商业银行全面风险管理的问题与对策基于中国建设银行的分析要点
银行风险管理的相关问题与对策分析
银行风险管理的相关问题与对策分析银行业是现代经济的重要组成部分，也是国家金融体系中最重要的一环。
但由于各种原因，银行业的风险管理一直是个难题，风险事件不时发生，严重影响了银行业的健康稳定。
本文将围绕银行风险管理的相关问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、银行风险管理存在的问题1. 风险评估不足银行业是服务实体经济的行业，在资金流向、业务范围等方面存在各种风险。
银行风险管理必须建立科学、完整的风险评估体系，及时识别、评估和监测各类风险。
但实际情况往往是银行在风险评估方面存在很多不足。
一方面是评估模式不完整，缺乏综合性、质量不高的风险评估指标；另一方面则是银行人员自身能力不足，无法准确、全面地评估各类风险。
2. 风险管理方法单一银行业风险管理的方法在不断更新发展，但实际运用中却存在方法单一、缺乏创新的问题。
传统的风险管理方法主要包括风险分类、分级、评估和控制等环节，这些方法大部分都是靠人工完成，效率低、准确性不高。
而现代技术手段如大数据、人工智能等已经成熟，但在银行业的风险管理领域却没有得到充分的应用。
3. 风险管理意识不够银行业风险管理的核心是风险管理意识的培养和强化。
良好的风险管理意识可以使银行人员更加敏锐地发现风险、及时处理风险，并对风险进行有效的防范控制。
但事实上，银行人员中普遍存在风险意识不够、风险管理责任缺失等情况。
部分银行业人员不重视风险的现实影响，从而忽略了风险管理和控制。
二、银行风险管理对策1. 完善风险评估体系银行业风险管理的核心就是风险评估。
银行应该完善现有评估方法，建立更科学、更完整的评估体系，包括提高风险评估指标的可靠性、效度和全面性，研发更多的新型风险评估工具，建立有效的评估标准，引导银行业人员快速、准确地进行风险识别、评估。
2. 推广智能风险管理技术随着科技的不断进步，大数据、人工智能等技术已经逐渐进入了银行业风险管理的领域。
智能风险管理技术可以减少手工操作，提高风险管理效率和准确性。
商业银行信用风险管理的问题与对策
信贷人 员主 观判断 的结果 ， 贷人 员的 知识 、 信 能力 和业 务 水平对贷 款的分类 结果有 较大影 响。
（ 政府对 银行监 管上存 在的 问题 五）
３ ． 责任人制度落不到实处。 在贷款的调查、 审批、 决策 各个环节中的责任不明确 ， 良贷款形成后对责任的认 不 定流于形式， 对责任人处理过轻， 不能起到警示作用０ 利润、 资产负债规模等指标为依据 ， 未对预期损失加 以考
当前 ，我 国银 监在 对商 业银 行 的监管方 式上正在 由 以合规性 监管 为主转 向 以风 险性 监管 为主 的方式 ， 商 在 业 银行 经 营风 险的 防范 和 化解 方 面发 挥着 重要 的作 用 。
由于我国在这方面开展的时问较短 ， 经验也不足 ， ４ ． 商业银行 的绩效考核体系不科学。 绩效考核一般以 但是 ，
经营情况、 其他职能部门和领导意图等因素的影响 ， 难以 保证贷款审查和审批的客观公正。
Байду номын сангаас
别是： 借款人经营及资信情况 ； 借款人财务状况 ； 目进 项
展情 况及项 目能力 ； 观经 济 、 宏 市场 、 业情况 ； 款保证 行 还
银行贷款管理情况； 保证偿还的法律责任及其他因 ２ ． 在审贷分离中存在信贷人员的道德风险。 在审贷分 情况 ； 素。 而这个 分类标准 的人 为因素 比较 大 ， 大程度上是 在很 离模式下 ， 信贷人员负责对贷款的调查 、 评级， 审批人不 与客户见面， 无法掌握第一手的真实材料 ， 有的信贷人员 为获得审批通过可能会对贷款材料进行粉饰 ，从而对审
高速发展 ， 复杂风险环境的需要。 （ 信用风险管理体制上存在的问题 二）
１ 国商业银行 的风 险管理部 门缺乏 独立性 。 ． 我 银行各 职能 部 门之 间是平 行 的 ，在开 展工 作 中容易 受 到本 行 的
商业银行会计风险分析及防范-以建设银行为例
商业银行会计风险分析及防范-以建设银行为例一、商业银行会计风险分析商业银行会计风险主要指银行在业务过程中，可能面临的会计风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
这些风险可能会对银行的盈利能力、偿债能力和运营稳定性产生影响。
1. 信用风险信用风险是指金融机构在交易过程中，因对方违约或不良资产等原因遭受的损失。
建设银行在风险管理上采取了一系列措施，采用多元化风险管理方法，根据不同的业务类型、贷款类型、客户信用水平等来定期评估信用风险。
2. 市场风险市场风险是指金融机构因投资交易、资产管理等活动，受到市场波动、利率、汇率变动等原因所带来的风险。
建设银行在市场风险管理方面，建立了完善的风险管理体系，采用科学的风险计量和风险监控方法，对业务风险进行分类管理和监测，从而控制市场风险。
3. 操作风险操作风险是指金融机构因内部操作失误、系统故障、管理薄弱等原因所面临的风险。
建设银行加强内部控制，建立健全的规章制度和操作流程，同时具有完善的内部监控体系和合规管理机制，控制操作风险。
4. 流动性风险流动性风险是指金融机构无法及时兑现资产或支出流动资金的风险。
建设银行在流动性管理方面加强监测和控制，建立了风险指标监测和提前预警机制，加强了资金运营和流动性管理，保障了流动性的稳定性。
二、商业银行会计风险防范-以建设银行为例1. 建立完善的风险管理机制建设银行建立了不同业务风险管理制度并分类管理，包括信用风险管理制度、市场风险管理制度、操作风险管理制度、流动性风险管理制度等。
2. 严格的信用风险评估建设银行采用评级制度和贷款管理制度，对客户信用状况、还款能力等进行评估，建立了风险管理档案，实现了风险评级和风险预警等工作。
3. 建立健全的市场风险监测机制建设银行采用先进的市场风险测量和监测体系，实行日报表和月度报表发布制度，对金融市场波动风险进行及时控制和管理。
4. 加强内部监管与控制建设银行通过建立内部监管机制，对操作风险、流动性风险进行监测，实现了对操作风险和流动性风险进行有效控制。
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
银行风险管控存在的主要问题及对策
银行风险管控存在的主要问题及对策银行风险管控存在的主要问题及对策一、问题分析银行作为金融体系中的核心机构，其风险管控的有效与否直接关系到金融体系的稳定与安全。
然而在实践中，银行风险管控存在一些主要问题，主要包括以下几个方面：1.风险意识不足：部分银行在风险管控中存在风险意识不足的问题，对风险可能带来的影响和后果缺乏准确的认知，难以全面预见风险的发生。
2.制度规范不完善：一些银行在制度规范上存在缺陷，缺乏标准化的流程和规程，导致风险管理存在“盲区”，无法及时发现和响应风险。
3.信息不对称：银行对内外部信息的获取和利用存在不对称性，造成信息不全面、不准确，无法真实反映银行风险状况，导致风险管控措施的制定和执行存在偏差。
4.技术能力欠缺：一些银行在风险管控的技术手段和能力方面存在缺陷，无法实时监控和跟踪风险，缺乏灵活、高效的风险管理工具。
二、对策建议为了有效解决以上问题，提高银行风险管控水平，以下是一些对策建议：1.加强风险教育与培训：银行应增加风险教育培训力度，提高员工风险意识和风险管理能力，针对不同岗位的员工开展实质性的风险培训，使其成为风险管控的“合格执行者”。
2.健全风险管理制度：银行应建立完善的风险管理制度，确保每个环节都有明确的责任分工和规范的流程，制定风险管理指南和操作规程，从而减少因制度漏洞而引发的风险。
3.优化信息披露机制：银行应加强信息披露，提高信息透明度，充分公开银行的财务状况和风险管理情况，向各方提供准确、完整的信息，促进信息对称，帮助市场和监管机构更好地评估银行风险状况。
4.加强科技支持：银行应加强对风险管控技术的研发和应用，建立完善的风险管理系统和监控工具，实现风险的实时监控和分析，提升风险管控工作的精准度和效率。
5.加强监管和评估：监管机构应加强对银行风险管控的监管和评估，及时发现和纠正风险管理中的问题和不足，推动银行风险管控工作的规范化和标准化。
6.加强合作与共享：银行应加强与其他银行和金融机构的合作与共享，分享风险管控的经验和技术，避免重复建设和浪费资源，提高整个金融体系的风险抵御能力。
银行风险管控存在的主要问题及建议
银行风险管控存在的主要问题及建议一、引言随着金融业务的不断拓展和金融市场的竞争加剧，银行面临着日益复杂和多样化的风险。
良好的风险管控对于银行来说至关重要，它是保障银行资产安全和经营稳定的关键环节。
然而，在实践中，我们发现银行风险管控依然存在着一些主要问题。
本文将重点分析这些问题，并提出一些建议以改进银行风险管控。
二、主要问题1.信息技术系统不完善：在当今数字化时代，信息技术系统成为了现代银行运营的核心基础设施。
然而，许多银行的信息技术系统并不完善，容易受到黑客攻击或者内部操作失误导致数据泄露、系统瘫痪等问题。
未经全面测试和验证的系统容易出现漏洞，给银行带来极大风险。
2.缺乏有效监测手段：风险管控需要及时准确地监测各类潜在风险，但是许多银行目前缺乏有效的监测手段。
一些银行依赖人工的风险评估和监控，并且在风险预警方面存在启动慢、反应迟钝的问题。
另外，现有的监测手段不能充分覆盖新型风险，如数据泄露、网络攻击等。
3.员工教育培训不足：银行员工是风险管控的第一道防线，但是当前部分银行员工缺乏风险防范意识和专业知识。
他们对重要金融产品规则和合规要求了解不够，缺乏对安全隐患的认知，容易忽视潜在风险并从而增加银行运营的风险。
4.内部控制不完善：良好的内部控制是有效风险管控的基础。
然而，某些银行在内部控制方面存在着问题。
例如，在流程设计上存在缺口与漏洞；在业务流程中未能建立健全的复核机制；以及未能进行适时与充分的内部审计等。
由于这些原因，内部控制体系无法及时发现、预防和修正各类风险事件。
三、建议1.加强信息技术系统建设：银行应继续投资和改进信息技术系统，确保其完善、安全和可靠。
采用最新的安全防护技术，加密敏感数据并实施严格的访问控制。
同时，定期对系统进行漏洞扫描和渗透测试，确保系统的稳定性和安全性。
2.引入大数据分析与人工智能技术：针对目前监测手段不足的问题，银行可以引入大数据分析与人工智能等先进技术。
通过大数据分析构建风险模型，并利用人工智能算法进行风险预警和决策支持，提高风险识别能力和反应速度。
对国有商业银行实施全面风险管理的一些思考
【］ 尔森 ： 集体 行 动 的逻辑》 上 海三联 书店 、 海人 民 出版 社 ， ５奥 《 ， 上
１９ ９ ５年 。
融、 合作性 金融 和民营性 金融 等多 种形式 并存 、 合理 分工 、 功能 互
学 出版社 ， ｏ ２ Ｏ年 。 ０ ［ 周泽炯 ： 对农村 金融体 系发 展存在 问题 的调查 与分析 》 《 济 ９ ］ 《 ，经
纵横》 ２ １ ，０ ０年第 ４期。
『］ ｌ 何风 隽 、 ｏ 仇娟 东 ： 基 于供 求视 角 的农 村金 融理 论 与实证 研 究 《
综述》 《 ， 西南金 融》２ ｌ ，Ｏ Ｏ年 第 ｌ １期 。 ｆ１（ ０ ０年 漯河 市漯河 市经济和 社会发展 统计公 报》 １］２ １ 。 『２（ １ｌ农村 金 融的“ 十二 五” 机遇》 中国经济 网 ，０ｌ 年 ３月 ７日。 ， ２ １
在 信贷 、 结算等方面对守信企 业 、 村镇和个人的信贷倾斜 。同时 ， 严 厉 打击逃废金 融债务行 为 ，对逃废金 融债务 的企业 法人建立责 任 追 究制度 ， 依法保 护金融 债权 ， 加快农 村金 融业发 展 ； 是继续 推 三
业银 行 、 邮政 储 蓄银行 、 业发 展银 行等 涉农 金 融机 构积 极 发展 农
的全面 风险 管理 。
３ 商 业 银 行 全 面 风 险 管 理 内 涵 、
商 业银 行 的全 面 风 险管 理是 以全 球 的风 险管 理体 系、 面 的风 险 管理 范 围 、 全
全 新 的 风 险 管 理 方 法 、全 景 的 风 险 管 理
多样 化需求 ， 决定 了国有 商业 银行 必须采
银行风险管控存在的问题及建议
银行风险管控存在的问题及建议一、引言在现代经济体系中，作为金融业的核心机构，银行具有重要的社会功能和责任。
然而，在金融危机频发和市场变动不确定性增加的背景下，完善银行风险管控已成为当务之急。
本文将分析当前银行风险管控存在的问题，并提出相关建议。
二、一级段落标题：问题分析2.1 风险管理理念滞后目前许多银行在风险管理方面仍采取传统模式，过于依赖单一指标来评估和应对市场、信用和操作等各类风险。
这种模式无法全面准确地量化并识别风险，并且可能无法及时应对新兴领域带来的未知或突发性风险。
2.2 风控信息系统弱化许多传统银行使用老旧的信息系统来支持其日常运营和决策需求，这些系统往往功能有限且缺乏实时更新能力。
战略部署、累积数据处理能力以及交互主动推送等关键特点都没有得到有效发挥，无法提供准确的风险识别和有效监控功能。
2.3 风险管理与经营活动分离在一些银行中，风险管理部门通常被看作只是进行合规性审核的机构，追求市场份额和利润的经营决策主要由业务部门独立完成。
这种分离导致了对于风险管控缺乏整体性、系统性的理解和应对能力。
三、一级段落标题：建议3.1 引入先进技术手段银行应积极引入人工智能、大数据分析等先进技术，通过数据挖掘、自动化交易与结算系统等方式来优化风险评估和管理流程。
实时更新的信息系统可以帮助银行全面把握各类内外部风险，并及时做出相应调整。
3.2 增强综合量化模型传统单一指标评估方法已不能适应当前复杂多变的金融市场环境，在综合量化模型下开发新指标便显得尤为重要。
除了市场、信用和操作等传统风险外，还需加强非线性因素与威胁排查方案研究及应用。
3.3 优化风险管理组织结构银行需要建立协调紧密的风险管理部门，使其参与业务决策并能在关键环节及时给出专业意见。
同时，设立独立的内部审计职能机构，层级监管和交叉审核将以助于形成有力有效的内外部重要信息检验体系。
四、一级段落标题：结论当前银行风险管控存在问题主要源于理念滞后、信息系统薄弱及管理分离等方面。
银行风险防范存在的主要问题及对策
银行风险防范存在的主要问题及对策引言：近年来，银行业在市场竞争日趋激烈的背景下，面临着越来越多的风险挑战。
保障资金安全、提高风险防范能力已成为银行业发展中至关重要的任务。
然而，实践中我们仍然面临着一些主要问题，需要采取切实可行的对策来保护银行系统免受风险带来的威胁。
一、风险定位与评估不准确1.1 缺乏综合性风险定位体系当前，许多银行并未建立起完善的综合性风险定位体系。
这导致他们无法及时识别和评估各种类型的潜在风险，并制定相应的对策。
1.2 评估方法不科学合理现有的风险评估方法往往不能充分考虑真实情况，过于依赖历史数据以及常态化模型。
在处理新型金融产品或是复杂交易过程中，这些方法显得力有不逮。
解决办法:建立健全的风险定位和评估体系是确保银行系统稳定运行的关键。
银行需要采用综合性方法，整合内外部数据源，借助大数据及人工智能技术进行精准风险预测和模拟分析。
此外，应不断完善评估方法，提升科学性和针对性，建立灵活性强、适应新形势需求的评估机制。
二、内部控制不完善2.1 职责划分不明确一些银行在风险防范中存在职责划分不明确的问题。
部门间信息沟通流程繁琐，导致信息共享不到位。
2.2 内部操作流程不规范因为基层员工的轻信与盲从，在操作上存在疏忽大意、程序未能按要求执行等情况。
这些漏洞容易被恶意分子利用或者加剧银行自身的风险。
解决办法:银行需要建立起明确而严谨的内部控制体系，包括规范化职责划分和明确流程化操作流程。
通过优化内部组织架构以及加强各级员工培训来改善沟通流程和加强员工的风险防范意识，提高操作规范性。
三、信息技术安全3.1 数据泄露和黑客攻击采用互联网技术的银行存在着数据泄露和黑客攻击问题。
一旦发生数据泄露，不仅会对银行用户造成重大损失，还会威胁整个金融系统的稳定性。
3.2 移动支付与风险同步增长移动支付的普及给了黑客更多突破风险防线的机会。
移动设备漏洞或不当操作可能导致资金被盗取、交易记录被篡改等。
解决办法:为了保障信息技术安全，在加强内部硬件设备以及软件管理之外，银行应与相关科研单位合作，提高自身网络安全能力。
银行风险防控存在的问题及对策
银行风险防控存在的问题及对策随着银行业务范围的不断扩大和金融体系的日趋复杂，银行风险防控工作变得越来越重要。
然而，当前银行风险防控存在着一些问题，如风险管理制度不够完善、风险识别手段不够清晰、内控制度实施不到位等等。
在面对这些问题时，银行需要采取一系列的对策来改善自身风险防控水平，保证业务的安全与可持续发展。
一、风险管理制度不够完善银行风险管理应从组织、策略、流程、信息和人员等多方面综合考虑。
但实际情况下，银行风险管理的制度和流程并不够完善，部分银行存在制定风险管理策略的不足，风险管理流程不够规范的问题。
因此，银行需要加强风险管理制度建设，进一步增强业务风险防控的能力。
针对这一问题，银行应该首先建立完善的制度体系，按照风险管理的“三级响应体系”，建立统一的风险管理政策、流程、方法和标准、规定风险分类管理制度，并实现科学规划、合理设置风险承担和防范措施。
银行还应提高风险管理人员素质，加强风险预警技术支撑，引入先进的风险技术和模型，提高业务风险监测、预测和控制的精度，增强风险管理的全面性和针对性，确保银行业务的安全与稳健。
二、风险识别手段不够清晰银行不能完全依赖经验和常识来识别和评估风险，需要依靠科学有效的方法来识别风险。
但现实中，银行风险识别的手段并不够清晰，部分银行缺乏科学、系统和标准化的风险评估手段。
对于这一问题，银行应采用多种风险识别手段，包括基于客观数据和分析模型的数据驱动风险识别方法，以及基于尽职调查、会计审计、内部控制等方法的问询和调查风险识别方法。
同时，银行要建立风险信息平台，通过海量数据采集、机器学习和人工智能等技术，提高风险辨识的准确性和及时性，为业务决策提供有力的支撑。
三、内控制度实施不到位内控制度是实现银行风险管理的重要手段。
但某些银行在内控制度实施方面还存在不到位的问题，例如内部控制流程不规范、审核制度不完善、风险管理措施不落实等，导致银行风险管理无法有效控制。
为此，银行要落实内控制度，切实加强风险防范的层层控制，建立完善的风险监控和预警机制，确保风险汇总、分析、评估和控制措施的有效实施；加强内部审计监管，通过制度和流程的改进优化，不断提高内部控制效果，确保业务安全和稳健运营。
关于我国商业银行风险管理存在的问题及对策
论文关键词：风险管理考核指标奖惩制度经济资本风险度量论文摘要：加入世界贸易组织之后，中国的商业银行将面临更多的机遇和挑战，如何进一步加强自身的风险管理能力显然是迎接这些机遇和挑战的必备条件。
文章就我国的商业银行在风险管理中存在的一些问题进行了分析，并针对现实状况提出了相应的改进建议。
2003年5月，中国银监会公布了巴塞尔新资本协议概述(即Basel1第三稿)。
新协议不仅以最低资本要求、监管检查和市场约束(信息披露)等三大支柱取代了旧协议的单一资本充足率要求，而且最低资本要求中不仅包括原来的信用风险和加权风险资产，还包括对市场风险、操作风险的量化。
中国银监会明确表态，至少在以美国为代表的西方1O国集团于2006年实施新资本协议的几年后，中国仍将执行1988年的协议。
这说明，中国银行业目前的风险管理水平与国际大银行相比还有较大的差距，提高我国商业银行的风险管理水平，是未来几年银行业亟待解决的问题。
一、我国银行业风险管理的现状我国商业银行的风险管理起步相对较晚，风险管理理念和风险防范意识从高级管理层到基层网点的普通职工呈现逐级递减趋势，对风险管理的重视程度从总行到基层行呈现逐级弱化趋势，全面风险管理的理念还不到位。
具体有以下诸种表现。
1．过分追求业务指标，忽视风险管理规模决定市场占有率，所以商业银行经营总资产的大小是决定商业银行利润的主要因素之一。
由于政策、市场或传统心理等方面的因素，我国各商业银行中间业务开展较为缓慢，这就使得众多商业银行不得不将利润的增长点更多地放在贷款业务上。
与此同时，我国经济的快速发展，市场和企业对银行资金的旺盛需求使得银行信贷扩张。
另外由于市场竞争激烈，一些基层银行领导经营指导思想不正确，重贷款客户的抢夺轻贷款质量的管理，不严格执行信贷管理规章制度，导致降低标准发放贷款，形成信贷风险。
2．尚未建立科学的风险管理体系-我国商业银行风险管理工作的重心主要集中在对资产风险的重组、转化、清收、处置等事后管理上，而对风险资产的事前、事中的防范控制做得不够。
银行风险防控存在的主要问题及建议
银行风险防控存在的主要问题及建议一、问题分析1.1 风险管理体系不完善目前，银行业的风险管理体系在整体设计上存在较大问题。
首先，部分银行尚未建立完善的内控制度和流程，无法充分识别和评估潜在的风险；其次，一些银行对客户信息和资金流向的监控不足，容易造成信贷风险和操作风险；再者，部分银行没有建立起合理有效的内外部沟通机制，导致信息传递不畅、监管缺失。
1.2 人员素质与能力待提升银行业务涉及复杂而多样化的风险类型，对从业人员综合素质和专业能力提出了更高的要求。
然而，在实践中发现部分从业人员缺乏必要的风险意识和判断能力，在面临突发情况时可能不能快速做出正确的决策。
此外，由于市场竞争日益激烈，一些银行为了追求利润最大化而忽视了员工教育培训工作，进一步加剧了人员素质与能力的不足。
1.3 科技应用水平有限在信息时代，科技的快速发展对于银行风险防控工作具有重要意义。
然而，目前部分银行在科技应用方面存在滞后问题。
由于技术投入不足或者管理体系不完善，一些银行无法利用大数据、人工智能等前沿技术有效识别和预测风险。
同时，缺乏有效的网络安全保护措施也容易导致风险事件的发生。
二、解决方案2.1 健全风险管理体系为了改善银行风险防控存在的问题，建议从根本上优化银行的风险管理体系。
首先，银行应当加强内部控制机制建设，并建立起标准化、规范化的流程和制度；其次，在关键岗位上配备专业化人员，加强对潜在风险的监测与评估；再者，应当建立健全内外部沟通机制，及时分享和传递重要信息。
2.2 提升从业人员素质和能力为了增强从业人员应对风险挑战的能力，银行应当加强对员工的培训和教育。
在招聘和选拔过程中，要更加注重候选人的风险意识、管理经验等方面的考察；同时，在岗位培训中应当注重提升员工的分析判断能力、决策能力和应变能力。
此外，也可以借助外部专业机构提供的培训服务来提高从业人员的素质。
2.3 加强科技应用与信息安全保障为了充分利用科技手段进行风险防范工作，银行应当大力推进科技应用与信息化建设。
银行风险管理存在的问题和对策
银行风险管理存在的问题和对策一、引言银行作为金融体系中最重要的组成部分之一，承担着金融资源的中介和风险管理的重要角色。
然而，近年来金融危机的爆发以及一系列金融风险事件的发生，揭示出银行风险管理存在的一系列问题。
本文将深入分析银行风险管理存在的问题，并提出应对风险的有效对策。
二、银行风险管理存在的问题1.信息不对称问题在银行业务中，信息不对称往往是导致风险的重要根源之一。
银行和借款人之间信息不对称的情况下，银行面临着无法准确评估借款人信用风险的挑战。
此外，许多银行内部部门之间也存在信息不对称的问题，导致信息共享和沟通不畅，增加了风险管理的难度。
2.风险管理体系不完善许多银行的风险管理体系存在不完善的问题。
首先，风险管理组织结构不清晰，责任划分不明确，导致风险管理工作的协调性和有效性不够。
其次，风险评估和监控机制薄弱，无法及时、准确地识别风险，导致风险控制不力。
此外，许多银行在风险管理措施的执行和监督方面存在问题，导致管理风险的效果不佳。
3.缺乏科技支持随着信息科技的快速发展，许多银行在风险管理方面缺乏相应的科技支持。
传统的手工操作和纸质文件管理方式无法满足复杂的风险管理需求，导致操作效率低下和信息处理不及时。
同时，在数据分析和风险模型建立方面缺乏合适的技术手段，无法实现有效的风险预测和风险控制。
4.法规合规不足银行业务涉及多个法规和合规要求，但许多银行在法规合规方面存在不足。
一方面，银行对法规的理解和遵守程度不高，存在违规操作的情况，容易引发风险。
另一方面，银行的合规管理体系和流程不完善，难以保证风险的全面识别和防范。
三、银行风险管理的对策1.加强信息对称性银行应加强与借款人的交流和沟通，增强信息的透明度和准确性，通过加强风险信息的披露和共享，降低信息不对称的风险。
此外，银行应加强内部部门间的信息共享和协作，建立科学的信息流通机制，提高风险管理的效率。
2.健全风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，明确风险管理职责和权限，完善风险管理流程和机制。
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策
一、我国商业银行风险管理现状
随着金融市场的发展和技术的普及，我国银行体系正在迅速发展和完善，但是，资产负债风险管理的存在使得银行体系可能出现风险。
2024年，中国银行业发生风险最多，其次是城市商业银行，这是因为这些银行体系大多是新成立的，资本缺乏，管理也不健全，缺乏专业的风险控制机制。
另外，这些银行也经常遭受市场危机，受到外部要素的影响，如金融稳定性的不稳定等，这也加大了风险管理的难度。
二、商业银行风险管理的解决方案
1、优化资产负债结构。
针对商业银行的资产负债结构，既要完善收入安全性的测量方法，也要加强资产负债风险的管理和控制。
完善收入安全性的测量方法，应尽可能确定具有合理性、可预见性、可操作性的安全性指标，把握银行资产负债结构的各项负债安全与收入之间的关系，有效控制收入结构的风险。
2、建立完善的风险评估机制。
银行风险管理存在的问题和对策
银行风险管理存在的问题和对策一、银行风险管理存在的问题1.信息不对称：银行与客户之间存在着信息不对称，客户可能隐瞒财务状况或提供虚假信息，导致银行未能及时发现违约风险。
2.制度漏洞：部分银行在风险管理制度上存在漏洞，缺乏全面考虑各类风险因素的细化方案。
例如，有些机构在信贷审批流程中忽视了市场风险和操作风险。
3.过于依赖评级：银行过度依赖外部评级机构的评级结果，忽视自身实地调查和独立判断。
这样容易出现评级不准确、误导决策的情况。
4.内控不力：一些银行内部控制体系薄弱，监管缺失和人员失职等原因导致信贷业务中风险无法有效识别和控制。
5.技术安全性：随着金融科技的快速发展，网络安全威胁日益增加，黑客攻击、数据泄露等问题给银行的业务运作带来了潜在的风险。
二、对策1.加强信息披露：银行应建立完善的客户信息管理系统，确保客户提供真实、准确的财务信息。
同时，通过建立风控合规部门，加强对风险事件的监测和预警，及时发现并解决问题。
2.健全内部控制：银行应加强内部控制体系的建设，明确岗位职责和权限分工，建立严密的审批流程和风险防范机制，降低操作风险和市场风险。
3.独立评估与监管：银行应当建立独立的评估体系，并定期进行自有资本充足率等指标评估。
此外，监管机构应当加大对银行业务的审核力度，定期检查银行是否按照相关法律法规开展业务，并督促其改正存在的问题。
4.加强人员培训：提高员工对风险管理意识的培养是关键。
银行应通过培训和考核机制鼓励员工增强合规意识和专业技能，并不断更新知识以适应快速变化的金融环境。
5.加强科技投入：银行应积极引进与信息技术和网络安全相关的设备与技术，构建稳固的网络安全防护体系。
通过加密技术、安全认证和人脸识别等手段，提升用户交易的安全性。
结语银行作为金融体系的核心机构，风险管理是其发展和运营不可或缺的环节。
针对存在的问题，银行需要强化内部管理、优化风险评估方法，并利用科技手段来应对挑战。
只有通过实施有效的对策，才能使银行风险管理更加健康、可靠地支持经济社会的发展。
银行风险管理存在的问题及对策
银行风险管理存在的问题及对策一、问题背景银行作为金融系统的重要组成部分，承担着存款保值增值、资金流通和信用提供等重要职能。
然而，在经济高速发展和金融市场不断创新的背景下，银行风险管理面临多种问题。
本文将从风险管理存在的问题出发，探讨相关对策。
二、风险管理存在的问题1. 信息不对称：由于贷款过程中客户信息难以完全透明化，银行很难准确评估客户信用状况和还款意愿。
此外，银行与债务人之间往往存在利益冲突，导致信息不对称加剧。
2. 大额贷款集中度高：少数大项目占据了较大比例的总贷款额度，在这些项目遇到困境时可能引发连锁反应，并给银行带来巨大损失。
三、改进措施及对策1. 加强内部管控：(1) 建立完善的风控制度：制定并落实科学有效的内部审批流程和标准化操作规范；建立健全决策委员会或专项委员会；加强对信贷员的培训和教育，提高他们的专业素养。
(2) 完善内部风险管理机制：银行应建立全面、科学的风险评估指标体系，通过建立独立、有效又有约束力的内控机构，持续改进风险监测和评估能力。
2. 加强外部合作：(1) 建立联合贷款模式：多家银行共同向某个大项目发放贷款，并形成“共保”的形式。
这种方式不仅分摊了单一银行承担全部风险的压力，还通过集思广益来提高项目决策能力。
(2) 推动金融创新与科技应用：利用人工智能、大数据等技术手段改善信息不对称问题；引入第三方征信机构发挥其信息收集和处理优势。
3. 增加监管层面(1) 强化国家监管职能：政府要积极履行监管职责，并制定相应法规和政策措施；完善相关法律框架以确保各项风险管理措施得到有效执行。
(2) 提高市场准入门槛：增加金融业准入门槛，筛选出合规、专业的机构，规范市场竞争环境。
(3) 加强跨国合作：在全球范围内加强监管协调和信息共享，提高对跨境风险的监测和应对能力。
四、总结银行风险管理存在问题主要集中在信息不对称与大额贷款集中度高方面。
为了解决这些问题，银行需要加强内部管控，建立完善的风控制度和内部风险管理机制；也可以通过外部合作推动金融创新与科技应用来改善问题；同时，在监管层面上需要政府采取相应法规和政策措施，并加强国家监管职能以及相关市场准入门槛等手段来提高整体风险管理水平。
银行风险防控存在的问题及对策
银行风险防控存在的问题及对策一、引言随着金融体系转型和发展，银行业作为经济的血脉，承担着风险管理的重要角色。
然而，在当前复杂多变的金融环境中，银行风险防控面临着诸多挑战和问题。
本文将就银行风险防控存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
二、问题分析1. 风险认知不足许多银行在风险防控方面缺乏全面的认知，过于依赖表面数据和简单模型，忽视了内部风险暴露的可能性。
这可能导致银行不能完全理解自身所面临的各种风险类型以及它们之间的关系。
2. 人员能力短板部分银行在人员培养和岗位任命上存在不足，缺乏专业化和创新人才。
这些员工可能无法准确评估和应对复杂环境中出现的各种风险，并且缺乏兼备技术、金融等综合素质。
3. 制度设计不合理某些银行在风险防控的制度设计上存在不足之处。
例如，内部控制体系可能不够完善，对于风险的识别、评估和控制不够有效。
此外，风险管理相关标准的制订与实施也面临着一定程度的问题。
4. 信息技术安全性薄弱随着金融科技的快速发展，各类互联网金融活动呈现出爆发式增长。
然而，在这个新兴领域中，银行的信息技术安全性常常成为攻击者惯用的目标。
因此，提高银行信息技术安全性是一项非常重要且紧迫的任务。
三、对策建议1. 加强风险教育与培训银行应加强对员工的风险教育和培训，提高他们对多样化和复杂化风险的认知和应对能力。
这包括通过组织专业培训、开展内外部沟通交流以及建立经验分享机制等方式来提升员工整体素质。
2. 完善内部风险管理机制银行应加强内部控制体系的建设，完善风险管理政策和流程，并将其贯穿于整个组织运营过程中。
同时，要建立科学合理的风险评估模型和监测指标体系，及时发现风险并采取相应措施进行防范。
3. 强化信息技术安全保障银行需要投入更多资源来加强信息技术安全性防护机制。
这包括提升硬件设备和软件系统的安全性、完善用户身份验证机制、加强数据加密和反欺诈处理能力等。
此外，也需与相关部门建立有效合作关系，共同打击网络犯罪活动。
我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施
【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。
本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。
【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。
自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。
因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。
一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。
在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。
然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。
从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。
一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。
另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。
如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。
因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。
二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。
银行风险防控存在的主要问题及对策
银行风险防控存在的主要问题及对策一、引言近年来，随着金融市场的快速发展和金融风险的日益增加，银行面临着越来越多的风险挑战。
虽然银行在风险管理和防控方面取得了一定进展，但仍然存在许多问题。
本文将探讨银行风险防控中存在的主要问题，并提出相关对策。
二、银行风险防控存在的主要问题1.内部控制不完善银行作为金融机构，内部控制是保障其安全经营的基础。
然而，在实践中，一些银行存在内部控制不完善的问题。
例如，岗位职责划分不清晰、审批权限过大等情况都容易导致风险因素被忽视或滥用。
2.信息技术安全性较低随着科技的迅猛发展，信息系统已成为现代银行业务运营中重要的组成部分。
然而，在信息技术安全性方面，一些银行尚存在较高的隐患。
例如，数据泄露、网络攻击和系统故障等都给银行的风险防控带来挑战。
3.信贷业务风险仍然较高信贷业务是银行经营的核心之一，但也是最容易暴露出风险的环节。
一些银行在信贷审批和风险管理方面面临着困境，例如对企业借款人的真实情况了解不足、贷款利率过低导致高风险等问题。
4.流动性风险管理不到位流动性风险是指银行资产和负债无法按时兑现或以低成本兑现的风险。
然而，在实践中，一些银行对流动性风险管理不够重视，缺乏有效的测算机制和危机应急处理方案。
三、银行风险防控的对策1.加强内部控制建设银行应加强内部控制建设，明确岗位职责，规范岗位权限，并建立完善的审计、监察体系。
此外，应加强内部培训，提高员工对风险防控意识和能力。
2.提升信息技术安全性银行应加大对信息技术安全的投入，建立健全的信息安全保护体系。
包括加强网络安全防范、加强系统监控和巡检、完善数据备份和恢复机制等措施，以确保客户信息和交易数据的安全。
3.加强信贷审批和风险管理银行应加强对借款人真实情况的了解，建立完善的信贷风险评估体系，并规范信贷业务操作流程。
此外，应提高贷款利率水平，以降低信贷业务风险。
4.健全流动性风险管理机制银行应建立有效的流动性测算机制，并定期进行流动性压力测试。
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商业银行全面风险管理的问题与对策黎代福! 厦门大学管理学院福建厦门３６１００５"摘要#目前商业银行风险管理的问题主要体现在风险文化的建设不足$风险管理组织结构的%形似&而非%神似&$风险管理技术与方法落后$风险管理人才严重匮乏等’本文建议(需要建立多种资本参与的商业银行产权体系$构建垂直管理的全面风险管理组织架构$制定风险管理目标和政策$健全事项识别机制$提升风险量化管理为核心的风险管理技术水平$树立科学的风险应对策略观$建立完善的内部控制体系$建立全面风险管理信息系统与严密的监控体制$建立良好的风险控制激励和考核机制与培养高素质的风险经理队伍关键词#商业银行风险管理内部控制作者简介#黎代福! １９７１－" (男(广东深圳人(厦门大学管理学院博士研究生一$商业银行推行风险管理中存在的主要问题! 一" 风险管理文化的理念尚未建立风险存在于商业银行经营的每一项业务$每一个环节和每一个时刻无论银行的风险管理规章制度如何完善(变化多端的市场随时都可能出现风险这就要求商业银行要将风险管理理念渗透到每个部门$每个岗位和每个工作环节(并逐渐内化为员工的职业态度和工作习惯(扎根于整个银行的运作行为之中(力求最大限度地发挥各级员工在风险管理方面的主动性$积极性和创造性(在整个银行形成一种风险控制的文化氛围(形成一种风险防范的道德评价和职业环境但是(良好的风险管理文化是一个长期培养的过程(需要董事会的承诺(管理层的推进(以及银行在日常经营活动中形成的可为与不可为的界限风险管理文化从某种意义上讲(更多的是精神层面的内涵(难以直接观察到(一旦形成就可以一直影响下去中国建设银行虽然在股份制改造期间一直强调风险管理文化的建设(有意识地引导员工对风险管理的认同感但在实际工作中(让每一位员工认识到自身岗位上存在的风险点(时刻警觉(形成防范风险的第一道屏障(还存在相当的困难要倡导和强化全员风险管理文化(提高风险意识(还需要长时间的培养和引导! 二" 风险管理的组织结构从%形似&到%神似&尚待进一步优化建设银行在股份制改造过程中(根据银监会的要求(按现代商业银行风险内控管理的全面风险管理$集中管理和垂直管理的原则(初步建立了相应的矩阵型的风险内控管理组织结构在全面性原则方面(内部控制决策层设立了风险内部控制委员会$合规合法委员会(并且在管理层$执行层和监督层设置了具体的风险管理和监督部门(如风险管理部$信贷管理部审计部$监察部等在独立性和程序性原则方面(风险管理已经开始逐步独立于其业务发展部门和支持保障部门(审计部门完全独立于银行业务发展$综合管理和支持保障等部门(直接向银行决策层负责这种风险管理组织结构的设置(能够保证银行风险管理事前授权审批$事中执行和事后审计监督的独立性(体现了现代商业银行风险内部控制管理的程序性和独立性原则但是(风险管理在组织结构方面尚有待优化#! １" 风险管理仍集中在信用风险领域(还没有将市场风险和操作风险纳入重要的管理领域! ２" 由于管理体系$机构设置等方面的原因(建设银行的风险管理工作仍较为分散(各个业务部门%各自为政&$%分头管理& 风险管理部门并未能总揽全部风险管理工作(对于分散在各个部门的风险管理并未起到检查和督导作用(只能任由各部门%自立门户&$%自成体系& ! ３" 功能性风险经理的职权尚未独立功能性风险经理的功能性职权(即确定操作的政策和标准的职权(未能从业务职权中分离出来! ４" 基层行风险管理职能未实现集中国内银行分支行普遍未设立综合风险管理部门(尚未整合全面风险管理职能(仍仅限于信贷风险管理 ! ５" 内部审计职能有待拓展风险内部评级模型(必须每年经独立的内部审计部门审查(目前国有商业银行的内部审计部门还没有这项职能而且(针对内控体系的内部审计也只是刚刚起步! 三" 风险管理技术与方法落后(严重制约了全面风险管理的推行现代商业银行的信用风险管理技术发展很快(与传统的信用风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同(现代信用风险管理越来越注重定量分析(而且分类科学$量化准确(大量运用金融工程技术和数理统计模型风险管理中有代表性的模型就是１９９４年土Ｐ－摩根提出的市场风险管理中风险价值! ＶＡＲ" 模型(目前ＶＡＲ模型受到金融界的广泛认可(被许多金融机构所采用近年来(在市场风险管理模型化的推动下(信用风险管理模型化技术也取得了很大进展(如信用风险附加度量模型$信用监控模型! Ｃｒｅｄｉｔｍｏｎｉｔｏｒ" $资本收益率模型等都代表着最新的技术水平但现阶段建设银行由于工作习惯和数据收集等原因(风险管理的工作重心主要集中于%转化$清收$核销&上(即资产风险事后的管理上(而在%防范$控制&等方面***即对资产风险的事前+事中控制所做的工作甚少尤其是专门的风险监测和预警系统(对于早期风险***基于中国建设银行的分析黎代福#商业银行全面风险管理的问题与对策２０! 学术版!""#年第$期财会通讯的防范上仍是一片空白" 尤其对可能产生的欺诈行为更是无能为力#国内银行普遍对现代银行常用的风险评级$风险预控$资产组合分析和各类风险缓解技术缺乏深入了解#另外" 国内银行的数据储备严重不足" 数据缺乏规范性$数据质量不高" 也成为构建风险计量模型的最大障碍#%四&风险管理人才严重匮乏" 制约了全面风险管理的全面推进现代金融风险管理是一门技术性非常强$非常复杂的新型的管理学科" 不仅要求以现代管理学$金融学$经济学$数理统计学等学科的知识为基础" 而且还需要借助系统工程学$物理学等自然科学的研究方法#这就要求银行从事风险管理的人员必须具备很高的素质" 受过严格的专业训练" 否则将很难理解业务和产品的风险性质" 更难以采取适当的风险防范措施#然而" 我国金融风险管理人才仍然显得相当匮乏#对旧的银行体制下风险管理部门的职能和作用的局限性没有得到充分的认识" 有关风险管理的培训没有得到普遍开展" 陈旧的知识结构不能适应现代金融的最新发展#同时" 在传统的教育模式下" 教育单位与实务部门缺乏有效的沟通" 各大专院校对金融机构所需的知识和人才供给也显得相当滞后#二$强化商业银行全面风险管理的对策%一&建立多元化的产权体系合理的产权结构对商业银行的重要性是不言而喻的" 尤其是对国有资本占据主导地位的国有商业银行#国有银行导致的产权所有者缺位$内部人控制$银行管理行政化$商业银行职能多元化等问题的出现" 其最终的原因就是产权不清#建立由国家$各类型企业和境外投资者共同参与的商业银行产权体系" 是我国商业银行改造的重要使命和环节#中国银监会在２００４年就中国银行和中国建设银行改革制定并颁布了’中国银行$中国建设银行公司治理改革与监管指引(中明确提出" 试点银行应公平$公正地选择境内外战略投资者" 改变单一的股权结构" 实现投资主体多元化#战略投资者特别是境外战略投资者" 是转变国有商业银行公司治理行为的催化剂*#境外战略投资者不仅能带来资本" 更重要的是能够改进国内商业银行治理方法#在华外资银行的经营业绩或许有助于我们加深理解#截至２００４年１０月末" 在华外资银行资产总额达６５９．３亿美元" 其中外汇贷款２５０．３亿美元" 人民币贷款折合５６９．９亿美元" 而不良资产率仅为１．２６％" 不良贷款率也只有１．３％%刘明康" ２００４&#在产权多元化的基础上" 政府确定要将国有商业银行改造成资本充足$内控严密$运营安全$服务和效益良好$具有国际竞争力的现代化股份制商业银行#为达到这一要求" 这就必须建立现代银行治理结构#要通过建立规范的股东大会$董事会$监事会和高级管理层制度" 明确了股东大会$董事会$监事会$高级管理层的权利和责任#按照三会分设$三权分开$有效制约$协调发展*的原则" 建立科学高效的决策$执行和监督机制" 确保各方独立运作$有效制衡#只有建立了现代银行的治理结构" 才能真正解决长期积压在银行的积弊" 商业银行全面推行全面风险管理才有可能#%二&培育健康的风险管理文化是商业银行推行全面风险管理的基础商业银行" 竞争优势中起决定性的因素+一是健康的风险管理理念和拥有这种健康文化的员工队伍, 二是先进的风险管理制度$流程和技术#后者虽然能够为防控风险提供制度屏障" 但需要前者来实现" 仅靠制度和技术本身不能完全起到作用#因此" 风险管理理念是实施风险管理的有效的基础性的保障#良好的风险管理文化" 是包含现代商业银行风险管理理念$风险控制行为$风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的企业文化" 它通过各种途径将风险管理理念传递给每一个员工" 最终实现风险管理文化的精神层面与政策$制度$机制和技术层面有机衔接" 把风险管理理念渗透到每个部门$每个岗位和每个工作环节" 并逐渐内化为员工的职业态度和工作习惯" 扎根于整个银行的运作行为之中" 最大限度地发挥各级员工在风险管理方面的主动性$积极性和创造性" 在整个银行形成一种风险控制的文化氛围和风险防范的道德评价与职业环境#要倡导和强化全员风险意识" 树立包括各个部门$各项业务$各种产品的全方位风险管理理念" 推行涵盖事前监测$事中管理$事后处置的全过程风险管理行为#另外" 要引导全行员工树立对风险管理的认同感" 让每一位员工认识到自身的工作岗位上可能存在的危险" 时刻警觉" 形成防范风险的第一道屏障#同时使风险管理策略具备灵活性" 以适应市场不断变化的需要工作习惯之中#通过文化和理念的更新" 要把风险管理贯穿于银行业务的整个流程" 保证商业银行在不断变化的环境中能够敏锐地感知风险$分析风险和防范风险#%三&构建垂直管理的全面风险管理组织架构是推行全面风险管理的组织保障要推行全面风险管理" 减少分行管理层和地方政府等其它利益相关者对风险管理的不正当干预" 就必须要改变我国商业银行长期以来以地区分行为主体的行政管理模式" 建立总行主导的$垂直管理的风险管理组织架构模式#构建垂直管理的全面风险管理组织架构+第一" 要组织实施风险管理部门垂直管理*" 实行在首席风险官统一领导下的垂直化$系统管理的模式#要实行总行风险管理委员会! 首席风险官! 风险管理部! 分行风险管理部! 基层行风险管理人员的垂直管理体系*" 提高风险管理组织的有效性和信息传递的有效性" 保证银行对风险的及时反应#同时" 为实现风险管理的独立性" 上级风险管理部门对下级风险管理部门负责人的任职资格$任职期限及任职绩效进行直接管理和考核#下级风险管理人员在所管辖的区域和领域内全面执行总行风险管理政策" 包括制订细化的风险管理操作规程" 推广风险管理工具" 量化评估与分析报告等#第二" 要将风险管理逐步向总行集中" 提高银行风险防范的规范性$系统性" 提高对银行整体风险管理能力的把握#为此" 要构建以风险管理委员会为核心" 设置专门的信用风险$市场风险以及操作风险的管理机构" 将风险管理职能集中于风险管理部#总行风险管理部门通过综合归纳各区域$各领域的风险" 进行全面风险整合和对冲" 实现对整个银行的积极风险配置#同时" 建立重大风险事项管理和应急处理机制" 实现对全行风险的统筹和集约化管理#第三" 要加强对所有业务流程和关键风险点的有效监控#要确保对业务流程中的任一环节均能处于有效控制之下" 所有关键风险点都要体现双人监控原则" 并对重大风险事项及时预警和报告#第四" 必须明确制定商业银行的风险管理目标和政策#明确的目标是银行风险管理的前提" 清晰的政策是银行风险管理的基础#银行的目标体系主要包括战略目标$经营目标$报告目标和监管目标等#成熟的商业银行根据战略目标设计各２１项业务的经营目标! 制定明确的报告目标! 提出监管目标! 以保证经营目标的实现" 报告的准确性和监管目标的有效性#在风险管理目标的基础上! 管理层负责制定清晰" 统一的风险管理政策! 包括信用风险管理政策" 市场风险管理政策" 操作风险管理政策等! 切实防范银行可能产生各种风险$由于我国商业银行长期处于所有者缺位和多元化目标的状况中! 商业银行的战略规划极不规范! 行长的变换就直接决定了银行的战略目标的变化$银行的战略目标更多的是%长官意志&! 而与银行的业务优势" 风险偏好" 风险容量关系不大$在国有银行改制过程中! 银监会明确提出! 商业银行要制定清晰明确的发展战略! 实现银行价值最大化$同时! 要改变战略目标和其它各项目标间缺乏统筹的考虑! 商业银行总行特定业务部门确定本部门的经营目标后! 各级分行应根据要求进行目标分解和落实$第五! 要将科学的目标体系转化成易于理解" 执行的科学的风险管理政策体系$要分别制定信用风险管理政策" 市场风险管理政策和操作风险管理政策! 明确各类风险的差别化管理目标" 管理组织结构" 风险管理流程以及风险报告渠道等$在此基础上! 各业务部门和分支机构! 要结合各自业务特点和实际情况’对风险管理的具体操作流程" 方法和事项作出政策规定$同时! 要注意把握风险管理政策的可操作性$要把风险管理与业务流程改造" 技术手段创新" 管理工具开发等紧密结合起来! 不断提高风险管理制度的系统性和可操作性$(五健全事项识别机制! 将影响银行经营的各种要素纳入全面风险管理我国商业银行缺乏系统化的风险事项识别机制$主要表现在*风险识别的标准缺失! 不同事项的风险判别标准没有建立’风险识别权责不清晰! 前+中" 后台之间分工与合作不够’事项识别活动只覆盖了部分业务! 识别活动仍存在盲区等$要克服上述弊端! 必须将影响银行经营的各种要素全部纳入全面风险管理! 健全事项识别机制! 建立系统化的事项识别流程$要以银行的目标为出发点! 以风险偏好和风险容忍度为标准! 自下而上" 由内到外对银行的业务种类和业务流程存在的潜在风险因素进行全方位梳理! 形成事件详细事项目录清单$在此基础上! 对风险事项进行分析! 确定其对银行的战略目标等相关目标的实现是产生负面影响还是正面的影响$对于事项筛别后的确定风险! 要纳入银行的全面风险管理范围中$要通过建立系统化" 制度化的风险识别机制! 防范可能出现的风险! 以提高银行风险管理的主动性和管理能力! 保证银行目标的实现$(六提升风险量化管理为核心的风险管理技术水平风险管理包括定性和定量两个方面! 风险量化管理是依据数据模型来分析风险发生的可能性和影响程度! 并决定相应对策$我国商业银行一般对风险进行定性分析多! 定量分析少! 往往是通过估计来衡量风险大小! 缺乏判断的基础和依据! 并高度依赖于决策层的风险识别能力和经验$近年来! 由于, 巴塞尔新资本协议-导致的监管需求和内部加强管理的需要! 商业银行逐渐开始运用模型对公司类客户" 个人客户的信用风险进行评估! 市场风险也初步开展了风险评估系统的尝试! 但由于缺乏操作风险数据的积累! 操作风险评估体系仍是空白$但从总体来看! 我国商业银行的风险量化管理仍是弱项$在推进全面风险管理过程中! 要借鉴国际先进经验! 加快改进风险计量方法" 技术和手段! 大幅度提高风险管理的技术含量! 向科学化的风险管理模式推进$商业银行要建立以ＶａＲ为核心度量方法! 建立市场风险评估系统和信用风险内部评级系统! 包括操作风险的内部计量! 建立一体化的风险评估体系! 使风险评估的结果能相互比较! 以利于决策及合理地在不同业务间配置经济资本$(七树立科学的风险应对策略观! 以银行价值最大化为原则综合应用各种应对策略银行的风险应对包括风险回避" 风险减低" 风险分担和风险承受等主要方法$我国商业银行以国有资产控股为主! 为防止国有资产的流失! 力求防范银行的所有风险! 决定了银行对风险的应对方式主要是风险回避等前三种方法$由于现阶段银行的风险厌恶! 降低风险时根本不考虑增加的机会成本! 通过层层设防来防止%小概率事项&的风险$要树立科学的风险应对策略观! 银行要从整体层面来分析风险影响的后果! 要以银行的价值最大化为原则来选择具体的应对策略$在选择应对策略时! 要评估成本收益比! 为防范风险投入的资源和追加的额外工作程序! 对银行的经营利润" 服务效率和客户满意度产生不利影响$对不能承受的风险银行要主动回避’对可以采取措施降低" 分担的风险! 银行综合运用管理措施和保险等方法管理! 而对于风险敞口不大的低概率业务! 可选择风险承受的管理方式$(八建立完善的内部控制体系以保证商业银行的风险管理策略得以落实完善的内部控制可以保证商业银行的风险管理策略得以落实$商业银行应根据中国银监会的, 商业银行内部控制指引-! 建立系统" 科学的内部控制体系$要在整体层面对各类业务的各环节风险进行识别的基础上! 对现有的内部控制制度" 程序" 方法进行整合" 梳理和优化$首先! 要通过岗位制衡" 授权管理等手段! 防止业务环节出现的操作风险$其次! 要通过标准化的内部控制管理! 改变过去风险控制以单点控制" 间断控制为主的局面! 实现内部控制的连续性和系统化! 使各项业务和管理活动处于严格的受控状态$另外! 要通过不间断的调整和改进! 形成一个动态的" 能够持续改进的内部控制体系! 不断提高风险管理水平! 确保经营目标的实现$(九建立全面风险管理信息系统信息和沟通是商业银行推行全面风险管理的工具$没有足够的信息来源和充分的沟通! 风险管理将无从谈起$建立全面风险管理信息系统! 是商业银行全面风险管理的必然要求$商业银行要借鉴国际商业银行风险管理信息系统的成熟经验! 考虑本身的组织结构和市场环境! 利用客户资源和历史数据! 构建风险管理信息系统$风险管理信息系统要能够涵盖银行所有的业务活动! 具有准确性和一致性! 并全面包含风险监测" 风险分析和风险应对等风险管理环节! 实现风险管理信息的收集" 整理" 分析" 评价" 预警以及建议方案等生成自动化" 传输网络化! 以确保风险管理信息的时效性和准确性$通过建立全面风险管理信息系统! 可以建立统一数据库的信息处理系统! 分析并改善信息不对称状况! 进而改进银行对风险的整体把握能力$一方面! 便于各级决策人员在决策时可以对更广泛的风险状态加以考虑! 帮助解决各业务单位分散的决策之间的合作与协调问题! 使各层次做出质量更高的风险管理决策! 产生更大的经济效益’另一方面! 该系统也可以使事后的数据收集" 测量与处理更加一致! 促进审计与监督! 使得在操作中黎代福*商业银行全面风险管理的问题与对策２２! 学术版!""#年第$期财会通讯不会产生较多的错误" 并且可防止难以察觉的欺诈行为" 改善合规控制与监督#因此" 建立风险管理信息处理系统" 改善风险监测与控制技术手段" 直接决定着商业银行风险管理政策制定的准确性和及时性#$十%建立严密的监控体制建立风险管理的后评价和持续改进机制是监控的主要内容" 商业银行通过持续的监控活动&个别来实现对全面风险管理的评价#我国商业银行要对其内部审计体制进行改革" 建立完全独立于经营管理层" 直接对董事会负责和报告的内部审计体制#明确审计部门对风险管理体系的后评价职能" 将内审的职责延伸至风险管理的每一个要素和环节" 完善风险管理的后评价和持续改进机制#要通过建立逐步完善风险管理目标的差距分析和反应机制" 保障各个风险构成要素达到预期的效果" 同时保障全面风险管理体系的改进能够向规范化&定期化&制度化推进" 对发现的缺陷及时采取措施做出调整" 以保障风险管理目标的顺利实现#。