人生的六大风险之养老

• 上海养老保险的缴费率为工资的8% 医疗保险的缴费率为工资的2% 失业保险的缴费率为工资的1% 个人住房公积金的缴费率为工资的7% 不考虑个人所得税情况 所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险一金） =729065 ×82%=597833元
• 甲的基础养老金=（675060+675060）÷2
三、储蓄（投资）养老
银行存款
股市、基金投资
以房养老 ……
•银行利率您能决定吗？您能做主吗？好象又 降了，这不是您的决定吧？ •收益性不稳定，未来能得到多少无法预料！
银行存钱
收益不定， 易被挪用
•钱存银行固然稳妥，但是很容易被挪作它用，反倒不是最安全的。
银行积蓄
目标
子女结婚要钱
买房安家要钱
买车旅游要钱
• 老年寿命延长，自理能力下降；
• 现实冲击传统，生活方式变革。
1995年全国家庭规模为3.9人／户，2015年第六次人口 普查结果为5.33人/户。
家庭结构也转变为以核心 家庭为主体，父母与未婚子 女组成的完全核心家庭占67.4%。家庭户平均规模的缩小和 完全核心家庭的增多导致纯老年户不断增加。 2015年全国60岁以上老年人生活在单身户和一代户中 所占比例为43.6%。据2015年中国老龄科研中心对全国的一 份调查，老人中一代户的比例，城市达到47%，农村达到 39%。
存钱养老 存钱看病 意外支出要钱…
开 始
结 果
时 间
成都老太33年前400元存款引发的思考（图） 1977年汤婆婆在银行里存了当时可以买 下一套房子的400元钱，一忘就是33年。33 年后，这400元存款产生了438.18元的利益， 扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤 婆婆连本带息仅可取出835.82元。
因此老是必然,那么什么是养老呢?
养老
支出
什么是养老？
对养老有这么几个理解： 养老是消费 养老是投资 养老是负担。
养老是养什么？
养善 养善，与人为善，有善心，就有感恩社会、回 报社会的心态 养谦
养谦，人要谦卑养志
养气 养根
人生风险
伤残、失去健康
收入线
抚养子女 赡养老人
问题一： 收入中断
节余
养老 支出线
当地平均工 资的200%
38%
当地平均工 资的300%
35%
现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充； 在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足；
高收入人群对商业养老保险的需求更高。
二、家庭养老
• 这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在 现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭 的主流养老方式。 • 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女 供给部分在城市占16．8%，在县城占38．1% ，在农村地区 这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年人中占有一定 地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。 （本文数据来源于《人口研究》《中国农村经济》等）
1-2-4-8的结构，儿女维持自身家庭已经背负沉重负担 并且现在中国65%家庭是老养小，养儿防老已经成为梦想！
丁克人群，无子女人群靠什么 十几年前，说这个人30岁还不结婚，我们 会怎么想？这个人可能有毛病，脑子有问 题，怎么不结婚呢？两个人结婚了不生孩 子，我们也会想，这两口子有问题，是不 是有病？他们怎么不要孩子。 但你看今天的社会，独身主义，这是我们 新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子， 就自己过，不抚养子女，这样的族群越来 越大。这就是社会的变化。那么，单身靠 什么养老？
退 休 终 了
出 生
工 作 问题二： 英年早逝
问题三： 活得太久
假设夫妻俩每天吃盒饭 60岁----80岁：
10元*3顿*365天*20年*2人 438000元
2、养老现状
养老靠社保？替代率66%病不起
未富先老，中国的养老困局
首先明确一点：不是说社保不好，而是说 仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部 问题。现在人越来越长寿，导致很多国家 进入老龄化社会。这里的“很多国家”， 主要是指一些发达国家，但中国现在还是 一个发展中国家，就已经率先进入老龄化 阶段了——也就是说，我们面临一个未富 先老的困境。
家庭规模缩小，功能弱化
现代社会人口流动越来越快，年轻人迫于竞争 压力，忙于工作和事业，使他们无暇顾及老父和老 母；同时，一些青年夫妇较重视子女的教育和成长 问题，有限的时间、精力和财力都向子女倾斜，产
生了“重幼轻老现象”，这对老年父母的心理健康
和实际的生活质量都产生了负面影响。
人口流动加快，代际倾斜严重
老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、 自理能力下降。随着社会生活水平的不断提高， 老年人的寿命也在不断延长。同时，随着年龄增 长（特别是超过75岁之后），老年人口健康状况 有所恶化，患病率、伤残率会上升，自理能力下 降，这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年 轻人拒养老人的消极情绪增加。
老年寿命延长，自理能力下降
替代率66%社保够不够？
据人社部统计，近五年来，我 们国家的企业职工养老金替代 率(养老金领取水平与退休前工 资收入水平之间的比率)一直维 持在66%左右。如果考虑到老 年后医药开支增加、通货膨胀 等因素，仅靠基本养老保险还 是远远不够的。
目前主要的养老模式
• 社会养老 • 家庭养老 • 自我储蓄养老
依靠投资
风险难料！
股市
退休金的储备不容任何闪失，保守、保本是 最高指导原则！
•股市、基金你能阻止下跌吗？
•把风烛残年的活命钱押注投资上，赚了自然好，如果赔了呢？
以房养老
•房屋反向抵押贷款俗称“以房养老”，即指房屋产权拥有者，把房子 抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估各种因素后，每月 给房主一笔钱，房主可继续住，但去世后，其房产归银行等机构
一、社会养老
• 国家目前推行的社会保障现状是:广覆盖,低保障,
保而不包的政策，目前养老金帐户的形成： 个人帐户
社会统筹
个人缴纳 8%
企业缴纳20%左右
《国务院关于完善企业职工基本养老 保险制度的决定》国发[2005]38号文
• 基本养老金=基础养老金+个人账户养老金 • 基础养老金=（参保人退休时全省上年度在岗职工 年平均工资+参保人本人指数化年平均缴费工资）
举例说明
• 上海职工甲：
2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。假设：今后35 年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人帐户记帐年利 率4%；按该市平均余命计算个人账户养老金年计发额。 2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命81岁。 计算得出：甲退休前一年年工资=675060元 退休年年工资=729065元 个人帐户累计=1068967元
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生物学证明——
动物的寿命约是生长期的5至7倍。
人的生长期是用最后一颗牙齿长出 来的时间（为4岁至5岁）来计算的， 那么寿命应该是男性72岁，女性76 岁。
公认的人的正常寿命应当是70-85岁。
35
1949
48
1955
59
71.4 65
1975
1995
2000
短短50年，中国人的寿命 增长了36岁，生活品质的 提高，医疗条件的改善使人 类寿命得到了大大提高。
×35×1%=236271
• 个人账户养老金=1068967÷（81-60）=50903
• 基本养老金=236271+50903=287174
• 工资替代率=287174÷ 597833=48%
不同收入退休第一年的替代率
甲 乙 丙 丁
工资
养老金 替代率
当地平均 当地平均工 工资 资的150%
48% 41%
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养儿防老？低出生率倒金字塔家庭
35年前，中国老年人与儿童的比率是1:6。但
是，从现在起到未来的35年里，这一关系将颠倒过
来，老年和儿童的比率将变成2:1。届时，一个
“银发中国”将取代目前这个“青春中国”。传统 的“养儿防老”观念，已受到“老年化”的冲击。 我们依靠家庭养老还能持续多久 ？
现实冲击传统，生活方式变革
÷2×全部缴费年限×1%
• 个人账户养老金=参保人退休时个人账户储存额÷
本人退休年龄对应的计发年数
• 本人指数化年平均缴费工资=参保人退休时全省上 年度在岗职工年平均工资×参保人本人平均缴费
工资指数
• 参保人本人平均缴费工资指数 =（参保人1992年
至退休上一年各年的缴费工资÷全省职工各年的
年平均工资）之和÷参保人从1992年至退休上一 年的缴费年限 • 本ຫໍສະໝຸດ Baidu退休年龄对应的计发年数=退休人员所在省市 平均寿命—退休年龄
•楼市房市风云变换，未来房产价值是否足以 养老不得而知…… •买房已经不容易，到老再折腾下，给子女什 么都没有留下，难免与子女有着更深的隔 阂…与中国人情不符。
养老资金
养老资金
养老就像盖房子
附加
投资工具 精装修
固有财富再加固
必要
商业保险填砖瓦
基础
社会保险打地基
3、社保与商保的区别
商业保险的功能，更多地体 现在它在风霜雨雪中对我们 的帮助。它就像是个我们肝 胆相照的朋友，不论是在什 么时候，它都会回报给我们 要么是雪中送炭、要么是锦 上添花。
中国历史上的养老制度
• 《唐律〃户婚律》规定：
“诸祖父母，父母在，而子孙别籍异财者，徒三年。”
• 《明律》规定： “凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者，杖 一百。” • 古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。
家庭养老存在的问题
• 家庭结构倒三角，丧失经济基础 • 家庭规模缩小，家庭功能弱化； • 人口流动加快，代际倾斜严重；
社保是内衣，商保如外衣。如何让 我们的穿着更舒适，这就需要我们 在穿着内衣的基础上，自给自足， 自力更生，为自己添加适合自己的， 舒适的，温暖的外衣。一年四季， 什么季节穿什么样的衣服，自己都 应该早一点儿做好准备，把自己打 扮的体面一点儿，温暖一点儿。
4、产品导入
东方红 （年金版）2017开门红巨献
养儿防老是我们国家传统的观 念。在西方国家，推崇的养老 方式叫做接力式：他们只负责 抚养子女，在自己老年生活里 面，加上他本身所处的社会环 境福利和个人购买的保险产品， 基本可以自己照顾自己的生活， 不需要子女负担。
低出生率，421家庭结构等问题突出
计划生育政策下：低出生率、421的家 庭等问题突出。一个小孩子最终要负 担两个父母，然后再加上四位老人。 一个人要抚养6个人，在这种结构里面， 先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有 可能心有余而力不足。还有长寿的问 题，可能等到80岁需要退休金的时候， 我们再看自己的子女，他们也要面临 养老的问题了。所以说：靠子女养老 并不科学。
生效即返8636元
30 岁
40 岁 50 岁 60 岁 80 岁 90 岁
8金
报喜
年年领取8636元祝福金，至59岁
30 岁
40 岁
50 岁
60 岁
70 岁
80 岁
90 岁
人生的六大风险 ——之养老
讲解人：张勇
人生的六大风险
1、意外 2、疾病（健康）
3、养老
4、教育 5、企业
6、战争
课程大纲
1、何谓养老 2、养老现状 3、社保与商保的区别 4、产品导入 5、经典话术
1、何谓养老
讲个故事：老王、老李来到天堂
老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间， 对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗 衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他 好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里 投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为 什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却 有天壤之别？上帝沉默了一会说：“那没办法,因 为老李是自费，你是社保。” 有人说：我现在很有钱，养老金已经准备好了， 现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家 有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢 磨，我有儿子，养儿防老那么这些到底靠谱不靠 谱？