循环贷款课件.pptx

个人循环贷款介绍
逯凯茹
2011年05月
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个人贷款服务体系
最高额抵押贷款
个人循环贷款
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个人网贷通
•
卡贷通
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最高额担保贷款
最高额担保是指借款人以符合贷款人要求的抵（质） 押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同， 在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款 人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保， 以保障贷款债权实现的法律行为 。
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最高额担保贷款的抵押物
设立最高额抵押担保的抵押物，应为借款人本人 （含配偶）名下的住房、商用房或商住两用房，并 已取得房屋所有权证。抵押房产房龄不得超过20 年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房 龄可适当放宽，但要适当降低最高担保额度。
贷款人在最高额担保期间内须每年对抵（质）押物 进行一次价值认定。
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抵押物限制性规定
抵押房产与贷款人位于同一城市，且同一抵押房产 只能为一个借款人（含共同借款人）提供担保。
不得接受地市级以下城市（全国经济百强县除外） 办公用房（写字楼）用于抵押。
不得接受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、 产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采 取售后返租等形式销售的房屋）及其他存在产权纠 纷、不易变现的房产用于抵押。
个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提 款、循环使用。
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个人循环贷款的借款人条件
申请个人循环贷款的借款人须符合相应个人贷款品 种的相关规定。
对提供最高额抵押担保的借款人，还应满足以下条 件：
1.具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民）。 2.在贷款经办行所在地拥有固定住所，有常住户口
采用抵押担保的，最高额抵押担保项下贷款期限不 得超过抵押房产剩余的土地使用权年限。
采用质押担保的，最高额担保期间到期日不得晚于 质物的到期日（自动转存的本行本外币存款除外）。
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贷款金额
最高额担保项下贷款的最高贷款金额不得高于最高 额担保项下的剩余可贷额度。对于个人住房贷款/ 个人商用房贷款/个人自（商）用车贷款，其最高 贷款额度同时不得超过相关贷款品种管理办法规定 的最高贷款成数（贷款金额/购房或购车总价）对 应的贷款金额。
不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改 房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于 抵押。
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最高额担保贷款的抵押物
对抵押房产距最近一次交易或评估不超过两年的， 可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵 押房产价值；对抵押房产最近一次交易或评估超过 两年或者贷款人认为须重新进行评估的，应当重新 评估，并以评估价格作为抵押房产价值。
采用最高额抵押担保的，最高担保额度不得超过抵 押房屋价值的70%；采用最高额质押担保的，最 高担保额度不得超过质物价值按照《个人质押贷款 管理办法》所规定的相应成数。以多个抵（质）物 担保的，担保额度分别计算并加总后得出最高担保 额度。
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担保期间
最高额担保期间为最高额担保项下贷款发放期间， 最长不得超过6年。
（3）借款人在贷款申请日前6个月在我行存款、国债等各 类金融资产价值日均余额在20万元（含）以上。
（4）我行牡丹信用卡（含贷记卡和准贷记卡）金卡（含） 以上客户，且申请日前一年消费积分累计为1万分（含）以 上。
（5）个人（含配偶）拥有不动产及其他资产总额在200万 元（含）以上。
来自百度文库15
个人循环贷款有关规定
循环额度最高不得超过相应的最高额担保额度。如 最高额担保项下已有其他贷款，循环额度最高不得 超过最高额担保额度减去其他贷款余额的剩余额度。
循环额度使用期限最长不得超过6年，且循环额度 使用期限到期日须在最高额担保合同约定的债权确 定期间之内，即不得超过相应的最高额担保期间到 期日。
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个人循环贷款有关规定
最高额担保项下剩余可贷额度＝最高担保额度-最 高额担保项下非循环贷款余额-循环额度
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存量客户营销
对已设定最高额担保，申请最高额担保项下第二笔 （含）以上贷款的，借款人要提供以下材料： （一）借款人身份证明。 （二）原最高额担保合同。 （三）按相关贷款品种规定须提供的其他资料。 如借款人原提供的资料仍有效，则可不要求借 款人重复提供，但距借款人上一次贷款超过两年的， 要重新提供收入证明。
最高额担保包括最高额抵押担保和最高额质押担保 两种方式。
《个人贷款最高额担保管理办法》（工银办发 〔2009〕581号）
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最高额担保贷款产品特点
1、最高额担保贷款只是贷款形式，而非独立贷款品 种。
2、最高额担保是个人循环贷款业务的基础，相应地 也是个人网贷通、卡贷通业务的基础
3、个人最高额担保贷款借款人须符合申请贷款用途 对应的贷款品种的相关规定。最高额担保贷款可应 用于不同贷款投向 。
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个人循环贷款
《个人贷款循环使用管理办法》（工银办发 〔2009〕604号）
个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种 贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。
个人循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础 。
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循环贷款
个人贷款循环使用是指对最高额担保项下的个人贷
款赋予循环功能，借款人在循环借款合同约定的额 度和期限内，可多次提款，循环使用。 个人贷款循环使用功能适用的贷款品种包括个人经 营贷款、个人房屋抵押贷款、个人信用贷款和个人 质押贷款；具有循环使用功能的个人贷款统称为循 环贷款。
在循环额度使用期限内，每年对抵（质）押物价值 进行一次认定，但只调减不调增。
如当地房地产市场发生大幅波动，贷款人应按规定 及时对抵押房产进行评估。对经评估或认定，抵 （质）押物价值明显减少的，应依据合同约定相应 调减最高额担保额度和循环额度。
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个人循环贷款有关规定
循环额度内单笔提款还款方式可采用按月等额本息 还款法、按月等额本金还款法及“随心还”还款法。 对一年期内的个人质押贷款，还款方式还可采用到 期一次性还本付息法。
或有效居住证明。 3.我行现有或潜在优质客户，具备以下条件之一：
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个人循环贷款的借款人条件
（1）我行或他行的存量个人贷款客户（含已结清贷款客 户），累计贷款金额达30万元以上， 且近两年内无连续2 期（含）或累计4期（含）以上违约记录。
（2）我行私人银行客户，或财富管理签约客户，或理财金 账户客户。