二、汽车消费信贷
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
银行信贷业务的种类
信贷业务信贷业务的法律性质信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。
信贷程序由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。
贷款种类①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。
其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。
特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。
②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。
③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款和商业贷款等种类。
无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
贷款期限商业银行的贷款期限分为三种：第一，短期贷款，期限在1年以内；第二，中期贷款，期限在1年以上，5年以内；第三，长期贷款，指期限超过5年的贷款。
借款合同合同是明确各方权利义务关系的协议，借款合同是银行和借款人订立的约定借款的条件提供资金给借款方使用，借款方按约定的用途使用该资金，并按时偿还本息的协议。
借款合同是确定银行和借款人权利义务的法律依据，其主要内容包括：贷款种类，借款用途，金额，利息，期限，还款资金来源及还款方式，保证条款，违约责任，双方当事人商定的其他条款。
借款合同的内容相当于当事人之间的法律，任何一方违反任何一款都构成违约，都应承担相应的违约责任。
中国银行信贷业务种类有哪些？中国银行信贷业务由公司信贷业务和消费信贷业务两部分组成。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
汽车信贷消费市场调查报告提纲
汽车信贷消费市场调查报告提纲一、引言汽车是现代人越来越不可或缺的交通工具，而汽车信贷消费也随之兴起，成为影响汽车销售业的一个重要部分。
本文旨在通过对汽车信贷消费市场的调查，探讨其现状，进而分析消费者的需求与偏好，提供更好的服务和解决方案。
二、汽车信贷消费市场现状1.市场容量及增速分析统计数据显示，我国汽车信贷消费市场交易量每年都有显著增长。
大型银行和汽车金融公司不断推出新的产品和服务，满足了消费者对于汽车信贷消费的不断增长的需求。
2.消费者受理率分析由于汽车信贷消费相对于全额付款来说，需要消费者具备一定的经济实力，因此受理率相对较低。
但消费者对于汽车信贷的认知度越来越高，对其需求也会相应提升。
3.销售渠道分析目前，大型银行和汽车金融公司是汽车信贷主要的销售渠道，同时汽车销售商也逐渐成为汽车信贷的重要供应商之一。
三、汽车信贷消费客户画像及需求分析1.客户画像在汽车信贷消费市场中，年轻人和中产阶级成为主要客户群体。
他们对于汽车的需求主要是私人用车和商务用车。
2.需求分析在汽车信贷消费市场中，客户对于车辆的选择越来越个性化，同时他们也越来越注重车辆的性能和品质。
除此之外，他们也需要有稳定的收入和就业状况，并且在购买车辆的过程中需要咨询和引导。
四、汽车信贷消费市场的痛点及解决方案1.客户风险评估问题在汽车信贷借款过程中，银行或金融公司需要对客户进行信用评估，以确保借款人有能力按时还款。
然而，由于缺乏客户的详细信息，当前的信用评估系统往往会忽略客户的个人背景和信用记录，导致客户不同借款人该有的抵押物，他们缺乏可靠的还款来源。
解决方案：为了解决如上问题，银行和金融公司可以根据客户的财务情况、个人背景及信用评估等，来规定不同的信贷额度、还款周期和利率。
同时，汽车销售商也可以为客户提供更全面的服务，例如保险、车辆保养等。
2.汽车销售商与金融机构的合作问题目前汽车销售商和金融机构合作缺乏规范和标准性，往往导致双方存在缺陷及争议。
汽车金融理论及其研究综述
汽车金融理论及其研究综述汽车金融是指汽车购买和使用过程中的融资、租赁、保险等金融服务。
随着汽车消费市场的不断扩大和金融市场的不断发展，汽车金融正在成为新的经济增长点。
本文将对汽车金融的理论和研究进行综述。
一、汽车金融的理论1、汽车消费信贷理论汽车消费信贷理论是汽车金融理论的核心。
消费者进行汽车购买时，往往需要借贷。
汽车消费信贷为消费者提供贷款服务，满足消费者的购车需求，同时也有利于汽车销售和金融市场的发展。
汽车消费信贷的风险控制和利率定价是汽车金融研究的热点问题。
2、汽车租赁理论汽车租赁是指消费者向汽车租赁公司支付租金，换取使用期限内的汽车服务。
汽车租赁不仅为消费者提供了使用汽车的便利，也为汽车制造商提供了更多的销售渠道。
汽车租赁的理论研究主要包括租赁价格和租赁条件的确定、租赁模式和产品创新等方面。
3、汽车保险理论汽车保险是指汽车所有人在购车时为汽车购买的保险服务。
汽车保险的作用是保障汽车所有人的车辆和财产安全，减轻其负担。
汽车保险的理论研究主要包括保险产品设计、保险责任、保险费率和保险赔付等方面。
二、汽车金融的研究综述1、汽车金融的市场现状目前，中国汽车金融市场正处于快速发展阶段。
据统计，2019年中国汽车金融市场规模达到了3.12万亿元。
随着汽车消费市场的进一步扩大和金融服务水平的提高，汽车金融市场有望迎来更大的增长空间。
2、汽车消费信贷的风险控制汽车消费信贷是汽车金融市场的核心业务之一，但同时也面临着较高的风险。
目前，国内汽车消费信贷的不良率持续上升，应急救助案例不断涌现。
为了降低风险，需要加强身份证明、收入证明和贷款用途审核等环节的监管，增加借款人信息记录和信用评估等手段。
3、汽车租赁的创新发展随着新能源汽车的普及，汽车租赁的创新发展也呈现出多样化趋势。
例如，新能源汽车租赁、网约车租赁等新型租赁模式的出现，为消费者提供了更加灵活的租车选择和更贴近实际需求的服务。
4、汽车保险的定价问题当前，汽车保险市场存在着保费定价不合理、信息透明度不足等问题，导致消费者难以评估保险价值和适宜保费，也增加了保险公司的风险。
个人消费信贷种类
个人消费信贷种类在当今社会，个人消费信贷已经成为了许多人生活中的一部分。
它为我们提供了一种提前实现消费愿望、应对紧急资金需求的途径。
那么，个人消费信贷都有哪些种类呢？让我们一起来了解一下。
首先，常见的个人消费信贷种类之一是个人住房贷款。
对于大多数人来说，购买房屋是一生中最重要的消费决策之一。
然而，房价往往较高，一次性全额付款对于很多人来说是不现实的。
这时，个人住房贷款就发挥了作用。
购房者可以向银行或其他金融机构申请贷款，按照约定的期限和利率进行还款。
这种贷款通常具有较长的还款期限，一般在 10 年至 30 年之间。
其次，个人汽车贷款也是比较常见的消费信贷类型。
随着汽车的普及，越来越多的人选择贷款购买汽车。
个人汽车贷款可以帮助消费者在短期内筹集购车资金，然后分期还款。
与住房贷款类似，汽车贷款也有一定的期限和利率规定。
除了住房和汽车贷款，个人消费信用贷款也是一种重要的类型。
这种贷款不需要任何抵押物，完全基于个人的信用状况来发放。
金融机构会对借款人的信用记录、收入情况、职业稳定性等进行评估，然后确定贷款额度和利率。
个人消费信用贷款的用途比较广泛，可以用于购买家电、旅游、教育等各种消费支出。
再者，信用卡也是一种常见的个人消费信贷工具。
信用卡具有一定的信用额度，持卡人可以在额度内进行消费，并在规定的还款期限内还款。
如果无法全额还款，还可以选择最低还款额或者申请分期还款，但需要支付一定的利息和手续费。
信用卡的使用方便灵活，但如果使用不当，可能会导致高额的利息和债务负担。
此外，还有个人教育贷款。
教育是一项重要的投资，但学费有时会给家庭带来较大的经济压力。
个人教育贷款可以帮助学生或其家庭支付学费、住宿费、书本费等教育相关费用。
这种贷款通常有较为优惠的利率政策，并且在还款安排上也会考虑到学生毕业后的就业情况。
另外，装修贷款也是个人消费信贷的一种。
当我们购买了房屋后，往往需要进行装修和布置。
装修贷款可以为这一过程提供资金支持，让我们能够按照自己的喜好打造舒适的居住环境。
对汽车消费信贷的探析
汽车 信篁 消费
港 车信贷是消费信贷的一种主要形 ， Ｉ 所谓消费信贷是金融机构对 ． 式
消 费者个人发放的、用于购 买耐 用消费 品或支付其他 费用的贷款 ，是市场经 济 下 利用 信贷手段 促进 消费 的重要方 式 。
消费 信贷是国家经济和社会 生产 力发展
要获得 新的发展 ，必须摆脱单纯依靠投 增强 的情况下 ，我国外贸出 口减少 。因
７ 查 启
此 ，面对我 国已经 形成的一个巨大的买
维普资讯
占
‘ 信贷 开始步
入 经济领域 。在这种 形势下 ，银行推 出 汽车消 费信贷新业 务是非常必要和及时
展， 同业竞争将 日趋 激烈和 多样化 ，根 据市场需求不 断进行 金融产品创新及营 销成 为同业竞争 的重要组成部分 。特别 是针对 目前整体 经济状况及 依据 国家方
针 要求 ， 不 断开 发 新 的低 风 险信贷 品
规 定 的其 它条件 。２、法 人 （ １）具 有偿 还 能力 ｝（ ２）能 为购车 贷款 提供 贷款 银行认 可的 担保措 施 ；（３）在银 行开立结算 帐户 ，并存 入不低于规 定数 额 的购车 首期款 ；（ ４）愿意接受 贷款
“ 车联 动 ” 拉动 内需 、 刺激 经 济发 房 ， 展 ， 已成 为理 论界 的 热 门话题 。
般讲 ，银 行首先耍选择 １ ２家在 —
力巨大， 随着参与分 期付款 的车型 品牌 增多 ，特别是金融业 的参与，加之政策
引导得当 ，将会成刺 激消费的有效手段
本地 区有雄 厚实力、信誉 良好 ，据有相 当市场 占有份额 之汽车 销售商及保 险公 司签 订合作协 议 ，明确 各方权利 义务 ，
路 ，已成为一种 必然 的选择 。从消 费信
汽车消费信贷的SWOT分析
大力发展新车贷险业务的可行性根据战略管理传统的分析方法分析法来分析目前开展汽车消费信贷的可行性,见表一表一利用分析说明人保财险大力发展汽车消费信贷的必要性S一优势一W劣势一O机遇一T威胁S1有有利于汽车工业的的发展2新的利润增长点3车贷险风险属于可控风险W1车贷险产品单一2迫于清收的压力，谨慎开展业务O1汽车市场空间广阔2法律法规政策进一步改善3汽车金融市场发展前景好T1风险防范机制不健全2居民消费水平有限3居民消费观念落后一、优势分析⑴保险公司将在汽车金融业的快速发展中起到重要的支撑作用发放汽车消费信贷的商业银行和汽车金融公司,在没有保险公司分担风险时,他们普遍提高了贷款的门槛和限制。
工商银行、农业银行等国有银行将首付比例提高到30%一40%，汽车金融公司则只针对特定品牌和车型发放消费贷款。
提高门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，使贷款总量较小,不能形成规模效应，从整体上影响了汽车的销售。
在保险公司加入为汽车贷款提供风险保障后，整个产业链条流转得更加顺畅,，产业链价值会得到明显放大。
贷款方出于对保险公司风险保障能力的信赖，可以适当降低放贷条件，加快放贷的流程，从而有更多的购车人可以较低的首付款购买到车辆，随之大幅提高了汽车销售量和贷款发放量。
同时，保险公司也完成了对同质风险的集合与分散，并通过专业化的风险识别与管理降低整体风险。
因此,，保证保险对这个交易过程起到了重要的支持作用，使贷款方、汽车经销商、购车人、保险公司都有较大的利益空间,实现了多方共赢。
在保险公司缺位的情况下，一些担保公司应运而生,进入汽车金融市场。
⑵新车贷险产品的全面复出,将成为保险业新的利润增长点2005年下半年开始，沉寂了将近两年的车贷险又在一定范围的市场上开始出现。
如，平安保险公司与工行合作在上海推出新的车贷险业务；安邦保险公司从2005年6月份起陆续在北京、宁波、上海、浙江、江苏等五地开展了车贷险业务。
虽然目前开展的车贷险业务量都不大，但各家保险公司普遍看中了这个业务的市场价值和战略布局意义。
汽车 信贷 管理制度
汽车信贷管理制度一、引言随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，汽车已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
同时，汽车的价格也越来越高，普通家庭难以一次性支付这么多的购车费用。
因此，汽车信贷业务应运而生。
汽车信贷管理制度是为了保障信贷业务的安全、合规和顺利进行而制定的一系列规章制度。
在汽车信贷管理制度下，各方遵守规则，确保信贷业务的健康发展，保护消费者权益，维护金融市场秩序。
二、汽车信贷管理制度概述1. 信贷机构合规管理汽车信贷管理制度需要保证信贷机构的合规经营。
信贷机构需要获得相应的资质和执照，符合国家金融监管部门的管理规定。
信贷机构需要建立完善的内部管理制度和风险控制体系，确保信贷业务的合规开展。
2. 信贷产品设计汽车信贷管理制度需要规范信贷机构设计的信贷产品。
信贷产品的设计应当符合国家相关法律法规的规定，明确贷款额度、期限、利率、还款方式等重要条款，保证消费者的合法权益。
3. 审批流程汽车信贷管理制度需要规范信贷机构的审批流程。
审批流程应当合理、透明、公正，确保申请人的信息真实有效，并对申请人的信用状况和还款能力进行充分评估。
4. 贷后管理汽车信贷管理制度需要规范信贷机构的贷后管理。
对已经发放的贷款进行全程跟踪，确保贷款的正常还款。
同时，对于出现逾期等异常情况，要及时采取相应的风险控制措施，保障信贷资产的安全。
5. 风险管理汽车信贷管理制度需要规范信贷机构的风险管理。
信贷机构需要建立完善的风险管理体系，对借款人的信用状况、还款能力、车辆抵押情况等进行全面评估，有效防范信贷风险。
6. 信息披露汽车信贷管理制度需要规范信贷机构的信息披露。
信贷机构应当向借款人清晰地披露借款的相关费用、还款方式、逾期罚息等信息，确保借款人对借款过程有充分的了解。
7. 消费者权益保护汽车信贷管理制度需要保护消费者的合法权益。
信贷机构应当遵守相关法律法规，尊重消费者的知情权、选择权、公平交易权等基本权益，切实保障消费者的利益。
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
汽车金融服务讲解内容
小。
14
• 汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运
行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
• 2．国内汽车金融服务业的融资方向
我国的汽车财务公司难以吸收企业集团外的社会资金， 即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一小部分。
21
•在服务能力上 •1．国外汽车金融服务业的服务能力
1)和母公司利益紧密相关。 2)经营的专业化程度高。 3)提供多样化的综合服务。
•2．国内汽车金融服务业的服务能力
保养 救援 维修 改装 汽车俱乐部
二次销售
1 信贷 2 保险
换新车
1 信贷 2 保险
通过信贷购买的车 辆更新年限更短， 消费信贷可俄提高 汽车销售的周转率
13
国外汽车金融服务业的特点
•国外汽车金融服务业在近一个世纪的发展历程中逐
渐形成了下列主要特点。 (1)服务主体多元，服务范围广泛，，专业化程度
1 分期付款销售方式。
目前，国 际上汽车 消费贷款 服务模式
主要有
2 融资租赁方式。 3 汽车分期付款合同的转让与再融资方式。
4 信托租赁方式。
5 剩余款项一次还清的分期付款方式。
15
4、 国内汽车金融服务业的发展现状
1）、 国内汽车金融服务业务的发展过程
发展阶 段
起始阶段
时间
1995年-1998年9月
29
2、汽车消费信贷的特点
1、增长速度快，规模不断扩张。 2、汽车消费信贷资金来源的多元 化,竞争严重。 3、相关法律法规有待进一步完善 和规整（《贷款通则》和《担保 法》）。
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
zhubob@
(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。
我国汽车消费信贷发展的问题与对策
现代经济信息我国汽车消费信贷发展的问题与对策曹 艺 海通恒运国际租赁有限公司摘要：众所周知，汽车消费信贷款已经在国外有了近百年的历史，也成为了个人消费信贷中的支柱产品。
但是，在我国，汽车消费信贷的发展还不够成熟，还在不断的发展。
但不得不承认的事实是，汽车消费信贷的发展不仅能够增加金融机构的利润，而且还能够把汽车行业语消费市场进行有效的联系。
这样一来，有效的促进汽车行业和金融业的发展，这对于整个社会经济的发展和社会的进步都有着不同程度的促进作用。
而就目前情况来看，我国汽车消费信贷的发展过程中依旧存在一些亟待解决的问题和不足，需要进一步的分析和研究。
关键词：汽车消费信贷；发展；问题；对策中图分类号：F830.8 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)013-0294-02引言可以说，就目前我国所处的时代背景和发展背景来看，信贷已经成为了推动和促进消费增长、经济发展的重要内容，其重要性不言而喻。
为了有效的促进我国经济的发展和进步，努力的推动汽车消费信贷的发展已经成为了时代赋予我们行业工作人员的重要使命，同时，汽车消费信贷的发展也能够很好的促进汽车行业的健康发展，但，汽车消费信贷在我国的发展还是不够乐观。
而本文是笔者在研究和分析了相关专家和学者既有研究成果的基础上，结合自身的工作经验和所掌握的理论知识对此问题进行的深入剖析，同时，也希望能够起到抛砖引玉的作用。
一、我国汽车消费信贷发展中存在的问题就目前情况来看，我国的汽车消费信贷行业已经实现了新的发展，也促进汽车行业和金融行业的发展进步，但是就目前情况来看，我国的汽车消费信贷发展过程中遇到了一定的问题，主要表现在以下几个方面：１．缺乏完善的保障机制可以说，完善的汽车信贷保障机制是促进汽车消费信贷发展的保障性措施，也是根本的内容。
但是，就目前情况来看，我国仅仅出台了《汽车信贷管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等方面的条例规范，这些条例规范是比较侧重于金融领域的，并没有全面的保障汽车信贷行业，这就在一定程度上影响了汽车消费信贷业务的发展。
二、汽车消费信贷
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目 录
• 汽车消费信贷概述 • 汽车消费信贷的种类与特点 • 汽车消费信贷的申请与办理 • 汽车消费信贷的风险与防范 • 汽车消费信贷的发展趋势与展望 • 汽车消费信贷的案例分析
01
汽车消费信贷概述
定义与特点
定义
汽车消费信贷是指金融机构向个人或家庭提供贷款，用于购买汽车或支付汽车 相关费用的服务。
汽车消费信贷的比较
利率比较
不同贷款方式的利率存在差异，消费者可根据自身情况选择利率 较低的贷款方式。
还款方式比较
不同贷款方式的还款方式也存在差异，消费者可根据自身经济状况 选择适合自己的还款方式。
首付比例比较
不同贷款方式的首付比例也存在差异，消费者可根据自身资金状况 选择首付比例较低的贷款方式。
03
申请流程与所需材料
了解贷款产品
在申请汽车消费信贷前，建议先了解不同银行或金融机 构的贷款产品、利率、首付比例、还款方式等信息。
准备申请材料
一般需要提供身份证明、收入证明、居住证明、购车合 同等材料。
提交申请
将所有申请材料提交给银行或金融机构，并填写申请表 格。
审核与评估
银行或金融机构会对申请人的资质进行审核和评估，包 括征信记录、收入状况等。
随着国内汽车市场的持续增长和消费者对汽车消费信贷需 求的增加，未来汽车消费信贷市场规模将继续扩大。
科技手段将进一步优化服务
未来，汽车消费信贷将更加依赖于大数据、人工智能等技 术手段，通过对数据的分析处理，为消费者提供更加精准 、个性化的服务。
风险防控将更加严格
随着监管政策的收紧和市场竞争的加剧，未来汽车消费信 贷的风险防控将更加严格，金融机构将更加注重风险识别 、评估和管理。
汽车消费信贷市场研究(二)
服务 商 提供 补 贴 ； 须 实行 国 民待 遇 ； 须 给 予 最 必 必
跨 国资 本 自由 流 动 ； 得 采 用 数 量 配 额 和 垄 断 专 不 营方 式 限制 国外 供 货 商 数 量 ； 得 进 行 服 务 贸 易 不 总额 或资 产 总 额 的 限 制 ； 得 实 施 股 比 与投 资 总 不
额 的限 制 ； 不得 对 法人 形态 进 行 限 制 ； 止 向本 国 禁
贸易 等领 域 限制 国外 企业 的进 入 ， 恰 与 ＷＴ 的 恰 Ｏ
基本 原 则相 对 立 。
加 入 ＷＴ Ｏ后 ， 国 的汽 车 市 场将 逐 步 对 外 开 我 放， 面对 国外 企 业 雄 厚 的 资 金 实 力 和 先 进 的 管 理 经验 ， 然 对 我 国 的 服 务 贸易 领 域 特 别 是 汽 车 消 必
ｌ０ ） 成 。 ０％ 构
服 务 贸易 方 面 ： 资 不 得 进 入 中 国 汽 车 服 务 外
领域 ， 如进 出 口 、 融资 、 险 、 赁 等 ； 产 汽 车 、 保 租 生 摩 托 车 和发 动 机 产 品 的 中 外 合 资 、 作 的 外 方 股 权 合 比例不 得 高于 ５ ％ ； 定 法 人形 态 ， 整 车与 发 动 ０ 规 在
维普资讯
上汽销售 特约 登
汽 车消 费信 贷 市场研究 （ ） 二
杨 帆 （ 东风 汽车股份有 限公 司）
１ １ ２ 我 国 汽 车 产 业 现 行 主 要 政 策 或 规 定 ． ．
ｌ 我 国 加 入 ＷＴ 对 汽 车 消 费 信 贷 Ｏ
投 资 与技 术转 让 方 面 ： ２ ０ 从 ０ １年 开 始执 行 与
货物 贸 易有 关 的 投 资 措 施 通 讯 协 议 （ Ｒ ＭＳ ． Ｔ Ｉ ） 该 通讯 协议 规 定 ： 不得 规 定 国 产化 比例 ； 口与 出 口 进 不得 挂 钩 ； 不得 限 制进 口部件 总成 装 车 ； 得 以外 不 汇平 衡 为理 由 限制 进 口； 得 规 定 出 口数 量 ； 拒 不 可
汽车消费金融
信用卡分期 融资租赁
新车30%左右
年手续费810%
手续费第一期 扣除
新车30% 二手车40%
新车年12-14% 二手年14-16%
根据产品类型
手续费、管理 费、评估费、
GPS
无抵押
所有权归租赁 公司
汽车消费金融产品举例
汽车消费金融产品举例
金融机构、SP、 车商
利率构成
2.5%
人力、管理
1.5%
发展方向 商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
SP金融服务提供商将成为渠道的主要载体 资金来源将逐步专门化、多样化
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化 金融服务向全方位方向发展
THANKS
逾期、车损
2%
银行、资本投资、ABS 融资
7%
资金成本
坏账成本
运营成本
利润
汽车消费金融业务利润分布
金融服务机构利润组成
金融服务机构
利润佣金
手续费
SP /经销商
3-10%
不断减少到0
车商
0到不断增长 3000元左右
评估费 500元
保险佣金
GPS
1000-3000元
20-40%
真实需求
了解客户真实用车 需求、防止代购
汽车消费金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向申请优惠的
支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方
法。汽车金融是一种购车新选择。
我国汽车消费信贷有很大的发展潜力， 我国目前平均每千人汽车保有量仅为
蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工 60辆左右，除北京等个别大城市外， 业协会的预测，到2025年，中国汽 均低于每千人141辆的世界平均水平。 车金融业将有5250亿元的市场容量。 未来汽车消费潜能巨大，预估饱和会
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汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20％的 首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行， 作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购 车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作 为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息 后，银行将该汽车的所有权转回给购车者 。
汽车质押贷款
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好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。下 午6时13分37秒 下午6时13分18:13:3720.10.19
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.1920.10.1918:1318:13:3718:13:37Oc t-20
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牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月19日 星期一6时13分 37秒M onday, October 19, 2020
2、按月还款和按季还款
这两种还款的方式侧重点在于还款期间 隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期 ；按季法则是以每个季度为一个还款期。 由这两“大件”可分别组合。
3、递增法和递减法
这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。 递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法 则相反。
由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本 息年度递减法按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度 递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减 法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8 种还款方式组合。
汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人 或第三人的动产作为质押物发放贷款动产质押是指 购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归 银行所有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担 保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以 该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价 款优先用于还贷。
第三方担保贷款
2、间客模式
以经销商为主体的间客模式 ： 由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特
点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷 款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客 户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息， 而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。
以经销商为主体的间客模式的汽车消费信 贷又有两种不同的模式：
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追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年10月19日星期 一下午6时13分 37秒18:13:3720.10.19
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严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年10月 下午6时 13分20.10.1918:13Oc tober 19, 2020
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作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年10月19日星期 一6时13分37秒 18:13:3719 October 2020
分期付款的类型
第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己 的资产直接向购车的消费者提供分期付款的 方式。 风险由经销商一家承担。
第二种 ：
由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销 商间接地向购车借款的消费者提供的分期 付款。 风险由银行和经销商双方共同负担。
三、汽车消费信贷贷款的 还款方式
经销商以其自身较高的商业信誉， 为合格的汽车消费贷款申请人提供第三方 全程担保，银行对在特约经销商处购买汽 车的借款人提供的贷款。
2、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期付款在信贷 契约中的三个重要内容：
①首期支付款； ②契约期限； ③利息与费用。 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在两年至五年之间。
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加强交通建设管理，确保工程建设质 量。18:13:3718:13:3718:13M onday, October 19, 2020
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安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.1920.10.1918:13:3718:13:37October 19, 2020
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踏实肯干，努力奋斗。2020年10月19日下午6时13分 20.10.1920.10.19
（1）银行不是直接面对消费者，而是把钱贷给信得过 的汽车生产企业或汽车经销商再由该汽车生产企业或经销 商贷给消费者。 （2）银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介 贷款给购车入。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车者进行 资信调查、担保、审批工作，并向购车者提供分 期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企 业的财务公司或金融公司。
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽 车经销商向对购买汽车的借款人发放的 用于消费者购买汽车所支付购车款的人 民币担保贷款。
汽车担保贷款的种类
(1)汽车抵押贷款 (2)汽车按揭贷款 (3)汽车质押贷款 (4)第三方担保贷款
汽车抵押贷款
购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限定 为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人 签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理 抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效 起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。
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树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.1920.10.19Monday, October 19, 2020
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。18:13:3718:13:3718:1310/19/2020 6:13:37 PM
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安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.1918:13:3718:13Oc t-2019- Oct-20
2、消费信贷的作用
1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆。 2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费 。 3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾。 4．抑制“高利贷”的活动范围。
3、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按用途分类： ①商品信贷
（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）； ②服务信贷 （比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。
目前 ——汽车销售额中 70%靠分期付款方式实
现
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展
在20世纪二三十年代丰田、日产成立; 消费对象主要是少数高收入者和政府部门; 到了50年代后期，分期付款得到普及;
二、汽车消费信贷的作用
1、引导社会需求、生产从而促进工业经济乃至整 个国民经济协调、持续、快速发展。
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相信相信得力量。20.10.192020年10月 19日星 期一6时13分37秒20.10.19
谢谢大家！
1、汽车消费信贷的产生和发展
起步阶段（1908－1929）； 低谷阶段（1930－1946）； 发展阶段（1950－1990）； 成熟阶段（1990至今）。
1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展
1907年 ——美国私人汽车购买中的分期付款方式
1919年 ——福特汽车公司65%的汽车是通过分期付
款方式销售出去的。
1、等额本息法和等额本金法
“等额本息还款法”就是借款人每月始终 以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利 息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息 支出的逐步减少，归还本金就逐步增大 。
“等额本金还款法”就是借款人 每月以相等的额度偿还贷款本金，利 息随本金逐月递减，每月还款额亦逐 月递减。
2、推动汽车消费，盘活汽车行业巨大资产存量和 提高资本营运效益。
3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活。 4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增
量，提高资金使用效率。
汽车消费信贷模式
一、我国汽车消费信贷的 两种主要模式
1、直客模式
“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对 客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后， 银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的 汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用 该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的 产品。
（2）信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。
（3）信贷具有增值性: 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款
本金同时归还贷款人。
二、消费信贷的涵义 作用与分类
1、消费信贷的涵义
消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和 其他金融机构向消费者个人提供的直接用于 生活消费的信用。
按消费信贷提供者分类：
①商业信贷或零售信贷 （也就是由零售商向消费者提供的信贷)； ②银行信贷或现金信贷
（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。
按贷款和还款方式分类：
①循环信贷
一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款
②分期付款信贷
贷款的本金和利息分多次还清；
③一次还清贷款。
汽车消费信贷
第二章
汽车消费信贷
本章 主要 内容
1.信贷与消费信贷
2.汽车消费信贷 3.汽车消费信贷模式
信贷与消费信贷
一、信贷的涵义与特征
1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。 货币持有者把货币借给他人使用，于约 定的时间内收回，并收取一定的利息作为借 出货币代价的一种债权债务关系。
2、信贷的特征
（1）信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系