3.个人客户的理财需求与理财行为
浅议商业银行个人理财产品的供求现状
金 融知识有 限， 加上 时间和精 力等相 关因素 。 客观上 刺激 了
专业的理 财服务 这类行业的诞生及发展 ， 也催生 了个人理财 业务 的 市 场 需 求 。
关键词 ： 个人理财产品 ： 供求现状 ： 创 新 商业银 行个 人理财产 品需求现状及影响 因素
一
修正《 商业银行法 》 第 三条 的规定使 商业银行 可经营 的业 务 为商业银行 的混业 经营预留了空间 ， 增加 了居 民对商业银行
第三是 居 民对理 财市场未来 的预期心 理左右其理 财行 为 。对未来 理财市场报以积极 的预期 ， 那么对理财产品的需 求越大 ， 反之则低 。 其 他因素如金融市场利率 、 金融资产总量 也对理财产品的需求产生一定影响 。
二、 商业银行个人理财产 品供给现状及影响 因素 ２ ０ ０ ３年 １ ２月 ２ ７日第 十届全 国人大常 委会 第六次会议
【 １ ］ 庄子银， 邹 薇． 公共支 出能否促进经 济增长一中国的经验分
■
厂 １ ■ ●■ ；
析【 Ｊ ］ ． 管理世界， ２ ０ ０ ３ （ ７ ） ： ４ — １ ２ ．
【 ２ 】 杨子 晖． 政府 规模 、 政府 支 出增长 与经济增 长关 系的非 线
性研究【 Ｊ ］ ． 数量经 济技术经济研 究， ２ ０ １ １ （ ６ ） ： ７ ７ — ９ １ ．
．
【 ３ ］ Ｃ ｏ ｎ ｔ ｅ ， Ｄ ａ ￣ ａ ｔ ． Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉ ｃ Ｇ ｒ ｏ ｗ ｔ ｈ ａ ｎ ｄ ｔ ｈ ｅ Ｅ ｘ ｐ ａ ｎ ｄ ｉ ｎ ｇ 变量在不 同分位数 的回归效 果
四、 结 论
Ｓ ｅ ｃ ｔ ｏ ｒ ： Ａ Ｒ ｅ ｅ ｘ ａ ｍ ｉ ｎ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ［ Ｊ 】 ． Ｒ ｅ ｖ ｉ ｅ ｗ ｏ ｆ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ ｓ ａ ｎ ｄ Ｓ ｔ ａ ｔ ｉ ｓ —
客户理财需求的内容
客户理财需求的内容
客户理财需求的内容可以包括以下几个方面：
1. 资产保值增值：客户希望通过理财产品或投资方案，保值增值自己的资产，实现财富的稳定增长。
2. 风险控制：客户关注投资的风险，并希望能够获得相应的风险控制措施，以减少投资损失。
3. 稳定收入：一些客户希望通过理财产品获得稳定的收入，以满足日常生活所需。
4. 长期财务规划：客户关注个人的长期财务规划，希望通过理财产品或投资方案实现未来目标，如养老、教育、房产等。
5. 税务优化：客户希望通过合理的投资方案，降低个人或企业的税务负担，实现税务优化。
6. 灵活性和流动性：一些客户希望能够随时取出资金或进行投资操作，因此他们更关注理财产品的灵活性和流动性。
7. 专业服务：客户希望能够得到专业的理财建议和服务，包括资产配置、风险评估、投资咨询等，以帮助他们做出更明智的投资决策。
总之，客户理财需求的内容是多样化的，不同客户有不同的需求。
因此，理财机构或理财顾问需要根据客户的具体情况和目标，提供相应的理财方案和服务。
商业银行个人理财服务规范
商业银行个人理财服务规范1 范围本标准规定了商业银行个人理财业务服务的基本原则、一般要求等。
本标准适用于有资质的从事个人理财业务经营管理的商业银行。
2 规范性引用文件下列文件对于本文件的应用是必不可少的。
凡是注日期的引用文件，仅所注日期的版本适用于本文件。
凡是不注日期的引用文件，其最新版本（包括所有的修改单）适用于本文件。
GB/T XXXXX 商业银行个人理财客户风险承受能力测评规范3 术语和定义GB/T XXXXX界定的以及下列术语和定义适用于本文件。
3.1个人理财 personal finance在对个人资产、负债等数据进行分析整理的基础上，按照个人风险承受能力，结合预定目标运用多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值最大化的过程。
3.2个人理财业务 personal financial business商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
注：商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。
3.3理财顾问服务 financial advisory services商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
注：商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，不属于理财顾问服务。
3.4综合理财服务 integrated financial services商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理等专业化服务。
3.5个人理财计划 personal financial plan商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
3.6销售人员 sales面向个人客户从事商业银行理财产品宣传、推介、销售等相关活动的银行人员。
基金理财之客户需求分析
基金理财之客户需求分析本文学习、借鉴了马斯洛需求层次理论，结合个人对于基金业务的理解及与客户互动、沟通过程的积累，将公募基金投资过程中客户需求拆解为五个层次，并对每个层次客户的需求和基金平台的能力建设、客户档案建设及应用进行了简要分析。
一、马斯洛需求层次理论简介马斯洛需求层次理论是亚伯拉罕·马斯洛于1943年提出的，层次结构是心理学中的激励理论，其基本原理是将人的需求从低到高依次分为生理需求（如食物）、安全需求（如人身安全）、社交需求（如爱情）、尊重需求和自我实现需求五种类型的需求（在高级别需求产生以前，低级别需求只要部分的满足即可）。
对于产品经理来说，这一套理论在客户需求分析时似乎不能直接套用，但是仔细思考后，我们会发现在不同的业务场景中，按照需求层次从低阶到高阶，也可以将客户的需求类比到马斯洛理论的每一层中。
本文把客户需求从低层到高层分成了产品需求、服务需求、体验需求、社交需求、赚钱需求。
二、“基民”需求分析限于篇幅和个人能力限制，文中笔者仅对每一层的需求进行简要分析和举例说明，更多未归纳到层级中的需求欢迎大家一起探讨。
1. 产品需求2.1.1 需求分析基民的第一层需求我称之为“产品需求”，类比于马斯洛理论中第一层的生理需求，如果把基金平台看做一款“产品”，对于客户来说这款“产品”需要提供基础的基金交易功能，能够让客户方便、快捷地进行基金的交易。
2.1.2 平台能力分析如何来判断这款“产品”好不好？把客户的基金交易行为分成3步来分析：投前、投中、投后。
2.2.2.1. 投前投前分为账户开通、投资品种的选择、基金详情查阅等，平台应具备流畅的开户流程、清晰的品种分类、完善的基金信息。
2.2.2.2. 投中平台应具备完善、通畅的购买流程，购买流程指的不仅仅是客户的购买操作步骤，更应该聚焦的是为客户的交易提供便利，如：•是否支持非开盘时间认/申购、赎回，延长客户可交易时间•券商类平台除资金账户交易外，是否支持直接银行卡交易，减少客户转账环节•是否支持转换或超级转换，提升客户交易效率2.2.2.3. 投后平台应具备完善的持仓数据、收益明细及说明、交易记录等，且持仓支持按照基金类型、交易类型等要素进行筛选、排序。
银行从业资格《个人理财》重点知识
银行从业资格《个人理财》重点知识银行专业资格《个人理财》重点详解一一、个人理财业务的概念和分类(一)个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。
自2005年11月1日起施行。
2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：(1)服务对象：个人客户不是企业或其他法人(2)服务的性质:顾问性质\受托性质(3)服务的个性化、综合化(4)服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见，个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是( )A.理财业务属于资产业务银行专业资格《个人理财》重点详解二二、个人理财的发展(一)个人理财在国外的发展1.个人理财业务的萌芽阶段20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。
这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。
客户理财方案
客户理财方案客户理财方案1. 简介客户理财方案是为了帮助客户实现财务目标、规划财富增长和保障个人财务稳定的一套综合性方案。
通过科学合理的资产配置和风险管理，客户理财方案可以帮助客户实现财务增值和风险控制的双重目标。
2. 理财目标客户理财方案的核心是客户的理财目标。
理财目标可以包括以下几个方面：- 财务增长目标：客户希望通过理财获得更高的回报，实现财务增长。
- 资产保值目标：客户希望通过理财保值，保障个人财务的稳定性。
- 理财期限：客户希望在一定的时间内实现理财目标，如短期理财、中长期理财等。
3. 理财资产配置客户理财方案通过科学合理的资产配置，实现财务增长和风险控制的双重目标。
常见的资产配置方式包括：- 股票投资：通过投资股票获得资本增值收益。
- 债券投资：通过投资债券获得固定收益。
- 房地产投资：通过投资房地产获得租金收益和资本增值收益。
- 基金投资：通过投资基金获得分散风险和资本增值收益。
- 保险投资：通过购买保险产品获得风险保障和理财收益。
4. 风险管理客户理财方案还包括对风险的管理和控制。
风险管理主要包括以下几个方面：- 风险评估：客户的风险承受能力和偏好会被评估，以确定适合的投资组合和风险控制策略。
- 分散投资：通过分散投资降低风险，避免过度集中在某个投资品种或行业。
- 定期调整：定期对投资组合进行调整，以适应市场变化和风险偏好的变化。
- 风险监控：定期监控投资组合的风险状况，及时应对风险事件。
5. 服务流程客户理财方案的实施需要经过以下几个步骤：1. 需求分析和目标设定：与客户进行沟通，了解其财务目标和需求，并确定合适的理财方案。
2. 资产配置和风险评估：根据客户的投资偏好和风险承受能力，制定资产配置计划，并进行风险评估。
3. 投资实施和调整：根据资产配置计划，执行投资操作，并定期进行调整，以适应市场变化和风险偏好的变化。
4. 风险管理和监控：定期进行风险管理和监控，及时应对风险事件，确保投资组合的稳定性和安全性。
银行零售条线工作总结
银行零售条线工作总结一、工作内容银行零售条线主要包括个人客户的存款、贷款、理财、信用卡等业务。
在过去一年的工作中，我主要负责以下几个方面的工作：1. 存款业务：负责个人客户的存款业务，包括活期存款、定期存款等。
通过积极开展存款业务，提高存款的规模和质量，为银行提供稳定的资金来源。
2. 贷款业务：负责个人客户的贷款业务，包括个人消费贷款、房贷、车贷等。
通过准确把握客户需求，给予客户专业的咨询和服务，增加贷款业务的实际落地率，提高贷款的质量。
3. 理财业务：负责个人客户的理财业务，包括理财单笔业务和理财产品销售。
通过了解客户的风险偏好和需求，为客户提供个性化的理财产品，提高理财产品的销售量和盈利能力。
4. 信用卡业务：负责个人客户的信用卡业务，包括办卡、刷卡、分期等。
通过扩大信用卡的用户群体和提高用户活跃度，增加信用卡业务的收入和盈利能力。
二、工作成果在过去一年的工作中，我取得了以下几方面的成果：1. 存款业务：通过加强存款业务的宣传和推广，不断提高存款的规模和质量。
在去年，我负责的存款业务增长了30%，达到了主管交给我的目标。
2. 贷款业务：通过与客户的深入沟通和了解，准确把握客户需求，提高贷款业务的落地率。
在去年，我负责的贷款业务达成率提高了20%，超额完成了年度目标。
3. 理财业务：通过与客户的有效沟通和专业咨询，为客户提供满足其需求的理财产品，提高理财产品的销售量和盈利能力。
在去年，我负责的理财产品销售额超过了主管交给我的目标。
4. 信用卡业务：通过加强信用卡的推广和宣传，增加信用卡的用户群体和提高用户活跃度。
在去年，我负责的信用卡申请量和刷卡量都增长了50%，达到了主管交给我的目标。
三、存在的问题和解决办法在工作中，我也遇到了一些问题，总结如下：1. 业务繁忙导致工作效率低下：由于业务量较大，工作量较大，导致有时候任务无法及时完成，影响了工作效率。
为了解决这个问题，我开始学习如何合理安排工作时间，提高工作效率，并与同事协作，分工合作，互相帮助，共同完成任务。
个人理财考试重点归纳
1.银行个人理财业务的概念:个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
五个步骤:①评估理财环境和个人条件；②制定个人理财目标；③制订个人理财规划；④执行个人理财规划；⑤:监控执行进度和再评估。
2..个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
相关主体有个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构。
相关市场有括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场、保险市场、黄金市场、房地产市场、理财产品市场。
3.个人理财业务的分类：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
根据客户类型进行业务分类：理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次。
4.银行个人理财业务的发展和现状：国外：萌芽时期20世纪30年代到60年代、形成与发展20世纪60年代到80年代、成熟时期20世纪90年代。
我国起步较晚银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。
5.银行个人理财业务”影响因素：①政治、法律与政策环境（财政政策、货币政策、个人收入分配政策、税收政策）②经济环境（经济发展阶段、消费者收入水平）③社会环境和技术环境6.经济增长与个人理财策略：增长较快、景气时：增加股票基金房产，减少储蓄债券；增长放缓、衰退时：增加储蓄债券，减少股票基金房产。
7.通货膨胀与个人理财策略：温和通货膨胀：增加股票黄金，减少储蓄债券；未来通货紧缩：维持储蓄黄金，减少债券股票。
8.汇率变化与个人理财策略：本币升值：增加储蓄债券股票基金配置，减少外汇。
本币贬值则相反。
9.社会环境包括：社会文化环境、制度环境（养老保险制度、医疗保险制度、其它社会保障制度）、人口环境。
浅谈我国商业银行的个人理财业务
（ ） 强 商业 银 行 理 财服 务 队伍 建 二 加
设
个 人 理 财 服 务 是 一项 知识 密 集 型 产 品 ，从 业 人 员 若 没 有 丰 富 的相 关 专 业 知
在 个 人 高 端 客 户市 场 和 金 融 产 品 创新 上
展开 了异 常激 烈 的 竞争 。
一
公 司 的 ． 有形 成 联 动 营 销 ． 源 未 能 得 没 资
到 充分 的利 用 。 对 于个 人 理 财 产 品 的 推 介 ， 限 于 柜 台 、 数 的 个 人 理 财 中心 、 仅 少
识 ， 不 能 够 胜任 这 项 工 作 的 。 因此 ， 是 商 业 银 行应 培 养 一 批 高 素 质 的理 财 客 户 经 理 和 熟 悉 多方 面 金 融 业 务 的 理 财 专 家 ． 他 们 具有 相 关 的金 融 理 论 知识 和财 务 分 析 知识 ．具 有 市 场 分 析 能 力 和市 场 投 资
理 财室 ， 销渠 道 建 设 落 后 ， 能 将 客 户 分 未 经理 、 理网点 、 物 电话 银 行 、 网上 银 行 等
多 种有 形 无 形 的 营 销渠 道 有 效 地 整 合 在
一
理财 品牌 ， 中信 实业 银 行 的 “ 财 宝 ” 理 品
牌 ， 行 的“ 财 金 账户 ” 。 它 们 的业 工 理 等 但 务范 围更 多 的 只是 把 现 有 的 业 务 进行 重
细 分 客户 实 行 差 异 化 管理 ；建 立 完 整 的 客 户 数 据 资 料 库并 加 强 客 户 关 系 管 理 ：
以服 务 引领 理 财 ． 过 财 务 咨询 、 划 引 通 规
导 客 户 的理 财 行 为 ．满 足其 潜 在 的 理 财 需 求 ． 断 挖 掘 客户 价 值 ， 不 与客 户 建 立 稳
个人理财的步骤和方法
个人理财的步骤和方法个人理财是每个人都应该关注和重视的重要话题。
无论你是刚开始工作的年轻人，还是已经拥有多年工作经验的中年人，个人理财都是一个需要认真对待的事情。
本文将从理财的步骤和方法两个方面来进行探讨。
一、个人理财的步骤1. 设定目标：个人理财的第一步是设定明确的目标，这可以是购买房屋、投资教育、退休计划等。
目标的设定应该具体、可衡量和可实现，并且需要根据自己的个人情况和需求来制定。
2. 收入与支出管理：管理好个人收入与支出是个人理财非常重要的一部分。
首先，要建立一个详细的收入与支出表格，记录每一笔收入和支出的具体数额。
然后，分析哪些支出是必需的，哪些是可降低或避免的。
合理规划和控制支出，确保支出不超过收入，以达到理财的目标。
3. 建立紧急基金：紧急基金是个人理财的重要组成部分。
将一定比例的收入用于建立紧急基金，以应对突发事件或意外开支。
一般而言，紧急基金应该能够覆盖至少3-6个月的生活开支。
4. 投资规划：投资是实现财富增长的关键。
在进行投资规划时，需要根据自己的风险承受能力和投资知识水平来选择适合自己的投资产品。
可以选择投资于股票、债券、基金、房地产等不同的资产类别，实现分散化投资，减少风险。
5. 做好风险管理：在个人理财中，风险管理是非常重要的一环。
采取保险措施可以有效降低财产和人身风险。
例如，可以购买医疗保险、人寿保险、车险等，以应对意外事故、疾病和财产损失。
6. 定期评估和调整：个人理财不是一次性的过程，而是需要持续的评估和调整。
至少每年对自己的理财计划进行一次全面的回顾和评估，看是否达到了设定的目标，并根据需要进行相应的调整。
二、个人理财的方法1. 存款：存款是一种安全稳健的理财方式。
将闲置资金存入银行，可以获得一定的利息收入，并且可以根据需要随时支取。
2. 股票投资：股票市场是一个较为高风险高回报的投资领域。
通过购买股票，可以享受股息收入和股价上涨所带来的资本收益。
但是，股市变化较为剧烈，投资者需要具备一定的投资知识和经验。
《银行个人理财系统设计与实现》范文
《银行个人理财系统设计与实现》篇一一、引言随着互联网的飞速发展，传统银行业务逐渐向数字化、智能化方向转型。
为了满足个人客户日益增长的理财需求，银行个人理财系统的设计与实现显得尤为重要。
本文旨在阐述银行个人理财系统的设计理念、技术实现以及未来的发展方向。
二、系统设计目标与需求分析银行个人理财系统的设计目标是为个人客户提供便捷、高效、安全的理财服务。
需求分析阶段需充分了解客户的实际需求，包括但不限于以下几个方面：1. 用户注册与登录：保障系统安全，实现用户信息的有效管理。
2. 理财产品展示：全面、准确地展示各类理财产品信息。
3. 理财计算与规划：根据用户输入的信息，提供理财计算及规划建议。
4. 交易操作：实现理财产品的购买、赎回、转换等操作。
5. 账户查询：提供实时账户信息查询，包括资产余额、交易明细等。
6. 系统维护与升级：保障系统稳定运行，及时修复漏洞，支持系统升级。
三、系统设计1. 系统架构设计：采用分层架构设计，包括用户界面层、业务逻辑层、数据访问层。
各层之间相互独立，便于后期维护与升级。
2. 数据库设计：选用关系型数据库，如MySQL或Oracle，用于存储用户信息、理财产品信息、交易数据等。
数据库设计需保证数据的安全性、一致性和可扩展性。
3. 技术选型：采用Java语言进行开发，结合Spring Boot框架，实现系统的快速开发与部署。
同时，选用安全的技术手段，如SSL/TLS加密通信协议，保障系统数据传输的安全性。
4. 功能模块设计：根据需求分析，设计用户管理、理财产品管理、理财计算与规划、交易操作、账户查询等模块。
各模块之间通过API接口进行数据交互，保证系统的稳定性与可扩展性。
四、系统实现1. 用户注册与登录：通过验证码、密码策略等手段保障用户信息安全。
用户注册后，系统生成唯一标识，用于后续操作。
2. 理财产品展示：通过前端页面展示各类理财产品的详细信息，包括产品类型、预期收益率、风险等级等。
个人理财业务问题分析-以中国建设银行为例
（一）个人理财产品创新能力不足
与发达国家相比，中国商业银行的理财产品种类仍然稀缺。中国的商业银行主要是集中在传统的银行模式和销售基金以及一些其他的金融产品，基本上都是所有结构性理财产品。它是投资产品的组合，如股票、外汇和股票指数。目前，该银行的业务范围更多对现有业务的一个整合，没有创新的产品开发，缺乏明确的市场定位。大多数国内商业银行刚刚开始私人银行业务，总目标资产超过100万元，这导致了银行理财产品同质化的扩大[5]。产品创新缺乏整体规划和市场研究，单一创新的速度跟不上客户的需求，尤其是自主创新的理财产品质量严重不足。大多数产品的平均产量维持在高于定期存款利率的水平。
2.基金和股票
基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品,基金股票简便易行、种类丰富,具有很强的实用性。在几种投资产品当中，基金和股票的回报率也是相当高的，因此受到了一些人的亲睐，而且这种投资不需要大量的资金，因此适合大多数的普通投资者。
3.商业保险
商业保险，也可以用于小额投资理财，其本质就相当于是养老金，在进行投保的过程中，投资者在保险合同签订的期限内按照相应的方式和数量，给投资者付相应的保险金。
4.产品缺少品牌优势
各种各样的理财产品虽然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在选择的过程中就会发现，很多理财产品是没有特定的品牌优势的，因此想要找到一个比较好的理财平台是比较困难的。
（三）个人理财主要形式
1.储蓄
银行储蓄是最基本的一种小额理财工具,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时,储蓄往往是人们首选的方式。
2.品种少
个人理财一般涉及到的产品比较少，主要是以一些信托贷款类的产品为主，而且现在的理财产品发行速度虽然很快，但是整体的品种类别比较少，因此在选择的过程中可能会找不到合适的种类进行投资。
个人理财系统需求分析
个人理财系统需求分析个人理财系统是指一种能够帮助个人管理财务、理财、投资等方面的应用软件或平台。
它提供了一系列功能，如财务记录、预算规划、投资管理、资产分配等，帮助用户实现财务目标和提升财务素养。
下面进行个人理财系统的需求分析，主要包括用户需求、功能需求和非功能需求。
一、用户需求2.预算规划：用户希望能够根据自己的收入和支出情况，制定合理的预算计划，并能够追踪实际开支与预算计划的差距，提醒用户控制开支。
3.投资管理：用户希望能够了解和管理自己的投资组合，包括股票、基金、债券等各类投资品种，能够获取实时的行情信息和投资建议。
4.资产分配：用户希望能够分析自己的资产配置情况，了解各个资产类别的比重，并根据个人风险偏好和投资目标，进行合理的资产配置。
5.理财计划：用户希望能够制定理财计划，包括短期目标（如购车、旅游等）、中长期目标（如购房、养老等），并跟踪计划的进展。
6.数据分析：用户希望能够通过系统提供的数据分析功能，了解自己的财务状况，如收入、支出、资产变动等各个方面的数据。
二、功能需求1.财务记录功能：提供一个简单易用的界面，让用户能够方便地记录个人的收入和支出，并能够分类和进行统计。
2.预算规划功能：根据用户的收入和支出情况，提供一个预算计划的功能模块，让用户能够设定可行的预算，并能够根据实际开支进行追踪和调整。
3.投资管理功能：提供股票、基金、债券等各类投资品种的行情查询、交易下单等功能，同时提供专业的投资建议和分析报告。
4.资产分配功能：根据用户个人情况（如年龄、家庭状况等）和风险偏好，提供合理的资产配置建议，并能够跟踪资产配置的变化。
5.理财计划功能：提供一个理财计划的管理模块，让用户能够设定不同时间段的理财目标，并能够跟踪目标的实现进度。
6.数据分析功能：提供丰富的数据分析功能，如收入支出统计、资产变动分析、预算执行情况等，为用户提供全面的财务分析报告。
三、非功能需求1.界面友好：个人理财系统应该有一个简洁、直观、易于操作的界面，方便用户进行各项操作。
客户理财需求的内容
客户理财需求的内容
客户理财需求的内容包括以下几个方面:
1. 资产规划:客户需要根据自己的财务状况和投资目标,制定合
理的资产规划,包括资产分配、投资方式、风险控制等方面。
2. 财务目标:客户需要制定明确的财务目标,如退休储备金、子
女教育金、旅游等消费开支、家庭保障等,通过合理的资产规划来实
现这些目标。
3. 风险管理:客户需要根据自己的风险承受能力和投资目标,选
择合适的风险管理方式和工具,如定期存款、债券、股票、基金等。
4. 投资组合:客户需要根据自己的投资目标和风险承受能力,选
择适合自己的投资组合,通过合理的资产配置来平衡风险和收益。
5. 客户服务:客户需要获得专业的理财建议和服务,如理财咨询、投资组合调整、紧急救援等。
6. 传承规划:客户需要根据自己的情况和目标,制定合理的传承
规划,如遗产规划、保险规划等。
客户理财需求的内容是一个综合性的方面,需要根据客户的具体
情况进行个性化的资产配置和规划。
国家开放大学《个人理财》简答题参考答案
国家开放大学《个人理财》简答题参考答案1．个人理财的内容个人理财规划涉及的内容主要包括两大部分：一是生活理财，即通过储蓄服务和各类广泛的中间业务，保障生活品质不降低；二是投资理财，包括通过自身或委托方式不断调整银行存款、股票、基金、债券、保险等金融产品以及实业的投资组合，以获取满意的投资回报。
这一过程将直接和间接涉及职业生涯设计、储蓄计划、保险设计、投资策划、税务筹划、房产规划、子女教育规划、退休规划、继承规划等。
2.个人理财目标个人理财目标，在某种程度上又是指个人所追求的未来经济生活的境界，取决于其生存环境及所希望选择的人生道路为何。
每个人希望追求的生活不同，自身所处的情况如年龄、工作及收入、家庭状况等都有差异，设定的人生目标也会不大相同。
即便是同一个人在其人生的不同生命阶段里，目标也会有长期、中期和短期之分。
个人理财目标有以下几方面的特点：（1）个人理财目标具有周期性。
人的生命遵循从出生到成长到成熟到死亡的自然规律。
从出生开始，个人物质需求便随着出生而存在，死亡后便随之消失。
（2）个人理财目标具有阶段性。
人的一生中不同阶段有不同的需求，个人理财目标依据不同阶段的需求有不同的内容。
（3）个人理财目标是总体性和阶段性的结合。
人的一生中最需要通过理财进行保障的是老年期，个人理财的总体性目标就应确立为老年期的生活提供必要的保障。
这一目标的实现，必须依赖于生命周期各个阶段理财目标的实现，只有将各个阶段的理财目标与总体目标相结合，才能真正实现自身的老有所养，老有所依，才能顺利度过自己的完美一生。
从个人理财规划目标的三个特点可以看出，个人理财规划目标的确立必须与人的生命周期相一致。
理财的总体目标是为人的一生提供物质保障和支持，特别是要为老年期生活积累充足的养老保障。
但总体目标的实现必须依赖于生命周期各个阶段的阶段性目标来实现。
3.个人理财原则个人理财原则，又称“持家之道”，是指个人在组织其理财活动时应遵循的若干准则和规范要求，或者说应具备什么样的指导思想的大问题。
《个人理财》作业答案
个人理财第一次作业一、名词解释1、个人理财又称个人理财规划、个人理财策划、个人财务规划及个人理财术等。
根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理利用财物资源、实现客户个人人生目标的程序。
2、个人理财规划是通过制定财务计划，对个人（或家庭）财务资源进行适当管理而实现生活目标的一个过程。
3、生命周期理论是指个人在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，以在他的整个生命周期内实现消费的最佳配置。
4、客户市场划分是按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场，并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程5、个人财务规划标准流程既个人理财基本程序，包括以下六个步骤：建立客户关系、收集客户基本信息、分析客户财务状况、整合个人理财策略并提出财务策划计划、执行和监控财务策划计划6、资产分配策略是指财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例二、填空题1、个人理财的核心是根据理财者的资产状况与风险偏好来实现需求与目标。
2、个人理财的基本内容包括：个人理财需求与规划、现金、储蓄和消费规划、个人银行理财、个人保险规划、股票投资理财、基金投资理财、债券投资理财、以及其他理财活动等内容。
3、个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中-合理分配财务-，达到人生效用最大化。
4初次面谈，个人财务规划师应尽量了解和判断-财务目标、投资偏好、风险态度和承受能力，甚至更多的信息。
5、财务策划宣传常见的可使用的媒体有广播与电视、出版物、信件、互联网。
6、影响客户财务状况的宏观经济因素主要有两类：市场参与者和影响客户财务状况的经济因素。
7、一般而言，客户的现金流量表可以分为三个部分：收入、支出和盈余，，并以十二个月为一个时间段。
9、客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于三个因素：客户的风险偏好、客户的投资策略、经济前景。
10、财务策划师所确定的最优资产组合应当是包括经济资源和人力资本在内的综和资产组合。
银行个人理财业务的问题及措施
银⾏个⼈理财业务的问题及措施银⾏个⼈理财业务的问题及措施个⼈理财业务，是⽬前发达国家商业银⾏利润的重要来源之⼀。
国际上成熟的理财服务是指：银⾏利⽤掌握的客户信息与⾦融产品，分析客户⾃⾝财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理⽬标和计划，并帮助选择⾦融产品以实现客户理财⽬标的⼀系列服务过程。
个⼈理财业务是商业银⾏为个⼈客户提供财务分析、投资顾问、财务规划、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作⽅式不同，商业银⾏个⼈业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
其中，理财顾问服务是指银⾏向客户提供的财务分析与规划、投资建议个⼈投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，客户根据商业银⾏提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和⽅式进⾏投资和资产管理的业务活动。
在综合理财服务活动中，客户授权银⾏代表客户按照合同约定的投资⽅向和⽅式，进⾏投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银⾏按照约定⽅式分享与承担。
伴随我国各类商业银⾏竞争的加剧及国⼈可⽀配收⼊的增加，个⼈理财业务正在成为商业银⾏的⼀项重要业务，因此，我国商业银⾏开展个⼈理财业务是⾮常的必要。
⼀、⽬前我国商业银⾏个⼈理财业务存有的问题1.我国⾦融业采⽤的是分业经营,银⾏不能全⾯涉⾜证券、保险、基⾦等业务。
这⼀政策规定导致国内银⾏只能代销基⾦公司、保险公司的产品,⽽不能充分的运⽤这些产品服务于⼤众；另⼀⽅⾯，也因市场使得银⾏⽆法利⽤证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个⼈理财业务的发展空间。
现阶段的商业银⾏理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资⽅案设计及办理简单的中间业务等⽅⾯，⾄多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合。
2.对于我们⽼百姓在“财不外露”的保守思想下，很多⼈对银⾏的理财服务业务持观望态度，个⼈理财业务还没有深⼊⼈⼼。
银⾏市场营销观念不强,理财拓展不⾜,⽼百姓对理财产品的了解不够，理财服务的实质性内容少。
商业银行个人理财业务
商业银行个人理财业务随着金融市场的发展和人们对财务管理的需求不断增加，商业银行的个人理财业务逐渐成为金融机构的核心竞争力之一。
个人理财业务以其灵活性、多样性和高回报性受到了越来越多个人和家庭的青睐。
本文将重点讨论商业银行个人理财业务的特点、分类和风险管理等相关内容。
一、个人理财业务的特点个人理财业务是商业银行向个人客户提供的一种综合理财服务，它与传统的储蓄业务和贷款业务有着明显的不同。
个人理财业务的特点主要包括以下几个方面：1.多样性：个人理财业务提供了多样的投资选择，客户可以根据自己的风险承受能力和投资意愿选择适合自己的理财产品，如基金、股票、债券、保险等。
2.灵活性：个人理财业务提供了更加灵活的投资方式和期限，客户可以按照自己的需求进行灵活的资金调度和组合投资，更好地实现个人财务目标。
3.个性化定制：商业银行会根据客户的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素为客户提供个性化的理财方案，以满足客户的特殊需求。
二、个人理财业务的分类根据个人理财产品的不同特点和风险收益特征，商业银行的个人理财业务可以分为以下几个主要类别：1.固定收益类产品：这类产品的特点是本金和收益相对稳定，风险较低，适合低风险偏好的投资者。
典型的固定收益类产品有定期存款、储蓄存单、国债、可转债等。
2.权益类产品：这类产品主要包括股票基金、股票型保险等，投资回报相对较高，但风险也相对较高。
因此，适合风险承受能力较高的投资者。
3.混合类产品：这类产品将固定收益类和权益类产品进行组合，以平衡风险和回报。
典型的混合类产品有灵活配置型基金、保险投资链接等。
4.保险类产品：这类产品的主要目的是为客户提供风险保障和金融保障，包括人寿保险、意外保险、健康保险等。
三、个人理财业务的风险管理在个人理财业务中，风险管理是非常重要的一环。
商业银行需要制定相关策略和措施来管理个人理财业务中的风险，包括市场风险、信用风险和操作风险等。
1.市场风险管理：市场风险是个人理财业务中最直接也是最常见的风险。
理财客户需求分析报告
理财客户需求分析报告【注意】所提供的回答仅为模拟参考，不代表事实真实的观点。
理财客户需求分析报告一、报告背景及目的：理财行业作为金融服务的重要组成部分，其客户需求分析对于银行、保险公司和证券公司等金融机构的业务发展具有重要的意义。
本报告旨在通过对理财客户需求的分析，为理财机构提供决策支持，优化产品设计和服务提供，更好地满足客户的需求。
二、调研方法：为了全面了解理财客户的需求，我们采用了以下方法进行调研：1.问卷调查：我们通过设计问卷，采集了大量的数据，了解到客户的背景情况、理财目标、风险偏好等方面的信息。
2.面对面访谈：我们对一部分理财客户进行了面对面的访谈，深入了解他们的具体需求和对理财机构的期望。
3.数据分析：通过对大量的数据进行统计和分析，发现了一些客户需求的共性和趋势。
三、客户需求分析：1.安全稳健：大部分理财客户更关注资金的安全和收益的稳定。
他们希望通过理财产品获得一定的收益，但不愿承担太高的风险。
因此，安全性和稳定性是他们选择理财产品的重要考虑因素。
2.资产配置：随着客户对理财知识的提升，越来越多的客户开始注重资产配置。
他们希望通过不同类型的资产投资，分散风险，获得更好的收益。
因此，理财机构需要提供多样化的理财产品，满足客户的不同风险偏好和收益预期。
3.专业投顾：部分理财客户对自己的投资能力有一定的怀疑，希望得到专业的投资建议。
他们希望理财机构能为他们提供个性化的投资规划和理财建议，根据客户的需求和目标，提供有针对性的产品和服务。
4.移动理财：随着互联网技术的发展，越来越多的理财客户开始使用移动设备进行理财。
他们希望通过手机APP 等方式方便地查询账户信息、购买产品和进行交易。
因此，理财机构需要提供便捷的移动理财服务，提升客户体验。
5.教育培训：部分理财客户对于理财知识的了解较少，希望能通过理财机构的培训和教育活动提升自己的理财能力。
因此，理财机构可以组织讲座、培训班等形式的活动，帮助客户提高理财技能和风险意识。
个人理财目标有哪些_个人理财目标怎样规划
个人理财目标有哪些_个人理财目标怎样规划个人理财目标有哪些个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险，证券，外汇，收藏，住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
确定理财目标是成功投资的第一步，确定理财目标，首先要了解自己的财务状况，根据自己的实际情况，来设定理财目标。
理财目标并不是一成不变的，所有的目标都是动态的。
在不同的阶段，理财目标也是不一样的，它应该有长期，中期，短期之分。
在设定具体目标时，有几个原则必须遵循；一是要明确实现的日期，而是要量化目标，用实际数字表示；三是将目标实体化，假想目标已达成的情景，这样可以加强人们想要达成的动力。
例如三种常见的理财目标；养老金储蓄、教育储蓄及应急储蓄和其他短期目标。
许多个人投资基金是出于长期理财目标，尤其是储备养老金，如果个人退休后的生活质量要与退休前相差不大，那么期退休后收入至少应该有他退休前的税前收入的70%-80%。
如果你计划在60岁退休，那么你至少要准备22年的养老金，因为人的平均寿命在上升，最理想的状况是，个人通过多种途径来储备养老金，比如社会保险金，企业养老金和个人储蓄（包括个人养老账户投资理财）。
许多父母或祖父母投资基金是为了孩子将来上大学的费用做准备。
对教育储蓄而言，投资期限格外重要，如果你在孩子一出生就开始储蓄，那意味着有18年的投资期限。
应急储蓄是为了满足难以预料的紧急支出需求，许多投资者用货币市场基金来做应急储备。
单独投资货币市场基金，或者同时投资于债券基金，都是短期投资的理想选择。
个人理财目标怎样规划首先，个人理财规划需要结合自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。
其次，设定理财目标。
个人理财规划要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
家庭负担
置业状况 投资经验 投资知识
未婚
投资不动产 10年以上 有专业执照
双薪无子女
无房贷 6-10年 财经类专业
双薪有子女
房贷<50% 2-5年 自修有心得
单薪有子女
蟋蟀族
类型
极端表现
理财建议
• 这类客户应以长期的还贷规划为理财切入点， 在工作期的收入扣 应帮助其试算购房能力，设计最适合的还贷计 除房贷后既不能维 划。 持较好的生活水平， 蜗牛族 也没用多余钱可以 • 投资应以中短期较为看好的基金、银行理财产 储蓄来准备退休， 品来积累购房首付。 因此难以在退休时 • 保险方面推荐适量的意外保险以保证意外发生 过上较好的生活。 时保险赔偿金可以用来清偿房贷。 • 应提醒其留点资源给自己。 把太多的资源放在 儿女身上，在资源 • 可与客户沟通以保证支付子女的教育年金或看 有限的情况下就会 绩效表现的基金投资哪个更适合其需要。若以 慈乌族 妨碍自己退休目标 基金投资的话，可选择中长期表现较稳定，且 所需的财源。另外， 投资报酬率可大于学费成长率的基金。 有可能期望越大失 • 偏子女型的客户在必要时，可能会以房屋抵押 望越大。 贷款来供应子女出国深造。
事业方面 事业处于起步阶段， 面临竞争压力
家庭方面 刚组建家庭，尚未 有子女负担，但有 赡养双方父母责任
健康方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
家庭 形成期
财务方面
收入较单身期提高，生 活稳定，部分人员开始 按揭购置住房、汽车， 经济负担增加
侧重财富的积累，以较为稳健的债券等低风险投资为主， 适当参与股票、基金等高风险投资。
投资：最热门的基金 保险：最多人买的险种
保险：投保两全保险获得满期 收益
犹豫
课程小结及案例实做
分析要点
家庭生命周期分析
结论
客户的潜在理财需求及资产配臵建议
个人客户的理财价值观分析 个人客户的风险承受能力分析
个人客户的理财行为分析
客户对未来的目标及规划 客户对于投资工具的选择
客户的实际理财行为
通过多角度的分析，客户经理将清晰准确的把握客户的理财 需求及理财行为，进而可以提出较为合理的理财建议，同时 细致的分析也为客户经理与客户的接触沟通提供了指引。
案例分析：
林先生今年35岁，在一家国营企业担任中级主管，妻子30岁， 在民企任职，儿子两岁。 林先生已于2年前买房自住，当前房贷余额为房屋总价的60%。6 年前开始投资股市，只有从报章杂志吸收一些信息来做判断， 赚少赔多，当前持股套牢。目前家庭年收入20万元，支出8万元 ，有存款20万元。 林先生关注生活品质，也很关注小孩未来的成长，希望小孩能 有机会出国留学。 请结合家庭生命周期、理财价值观、风险承受能力 和理财行为等综合分析，并思考你能为林先生提供 哪些理财建议？
往往有主见而且行事谨 慎，会搜集各种市场信 息加以分析后再自己做 决定。 通常决策有主见但行事 又很冲动，完全凭直觉 或市场气氛下注，把投 资成败归因于机运。
谨慎
保本至上型 没有主见又很小心谨 慎，自己不知道要投 资什么，不过对投资 的成败又非常在意。 赶流行型
冲动
相对而言没有主见但又 行事冲动，通常会跟随 大多数人的方向前进。
房贷>50% 1年以内 懂一些
高风险承受能力 80分 中高风险承受能力 60分 中等风险承受能力 40分 中低风险承受能力 20分 低风险承受能力
你的得分为多少呢？
2、主观风险承受意愿
投资人主观的风险偏好常常会凌驾在上述的客观条件之上，成 为决定最后投资工具选择或投资组合配置的关键性因素。
风险厌恶型 视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情景 （强调损失的可能性） 悲观主义者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性
个人客户的 理财需求与理财行为分析
· 2011年10月 第一版·
课程大纲
• 影响个人理财的因素概述 • 家庭生命周期与个人理财需求
• 个人客户的理财价值观分析
• 个人客户的风险承受能力分析
• 个人客户的理财性格及行为分析
• 课程小结及案例实做
影响个人理财的因素概述
假如你有50万元现金，你会 如何进行理财规划呢？
如果有一大笔的钱，你希 望用来做什么呢？
买房
买车
周游世界
送小孩出国
退休养老
但是资源是有限的， 我们必须要作出选择， 决定资源的分配顺序！
在理财规划上，人们对个别理财目标间的相对重要性或实 现顺序的主观选择，称为理财价值观。
蚂蚁族 —先牺牲，后享受
“努力工作，拼命攒钱。
蜗牛族 —为壳辛苦为壳忙碌
买房
买股票
买基金
买保险
存银行
怎么差别这么大呢？
• 理财需求
-家庭生命周期
2 1
• 理财价值观
影响个人 理财的因素
• 理财性格 及行为
3 4
-对未来的态度
• 风险承受能力
-客观风险承受能力 -主观风险承受意愿
发现需求、分析特征
提出专业理财建议
家庭生命周期与个人理财需求
还记得寿险销售中对于 生命周期的划分吗？
风险中立型
风险喜好型 视风险为机遇或契机 低估风险 喜欢高波动性 假设最好的情景 （强调收益的可能性） 乐观主义者 喜欢模糊 喜欢变化 偏好不确定性
介 于 两 者 之 间
个人客户的理财行为分析
性格决定命运！
——荣格（瑞士）
在实际理财过程中，因为性格的不同，客户体现出完全不同的 理财个性与行为： 有主见 精打细算型 赌徒型
• 主观风险 承受意愿
1、客观风险承受能力
一般而言，个人的客观风险承受能力与如下因素有关： 家庭财富收入 （正向关系）
年龄 （反向关系）
个人风险 承受能力
理财目标弹性 （正向关系）
资金可用时间 （正向关系）
《个人风险承受能力测试表》
A.年龄：总分50分。25岁以下者50分，每多一岁少1分，75 岁以上者0分 B.其它因素：总分50分。如下表所示：
家庭成长阶段 家庭成熟阶段
理财需求 及建议
研讨：不同阶段的特点、理财需求及建议
事业方面 刚参加工作不久， 建立事业基础， 工作压力大
家庭方面 尚未成家，但要分 担父母家庭的负担
单身期
健康方面
年轻、身体好，但要 防止意外和突发重大 疾病
财务方面
经济独立，但花费较高
财富积累的起步阶段，以储蓄为主，可根据自己的经济 情况适当参与低风险固定收益类投资。
事业方面 处于鼎盛时期，工 作能力、收入处于 颠峰状态
家庭方面 子女独立，家庭 责任减轻
健康方面
成年疾病开始威胁身 体健康，预防意外与 突发性重大疾病
家庭 成熟期
财务方面
收入处于高峰期，还贷压力逐 步减弱，养老金储备的关键阶 段，应注重资产稳健增值
逐步降低高风险的投资占比，以较为稳健的债券及低风险 投资为财富保值。
无主见
果断
精打细算型
优惠及促销+高附加值服务 投资：多元化基金投资组合 赌徒型 信息提供+资产配置建议 投资：高收益高风险型基金 保险：投资型保单自负风险
保险：精算保额需求节约保费
谨慎
保本至上型
四种理财性格客户 的理财偏好
赶流行型 固定配息+强势货币 投资：平衡型或债券基金
冲动
强调过去绩效+最多申购
客户在不同家庭生命周期的资产配臵比例
单身期 储蓄、固定收益等低风 70％~100% 险的投资工具 债券等较低风险收益较 高的投资工具
20％
家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期
40％ 20％ 30％
30％
不高于30％
30％
不高于50％
50％
不高于20％
股票等高风险高收益投 不高于10％ 资工具
个人客户的理财价值观分析
应如何与这四类客户进行沟通并
为其提供哪些理财建议？ • 研讨时间：8分钟 • 发表时间：3分钟
类型
极端表现
理财建议
• 依其意愿顺水推舟，规划可让其顺利实现退休 梦想的储蓄投资计划。 年轻时过于苛刻自己， • 为了避免通胀率及保证资产的安全，对其储蓄 退休后可能没有精力 蚂蚁族 额应以基金做定期定额投资，包括股票和证券 享受，徒留遗产给子 的平衡型基金投资组合最合适。 女。 • 在保险方面，可以推荐商业养老保险和投资型 保单来让退休后的生活更有保障。 在工作期的储蓄率偏 低，赚多少花多少， 因此一旦退休，其累 积的资产大多不够老 年生活所需，必须大 幅降低生活水平或靠 社会救济维生。 • 提醒这种客户忽视退休金的可能后果，唤起筹 备。 • 理财的切入点应从帮助客户养成良好的储蓄习 惯开始，即帮助其设置强制储蓄目标。 • 在保险方面可以考虑退休后能供给基本需求额 度的养老险，以报酬率来看，基金或投资型保 单可累积的退休金应较高。但其风险需投资人 自己承担。
事业方面 处于上升期，但工 作压力大
家庭方面 子女尚未独立，教育 费用高，双方父母年 岁高，赡养费用高
健康方面
人到中年，成人病开始 威胁身体健康，预防意 外与突发重大疾病
家庭 成长期
财务方面
收入稳步增长，未来面临的 经济压力较大。绝大多数人 员均在这一阶段开始承担按 揭房屋、汽车所带来的还贷
通过多渠道投资加速财富的积累，可根据自己的风险承受 能力积极参与高风险高回报的投资。
“房子是头等大事，虽 然压力大一点，但至少 有了自己的家。”
早日退休，筑梦余生。”
四种典型理 财价值观
蟋蟀族 —先享受，后牺牲
“攒那么多钱干嘛， 还不如及时行乐，活 在当下！”