保险学课件(孙祁祥版)

（一）从金融角度的定义
保险是对不确定性的损失重新分配的融资活动
※例：某城市中共有10,000个家庭，
其房屋价值均为50万元，
每年遭受火灾全损的可能性为1‰
10户的总损失额为5,000,000元
5,000,000元÷10,000=500元
◇保险基金5,000,000元
◎被保险人（投保人）
◎保险人
11
（二）从法律角度的定义 保险是一方同意补偿另一方损失的契约性约定 ◎保险人 ◎（投保人）被保险人 ◎保险单
二、风险管理的主要环节
确 定 目 标
风 险 识 别
风 险 衡 量
风 险 处 理
评
计
估
划
与
实
调
施
整
三、风险处理的主要方法
风险回避
风
控制法
损失控制
险
处
风险自留
理
的
方
财务法
法
（损失融资）
风险转移
购买保险
公司组织
合同安排
非
保
保管委托
险
担保合同
转
移
套期保值
第二章 保险制度
10
第一节 保险的本质
一、保险的定义
基本风险、特定风险 （三）按风险所导致的后果：
纯粹风险、投机风险 ※判断：自然灾害、疏忽过失、套期保值、责任
诉讼、股票投资是否属于纯粹风险？
6
三、风险的度量
◎损失发生的可能性
◎损失的严重性（损失程度） 第二节 风险管理
一、风险管理的概念
各经济单位通过风险进行识别和度量，采用合 理的经济和技术手段，主动地、有目的有计划 地对风险加以处理，以尽量小的成本争取最大 的安全保障和经济利益的行为。
15
第二节 保险的产生与发展 一、保险业的产生 ◎海上保险：近代保险制度的起源
最古老的险种 ◎火灾保险：起源于英国 ◎人寿保险：伦敦公平保险社（1762年） 二、现代保险业的发展 ※保险深度：某国保费收入占GDP的比重,反映某
国家或地区保险业在整个国民经济中的地位。
16
◎1980年我国保费收入4.6亿元，2007年保费收入
12
※例：损失为谷仓价值总和的1% 若被保险谷仓数量=1000 每个谷仓价值=80,000元 保险基金中财产的全部价值=80,000,000元
以全部财产价值的1%计算的预计损失=800,000元 每个农民的缴纳的保费=800,000元÷1000=800元
若每个农民谷仓价值不同 ◇每100元财产承担的潜在损失为1元，即费率1% ◇拥有价值45000元谷仓的农民,每年要缴450元保
18
人身保险
人寿保险(年金) 长期
健康保险
短期
财 Байду номын сангаас 公
意外伤害保险
司
寿险公司经营
财产(损失)保险
经 营
责任保险
财产保险
信用保险 保证保险
农业保险
19
第三章 保险合同（上）
20
第一节 保险合同的基本原则 一、最大诚信原则 （一）投保人的如实告知（或陈述），指投保人
在投保时必须将有关保险标的的重要事实如实告 诉保险人。 ◎重要事实:指会影响保险人决定是否接受承保 或会对保险费率的确定起决定作用的事实。 ◎我国采用询问告知的形式 --投保单（要保书）
投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者 给付保险金的责任，但应当退还保险费。
（二）风险的组成要素
◎风险因素 （hazard） ◎风险事故
有形风险因素 道德风险 无形风险因素 行为风险
（peril）
◎损失
※下雪天路滑对于发生车祸来说，是（）；刹车失灵对 于车辆意外事故的发生来说是（）。
A有形风险 B无形风险
C道德风险 D行为风险
二、风险的分类 （一）按风险的损害对象：
人身风险、财产风险、责任风险 （二）按风险的起源：
※《保险法》16条：订立保险合同，保险人就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的， 投保人应当如实告知。
21
投保人故意或者因重大过失未履行前款规 定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解 除合同。
……
投保人故意不履行如实告知义务的，保险 人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔 偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
3
※汶川地震：2008年5月12日14时28分
震级：里氏震级8.0级 最大烈度：11度
震中位置：四川省汶川县映秀镇
截至2009年5月25日10时，共遇难69227人， 受伤374643人，失踪17923人。其中四川省 68712名同胞遇难，17921名同胞失踪，共有 5335名学生遇难或失踪。直接经济损失达8451 亿元。 ◎不确定性
保险学
杨文生
1
第一章 风险与 风险管理
2
第一节 风险概述 一、风险的本质 （一）风险(risk)：损失发生的不确定性状态
◎客观性 ◎损失性 ※印度洋海啸:2004年12月26日 2006年末的统计数据显示，印度洋大地震和海 啸以及所造成的瘟疫灾害造成近30万人死亡，可 能是世界近200多年来死伤最惨重的海啸．
7035.76亿元，年均增长30%左右。2008年，我 国保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%，是200 2年以来增长最快的一年。
◎2011年我国保险深度为3%，比2010年下降 0.2%;2008年为3.26%。
◎2007年世界平均保险深度为7.5%。 ※保险密度：按当地人口计算的人均保费额 ◎2007年世界平均保险密度为512美元/人，是我
费; 拥有价值65000元谷仓的农民每年要缴650 元保费
13
1.37元
保险费
=
支付损失的
运行和维持保
对非预期损失
投资
成本
+ 险基金的费用 + 的预留资金 - 收益
1.00元
0.30元
0.10元
0.03元
◎保费的构成
◇损失的实际成本
◇运行和维持保险基金的费用
◇非预期损失或保险基金风险因素的预留资金
国的7.5倍; 2011年我国保险密度约为1062元/人， 比2010年增加100元。
17
第三节 保险的基本分类 一、按保险标的不同：
财产保险、人身保险、责任保险 二、按实施形式不同：
强制保险、自愿保险 三、按业务承保险方式不同：
原保险、再保险 四、按是否以盈利为目的：
商业保险、社会保险 五、我国保险法对商业保险的分类：
◇投资收益
14
二、可保风险的理想条件 （一）经济上的可行性
频率高，程度大 × 频率高，程度小 × 频率低，程度小 × 频率低，程度大 √ （二）独立、同分布的大量风险标的 （三）损失的概率分布是可以被确定的 （四）实际的损失是可以确定和计量的 （五）损失的发生具有偶然性 （六）特大灾难一般不会发生