电子支付的含义
电子支付
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
电子支付及网络金融服务
借贷和众筹：通过互 联网平台借款人和投 资者可以直接对接， 降低了借款成本和投 资门槛。众筹则是一 种通过互联网平台筹 集资金的方式，为创 业者或小型企业提供 资金支持
网络金融服务
网络金融服务的种类包括但不限于以下几种
第三方支付：第三方 支付是指具备一定实 力和信誉保障的非银 行机构借助通信、计 算机和信息安全技术 ，采用与各大银行签 约的方式，在用户与 银行支付结算系统间 建立连接的电子支付 模式
制的电子商务金融服务
淘宝、支付宝等电商平台上的客户信用数据和行为数据被引入网络数据模型和在线
视频资信调查模式，通过交叉检验技术和第三方验证确认客户信息的真实性
这些数据被映射为个人和企业信用评价，并用于向弱势群体发放小额贷款
阿里金融微贷技术依赖互联网云计算技术，能保证安全、效率并降低运营成本
利用网络还简化了融资环节，提供全天候金融服务，并可同时向大量小微企业提供
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台运作流程
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金"中间平台"，是在银行监管下保障交易双方利 益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供 的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付 款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台的缺点
1、风险问题：由于法律的不完备，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之 外的物流活动的诚信风险依然存在 2、容易有恶性竞争的出现：电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带 来负面冲击的恶意竞争的问题
PART 3
网络金融服务
网络金融服务
网络金融服务
电子支付
一，名词解释：1.电子交易：通过互联网，利用Web通信手段在网上进行的商务活动。
2.网络银行：指银行借助客户的个人计算机，通信终端或其他相关设备，通过银行的内部专用内部网络或互联网，向用户提供金融服务的方式。
3.电子银行：指银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供的全方位，全天候，高品质又安全的银行服务。
4.网上银行：指通过互联网提供金融服务的银行5.电话银行：利用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工坐席等服务方式为客户提供金融服务的一种业务系统。
6.手机银行：通过短信的形式与客户交互，并提供自动化金融服务的一种业务系统。
7.电子支付：指交易双方通过电子终端，直接或间接的向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的一种支付方式8.电子现金：一种以数字形式存储并流通的货币9.电子支票：是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令，主要用于大额资金的转移10.银行卡信息交换中心：对银行卡跨行交易信息进行转接盒提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构11.电子钱包：是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，是安全进行电子交易并存储交易记录的软件12.加密技术：包括信息的加密和解密两个过程，任何一个加密系统至少包括明文，密文，密钥和算法四个部分13.对称加密技术：指发送方和接受放用一对相同的私有密钥对明文进行加密和解密14.数字摘要：指发送方将需要加密的信息报文利用单向Hash函数进行处理计算，得到一个特殊的数字信息库15.PKI CA体系：基于公开密钥理论与技术的网络完全认证平台，它可以提供数据加密和数字签名等安全服务所必需的密钥和证书管理16.SSL安全支付模式：指在电子交易过程中尽心跟网上支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，通过SSL协议实现即时，安全可靠的在线支付17.第三方支付：指具有信誉保障，采用与相应各银行签约方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构18.纯网络银行：指没有分支机构或自动柜员机，仅利用网络进行金融服务的金融机构二，简答题1.电子交易与传统交易的区别：（1）传输和获取信息的方式不同：传统交易买卖双方沟通经过不同的媒介，协调困难；电子交易沟通以数字方式开始，以数字方式结束（2）商家处理客户订单的方式不同：电子交易中商家通过互联网处理订单的接受，处理和发货；而传统交易一切活动均需人工处理（3）交易中涉及的媒体不同：传统交易涉及的媒介和载体很多，而电子交易的载体只有一个，就是网络2.简述各种电子交易模式的特点：（1）B2C电子交易：特点：供需直接“见面”，速度快，信息量打，费用低（2）B2B电子交易：特点：交易数额较大，交易条件规范成熟；以企业为主体，产品供需双方的信息交流快捷，降低交易成本，减少库存，缩短生产周期，保持产品供应链的无间断运作（3）C2C电子交易：特点：有一个电子交易平台供应商，负责监督管理；网络覆盖面大，用户数量多，节约大量的市场沟通成本3.简述电子商务，电子交易和电子支付三者之间的关系商务必定引起交易，交易必将需要支付；电子交易是电子商务的一个组成成分。
电子支付的发展
The development of electronic payment
目录/CONTENT
1 什么是电子商务
3
我国电子支付的发 展情况
2
电子支付的优、缺点
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4 完整的电子支付产业链条
m银联商务、快钱、ChinaUms、支付宝、财问通、汇付 第三方支付(线下)
天下、杉德、ALIPAY、银联商条、快钱、预付卡、◆ 线下收单：银联商务、快钱、汇付天下
中金支付汇付天下、SPTCC、⑤资和信、C)易宝支付
我认识的电子支付
电子支付的优点及原因
优势： 非现金支付尤其是移动支付带来了很大好处，不仅付款转账更方便，而且在手机上就能 查看每笔交易记录，可以清晰地知道自己是何时何地花了多少钱，更不用担心出门带钱 包会被偷。 现金不依赖于任何介质，不同于刷卡需要POS机、手机支付需要网络，现金使用起来 更简单便捷。从现实情况看，还有不少人依赖现金支付，对一些中老年人以及农村或偏 远地区的消费者来说，现金支付仍将是重要的支付方式。同时不可否认，现金在印制、 运输、存储等方面与非现金支付相比确有其劣势。
电子支付的缺点
缺点： 1、网络安全风险 2、密码遗失 3、不支持的商家没法用，不能完全取 代现金
我国电子支付的发展情况
电子支付的发展历程
第一阶段：是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段：是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；
第三阶段：是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行； 第四阶段：是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务；
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
电子支付与网上银行
学习内容
电子支付的类型： 电子支付的类型：
1 2 3 网 电话支付 移动支付
工贸
课 组
1．网上支付 广义地讲，网上支付是以互联网为基 ． 广义地讲， 利用银行所支持的某种数字金融工具， 础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购 买者和销售者之间的金融交换， 买者和销售者之间的金融交换，从而实现从买者到金 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、 融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金 清算、查询统计等过程， 清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服 务提供金融支持。 务提供金融支持。 2． 电话支付 电话支付是电子支付的一种线下 ． 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、 小灵通）或其他类似电话的终端设备， 小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 3．移动支付 移动支付是使用移动设备通过无 ． 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。 线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支 付所使用的移动终端可以是手机、 付所使用的移动终端可以是手机、PDA等。 等
工贸 课 组
三 电子支付的特征
1．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其 ．支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的， 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的； 而传统的支付方式则是通过现金的流转、 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 ．支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 3． 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 ． 即因特网）之中， （即因特网）之中，开放性的环境使得电子支付可以 真正实现7天 小时全天候的服务保证 小时全天候的服务保证。 真正实现 天24小时全天候的服务保证。 4．电子支付使用的是最先进的通信手段，如 ．电子支付使用的是最先进的通信手段， Internet、Extranet； 、 ；
电子支付基础知识
电子支付的业务类型
电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式 分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终 端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 1、网上支付 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲， 网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的 某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间 的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之 间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询 统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供 金融支持。
电子现金支付流程
转购信息 发行者 购买 电子 现金 认证中心 要求 兑换
付款行
清算 交易 付款人 收款人 收单行
电子支付的工具
2、电子钱包（Electronic Wallet） 电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工 具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题， 也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已 有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交 易的模式， 目前，我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱包 购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的 电子钱包的软件通常都是 免费提供的，可以直接使用与自己银 行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以 从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的 电子钱包软件。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱 包服务系统，其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应 用软件（VWALLET）、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM 公司的Commerce POINT Wallet软件、Master Card cash、 Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。
电子支付的发展
(4)电子支付具有方便、供捷高效、经济的优势，能够很快完成整个支付流程，且支付费用大大降 低。
(5)由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征，它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟 化，这对电子支付的安全性要求很高，需要采取严密的安全措施来保证支付过程的安全。
（二）电子支付产生的原因 （1）追求利润最大化。 （2）电子商务的兴起。 （3）信息技术的发展提供了充足的技术支持。 （4）降低了交易费用。 （三）电子支付与电子商务的关系 （1）电子支付是电子商务的重要组成部分。 （2）电子商务极大地推动了电子支付的发展。 （3）电子支付与电子商务支付的区别。
电子支付的优、缺点
(二)电子支付的特征
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征:
(1)电子支付是在开放的网络系统中以先进信息技术来完成信息体输，采用数字化的方式进行款项 支付，而传统的交易支付方式则以传统的通信媒介通过现金流转、票据转让和银行的汇兑等物理 贺体来完成款项的支付。
(2)电子支付的工作环境是基于一-个开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的。
产业链是什么
产业链是产业经济学中的一个概念，根据专业的解释，它指的是是各个产业 部门之间基于一定的技术经济关联。简单点儿说，产业链是将整个产业串起 来的一根绳子，通过这条绳子，反映了产业中上游和下游的关系，并进行着 上游和下游的价值交换。比如：上游环节向下游环节输送产品或服务，下游 环节向上游环节反馈信息。
电子支付的产生
(一)传统支付方式的局限性
(1)现金易伪造、易丢失、易被盗；
(2)现金支付只适合企业与个人或个人之间的小额交易，不能满足大额交易的支付需要；
第四章-电子支付系统
4.1.2 支付模式
l）支付者账户的位置
本地账户和中心账户
2）交易之间的时间关系
一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系
一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系
3）每次支付与预订
4.1.3 支付范围 1）能否支持多种服务 2）能否支持多种货币 3）是否是开放的系统
4.1.4 安全性要求 l 完整性 l）支付者的完整性 2）商家的完整性 3）发行银行的完整性 2 匿名性 l）不可观察性 2）不可追踪性 3）无关联性
4.1.5 电子支付手段 1 支付模式的影响 1）电子借记手段 2）电子信用手段 3）电子支付手段的特征 2 集中式和分布式的电子支付系统 l）集中式电子支付系统 2）分布式电子支付系统 4.1.6 电子支付系统的分类 1 根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，
5 网上支付
随时随地通过互联网或者电话进行直接 转账结算，形成电子商务环境
表4-1 中国电子支付的发展阶段
4.2 ATM系统
4.2.1 ATM系统概述 1 概念 2 主要功能 (1)取现功能 (2)存款功能 (3)转账功能 (4)支付功能 (5)账户余额查询功能 (6)非现金交易功能 (7)管理功能 3 ATM系统分类 专有系统、共享系统
图4-16 FEDWIRE清算流程
4.4.3 国内电子汇兑系统
1 中国国家金融通信网——CNFN （1）简介 含义 建设目标 （2）CNFN的网络结构 1)分设两个国家处理中心NPC(National Processing Center)，即北京
主站和无锡主站。 2)整个网络分为二级网络、三层结点。 3)二级网络。 4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和
电子支付技术
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联 网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展 的形式，也将是21世纪的主要电子支付方式。我们称这一阶 段的电子支付为网上支付。网上支付的形式称为网上支付工 具，主要有信用卡，电子现金、电子支票等。
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第二节 支付工具及支付方式
电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可以分为 以下4种。
①储值卡型电子货币——功能得到进一步提高的储值卡。 ②信用卡应用型电子货币——实现了电子化应用的信用卡。 ③支票账单型电子货币——用作支付手段在计算机网络上
被传递的存款货币。 ④数字现金型电子货币——模仿现金当面支付方式的电子
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第二节 支付工具及支付方式
与传统货币相比，由于产生的背景不同，电子货币也表现 出其自身固有的特点。
①电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理 和储存，没有传统货币的大小、重量和印记。
②在使用电子货币支付时，其金额信息是以电子数据形式 流动或通过网络系统送到网上银行或转移到收款人指定的账 户，流通速度远远快于传统货币。
本章将讨论有关电子支付系统、支付工具及目前主要的支 付方式等。
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第一节 电子支付概述
一、电子支付的含义
电子支付指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具 和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术为手 段，通过网络系统以电子信息传递的形式来实现资金的流通 和支付。
在普通的电子商务中，电子支付表现为消费者、商家、企 业、中间机构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要 通过信用卡、电子支票、电子现金等方式来实现。
电子支付概述
电子支付的概念
电子支付是指以商用电子化工具和各类交 易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信 技术为手段，通过网络系统以电子信息传 递的形式来实现资金的流通和支付。
电子化工具：计算机、电话、销售点终端、 自动柜员机、移动通信工具或其他电子设 备。
电子支付的特点
目前中国C2C电子商务网上支付已经趋 于成熟，但B2C和B2B领域的电子支付 应用还远未成熟和发展，这正是第三方 电子支付未来发展的巨大空间。
2.第三方支付平台的支付流程
3.第三方支付平台的优缺点 优点
1）比较安全。 2）支付成本较低。 3）使用方便。 4）支付担保业务可以在很大程度上保障
四、电子支付系统Ｐ１５４
客户及其开户行（支付行） 商家及其开户行（收单行） 支付网关 银行网络 认证中心 支付工具 支付协议
支付网关——Payment Gateway
支付网关是银行金融网络系统和Internet网络之 间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的 数据转换为金融机构内部数据的一组服务器，主 要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进 行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。 支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及 银行系统的安全风险。
2011年，中国人民银行分别向三批服务企业发放《支 付业务许可证》，覆盖了主要的第三方支付服务企业， 第三方支付行业地位得到充分认可。
主流的电子支付方式
支付宝 财付通 快钱支付 云网支付 汇付天下 银联的Chinapay …………
发展前景
截至2012年12月底，我国使用网上支付 的用户规模达到2.2065亿人，占全体网民 （5.64亿人）的39.1%，中国已经成为全 世界最大的网上支付消费国家。交易规模 达1511.4亿元，主要依托网银直接支付和 第三方网上支付完成，两者在互联网支付 中用户比例分别为61.3%和29.7%。
第1章：电子支付概述
B
② 支付方式 的社会接受性
A
C
③ 采用手段 的便利性
Concept
④ 支付的安 全性；
E D
法律制度的保证性。 ⑥ 法律制度的保证性
D
⑤ 支付信用 的可靠性；
1.2
支付体系概述
1.2.1 支付体系的概念
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度
性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的 支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流 通的一系列法规制度安排和基础设施安排。 它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市 场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密 联结起来。
5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ ）。 A. POS系统 B. ATM系统 C. 家庭银行（HB）系统 D. FEDWIRE系统
【习题】
二、简答题
第一章
电子支付概述
1．什么是支付，支付的过程是什么？
2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。
3．试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。 4．简述电子支付与传统支付的不同。
• 发生在买卖 双方之间， 包括：双方 身份的确认、
支付工具及
支付能力等。
• 发生在银行 同业之间的 货币收付， 用以清讫双 边或多边债 权债务的过 程和方法。
•发 生 在 银 行 系统内根据 交易进行的 资金划转、 账簿记录等。
1.1
支付的基本概念
1.1.2 支付过程
支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类
由于业务需要，银 行需要通过一定的清算 组织和支付系统进行“ 清算”，它只是结清银 行间资金账户往来债权 债务关系最终结果的一 个过程。
电子支付
其二是手续费
这是大部分第三方电子支付主 要的利润来源，也是目前最成 熟的盈利模式。举例来说，你 通过第三方电子支付向商户支 付了1000元，第三方收取商户 1%的手续费，同时他只需要向 银行支付0.5%的手续费，那么 剩余的0,.5%就是第三方电子 支付机构的收入。
第三方电子支付的盈利模式是把银行、 供应商、消费者、代理商整合在一起 组建的联合体盈利模式，其鲜明的特 征是产业链向价值链的不断延伸，虽 然目前仍然催在盈利模式单一等缺点， 但是我们仍然认为其未来的发展是值 得期待的，能够让消费者最终在产业 链上享受到价值。
付、第三方支付方式等
电子支付优点
1、方便
易充值，不存在找兑现金支票， 不用清点现金等麻烦，配合网 购，不用出门就能实现货物到
家，节约时间提高效率。
01
3、现金风险
电子支付避免线下的危险，不 法分子的抢劫和小偷行为，和
自己不慎遗留的安全隐患
02 03
2、速度快
在手机或电脑上，转账时，即 时到账，不用担心延迟等问题
产业链“支付+增值”服务
新国都：布局电 子支付全产业链 “支付+增长”
产业链“支付+增值”服务
1、专注电子支付领域，积极布 局全产业链：新国都专注于电子 支付领域，主业金融POS机销售 业务位于国内第一梯队，2014年 开始公司推进战略转型，全面布 局电子支付产业链，2015年成立 信联征信全资子公司，次年收购 公信诚丰，开拓征信业务市场； 2015年，收购浙江中正，切入生 物识别领域；2018年收购嘉联支 付，切入银行卡收单业务，18年 企业收单服务营收占比达43.8%。
04
4、商家支持
随着互联网手机的普及，越来 越多的商家支持手机上的电子 支付功能
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
简述电子支付的含义
简述电子支付的含义
电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。
2005年10月，中国人民银行公布《电子支付指引（第一号）》，规定：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
”简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付是电子商务系统的重要组成部分。
3第三讲 第三方支付专题
4、银联电子支付
• 银联电子支付（/）是由中国银联
控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公 司，拥有面向全国的统一支付网关，是中国银联旗下的网络
方面军。具有政府背景。
5、快钱
• 快钱公司（https:///）是国内首家提供基于 EMAIL和手机号码的网上收付款平台的互联网企业。 • 与支付宝、财付通不同，作为独立的第三方支付企业，快钱 没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、 各种企业联合，以推广自己的支付工具。 • 快钱支付服务：人民币支付、神州行支付、外卡支付、B2B 支付、电子邮件账单收款。
业务覆 盖范围
√
√
√
√
全国
案例2、艾瑞咨询报告：中国网上支付
案例3、非金融机构支付服务管理办法
• 根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制 定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长 办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。
• 第二条 本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构 在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金 转移服务： • (一)网络支付； • (二)预付卡的发行与受理； • (三)银行卡收单； • (四)中国人民银行确定的其他支付服务。
2、支付宝
• 支付宝（https:///）交易，是指网上交易（淘宝 网）的买卖双方，明示接受支付宝公司作为网络交易中介， 使用支付宝公司为买卖双方提供的网上交易管理系统及信用 中介（代收付货款等）服务的网上交易。 • 支付宝诞生的最初原因是为了解决淘宝网站交易收付款的问 题，而其成功的最大因素也正基于淘宝网以及阿里巴巴的成 长。 • 截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额 超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。 • 目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家 已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、 机票等行业。
什么是数字货币和电子支付？
什么是数字货币和电子支付？数字货币和电子支付是现代金融领域中日益受到关注的新概念。
随着科技的发展和人们对便捷支付方式的需求不断增长，数字货币和电子支付成为了替代传统纸币和硬币交易的重要途径。
本文将介绍数字货币和电子支付的含义、特点以及未来发展前景。
一、数字货币的定义及特点1.1 什么是数字货币数字货币是指通过密码学技术和计算机网络发行、流通和交易的一种虚拟货币。
它是基于区块链技术的去中心化货币，不受政府或中央银行控制。
数字货币的产生和交易过程完全在网络中进行，可以实现快速、安全和匿名的交易。
1.2 数字货币的特点首先，数字货币可以实现去中心化交易，不依赖银行等中介机构。
其次，数字货币具有高度安全性，使用密码学技术保障交易信息和资金的安全。
此外，数字货币可以实现即时到账，交易速度快且不受地域限制。
最后，数字货币允许匿名交易，保护用户隐私。
二、电子支付的定义及特点2.1 什么是电子支付电子支付是指通过电子设备进行的在线支付活动。
它利用电子通信和计算机技术，将资金从一个账户转移到另一个账户，完成交易过程。
电子支付方式包括支付宝、微信支付、信用卡支付等。
2.2 电子支付的特点首先，电子支付方便快捷，用户可以通过手机、电脑等设备即时完成支付操作。
其次，电子支付具有广泛适用性，可以在全球范围内进行支付。
此外，电子支付还具有安全性高、交易记录明确、低成本等特点，为消费者和商家提供了更便捷、高效的支付方式。
三、数字货币和电子支付的关系与区别3.1 数字货币与电子支付的关系数字货币是电子支付的一种形式，是电子支付的一种应用场景。
数字货币利用电子支付技术实现了虚拟货币的发行和流通。
3.2 数字货币与电子支付的区别数字货币是基于区块链技术的一种虚拟货币，不受政府或中央银行控制，交易过程安全、匿名。
而电子支付是指通过电子设备进行的在线支付活动，可以包括数字货币支付在内。
四、数字货币和电子支付的未来发展前景4.1 数字货币的未来发展前景随着区块链技术的不断突破和数字货币市场的不断成熟，数字货币有望在未来得到更广泛的应用。
电子支付的含义
1.电子支付的含义电子支付也称电子支付与结算，是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。
2.信息摘要的含义（单项加密算法）信息摘要又称hash算法，值从原文中通过hash算法而得到一个有固定长度（128位）的散列值，不同的原文件所产生的信息摘要必不相同，相同原文产生的信息摘要必定相同，因此信息摘要类似于人类的指纹，可以通过指纹去鉴别原文的真伪。
3.企业组织网络化的含义所谓企业组织网络化，是指随着网络技术的发展，企业进行市场交易的交易费用越来越低于企业内部的管理协调成本，则企业更倾向于以拥有核心技术或设计能力的企业为核心，通过契约或控股形式，利用高技术信息手段整合优势资源，与具有原料供应、生产制造、销售等功能的企业形成产供销协作网络的课程。
4.企业电子商务管理的含义企业电子商务管理是指为实现企业战略目标对电子商务应用中的技术和商业及其创新活动进行计划、组织、领导和控制的过程。
5.企业电子商务风险管理的含义企业电子商务风险管理是指企业在进行电子商务活动中对组织运营中面临的内部的、外部的可能危害组织利益的不确定性，采用各种方法进行预测，分析和衡量，制定并执行相应的控制措施，以获得组织利益最大化的过程6.企业电子商务信息流重组的含义企业电子商务信息流重组就是打破原有以组织结构和职能区域为出发点的信息流组织方式，建立以业务流程为基础、面向用户的新信息流。
7.人力资源管理是指运用现代化的科学方法，对与一定物力相结合的人力进行合理的培训，组织和调配，使人力、物力保持最佳比例；同时，对人的思想、心理和行为进行恰当的引导、控制和协调，充分发挥人的主观能动性，使事得其人、人尽其才、人事相宜，以实现组织目标的过程。
1.网络化企业组织的主要类型依据核心企业的特性，可以分为生产性和非生产性两种类型横向型网络化企业组织纵向型网络化企业组织中介型网络化企业组织④内部网络化企业组织（根据组成网络各节点的成员特性及相互关系）2.企业电子商务信息流管理方法合理选择信息源合理筛选信息内容合理选择信息的传播途径④合理选择信息提供方式⑤加强信息反馈的控制3.企业电子商务的特点强大的技术基础——计算机技术、通信技术以及网络技术组织创新——组织结构扁平化、组织边界的扩张、组织体制的变化企业的组织职务——任务团队1网球双打型2足球队型3棒球队型④独特的企业文化4.企业电子商务资金流管理的策略和方法策略：加强购销活动监管，准确掌握应收、应付账款的详细情况加强现金流预测，采取及时应对对策。
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1.电子支付的含义
电子支付也称电子支付与结算，是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。
2.信息摘要的含义（单项加密算法）
信息摘要又称hash算法，值从原文中通过hash算法而得到一个有固定长度（128位）的散列值，不同的原文件所产生的信息摘要必不相同，相同原文产生的信息摘要必定相同，因此信息摘要类似于人类的指纹，可以通过指纹去鉴别原文的真伪。
3.企业组织网络化的含义
所谓企业组织网络化，是指随着网络技术的发展，企业进行市场交易的交易费用越来越低于企业内部的管理协调成本，则企业更倾向于以拥有核心技术或设计能力的企业为核心，通过契约或控股形式，利用高技术信息手段整合优势资源，与具有原料供应、生产制造、销售等功能的企业形成产供销协作网络的课程。
4.企业电子商务管理的含义
企业电子商务管理是指为实现企业战略目标对电子商务应用中的技术和商业及其创新活动进行计划、组织、领导和控制的过程。
5.企业电子商务风险管理的含义
企业电子商务风险管理是指企业在进行电子商务活动中对组织运营中面临的内部的、外部的可能危害组织利益的不确定性，采用各种方法进行预测，分析和衡量，制定并执行相应的控制措施，以获得组织利益最大化的过程
6.企业电子商务信息流重组的含义
企业电子商务信息流重组就是打破原有以组织结构和职能区域为出发点的信息流组织方式，建立以业务流程为基础、面向用户的新信息流。
7.人力资源管理是指运用现代化的科学方法，对与一定物力相结合的人力进行合理的培训，组织和调配，使人力、物力保持最佳比例；同时，对人的思想、心理和行为进行恰当的引导、控制和协调，充分发挥人的主观能动性，使事得其人、人尽其才、人事相宜，以实现组织目标的过程。
1.网络化企业组织的主要类型
依据核心企业的特性，可以分为生产性和非生产性两种类型
①横向型网络化企业组织②纵向型网络化企业组织③中介型网络化企业组织④内部网络化企业组织
（根据组成网络各节点的成员特性及相互关系）
2.企业电子商务信息流管理方法
①合理选择信息源②合理筛选信息内容③合理选择信息的传播途径④合理选择信息提供方式⑤加强信息反馈的控制
3.企业电子商务的特点
①强大的技术基础——计算机技术、通信技术以及网络技术
②组织创新——组织结构扁平化、组织边界的扩张、组织体制的变化
③企业的组织职务——任务团队1网球双打型2足球队型3棒球队型
④独特的企业文化
4.企业电子商务资金流管理的策略和方法
策略：①加强购销活动监管，准确掌握应收、应付账款的详细情况
②加强现金流预测，采取及时应对对策。
③加强投资活动管理，使资金得到有效利用和增值
④关注企业资金管理的发展趋势。
方法：①建立健全资金流全面预算框架体系。
②推动完善资金占用监管考评体系。
③建立资金收支监控体系
④建立资金流管理系统，实施资金的集中控制。
5.网络化企业组织的特点
①充分发挥知识技术人才的作用②有利于信息的收集、处理和交流③知识密集程度高④具有良好的组织原则。