财产一切险条款解释

财产一切险条款解释在保险单除外责任范围的损失之外，一切自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失均属于保险责任范围。

保险人用在保险单中的“除外责任”来限制可保风险的范围。

财产一切险的举证责任在保险人而非被保险人，除非保险人证明损失是属于除外责任范围，否则所有损失均属于保险责任内。

而列明风险的保险单则相反，除非被保险人证明损失属属于列明风险的责任范围。

否则保险人对损失不负赔偿责任。

一、保险单的构成保险单由封面，引言，明细表、保险条款、特别条款等部分组成，与国际上通行的保险单的形式相一致。

“引言”简要地说明了保险合同当事人之间的关系，扼要地概括了保险合同的基本内容。

次页说明构成保险单的几个组成部分，任何一部分都不可偏废，所有这些部分都应理解为一个保险合同的内容，同一词汇无论出现在保险合同的哪一部分，其释义都是相的。

“明细表”列明了保险单的所有数据。

二、保险财产【条款】保险财产指在本保险单明细表中列明的财产及费用。

经被保险人特别申请，并经本公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险财产：（一）金或珠宝、钻石，玉器；（二）古玩，古币，古书，古画；（三）艺术作品、邮票〔四〕建筑物上的广告、天线、霓虹灯，太阳能装置等；（五）计算机资料及其制作、复制费用。

下列物品一律不得作为保险财产：（一）枪支弹药、爆炸物品；（二）现钞，有价证券、票据、文件、档案、相册、图纸；（三）动物，植物，农作物；（四）便携式通讯装置，电脑设备，照相摄像器材及其他贵重物品；〔五〕用于公共交通的车辆。

【解释】这里将“保险财产”的定义简化为“保险单明险表中载明的财产和费用《保险法》第十一条规定，被保险人对保险标的应具有法律上承认的利益，否则保险合同无效，也就是说，被保险人对保险标的必须有可保利益，否则不能投保。

可保利益，也称保险利益，指的是经济权益拥有人在某物上所拥有的经济利益，包括现有的或各预期可以得到的经济权利和利益，如果该物安全无损，其经济权益所有人就可从中得益，后之，他就受到损害。

不同的险种被保险人的可保利益不同。

在财产保险中，可保利益是指被保险人对保险标的具有的所有利益，共有利益，或经营管理人对他人财产所负有的责任以及债权人享有的利益等。

可保利益必须具备以下三个基本条件；（1）被保险人所具有的利益必须是合法的；（2）可保利益必须是确定的，客观存在的；（3）可保利益必须具有经济价值。

财产保险系不定值保险，但对某些贵重物品或难以确定市价的财产，可通过双方特约商定价值列为保险财产“定值保险条款”承保，并在保险单明细表上列明，保险单将特约保险财产与不可保险财产分别列出。

不可保险的对财产由被保险人自保或投保其他险种。

保险财产以及相关的费用必须在保险单明细表或财产清单上列明，以作为发生损失后保险人赔偿的依据。

以上所列物品不得作为保险财产的主要原因是：l.不能用货币衡量其价值或利益，如文件、档案、图表、技术资料等；2.不是实际的物资，如现钞，有价证券、票据等；3.国家管制物品，如枪支弹药，爆炸物品等；4.由其他保险承保，如用于公共交通的车辆、动物、植物、农作物等；5.体积小，价值大，风险难以控制的物品，如便携式通讯装置、电脑设备、照相摄影器材等。

三、责任范围【条款】在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏损失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。

定义：自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发，地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。

意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。

【解释】财产一切险的保险责任分两类：一类是自然灾害，另一类是意外事故。

除了保险单列明的除外责任以外，自然灾害和意外事故造成保险财产的直接物质损失均属于本保险的责任范围。

现行条款对自然灾害和意外事故规定了明确的定义。

自然灾害是人力不可抗拒的破坏力极度大的自然现象，本条款对常见的自然灾害加以列明。

这些自然灾害包括：1.雷电雷电为积雨云中、云间或云地之间内生的放电现象。

雷电造成的损失主要是通过雷击实现的。

雷电的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。

（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属于直接雷击责任。

（2）感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位发生火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应致使电器部件的毁损，属感应雷击责任。

2. 飓风飓风是强台风的别称，即指中心附近最大平均风力12级或以上的热带气旋。

对于这种热带气旋在东南亚地区称之为台风。

而在西印度群岛和大西洋一带叫做飓风。

3.台风台风是指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米／秒以上的热带气旋。

是否构成台风以当地气象部门的认定为准。

4.龙卷风龙卷风是一种范围小而时间短的猛烈旋风。

陆地上平均最大风速一般在79--103米/秒，极端最大风速一般在100米／秒以上，是否构成龙卷风以当地气象部门的认定为准。

5.风暴风暴是大气中的猛烈扰动和剧烈天气变化过程的统称.如强烈的大风、雷暴、雪暴和台风、低气压等。

6.暴雨暴雨是指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连24续小时降雨量达50毫米以上。

7.洪水大面积持续暴雨致使山洪暴发、江河泛滥、堤围溃决致潮水上中及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属于洪水责任、规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及常年水位以下或地下渗水、水管爆裂造成的保险标的的损失不属于洪水责任，应属于本保险的除外责任。

8.水灾水灾是指因暴雨、山洪爆发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌等造成的灾害。

9.冻灾冻灾是指由于冰冻造成的灾害。

10.冰雹冰雹是指由于强冷空气的作用，空气水滴凝结成各种形体不规则的冰块从升降气流特别强烈的积雨云中降落的现象。

11.地崩石崖，土崖受自然风化、雨蚀造成山体下塌或山上岩石滚下；或大雨使山上砂土透湿而崩塌。

12.山崩山崩是指由于多裂隙的山岩体经强烈的物理变化，雨水渗入造成规模巨大的陡坡上巨大的岩体在重力的作用下自然崩落的物理地质现象。

13.雪崩雪崩是指山地大量积雪并由于本身重量、大风、新旧积雪面摩擦力减少、积雪底部溶解、气温骤升等原因引起积雪顺坡下滑。

大块陷落和巨团滚下等突然崩落现象。

14.突发性滑坡斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑到。

15.火山爆发火山爆发是指一种极为强烈的火山活动现象。

地球内部深处呈熔融状态的岩浆在高温高压作用下，从地表喷溢出火山角砾岩火山弹岩等各种碎屑物质以及熔岩岩浆，气体等，具有强大的破坏力。

16.地面下陷下沉地壳因为自然变异。

地层收缩而发生突然塌陷。

此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有空穴，矿穴，以致地面突然塌陷所致保险标的的损失，也在保险责任范围以内。

对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝，倒塌等损失，不在保险责任范围以内。

应当注意的是此处所指的“地面下陷下沉”是地面“突发性”的下陷下沉，而不是一些渐变性的下陷下沉。

意外事故是指被保险人不可预料的以及无法控制并造成损失的突发事件，构成意外事故有三个因素：一是被保险人不可预料且无法控制；二是必须存在直接的物质损失；三是事故的突发性，而不是渐变性。

意外事故包括火灾和爆炸：1.火灾在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的损坏，构成本保险的火灾责任必须是同时具备以下三个条件：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

因此，仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任：因烘、烤，烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。

火灾责任还包括以火灾为近因导致财产的直接损失。

如由于火灾引起的烟熏损失，由于救火造成的水渍损失，消防队因防止火灾蔓延拆毁建筑物造成的损失，消队员救火过程中造成的损失以及为防止损失扩大将财产从火灾现场运至安全地点时该财产被盗窃的损失。

2.爆炸爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。

前者是指由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。

后者指物体在瞬息分解或燃烧时发出大量的热和气体，并以很大的压力问四周扩散的现象，如火药爆炸，可燃性粉尘料纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。

锅炉爆炸属于锅炉保险的范围，是一种特殊保险，本保险予以除外。

因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失不属于爆炸责任。

四、除外责任除外责任，亦称责任免除、财产一切险的除外责任主要分三类：第一类是绝对除外责任，这类风险是在任何情况下都不可承保的；第二类是通过扩展责任方可承保的风险，这类风险在财一切险中列入除外责任，但可以通过增加保险费或提高承保条件加以扩展承保；第三类是通过其他险种予以承保的风险，这类风险在财产一切险中被列入除外责任，但可以由其他险种，如机器损坏险、锅炉爆炸险来承保。

财产一切险不能扩展承保机器损坏和锅炉爆炸风险。

下面按条款顺序逐条解释。

【条款】（一）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用【解释】这里所说的风险是指保险财产在其建设或制造时就已存在的或其固有的设计上的错误和原材料缺陷、工艺不善等。

分别属于设计师的职业责任保险及制造商的产品质量保证保险所承保的范畴本保险列为除外【条款】（二）自然磨损，内在或潜在缺陷，物质本身变化，自然，自热，氧化，锈蚀，渗漏，鼠咬，虫蛀，大气（气候或气温）变化，正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；【解释】本条所列内容都是自然原因及保险财产本身内在的各种缺陷或其本身的物理性或者化学性变化，不具有偶然性或由于被保险人对保险财产保管不善等原因导致的损失，均属于人为的而非意外事故造成的损失。

【条款】（三）非外力引起机械或电气装置本身的损坏；【解释】本条所列的损坏属于机器损坏险保障范畴。

【条款】（四）锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；【解释】本条所列的损失属于锅炉、压力容器损坏保险保障范畴，但因爆炸而造成其他财产损失应予负责。

【条款】（五）被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；【解释】本条所列的损失属于机器损坏险保障范畴。

【条款】（六）盘点时发现的短缺；【解释】盘点时发现的短缺不构成意外事故，它是企业帐目的错误或实物管理上的过失所致。

【条款】（七）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；【解释】本条所列的损失属于一种市场风险造成的损失，一般是指产品在生产与销售过程中，由于国家政策及各种经济贸易、市场价格变动等原因,或者经营者经营、决策错误，导致其在经济上遭受损失，而不属于自然危险所致的直接的物质损失。