贷款商业计划书

贷款商业计划书-商业计划书

社会背景：

在经济市场化、各类个体商户、小企业大量涌现的今天，高利息贷款已经不再纯粹是非生产性的。很多借贷者是为了解决企业资金困难。2003年，国家统计局对2434家民营企业融资情况调查结果显示，有近4%民企的部分流动资金来自高利息贷款。其中有近l%企业流动资金中25%以上是靠高利息贷款筹措的。农村中有些高利息贷款也有生产性，比如为了满足向非农业过渡，如外出打工、做小本买卖等所需资本。

目前个人要从银行贷到款，除了房贷、车贷等消费类贷款，其它的个人贷款一般都要求有抵押物，虽然有少数银行提供不需要任何抵押物的信用贷款。但只面对银行认定的一些特定优质客户。银行的高门槛拦住不少人。正常、公开的渠道筹不到钱，民间借贷甚至一些地下高利息贷款就有市场。另外，由于多数民营企业缺乏诚信，一些金融机构担心借给民企的钱会变成坏账，所以也不敢轻易与企业合作。因此，一些小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行取得的时候，他们只能通过借高利息贷款来“渡过难关”。比起银行贷款来，高利息贷款条件灵活、手续简便快捷，时间不像银行卡的那么紧，往往可以拖延几天或续贷。因此，人们更倾向于高利息贷款借贷而不是银行贷款。中国金融体制改革滞后于经济增长，正规金融发展滞后，为非正规金融提供了很大的生存和发展的空间。一方面。非国有经济是国民经济新的利润增长点，它们的迅速崛起需要金融支持。另一方面，这些企业处于起步或成长阶段，原始积累不足，收益具有不确定性，难以符合正规金融机构的审贷标准。2004年温州调查数据表明，68.4%

的中小民企没有合格的抵押资产，36.8%的民企资信状况不符合银行要求。再加上国家信贷政策的限制、融资成本过高、手续繁琐和缺乏正规的财务会计记录等，中国的中小企业几乎被排挤在正规金融机构之外。

另外，如前文所述，在偏远的农村，天灾人祸、婚丧嫁娶、子女升学情况又比比皆是，产生大量的直接或者间接的借贷需求。

一，宗旨：

通过吸取社会闲散资金进行优化配置，以达到繁荣社会经济，促进民生。

二、经营理念：

严格强力控制风险

三、资金来源：

社会闲散资金

四、贷款对象：

有能力还贷的社会人员及企业，无抵押、无担保均可，要做好个人资料的全面了解及调查、掌握及控制。在还贷的过程中以不能对社会产生负面影响为主要核准条件。

五、法律环境：

民间借贷的合法性

民间借贷属于民事行为，受到民法和合同法的约束和保护。但根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率

不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的'四倍”。因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。

六、营销策略：

纸媒体营销、电媒体营销、口头媒体营销

七、经营环境：

由于人的自私贪婪本性无可改变，无论何时何地均可经营民间借贷公司。经济环境好的情况下人们需要资金扩大经营，经济环境差的情况下人们更需要资金度过难关。

八、利息标准：

2011年4月6日最新银行贷款利率：6个月5.85%，1年6.31%。如果经营民间借贷公司的话贷款周期一般是1个月至3个月之间。能够提供房产抵押的，一般月利在2.6%-3%左右，如果能够提供车辆抵押的，月利在4%-7%左右，因为时间越长的话收款的难度更大。如果是无抵押无担保的客户，月利在

8%-15%之间，长三角的某地区月利最高也能达到15%。其实，利息的高低本质上不是由资金提供者自己说了算，而是由供求双方的力量对比来决定。

九、经营成本：

资金空闲、资金成本、管理成本、隐形费用、坏账、呆账、死账等。

十、经营收益:

年息50%-100%

十一、道德支持：

其实大众对民间借贷的看法有一定的偏颇之处。客观的讲，民间借贷对满足不少商家短期资金需求有着重要意义，因为毕竟能够符合中国地上金融所求的资质和条件的企业或者个人占所有资金需求者的比例是很小的，而且由于地上金融在程序上的繁琐和复杂更加剧了这一窘境。而民间借贷在这方面起到了无法替代的重大作用。

十二、基本流程：

到公证部门办理相关抵押手续-贷出扣除掉利息的资金(抵押物价值的一半)-按期收回本金，贷出资金的整个周期3-5天，利息按期结算，5天、7天、15、30天为一期，如果逾期一天不换本金则按本金千分之一的违约金收取，利息照收。如果交了下一期的利息，可以续借，如果客户不交下一期利息，我们则会卖出抵押的房产，卖得的钱，我们将本金和利息拿走，剩下的归客户。