户营业执照复印件。
5．税务部门核发税务登记证复印件。
6．经营场合证明复印件、房产证、租赁合同复印件。
7．需追加保证或抵质押，按照规定提供有关资料。
第八条小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要融资需求。
第九条县级行社个人业务部门要综合考虑自身管理水平、社会信用环境、本地经济状况等因素，根据客户信用级别，合理拟定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。
第三章业务流程
第十条县级行社个人业务部门负责小额贷款管理，涉及资信评估、授信审批、订立合同、颁发贷款卡、监督检查等。
第十一条成立资信评估小组。
资信评估小组由农信社内部人员、行政村(社区)村委会成员、居民代表等外部人员构成，成员10人，其外部人员不少于5人。
资信评估小组职责：
1．组织召开动员会，做好宣传发动；
2．收集农户(社区居民)信息资料；
3．对申请客户进行前期筛选，提出评级授信意见；
4．对客户信用级别和授信状况进行公示，并解决客户异议；
5．积极配合做好其她工作。
第十二条建立档案。
客户经理依照资信评估小组推荐，对申请客户有关信息进一步进一步调查，建立客户经济档案。
第十三条评级授信。
资信评估小组依照客户资料，按照规定原则对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评估信用级别。
客户信用评级实行百分制，按得分高低，分为AAA、AA、A、B、C五个级别。
AAA级原则：得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产(经营)能力强。
AA级原则：得分为80分一89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产(经营)能力较强。
A级原则：得分为70分一79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平普通，产品有市场，家庭综合实力普通、收入存在不稳定因素，具备一定持续生产(经营)能力。
B级原则：得分为60分一69分，个人品质普通，技术水平普通，产品市场已经饱和，持续生产(经营)能力较差，家庭收入低，违约风险较大。
C级原则：得分为59分如下，无清偿债务能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。
对评为A级以上，资信评估小组依照评级成果和担保方
式等提出初步授信金额，县级行社个人业务部门对拟评估信用级别和授信额度进行审核。
第十四条张榜公示。
资信评估小组将个人业务部门审核通过客户信用评级和授信状况在行政村(社区)张榜公示3—5—33—行员贫天，如有异议，由资信评估小组报县级行社个人业务部门进行复审。
第十五条统一颁证。
公示结束后，县级行社与授信客户订立最高额个人借款合同，建立客户指纹和影像档案，并发放贷款卡。
试点期间，评级授信农户或居民户数原则上要控制在行政村或社区居民总户数30％以内。
第十六条客户用信。
授信客户，在有效期限和授信额度内，凭贷款卡及有效身份证件到辖内行社信贷窗口直接办理贷款业务。
第十七条贷后管理。
客户经理要按照贷后管理办法有关规定，及时做好贷后跟踪检查，认真做好贷后管理工作。
第四章贷款卡管理
第十八条贷款卡实行一户一卡，禁止一户多卡。
贷款卡只限本人使用，不得转借她人，贷款时不得由她人代理。
第十九条贷款卡换卡及补卡：换卡、补卡手续与普通金燕卡相似。
第二十条贷款卡信用注销。
发现持卡人有下列状况之一，应注销其贷款卡信用信息：
1．持卡人提供虚假资证，骗取信用社及关于人员信任；
2．非合法使用资金，如高利转借、赌博、从事非法营利活动；
3．有偿贷能力不按期归还，恶意拖欠贷款；
4．持卡人失踪或死亡；
5．持卡人被依法追究刑事责任；
6．持卡人浮现重大经济问题或信用级别降至A级如下；
7．贷款卡暂停超过一年且未申请恢复；
8．贷款卡需要注销其她事项。
第二十一条凡被注销贷款卡，客户经理必要及时做好信息登记，并告知放款审核人员进行电子信用档案登记。
第五章贷款期限、利率及还款方式
第二十二条贷款期限应依照客户从事生产经营周期、收入状况拟定。
第二十三条贷款定价应综合考虑客户信用级别、对农信社贡献度、还本付息状况等因素。
贷款利率原则上在本地县级行社现行同类同档次贷款利率基本上下浮10％一20％。
第二十四条小额贷款原则上按季结息，合同另有商定，以合同商定为准。
贷款发生逾期，按照关于规定解决。
第六章贷款管理
第二十五条建立有效岗位分离、互相制衡管理机制。
按照全流程管理规定，明确岗位职责。
有条件县级行社，要积极履行贷前调查客户经理和贷后服务客户经理分设模式。
第二十六条建立信用级别动态调节制度。
客户经理要对客户定期进行回访，及时掌握其信用状况和偿债能力变化状况，更新客户信用档案。
第二十七条建立客户信息数据库。
要依照客户借款、付息、还款状况及逾期记录等指标细分客户群体。
对贡献度大客户要在授信金额、贷款利率等方面予以一定优惠办法，通过回馈客户，培养客户忠诚度。
第二十八条建立贷后跟踪检查制度。
客户经理要对贷款进行跟踪检查，监督客户与否按照合同商定使用贷款，有无存在挪用贷款、变化贷款用途等违规行为，及时发现、及早处置。
第二十九条建立小额贷款社会监督制度。
县级行社个人业务部门要通过发布贷款操作流程、发布客户信用级别、发布举报电话、聘请社会监督员、设立举报箱等形式，接受社会监督。
第三十条建立小额贷款定期稽查制度。
县级行社稽核监督部门要定期对小额贷款主体真实性、授信合理性、免责真实性、到期收回率等状况进行稽查。
对违规操作，要及时
采用取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等办法，并严肃追究关于负责人责任。
第七章勉励约束机制
第三十一条建立长效客户经理勉励机制。
将客户经理管理小额贷款质量与数量纳入其绩效考核，依照客户经理调查建档面、贷款卡发放率、贷款到期收回率、信贷业务有效收入等内容作为客户经理计酬重要根据。
通过绩效考核，充分调动工作积极性。
第三十二条实行小额贷款尽职免责制度。
客户经理按规定办理贷款卡，按程序发放贷款，因不可预测因素导致贷款逾期或损失，经负责人申请、县级(含)以上审计稽核部门认定，县级(含)以上贷款审批委员会核准，市农信办审查后，不再追究有关人员责任。
第三十三条对小额贷款管理中浮现违规行为，按照《河南省农村信用社员工违背规章制度解决暂行办法》及其她关于规定解决。
第八章限制性条款
第三十四条单一客户及其家庭只能申请一张贷款卡，客户为她人贷款保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证。
第三十五条在办理商户小额贷款时，当营业执照登记人与实际经营者不为同一人时，实际经营者必要拥有证明其
可以合法、合理运用该营业执照从事生产经营证明，如合同或授权书，并由实际经营者来申请贷款。
第九章附则
第三十六条本办法由河南省农村信用社联合社负责解释、修订，各县级行社要结合本地实际制定实行细则。
第三十七条本办法暂合用于试点县级行社。
第三十八条本办法自印发之日起施行。