汽车消费信贷[1]
汽车消费信贷,拉动内需的杠杆
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文／ 益 民
所谓汽车 消费信贷 ，用最通俗 的话来说 ，就是借钱 购买 汽 车 消费或 赊账 汽车 消费 。我 国汽车 消 费贷款 将在 未来 几 年 呈现 跳跃式 发 展 。建行 、中行 、农行相继 推 出 了汽车 消 费贷款 业 务 ，这 对促 进汽 车消 费信 贷 拉 动 经济起 到 了一 定的 作用 ，汽车 消 费信 贷将 是 我 国新 一轮 拉动 经济 内需 的 杠 杆。 我国百姓为何 不愿贷款 买车 目前 ，我 国汽车消 费信 贷处于导入期 ，尽管 从 １９ 年 ｌ ９８ ０ 月起 国家 已允许 商 业银行 开展 汽车 消费信 贷 业务 ，但 目前 多数 商业银行每 年仅 有几十亿元 的贷款量 。今年２ ０ 月２ 日， 中 国人 民银 行宣 布 降低金 融机 构人 民 币存 贷款 利率 。对 汽车 消 费信 贷 业务来 说 无疑是 个好 消息 ，各 大商 业银行 随 即下 调 了汽车 消费 信 贷利 率 ，如五 年期 购车 贷款 年利率 由 原来的６０ ％调至５５ ％，那么，降低利率是否能刺激汽车信 ．３ ． ８ 贷消 费？ 为什 么仍 然有 人不愿 意 贷款购 车呢 ？据 专业汽 车 研究 机构 新华 信市 场研 究咨询 公 司近期 对北 京等 地调 查显 将达 到 目前美 国的规 模 。 无论谁拥 有一辆车 ，每年都需要 支付保险费 车检 费、 养路 费 、车船 使用 税 、保养 费 抛锚 与车辆 救 援 费 、维修 配件供 应 费等及相 关 服务 费 ，大 略算 来 ，每辆 车每 年消 费 在一万 元以上 。 对消 费者来 说 ，汽车如孩子 ，需要 终身消费 ，购车 不同 于 购房 或买 家 电 ，一 旦有 了车 ，就需 要 为它加 油 、保养 、 保 险 美容 、维修 缴纳各种 费用 ，直 到汽车报废 。 据报载 ，仅北京一地 ， 目前就 有５ ０ 多家修理 厂 ，提 供 ７０ 了ｌ多万个就业机会。但是 ，这仅仅是汽车服务的一个内容 ， ０ 还 有更 多的方面 等待着投资者 的加盟 。 巨大的汽车服务业市场 ，已使许多汽车制造商看得 眼热。 我国东风汽车 公司也提 出一个新观念 ：用 户买车 只花 了２ ％ ０ 的钱 ，８ ％的钱是 在其用车过 程中。东风 汽车公 司应成 为一 ０ 个服务的公 司 ，而 不仅仅是技 术的公 司。 多管齐下 ，启动汽 车消费 在我国 ，恐怕没有商 品会 像轿车一样 ，让老百 姓对 “ 入 世”抱 有那么大的期盼 。 在计划经济时 代 ，进 口轿车曾遭遇过２０ ０ ％的高关税 。为 了迎接入世 ，国家已经在逐步下调轿车进 Ｉ关税 ，２ ０ 年 已 ： １ ０１ 经降至 ８％。按 照协议 ，人世后 ，进 口轿车关税税 率将逐年 ０ 下调 ，直 ￣ ２ ０ 年 ７ １ １０ ６ 月 日降到２ ％，据 此测算 ，届时进 Ｉ的 １ ５ ： １ 车价将 比现在１ ３ ％左右 。 ＇ ０ ￣ ｋ 按 照这个时 间表 ，进 口车价大幅降低将迫 使国产车同样 采取降价 策略 。降低价格 ，消 费者将从 中获得更大的实惠 ！ 我们欣喜地看到 ，在低价车热销 的压力下 ，几乎大多数的主 流车型都 通过不同 的方式 调低 了车价 。 空 间巨大的 中国汽车消费信 贷市场将 成为中外金融机构 开 展实 质性竞 争的 第一 战场 。据 工 人 日报 》载 ，业 内人 士 透露 ，最 早明年 年初 ，中国的 某 个城市就 有可 能 出现第 家为国 内居 民提 供分期付款 购车服务的 外国企业 。 在外资汽车金 融公司摩拳擦掌 的同时 ，已经涉足汽车信 贷的 中资金 融机 构也 在采取 各种 措施 ，希 望巩 固进而 扩 大 现 有的 客 户群体 和市场 份额 。今 年年 初 ，中 国工商银 行 上 海分行 在上海 牵头 成立 了 “ 上海汽车金融服务 网络协会 ”。 据透露 ，这个协会 实际上是一 个 “ 整体营销汽车金融 产品 ， 综 合治 理汽 车信 贷风 险” 为 目的的 战略联 盟 。来 自另一 家 商 业银 行的 消息 则称 ，办理 汽车 消 费贷款 的手续 正 在进一 步简化 ，购车者 有望在递交 申请的 当天获 得贷款 。 人们 坚信 ，随着改革的深入发 展 ，消 费者观念 的不断更 新 ，各项体制改革的措施逐步 到位 ，社会保障制度 的完善 ， 人 民对 未来 的生 活会 更加 充满 信心 ，先 消费 、后 付款 的观 念 也会 随之 建立 ，汽 车消 费信 贷这 一杠 杆一 定能撬 动 国内 需 求的 “ 轮 ”。。 第一 ，利息 问题是制 约汽车消费信 贷的一 个主要原 因。 消 费者普 遍认 为 ， “ 期付款 要 有不 少利息 ，不上算 ” ， 分 “ 期 付款要 交担 保金 、利 息之 类的 ，还是 一次 性 付清算 分 起来 便宜点” 。 对于这个 问题 目前还没有更好的 解决办法 ，因为我 国各 金融 机 构执行 的汽 车 消费 贷款 利 率基 本不能 自行决 定 （ 根 据央 行规定 ，商 业银 行在基 准利率的基础 上只有 １％的下调 ０ 空 间 ）。据报 载一 位上 海私 营业 主陈 健 ，月收 入超过 一万 元 。他 在上海 一家 汽车 销售 公司 ，通 过 电脑为 他 贷款 购置 的 别克Ｇ 汽车选择牌 照号码 。价格为３ ． 元 ，其它购车附 Ｌ ２８ 万 加 费用４ 万余元 。在首 付 ｌ万元 以后 ，其 余的２ 多万元陈 健 ０ ０ 向银行 贷 了三年期 的款 ，这 意味 着今 后三 年 ，每 月他都要 向银 行还款８ ０ 余元 。 ００ 第二 ，阻碍汽车贷款的一 个重要 原因就是汽车信 贷 “ 手 续 多 、麻烦 ”。据报 载 ，对北 京亚运 村汽车交 易市场 ２ ６ ０ 位 购车 者进行调查 ，大部分 人认为 ，现在汽车 贷款 比较 繁琐。 据悉 ，目前 市民 申请 汽车消费 贷款需要准备 收入证 明和 资 产证 明 ，包括 身份证 复 印件 、 户 Ｉ簿 、结婚 证 、单位 开 ： １ 具 的收入证明 、水 电煤账单 、手机账单 、汽车订 单复印件 、 贷款 申请 书和房 产证 等证 明 。一个 消 费者 从把 一 大堆 文件 送 到 汽车销 售 公司 到开走 新车 ，需 要花一 个星 期 的时 间 ， 而同样的过 程 ，在美 国只需 要 ｌ分钟 。 １ 中国家庭用 车市场潜力 巨大 前 不久 ，美 国通 用汽车 对 中国市场所 作的 预测显示 ， ２ ０ 年至２ ０ 年 ，中国的轿车 需求将保持 ２ ％至２ ％的年增 ００ ０５ ０ ５ 长 ，其 中私 家车 将保持 ３％的发展水平 ；目前 中国有购车能 ３ 力的家庭 为７ ０ 户，至２ ０ 年这个数字将提高￣４ ０ 万 户； ０万 ０５ １２０ １ 至２ １年 ，中国有可能 成为全球第三汽车 市场 ，占全球份额 ００ 的６ ％，仅次于美 国和 日本 ；￣ ２ ２ 年 ，中国汽车市场的规模 １０ ５
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
汽车消费信贷,好大一块蛋糕
近 年 来 ，随 着 我 国 居 民 收 入 水 平 的 不 断
提 高 和 国 家 各 项 鼓 励 消 费 政 策 的 出 台 ， 家 庭
汽车消费 已成为继住房消 费之后的又 一热点。
ｌ９ ９ ３年 ， 中 国 北 方兵 工 汽 车 贸 易 公 司 第 一 次 提 出 汽 车 分 期 付 款 概 念 ， 首 开 我 国 汽 车 消 费
更 是达到 了 ８ ％。中 国汽车 消费 信贷面 临诸 ０ 多 障碍 。
一
般 来 说 ， 目前 我 国 汽 车 消 费 信 贷 的 用
户 需要 准备 的材料 有 ：身份 证 、户 口簿 、收
入 证 明 、 住 房 证 明 、 第 三 方 担 保 证 明 等 。 贷
款 购 车 需要 经过 经 销 商 、银 行 、保 险 公 司 、
会 员 包 括 汽 车 销 售 企 业 、 银 行 、 保 险
公 司 、 法 院 、 拍 卖 行 、 租 赁 企 业 、 二 手 车 市 场 等 近 百 家 机 构 ， 涵 盖 了 汽 车
从 生 产 到 报 废 的 全 过 程 。 其 主 要 目的 也 在 于 “ 体 营 销 汽 车 金 融 产 品 、 综 整 合 治 理 汽 车 信 贷 风 险 。 中 国 工 商 银 行 ” 总 行 也 宣 称 ，今 年 将 新 增 ８ 汽 车 消 ０亿
案资 料 ，以确 定 购车 人 的信用 等级 ，如 果符
合 标 准 就 马 上 办 理 购 车 手 续 。 在 我 国 ， 个 人 信 用 制 度 还 处 在 建 立 阶 段 ，银 行 很 难 掌 握 客
舞
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立 了 “ 海 汽 车 金 融 服 务 网 络 协 会 ” 上 ，
汽车消费信贷与风险
推出更合适的金融服务。 缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资 金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。 ３. 以汽车金融公司为主体的信贷模式
汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、 商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联 系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。 劣势 在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出１％ ~２％。
２. 汽车消费信贷风险的特征
(１)客观性。 (２)隐蔽性。 (３)扩散性。 (４)可控性。
３. 汽车消费信贷风险的分类 （1） 根据产生风险的因素是根源于市场内部还是市场外部，可以将风险划分为 市场内部风险和市场外部风险。
第四节 汽车消费信贷风险及管理
(２)根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信 贷管理环节风险、信贷收回环节风险。 同时，因为信贷授信环节的风险产生在 贷款合同订立之前我们可以将其称为事前风险，相应，信贷管理环节风险与信 贷收回环节风险可以称为事后风险。
２. 受信者偿债能力风险表现形式 (１)受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿 还贷款风险。 ( ２)受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失 劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险。
(３)就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同 样会导致偿还贷款的风险。 (４)商业失败风险。 (５)标的发生碰撞等事故而遭受损失等。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
４. 我国汽车消费信贷模式比较 我国三种汽车消费信贷模式比较见表２￣２。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
第3章 汽车消费信贷
担保、审批工作
3.4 汽车消费信贷实务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
间接融资
——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然 后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行 将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
州政府汽车 管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.3.2 日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消费 关系；
②我国缺少专门的个人信用信息机构
4.信贷消费观念的差异
3.5.2中外汽车金融服务能力上的比较
1、国外汽车金融服务业的信贷服务能力 （1）和母公司利益紧密相关 （2）经营专业化程度高 （3）提供多样化综合服务 2、国内汽车金融服务业的服务能力 （1）汽车企业规模偏小 （2）业务功能不全面 （3）资金来源的制约
3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
我国汽车消费信贷的特点：
1、贷款对象分散，出险率高
（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化
（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融 有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔 沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
《汽车消费信贷市场研究》
汽车消费信贷市场研究消费信贷，通常是指金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。
但本文中研究的并不仅仅是针对消费者个人作为贷款对象，根据中国银行颁布的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》规定，汽车消费贷款的借款人，可以是在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位；而且在国内外的实践经验中，汽车销售融资的业务范围也不仅仅是零售融资，即针对于消费者的分期付款和贷款，还包括有批售融资，即经销商的存货融资。
因此，这里所讨论的消费信贷，泛指在销售过程中涉及的融资问题。
消费信贷按提供方式分类，主要有以下三种形式：分期付款；指定用途借款；不指定用途借款（即指如信用卡、特种支票贷款等）。
汽车消费信贷，或称汽车销售融资，是指金融机构（包括商业银行以及信贷公司或财务公司等非银行金融机构）向经销商、用户在销售、购买汽车时提供的融资业务（主要是贷款）。
主要包括：对经销商的存货融资（批售融资）和对用户的分期付款融资（零售融资）。
早在第一次世界战结束后，汽车消费信贷就开始在美国出现。
当时为了刺激战后不振的市场需求，1919年推出汽车消费信用；到1927年，美国汽车市场中分期付款销售的汽车就占到当年销售总量的60%以上。
第二次世界大战以后，汽车消费信贷业务在全世界迅速得到普遍推广，当前在欧美等发达国家通过汽车消费信贷出售的汽车数量占销售总量的50%—70%。
我国的汽车消费信贷自九十年代中期开始出现，目前仍处于起步阶段，但随着国家对消费信贷采取的扶植性政策，近两年来业务发展迅速，2000年的国内汽车消费信贷总额已超过110亿元，同比增长70%，汽车消费信贷，作为当今国际汽车销售业务的最主要方式，随着中国加入WTO以后，国际汽车营销模式在中国的迅速推广，将有着非常广阔的发展前景。
一、我国汽车消费信贷的现状分析1、国内汽车消费信贷的发展现状改革开放以来，我国汽车流通体制发生了巨大变化，汽车产品的销售已由过去的计划分配体制向市场销售体制转变；进入九十年代以后，汽车的销售渠道也开始转变，逐步由过去以机电、内贸和物资经销等部门、行业的下属企业为主体转变为以汽车生产企业为核心自建或联合建设的销售公司，辅之以其他流通企业的混合主体，通过类似与汽车消费信贷的手段解决汽车销售企业（主要是联销体）资金短缺问题的重要方式。
汽车金融理论及其研究综述
汽车金融理论及其研究综述汽车金融是指汽车购买和使用过程中的融资、租赁、保险等金融服务。
随着汽车消费市场的不断扩大和金融市场的不断发展，汽车金融正在成为新的经济增长点。
本文将对汽车金融的理论和研究进行综述。
一、汽车金融的理论1、汽车消费信贷理论汽车消费信贷理论是汽车金融理论的核心。
消费者进行汽车购买时，往往需要借贷。
汽车消费信贷为消费者提供贷款服务，满足消费者的购车需求，同时也有利于汽车销售和金融市场的发展。
汽车消费信贷的风险控制和利率定价是汽车金融研究的热点问题。
2、汽车租赁理论汽车租赁是指消费者向汽车租赁公司支付租金，换取使用期限内的汽车服务。
汽车租赁不仅为消费者提供了使用汽车的便利，也为汽车制造商提供了更多的销售渠道。
汽车租赁的理论研究主要包括租赁价格和租赁条件的确定、租赁模式和产品创新等方面。
3、汽车保险理论汽车保险是指汽车所有人在购车时为汽车购买的保险服务。
汽车保险的作用是保障汽车所有人的车辆和财产安全，减轻其负担。
汽车保险的理论研究主要包括保险产品设计、保险责任、保险费率和保险赔付等方面。
二、汽车金融的研究综述1、汽车金融的市场现状目前，中国汽车金融市场正处于快速发展阶段。
据统计，2019年中国汽车金融市场规模达到了3.12万亿元。
随着汽车消费市场的进一步扩大和金融服务水平的提高，汽车金融市场有望迎来更大的增长空间。
2、汽车消费信贷的风险控制汽车消费信贷是汽车金融市场的核心业务之一，但同时也面临着较高的风险。
目前，国内汽车消费信贷的不良率持续上升，应急救助案例不断涌现。
为了降低风险，需要加强身份证明、收入证明和贷款用途审核等环节的监管，增加借款人信息记录和信用评估等手段。
3、汽车租赁的创新发展随着新能源汽车的普及，汽车租赁的创新发展也呈现出多样化趋势。
例如，新能源汽车租赁、网约车租赁等新型租赁模式的出现，为消费者提供了更加灵活的租车选择和更贴近实际需求的服务。
4、汽车保险的定价问题当前，汽车保险市场存在着保费定价不合理、信息透明度不足等问题，导致消费者难以评估保险价值和适宜保费，也增加了保险公司的风险。
汽车融资租赁和汽车消费信贷比较分析(1)
作为印刷企业，无论规模大小，车辆的使用主要是货物运输、商务用车、员工班车。
公司规模大小和产量决定了如何用车，是养车还是租车，特别是对于货物运输。
/company.php商务用车主要是公司自己配备，体现的是一种快捷的、人文关怀的、增值到位的服务，特别重要的客户、客人或上级都要由经理或老总亲自接送，这也是一种很好的拉近距离与沟通服务的机会。
往往接送客人时车辆的准时、服务的热情与司机的勤快，很可能就是公司给客人的第一印象，是一个小的窗口，通过这个窗口体现公司管理水平、效率与细节，“以一斑窥全豹”。
因此，公司内部有一个高效勤勉的商务车队是很必要的，公司要养这部分车。
/car.php大规模的货物运输产量大，用车需求大，成万上亿本书发往全国各地甚至世界各地，需要好的物流服务，我想这方面主要应由供应链上的物流公司来帮助完成。
除非你这个公司业务延伸能力强，市场份额充足，资本实力和投资管理能力也很强，又有这方面的人力，可以尝试多元化发展，由公司内部和集团内部完成，又可不断扩展物流方面的业务。
印刷企业进入物流领域，成功与失败的案例都有。
就目前的印刷环境与市场压力而言，专心做好印刷已很难，还是协作完成比较合算。
/guide.php还有一方面就是员工班车。
在杭州，大的印刷公司往往离市区很远，这是现状。
有些老员工居住城里需要班车。
一般新厂区往往要求生产区和生活区分开。
住宿生活区相对集中，这样最有利、最简单、最能节约成本，可根据路途远近，来确定租用旅游大巴或公交大巴。
养车相对困难，对于一个新建工厂，以前老厂不具备自备用车条件的，或原来有些运力但尚不足的，杭州租车公司都建议租车。
一旦自己养车，就存在车辆费用、司机费用、保险费用、车队管理费用等许多不可预见成本的增加。
现在速度就是效率，印刷企业不如把更多的精力投入主业，投入市场、投入生产控制。
/special.php以租用公交大巴往返30公里为计，一天两个来回，租车费用共800元。
简述汽车消费信贷的基本流程
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汽车消费信贷市场研究(一)
１ 我 国汽 车 消 费 信 贷 的现 状分 析
图 ｌ 现 行 的 国 内 汽车 消 费信 贷基 车 业 务 流 程 图
同 ， 有 关部 门 登 记 汽 车抵 押 权 ； 在 Ｆ、 销 商 向 用 户 交 车 ； 经
合 主体 ， 过类 似 与 汽 车 消 费信 贷 的 手 段解 决 汽 通
车 销 售 企 业 （ 要 是 联 销 体 ） 金 短 缺 问 题 的 重 要 主 资
方式 ， 开始 出现 了汽车消 费信贷 的雏形 。
Ｂ
贷 自９ ０年 代 中期 开 始 出现 ， 目前 仍 处 于 起 步 阶 段 ， 随着 国家对消 费信贷 采取 的扶 植 性政 策 ， 但 近
两年来 业务发 展 迅 速 ，００年 的 国 内汽 车消 费 信 ２０ 贷总额 已超过 １０亿 元 ， 比增 长 ７ ％ ， 车消 费 １ 同 ０ 汽
上汽销售 特约刊登
《 民法 通则 》 的规 定 ． 车 消 费信 贷 的债权 保 障方 汽
式 主要 有 以 下 四种 ： 车 抵 押 担 保 、 有 权 置 留 担 汽 所 （ 然 可 参 与 银 行 同 业 拆 借 市 场 进 行 ７天 内 的 短 虽
保、 附买 回权 条 款担 保 和买 车 人 提供 保 证 人 或 质 押 。 目前 我 国 开 展 汽 车 消 费 信 贷 业 务 时 采 取 的 债 权 保 障方 式主要 为第一 、 四种 方式 。
・ 国 内汽车 消费信 贷市场 的基 本现状 与 国际汽 车消 费信贷业 务 主 流方式 的一 个很 大 不同点是 ， 目前我 国 的汽 车 消 费信 贷 业 务 主 要 是 由各主要 商业银 行联 同经销 商 和 汽车 生 产企 业
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
汽车消费信贷模式分析与选择
司承担 。
应 该 说 ，以汽 车 集 团 财 务 为 主体 的 汽 车 消
业 或 商 业 企 业 的竞 争 策 略 、市 场 策 略 也 要 不 断
调 整 ，因 此 银 行 必 须 适 应 这 种 变 化 ，否 则 会 影 响 金 融 产 品 的适 应 性 ， 响 服 务 质 量 。 影
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汽车消 费信 贷是指 以汽 车为对象 ， 由金 融
机 构 按 照 一 定 条 件 向 消 费 者 提 供 的 人 民 币担 保 贷 款 。从 中 国人 民银 行 １ ９ ９ ８年 正 式 批 准 开
费信贷领域对外资放开 ， 有 丰富经营管业 进 人 中 国 汽 车 消 费 信
户 签 订 信 贷 协 议 等 。此 外 还 包 括 ：用 户 要 到 银
行 指 定 的保 险 公 司 买 保 险 ， 银 行 指 定 的 经 销 到 商 处 买 车 等 等 。与 此 相 应 ， 关 风 险 也 主 要 由 相 银 行和保 险公司承担 。 该 模 式 可 以充 分 发 挥 银 行 资 金 雄 厚 ，网络 广 泛 、资 金 成 本 较 低 的优 势 。 但 银 行 直 接 面 对 用户之后 ， 工作量会 大大增加 ， 应 的人力 、 其 相 财 务 投 入 会 大 大 增 加 。 以现 行 的运 作 模 式 ， 银
金 融 服 务 产 品 。同 时 ， 于放 贷 标 准 上 的 差 异 ， 由 该模 式 更 有 利 于 扩 大 贷 款 范 围 ， 而 起 到 培 育 从
市 场 、 定 销 售 络 、 定 用 户 群 体 的作 用 。 稳 锁
但 是 ，经 销 商 的 资 金 来 源 有 限 ，自身资 产 规 模 有 限 ，资 金 成 本 较 高 ，而 且 信 贷 业 务 的 工
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
汽车金融租赁-3章汽车消费信贷
朱明工作室
zhubob@
1．银行提供的汽车消费担保贷款的概念 ． 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购买 汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车 款的人民币担保贷款。 款的人民币担保贷款。 担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人一 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款，并联合保 次性支付购车所需的资金即提供担保贷款， 公证机构为购车者提供保险和公证。 险、公证机构为购车者提供保险和公证。 当借款人一旦无法按时偿还借款时， 当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第三 方偿还贷款或将抵押、 方偿还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入偿还贷 款。
授人以鱼不如授人以渔
2．汽车担保贷款的种类 ．
朱明工作室
zhubob@
(3)汽车质押贷款。 汽车质押贷款。 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第 三人的动产作为质押物发放的贷款。 三人的动产作为质押物发放的贷款。 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款 银行，暂时归银行占有， 银行，暂时归银行占有，以该移交的动产作为购车贷 款的债权担保。当债务人不履行债务时， 款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产， 权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获 得的价款优先用于还贷 . 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、 可以作为汽车质押贷款的动产有：银行存单、国 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 库券、金融债券、国家重点建设债券、汇票、本票、 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。 支票、提单、股份、股票、商标权、专利权等。
授人以鱼不如授人以渔
二、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。 分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。
汽车消费金融
信用卡分期 融资租赁
新车30%左右
年手续费810%
手续费第一期 扣除
新车30% 二手车40%
新车年12-14% 二手年14-16%
根据产品类型
手续费、管理 费、评估费、
GPS
无抵押
所有权归租赁 公司
汽车消费金融产品举例
汽车消费金融产品举例
金融机构、SP、 车商
利率构成
2.5%
人力、管理
1.5%
发展方向 商业银行将同专业化的汽车金融服务公司联合发展
SP金融服务提供商将成为渠道的主要载体 资金来源将逐步专门化、多样化
汽车金融公司将汽车金融风险管理专门化 金融服务向全方位方向发展
THANKS
逾期、车损
2%
银行、资本投资、ABS 融资
7%
资金成本
坏账成本
运营成本
利润
汽车消费金融业务利润分布
金融服务机构利润组成
金融服务机构
利润佣金
手续费
SP /经销商
3-10%
不断减少到0
车商
0到不断增长 3000元左右
评估费 500元
保险佣金
GPS
1000-3000元
20-40%
真实需求
了解客户真实用车 需求、防止代购
汽车消费金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向申请优惠的
支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方
法。汽车金融是一种购车新选择。
我国汽车消费信贷有很大的发展潜力， 我国目前平均每千人汽车保有量仅为
蕴藏着巨大的商机。根据中国汽车工 60辆左右，除北京等个别大城市外， 业协会的预测，到2025年，中国汽 均低于每千人141辆的世界平均水平。 车金融业将有5250亿元的市场容量。 未来汽车消费潜能巨大，预估饱和会
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汽车消费信贷[1]
汽车担保贷款的种类
汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款
汽车消费信贷[1]
汽车抵押贷款
购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。
汽车消费信贷[1]
汽车质押贷款
汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。
汽车消费信贷[1]
三、汽车消费信贷贷款的 还款方式
汽车消费信贷[1]
1、等额本息法和等额本金法以及一次性 收取手续费法
“等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息， 偿还初期利息支出最大，本金就还得少， 以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大 。
汽车消费信贷[1]
2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。
3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。
4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。
汽车消费信贷[1]
三、汽车消费信贷现状
汽车消费信贷[1]
目前，全球70％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80％。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50％，约 800 万辆。
汽车消费信贷[1]
第四节 我们的运营方式汽车消 Nhomakorabea信贷[1]
一、与银行的合作方式
我们汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保 证金，由银行给予我们一定的额度来开展业 务。
汽车消费信贷[1]
二、我们的还款模式
“一次性收取手续费法”就是借款人按 手续费比例，在支付首付款的同时一次性付 清手续费，后续月供时没有任何其它费用， 只需偿还“贷款额/贷款期限”的月供。
汽车消费信贷
汽车消费信贷[1]
一、汽车消费信贷的产生和发展
汽车消费信贷[1]
纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。
汽车消费信贷[1]
第五节 我们的利润点
汽车消费信贷[1]
一、银行给我们的政策
v 银行贷款没有利息，只是一次性收取手续费： v 一年期手续费为：贷款额的3.25% v 两年期手续费为：贷款额的6.25% v 三年期手续费为：贷款额的9% v 注：以上政策以客户的不同多少会有稍微浮
动，但不是很大。
汽车消费信贷[1]
汽车消费信贷[1]
2、间客模式
以汽车信贷公司为主体的间客模式 ： 由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。
该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷 款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽 车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽 车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷 公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽 车信贷公司一定的额度来开展业务。
按消费信贷提供者分类：
①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消 费者提供的信贷)；
②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他 金融机构提供的信贷）。
汽车消费信贷[1]
按贷款和还款方式分类： ①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信
贷卡及其他周转限额贷款)； ②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清； ③一次还清贷款。
汽车消费信贷[1]
2、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：
对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的 贷款 。 担保贷款 ：
包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在 消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。 分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。
汽车消费信贷[1]
第二节
汽车消费信贷[1]
2、信贷的特征
信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系
信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额
偿还贷款。 信贷具有增值性:
借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。
汽车消费信贷[1]
二、消费信贷的涵义与特征
汽车消费信贷[1]
1、消费信贷的涵义
分期付款与银行消费信贷的比较 性质不一样 推行的主体不同 规模和期限不同
汽车消费信贷[1]
分期付款的类型
第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商，
以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式，风险由经销商一家承 担。
汽车消费信贷[1]
第二种 ： 由银行通过向汽车信贷公司提供贷款，
信贷公司间接地向购车借款的消费者提 供的分期付款。风险由银行和信贷公司 双方共同负担。
汽车消费信贷[1]
1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展
汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。
汽车消费信贷
2020/11/23
汽车消费信贷[1]
主要 内容
信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模 式 我们的运营模式 我们的利润
汽车消费信贷[1]
第一节
信贷与消费信贷
汽车消费信贷[1]
一、信贷的涵义与特征
汽车消费信贷[1]
1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。
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汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者。
分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 一年至五年之间。
汽车消费信贷[1]
分期付款形式的汽车消费贷款的性质
汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由汽车信贷公司为其 垫付余款，借款按月分期偿还所垫付余款的 本金和利息。这种方式大多采用担保形式， 以保证分期付款资金的安全。
汽车消费信贷[1]
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
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“一次性收取手续费法”就是借 款人按手续费比例，在支付首付 款的同时一次性付清手续费，后
续月供时没有任何其它费用。
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采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
二、我们给客户的政策
v 一年期手续费为：贷款额的14%+1500 v 两年期手续费为：贷款额的17%+1500 v 三年期手续费为：贷款额的19%+1500
v 注：其中加的1500为（核审费、公证费、 GPS费）我们的毛利润为客户贷款额的10%
汽车消费信贷[1]
三、车贷的算法及我们利润的算法
v 我们的首付=车价*30%+我们的手续费+挂牌费+保险费+购 置税
汽车消费信贷[1]
以非银行金融机构为主体的间客模式： 该模式由非银行金融机构组织对购车
者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司以及汽车信贷公司。
汽车消费信贷[1]
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
汽车消费信贷[1]
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费信贷[1]
第三方担保贷款
经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。
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2、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：①首期支付款；②契约期限；③利息 与费用。
消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。
汽车消费信贷[1]
2.消费信贷的特征 利率水平高 成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性
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三、消费信贷的作用
1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。
2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。
3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。
4．抑制“高利贷”的活动范围。
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