农商银行微贷中心
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商业银行小微贷款中心部门职责及岗位设置
四、内部管理
1、主持部门全面工作；
2、负责本部门员工的管理，主持本部门例会，传达行领导的决策，反馈下级和员工的建议，确保内部沟通畅通；
3、定期组织学习国家法律法规和各项业务管理制度、办法。
专业：经济管理、金融、市场、法律类相关专业
岗位技能要求：具有5年以上工作经验
知识：熟悉金融基础理论、银行业务知识和实务；熟悉信贷管理制度、业务流程及相关规定；具有较强的责任心。
审查
岗位名称
审查主管
所属部门
小微金融中心
直属上级
副总经理
直接下级
无
工作职责
1、负责贯彻执行上级机构与小微金融中心制定的各项规章制度；
专业：经济管理、金融、市场、法律类相关专业
岗位技能要求：
经验：具有5年以上专业工作经验
知识：熟悉金融基础理论、银行业务知识和实务；熟悉信贷管理制度、业务流程及相关规定；具有较强的责任心。
贷后
岗位名称
贷后主管岗
所属部门
小微金融中心
直属上级
五、其它工作
完成领导交给的其他工作。
外部联系：
内部联系：总行各职能部门
岗位资格要求：本科或以上（经验丰富可放宽条件）
专业：经济管理、金融、市场、法律类相关专业
岗位技能要求：具有5年以上工作经验
知识：熟悉金融基础理论、银行业务知识和实务；熟悉信贷管理制度、业务流程及相关规定；具有较强的责任心。
副总经理
工作职责
一、部门规划
1、负责拟定小微金融中心业务的发展规划和年度经营目标发展计划；
银行微贷中心后台管理办法
银行微贷中心后台管理办法为完善微贷中心的发展和管理体制，加强对后台的管理，提高后台队伍的整体素质和业务能力，充分调动和激发后台的工作积极性、主动性，形成有效的竞争和激励机制，保证后台各项工作的有序进行，更好的推进我中心精细化管理，特制订此办法。
第一部分：后台岗位等级设定一、本办法所称后台是指在信贷经理为小微企业办理贷款后负责贷款发放及其它信贷档案管理、数据统计、组织记录贷审会等后台日常工作的银行微贷员工。
后台人员的工作重点在于贷款发放，后台人员是把控贷款风险的最后一环，从检查档案到签订合同，再到贷款开户，每一步都不容许有任何差池。
二、按照“资格认定、业绩优先、阅历适度、优胜劣汰”的原则，定期对后台进行全面考核，对于达到考核标准的后台予以晋级。
三、微贷中心后台分为初级、中级、高级、资深四个等级。
四、后台实行资格认定，晋级上岗。
每个等级后台上岗前，均需达到所需晋级的全部要求，并由专门的管理小组根据其综合素质和业务能力进行资格审查，合格者方可获得相应级别后台资格。
第二部分：各级后台的任职细则一、初级后台1、素质要求（1）在预定时间内通过微贷专业理论培训考试。
（2）通过考核能够独立操作完成后台相关工作事宜（详见后台培训生业务能力评判标准），考核时间为90个工作日。
（3）根据后台人员培训标准达到转正条件的。
（详见附件1）（4）熟悉我中心的每项规章制度（如日常行为规范百分细则；银行操作手册等）和总行下发的学习文件及管理条例。
（5）工作期间没有重大违纪现象的发生。
2、业务要求（1）放款笔数100-300笔。
（2）负责过至少有4名正式信贷经理的分中心后台工作。
二、中级后台1、素质要求（1）在微贷中心从事后台工作二年及其以上。
（2）至少有六个月以上的县域工作经验。
（3）熟悉我中心的每项规章制度（如日常行为规范百分细则；银行操作手册等）和总行下发的学习文件及管理条例。
能够根据团队业务数据的变动情况写出团队业务情况分析。
山东菏泽农商银行创新推出“信E快贷”信贷产品
山东菏泽农商银行创新推出“信E快贷”信贷产品1. 引言1.1 背景介绍"信E快贷"是一款面向个人客户的快捷便利型信贷产品，旨在简化信贷申请流程、提高贷款放款速度，让客户能够更快捷、更便利地获得资金支持。
这一举措不仅符合金融科技发展的趋势，也进一步提升了山东菏泽农商银行的服务水平和竞争力。
通过创新推出“信E快贷”信贷产品，山东菏泽农商银行展现了其勇于变革、敢于创新的精神，为客户提供了更加便捷、高效的金融服务体验。
【内容结束】2. 正文2.1 信E快贷产品介绍信E快贷是由山东菏泽农商银行推出的一款创新信贷产品，旨在满足客户快速、便捷的资金需求。
该产品主要针对个人客户，提供灵活的借款额度和期限，帮助客户解决短期资金周转的问题。
通过信E快贷，客户可以快速申请贷款，无需繁琐的抵押手续，办理流程简便快捷。
信E快贷产品具有以下特点：1. 申请简便：客户可以通过手机App或网上银行进行申请，无需额外的纸质材料；2. 审批迅速：银行利用大数据技术和智能风控系统，能够快速审批客户的贷款申请，提高放款效率；3. 利率优惠：信E快贷提供的利率相对较低，让客户享受更优惠的借款成本；4. 灵活还款：客户可以选择灵活的还款方式，包括等额本息、按月还款等多种方式。
信E快贷产品为客户提供了一种简单、快速、灵活的借款方式，让客户更轻松地解决资金周转问题。
这也有利于推动银行的数字化转型，提升客户体验，增强市场竞争力。
2.2 产品特点1. 高效快捷：信E快贷专为客户提供一站式在线信贷服务，申请流程简便、审批快速，极大地缩短了借款时间。
2. 无抵押无担保：信E快贷产品无需提供任何抵押物或担保物，极大地降低了客户的风险和压力。
3. 灵活多样：信E快贷产品可以根据客户的不同需求定制贷款方案，灵活的还款期限为客户提供更多选择。
4. 利率优势：信E快贷产品的利率优势明显，相比传统贷款产品更具竞争力，为客户节省成本。
5. 专业服务：信E快贷产品有专业的信贷团队为客户提供全程服务，解答疑问，保障客户权益，提供贴心的金融支持。
2019年农商银行组织架构和部门职能
负责人力资源规划、职位管理、招聘管理、薪酬福利管理、绩效管理、培训管理、干部管理和劳动关系管理等。
19
负责人防管理、物防管理、技防管理、消防管理、守押管理、远程监控管理和安全生产管理等。
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负责公文管理、企业文化建设、档案管理、应急管理、对内宣传、行政秘书服务、后勤保障和基建服务等。
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负责工会组织建设、民主管理、福利管理、评先争优、文体活动、工会经费管理、计划生育管理和宣传、维权等。
7
负责金融市场业务计划制定、市场调研、人民币同业业务、投行业务、债券自营投资业务、其他资金业务管理和流动性管理等。
8
负责理财产品研发、理财产品发行与销售规划、理财资金投资管理、客户关系管理、理财业务风险管理、理财业务综合管理和理财业务信息报送等。
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负责授信审批制度建设、授信审议、授信审批、授信业务指导、授信批复资料保管和授信审批委员会日常工作等。
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负责全面风险管理、市场风险管理、信息科技风险管理、政策研究与风险文化管理、创新风险管理、风险控制中心管理、中小企专营中心派驻风险官管理和风险数据量化分析管理等。
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负责内部审计及监督检查工作、内部控制评价、对接监管机构大型检查和综合性检查项目、不良资产责任认定、对接外部审计、建设维护审计监督系统、牵头信访、投诉事项处理。
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负责总行纪委日常工作和指导支行纪检监察工作；负责全行纪检、监察管理和制度建设；统一部署纪检、监察工作及组织、指导对有关制度的落实进行监督检查；负责全行行风建设、党风廉政建设等。
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负责信贷业务的规划与管理、信用风险评级与管理、信贷数据统计、信贷风险经理管理、放款审核、信贷检查、贷后管理、不良资产管理、信贷与征信系统管理、贷款规模管理、信பைடு நூலகம்调研等。
沂蒙云贷,打通普惠金融“最后一公里”
沂蒙云贷，打通普惠金融“最后一公里”摘要：为进一步加大对辖内乡村振兴，沂水商城商户的支持力度，满足人民的需求，农商银行主动积极顺应大数据、云计算等金融科技发展趋势，积极推进“金融智慧化”创新，紧跟省联社党委总体工作思路和市委市政府整体工作部署，坚持改革创新，强化创新驱动，加快实现由规模最大，网点和人员最多银行，向质量最优、服务最好、综合市场竞争力最强银行的高质量、可持续、科学转型发展，农商银行“沂蒙云贷”系列产品应运而生，“沂蒙云贷”全方位运用政府智慧城市数据、银行历史数据等各类大数据，实现了立体获客、数据风控、线上秒贷等现代化、网络化办贷功能，让广大农户、专业市场商户和小微企业足不出户、动动手指就能轻松办理贷款，将农商银行高效快捷的信贷服务惠及更多微小客户，有效解决了小微客户贷款难、贷款慢等痛点堵点问题。
农商银行认真落实省联社临沂办事处工作部署，吃透精神，科学部署，多方联动，深挖市场，扎实开展沂蒙云贷推广工作。
快捷高效的金融信贷服务获得了客户的高度认可和称赞，特别是满足了年轻同志的需求。
关键词：农行；沂蒙云贷；体验“沂蒙云贷”包括“沂蒙云快贷”和“沂蒙云易贷”两大系列产品，主要面向各农商银行服务辖区内的农户、个体工商户、企业事业员工及公职人员等小微客户群体，其中：“沂蒙云快贷”实行纯线上操作，额度最高30万元，适用于贷款有紧急需求、额度较小的客户；“沂蒙云易贷”实行线上线下相结合，额度最高可达500万元，适用于对贷款时效性要求不高、但对贷款额度要求较大的客户。
两款信贷产品额度有大有小，但都具有零跑腿、免担保、到账快、范围广等特点，能够充分满足不同客户的差异化信贷需求，力争实现对辖内小微客户普惠金融服务的全覆盖。
为搞好沂蒙云贷工作，全行主要着力于以下几点：一是科学布阵，推进落实，强化组织督导跟进农商银行高度重视沂蒙云贷推广工作，抢先抓早安排部署沂蒙云贷的培训、动员、推广营销工作。
一是召开动员培训会议。
山东农商银行：打通农村金融服务“最后一公里”
山东农商银行：打通农村金融服务“最后一公里”作者：王炜李德品来源：《山东国资》 2020年第11期本刊记者王炜／通讯员李德品在山东，各级农商银行按照“服务农户500户左右、服务半径3公里左右”标准设立4.8万个村级金融服务点，布设各类电子机具17.2万台，打通了农村金融服务“最后一公里”，普惠金融服务的效率、便利性和可得性显著提高。
同时，全省农商银行充分发挥农金员队伍作用，按照每名农金员服务500户、服务半径3公里的标准，实现行政村全覆盖，电子机具布设率达到100%，让百姓足不出村即可享受便捷的金融服务。
这背后，是山东农商银行聚焦服务“三农”，在践行乡村振兴战略中快速发展壮大的不断探索。
乡村振兴金融主力军作为山东地方金融主力军的山东农商银行，扎根齐鲁大地，全力支持地方经济发展，在服务“三农”中规模实力不断壮大。
目前，全省共有机构网点4947个，辖办事处1家、审计中心13家、市级联社1家、农村商业银行110家，从业人员7万余人，资产总额27154亿元，是全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。
今年前三季度，山东农商银行各项存款余额21945.6亿元，较年初增加2258.6亿元，同比多增735.4亿元，较去年全年多增507.8亿元。
各项贷款余额14677.3亿元，较年初增加1645.5亿元，同比多增424.7亿元，较去年全年多增316亿元。
2018年以来，新增贷款1.63万亿元，不良率仅为0.23%。
省联社认真践行习近平总书记“打造乡村振兴齐鲁样板”重要指示，把服务乡村振兴战略写入省联社章程，制定《全省农商银行服务乡村振兴战略指导意见》和《全省农商银行服务乡村振兴战略操作方案》，始终坚持“服务三农、服务小微企业、服务城乡居民家庭”市场定位，扩大贷款投放，满足乡村振兴多层次、多样化金融需求。
为强化统筹部署、整体推进服务乡村振兴，主动对接农村发展需求，指导各派出机构和法人机构向当地政府汇报沟通，指导110家农商银行全部与地方政府签订战略合作协议。
微贷中心会审方案
农村商业银行微贷中心2016年度贷后会审方案为进一步加强我行的信贷管理水平，规范信贷岗位操作行为，有效防范信贷风险，根据《农村商业银行信贷业务管理基本制度》及《农村商业银行贷后会审实施办法》的要求，制定本会审方案。
一、会审目的为了贯彻落实执行“三个办法一个指引”，规范贷款操作流程，加强内部监督与管理，降低贷款风险，提高信贷资产质量，使贷款管理逐步走向科学化、规范化、制度化。
二、会审对象及范围抽查各支行（部、中心）2016年*-*月份发放且至3月底有余额的贷款资料（详见附件1）。
三、会审方式采取集中现场会审检查方式，地点设总行六楼，各网点由参加会审客户经理自带有关贷款资料。
四、会审时间2016年*月**日-2016年*月**日，*月**日早上8点30分开始。
五、会审内容新发生信贷业务的第一次贷后会审应从贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和回收与处置9个环节进行全面检查、分析和评价；存量信贷业务的贷后会审着重在贷后检查、信贷资金的管理和使用、贷款收回和处置，以及上一期贷后会审发现问题的整改等方面。
内容包括但不限于以下方面：（一）贷款申请方面。
申请人应符合“诚信申贷”条件，具备贷款主体资格，信用记录良好，相关经营活动合法合规，贷款用途和还款来源明确合法。
1.借款人法人代表及主要管理人员道德品性、征信状况是否良好，是否存在违约纪录或不良社会反映等。
2.是否符合具备借款主体资格，重点关注是否通过工商、税务以及主管部门查询是否进行合法工商登记，相关证照是否在有效期内，是否经过有权部门年检核实，借款人及主要股东是否具备相关的经营资质和资格，特殊行业须有相关机构颁发的营业或经营许可证；个人应具备完全民事行为能力。
（二）受理与调查方面。
尽职调查是否严格按照信贷管理制度和办法规定的要求对信贷业务的合法性、安全性、效益性等进行了相应的调查，相关的手续是否完善、业务流程是否符合制度规定。
农商行富农e贷的申请条件及注意事项
农商行富农e贷是一种面向农民的信贷服务产品，旨在帮助农民解决种植、养殖、加工等方面的资金需求。
但是，申请富农e贷也需要满足一定的条件和注意事项。
以下是申请富农e贷的条件和注意事项。
一、申请条件1. 农户身份：申请人必须是合法的农户，具有农村户口和农民唯一识别信息。
2. 经营场地：申请人必须具有合法的经营场地，并能提供相关的产权证明或租赁合同。
3. 经营规模：申请人的经营规模需要符合银行的相关要求，通常要求有一定的规模和潜在的经营收入。
4. 信用记录：申请人需具有良好的信用记录，没有较严重的逾期或不良信用记录。
5. 其他条件：根据当地农商行的具体规定，可能还需要满足其他条件，例如购物保险、参加培训等。
二、申请流程1. 提供资料：申请人需要准备好唯一识别信息、户口本、经营场地证明、经营规模证明、信用记录等相关资料。
2. 填写申请表：申请人需要填写富农e贷的申请表格，并附上所需的资料。
3. 银行审核：申请人提交申请后，银行会对申请人的资料进行审核，包括经营场地的实地考察等。
4. 签订协议：审核通过后，申请人与银行签订借款协议，明确借款金额、利率、还款方式等相关条款。
5. 放款到账：协议签订后，银行会将借款款项打入申请人的指定账户。
三、注意事项1. 了解产品：在申请之前，申请人需要了解富农e贷的产品特点、利率、还款方式等相关信息，确保自己具备还款能力。
2. 保证合法性：申请人的经营场地和经营规模需要合法合规，否则将无法通过银行的审核。
3. 注意还款：申请人在申请贷款时要做好还款计划，并按时按量地还款，以免产生逾期利息或信用记录不良。
在申请富农e贷时，农民朋友们需要严格按照银行的要求准备资料，了解产品特点，确保自己符合申请条件，避免因不符合条件而导致申请失败。
在借款后要合理利用资金，确保借款资金能够帮助自己的农业生产，提高农业生产效益，促进农业产业的发展。
申请富农e贷，确实是一项让农民朋友们受益的金融服务，不过在申请之前，除了要满足上述的申请条件和注意事项外，还有一些额外的信息值得注意。
青岛农商银行微贷技术受市场热捧微贷中心成立一个月受理贷款166份
责人介绍说。
尽管小微企业情况复杂，但这类企业都有可把握的共同点，那就是财务现金流。
微贷中心就是把握了现金流这一核心，通过搜集借款人的职业、户口、企业所处行业、个人信用记录、资产状况、库存情况和可支配收入等软信息，评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力，确定是否可以发放贷款。
“企业只需要提供相关证件，在亲友等第三方担保人的担保下即可申请贷款。
而资产负债表、损益表等青岛农商银行微贷技术受市场热捧The Micro Loan Center of Qingdao Rural Commercial Bank Reveived 166Loan Applications in One Month After Its Establishment模式创新现金流成为贷款依据小微企业有信息不透明、经营不稳定、固定资产抵押少等特征。
传统银行贷款门槛较高，一些包装华丽的小微企业融资产品同样条件苛刻，通过“筛网”最终获得资金支持的小微企业屈指可数。
“微贷中心采用德国微贷技术，以现金流作为判断客户偿还能力的依据，可以有效降低传统贷款的门槛儿，更加契合小微客户的融资需求。
”青岛农商银行微贷中心负财务信息，都由客户经理经过问询和调查来编制。
”该负责人表示。
注重细节打造易、快、好服务体验除了核心技术，“易、快、好”的服务体验也是微贷产品受欢迎的原因所在。
比如在审批流程上，微贷中心开发了微贷管理系统，实行独立审批。
审贷会每周二、四固定召开，并可根据客户需求随时举行。
审批放款最快可3天完成。
在融资成本上，微贷中心除贷款利息外不收取任何费用。
“小微企业向银行融资，多数需购买保险，有的被捆绑销售了理财产品等其他金融产品，无形中增加了融资成本。
在我们看来大部分客户都愿意自觉履行还款承诺，不能因个例增加所有借款人的融资成本。
”青岛农商银行微贷中心负责人给记者算了一笔账，商户申请微贷中心的“鑫惠贷”产品，贷款10万元，一年只需缴纳7158元利息。
银行微贷中心后台管理办法
银行微贷中心后台管理办法银行微贷中心后台管理办法一、总则为进一步规范银行微贷业务后台管理，提高业务质量，保证业务安全，特制订此办法。
二、机构设置银行微贷中心设立特定机构负责后台管理工作。
三、人员配备银行微贷中心后台管理人员必须经过相关培训，具有较强的业务能力和风险控制意识。
银行微贷中心根据业务规模和风险程度，合理配备后台管理人员，确保其足够数量和素质。
四、业务流程银行微贷中心后台管理业务流程应当随着客户申请、审批、放款等环节的发生而依次展开，确保业务流程的顺畅和高效。
五、风险管理银行微贷中心应当制定风险管理制度，通过风险评估和控制，确保业务风险可控。
银行微贷中心应当对每一位客户的信用评估进行全面评估，评估结果作为客户的资信授权，并据此为客户提供相应的额度和利率等服务。
银行微贷中心应当建立完善的风险管理制度，包含现金流量分析、资产负债表分析等内容，确保业务安全。
六、数据管理银行微贷中心应当建立完善的数据管理制度，确保业务数据的安全、完整、可靠。
在业务流程中，将所有客户数据捕捉、存储、管理、分析等一系列操作都纳入数据管理体系中，确保数据的安全和保密。
七、信息化建设银行微贷中心应当根据业务规模和发展需要，加强信息化建设，以提高后台管理能力和效率。
银行微贷中心应当建立匹配的信息化平台，用目前最先进、最安全的技术确保信息安全，提供便捷、高效的后台管理方案，以适应高速发展的市场与客户需求。
八、保密措施银行微贷中心应加强保密措施，对客户资料、财务信息、业务数据等敏感信息进行严格保密。
银行微贷中心应当采取合理、科学的防火墙、加密技术等安全措施以防止内部及外部入侵。
九、违规行为银行微贷中心不允许任何与业务流程规定不符的违规操作，如发现违规行为，将采取相应的监管措施，情节严重者将依照银行管理制度进行处理。
十、其他本办法适用于银行微贷中心的后台管理业务，如有差异，以各银行管理制度为准。
本办法自发布之日起执行。
以上便是银行微贷中心后台管理办法的主要内容，如有需要，各银行可以根据实际业务情况进行相应的补充或修改，以确保业务的安全、高效进行。
济南农商银行：以快制胜，服务立行
Economy /经 济文/张以 图/宋新生（除署名外）3月15日，在国际消费者权益保护日，中国银行业协会正式发布《2021年中国银行业服务报告》，这是中国银行业协会连续第15年发布报告，尤其强调了金融机构要提升服务质效。
可见，在银行业推动数字化银行的转型过程中，银行经营模式从以“账务”为中心向以“客户”为中心转变，银行的服务策略不再局限于厅堂之内，而是借助金融科技带来的产品创新、商业模式创新，提升金融机构内部的整合、创新、协同能力，提升客户体验，从而形成行业竞争力。
天下武功唯快不破。
据此，济南农村商业银行股份有限公司（以下简称“济南农商银行”）于两年前就将打造“快速服务银行”制定为该行“十四五”中近期发展规划的经营战略，如今正举全行之力提升这一战略的竞争优势。
精耕普惠，“两站”先行王进莹,是济南天桥区泺口街道鹊山社区的村民，也是济南农商银行天桥管辖行洛北支行鹊山社区普惠金融宣传站的站长。
3月8日这天，她的宣传站门口一大早就排起了队，社区内的女性村民都来领取天桥管辖行特意为她们准备的“三八节”礼物——卷心菜。
虽说这个礼物并非玫瑰般精致，可十分实惠，这就是济南农商银行服务的特点之一——深入社区，因地制宜。
鹊山社区位于济南黄河北岸，以往周边5个村的村民存取款都要过黄河来城区办理，自从济南农商银行实施“普惠金融宣传站”和“农村金融服务站”的“两站”服务以后，在家门口办理存取款业务变为现实。
王进莹是济南农商银行天桥管辖行48家“两站”站长其中一个，普惠金融宣传站就设在她自己经营的手机营业厅内，一部终端设备和一台打印机就能帮助附近2000多位村民办理存取款业务，还能代缴电费、话费。
“村民100元、200元业务就不用跑回市区了，这里也不用排队，最多时每天接待30来人，最少每天也有两三人来办理银行业务。
尤其是困难户和残疾人存取款来这里就方便了很多。
”王进莹的宣传站不仅要实现网点的基础服务，同时她还要承担金融知识普及的工作。
农村商业银行零售业务转型发展策略研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业85农村商业银行零售业务转型发展策略研究赵振华齐河农商银行 山东德州 253100我国首家民营银行威海蓝海银行从其诞生之初，就将自身定位为“服务中小微企业”，这直接说明了农村商业银行在服务“三农”方面的功能定位。
然而，在当前“增速与息差齐降、风险与成本同升”的背景下，零售业务转型已经成为农村商业银行回本溯源、回归主业、下沉服务重心的有效途径。
不仅如此，这一转型还是坚持支农支小服务社区战略定位的重要举措，更迎合了零售业务转型发展的客观需要。
由此看来，农村商业银行必须把零售业务转型视为一项重要的战略课题，坚持不懈地推进各项改革工作，充分发挥在“服务中小微企业”和贯彻落实“三农”政策方面的重要作用。
一、银行零售业务及其转型(一)商业银行零售业务商业银行零售业务是指商业银行以个人、家庭及中小微企业为主要服务对象，根据客户需求提供为其提供个性化金融服务，具体包括：存款、取款、转账、缴费等传统零售业务；还有信用卡、个人信贷、贵宾理财、电子银行等新兴零售业务。
这些零售业务所带来的客户群体具有数量较大、地理位置相对疏散、流动性较强、批量化购买银行零售产品、无需单独进行产品设计等特点；从这些客户的购买能力上看，具有单笔额度较小，但数量较多的特点。
所以，即使出现某个单一客户的流失，也不会对银行造成较大的影响；从卖方议价上看，银行具有较强的议价能力，将零售产品销售给客户的难度较低。
(二)农村商业银行零售业务转型农村商业银行零售业务转型主要是借助各业务网点来实现的，银行业务网点是指那些获得银行业监管部门批准，具有固定营业场所，通过柜台服务人员及相关自助设备为客户办理存款、贷款、结算、融资、理财咨询等金融业务。
目前，银行下设的各个网点是为客户提供零售产品服务的基本平台以及实现产品销售的主要渠道。
因此，在农村商业银行零售业务转型的过程中，首先面临转型的便是其下设网点。
青岛农商银行
青岛农商银行作者：暂无来源：《走向世界》 2015年第20期文、图/王民业以“服务小微，快、易、好”著称的青岛农商银行微贷中心，4月24日正式落户平度。
这是青岛农商银行在全市范围内设立的第6家微贷中心，也是平度当地惟一一家小微企业融资服务专营机构。
它的进驻将有效破解平度当地个体工商户、家庭作坊业主以及小微企业主的融资难题，开启企业快速融资的“微时代”。
专业流程，降低企业融资门槛青岛农商银行微贷中心是全市首家引进德国微贷技术，为满足青岛个体经营者和小微企业主快速融资需求而专门设立的小微企业融资专营机构。
一年内连续在青岛6个区市开业，并创下发放贷款411笔、金额10223万元的优秀成绩，微贷中心的经营模式自有其独到之处。
与传统小微企业融资相比，微贷中心的贷款服务更注重借款人的还款能力，而非担保情况，以商户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据，将企业的成长性和发展前景作为重要的参考因素。
贷款调查阶段，客户经理现场盘点存货、存款、现金及应收账款，自制财务报表；贷款审批阶段，单独召开审贷会，交叉验证，逐一核对信息；贷款发放阶段，后台人员独立操作，承诺3日资金到位。
精细化、扁平化的信贷流程使许多缺少抵押物、但经营状况良好的小微企业也能获得银行贷款支持，打破了企业缺少抵押物、担保难的融资瓶颈，降低了小微企业主的融资门槛。
清正廉洁，打造“快易好”服务体验为彻底贯彻服务小微企业的理念，微贷中心从流程设置、人员选拔、服务理念和产品研发等各方面都严格按照德国IPC公司的标准执行，保留了德国微贷技术的“原汁原味”。
微贷中心专门设置了清晰的考核机制，从分析技能、交流技能、时间管理等9个维度对客户经理进行严格管理；单独建立了中后台分离的责权体系，人员各司其职，责任清晰；严格遵循国际通用的微贷服务模式提升客户服务体验，客户经理秉承“三不一要”的服务原则，即“不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不拿客户一张纸”，形成了独特的微贷文化。
农商行微e贷操作流程
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2017青岛农商银行微贷中心工作人员招聘通知
2017青岛农商银行微贷中心工作人员招聘通知银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“2017青岛农商银行微贷中心工作人员招聘通知”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。
2017年青岛农商银行微贷中心工作人员招聘公告青岛农商银行作为青岛市服务范围最广、营业网点和从业人员最多的地方法人银行，扎根城乡，服务地方，现已成为区域内服务“三农”的主力银行、城乡统筹的主办银行、中小企业的伙伴银行和城乡居民的贴身银行。
截至2016年12月末，青岛农商银行资产总额2065.28亿元，存款规模1524.18亿元，贷款规模1002.35亿元，完成国际结算量92.1亿美元，代客结售汇29.04亿美元;拥有银行网点361个;2016年在“中国银行业100强”榜单中位居第62位，在英国《银行家》杂志发布的“2016年全球1000家大银行”榜单中排名第414位，位列“2016年中国服务业企业500强”第274位、“山东服务业企业50强”第20位、“青岛企业综合百强”第8位。
微贷中心成立于2014年6月份，实行事业部制管理，在总行设立综合部、业务发展部、贷款审查部、风险管理部、经营团队，下设9家分中心，犹如9颗行星围绕着代表太阳的青岛农商银行总行。
发展过程中，微贷中心在坚持德国微贷技术核心的基础上，对微贷技术进行了本土化创新和深加工，产品类型从最初的三款产品增加到如今的经营性、消费性两大系列10余款产品。
至2016年12月末，已支持小微企业2977户，金额8.5亿元。
因管理和发展需要，我行微贷中心现面向社会诚聘英才。
一、招聘职位微贷中心客户经理若干名(其中青岛和章丘各若干名)。
二、工作区域青岛各辖区、济南章丘。
三、岗位职责(一)负责向小微企业、个体工商户宣传、推广和提供青岛农商银行信贷产品，向其提供全面的信贷服务，管理与小微企业的业务关系。
(二)调查客户信用情况，评估贷款风险。
(三)管理自己所负责的贷款组合质量。
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农商银行微贷中心
全文结束》》年8月20日，我参加了县行小微金融部进行的微贷实战轮训，经过为期一周的培训学习，既让我对微贷业务有了新的认识，也有机会与城区其他岗位业务人员共同学习探讨，交流分享信贷工作经验，使我对微贷工作较以往有了更深层次的认识。
现将此次培训的体会及收获总结如下：
微贷技术是一门技术活，通过这几天的陌拜与扫街活动，我才真正体会到城区客户和乡镇客户的巨大差异，城区微贷客户群体生意结构有简单有复杂，有的现金交易量大，有的基本不用现金交易，有许多客户都有清晰明了的账单，但更多的是没有具体的财务管理等，如果按照以前传统的信贷考虑和调查，无法分析客户的还款能力，无法深层次的了解客户的资产，负债甚至是人际关系，也就无法有效控制风险。
但是运用到微贷技术的话，客户经理在去往客户现场调查前，就已经根据客户申请表和受理人询问情况进行好事前准备，然后对客户经营情况、管理结构、发展历史进行盘点，在调查过程中，注重观察识别客户经营的细节，无论是对存货的盘点，对应收款的统计，或是对现金的清点，都要求有证据，有单据。
从而进行综合分析是否有还款资金。
这要求我们微贷客户经理首先要有强大的责任心，不管进行调查分析还是贷审会审批，都要以高度的责任心。
其次，要有动
态的贷后管理，贷后管理是微贷工作成功收回贷款的重点工作之一，让客户经营情况时刻掌握于客户经理心中，积极及时与贷款人担保人沟通，直至贷款完全归还，最大程度控制风险。
经过这次实战培训，我对我行微贷业务的发展充满信心，对我自己也充满信心，接下来，我将总结经验，弥补短板，将微贷业务打造成乐园支行一个具有强劲竞争力的品牌。