保险学课件(孙祁祥版)
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保险学(1-4章)PPT课件
一、风险的概念
风险的不同学说：损害可能说与损害不确定 说、预期与实际结果变动说、风险主观说与风 险客观说。
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确 定性的状态。
1、客观性：不论人们是否意识到，风险均客观存在着。 2、损失性：风险与损失紧密相联。 3、不确定性：人们不可能完全或准确预测风险的发生，包 括是否发生、发生时间、状态、结果等。
三、风险三要素
（二）风险事故：也称风险事件，指直接造成损失的偶发 事件，是损失的直接原因。如火灾、地震、洪水、龙卷风 雷电、盗窃、死亡、爆炸、车祸、疾病等。 （三）损失：指由于风险事故的发生或风险因素的存在导 致的价值的意外丧失或减少。按损失对象分有财产损失、 收入损失、责任损失和额外费用损失。
三、风险三要素
６、《保险学教程》郝演苏主编， 中国物价出版社，１９９６年出版
７、《保险学》［中国台湾］袁宗蔚主编 首都经贸大学２０００年出版
８、《保险学原理》张念主编， 西南财经大学出版社１９９８年出版
９、《保险法论》［中国台湾］郑玉波著， 三民书局印行，１９９７年出版
１０、《保险法》李玉泉著， 法律出版社１９９７年出版
高等教育出版社 1999年8月出版 2． 《保险学》 孙祁祥著
北京大学出版社 1996年12月出版 3． 《保险学概论》 潘履孚主编
中国经济出版社 1996年8月出版 4． 《人身保险》 韦生琼等主编
西南财经出版社 1997年1月 5． 《财产保险》 郝演苏主编
西南财经出版社 1996年10月出版
参考文献２
第一节 风险概述 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 风险管理与保险
重点、难点
[目的和要求] 要求对风险本质、风险种类、风险管理 进行认识，并在此基础上了解保险与风 险和风险管理的关系。
保险学课件(孙祁祥版)
27
※第49条: 保险标的转让的，保险标的的受让 人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应 当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另 有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的， 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内， 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 保险人解除合同的，应当将已收取的保险费， 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合 同解除之日止应收的部分后，退还投保 人。……
1、免赔 ◎绝对免赔
◎相对免赔 2、共保（用于不足额投保） ※例：80%共保条款
兹经双方同意并约定, 本保单项下经被保人 声明的保险金额若在损失发生时低于保险财产 总价值的80%, 那么被保人将被视作共保人, 承 担实际保额与80%财产总价值之差额部分从而也 承担相应部分的损失。
25
二、保险利益原则 投保人对保险标的要具有法律上承认的利益， 否则保险合同无效。
（一）保险利益：投保人对保险标的所具有的 法律上承认的利益。 ◎构成保险利益的要件 ◇合法利益 ◇经济利益 ◇确定利益
26
（二）财产保险的保险利益 ◎财产保险的保险利益的主要形式 ◇现有利益 ◇预期利益 ◇责任利益 ◇或然利益 ◎损失发生时保险利益都必须存在 ※《保险法》第48条 保险事故发生时，被保 险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保 险人请求赔偿保险金。
29
（三）人身保险的保险利益
◎投保时投保人对被保险人具有保险利益
※案例：1982年出版商马丁·鲁滨逊向英 国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总 书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保 险。劳合社的承保人接受了该投保申请，双 方订立人身保险合同。该出版商作为投保人 缴纳保费4700英镑，保额22000英镑。保险 期限自投保之日起至1984年6月止，保险责 任为被保险人安德波夫在保险期限内死亡、 辞职或被驱赶下台。
※第49条: 保险标的转让的，保险标的的受让 人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应 当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另 有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的， 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内， 可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 保险人解除合同的，应当将已收取的保险费， 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合 同解除之日止应收的部分后，退还投保 人。……
1、免赔 ◎绝对免赔
◎相对免赔 2、共保（用于不足额投保） ※例：80%共保条款
兹经双方同意并约定, 本保单项下经被保人 声明的保险金额若在损失发生时低于保险财产 总价值的80%, 那么被保人将被视作共保人, 承 担实际保额与80%财产总价值之差额部分从而也 承担相应部分的损失。
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二、保险利益原则 投保人对保险标的要具有法律上承认的利益， 否则保险合同无效。
（一）保险利益：投保人对保险标的所具有的 法律上承认的利益。 ◎构成保险利益的要件 ◇合法利益 ◇经济利益 ◇确定利益
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（二）财产保险的保险利益 ◎财产保险的保险利益的主要形式 ◇现有利益 ◇预期利益 ◇责任利益 ◇或然利益 ◎损失发生时保险利益都必须存在 ※《保险法》第48条 保险事故发生时，被保 险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保 险人请求赔偿保险金。
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（三）人身保险的保险利益
◎投保时投保人对被保险人具有保险利益
※案例：1982年出版商马丁·鲁滨逊向英 国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总 书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保 险。劳合社的承保人接受了该投保申请，双 方订立人身保险合同。该出版商作为投保人 缴纳保费4700英镑，保额22000英镑。保险 期限自投保之日起至1984年6月止，保险责 任为被保险人安德波夫在保险期限内死亡、 辞职或被驱赶下台。
《经济学保险学》PPT课件
三、风险处理方式
3、风险自留〔风险承担〕 〔1〕含义：由经济单位自己承担风险事故所
造成的风险损失 〔2〕方式：通过风险分析和权衡,决定部分
或全部承担风险 没有进行积极估计、预防而造成
了风险自留
三、风险处理方式
4、风险转移 〔1〕含义：通过合理的措施,将风险及其损失从一个主体转移到另一个
主体,即转移损失发生及其程度的不确定性 〔2〕方式：公司组织：在公司财产与企业的财产是分离的.企业如果经
思考
以下各属何种风险管理技术？ A：安装防火门 B：安装防盗门 C：为保证货款安全而拒绝赊销
答案：A：抑制 B：预防 C：避免
第四节 风险与保险
一、风险管理与保险： 研究对象都是风险 保险是完善风险管理的一个重要内容 加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段
二、可保风险 1、含义：可被保险人接受的风险 2、要件：风险不是投机性的；
风险必须是偶然的； 风险必须是意外的； 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 风险应有导致较大损失的可能〔经济可行性〕
对象.
风险因素
增加或产生
风险事故
引起
损失
载体
第二节 风险的分类
一、按风险的性质分类 纯粹风险；投机风险
二、按风险损害的对象 财产风险；人身风险；责任风险；信用风险
三、按风险涉及和影响的范围 基本风险；特定风险
第二节 风险的分类
一、依据风险的性质分类,风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
• 20XX8月20日,平安产险对外宣布,该公司将赔付截至目前汶川地震 的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港 瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥.
保险概论课程教案(孙祁祥课件)
课程教案Teaching Plan for Insurance系（院）部：经济与贸易学院课程名称：保险概论任课教师：吴九红教学班级：计算机应用教学时间：2009 —2010学年第2学期课程简介中文名称：保险概论周学时：4英文名称：Principles of Insurance学分：4课程类别：主干基础课课程大纲一、授课二、授课方式多媒体教学、课堂讲授与相关问题讨论相结合，同时引导学生积极参加社会实践。
参考书1.《中国保险业发展蓝皮书（2004～2005）》，吴定富主编，中国广播电视出版社，2006年3月。
2.《中国保险业发展改革报告（1979～2003）》，吴定富主编，中国经济出版社，2004年6月。
3.《中国保险市场热点问题评析2006～2007》，北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR），孙祁祥等著，北京大学出版社，2007年4月。
4.《中国保险市场热点问题评析2005～2006》，孙祁祥等著，北京大学出版社，2006年3月。
5.《中国保险市场热点问题评析2003～2004》，孙祁祥等著，北京大学出版社，2004年11月。
6.《中国社会保障制度研究——社会保险改革与商业保险发展》，孙祁祥、郑伟等著，中国金融出版社，2005年7月7.《保险、社会保障与经济改革》，孙祁祥著，北京大学出版社，2005年10月。
8.《风险管理与保险》，（美）特瑞斯·普雷切特等著，孙祁祥等译，中国社会科学出版社，1998年5月。
9.《人寿与健康保险》（第十三版），（美）肯尼思·布莱克、哈罗德·斯基博著，孙祁祥、郑伟等译，经济科学出版社，2003年8月。
10.《财产与责任保险原理》（第3版），（美）康斯坦斯·卢瑟亚特等著，英勇、于小东总译校，北京大学出版社，2003年8月。
11.《社会保险和经济保障》（第六版），（美）乔治·雷吉达著，孙祁祥主编，陈秉正译，经济科学出版社，2005年7月。
保险学(第五版)
保险学(第五版)
读书笔记模板
01 思维导图
03 读书笔记 05 目录分析
目录
02 内容摘要 04 精彩摘录 06 作者介绍
思维导图
本书关键字分析思维导图
保险
险种
种类
保险产品
保险市场
保险
监管
版
理论
版 保险公司
概率
保险学
类型
定价
原则
财产保险
附录
特点
内容摘要
孙祁祥教授撰写的《保险学》第五版是在1996年、2003年、2005年和2009年前四版的基础上修订而成的，全 书共二十五章，分为六篇。前五篇从抽象到具体、从理论到实务，全面介绍了商业保险的基本原理和运作机制。 其中：第一篇“保险基础”从保险业的经营对象--风险开始，探讨了风险的本质、风险决策理论、风险管理的基 本手段和环节、保险制度的本质和历史沿革以及保险合同的基本理论和实践；第二篇阐释和介绍了保险产品的供 求规律和保险市场中的主体--保险公司、保险消费者、保险中介及保险监管者；第三篇和第四篇分别介绍了人身 保险和财产保险的主要特征、分类及主要险种；第五篇着重介绍保险公司经营管理的几个关键环节--保险产品定 价、核保、索赔与理赔、保险投资、财务管理及再保险。第六篇引入了不以营利为目的的社会保险，着重介绍了 社会保险产生的客观条件、特点及功能、运行机制及主要险种。相对于2009年的第四版而言，第五版全面更新了 数据、案例等相关资料，更有利于满足最新形势下保险教学的新要求。
第一节人寿保险的种类 第二节标准保单条款 第三节寿险准备金 本章总结 思考与练习
第一节年金保险合同及其分类 第二节年金保险合同条款 本章总结 思考与练习
第一节健康保险的概念及特点 第二节健康保险的主要种类 第三节健康保险的经营风险管理 本章总结 思考与练习
读书笔记模板
01 思维导图
03 读书笔记 05 目录分析
目录
02 内容摘要 04 精彩摘录 06 作者介绍
思维导图
本书关键字分析思维导图
保险
险种
种类
保险产品
保险市场
保险
监管
版
理论
版 保险公司
概率
保险学
类型
定价
原则
财产保险
附录
特点
内容摘要
孙祁祥教授撰写的《保险学》第五版是在1996年、2003年、2005年和2009年前四版的基础上修订而成的，全 书共二十五章，分为六篇。前五篇从抽象到具体、从理论到实务，全面介绍了商业保险的基本原理和运作机制。 其中：第一篇“保险基础”从保险业的经营对象--风险开始，探讨了风险的本质、风险决策理论、风险管理的基 本手段和环节、保险制度的本质和历史沿革以及保险合同的基本理论和实践；第二篇阐释和介绍了保险产品的供 求规律和保险市场中的主体--保险公司、保险消费者、保险中介及保险监管者；第三篇和第四篇分别介绍了人身 保险和财产保险的主要特征、分类及主要险种；第五篇着重介绍保险公司经营管理的几个关键环节--保险产品定 价、核保、索赔与理赔、保险投资、财务管理及再保险。第六篇引入了不以营利为目的的社会保险，着重介绍了 社会保险产生的客观条件、特点及功能、运行机制及主要险种。相对于2009年的第四版而言，第五版全面更新了 数据、案例等相关资料，更有利于满足最新形势下保险教学的新要求。
第一节人寿保险的种类 第二节标准保单条款 第三节寿险准备金 本章总结 思考与练习
第一节年金保险合同及其分类 第二节年金保险合同条款 本章总结 思考与练习
第一节健康保险的概念及特点 第二节健康保险的主要种类 第三节健康保险的经营风险管理 本章总结 思考与练习
保险学课件第一章
将曾××连人带车推入鱼塘，致曾死亡。两凶手
一审判死广州中院审理最后判决：被告人邓秀琼
犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身； 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑10年，并处罚金2 万元；决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处 罚金2万元。被告人毛定稿犯故意杀人罪，判处死 刑，剥夺政治权利终身。
(三)损失 损失指非故意的、非计划的
三．风险因素、风险事故和损失 (一)风险因素（风险条件） 风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使
损失增加的条件。 列举房屋着火导致损失的风险事故的风险因素。
风险因素分为三类： 1.实质风险因素(物质风险因素) 2.道德风险因素 3.心理风险因素
(二)风险事故(风险事件)
风险事故指损失的直接原因和外在原因,也即指风险 由可能变为现实、以至引起损失的结果。
和非预期的经济价值的减 少。 注:保险中的损失包含两个 要素。
损失分为两种形态： 1.直接损失(实质损失) 2.间接损失(额外费用损失、
收入损失、责任损失） (四)风险因素、风险事故与
损失因果的关系
风险因素 风险事故 损失的可能
风险
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素
增加 产生
风险事故
引起
损失的可能
的安全保障和经济利益。
二、风险管理的基本程序 （一）风险识别
风险识别包括感知风险和分析风险。
了解各种存在的风险 分析引起事故的各种原因 事故树分析: (用此方法来识别风险)
原因
自然现象
结果
财产损失
自然法则的异常
致损事故
人身伤亡
人的行为
收益损失
（二）风险估测
（三）风险评价
风险发生的频率（损失频率）：指在一定时间范围内实际发 生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量 的比值。
一审判死广州中院审理最后判决：被告人邓秀琼
犯故意杀人罪，判处死刑，剥夺政治权利终身； 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑10年，并处罚金2 万元；决定执行死刑，剥夺政治权利终身，并处 罚金2万元。被告人毛定稿犯故意杀人罪，判处死 刑，剥夺政治权利终身。
(三)损失 损失指非故意的、非计划的
三．风险因素、风险事故和损失 (一)风险因素（风险条件） 风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使
损失增加的条件。 列举房屋着火导致损失的风险事故的风险因素。
风险因素分为三类： 1.实质风险因素(物质风险因素) 2.道德风险因素 3.心理风险因素
(二)风险事故(风险事件)
风险事故指损失的直接原因和外在原因,也即指风险 由可能变为现实、以至引起损失的结果。
和非预期的经济价值的减 少。 注:保险中的损失包含两个 要素。
损失分为两种形态： 1.直接损失(实质损失) 2.间接损失(额外费用损失、
收入损失、责任损失） (四)风险因素、风险事故与
损失因果的关系
风险因素 风险事故 损失的可能
风险
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素
增加 产生
风险事故
引起
损失的可能
的安全保障和经济利益。
二、风险管理的基本程序 （一）风险识别
风险识别包括感知风险和分析风险。
了解各种存在的风险 分析引起事故的各种原因 事故树分析: (用此方法来识别风险)
原因
自然现象
结果
财产损失
自然法则的异常
致损事故
人身伤亡
人的行为
收益损失
（二）风险估测
（三）风险评价
风险发生的频率（损失频率）：指在一定时间范围内实际发 生损失或预期发生损失的数量与所有可能发生损失的数量 的比值。
保险学第一章ppt-课件ppt2
险概述 第二章 保险运作中遵循的基本原则 第三章 保险合同 第四章 保险业的经营 第五章 财产保险 第六章 责任、信用保险 第七章 人身保险
教材
《保险学》许谨良主编， 上海财大出版社， 2003
参考书目
1.《保险学原理（第三版）》，孙蓉、兰虹主编， 西南财经大学出版社，2010
不在家才幸免于难。
式是什么？
6、根据你的理解，你认为丁家适合投保
哪些保险？
起源最早、历史最长 海上保险的萌芽——共同海损 海上保险的雏形——船货抵押借款
无偿借贷制度 现代意义上的水险源于意大利，形成于英国。 最古老的保单产生于1347年 1384年出现了第一张从形式到内容与现代保险完全一致的水险保单 1568年12月伦敦市长批准开设了第一家皇家交易所，为水险提供了交易场 地 1601年第一部有关水险的法律出台 1756-1778首席法官斯曼尔德爵士收集大量保险判例，编制了一部水险法典 在此基础上1906年英国会通过海上保险法
共同保险
五、保险的分类
团体保险 5、按投保单位
个人保险
第二节 保险的特性、职能与作用
一、保险的特性 1、保险与赌博 相同之处：投入回报不等价 不同之处：两者所对付风险不同
两者的最终目的不同 两者运用手段不同
一、保险的特性
2、保险与救济
3、保险与储蓄
相同点：
均体现有备无患的思想
都是补偿灾害事故损 不同点：
酿成重大火灾。火灾造成财产损失达 12万元，丁妻在火灾中不幸遇难，丁 某本人也被严重烧伤并致双目失明，
2、此次损害后果应由谁来承担责任？ 3、如果致害人没有赔偿能力怎么办？
为治疗支付医疗费16万元。他们的孩 4、受害人的孩子今后生活怎么办？
教材
《保险学》许谨良主编， 上海财大出版社， 2003
参考书目
1.《保险学原理（第三版）》，孙蓉、兰虹主编， 西南财经大学出版社，2010
不在家才幸免于难。
式是什么？
6、根据你的理解，你认为丁家适合投保
哪些保险？
起源最早、历史最长 海上保险的萌芽——共同海损 海上保险的雏形——船货抵押借款
无偿借贷制度 现代意义上的水险源于意大利，形成于英国。 最古老的保单产生于1347年 1384年出现了第一张从形式到内容与现代保险完全一致的水险保单 1568年12月伦敦市长批准开设了第一家皇家交易所，为水险提供了交易场 地 1601年第一部有关水险的法律出台 1756-1778首席法官斯曼尔德爵士收集大量保险判例，编制了一部水险法典 在此基础上1906年英国会通过海上保险法
共同保险
五、保险的分类
团体保险 5、按投保单位
个人保险
第二节 保险的特性、职能与作用
一、保险的特性 1、保险与赌博 相同之处：投入回报不等价 不同之处：两者所对付风险不同
两者的最终目的不同 两者运用手段不同
一、保险的特性
2、保险与救济
3、保险与储蓄
相同点：
均体现有备无患的思想
都是补偿灾害事故损 不同点：
酿成重大火灾。火灾造成财产损失达 12万元，丁妻在火灾中不幸遇难，丁 某本人也被严重烧伤并致双目失明，
2、此次损害后果应由谁来承担责任？ 3、如果致害人没有赔偿能力怎么办？
为治疗支付医疗费16万元。他们的孩 4、受害人的孩子今后生活怎么办？
保险学：第一讲 风险与风险管理
风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们 所面临的风险时，所采用的一种科学方法。
风险管理起源于美国。
从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的
全面风险管理的方向。
(一) 风险回避
1. 回避风险有时是可能的，但是不可行； 2. 回避某一类风险，可能面临另一类风险； 3. 回避风险可能造成利益受损。
方案一的期望损失比方案二的期望损失大，因此，按照期望损失最 小化的原则，该企业应选择方案二。
期望值理论的局限性 ：虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝 对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。
(一) 圣彼得堡悖论及其解释
尼古拉斯· 伯努利所提出的一个概率 期望值悖论，使人们发现期望值理 论与现实之间存在着矛盾。
CCTV BTV 养老基金投资 养老金“双规”改革 天津港爆炸理赔 保险让生活更美好 泰国人寿
脆弱的生命 就好像 这风雨中摇曳的枝条
3
疾病
就业与失业
工伤
还有那数不尽的意外事故和自然灾害
……
老年
4
空难
2010年5月，一架印度航 空快线的波音737-800飞 机在印度曼加罗尔降落时 冲出跑道而发生事故，造 成152名乘客和6名机组人 员遇难。
12
13
要有效应对和处置这些风险，风险管理理论告诉我们， 处置风险的方式和方法很多，但是，国际经验已经证明， 保险是现代风险管理最有效的工具。
在世界上每年发生的灾害损失中平均有36%是通过保 险赔付得到补偿的，而发达国家的这一比例达到了60— —80%。
可见，我们要运用好保险这个风险管理工具，必须学 习和掌握保险的基本知识。
风险管理与保险有密切关系：
首先，从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风 险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理。 其次，从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数 学、统计学原理作为其分析基础和方法的。 最后，在风险管理中，保险是最有效的措施之一。
保险学课件一章
案例举证
由于火势失控，随着一声惊天动地的巨响，一 朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸产生的 震波和冲击波使得大批高楼像玩具积木般地訇 然倒下。城外几个大型油库在冲击波的作用下. 一个接一个地瘪了下去，然后又引起了一场大 规的爆炸，又有一批建筑和生灵被埋葬了。烟 和火主宰了这座城市，逃难的市民堵塞了所有 通往郊区的公路，似乎世界末日已经来临。为 了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来 灭火，但因为断电、断水.使整个扑救工作艰 难万分，大火燃烧了才几天几夜，才渐渐熄灭。
《保险学》参考书目录
《保险理赔案例分析》 赵兴凯 中国经济出版社 《保险原理与实务》 马永伟 中国金融出版社 《风险管理》 王晓群 上海财经大学出版社 《保险学概论》 潘履孚 中国经济出版社 《保险学基础》 苏瑞石 广东经济出版社 《保险学原理》 须谨良 上海财经大学出版社 《保险服务论》 刘子操 东北财经出版社 《人身保险欺诈与防范》 万里虹 中国金融出版社 《 竞争保险》 张尘 兵器工业出版社 《保险案例评析与思考》 浦成毅 机械工业出版社 《新编保险学基础-案例分析》 周勇 立信会计出版社 《保险中介理论与实务》 赵国新 浙江大学出版社 《保险知识读本》 马永伟 中国金融出版社 《人身保险》 张洪涛 人民大学出版社 《走近中高端客户》 彭振武 机械工业出版社
3.风险的组成要素 一天晚上,天空飘着小雪,一辆宝马轿车在路 上行驶,由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的 女孩,司机将女孩送进医院抢救。
风险因素\风险事故\风险损失
风险要素
风险因素（hazard） 风险事故（peril） 损害（damage）
(1)风险因素（hazard)
引起或增加风险事故发生的主、客观 条件或状况,是风险事故产生的根本原因。
北大10秋保险学第一章
二、现代保险业的发展 1、保险业发展的特点 1）随国民经济的发展而增加供给 可能性 必要性 2）随风险种类的增加而扩大险种 自然风险、 自然风险、人为风险 经济风险、 经济风险、政治风险 特定风险、 特定风险、基本风险 纯粹风险、 纯粹风险、投机风险
3）不断改进保单的设计 保费、保险期限、 保费、保险期限、保险金额 标准化保单 4）产品功能不断扩展： 产品功能不断扩展： 保障 储蓄： 储蓄：两全保险 投资： 投资：投资连结保险 炫耀
第一家火灾保险公司 伦敦保险公司 不动产—— ——动产 不动产——动产
3、人寿保险 1）萌芽形式：古埃及（石匠互助）、古希 萌芽形式：古埃及（石匠互助）、古希 ）、 公共柜）、古罗马（征收会费） ）、古罗马 腊（公共柜）、古罗马（征收会费） 2）初级形式：（互助转化为经营、商业行 初级形式：（互助转化为经营、 ：（互助转化为经营 为） 奴隶、船长、船员、 奴隶、船长、船员、旅客 3）现代形式：生命表、保险费率表 现代形式：生命表、 1762年伦敦公平保险公司 1762年伦敦公平保险公司
二、期望效用理论 1、圣彼得堡悖论及其解释 1）圣彼得堡悖论 2）圣彼得堡悖论的效用论解释 2、期望效用函数与风险态度 1）效用函数：消费者从商品中获得的满足 效用函数： 程度（ 与既定财富水平（ 程度（U）与既定财富水平（X）关系的函数
2）期望效用函数 3）风险态度： 风险态度： 规避：一阶导大于零， 规避：一阶导大于零，二阶导小于零 偏好：一阶导大于零， 偏好：一阶导大于零，二阶导大于零 中性：一阶导大于零，二阶导等于零 中性：一阶导大于零， 4）期望效用准则：选择期望效用最大的行 期望效用准则： 动方案 效用函数： 效用函数：U=15+3 X 2万资本金 0万 4万
保险学第一章
32
1.3.3 保险的基本分类
标准 保险标的 被保险人 危险转移的层次 实施形式 是否盈利 分类 财产保险、人身保险 个人保险、企业保险 原保险 、 再保险 强制保险、自愿保险 商业保险、社会保险
33
1.3.4 可保风险
1、可保风险的理想条件 （1） 大量独立同质风险的存在 （2） 对个别标的:风险发生必须是意外的 （3） 损失必须是可以测定的或确定的 （4） 保险对象的大多数不能在同时遭受损失 （5） 经济上的可行性
频率 高 严 重 程 度 高 低 风险规避 防损、自留 低 减损、转移（保 险） 自留
34
1.3.4 可保风险
2、可保风险是相对的 明星保险 非传统风险转移（ART Alternative Risk Transfer ）产品
35
小结：风险、风险管理和保险的关系
1、 风险是保险产生和存在的前提 2、 风险的发展是保险发展的客观依据 3、 保险是风险管理的传统有效的措施 4、 保险经营效益受风险管理技术的制约
29
1.3.2 保险制度的产生与发展
（一）海上保险 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 共同海损分摊原则和船舶货物抵押借款的出现是非常重要的 两个事件 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的萌芽
放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款
11
1.1.3 风险的分类
2、按风险的损害对象分： 人身风险 财产风险 责任风险
12
1.1.3 风险的分类
3、按面临风险的主体分： 企业风险和个人风险 企业风险 输出价格风险 价格风险
输入价格风险
商品价格风险 汇率风险 利率风险
1.3.3 保险的基本分类
标准 保险标的 被保险人 危险转移的层次 实施形式 是否盈利 分类 财产保险、人身保险 个人保险、企业保险 原保险 、 再保险 强制保险、自愿保险 商业保险、社会保险
33
1.3.4 可保风险
1、可保风险的理想条件 （1） 大量独立同质风险的存在 （2） 对个别标的:风险发生必须是意外的 （3） 损失必须是可以测定的或确定的 （4） 保险对象的大多数不能在同时遭受损失 （5） 经济上的可行性
频率 高 严 重 程 度 高 低 风险规避 防损、自留 低 减损、转移（保 险） 自留
34
1.3.4 可保风险
2、可保风险是相对的 明星保险 非传统风险转移（ART Alternative Risk Transfer ）产品
35
小结：风险、风险管理和保险的关系
1、 风险是保险产生和存在的前提 2、 风险的发展是保险发展的客观依据 3、 保险是风险管理的传统有效的措施 4、 保险经营效益受风险管理技术的制约
29
1.3.2 保险制度的产生与发展
（一）海上保险 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 共同海损分摊原则和船舶货物抵押借款的出现是非常重要的 两个事件 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是海上保险的萌芽
放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款
11
1.1.3 风险的分类
2、按风险的损害对象分： 人身风险 财产风险 责任风险
12
1.1.3 风险的分类
3、按面临风险的主体分： 企业风险和个人风险 企业风险 输出价格风险 价格风险
输入价格风险
商品价格风险 汇率风险 利率风险
保险学全套课件 (收藏)
§ 死于中风 § § 死于车祸 § 自杀
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39
§ 死于爱滋病 § 死于飞机失事 § 4000 §
死于管理
一、风险管理的概念 （一）风险管理发展简史 风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规 正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄 1955－1964年间，诞生了现代风险管理 大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的 1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品 （二） 风险管理的含义
定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法
则加以测算；动态风险的变化却往往不规则， 无规律可循，难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连 锁反应。
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风 险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
2021/3/1
2
《保险学》基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
风险与保险 保险的性质与功能 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险
2021/3/1
3
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改 变而发生的风险。
政治风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因 或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的 风险。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险， 这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预 防的风险
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39
§ 死于爱滋病 § 死于飞机失事 § 4000 §
死于管理
一、风险管理的概念 （一）风险管理发展简史 风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规 正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄 1955－1964年间，诞生了现代风险管理 大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的 1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品 （二） 风险管理的含义
定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法
则加以测算；动态风险的变化却往往不规则， 无规律可循，难以用大数法则进行测算。
影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；
而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连 锁反应。
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风 险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
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《保险学》基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
风险与保险 保险的性质与功能 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险
2021/3/1
3
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改 变而发生的风险。
政治风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因 或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的 风险。
4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险
基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险， 这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预 防的风险
保险学课件总汇讲解
案例2“5.7空难”与“5.25空难”
• 2002年5月7日，中国北方航空公司的一架客机在从 北京飞往大连的途中的海面上坠毁，机上112人全 部遇难。他们中参加航空意外险的有44人，参加人 寿保险的有48人，其家属得到的赔偿约1300万元， 平均每人赔偿金约12万元。 • 仅仅18天后，台湾的一架飞机从台湾桃园机场起飞 一小时后在澎湖岛海域坠毁，机上100余名人员全 部遇难，人身险赔付超过10亿元新台币，约2亿元 人民币，平均每人赔偿金约200万元。
• 保险的三大功能：
经济补偿 资金融通 社会管理
“天有不测风云，人有旦夕祸福”
案例1：“11.24海难”和“泰坦尼克海难”
• 1999年11月24日，烟台客货两用轮“大舜号”在开 往大连途中遇10级风浪沉没，船上的300名乘客大 多数遇难，其中只有26人购买了商业保险，投保率 为8.7%，也就是说每100位乘客有9个人买了保险。 • 1912年英国豪华客轮“泰坦尼克号”在首航中与冰 山相撞沉没，3000名乘客中有423人投保，投保率 为11%。
案例7
2〃26埃及热气球爆炸事故
• 2013年2月26日，埃及开罗，
外国游客乘坐的一个热气球
在古城卢克索附近着火并发 生了爆炸，坠入甘蔗田。卢
克索紧急救护中心负责人披
露，此次事故共造成18人死 亡，其中包括9名中国香港
游客，另有4名日本人、2名
英国人、2名法国人和1名埃 及导游遇难。
保险趣闻
• 2004年，新闻媒体爆出舒马 赫曾为其全家人购买了各种 保险，仅保险合同的总保额 就达到了5.8亿美元。单是 他本人手臂受伤，保险赔付 额就将达1500万美元。根据 舒马赫签订的保险协议，如 果他在比赛中受伤致残，保 险公司将付给他2000万美元； 如果舒马赫无法参加某赛季 的大奖赛，保险公司将为他 错过的每场比赛向他个人赔 付300万美元。
第二章_保险制度孙祁祥.pptx
一、保险需求 二、保险供给 三、保险市场中的供求规律 四、逆选择 五、道德风险
一、保险需求
1、保险需求的确定
假设效用函数为U(W)，严格凹函数；预计 会以p的概率发生L的损失。
投保：EU1=p. U(W-pL-L+L)+(1-p).U(WpL) =U(W-pL)=U[p(W-L)+(1-p)W]
的数理预测和收取保险费的方法，建立保 险基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险转 移和理财计划的目标。
一、保险的定义
2 定义的核心要点
（1）经济保障是保险的本质特征； （2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所
形成的保险基金； （4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担
； （5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。
二、保险与其他相似制度（或 行为）的比较
1、保险与赌博
2、保险与救济
3、保险与储蓄
都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的：更好地理解保险的本质
1、 保险与赌博
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处： （1）单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给
风险因素 消费者的效用函数 价格因素 经济因素（收入水平、利率） 人文社会环境因素（小农经济社会、中央集
第二章 保险制度
保险制度
第一节 保险的本质 第二节 保险的经济学基础 第三节 保险业的产生与发展 第四节 保险的基本分类
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险与其他相似制度（或行为）的比较 三、可保风险的理想条件
一、保பைடு நூலகம்的定义
1.保险是一种以经济保障为基础的金 融制度安排。它通过对不确定事件发生
一、保险需求
1、保险需求的确定
假设效用函数为U(W)，严格凹函数；预计 会以p的概率发生L的损失。
投保：EU1=p. U(W-pL-L+L)+(1-p).U(WpL) =U(W-pL)=U[p(W-L)+(1-p)W]
的数理预测和收取保险费的方法，建立保 险基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险转 移和理财计划的目标。
一、保险的定义
2 定义的核心要点
（1）经济保障是保险的本质特征； （2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所
形成的保险基金； （4）经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担
； （5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。
二、保险与其他相似制度（或 行为）的比较
1、保险与赌博
2、保险与救济
3、保险与储蓄
都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的：更好地理解保险的本质
1、 保险与赌博
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处： （1）单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给
风险因素 消费者的效用函数 价格因素 经济因素（收入水平、利率） 人文社会环境因素（小农经济社会、中央集
第二章 保险制度
保险制度
第一节 保险的本质 第二节 保险的经济学基础 第三节 保险业的产生与发展 第四节 保险的基本分类
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险与其他相似制度（或行为）的比较 三、可保风险的理想条件
一、保பைடு நூலகம்的定义
1.保险是一种以经济保障为基础的金 融制度安排。它通过对不确定事件发生
保险学
Hazard
无形风险因素： 1 道德风险因素(Moral Hazard)是与人的品德 修养有关的无形的因素，即指人们以不诚实、 或不良企图、或欺诈行为故意促使风险发生， 或扩大已发生的风险事故所造成的损失因素。 2 心理风险（Morale Hazard）是指由于人们 行为上的粗心大意和漠不关心，而易于引发事 故和扩大损失程度。
火灾保险趣闻
为避免漫长昂贵的上诉过程，保险公司决定接 受判决：赔偿。支付了15,000美元的赔款。 律师将支票兑现后，保险公司马上报警将他逮 捕。罪名是涉嫌24起”纵火案“。根据他之前 的申诉和证词，这名律师以”蓄意烧毁已投保 之财产“的罪名被定罪，入狱服刑24个月，并 处罚款24,000美元。
损失控制
所谓损失控制是指企业对不愿放弃也 不愿转移的风险，通过降低其损失发 生概率，减少损失严重程度来达到控 制目的的各种控制技术或方法。 损失预防（防损） 损失抑制（减损）
损失融资
（一 ）风险自留(risk retention) 风险自留是经济单位自己承担由风险事 故所造成的损失，而资金来源于其自身， 包括向别人或其他组织的借款。 风险自留的具体措施：1 将损失摊入经 营成本； 2 建立意外损失基金； 3 借款； 4 专业自保公司
风险的度量
1、损失频率(Frequency Loss)是指在一定时 期内的一定数目的风险单位可能发生的损失次 数。 2、损失幅度(Degree Loss)是指在一定时期内 特定数量的风险标的单位可能遭受的损失的规 模大小和金额多少。 3、损失期望值，是根据一定时期内一定条件 下大量同质标的的损失的经验数据所得的平均 损失。
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（一）从金融角度的定义
保险是对不确定性的损失重新分配的融资活动
※例：某城市中共有10,000个家庭，
其房屋价值均为50万元，
每年遭受火灾全损的可能性为1‰
10户的总损失额为5,000,000元
5,000,000元÷10,000=500元
◇保险基金5,000,000元
◎被保险人（投保人）
◎保险人
11
（二）从法律角度的定义 保险是一方同意补偿另一方损失的契约性约定 ◎保险人 ◎（投保人）被保险人 ◎保险单
投保人因重大过失未履行如实告知义务， 对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于 合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者 给付保险金的责任，但应当退还保险费。
费; 拥有价值65000元谷仓的农民每年要缴650 元保费
13
1.37元
保险费
=
支付损失的
运行和维持保
对非预期损失
投资
成本
+ 险基金的费用 + 的预留资金03元
◎保费的构成
◇损失的实际成本
◇运行和维持保险基金的费用
◇非预期损失或保险基金风险因素的预留资金
3
※汶川地震：2008年5月12日14时28分
震级：里氏震级8.0级 最大烈度：11度
震中位置：四川省汶川县映秀镇
截至2009年5月25日10时，共遇难69227人， 受伤374643人，失踪17923人。其中四川省 68712名同胞遇难，17921名同胞失踪，共有 5335名学生遇难或失踪。直接经济损失达8451 亿元。 ◎不确定性
二、风险管理的主要环节
确 定 目 标
风 险 识 别
风 险 衡 量
风 险 处 理
评
计
估
划
与
实
调
施
整
三、风险处理的主要方法
风险回避
风
控制法
损失控制
险
处
风险自留
理
的
方
财务法
法
（损失融资）
风险转移
购买保险
公司组织
合同安排
非
保
保管委托
险
担保合同
转
移
套期保值
第二章 保险制度
10
第一节 保险的本质
一、保险的定义
基本风险、特定风险 （三）按风险所导致的后果：
纯粹风险、投机风险 ※判断：自然灾害、疏忽过失、套期保值、责任
诉讼、股票投资是否属于纯粹风险？
6
三、风险的度量
◎损失发生的可能性
◎损失的严重性（损失程度） 第二节 风险管理
一、风险管理的概念
各经济单位通过风险进行识别和度量，采用合 理的经济和技术手段，主动地、有目的有计划 地对风险加以处理，以尽量小的成本争取最大 的安全保障和经济利益的行为。
18
人身保险
人寿保险(年金) 长期
健康保险
短期
财 险 公
意外伤害保险
司
寿险公司经营
财产(损失)保险
经 营
责任保险
财产保险
信用保险 保证保险
农业保险
19
第三章 保险合同（上）
20
第一节 保险合同的基本原则 一、最大诚信原则 （一）投保人的如实告知（或陈述），指投保人
在投保时必须将有关保险标的的重要事实如实告 诉保险人。 ◎重要事实:指会影响保险人决定是否接受承保 或会对保险费率的确定起决定作用的事实。 ◎我国采用询问告知的形式 --投保单（要保书）
（二）风险的组成要素
◎风险因素 （hazard） ◎风险事故
有形风险因素 道德风险 无形风险因素 行为风险
（peril）
◎损失
※下雪天路滑对于发生车祸来说，是（）；刹车失灵对 于车辆意外事故的发生来说是（）。
A有形风险 B无形风险
C道德风险 D行为风险
二、风险的分类 （一）按风险的损害对象：
人身风险、财产风险、责任风险 （二）按风险的起源：
保险学
杨文生
1
第一章 风险与 风险管理
2
第一节 风险概述 一、风险的本质 （一）风险(risk)：损失发生的不确定性状态
◎客观性 ◎损失性 ※印度洋海啸:2004年12月26日 2006年末的统计数据显示，印度洋大地震和海 啸以及所造成的瘟疫灾害造成近30万人死亡，可 能是世界近200多年来死伤最惨重的海啸．
国的7.5倍; 2011年我国保险密度约为1062元/人， 比2010年增加100元。
17
第三节 保险的基本分类 一、按保险标的不同：
财产保险、人身保险、责任保险 二、按实施形式不同：
强制保险、自愿保险 三、按业务承保险方式不同：
原保险、再保险 四、按是否以盈利为目的：
商业保险、社会保险 五、我国保险法对商业保险的分类：
7035.76亿元，年均增长30%左右。2008年，我 国保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%，是200 2年以来增长最快的一年。
◎2011年我国保险深度为3%，比2010年下降 0.2%;2008年为3.26%。
◎2007年世界平均保险深度为7.5%。 ※保险密度：按当地人口计算的人均保费额 ◎2007年世界平均保险密度为512美元/人，是我
12
※例：损失为谷仓价值总和的1% 若被保险谷仓数量=1000 每个谷仓价值=80,000元 保险基金中财产的全部价值=80,000,000元
以全部财产价值的1%计算的预计损失=800,000元 每个农民的缴纳的保费=800,000元÷1000=800元
若每个农民谷仓价值不同 ◇每100元财产承担的潜在损失为1元，即费率1% ◇拥有价值45000元谷仓的农民,每年要缴450元保
※《保险法》16条：订立保险合同，保险人就 保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的， 投保人应当如实告知。
21
投保人故意或者因重大过失未履行前款规 定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否 同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解 除合同。
……
投保人故意不履行如实告知义务的，保险 人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔 偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
◇投资收益
14
二、可保风险的理想条件 （一）经济上的可行性
频率高，程度大 × 频率高，程度小 × 频率低，程度小 × 频率低，程度大 √ （二）独立、同分布的大量风险标的 （三）损失的概率分布是可以被确定的 （四）实际的损失是可以确定和计量的 （五）损失的发生具有偶然性 （六）特大灾难一般不会发生
15
第二节 保险的产生与发展 一、保险业的产生 ◎海上保险：近代保险制度的起源
最古老的险种 ◎火灾保险：起源于英国 ◎人寿保险：伦敦公平保险社（1762年） 二、现代保险业的发展 ※保险深度：某国保费收入占GDP的比重,反映某
国家或地区保险业在整个国民经济中的地位。
16
◎1980年我国保费收入4.6亿元，2007年保费收入