汽车保险与理赔风险风险管理与保险

朝圣场面
汽车保险与理赔风险风险管理与保险
莫斯汽科车保地险与铁理赔爆风险炸风险中管理的与保伤险 者
一片狼籍的坍塌现场
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火车爆炸现场火光冲天
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摩洛哥地震震后惨状
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伊朗一火车爆炸，伤亡惨重
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1．1．3风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失 应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应 负的合同赔偿责任。
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1．1．4风险的组成要素
§ 下图表示了风险要素间的关系：风险是由风 险因素、风险事故、风险损失和风险载体构 成的统一体，风险因素引起风险事故的产生， 风险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
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1．1．5风险成本
§ 风险成本是指: § 由于风险的存在和风险事故发生后人们所必
无时不在，无所不有的风险
——国内主要灾害事故 11日9时25分至10时20分，
受局部大雾天气影响，京沪 高速公路山东苍山段，接连 发生21起交通事故，导致 47辆过往车辆发生碰撞，
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7月12日19时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空 刮过
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
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1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说 ２．损失不确定说 ３．损失不确定说 ４．风险因素结合说 ５．预期结果与实际结果变动说 ６．风险主观说 ７．风险客观说
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另外根据风险成本负担的对象可将风险成本 分为私人负担成本和社会负担成本。
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1．2．1风险管理概述
§ 风险管理，是指 § 经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经
济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处 理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 （1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及 其他法人团体都可以看作独立的经济单位。 （2）风险管理强调的是人们的主动行为。 （3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保 障和经济利益。
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1．1．5风险成本
3.预防或控制风险损失的成本 为了预防和控制风险损失，必须采取各种措 施，例如，购置用于预防和减损的设备，以 及其维护费、咨询费等。具体包括资本支出 和折旧费用，安全人员费 (含薪金、津贴、服 装费等)、训练计划费用、施救费以及增加的 机会成本。以上各项费用的支出构成了预防 和控制风险损失的成本。
汽车保险与理赔风险风 险管理与保险
2020/11/23
汽车保险与理赔风险风险管理与保险
风险的基本知识
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、 风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、 风险因素、可保风险的条件以及风险管理与 保险的关系。
汽车保险与理赔风险风险管理与保险
汽车保险与理赔
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1．1．5风险成本
2.风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确
定性引起经济单位所付出的经济代价。通常 包括以下既方便的内容：
（1）失造成社会经济福利减少 （2）风险会阻碍生产率提高 （3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、
资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的 降低.
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世界性灾难——恐怖活动 —— 9·11事件回顾
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汽车保险与理赔风险风险管理与保险
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（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。 （2）回避某一种风险可能面临另一种风险。 （3）回避风险可能造成利益受损。
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1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损 防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以
防止损失的发生，其目的在于努力减少发生 损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损 失的程度。
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浪高8-9米
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图—154飞机的残骸
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无时不在，无所不有的风险
——国际灾难事故
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朝圣场面
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1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这
种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方 法： 回避、 防损与减损、 自留和转移， 当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。
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1．2．2风险管理的方法
1. 回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性。这种对 付风险的方法具有以下特点：
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台风“云 娜”
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被“云娜”掀掉的钢筋顶棚
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骑车人被“云娜”刮倒
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街头树木被“云娜”拦腰折断
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街头树木被“云娜”拦腰折断
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的
偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又 是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的 和非计划的经济价值的减少。
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1．1．5风险成本
对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类： 1. 风险损失的实际成本
风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和 间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成财 产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该财 产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责 任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
法国戴高乐机场发生屋顶坍塌
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天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎 砸死了！
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
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1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为 基本风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或 预防的风险，它是由非个人的、或是个人不 能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常 较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系 的风险，它通常由特定的因素引起，是由个 人或家庭、企业来承担损失的风险。
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目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的组成要素 1．1．4风险的分类 1．1．5风险成本
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目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
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1．2．2风险管理的方法
4．转移
转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主 体。从当今的社会来看，较为常见的有以下几种： （1）公司组织 在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的
个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败， 股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。 （2）合同安排 合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。
一般而言，构成风险的要素有: 风险因素、 风险事故 风险损失。
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1．1．4风险的组成要素
1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素， 属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
须支出的费用和预期经济利益的减少。风险 成本又称风险的代价，它是风险发生以及预 防风险所花费的代价，包括风险损失的实际 成本、风险损失的无形成本和预防或控制风 险损失的成本。
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1．1．5风险成本
对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类： 1. 风险损失的实际成本 2. 风险损失的无形成本 3. 预防或控制风险损失的成本
1．1．2风险的特征
1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客
观存在，不论人们是否意识到它都存在 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式
呈现在人们面前，即何时、何地、发生 何种风险、损失程度如何、由谁来承担 损失都是不确定的。
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1．1．2风险的特征
（3）委托保管 委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。 （4）购买保险 购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人
来承担。
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1．2．3风险管理的过程
风险管理的过程包括: 风险管理目标的确定、 风险识别、 风险衡量、 风险处理, 风险管理效果的评估等。
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的
提高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化
4．风险是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风 险是与损失相联系的。离开了可能将发生的 损失，谈论风险就没有任何意义了。
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信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的 发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风 险，即失信风险。
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1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为: 自然风险、 社会风险、 经济风险、 技术风险 政治风险
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1．1．4风险的组成要素
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1．2．2风险管理的方法
3．自留 自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些
风险往往出于三种不同的情况： 第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。 第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。 第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险
管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由 自己来承担某些风险。