移动金融业务发展的问题与对策、前景研究

移动金融业务发展的问题与对策、前景研究作者：崔玉连

来源：《大经贸》2018年第11期

【摘要】现今银行发展迅速，商业银行利用互联网技术转型发展，突破传统意义上的运行模式，不再受地域、时间、行业等的影响，活跃了整个银行金融市场。但是，尽管互联网技术为商业银行的发展带来了诸多便利，其自身其实有较多的不确定性。使用不善，它也极有可能为银行金融市场带来更多的风险，不利于银行工作的开展租进步。因此笔者从互联网技术对银行金融行业的影响此方面入手，来寻找对此问题的解决办法，合理分析出措施来规避风险。

【关键词】移动信息技术金融业务商业银行

我国传统的银行金融市场具有分块化、地域化的特点，相对来说限制了银行金融的发展。随着科学技术的发展、互联网技术的进步，这些限制发展条件也不复存在了，它相对于传统的分块化、不便利的特点，更能推动银行金融市场的发展和进步，促进了银行金融市场的高科技水平的提高。所以，对互联网金融技术的研究是不可或缺的，必须对此有更加深刻的了解，这样不仅有利于自身对银行金融市场的了解，同时也有利于银行金融市场的繁荣发展。

一、当前我国移动金融的发展现状

互联网技术高速发展时期在2013年之后，而且随着互联网+的作用，互联网技术在生活中已经不可或缺，当今在中国社会中，互联网设备已经做到了全民普及，推动了市场经济的发展与进步。对于银行金融市场来说，利用互联网技术作为媒介，加强了与客户、资金链、企业、国家之间的沟通与交流，为银行金融市场的良好发展做了良好的推动，开拓了银行金融市场的新进步、新成功。笔者把十几家银行金融单位作为样本，对他们进行调查研究，发现该单位的用户比互联网技术应用之前约多了一倍，其交易量也逐年增加。不仅如此，这些单位的业务在此期间也做了较多的拓展。可以说，现今银行金融市场的发展已经离不开互联网技术的应用了，它成为了我国银行金融市场的新型经济增长契机。同时，对于互联网技术行业来说，也存在着反哺的关系，它推动各行各业的发展。同时，各行各业的发展进步也有利于互联网科学技术的发展与传播。而且在银行金融市场中，这种反哺关系更为明显，银行金融市场的发展推动了与之相关的互联网技术发展，从而研究出更加便捷、高效的应用技术推动银行金融市场的发展。

二、移动金融业务发展过程中存在的主要问题

据笔者对于中国银行金融市场的调查研究发现，现今中国银行金融市场具有广阔的市场和发展机遇，但仍然面临较多的发展问题，我们必须积极应对这些问题，化解这些不必要的困难和麻烦能够稳定银行金融市场的秩序和发展速度，推动我国银行金融市场的科技水平的提高。现今，中国互联网银行金融的发展面临的主要困难有以下几个方面：

（一）移动支付产业链和服务功能不健全。

从互联网银行金融方面来说，笔者发现，尽管现今的银行金融公司应用了较多的互联网技术，但是银行金融机构与互联网企业的交流并不是很多，他们的交流合作制度并不是很完善。他们的内部交流也不尽人意。各自仅仅只是做好自身工作，并没有产生一种共存的观念，其实这个时候政府的宏观调控作用就显现出来了，政府应该加强“看得见的手”的应用，让互联网技术和银行金融系统进行沟通与交流，稳定现代科技化的金融市场的进步和发展。同时，互联网机构和银行机构应该发挥自身的社会责任作用，推动科技金融的发展和进步。

（二）用户对移动金融业务的安全信任度偏低。

在商业银行的业务中，互联网技术的应用较多，所占比例最大，它的发展程度也是与客户利益切身相关的问题。在互联网技术银行金融市场中，资金的使用大部分都是网上使用，在互联网科学技术应用中，将资金以额度数字货币的形式显现出来。但是互联网技术一旦有漏洞，不法分子一旦入侵，客户的资金安全就得不到保障，从而客户不再信赖互联网技术应用。所以，互联网技术银行金融机构想要高速发展，必须先解决资金安全问题，建立健全资金安全管理机制。现今我国银行金融系统并没有建立一套合理合规的资金管理机制，这也相对阻碍了互联网技术在银行金融市场的发展与应用，影响了银行金融市场的稳定发展。

（三）企业移动金融业务服务的开发受到制约。

中国的银行金融市场发展的进程中，技术人员分析出一个结论：只有对银行金融互联网应用的有效利用，才能够让银行金融市场的经济发展具有一定的稳定性，减少了对物质设备的依赖性。所以，客户想要对银行金融产品产生兴趣时，银行金融机构必须保证资金安全的有效利用，营造一个安全的金融交易市场平台。但是，个体客户的发展并没有为互联网金融市场带来太大的推动作用，换句话来说，就是个体的经济发展推动作用很小，不能够为金融机构企业带来较大的资金支持，不能保障金融机构企业的经济发展和进步环境，也很难对中国银行金融市场的经济发展带来推动发展。

（四）我国与移动金融业务发展相关性较强的应用环境不够健全。

想要让移动金融业务足够充分发展，那么为之提供相对完善的配套支持是值得考虑的一个方面。试想如果有了与之相关的各种辅助关联应用以及系统环境，那么对其各项业务的具体发展都将是有益的，而在实际操作经验中，并无相关踪迹可循于是这方面的意识不强导致移动金融发展力度不够，无法通过良好的应用环境迅速形成规模，只能在需求的推动下一点点建立应用体系，限制了其发展效率。

三、移动金融业务发展过程中的改进和优化策略

根据前文分析，我们总结了一定的移动金融业务在我国发展过程中的问题并进行了简要分析，在这些分析的基础上，针对性地提出改进优化意见才是最终的目标指向，笔者将优化策略大致分为几个方面，以期为移动金融业务的更好更快发展提供参考。

（一）积极构建将银行作为主导的移动金融产业链

对于移动金融产业链而言，其构建应当具有一个绝对主导的方面，这样才能有所侧重、有所围绕地展开各项工作。而就移动金融业务的涉及方来看：通信运营商不是最佳选择，因为其在发展过程中获得特定环境的合法运营资质以及牌照的可能性小，门槛高，难以实现;第三方支付平台也不是最佳选择，因为其作为工具性、平台性、媒介性的一方，难以支撑起整个移动金融产业链的良好运营，另外其也有和通信運营商同样的问题即牌照获得的难度大。这样一来，银行作为我国最为重要的金融机构之一，能够为移动金融产业链提供强有力的核心支撑，并且银行体系风险相对另外两者最低，其获得牌照相对更为容易，银行就成为了在产业链中占据主导位置的最优选择。那么，以银行为主导，通信运营商和第三方支付平台为配合的移动金融产业链为该业务的发展提供保障。具体说来，银行的金融优先优势弥补了通信运营商的产品服务类型限制较多的短板，提供较大额度账户管理，同时在移动支付正流行的当下，银行的稳定性降低了外在风险，还提高了支付效率，为用户创造了便利。

（二）强化移动金融业务安全体验，培养客户认同度

移动金融业务的生命力在于其便捷性，且这种便捷性是建立在保持银行原有的稳定性、安全性的基础上的。失去便捷性的安全性，或者失去安全性的便捷性，都将导致移動金融业务的衰败和消亡。而便捷性是移动金融业务最先已经解决的问题，安全保障问题还在待解决的路上。只有真正做到了安全性的保障，才能吸引客户、留住客户，进而谈发展。因此，针对现在的移动金融业务安全性不强的现状，应当采取措施，提高安全水平，充分重视用户在安全方面的需求和体验，提高客户的认可程度和信赖程度。这需要移动金融业务开发者充分利用相关科技资源，增大相关方面的研究投入，从硬件和软件等多方面为安全问题的解决提供有力支撑。然而仅靠过硬的技术支持是不够的，如果其用户不知该如何使用，不知该如何将其渗透到自身的交易行为，依旧是徒劳。因此对于开发者而言，不仅要做到提供技术支持，还要为用户提供教育服务，指导客户如何使用相关应用将软件等效用发挥到最大化，二者的互相搭配，则可以真正提升用户满意度，实现对客户的吸引保持效果。另外除了进行日常的安全问题防范外，技术开发者还可以自己进行黑客攻击模拟，以检验用户平台的安全性，使问题及早发现及早解决。

（三）探索差异化发展，增强客户体验

随着时代的发展，客户对于金融业务的需求不再是那些原有的常规，对于个性化、定制化服务也逐渐成为其需求的一部分。更何况在移动金融业务中，为提供个性化服务提供了更加便捷的条件和更大的可能。所以，银行在对移动金融业务进行开发时应当更多地作出将互联网与个性化定制服务结合的尝试，不仅仅只是提供常规服务而已，而是根据客户的特点和投资、消