第三方支付概述.
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。
本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。
文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。
关键词:网上支付、第三方支付、分析一、第三方支付概述及发展现状（一）第三方支付概述“第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。
第三方平台再将款项转至卖家账户。
第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。
第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。
（二）国内第三方支付发展现状下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。
2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。
网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。
第三方支付简介演示
第三方支付的优势与劣势
优势
第三方支付具有便捷性、安全性、跨平台性和个性化 服务的特点。用户可以随时随地进行支付操作，支持 多种支付方式，满足不同用户的支付需求。同时，第 三方支付机构采用先进的技术手段和安全措施，保障 用户资金的安全。此外，第三方支付平台还提供丰富 的数据分析和服务定制化功能，帮助用户更好地管理 自己的财务和商业活动。
详细描述
虚拟账户型第三方支付模式是指第三方支付平台为用户提供一个虚拟账户，用户可以将资金存入虚拟账户，然后 使用虚拟账户中的资金进行支付。这种模式的优点在于可以方便用户进行大额支付，同时也可以帮助用户进行资 金管理。
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第三方支付的应用场景
网络购物
网上商城
用户在购物网站选择商品，通过 第三方支付平台完成支付，资金 直接进入商家账户。
用户在出行领域如共享单车、网约车等使用第三方支付 完成支付。
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第三方支付的风险与监管
风险类型
技术风险
由于第三方支付依赖于互联网和移动 设备，因此面临着网络攻击、数据泄 露等风险。
操作风险
由于操作失误或系统故障导致的风险 ，如资金转账错误、系统瘫痪等。
信用风险
由于交易双方信息不对称，可能存在 欺诈行为和违约风险。
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第三方支付的未来发展趋势
技术创新推动发展
区块链技术
区块链技术可以提高支付的安全 性和透明度，降低交易成本，未 来可能成为第三方支付的重要技 术手段。
人工智能
人工智能技术可以用于风险控制 、智能客服、智能投顾等方面， 提升第三方支付的服务质量和效 率。
物联网技术
物联网技术可以应用于线下支付 场景，提高支付的便捷性和安全 性，未来可能成为线下支付的重 要趋势。
第三方支付概念原理特点及主流产品介绍
第三方支付概念原理特点及主流产品介绍第三方支付是指在金融交易中，经由一个中立的第三方支付平台进行资金的划付和清算服务。
相对于传统的银行体系，第三方支付具有更快捷、方便、安全、低成本等特点。
以下将从概念、原理、特点和主流产品介绍四个方面进行详细说明。
一、概念：第三方支付是指由非银行机构提供的金融支付服务，通过第三方支付平台实现用户间的资金划付和交易清算，并向交易双方提供支付结算服务。
第三方支付平台在用户注册后，绑定用户的银行卡或电子钱包等支付工具，用户可以通过第三方支付平台进行在线支付、转账等操作。
二、原理：1.用户在商户网站选择第三方支付作为支付方式，将支付请求提交给第三方支付平台。
2.第三方支付平台接收到支付请求后，会判断用户支付资金是否充足，并进行支付验证。
3.第三方支付平台根据支付结果，向商户返回支付成功或失败的信息。
4.如果支付成功，第三方支付平台会将付款金额从买方账户划转至卖方账户，并在系统中进行资金清算。
5.商户收到支付成功的消息后，发货或提供服务。
三、特点：1.快捷方便：第三方支付可以实现24小时全天候的支付服务，用户不需要去银行柜台排队等待，只需要在手机或电脑上操作即可完成支付。
2.安全可靠：第三方支付通过多层次的加密技术和风险控制系统，保障了用户的支付安全，大大降低了支付过程中的风险。
3.低成本：相比传统银行支付，第三方支付的交易费用更低，减少了企业的支付成本，也为用户提供了更多的支付方式选择。
4.支付方式多样：第三方支付平台集成了多种支付工具，包括银行卡、电子钱包等，用户可以根据需求选择不同的支付方式。
四、主流产品介绍：1.支付宝：支付宝是中国著名的第三方支付平台，用户可以通过手机或电脑安装支付宝应用程序，进行在线支付、转账、充值等操作，同时支付宝还提供了消费信贷、保险等金融服务。
3. PayPal：PayPal是全球最大的在线支付平台之一，用户可以通过PayPal账号进行全球范围的在线支付，不受地域限制。
第三方支付
另一种是“水泥加鼠标型银行，例如威尔士?法戈银行早在92年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。
我国的网上银行基本上属于第二种类型
4.3.2.1市场的划分
在发展之初，银行与第三方支付平台基本上达成了“银行做大客户，第三方支付做小客户”的默契。同时第三方支付吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其第三方支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化
网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。
三、 三方支付平台面临的主要问题
3.1残酷的价格战
据统计，国内有50多家第三方支付平台，支付业务类型大同小异，相互之间的价格战相当激烈。由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
二、 第三方支付平台的发展
2.1兴起
早在1999年国内市场就有了第一家第三方支付公司
马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台的概念。2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》,对网上支付明确给予高度重视。2005年6月之前，是中国第三方电子支付企业发展的良性时期
PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商，它是1998年12月由Peter Thiel、MaxLevchin和Elon Musk创立的，于1999年10月开始运营，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简便、快捷地在线支付和接收款项。目前PayPal在全世界拥有超过1亿用户。全球56个国家和地区的在线买家、在线零售商、在线企业、eBay卖家以及传统企业都在使用PayPal进行交易支付。截至2004年12月31日，PayPaI处理的支付总额超过180亿美元，国际用户数量已超过1450万。2005年第一季度，PayPal每秒钟处理的支付总额为802美元，全季度处理的支付总额超过62亿美元。
第6章 第三方支付
网上支付与安全
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（2）企业商务在线支付方案
在企业电子商务发展中，有许多行业如直销 行业、物流配送行业、航空电子客票以及大 型网站的广告经营等都存在着企业与企业、 企业与其代销商之间的资金支付和清算问题。 Chinapay为企业商务在线支付提供了完整 而灵活的解决方案：客户/经销商只需登录 商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松 点击Chinapay企业商务支付，便可完成整 个支付过程。
网上支付与安全
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（1）银联在线支付平台方案
Chinapay的专业产品OneLinkPay是银联电子支 付专门研发的针对个人网上支付的在线支付平台方 案。它可以一次性连接多家商业银行和金融机构， 支持国内主要商业银行发行的各类银行卡，可以实 现跨银行、跨地区的实时支付。同时，它针对不同 的业务模式，可量身定制支付结算方案；而且，它 采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户 提供安全有效的网络连接，多种支付操作平台和支 付工具。
（4）开放
网上支付与安全
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2．账户支付模式
（1）监管型账户支付模式 监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款意向后，由买方将 款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货 后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从 买家的账户中划至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作 为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货 款。此类模式的典型代表是支付宝。 （2）非监管型账户支付模式 非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内 部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账 户中划付给收款方账户，以虚拟货币为介质（付款人的账户资金 需要从银行账户充值)）完成网上款项支付，使支付交易只在支付 平台系统内循环。此类模式有代表性的是99Bill（快钱)。
第三方支付对商业银行中间业务的影响
商业银行中间业务的特点
中间业务具有非利息收入、低风险、低成本等特点，同时也具有高附加值和客户 黏性，能够为商业银行带来稳定的收入和利润。
中间业务种类繁多，覆盖面广，包括支付结算、代理、咨询、担保等业务，能够 满足客户多样化的需求。
中间业务的风险相对较低，但也需要商业银行具备相应的风险管理能力和内部控 制机制。
未来趋势
第三方支付市场的整合
随着市场竞争的加剧和监管政策的趋严，未来第三方支付市场可能会经历整合。 一些小型和不合规的第三方支付公司可能会被淘汰，而大型合规的公司则可能会 通过兼并收购进一步扩大市场份额。
商业银行与第三方支付公司的合作
为了应对市场竞争和满足客户需求，未来商业银行可能会加强与第三方支付公司 的合作。双方可以共同开发新型支付产品和提供综合金融服务，以满足客户的多 元化需求。这种合作可能会对双方的中间业务产生积极的影响。
商业银行中间业务的重要性
中间业务是商业银行提升服务 水平和竞争力的重要手段，能 够满足客户多样化的需求，提
高客户黏性和满意度。
中间业务能够为商业银行带来 稳定的收入和利润，提高银行 的盈利能力和市场竞争力。
中间业务还能够为商业银行降 低风险，提高风险管理能力和
内部控制水平。
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第三方支付对商业银行中 间业务的影响
加强风险共担
商业银行与第三方支付机构可以共同建立风险评估机制，共同承 担风险，以降低业务风险。
提升中间业务服务水平与创新能力
提升服务水平
商业银行应提高中间业务服务水平，如提高 客户服务质量、加强售后服务等，以增强客 户黏性。
加强创新能力
商业银行应加大中间业务创新力度，如开发新型理 财产品、推出个性化服务方案等，以适应市场需求 。
第三方支付商业计划书
第三方支付面临的问题
中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元, 第三方手机支付达35.2亿元, 第三方电话支付达1.88亿元。
预测显示: 到2011年，中国第三方市场将会保持高速增长，届时，通过第三方支付的市场将会达到1万亿人民币以上，其中以手机支付和机票订购市场预计增长速度会最快
１、与交通银行的紧密合作
２、与中航信的紧密合作
３、公务差旅支付卡的应用支持
4.基于Ｂ－Ｃ、Ｃ－Ｃ的手机小额支付与转帐
运用整合营销策略
第三方支付平台建设策略
第三方支付平台建设策略
手机支付平台
银行电子支付网关
手机银行
中航信信息及结算平台
第三方支付平台
移动运营商网络
互联网电子商务
交通银行略]
过去第三方支付平台一直处于自由竞争状态, 经过几年的发展, 逐步形成了支付宝一家独大, 银联, 快钱, 财付通, 首信, 网银等众多公司瓜分的市场格局。如下图。
第三方支付发展现状
1.支付安全问题 通过设立仿冒网站、发送伪造电子邮件甚至利用电脑病毒等手段，骗取用户的银行账户、密码等信息。
网上银行的竞争 3 Internet banking competition
类似系统初次运营 新产品、新业务 无品牌优势 银联公司的强势 并非所有手机都支持 公司系统集成能力薄弱
其他竞争者的加入 国家政策调整可能会对运营者资质有所要求 用户对新业务的认知度 合作商业银行的调整
竞争分析及核心竞争力
SOWT分析
安全
服务优势
独立、可信、安全、专业的第三方支付服务
领先的手机支付服务
固本创新
第三方支付概述
（一）支付网关模式（续）
之所称其的价值为“服务于交易”，是指，支付网关 模式是服务于已经达成交易的资金支付，即交易是前 提，一般第三方支付厂商在交易流程中几乎没有体现。 支付网关模式是最普遍的第三方在线支付模式，所有 第三方在线支付厂商都提供该模式。 缺点：由于其属于被动响应的服务方式，因此其发展 速度受限于应用市场的发展程度。 至今该模式仍在广泛使用。
合作商家：46万
支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用 户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝 作为其在线支付体系。目前除淘宝和阿里巴巴外， 支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家； 涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等 行业。 /index.php?m=searchsh ops&src=life_alipayindex_46
（二）信用中介模式
“促成交易”的信用中介模式（2004年至今） 真正推动中国第三方支付市场发展的模式，是2004年开始 出现的信用中介模式。 该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场 的绝对领先者。 信用中介模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用 体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入 的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交 易。随着这一瓶颈的突破，中国网上零售市场得以飞速发 展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速成为主 流，也培养了最广泛的使用人群。
支付宝安全交易流程
Paypal、贝宝、支付宝的区别
（三）快钱
关于快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企 业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。 截至2010年02月28日，快钱已拥有5700万注册用户和逾 41万商业合作伙伴，并荣获中国信息安全产品测评认证 中心颁发的“支付清算系统安全技术保障级一级”认证 证书和国际PCI安全认证。 目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子 支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付， 外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付 等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多 种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
科普第三方支付业务介绍
科普第三方支付业务介绍第三方支付是指独立于传统银行的支付机构，通过运用电子商务、互联网和移动通信等技术手段，为个人和企业提供各种支付服务的机构。
它的发展充分利用了信息技术的快速发展和传统支付方式的瓶颈，快速提升了支付效率和便利性。
下面将详细介绍第三方支付业务的相关内容。
第三方支付业务涉及多个环节，包括支付接口、支付渠道、支付系统及支付服务。
支付接口是指用户通过各种终端设备（包括电脑、手机、POS机等）连接到支付平台完成支付的接口。
支付渠道是指第三方支付机构通过与商户和银行之间的协议建立支付渠道，实现与商户和用户之间的资金流向。
支付系统是指为支持各种支付需求而构建的复杂系统，包括风控管理、身份验证、资金清算等功能。
第三方支付业务主要有以下几个特点：1.高效便捷：第三方支付业务通过网络和移动通信技术，实现了24小时不间断支付服务，用户可以随时随地进行支付和转账。
2.安全保障：第三方支付机构借助先进的技术手段和业务模型，提供了多重风控系统和安全支付环境，确保支付过程的安全性和可靠性。
3.线上线下融合：第三方支付机构不仅提供在线支付服务，还可以通过与商户合作，在线下实体店铺提供扫码支付、POS机支付等服务，实现线上线下融合。
5.提供增值服务：第三方支付机构除了基本支付功能外，还提供了多种增值服务，如理财、信用卡还款、转账汇款等，方便用户管理和运用资金。
第三方支付业务的发展对经济社会产生了深远的影响。
首先，它提高了支付的效率和便利性，推动了电子商务的发展，降低了交易成本，激发了消费活力。
其次，第三方支付业务拓宽了支付渠道，促进了金融创新和商业模式的变革，推动了金融服务的普惠化。
第三，第三方支付业务为小微企业提供了更便利的支付工具和融资渠道，增强了它们的生存和发展能力。
然而，第三方支付业务也面临着一些挑战和问题。
首先，安全风险是最大的隐患，如支付信息泄露、欺诈交易等。
其次，监管政策和技术标准的不完善，可能导致支付机构存在监管漏洞和技术风险。
第三方支付系统
进行详细的记录，从而防止交易双方对交 易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可 能出现的纠纷问题提供相应的证据
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（二）第三方支付的局限性：
第三方支付还存在着很多不足，主要表现在 ：
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3． 安付通 安付通被集成到了易趣账号中，不像
支付宝那样独立，除非用户单独开启贝宝 账户才能像支付宝那样独立使用，并设定 独立支付密码。 4． 网付通
网付通的网站页面也采用了SSL加密技 术，在支付时一律采用安全控件来保障支 付安全。
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• 5． 快钱 • 快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术 • 另外，快钱也支持SSL加密技术,直接登录
第三方支付系统
一、第三方支付系统的概述 二、第三方支付系统的分析比较 三、第三方支付系统的优缺点分析
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一、第三方支付系统的概述
• 1、概念及实现原理 • 2、交易流程 • 3、应用领域 • 4、特征 • 5、分类 • 6、发展状况
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Байду номын сангаас
概念、实现原理
• 第三方支付是买卖双方在交易过程中的资 金“中间平台”，是在银行监管下保障交易 双方利益的独立机构。
• 第三方支付系统的实现原理： 第三方机构与各个主要银行之间签订有关 协议，使得第三方机构与银行可以进行某 种形式的数据交换和相关信息确认。
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交易流程
(1)消费者选购商品,买卖双方达成交易意向。 (2)消费者选择第三方支付平台，将货款划到第
三方账户，并设定发货期限。 (3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已
• (5)第三方支付平台本身依附于大型的门户 网站，且以与其合作的银行的信用作为信 用依托，能较好地突破网上交易中的信用 问题，有利于推动电子商务的快速发展。
第三方支付
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数 据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款 人或者是商家之间建立一个支付的流程。
支付特点
支付流程
第三方支付
可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将 多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使上购物更加快捷、便 利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低上购物的成本，帮 助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
在社会经济活动中，结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换。交换是交付标的与支付货币两大 对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价和同步。同步交换，就是 交货与付款互为条件，是等价交换的保证。
在实际操作中，对于现货标的的面对面交易，同步交换容易实现；但许多情况下由于交易标的的 流转验收（如商品货物的流动、服务劳务的转化）需要过程，货物流和资金流的异步和分离的矛 盾不可避免，同步交换往往难以实现。而异步交换，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破 坏等价交换原则，故先支付对价的一方往往会受制于人，自陷被动、弱势的境地，承担风险。异 步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。
第三方支付
交易支持平台
第三方支付，那是一个连接着买卖双方、保障交易顺利进行的中介机构，它拥有着卓越的实力和 信誉保障。它与银联或联紧密对接，如同一位殷勤的招待，为每一笔交易提供流畅的服务。
当买方挑选好商品后，他会使用这个中介平台提供的账户进行货款的支付，这笔款项暂时由第三 方保管。然后，第三方会向卖家发出通知，告诉他们货款已经到账，可以发货了。当买方收到货 物，仔细检查后确认货物无误，便向第三方发出通知，表示可以付款了。于是，第三方将款项转 给卖家，交易顺利完成。
第三方支付定义
第三方支付定义1. 引言第三方支付是指一个独立于买卖双方的支付中介平台，通过将资金从买方的账户转移到卖方的账户来完成交易。
它是一种安全、方便和快速的支付方式，已经广泛应用于电商、在线购物、移动支付等领域。
2. 第三方支付的特点•中立性：第三方支付平台作为一个中立的中介，可以在买卖双方之间进行资金的安全传递，保证交易的公平性和可靠性。
•信息处理：第三方支付平台通过处理买卖双方的支付信息和用户身份验证，提供一种安全的支付环境。
•快速便捷：第三方支付平台可以快速完成资金转移，消除了传统银行转账的繁琐过程，节省了用户的时间和精力。
•多样性：第三方支付平台以其灵活的支付方式，满足不同用户的需求。
包括电子钱包、预付卡、手机支付、网络银行等多种支付方式。
3. 第三方支付的分类3.1 基于网络的第三方支付基于网络的第三方支付是指利用互联网作为支付场所的支付方式，通过网络完成交易。
它包括以下几种形式： - 在线银行支付：用户可以通过第三方支付平台将资金从自己的银行账户转移到卖方的账户。
- 电子钱包：用户在第三方支付平台上充值一定金额，然后可以通过电子钱包进行支付。
- 第三方支付机构：一些独立的第三方机构，如支付宝、微信支付等，提供安全、便捷的支付服务。
3.2 基于手机的第三方支付基于手机的第三方支付是指通过手机设备完成支付的方式，它包括以下几种形式： - 手机支付：用户在手机上安装相应的支付软件或应用，通过手机进行支付。
- NFC支付：使用手机的近场通信（NFC）功能，将手机靠近具备NFC功能的支付终端完成支付。
3.3 基于其他媒介的第三方支付除了基于网络和手机的第三方支付，还有一些其他媒介的第三方支付方式，如： - ATM转账：用户可以通过ATM机将资金转移到第三方支付平台，然后再进行支付。
- 预付卡支付：用户购买预付卡，通过刮开卡上的密码进行支付。
- 现金代收：用户将现金交给第三方支付平台，由平台帮忙进行支付。
《第三方支付对商业银行中间业务的影响》
《第三方支付对商业银行中间业务的影响》一、引言随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台逐渐崭露头角，成为了金融行业中的一颗耀眼新星。
它们不仅为消费者提供了更为便捷的支付方式，也使得商业银行业务面临着新的挑战与机遇。
在此背景下，探讨第三方支付对商业银行中间业务的影响显得尤为重要。
本文将从多个角度深入分析这一问题，并就相关问题进行详细探讨。
二、第三方支付概述第三方支付是指独立于商户和消费者之间的非银行机构，通过与各大银行进行合作，为消费者提供在线支付、转账、代收代付等服务的支付方式。
近年来，随着支付宝、微信支付等知名第三方支付平台的崛起，消费者在购物、缴费、转账等方面更多地选择了第三方支付平台。
三、商业银行中间业务及其特点商业银行中间业务主要是指不涉及资产、负债，而通过提供服务等方式获取收益的业务。
如：支付结算、代理服务、咨询顾问等。
这些业务为商业银行带来了稳定的收入来源，也是银行在市场竞争中的一项重要优势。
然而，随着第三方支付的兴起，商业银行的中间业务也受到了较大的冲击。
四、第三方支付对商业银行中间业务的影响（一）业务模式创新与拓展第三方支付的崛起推动了商业银行的业务模式创新与拓展。
为了应对市场竞争，商业银行纷纷与第三方支付平台合作，推出了更加便捷的在线支付和转账服务。
这既扩大了银行的业务范围，也使得银行在为客户提供更加全面和便捷的服务时获取更多收益。
（二）降低手续费收入虽然第三方支付为商业银行带来了新的业务机会，但也使得部分传统中间业务的手续费收入减少。
由于第三方支付平台的竞争压力，许多消费者选择使用第三方支付平台进行转账和支付，从而减少了银行的手续费收入。
此外，随着互联网技术的普及，部分业务也逐渐实现了线上化、自动化，降低了人工成本，进一步压缩了银行的利润空间。
（三）增加客户黏性尽管手续费收入有所降低，但通过与第三方支付的紧密合作，商业银行得以吸引更多客户并增加客户黏性。
通过提供更加便捷的在线服务，银行能够满足客户的多元化需求，提高客户满意度。
网银在线(北京)科技有限公司
以首信易支付为例这种模式的特点
• • • • • 支付网关模式的代表是首信易支付。 1) 公正； 2) 安全； 3) 便捷； 4) 开放。
1) 交易平台型账户支付模式
• 交易平台型账户支付模式是指第三方支付平台机 构具有交易平台(如支付宝就有淘宝网作为其交易 平台)，该模式中买卖双方达成付款意向后，由买 方将款项划至其在支付平台上的账户，待卖家发 货给买家，买家收货后通知第三方支付平台，第 三方支付平台再将买方划来的款项从买家的账户 中划至卖家的账户。 • 这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在 买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货 款。 • 此类模式的典型代表是支付宝。
3．特殊的第三方支付——银联电子支付
• 目前已有700 多家企业通过ChinaPay 支付平台来进行网上 支付、跨行转账、网上代付、电话支付等业务，以完成 其电子资金的清算，其中有10 家航空公司、40 家基金公 司、15 家其他第三方支付公司。 • 2008 年，在中国第三方支付企业交易额规模排名中，银 联电子支付以11%位居第3，仅次于支付宝和财付通。
1．支付网关模式
• 支付网关模式是指支付平台只作为支付通道将客 户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后 再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通 知商户并与商户进行账户结算。 • 支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间， 其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔 离和保护专网的作用。 • 在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通 道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算， 只是传递了支付指令。
6.1.1 第三方支付基本概念
• 第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带， 一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、 差错处理等一系列工作；另一方面连接商户和 消费者，使客户的支付交易能顺利接入。 • 第三方支付较好地解决了长期困扰电子商务的 诚信、物流、现金流问题，在电子商务中发挥 着重要作用。
广义的第三方支付名词解释
广义的第三方支付名词解释
广义的第三方支付是指一种通过网络或手机等电子方式，由一个独立的金融机构或平台，与交易双方进行资金结算的支付方式。
它允许个人或机构通过第三方支付平台进行在线购物、转账、缴纳费用等各种金融交易，无需使用传统的现金或信用卡。
广义的第三方支付可以包括以下几种形式：
1. 在线支付：通过在电商网站、APP等平台上使用第三方支
付平台进行支付，如支付宝、微信支付等。
2. 手机支付：使用移动设备进行支付，如通过手机NFC等技
术实现的移动支付方式，例如Apple Pay、Samsung Pay等。
3. 银联支付：通过银联网络进行支付，一般使用银联借记卡或信用卡进行支付。
4. 预付卡支付：使用预付卡或电子券等预先充值的方式进行支付。
5. 跨境支付：在不同货币之间进行支付，允许用户在国际间进行跨境交易。
广义的第三方支付在提供方便快捷的支付方式的同时，也增加了交易双方的信任度和安全性。
同时，第三方支付平台还可以提供额外的金融服务，如账户管理、理财等，为用户提供全方位的金融服务。
第三方支付分析3
支付宝是阿里巴巴集 团于2004年底创办的 独立第三方支付平台 。 现在支付宝注册用户 已经突破2亿，日交 易额达到7亿，日交 易笔数达到400万笔
支付宝
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支付宝的发展历程
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企业文 化
管理模式
管理制 度
五大风 险
信任机 制
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支付宝运营模式
1. 选购满意的产品
买家
卖家
2. 付款5收.到货支验付收宝后，通知支付宝付款4.发货给买家
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2005年9月，腾讯正式推出在线支付平台财付通，进军电 子支付行业。由于腾讯拥有超过4亿的庞大用户数，以及 腾讯旗下C2C网站拍拍网的支持，截止到2006年9月，注册 用户数突破2500万。财付通暂时提供免费服务。 2005年10月26日,中国人民银行发布了《电子支付指引(第 一号)》,对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要 求。
建和发展到是个不错的方向
39
谢谢大家！
40
一。”
众所周知，软件行为经过多年发展，已迎来了互联网营销新
时代，传统软件业务要发展必须充分运用互联网的优势资源
，开拓新的软件销售模式。金山软件与网银在线支付成功合
作的安全证明，第三方支付为软件这种本身具有明显互联网
属性的产品架起了网络销售的桥梁。
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案例二：传统企业发力第三方支付情况分析
易观智库2012年第二季度《中国第三方支付市场季度监测
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2、国内 早在1998年就成立了首家第三方支付企业。
2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若 干意见》,对网上支付明确给予高度重视。
2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨 资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内 多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。 其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收 到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种 增值服务。
第三方支付对商业银行中间业务收入影响的
第三方支付对商业银行中间业务收入影响的汇报人：2024-01-06•第三方支付概述•商业银行中间业务收入•第三方支付对商业银行中间业务收入的影响目录•应对策略与建议•结论与展望01第三方支付概述定义与特点定义第三方支付是指非银行机构通过互联网、移动终端等技术手段，为消费者和企业提供支付结算服务的平台。
特点便捷性、灵活性、安全性。
起步阶段2005年以前，第三方支付开始在中国起步，主要服务于电子商务领域。
快速发展阶段2005年至2010年，随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付迅速崛起，并逐渐渗透到各个领域。
规范化发展阶段2010年以后，随着监管政策的出台和市场竞争的加剧，第三方支付行业逐步规范化发展。
030201独立于电子商务平台，为消费者和企业提供支付结算服务的第三方支付平台。
独立第三方支付电商平台自建的支付系统，如支付宝、财付通等。
电商平台的第三方支付银行通过互联网等技术手段，为消费者和企业提供支付结算服务的平台。
银行的第三方支付02商业银行中间业务收入定义中间业务收入是指商业银行在开展主营业务之外，通过提供中介服务、销售金融产品等途径获得的非利息收入。
特点中间业务收入具有非利息、低风险、高附加值等特点，是商业银行重要的收入来源之一，对提高银行整体盈利能力和竞争力具有重要意义。
来源中间业务收入的来源主要包括支付结算、代理业务、资产托管、金融市场交易等。
构成中间业务收入主要由手续费收入、佣金收入和其他业务收入等构成。
中间业务收入对商业银行的重要性增加收入来源中间业务收入作为非利息收入，可以为商业银行提供稳定的收入来源，降低对利息收入的依赖，提高盈利能力。
优化收入结构中间业务收入的高附加值特点有助于优化商业银行的收入结构，提高整体盈利能力。
提升服务水平开展中间业务需要商业银行具备相应的服务能力和专业水平，这有助于提升商业银行的服务质量和品牌形象。
应对金融脱媒随着金融市场的不断发展，金融脱媒现象日益严重，商业银行需要通过发展中间业务来应对这一挑战，保持市场竞争力和市场份额。
第三方电子支付平台百度百科
第三方电子支付平台百度百科在当今数字化的时代，第三方电子支付平台已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
它为我们的消费、转账、理财等金融活动提供了极大的便利。
百度百科作为一个权威的知识平台，对第三方电子支付平台有着详细而全面的介绍。
第三方电子支付平台，简单来说，就是独立于买卖双方的一个中间机构，通过与各大银行签约，具备一定实力和信誉保障，为交易双方提供资金转移服务。
其产生的背景主要是随着电子商务的迅速发展，传统的支付方式已经无法满足人们日益增长的线上交易需求。
消费者在网上购物时，对于交易的安全性和便捷性有着更高的要求。
而第三方电子支付平台的出现，有效地解决了这些问题。
第三方电子支付平台的工作原理通常是这样的：当消费者在网上进行购物并选择使用第三方支付时，消费者先将货款支付到第三方支付平台的账户中。
第三方支付平台收到款项后，会通知卖家发货。
消费者收到商品并确认无误后，通知第三方支付平台将货款支付给卖家。
第三方电子支付平台具有诸多优点。
首先，它极大地提高了交易的便捷性。
消费者无需在不同的网站上输入银行卡信息，只需要在第三方支付平台上注册并绑定银行卡，就可以在众多支持该支付方式的网站上进行购物。
其次，安全性得到了提升。
第三方支付平台采用了多种安全技术和措施，如加密技术、风险控制等，保障了交易过程中用户的资金安全和个人信息安全。
再者，它为商家降低了成本。
商家无需与众多银行单独对接，只需与第三方支付平台合作，就可以接受来自不同银行的支付，减少了技术开发和维护成本。
目前，市场上常见的第三方电子支付平台有很多。
其中，支付宝是国内最大的第三方支付平台之一，拥有庞大的用户群体和丰富的支付场景，涵盖了线上购物、线下消费、转账汇款、生活缴费等众多领域。
微信支付凭借着微信强大的社交生态，也迅速崛起，成为人们日常支付的重要选择。
此外，还有银联云闪付、京东支付、百度钱包等众多支付平台，它们各自有着不同的特点和优势，共同构成了多元化的支付市场格局。
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四、第三方支付平台的优势
第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一 方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错 处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的 商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。
由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、 信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较 好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现 金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。
四、第三方支付平台的优势（续）
（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式， 可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便 了网上交易的进行。
（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银 行的合作。
（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细 的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以 及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证 据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定 的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。
Hale Waihona Puke 移动支付业务便捷支付工具模式体现二：移动支付业务 便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动 支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务 将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密， 工具属性也将更加明确。 支付宝在2009年下半年相继推出了面向主流智能手机操 作系统的手机支付客户端，将是未来手机支付市场的重 要参与者。
易观国际的2010年十大预测之一即是移动支付市场将首 先由第三方在线支付厂商的个人支付账户推动发展。
三、第三方支付产业链（图）
三、第三方支付产业链
位于最底层的是由银行、银联等组成的基础支付层。 在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具 有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等 二次开发，形成了产业链的中间层——第三方支付服 务层。 在产业链的最顶层是终端消费者（网上商城、消费者） 形成的应用层。
支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后， 已经具备了中国互联网基本应用的属性，即与QQ等IM软件、 电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一，而支付 宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信用卡还款、转账 收款、电信缴费等功能则是用户主动使用支付宝的重要动 因，也由此具有创造交易的价值。将首先由第三方在线支 付厂商的个人支付账户推动发展。
（一）支付网关模式（续）
之所称其的价值为“服务于交易”，是指，支付网关 模式是服务于已经达成交易的资金支付，即交易是前 提，一般第三方支付厂商在交易流程中几乎没有体现。 支付网关模式是最普遍的第三方在线支付模式，所有 第三方在线支付厂商都提供该模式。 缺点：由于其属于被动响应的服务方式，因此其发展 速度受限于应用市场的发展程度。 至今该模式仍在广泛使用。
（二）信用中介模式（续）
使用前提：用户需要注册一个虚拟账户.虚拟账户 的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性， 成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支 付方式。
除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通 也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市 场。
在中国第三方支付市场，除支付宝和财付通外， 其他的厂商由于没有理想的商户平台，均没有成 熟的信用支付模式应用。
（二）信用中介模式
“促成交易”的信用中介模式（2004年至今） 真正推动中国第三方支付市场发展的模式，是2004年开始 出现的信用中介模式。 该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场 的绝对领先者。 信用中介模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用 体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入 的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交 易。随着这一瓶颈的突破，中国网上零售市场得以飞速发 展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速成为主 流，也培养了最广泛的使用人群。
第三方支付机制是目前解决支付安全和交易信用问题 较优化的解决方案。
五、中国的第三支付产品
支付宝（阿里巴巴旗下） 财付通（腾讯拍拍） ayPal贝宝（易趣公司产 品） 易宝支付（Yee汇付天下，汇 聚支付(joinpay)。
其中最用户数量最大的是 PayPal和支付宝，前者主 要在欧美国家流行，后者 是马云阿里巴巴旗下产品。
据称，截止2009年7月， 支付宝用户超过2亿。
另外中国银联旗下银联电 子支付也开始发力第三方 支付，其实力不容小视。
五、主要的第三方支付平台
Paypal
（一）Paypal
❖ PayPal（在中国大陆的品牌为贝宝） ❖ Ebay旗下公司 ❖1998年12月由 Peter Thiel 及 Max Levchin 建立 ❖ 总部:美国加利福尼亚州圣荷西市
二、第三代支付模式的演变
历经多年发展，第三方支付市场的发展历程大 概分三个阶段。而每个阶段都会出现一类新的模 式推动市场发展，原有的模式并未退出而是继续 存留在市场中。
支付网关模式
信用中介模式
便捷支付工具模式
（一）支付网关模式
“服务于交易”的支付网关模式（1999至今） 最基本的第三方在线支付模式 第三方支付厂商是各家商户和银行之间连接的 “中转站”，没有内部交易功能。 优点：能够有效地提升电子支付连接的效率，并 从逻辑架构上降低搭建支付系统的成本。
（三）便捷支付工具模式
“创造交易”的便捷支付工具模式（2009年至今）
便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户
或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属 性的应用之一。 便捷支付工具模式有两个方面的体现：
一是基于互联网的支付工具； 二是是基于手机客户端的移动支付业务。
基于互联网的支付工具
便捷支付工具模式体现一：基于互联网的支付工具
电子商务概论-英语专业
第三方支付
一、第三方支付定义
第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约， 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提 供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检 验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将 款项转至卖家账户。