我国保险业务创新问题研究浅析

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有关农村保险市场中的问题及创新对策研究

有关农村保险市场中的问题及创新对策研究摘要：近年来，虽然我国农村经济发展势头良好，但农村保险市场发展仍相对滞后，本文首先就农村保险市场存在的问题从农村市场上保险主体数量不大，相对单一的险种，农村保险发展相对滞后，农村的投保率低等四个方面进行分析；其次就这些问题从扩大宣传力度、丰富宣传形式，创新业务类型、提供险种适应性，改进行销方式，加大政府投入力度等方面提出解决措施与方法。

关键词：农村；农村保险；发展在当前经济形势下，农村保险也成为农村金融的重要组成部分之一，其肩负起完善农村社会保障体系及解决“三农问题”等重责。

一、农村保险市场中的问题1.农村市场上保险主体数量不大改革开放至今已有30多年历史，而商业保险业务的恢复也有20多年的发展史了，各种类型的保险机构发展迅猛。

目前，在我国的保险市场上主要有以下几种保险机构类型：国有独资形式、股份制形式、中外合资形式以及外商独资形式。

这些形式的保险机构大多在大、中型城市立足，很少有保险机构在中国广大农村地区发展业务，推出险种。

近年来，随着我国经济的繁荣发展，城市保险业赢来了激烈的竞争，此时，一些大型保险公司开始逐渐将注意力转移到面积辽阔的广大农村地区，但大部分保险公司对此还是持观望态度，尚未有具体的险种投入市场。

2.相对单一的险种险种单一，可以从以下两方面进行分析：第一，农村地区保险公司的数量相对较少，只有诸如中国人寿、平安保险等少数大型保险公司进驻农村地区，开展农村保险业务；第二，针对我国农村设置的保险品种也较少，且现有保险险种的结构类型相似，缺乏针对性及适应性，且在条款设计上也缺乏必要的严谨性，农业保险尚不能满足广大农村地区的需求。

比如说城市人口在进行投保理财时，首先考虑的往往都是人身安全，而农村保户则不同，他们大多将财产保险放到首要位置，市场上大多数保险公司在开发险种时往往忽略实际情况，在不同地区执行相同的费率、缴费方式等，这都制约了农村保险业的发展以及降低了农村保险抗击风险的能力。

浅析银行保险业务存在的问题及对策

浅析银行保险业务存在的问题及对策作者：冯小武来源：《消费导刊·理论版》2008年第03期一、我国银行保险发展中存在的问题（一）商业银行和保险公司“多对多”合作模式存在的弊端1．兼业代理网点分配相对集中。

目前，《保险法》放宽了原来“1+1”的限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和财险公司的产品。

因此，目前我国商业银行与保险公司之间的合作普遍采用的是“多对多”的合作模式。

在实际中，商业银行网点是保险公司争抢的稀缺资源，保险公司千方百计地对商业银行领导进行公关，有些银行也以网点为筹码，与保险公司交换存款。

多数银行网点都签给了资金比较充足的保险公司，那些资金规模小、产品更具竞争力的中小型保险公司被排挤在外。

2．手续费的恶性竞争导致经营成本上升。

2002年银保发展出现了第二次高潮，银行保险的竞争进入白热化，由商业银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家保险公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行网点资源，保险公司给商业银行的手续费率的高低成了争夺银行网点的关键。

商业银行代理保险手续费节节攀升，保险公司之间也因为这种恶性竞争实际上已经滑入了“无利润”的商业模式陷阱，商业银行与保险公司之间甚至出现了零和博弈现象。

3．合作短期化，随意性强。

“多对多”的合作模式还仅仅是局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略合作伙伴关系。

保险公司不愿意在与商业银行的合作经营中进行具有长远意义的投入，而把主要人力、财力集中在争夺商业银行的网点资源上，商业银行也没有对其合作的保险公司的企业文化，经营状况等进行深入的了解，双方都把对方当作一个短期的合作对象，努力在短期内尽可能多地榨取对方的利用价值，争取自己的利益。

（二）银行保险产品销售方式和产品类型单一目前，国内的银行保险基本上是采取保险公司在银行的柜台上销售保单的单一模式，通过客户经理进行推销的销售方式未被充分利用。

同时，由于网上银行保险这一网络营销渠道没有被有效地开发，客户很难享受到在购买银行保险产品过程中的简便和快捷。

我国银行保险创新的路径探析

（）高银行保险的保费收入占寿险业务总量二提的比重和对保险公司业务内含价值的贡献率。国的我银行保险市场蕴藏着巨大的潜力，因为我国居民的消费习惯仍以储蓄为主，蓄率高达４，口数巨大储Ｏ，人９５
关键词：行保险；新；略联盟银创战
中图分类号：８０４Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：０７９４（０９０一Ｏ２一Ｏ１０— １９２０）１Ｏ４３
银行保险是在金融自由化、体化形势下，融一金
一
、
我国银行保险创新的目标
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
（银行与保险公司关系资本化，品多元化。一）产在世界金融业混业经营的趋势下，银行与保险公司关系可以注重构建股权式战略联盟，即以股权为纽带建立的战略联盟。样，银行与保险公司合作关系长期化、这使固
第２卷第１６期
ｖ０．６ＮＯ．１２１
萍乡高等专科学校学报
ＪｕｎｌｆＰｎｘａｇＣｏｌｇｏｒａｉｇｉｎｌｅｏｅ
２０年２０９月
Ｆｅ２０ｂ．０９
我国银行保险创新的路径探析
童元松
（江苏无锡电大，苏无锡２４２）江１０１
摘
要：保险是银行与保险公司合作，银行发挥各自的优势，客户提供兼备保险和银行特征的金融产品的一种综合化为

我国保险监管创新研究

要。
多不完善之处需要进行不断的改进。３．创新监管理念。要不断的进行监管理念的创新。对于不以按经济发展程度不同对各个省市制定不同的监管政策。对于
快速发展。
需要。尽管本次的金融危机揭示了一些基础产品的创新具有广同的保险市场进行差异化的保险监管，不断创新监管机制，可
我国保险市场监管的创新的背景削弱了分业监管的业务基础。当银行、保险、证券这三大部门的
一
、
近年来，国保险业发生了巨大的变化。０９ｌ我２０年０月１日业务发生交叉时，不仅会加大协调成本，甚至会由于责任不明新《保险法》的实施，对保险消费者的利益进行了更多的重视。确而产生监管真空。伴随保险业的不断发展，险业与其他行保
管发生了巨大的变化。保险监管理念逐步转向了以建立风险防变。保险监管机构也应该相应的开通举报机制，维护消费者的
范的五道防线为核心内容的中国现代保险监管体系。与以前相合法权益。可以开通社会监督热线，要切实的进行推广和落实比，国的保险业的监管理念已发生了重大的转变，多进行（以在保险单中注明）要高度重视消费者的投诉，我众可，切实维护
险监管的现象。在正常的条件下，处于营利或在竞争过程中谋保险产品、投资渠道和服务，对于这些从未有过的事物，在我国取优势地位的动机，被监管者必然会想方设法逃避监管，弱化的保险监管中尚属存在大量的真空，相应的立法也很滞后。监管效力。监管者对于监管创新的各个方面就要不断地进行加强和完善，通过不断加强和完善监管创新，使得金融监管者取得优势地位，保持市场的稳定。四、对我国保险监管创新的一些建议

我国保险业监管中存在的问题与对策

我国保险业监管中存在的问题与对策随着我国金融市场的不断发展，保险业作为重要的金融服务行业也在逐步壮大。

作为保险业的监管机构，我国保险监管总局目前正在出台一系列，从而更好地推动保险业的发展。

然而，在保险业的监管中还存在一些问题，需要我们采取一些对策来进一步完善保险业的监管机制，让其更好地为社会服务。

一、保险业监管中存在的问题1.公司治理结构需完善保险业的公司制度现状很难满足监管的要求。

部分中小保险企业的治理结构比较混乱，缺少专业化的董事会结构与高效的决策机制，很难全面把握业务运营的风险控制，未来的发展难以有保障。

2.监管体系需要健全我国的保险监管体系与成熟市场化的国家相比，有很多的不足之处。

监管的法律法规体系、监管模式、监管手段、监管资源配置、监管责任认定等方面还需要健全和完善。

现行机构设置不足以满足社会、市场和业务的发展需要。

3.监管数据方面存在短板保险监管部门在数据采集、整理和分析等方面存在一些短板。

现有的统计方法、统计内容和统计手段都面临一些明显的不足，很难全面、准确地把握保险业发展的趋势。

4.业务创新缺乏保险业发展的空间和潜力都相当大，但是缺乏足够的激励机制，业务创新的力度有些薄弱。

部分保险公司只是走集束化的路线，缺少开放性和自主性的探索，难以推动保险业的创新和升级。

5.市场竞争环境有待优化保险市场的竞争环境存在一些不利因素，例如重资本、重规模的市场格局相对单一，新兴渠道尤其是互联网渠道进入缺乏足够的竞争力，未来的市场活力尚未被充分挖掘。

二、对策与建议1.公司治理结构需要完善在治理结构上，保险公司要加强聘用外部独立董事、监事委员等制度，建立科学的决策程序，从而保证保险公司的良性发展。

2.监管体系需要健全从监管体系方面，可以考虑从监管机构与监管方法两个方向进行改革。

监管机构可以借鉴国际先进经验，建立一支职业化、专业化的保险监管机构；监管方法可以多样化，采用信息技术、大数据等方式来保障监管的准确性和及时性。

保险产品创新问题研究

保险产品创新问题研究保险作为一种风险管理工具，已经成为人们在保护自身利益和资产的重要手段。

随着市场竞争的日益激烈和业务需求的不断增加，保险公司面临着越来越多的挑战和机遇。

保险产品创新是保险公司在改善核心竞争力、提高市场占有率、满足客户需求方面的重要途径。

本文旨在探讨保险产品创新存在的问题，并提出相应的解决方案。

保险产品创新的现状随着市场的发展和消费者需求的不断变化，保险产品需要不断更新和完善，以满足不同层次、不同群体的需求。

保险产品除了要满足保险的基本功能，还要体现精神层面和社会责任感。

在现有的保险市场中，许多保险公司为了有更好的竞争优势，会设计新的保险产品。

但是，实际上，大部分产品的核心是保险险种的组合。

这种组合方式采用的是传统的险种，而对于新型风险的保障并不充分，也不能满足消费者日益增长的多元化需求。

保险公司在创新产品的时候面临着以下问题：1.风险判断不准确。

保险公司创新产品时，可能没有考虑到新的、不确定的风险，导致新产品的覆盖范围不完整，风险评估不准确，这会影响到保险公司处理赔案的能力，也不能充分保护客户的利益。

2.产品设计没有与时俱进。

保险市场在不断变化，以往的产品在今天可能已经过时，保险公司没有及时更新产品，满足市场需求，这会导致公司市场占有率下降。

3.流程复杂，效率低下。

对于保险公司而言，开发新产品需要大量的人员和财力投入，构建适应新产品的业务流程和系统后台，在推广市场和销售方面，还需要不断的投入。

这往往会导致新产品上线时间拖长，推广效果差，客户需求未被及时满足。

保险产品创新的解决方案1.创新理念和团队建设。

保险公司必须树立创新意识，从公司的文化和价值观方面进行改进。

建立创新团队，吸引各方面的人才，形成基于产业链的团队合作模式。

以创新和技术优先，加强对于新技术和新风险的研究，研究出更加完整和科学的风险评估模型。

2.深度挖掘客户需求，精准发掘市场机会。

把客户需求信息的获取、过滤和应用纳入日常工作，运用大数据分析和人工智能等新技术，基于客户行为、目标、需求分析等，进行精准的市场机会分析,为产品开发提供参考。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展，银行保险业务得到了迅速的发展和壮大。

然而，由于市场环境的变化和竞争加剧，银行保险业务发展中也出现了一些问题：一、效益低下：银行保险业务的盈利模式相对单一，保费收入和利润率都较低，无法满足银行的盈利要求，也难以维持业务的长期发展。

二、业务结构不合理：银行保险业务普遍依赖传统的人身险和车险等保险产品，缺乏差异化产品的创新，难以满足客户个性化需求。

三、管理不规范：银行保险业务管理不规范、反应不及时，缺乏足够的IT支持，在人员和角色分工方面也存在问题，会影响业务的运营效率和客户服务质量。

为了解决上述问题，银行保险业务需要采取以下对策：一、提高效益：银行保险公司应该积极创新盈利模式，拓展业务范围，实现资源优化配置，提高效益水平。

同时，可以与其他金融机构合作，发挥资本和品牌优势，共同开拓市场。

二、创新产品合理结构：银行保险公司应该大力发展差异化保险产品，创新销售渠道，差异化产品有助于提高保险公司盈利，同时也能更好地满足客户需求，提高客户满意度。

三、规范管理：银行保险公司应该建立完善的业务管理机制，从流程、制度、人员等方面进一步规范管理。

采用现代化信息技术，提高管理效率。

同时加强对员工培训，不断提高业务素质，加强对客户的服务与关怀，保证客户满意率。

综上所述，银行保险业务的发展面临着一系列问题和挑战。

只有在应对这些问题的过程中，充分发挥银行和保险公司的优势，创新经营模式，提高运营效率，不断推出新的差异化保险产品服务，并加强与客户的互动、沟通和反馈，才能实现银行保险业务的真正发展和壮大。

我国责任保险市场发展与创新研究

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厦门大学学位论文原创性声明
本人呈交的学位论文是本人在导师指导下，独立完成的研究成果。本人在论文写作中参考其他个人或集体已经发表的研究成果，均在文中以适当方式明确标明，并符合法律规范和《厦门大学研究生学术活动规范（试行）》。另外，该学位论文为（的研究成果，获得（资助，在（）课题（组））课题（组）经费或实验室的）实验室完成。（请在以上括号内填写课
ｔｈｅｍａｒｋｅｔ’Ｓｆａｉｌｕｒｅｔｏｆｕｎｃｔｉｏｎ．Ｐａｒｔ
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但总体发展缓慢的现状，并对一些主要的责任险种的经营现状进行了分析。第二
部分，基于法制不完善理论和市场经济学理论，剖析了我国责任保险市场发展缓

浅析我国保险营销管理的创新策略

我国从保险业自重新恢复以来，已经取得可观的进步，但与发达国家相比仍然显得水平不够高专业性不强。因此，国内各保险公司应该针对公司现状解决营销模式中出现的问题，积极探讨发展的对策，提高公司的业务水平和市场竞争力。保险营销管理目前现状及存在问题（一）营销管理的涵义保险营销是一种整体营销，为了满足投保人的需求而进行的营销。这一整套营销包括在保险市场中寻找需求，为投保人设计险种，帮投保人实现投保等内容。对保险进行推销的关键是保险产品的自身，主险、利率、保额损失率、保险期限进行分析计算，精确的制定保险产品的价格，这个价格一般是比较客观和科学的，由于国家对保险价格进行的统一管理，对为了保护保险相关人士的利益及其偿付能力，也为了规范保险业的竞争，对保险价格进行了有效限制。因此，保险营销的主要内容并不是价格竞争，而是其他非价格因素的竞争。（二）营销管理现在面临的变化１．保险市场竞争激烈。８Ｏ年我国保险市场重新恢复以后，经过不断的改革并取得了非常瞩目的成果，业务量不断持续的增长。保险市场随着我国经济社会的不断发展而渐渐发育，保险主体也越来越主体化，保险业的服务能力不断增长，到２０１０年底，我国已经有包括５８家财产保险公司在内的１０７家保险公司，其中中资３７家，外资有２１家。根据我国目前阶段居民经济实力及其保险意识，我国保险市场已经从过去的覆盖面不足变成了过剩供给。２．政府对保险营销的管理愈加完善。随着我国社会的不断发展，法制建设不断完善，对保险业的约束也更加合理完善。１９９５年通过了我国第一部保险法，配合这部法律的实施，１９９６年人行又相继下达了管理保险的暂行规定以及对保险的代理人和经纪人的管理办法。这些法律规定的相继颁布，完善了我国保险市场管理体系，促进保险市场健康发展，此外，我国不仅在法律上不断立法完善，在监管机构的建设上也渐渐加强。１９９８年负责监督我国保险业的管理委员会成立了，这是我国保险市场中专业化的标准构建。到了２００２年，保险法被修改为适应不断发展的市场经济，２００９年保险法又再一次被补充完善。３．顾客需求多样化。我国是一个发展中国家，人口数高达１３亿，随着今年我国居民的经济实力攀升，可支配的收入越来越多，对于经济保障的需求也增大了很多，消费结构也渐渐升级，这些变化都使得保险行业的发展空间不断扩大。但我国保险业目前仍然是一种公司推产品，客户买产品的模式，造成了社会发展和人民生活质量提高和发展滞后的矛盾，即保险的供给无法满足保险需求。这也是目前保险市场中最主要的矛盾。我国各保险公司最近已经在加紧开发保险新险种，但从目前状况来看，其创新思路仍很单一，还是无法满足客户个性化的需

我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析

我国银行保险业务发展中存在的问题及原因分析我国的银行保险业务自1995年,国内银行与保险公司合作,为共同客户提供银行保险业务开始,银行保险业务逐渐在我国兴起。

但与国外发达国家的银行保险已经进入第三、第四阶段相比,我国还处于“分销协议”的初级阶段。

在发展中仍然面对许多问题,本文着重分析现阶段,我国银行保险业面临的问题,及产生这些问题的原因。

标签：银行保险问题原因分析一、我国银行保险业所处发展层次分析银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动。

按照金融服务的一体化程度,银行保险的发展一般经历四个阶段,即从初级的分销协议阶段,到战略联盟阶段,再到合资企业阶段,最后到达目前可预知的最高阶段——金融服务集团阶段。

随着一体化程度的加深,银行和保险公司在所有权结构上融合越来越紧密,从一纸协议的合作到最终公司治理结构的整合,可以说为提供复杂金融服务和产品做出了制度上的保障。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题1.银行和保险公司之间的合作松散目前我国的银行保险主要以银行兼业代理经营保险模式为主,是浅层次的合作,实质性的“战略联盟”不多。

这种银保之间的合作比较松散,缺乏长期利益纽带,使合作过于短期化,随意性强。

松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2.银保产品同质、开发和创新滞后银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种,其中储蓄和投资类保险占主要地位,据统计寿险业务98%以上为分红产品,产品同质化程度较高,真正意义上的保障类险种还未形成。

产品的同质性,使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。

银保产品,尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性,向消费者销售此类产品,无疑将直接影响储蓄的增加,这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务在金融业发展中起到了重要的作用，随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务也在不断壮大。

在快速发展的银行保险业务也面临着一些困难和挑战。

本文将针对银行保险业务发展中存在的问题，分析原因，并提出相应的对策研究。

一、存在的问题1.1 业务发展不平衡目前我国银行保险业务的发展呈现出不平衡的趋势，大型银行能够拥有更多资源和客户资源，从而拥有更多的保险业务发展机会，而中小型银行则面临着发展资源匮乏的问题，无法开展大规模的保险业务。

1.2 产品同质化严重当前银行保险业务的产品同质化现象严重，银行推出的保险产品缺乏创新，产品设计和服务模式雷同，没有明显的差异化优势，导致竞争激烈，市场份额难以增长。

1.3 风险控制不完善银行与保险业务的交叉经营，意味着银行需要承担更多的保险经营风险，但目前部分银行在风险控制方面还存在较大的隐患，风险管理能力和水平有待提高。

1.4监管和法律制度不完善由于银行保险业务的特殊性，监管和法律制度不完善，缺乏明确的监管标准和法律法规，导致行业内存在一些乱象，如套取客户资金等现象频发。

二、对策研究2.1 加强银行保险业务的创新发展银行应该注重加强保险业务的创新发展，提高产品的多样性和差异化，定制化满足不同客户的需求。

可以通过与保险公司合作，共同研发新的产品，以及改善服务体验，提高客户满意度。

2.2 拓宽中小银行保险业务发展渠道中小型银行应该积极寻找其他渠道和路径，加大保险业务的发展力度，可以通过与保险公司合作，开展优质的保险产品，也可以通过合资、合作等方式，增加资源投入，提高保险业务的市场占有率。

2.3 加强风险管理和监管银行保险业务应该注重加强内部风险管理和监管，建立完善的风险管理机制和监督体系，及时发现和解决风险隐患，确保业务的稳健发展，也应该不断与监管部门沟通，积极主动地遵守相关法律法规，增强银行保险业务的合规性和透明度，确保业务的健康发展。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究近年来，随着金融业的不断发展和市场需求的不断增加，银行保险业务也得到了迅猛的发展。

在这一过程中，也面临着一系列问题的挑战。

本文将对银行保险业务发展中存在的问题进行剖析，并提出相应的对策。

一、问题分析1.监管政策不明确银行保险业务处于金融业的交叉领域，需要受到金融监管部门的监管。

目前我国对银行保险业务的监管政策并不是很明确，导致银行与保险机构之间存在一定的模糊地带，容易产生监管漏洞，影响市场秩序。

2.产品创新不足在银行保险业务中，产品的创新是推动业务发展的重要驱动力。

目前大多数银行保险产品在设计和销售方式上比较传统，缺乏差异化竞争优势，难以满足客户不断增长的保险需求。

3.人才短缺银行保险业务的发展需要一支高素质的团队来支撑，但目前银行保险人才的培养和引进方面仍存在不足，人才储备不足成为制约业务发展的重要因素。

4.风险控制不足银行保险业务所涉及的风险影响面广，一旦发生风险事件可能对银行和保险机构的稳定性造成较大影响。

目前银行保险业务中的风险控制和风险管理手段还存在一定的不足，容易造成业务发展中的不确定性。

二、对策研究1. 完善监管政策针对银行保险业务存在的监管政策不明确的问题，应加强监管部门对银行保险业务的监管力度，建立健全相关法律法规和标准，明确各方责任和权利，加强监管信息的公开透明度，防范监管漏洞的发生。

2. 加强产品创新对于产品创新不足的问题，银行保险机构应不断改进保险产品的设计和销售方式，充分调研市场需求，满足客户多样化的保险需求，推出更为个性化、差异化的产品，提高市场竞争力。

3. 人才培养引进为了解决人才短缺的问题，银行保险机构应加大对人才培养的投入，建立完善的培训体系和晋升机制，提高员工待遇和福利，吸引更多优秀人才的加入，同时加强与高校和研究机构的合作，推动保险人才的培养。

4. 加强风险管理针对风险控制不足的问题，银行保险机构应加强对业务风险的评估和监控，建立健全的风险管理系统和内部控制机制，加强风险预警和风险防范工作，提高业务稳健性和可持续发展能力。

我国航意险发展问题浅析

我国航意险发展问题浅析随着我国经济的快速发展和国际交流的日益频繁，航空业在我国的发展也愈发迅猛，航空保险也成为我国保险市场中一个备受关注的领域。

我国航意险在发展过程中仍然存在一些问题和挑战，这些问题不仅影响着航空业的健康发展，也制约着航空保险市场的进一步壮大。

本文将围绕我国航意险发展问题进行浅析，以期为相关领域的研究和实践提供一些参考。

一、我国航意险市场存在的问题1. 市场规模相对较小我国航意险市场在整个保险市场中的占比较小，这在一定程度上限制了航意险的发展空间。

据统计，我国航意险市场在整个保险市场中的占比不足1%，明显低于国际发达国家的水平。

这种现象的出现，主要是由于我国航空业发展相对较晚，对航空保险需求的认识还不够深入，大多数航空公司和个人消费者对航意险的认知和购买意愿都比较低。

2. 产品创新不足在目前我国航意险市场中，产品同质化现象比较严重，缺乏真正具有竞争力的创新产品。

航空保险产品的设计和销售主要以传统的险种和方式为主，缺乏对市场需求和客户需求的深入研究和创新。

这种“一刀切”的模式存在产品不能满足市场需求的风险，也制约了我国航意险市场的进一步发展。

3. 保险公司参与度不高相比其他险种，我国保险公司对航意险市场的参与度相对较低。

大部分保险公司在航意险业务上并不重视，这导致了行业竞争力不足，同时也限制了整个市场的发展。

4. 安全因素不确定性航空业作为高风险行业，航意险的投保和赔付涉及到诸多不确定因素。

飞行事故、天气原因、政治因素等都可能影响航意险的发展和市场环境。

这些不确定因素给航意险市场带来了一定的风险，也制约了保险公司对于航意险的投入和发展。

二、我国航意险发展的挑战1. 面临国际竞争压力随着全球化的发展，我国航空公司在国际市场上的竞争压力不断增大。

而航意险市场作为航空业的重要保障环节，也面临着国际市场的竞争压力。

目前，国际上一些大型航空保险公司已逐渐进入我国市场，对我国保险公司构成一定的竞争威胁。

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究

银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国金融市场的不断发展和开放，银行保险业务越来越受到人们的关注。

银行保险业务作为银行和保险业务的融合，具有更加完备的金融服务体系，同时也能为银行和保险公司带来更多的商业机会。

在发展的过程中，银行保险业务也面临着一些问题和挑战。

本文将围绕银行保险业务发展中存在的问题，探讨对策并提出相应建议。

一、问题分析1.法律法规限制严重我国对银行保险业务的监管体系相对严格，多个部门为此负责，监管体系比较分散。

银行和保险公司在开展银行保险业务时需要同时遵守银行业和保险业的相关法律法规，监管较为复杂。

保险公司在银行内代理保险产品的销售，需要同时遵守《保险法》和《银行法》，这给企业带来了较大的法律风险。

2.产品同质化严重目前，银行保险业务中大部分产品同质化现象比较严重，无论是在产品种类上还是在销售渠道上，都存在较大的同质化倾向。

银行代理保险产品的销售渠道单一，销售手段相对陈旧，难以满足客户日益增长的个性化需求。

3.风险管理不足银行保险业务涉及金融和保险两大行业，风险较大。

目前部分银行和保险公司在开展银行保险业务时，风险管理意识不强，风险防范措施不够到位，存在一定的风险管理漏洞。

4.人才队伍短板银行保险业务的开展需要具备金融和保险业务知识背景的人才。

当前银行和保险公司内部，专业的银行保险业务人才队伍较为短缺，对银行保险业务的发展造成一定的制约。

二、对策研究1.加强监管和规范管理针对银行保险业务存在的法律法规限制严重的问题，应当加强相关部门之间的协调合作，形成统一的监管标准。

对于银行保险业务的监管要求应当适度放宽，保障其合规合法经营的鼓励其创新发展。

2.创新产品和服务针对同质化严重的问题，银行和保险公司应该加大产品创新力度，推出更多符合客户需求的创新产品。

可以充分利用互联网和移动互联网技术，拓展销售渠道，提供更加便捷的金融保险服务。

针对风险管理不足的问题，银行和保险公司应该加强风险管理意识，健全风险管理体系，提高风险防范能力。

浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施

浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施我国保险行业在近年来发展迅速，但与此同时也暴露出了一些风险管理存在的问题。

这些问题不仅影响了保险公司的经营发展，也对整个行业的健康发展造成了一定的影响。

有必要对我国保险公司的风险管理存在的问题进行深入分析，并提出改进措施，以推动我国保险行业的持续发展。

我国保险公司存在的风险管理问题主要体现在以下几个方面：一、风险管理意识薄弱。

部分保险公司在经营中存在风险管理意识薄弱的问题，对市场风险、信用风险、资金风险等重要风险缺乏足够的认识和重视，容易造成损失。

二、风险管理体系不完善。

部分保险公司缺乏建立完善的风险管理体系，风险管理的制度、流程和机制不够健全，难以及时发现、评估和控制风险。

三、风险管理工具与技术水平落后。

我国部分保险公司在风险管理方面的技术水平与国际先进水平存在差距，风险管理工具和手段相对滞后，无法满足市场需求和风险管理的需要。

四、内部控制不足。

部分保险公司存在内部控制不足的问题，管理混乱、规章制度不健全、数据管理不规范等问题突出，容易导致风险的产生和扩大。

以上问题的存在，严重影响了我国保险公司的经营稳健和行业的健康发展。

为此，我们提出以下改进措施：二、加强对风险管理的培训和教育。

鼓励保险公司加强对风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险管理能力和水平，推动风险管理理念的深入人心。

三、加大对风险管理技术和工具的研发与应用。

加强对风险管理技术和工具的研发与应用，推动保险行业的风险管理工具和手段不断创新，适应风险管理的需求。

四、加强内部控制建设。

加强对保险公司内部控制的建设，不断完善公司的监督与管理机制，提高内部控制的有效性和有效性。

五、建立风险管理的信息系统。

建立健全的风险管理信息系统，提升风险管理的信息化水平，提高风险管理的精准度和实效性。

六、加强风险监测和预警机制。

加强对市场风险、信用风险、资金风险等重要风险的监测与预警，及时发现风险并做出有效应对，降低风险对保险公司的影响。

浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策

浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是银行业和金融业的重要组成部分，其主要功能是保护存款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。

随着金融市场的不断发展和改革，我国存款保险制度也面临着一些问题和挑战。

本文将从制度设计、法律法规、监管机制等方面，对我国存款保险制度存在的问题进行浅析，并提出相应的解决对策。

（一）制度设计不够完善目前，我国存款保险制度的法律依据主要是《存款保险条例》，但该法律对部分重要问题的规定不够明确，导致在实践中存在一些争议和漏洞。

存款保险基金的来源、用途和管理办法等方面的规定较为模糊，给监管部门和银行业留下了一定的操作空间，容易出现法律法规执行不到位的情况。

（二）法律法规不够健全目前，我国存款保险的相关法律法规相对滞后，对于金融市场发展中出现的新情况和新问题，法律法规的调整和补充相对缓慢，不能及时有效地适应金融市场的变化。

尤其是在金融创新和金融产品多样化的今天，法律法规的不完善容易给金融机构和监管部门留下操作空间，导致监管漏洞和风险积聚。

（三）监管机制存在瑕疵当前，我国存款保险制度的监管体系存在一定的瑕疵，监管机构的职责和权限划分不够清晰，监管措施和手段不够多样化和灵活化，缺乏有效的动态监管机制和风险防范措施。

特别是在金融风险事件发生后的处理和应对方面，监管部门的应对能力和水平有待提高，难以有效稳定金融市场和保护存款人的利益。

二、解决对策应加强对我国存款保险制度的制度设计和法律规范的完善，制定更加细化和全面的法律法规，明确存款保险基金的来源、用途和管理办法，规范存款保险制度的运作和管理，加强对金融机构的约束和监督，提高存款人的利益保护水平。

应加大对我国存款保险制度的相关法律法规的完善力度，根据金融市场的发展和变化，及时补充和修订相关法律法规，保障金融市场的健康发展和稳定运行。

要加强与其他金融相关法律法规的协调配合，确保存款保险制度与其他金融法律法规的衔接和一致性。

浅析我国农业保险发展存在的问题及对策

浅析我国农业保险发展存在的问题及对策摘要：我国是一个农业大国，农业在国民经济发展中占有很大的比重，农业作为基础产业面临着极大的风险。

虽然农业保险在我国取得了一定的发展，但目前仍存在着诸多制约农业保险的因素，本文从农业保险的概念和特征入手，分析了我国农业保险发展中存在的问题，并从担保人、保险人、政府三个方面剖析其原因，然后基于上述三个方面提出相应的对策。

关键词：农业保险政府导向保险制度党的十七大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。

而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。

所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。

但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。

一、我国农业保险发展现状和特征(一)我国农业保险的发展现状在新中国成立后，以土地改革和农业生产合作化运动的第一次制度变革中，农业保险获得了初步发展，1950年成立不久的原中国人民保险公司就在山东、北京、四川等省市试办了牲畜保险，后来又在山东、江苏、陕西等省试办了农作物保险。

20世纪80年代，我国农业在以家庭联产承包责任制为核心的第二次制度变革中，农业保险发展迅速。

我国1982年起中国人民保险公司的各地分公司开始试办种植业和养殖业保险，1986年以后新疆建设兵团农牧业保险公司(现已改名为“中华联合财产保险公司”)在建设兵团范围内举办农业保险。

此后，民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷纷出现，各地掀起了兴办农业保险的热潮，但因为当时实行的是国家财政兜底的计划经济体制，尽管在1982-1994年间农业保险的平均赔付率在95％左右，实际损失2，196亿元，但各家保险公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，所以还是根据各地需要开办了不少险种。

我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议

我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议【摘要】我国银行保险业务存在的主要问题包括市场竞争激烈、风险管控不足以及服务体验有待提升。

针对这些问题，建议加强市场监管、建立健全风险管理体系和优化服务体验。

我国银行保险业务仍面临挑战，需要进一步完善相关政策和监管机制，提升风险管理水平，并持续改善客户服务体验。

展望未来，应注重创新发展，提高竞争力，促进行业健康发展。

络结语：只有不断解决问题、不断创新，我国银行保险业务才能实现更好的发展，为经济社会健康发展提供更坚实的支撑。

【关键词】我国银行保险业务、问题意识、市场竞争、风险管控、服务体验、市场监管、风险管理体系、服务体验优化、总结、发展方向、结束语。

1. 引言1.1 背景介绍我国银行保险业务是我国金融体系中的重要组成部分，承担着资金的存储、分配和保值增值的功能。

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行保险业务也逐渐壮大起来。

随着国内外经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，我国银行保险业务也面临着一些问题和挑战。

市场竞争激烈。

随着金融市场的开放和竞争格局的日益加剧，银行保险机构之间的竞争也变得日益激烈，市场份额争夺激烈，导致行业利润空间逐渐缩小。

风险管控不足。

由于我国金融市场的体系建设尚不完善、制度不够健全，加之市场化程度不够高、风险管理机制不够完备，银行保险业务存在一定的风险隐患。

服务体验有待提升。

随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对金融服务的需求也越来越高。

银行保险业务在服务体验方面仍有不足之处，客户体验不佳，服务质量亟需改进。

在这样的背景下，本文旨在分析我国银行保险业务存在的主要问题，并提出相应的发展建议，以期通过改革和创新，推动我国银行保险业务的可持续发展。

1.2 问题意识在我国银行保险业务的发展过程中，存在着一些亟待解决的问题。

随着市场竞争的加剧，银行和保险机构之间的竞争日益激烈，为了争夺市场份额，一些机构可能会采取不正当竞争手段，从而损害消费者利益。

探讨我国互联网保险产品创新

探讨我国互联网保险产品创新随着互联网金融时代的到来，保险业作为金融行业的重要组成部分，也开始了互联网化的探索与实践2022年，我国互联网保费收入达2234亿元，比2022年增长近69倍，在总保费收入中的所占比例从2022年的02%上升到2022年的92%，预计2022年仍将保持高速增长互联网保险日益成为众多保险公司产品创新的主攻方向之一，市场上出现了各种不同类型的互联网保险产品，在满足多样化保障需求的同时，也存在创新层次较低、产品开发不规范、风险防控较薄弱等问题如何构建系统化的产品创新体系，开发更契合市场需求的互联网保险产品，成为十三五期间保险理论界与实务界关注的热点课题1我国互联网保险发展现状2022年以来，在互联网战略驱动下，我国互联网保险发展迅速，市场规模已突破2000亿元从供给侧来看，易观智库资料显示，截至2022年底，中国全行业经营互联网保险业务的各类机构已经超过120家，较2022年大幅提升，市场经营主体进一步扩容保监会增发互联网保险牌照，专业互联网保险公司迅速增至5家，众安保险、泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等相继成立，并推出了云计算保险、数据安全险、癌情预报险、保车险、小米盗刷险等一批互联网保险创新产品从需求侧来看，根据易观智库数据统计，80后90后的年轻人成为网络消费主力，互联网保险购买意愿已经达到202%;而线下传统用户的增长仅为47%互联网保险从被动销售的产品转化为主动需求金融品类，已成大势所趋互联网保险作为新生事物，在迅猛发展过程中，也暴露出一些问题：一是经营模式多样，但缺乏完善的体系，诸多新的保险产品，如意外怀孕险、客车摇号险、中秋赏月险等层出不穷，但这些保险创新产品，大多黯然退场二是区块链、大数据、云计算、人工智能等互联网新技术不断发展，但这些技术与方法在互联网保险产品开发中的应用深度还不够，导致大部分产品停留在渠道创新、场景创新的阶段，还没有实现商业模式创新与全流程线上闭环操作三是缺乏有效监管，导致互联网保险行业准入、运作、退出等市场机制不成熟，同时，用户数据公开，面临较大的信息安全风险隐患针对上述问题，一些学者开展了相关研究，如李琼等认为在创新开发互联网保险产品时可能存在定价风险，因此要完善互联网保险监管，明确互联网保险的产品服务定位曹云波等以众安在线为例，分析了专业互联网保险公司的机遇与挑战，指出在大数据时代要坚持产品创新与服务升级刘仕冬通过分析互联网保险产品适销性，提出了以客户需求为核心、产品碎片化、充分运用大数据等新技术开发个性化产品等产品开发策略由此可见，已有研究大多局限于对互联网保险产品开发的案例分析或某一方面的探讨，缺乏对产品创新路径、层次与方法的系统研究2互联网保险产品创新的四重境界互联网保险的本质仍然是保险，同样具备保险产品风险保障与管理的核心功能，但在渠道、场景、商业模式等方面实现了创新，并充分利用了互联网新技术，满足了投保人个性化、定制化需求笔者根据各类互联网保险产品体现的互联网保险结合的深度，研究互联网保险产品创新的四重境界，具体分析新产品研发中循序渐进的四个层次，以指导产品创新实践21渠道创新将传统的线下销售改为线上销售，改造传统产品或者开发适合互联网渠道销售的新产品，是互联网保险产品创新的第一重境界在此基础上，互联网保险必须力求实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化，即包括售前、售中和售后的互联网化2022年7月22日保监会出台的《互联网保险业务监管暂行办法》即主要从互联网销售渠道的角度，规范了互联网保险该办法规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务22场景创新场景化是互联网保险产品创新的重要特征之一，互联网新的生态环境为保险公司产品设计提供了新颖的场景和丰富的标的通过场景创新推出互联网保险产品，特别适合互联网企业电商网站模式在该模式下，以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，能够借用互联网交易场景关联销售各种保险产品，实现以场景化和定制化为主要特征的互联网保险产品创新的第二重境界互联网企业、电商网站潜在用户更加多元，除消费用户外也覆盖平台商家，目前购物送保险逐渐成电商标配，对于电商平台商家而言是一种低成本营销方式退货运费险已成为淘宝的标志性产品，该产品和淘宝电商交易牢牢绑定，以其高性价比、高使用率受到消费者喜爱，2022年11月11日双11购物节当天，淘宝及天猫平台上共计308亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%淘宝还针对特定人群、特定场景等的不同需求，有针对性地推出创新产品，如单身人群春运高温中秋节庆等主题产品此外，随着智能可穿戴设备应用场景的增加，保险公司可根据基础引流场景嵌入原理，与可穿戴设备商合作，在设备连接的APP端中嵌入保险服务，推出基于个体风险定量的健康险产品，采集用户健康运动数据，实现精准化定价和营销中国首家互联网保险公司众安保险已在全国范围内推出一款重疾险，通过各种穿戴设备记录天天慢跑数据再上传微信即可生成积分，积分则可转化成保费优惠3完善互联网保险产品设计的建议结合上述产品创新体系与层次的分析，现阶段完善互联网保险产品，首先应当立足标准化个险产品的互联网化，因为此类产品最适合网上直销;其次要探索区块链等新技术在保险产品设计中的应用，积极开发动态定价的跨界创新产品;第三要积极开发个性化、定制化产品和投资理财类互联网保险产品，为客户创造新需求;最后要强化互联网保险产品创新中的风险防控，做好产品设计团队建设31进一步完善标准化个险产品包括人身意外险、旅游险、健康险、车险在内的标准化个险产品保险条款通俗易懂、保单标准化程度高，且保费低廉、无需核保或能够网络自动核保，与传统营销渠道没有明显冲突，因此适宜网上直销，应该成为互联网保险渠道创新，实现售前、售中、售后全程互联网化的主打产品2022年一季度，全国人身险公司互联网销售渠道实现保费收入9299亿元，同比增长55486%为了进一步完善此类产品，一方面可以拓宽保障范围以旅游险为例，国内旅游险的营销产品多半采用与航空公司的机票捆绑营销的模式，然而在欧美国家，旅游险则更为多样化比如，申请申根签证时必须购买的旅游险能够保障整个旅途的安全，不仅包括航班延时、取消，更包括旅途中东西被盗、丢失等多种情况，有些甚至还会包括申请签证失败的保险条款这些都值得我们借鉴另一方面，可以开发创新产品，满足客户潜在需求例如：随着饲养宠物、健身人群的增加，可以探索推出网络宠物保险、健身险等另外，一些创新的财产险还可以通过网上询价和后续上门服务的方式加以推广32探索区块链技术在互联网保险产品交易中的应用区块链起源于比特币的底层技术，是通过去中心化的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，在互联网金融领域具有广阔的应用前景对于互联网保险产品交易来说，区块链技术通过全网总账广播和竞争式记账机制，使保险公司能够在实现身份认证的基础上，授权数据管理功能，使得投保人能管理自己的保险产品，构建保险公司和投保人之间更直接和透明的商业关系这种由于技术所带来的信息优势将会大大降低互联网保险产品的交易成本可以预见，区块链技术的运用对于互联网保险的发展将会起到革新作用假设投保人拥有一个安全的、全球可用的区块链个人存储区域，那么被保险人的健康记录和驾车记录对于保险人来说会变得透明可靠，从而投保人能获得费率更公平的寿险或车险不仅如此，区块链技术使得一部分风险群体构建自身的风险池成为可能通过区块链技术促进不同个体与群体之间的交流，互联网众筹保险的发展也会更进一步。

我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究

现代经济信息344我国银行保险业务发展存在的问题及对策研究李维纳潍坊市经济学校摘要；银行保险是近年来在金融服务融合、金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念。

由银行和保险公司合作共同衍生出的一种市场服务行为，通过客户资源的整合与销售渠道的共享向客户提供金融服务和产品。

关键词：银行保险；发展；问题；策略中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)015-0344-01银行保险是银行与邮政、金融组织或其他基金机构结合再与保险公司合作产生的创新性保险行业。

以银行作为主要的经销主体，推广主导，利用银行有利的的丰厚人力资源、客户资源，并给予客户更多关于保险服务。

简单来说，银行保险是将不同种类的金融产品、保险服务进行整合推广的新型保险行业形势，银行与保险公司的合作，共同盈利，使保险推广更有利于银行及保险行业自身的发展，更保证了客户的利益与私人权利。

一、目前我国银行保险业务存在的问题　１．银行与保险公司在合作层级上有待提高首先，在我国，银行保险业务是保险公司为了占领市场份额率先提出的，总体来说保险公司相较于银行对于银行保险的发展更加重视。

而大多数银行没有认识到在外部经营环境变化的推动下，代理保险业务对商业银行持续发展的重要意义，目前银行保险业务在银行各项业务和产品中的贡献和影响力仍然有限。

作为银行的非主流业务，银行保险业务并没有得到足够的重视，很难获得人力、物力和财力等方面的资源支持，因此，在战略层面业务发展就会滞后。

其次，目前我国银行保险业务的营销渠道总体上仍以传统网点柜台销售渠道为主，新兴渠道创新不够，电子渠道尚处于空白阶段。

传统网点柜台销售渠道仍是银行保险的销售主力，而具有综合金融服务功能的客户服务中心、理财中心、个人贷款中心等机构的产能开发明显不足，而电子银行渠道尚是空白。

２．金融监管体制不完善，制约银行保险业务发展　金融监管的政策和水平跟不上形势发展的需要。