汽车消费信贷[1]

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2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展
日本几大著名的汽车公司如丰田、日 产等在20世纪二三十年代才成立。开始， 汽车作为高价商品，消费对象主要是少数 高收入者和政府部门，到了50年代后期， 汽车的分期付款得到普及。
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二、汽车消费信贷的作用
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1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。
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第五节 我们的利润点
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一、银行给我们的政策
v 银行贷款没有利息，只是一次性收取手续费： v 一年期手续费为：贷款额的3.25% v 两年期手续费为：贷款额的6.25% v 三年期手续费为：贷款额的9% v 注：以上政策以客户的不同多少会有稍微浮
动，但不是很大。
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以非银行金融机构为主体的间客模式： 该模式由非银行金融机构组织对购车
者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司以及汽车信贷公司。
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二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
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1、银行提供的汽车消费担保贷款
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第三方担保贷款
经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。
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2、分期付款形式的汽车消费信贷
分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：①首期支付款；②契约期限；③利息 与费用。
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一次性付清手续费法还款方式计算方法
v 每月还款额=贷款额/贷款期限
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3、递增法和递减法
这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款 趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递 增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月 等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、 按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减 法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度 递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金 年度递减法等8种还款方式组合。
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第四节 我们的运营方式
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一、与银行的合作方式
我们汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保 证金，由银行给予我们一定的额度来开展业 务。
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二、我wk.baidu.com的还款模式
“一次性收取手续费法”就是借款人按 手续费比例，在支付首付款的同时一次性付 清手续费，后续月供时没有任何其它费用， 只需偿还“贷款额/贷款期限”的月供。
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2、间客模式
以汽车信贷公司为主体的间客模式 ： 由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。
该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷 款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽 车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证， 并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽 车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷 公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽 车信贷公司一定的额度来开展业务。
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1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展
汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。
2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。
3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。
4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。
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三、汽车消费信贷现状
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目前，全球70％的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80％。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50％，约 800 万辆。
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三、汽车消费信贷贷款的 还款方式
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1、等额本息法和等额本金法以及一次性 收取手续费法
“等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息， 偿还初期利息支出最大，本金就还得少， 以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大 。
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每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
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等额本金还款方式计算公式
每月还款额=P/m＋（P － 累计已还本金）×I 其中P为贷款本金，I为月利率，m为贷款总（月） 每月本金 ＝ 总本金 / 还款月数 每月利息 ＝ (本金 － 累计已还本金) ×月利率
3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。
4．抑制“高利贷”的活动范围。
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四、消费信贷的种类
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1、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：
①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
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v 月供=贷款额/贷款期限 v 贷款额=车价*70% v 贷款期限=a*12 v 我们的手续费=贷款额*m v 银行的手续费=贷款额*n v 我们利润=贷款额*m-贷款额*n-1500 v 注：a为贷款年限，m为不同的贷款期限我们给客户项下的
政策，n为不同的贷款期限银行给我们项下的政策，挂牌费 按1000元收取，保险按保险公司报价收取，购置税为：1、 排量在1.6升以下的为车价/20，2、排量在1.6升以上的为车 价/10,我们的利润只是在首付款里，月供里没有利润。
分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 一年至五年之间。
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分期付款形式的汽车消费贷款的性质
汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由汽车信贷公司为其 垫付余款，借款按月分期偿还所垫付余款的 本金和利息。这种方式大多采用担保形式， 以保证分期付款资金的安全。
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汽车质押贷款
汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。
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2、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：
对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的 贷款 。 担保贷款 ：
包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在 消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。 分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。
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第二节
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
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“一次性收取手续费法”就是借 款人按手续费比例，在支付首付 款的同时一次性付清手续费，后
续月供时没有任何其它费用。
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采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
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2、信贷的特征
信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系
信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额
偿还贷款。 信贷具有增值性:
借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，连同贷款本金同时归还贷款人。
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二、消费信贷的涵义与特征
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1、消费信贷的涵义
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四、例如车价为6万元，排量1.5升， 贷款期限为3年，我们的利润。
我们的首付=60000*30%+60000*70%*19%+1500 （1500为核审费、公证费、GPS费）+8000（8000 为购置税、保险、挂牌费）=35480
按消费信贷提供者分类：
①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消 费者提供的信贷)；
②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他 金融机构提供的信贷）。
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按贷款和还款方式分类： ①循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信
贷卡及其他周转限额贷款)； ②分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清； ③一次还清贷款。
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汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者。
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第三节
汽车消费信贷模式
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一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式
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1、直客模式
“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车信 贷公司向对购买汽车的借款人发放的用于消 费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷 款。
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汽车担保贷款的种类
汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款
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汽车抵押贷款
购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。
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一、汽车消费信贷的产生和发展
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纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。
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2020/11/23
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主要 内容
信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模 式 我们的运营模式 我们的利润
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第一节
信贷与消费信贷
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一、信贷的涵义与特征
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1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。
消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。
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2.消费信贷的特征 利率水平高 成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性
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三、消费信贷的作用
1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。
2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。
二、我们给客户的政策
v 一年期手续费为：贷款额的14%+1500 v 两年期手续费为：贷款额的17%+1500 v 三年期手续费为：贷款额的19%+1500
v 注：其中加的1500为（核审费、公证费、 GPS费）我们的毛利润为客户贷款额的10%
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三、车贷的算法及我们利润的算法
v 我们的首付=车价*30%+我们的手续费+挂牌费+保险费+购 置税
分期付款与银行消费信贷的比较 性质不一样 推行的主体不同 规模和期限不同
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分期付款的类型
第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商，
以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式，风险由经销商一家承 担。
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第二种 ： 由银行通过向汽车信贷公司提供贷款，
信贷公司间接地向购车借款的消费者提 供的分期付款。风险由银行和信贷公司 双方共同负担。