农商银行“惠农贷”贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

“惠农贷”贷款管理办法

（草案）

第一章总则

第一条为加快农村金融制度创新，增强我行支农服务功能，促进全县城乡经济持续快速发展，根据安康市金融办、安康市财政局和省联社安康办事处《关于在全市农村信用社、农商银行开展财政惠民补贴“一卡（折）通”小额担保贷款业务的指导意见》（安金融办发[2014]58号）要求，结合镇坪县经济发展实际情况，制定本办法。

第二条本办法所称“惠农贷”是指城乡居民享受的生产性、生活性财政惠民补贴实现集中整合一卡发放后，城乡居民以陕西信合财政惠农补贴“一卡通“账户补贴资金作为担保向信用社申请的用于日常生活、生产经营等的小额担保贷款。

第三条在办理“惠农贷”业务时，借贷双方应遵循平等、自愿、公平、诚实、信用的原则，并严格按照办法规定办理有关贷款手续。“惠农贷”业务坚持属地管理原则，即：借款人申请办理“惠农贷”，必须向户口所在地信用社申请办理。

第二章借款人条件与贷款方式

第四条申请“惠农贷”贷款的借款人必须为具有完全民事行为能力，年龄在18-60岁之间的自然人，且同时具备以下条件：（一）本县常住户口，有固定的住所；

（二）享受镇坪县财政局财政惠民补贴，并持有财政惠民补

贴“一卡（折）通”账户；

（三）具有一定的还款能力或较为稳定的收入，信用状况良好，在人民银行人个征信系统两年内无重大不良信用记录；

（四）信用社已对该借款人（户）进行信用等级评定；

（五）规定的其他条件。

第五条借款人贷款方式为财政惠民补贴“一卡（折）通”账户担保，即：借款人（户主）以其持有的财政惠民补贴“一卡（折）通”账户作为贷款的保证担保。

第三章贷款额度、期限和利率

第六条贷款额度由支行、分理处（以下统称营业网点）根据借款人(户)信用评级状况、家庭综合收入以及“一卡（折）通”担保账户资金情况等综合确定，原则上单户授信额度不超过10万元，其中：优秀户最高不超过10万元，较好户不超过8万元，一般户不超过6万元。

第七条“惠农贷”贷款期限一般为1年，最长不超过3年，对贷户因特殊情况不能按时偿还且符合相关条件的情况可以展期，展期期限与原借款期限相加原则上不得超过3年，在期限内借款人自主确定还款期限、还款计划。

第八条“惠农贷”贷款利率实现浮动利率。对持有财政惠民补贴“一卡（折）通”账户的借款人实行利率优惠，按现行同档次农户小额信用贷款利率下浮10%执行。

第四章贷款发放程序

第九条贷款申请

对符合发放条件的借款人（户主），由其本人到各营业网点按规定办理，坚持“自主申请、公平自愿、服务农户、恪守信用、账户担保”的原则。申请办理“惠农贷”贷款时,借款人需向户口所在地营业网点提出书面借款申请，并提供下列资料：（一）借款人及配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明原件和复印件，家庭其他成员身份证明原件和复印件；

（二）财政惠民补贴“一卡（折）通”卡/折；

（三）个人或农户评级授信通知书；

（四）借款人出具的家庭成员共同还款承诺；

（五）借款人出具的“一卡（折）通”账户保证担保承诺；

（六）借款人指定的担保账户扣划贷款本息的授权书；

（六）其它相关材料。

第十条贷款调查

由营业网点经办人员负责收集借款人申请材料，并在1个工作日内完成对借款人提交的贷款申请资料的合法性、完整性、准确性调查，同时对借款人资格与家庭综合收入能力、生产经营能力以及担保账户月度或年度持续拨入资金情况、贷款用途真实性等进行尽职审查，确保贷款发放合法、合规。

第十一条贷款审批

营业网点经办人员将“惠农贷”贷款资料收集整理完备后，经有权人审批后，对符合发放条件的，在3个工作日内完成贷款发放办理工作。

第十二条借款合同的签订

借款申请经营业网点审批同意后，各营业网点与借款人需签定《借款合同》、《保证合同》，由借款人出具《担保账户扣款授权书》后，办理贷款发放手续。

第十三条发放贷款

营业网点在办理发放“惠农贷”贷款时，将贷款资金直接划入借款人财政惠民补贴“一卡（折）通”账户，由借款人根据资金使用需要自行支取。

第五章贷后监督与管理

第十四条贷款发放后，财政惠民补贴“一卡（折）通”卡/折由借款人自行保管。贷款办理机构按月查询登记借款人财政惠民补贴“一卡（折）通”担保账户资金情况，对账户资金充裕的，按月从其账户扣收贷款利息；账户资金不足的，由营业网点催收借款人按月足额清偿贷款利息。在贷款未还清之前，借款人不得申请办理“一卡（折）通”账户挂失，需在贷款还清后办理相应挂失手续。

第十五条各贷款发放机构要逐笔建立“惠农贷”贷款发放明细和风险监测台帐，按月向总行业务部备案，对发现异常情况的要采取有效措施及时收回贷款。

第十六条各贷款发放机构对“惠农贷”贷款贷后检查坚持每季一次，重点关注借款人社会资信、借款用途、家庭状况有无变化。在下列情况下，有权取消“惠农贷”贷款利率优惠并提前收回贷款。

（一）贷款期限内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷

款本息的。

（二）连续两个季度不能按时清偿贷款利息的；

（三）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

（四）借款人拒绝或阻挠信用社工作人员对贷款使用情况进行监督检查的；

（五）借款人有损我行及他人利益的行为。

第十七条贷款展期。借款人如因特殊情况不能按时还款，需办理延期还款的，必须在贷款到期日前15天提出贷款展期书面申请，由办理贷款的营业网点按程序进行审批，展期期限与原贷款期限相加原则上不得超过3年。

第六章贷款收回

第十八条“惠农贷”贷款到期后，可采取以下方式偿还贷款本息：

（一）借款人通过营业网点营业柜面现金还款；

（二）由贷款发放机构按照《担保账户扣款授权书》规定，在贷款到期后从“一卡（折）通”担保账户中扣划贷款本息。

第十九条对借款人主观故意违约，在贷款到期时不按合同规定偿还贷款本息的，贷款发放机构可采取以下措施进行贷款保全：

（一）通过协调磋商，要求借款人及其家庭成员共同偿还贷款本息；

（二）止付“一卡（折）通”担保账户资金，直到兑现的财政补贴资金能够抵偿贷款本息为止