保险产品创新呈现五大趋势
中国人寿保险现状分析
中国人寿保险现状分析关键字：人寿保险老龄化机遇挑战一、中国人寿保险现状人寿保险是人身保险的一种。
和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。
与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
中国寿险市场在过去十年中已增长成为全世界最大的市场之一，然而，中国人寿保险市场仍处于发展初期。
2021年，中国人寿保险市场的毛保费/GDP渗透率为2.5%，香港为10%，印度为4.4%，马来西亚为3.2%。
未来中国人寿保险业将受益于GDP的增长和人寿保险渗透率的提高。
我们预计到2021年中国人寿保险市场有望增长到4万亿元人民币，届时中国跃居为全球第二大人寿保险市场，仅次于美国。
二、中国人寿保险前景中国人寿保险自1982年恢复以来，保费收入从当初的0.159亿元上身到2021年近1000亿元，平均复合增长56.5%。
截至2021年末，我国人口总数为*****万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2021年上升2.93个百分点。
而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。
据此，前瞻网分析认为，在未来一到两年，我国将正式迈入“老龄社会”。
中国年龄结构特点也使得我国在未来10年进入老龄化阶段后，人口老龄化的速度可能会快于日本韩国，这也对我国未来长期经济增长带来挑战。
据《2013-2021年中国人寿保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》分析认为，老龄社会的到来，与老年人相关的消费需求也将呈现跳跃式增长。
老龄化在我国是不可逆转的趋势，老年人口抚养比约为11.55，我国未来养老市场需求增大，完全靠社会养老保险并不能满足养老需求，泰康人寿在保险业率先试水保险社区，是一种参与社会养老和医疗保障的创新模式。
分流社保养老压力，建立起全社会的多层次养老保障体系。
特别值得注意的是，人寿保险在保险业中的份额在不断上升。
金融科技创新的五大趋势
金融科技创新的五大趋势近年来，随着金融业的不断发展，金融科技已经逐渐成为了一个趋势。
不同时代的金融业需要不同的技术手段才能运转，去满足不同的需求。
在互联网化的时代，金融业也不例外。
接下来，我们将探讨当前金融科技创新的五大趋势。
一、区块链技术应用范围拓展区块链技术无疑是当前最火热的话题之一，它的发明也因为它的高度安全、去中心化的特性，使得我们的金融业开始用于破解之前的瓶颈。
比如区块链在数字货币领域的应用，已经有许多项目如比特币、以太坊等在实现了商业化的交易和可信的数据存储。
随着区块链应用范围的不断拓展，未来它也将成为更多领域的基础技术之一。
二、人工智能的广泛应用人工智能同样是当前大热的技术领域，它能够自动识别人脸、语音等，并且快速回应、智能分析、预测客户需求以及识别欺诈和风险等，它在银行、保险、贷款等金融领域中的应用也较多。
未来的金融业，也需要通过人工智能技术整合客户数据，找到更多的投资机会和风险点，这将极大地提升金融行业的效率和安全性。
三、数字化货币对金融领域的影响数字化货币是继金融科技和区块链技术之后，正在逐步变得越来越重要的技术领域。
一些国家的中央银行也开始尝试发行数字化货币，来替代传统的货币形式。
数字化货币的诞生，将会提供交易效率和减少操纵等问题，并且尤其可行的是，能够在平行宏观经济现象的帮助下，实现更为精准化和客观化的经济政策调控。
四、区块链技术对银行业务的影响目前，许多国外银行，已开始考虑采用区块链技术实现银行的支付、保险等业务。
如果在银行业务中进行实际应用，区块链技术将会大幅度减少金融中介的人员和机构，降低放贷的风险，提高金融服务的质量。
而在保险行业方面，区块链技术能够实现保险标的和理赔服务的透明化和追溯性，避免欺诈行为的发生。
五、数据共享与合作机制的发展从大数据和云计算到区块链技术，金融行业已经投入了数以亿计的投资，以改善其各个方面的业务。
而贯穿每个金融业务段的共识是，所有这些进步都建立在数据共享和合作机制上。
保险业数字化转型思考与建议
需求，尤其是伴随数字媒体、区块链、大数据、人
工智能、物联网等新技术的发展成熟，也为金融产
期
中华联合保险集团股份有限公司信息科技部总经理、 中华联合财产保险股份有限公司信息技术部总经理 陈小虎
品创新提供了更多的技术支持和思维拓展。三是通
货
过实现内部管理和商业模式创新，有助于以客户为
近年来，随着数字经济的蓬勃发展，数字化转 中心去开发千人千面的定制化产品，以及构建极致
型成为各行各业普遍关心的热门话题，尤其对保险 体验的数字生态圈来吸引用户流量，又或将保险客
行业来说，能否找准数字化转型的立足点与发力点， 户迁移到自身生态圈内的其他平台上，最终提高整
证
以及承受和面对变革带来的诸多影响，更是成为转 体盈利水平。
券
型过程中必须妥善衡量的关键问题。对此，本文从
2. 保险行业信息技术发展趋势研判
总之，保险业数字化转型之路难免艰难坎坷，笔
化渠道、技术和大数据分析结果，再造客户投保旅程； 者作为一名坚守在保险科技战线的 IT 人，始终坚信“道
在理赔服务方面，通过连接各方生态，实现基于数 阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期”。
48
必要性、转型思路与落地建议等三个方面，深入探
技术架构作为业务信息化的基础，在不同时代
讨了保险行业开展数字化转型的前景与路径。
都为业务发展、创新提供了强有力的支撑，而技术
一、数字化转型的必要性与趋势
架构本身也随着新技术的发展而逐步演进。参考同 业的发展历程，本文大致划分出三个阶段：第一阶
1. 科技创新驱动保险行业转型
1. 数字化转型整体思路
区块链、人工智能等科技手段对传统保险操作流程
对保险行业而言，数字化转型大多由业务发展
后疫情时代：保险业加速转型的五大关键点
后疫情时代：保险业加速转型的五大关键点普华永道随着世界部分地区开始走出新冠疫情的高峰，保险公司的战略焦点将转向未来的竞争格局，思考新形势对业务的影响及如何脱颖而出。
本报告提出的五大关键点，将有助于保险公司在后疫情时代变得更强大且更具韧性。
目录3后疫情时代的世界4凤凰涅槃，浴火重生4五大关键点6调整成本结构，优化生产力8加快数字化转型，打造数字化企业10开拓新收入来源12提升员工技能14改进资本运用效率16革新和差异化17 联系我们后疫情时代的世界新冠疫情持续对全球各地的社会、经济和商业带来长期阴影。
对于保险公司来说，当务之急是保持业务连续性，为客户和员工提供支持。
整体而言，保险业的疫情应对较好，不仅支持远程工作，也能应对当下的资本问题。
随着保险公司应对眼前的危机以及政府开始试探性地放松管制，两大方面的关键问题有待解决。
首先是运营方面：在新常态下，如何妥善部署复工复产。
尽管这仍是一个艰巨的挑战，但应能在短期内解决。
另一个方面则更为棘手：研判危机的中长期影响和制定相应的战略。
董事会和企业战略规划会议中涌现出了许多有待解答的问题（参见右边“有待解决的战略问题”）。
•经济复苏可能呈现何种形态(V、U或W型)及其影响？•疫情对经济、消费者信心和消费者行为有哪些长期影响？•监管机构和政府部门的举措，会如何影响保险行业和各家保险公司的业务？•疫情导致的这场危机中，在业务、市场需求及满足这些需求的准备中有哪些经验教训可以吸取?•如何才能做好最佳部署，从经济复苏中获益?•未来的工作方式是什么样子的？这种变化对员工、运营和业务有何影响?•如何使成本结构与战略保持一致?有待解决的战略问题•如何调整或优化企业战略和商业模式?凤凰涅槃，浴火重生探索这些问题需要大量的情景分析和计划。
答案则将取决于业务性质：财产险与人身险面临的挑战各不相同。
尽管如此，无论经济复苏的情况，还是分属不同的细分领域，本报告探讨的五大关键点将有助于保险公司渡过危机并变得更强。
保险产品创新呈现五大趋势
保险产品创新呈现五大趋势随着科技的快速发展和社会经济的变化，保险行业也在不断进行创新和改革。
保险产品的创新是为了更好地满足客户的需求，提供更多元化的选择。
在这篇文章中，我们将会探讨保险产品创新的五大趋势。
一、智能化保险产品随着人工智能和大数据的应用，智能化保险产品越来越受到关注。
智能化保险产品基于大数据分析和智能算法，可以实时监测和评估风险，提供更加精准的保险保障。
例如，智能健康保险产品可以根据个人的健康数据和生活习惯，定制个性化的保险方案，为客户提供更好的健康管理和风险防范。
二、个性化定制保险产品随着社会经济的发展和人们的需求多样化，传统的标准化保险产品已不能满足所有客户的需求。
个性化定制保险产品的出现，为客户提供了更多元化的选择。
客户可以根据自身的风险偏好和需求，定制适合自己的保险方案。
例如，个人化车险产品可以根据驾驶习惯和行车记录，量身定制保险费率，并提供特殊保障，满足客户在保险方面的个性化需求。
三、互联网保险产品随着互联网的普及和电子商务的兴起，互联网保险产品也越来越受到欢迎。
互联网保险产品通过在线渠道销售和服务，简化了购买流程，提高了效率，降低了成本。
同时，互联网保险产品还具有更好的灵活性和便捷性，客户可以随时随地购买和管理保险产品。
例如，互联网旅行保险产品可以通过在线购买和理赔，提供更便捷的保险服务，满足客户出行保障的需求。
四、社交化保险产品社交化保险产品是近年来的创新趋势之一。
社交化保险产品通过社交媒体和社交网络的应用，将保险与社交互动相结合，提供更加有趣和互动的保险体验。
例如，社交健康保险产品可以通过社交网络分享健康数据和健身成就，与朋友之间进行比较和竞争，激励用户保持健康的生活方式。
五、生态化保险产品生态化保险产品是保险行业的创新模式之一，它将保险与其他相关产业相融合，共同构建保险生态系统。
生态化保险产品通过与其他产业合作，实现资源共享、风险分担和市场扩展。
例如，汽车保险可以与车辆制造商和出行服务商合作，提供更全面的汽车保险服务，满足用户对出行的保险需求。
保险业未来保险市场的五大趋势你不能错过
保险业未来保险市场的五大趋势你不能错过随着科技的不断发展和社会经济的变化，保险业也在不断演进和创新。
未来的保险市场将面临着许多新的挑战和机遇。
本文将从技术进步、消费者需求、市场竞争、可持续发展和监管改革等角度，探讨未来保险市场的五大趋势。
一、技术进步：数字化与智能化随着人工智能、大数据和云计算等技术的快速发展，保险业也正逐渐数字化和智能化。
未来保险市场将不再依赖传统的线下销售和服务方式，而是通过互联网和移动设备，实现线上销售和全程在线化服务。
保险公司将利用大数据分析和人工智能算法，实现精准定价、风险控制和理赔快速化，提升客户体验和运营效率。
二、消费者需求：个性化与多元化未来消费者将越来越重视个性化和多元化的保险产品。
传统的统一化险种将逐渐被个性化定制的保险产品所替代。
消费者将更加注重产品的灵活性和针对性，可以根据自身需求选择合适的保险方案。
同时，保险公司也将加大创新力度，推出更具吸引力的保险产品，以满足消费者多样化的需求。
三、市场竞争：平台化与生态化未来的保险市场将呈现出平台化和生态化的竞争态势。
保险公司将与科技公司、金融机构和其他相关企业合作，构建起多方参与的保险生态圈。
通过共享资源、互利合作和优势互补，实现市场份额的争夺和业务创新。
同时，保险公司将利用互联网平台和社交媒体等渠道，加强与消费者的互动和沟通，提升品牌形象和市场竞争力。
四、可持续发展：绿色与健康随着全球气候变化和环境污染问题的日益严重，可持续发展已成为各行业的重要议题。
保险业也将积极践行绿色保险和健康保险的理念。
未来的保险市场将出现更多与环境、健康相关的保险产品，如农业保险、环境责任险、健康险等。
同时，保险公司将加强对保险产品的风险管理，提高保险行业的社会责任感和可持续发展水平。
五、监管改革：开放与规范随着保险市场的不断发展和创新，监管机构也将加强对保险业的监管和规范。
未来的监管改革将更加注重市场的开放性和公平竞争。
监管机构将积极推动保险市场的开放化，吸引外资进入并提升行业的国际化水平。
未来金融行业的五大趋势及其影响力
未来金融行业的五大趋势及其影响力随着科技和全球化的迅猛发展，金融行业正面临着前所未有的变革。
未来金融行业将呈现出五大趋势，这些趋势将深刻地影响着金融机构、投资者和消费者。
本文将探讨这五大趋势，并分析其对金融行业的影响力。
1.数字化金融服务的兴起随着智能手机、互联网和人工智能的普及，数字化金融服务将成为金融行业的主要趋势。
银行、保险公司和投资机构将加大数字化转型的力度，提供在线银行、移动支付、智能理财等创新的金融服务。
数字化金融服务的兴起将提高金融交易的效率，降低成本，同时也带来数据安全和隐私保护等新的挑战。
2.金融科技的崛起金融科技（FinTech）作为未来金融行业的重要发展方向，将对传统金融机构产生深远的影响力。
通过运用大数据、云计算、区块链等技术，金融科技改变了金融行业的商业模式和服务方式。
比如，P2P借贷平台使得个人和小微企业可以更便捷地获取贷款，而无需经过传统金融机构的繁琐审核流程。
金融科技的崛起将促使传统金融机构加快创新步伐，同时也引发了金融监管和风险控制等挑战。
3.可持续金融的发展随着人们对环境和社会责任的重视，可持续金融即以环境、社会和治理（ESG）为核心原则的金融，将成为未来金融行业的重要发展方向。
金融机构越来越意识到可持续金融对长期价值的重要性，开始将ESG因素纳入投资决策和资产管理的考量。
可持续金融的发展将推动绿色金融、社会责任投资和企业治理等领域的创新和发展，同时也带来更大的机会和挑战。
4.普惠金融的普及普惠金融的目标是让更多人获得金融服务，包括金融初创企业对冲关键要素资金的需求。
在发展中国家和欠发达地区，金融包容性仍然是一个重大问题。
因此，未来金融行业将加大对普惠金融的支持力度，通过金融科技的创新，提供更多的金融服务，包括无抵押贷款、微型金融和移动货币等。
普惠金融的普及将带来经济发展和社会稳定的积极影响，同时也需要金融机构克服信用评估和风险管理等难题。
5.跨界合作的加强未来金融行业的另一个重要趋势是跨界合作的加强。
市场观察
《 中国劳橇 事韭》
２ ∞ 卑 ５ 月 Ｏ
示， 房地产 盎融 关系到金融稳定 在
哀国 金融总量 中所 占的 比例 越来越 高。 为 中央银 行， 作 必须 高壤关注房
地产和房地 产金 融问题。
吴 睫最说 ，房地 产韭 已在 国民 鲤 济 中具 有举 足轻 重的地位 ：据测 算， 骨地 产业 与５ ｛ 业存在直荽 ７、 产 或 阍茔的联 系 ，０ １年对 ＧＤ ２０ Ｐ增长
的贯截率 在 １９至 ２ ５个百舟 点之 ． ． 间：２ Ｑ 年 中 国房地 产牙发 投费达 ０５
到 １７ ９一 元 ， 占固定资产投 贽 总 ５５ ｆ Ｚ ，
保险业将呈现五大发展趋 势
额的 Ｉ ． ８ ， Ｇ Ｐ的 ８ ６ ７７ ％ 占 Ｄ ． ％ 国 家统计局作 强的请
７９ 在 日前举 行的 中国保 琏发展论坛 ２ ｏ ０ ６国际学术 查还 表明 ．住房 己 占居 民家庭 财产 的 ４ ％，住房贷 年会 ” ， 上 中国保监 会主席吴定 富表示 ， 土一五” “ 时期． 教 是我国居 民最主要 的盘债 ，直接彩 响岳 民曲其他消 ｛ 电国保险 监发 展将 呈现 出五大趋 势。准 砖把握保 硷需 费支出
１ ６ ０万人 ０ ０万人和 ５ Ｂ ００ ８０ ３ ｏ万人
劳动 保障部发布第六批新职 业
劳 动和 社台保 障部近 日正 式 向吐会 发布第 六批帮
职业 这 １ 新 职业是 ： ４ 数控机 ｌ 束装凋 难掺工 、 育餐 体
纪人 、 木村 防腐师、 唾设计 师、 恩 安垒 防范设计评 估啼 、 咖 啡师 、 香师 、 调 陶瓷工 艺师 ． 岗瓷 产晶设｝ 师 ． 吴设 ｝ 成
养老 医疗 失业参保 人数均过亿
保险中介五大发展趋势31页
李丽英：保险代理人不能只懂产品技能 不懂销售技能
**分公司徐汇营业部业务副总经理李丽英参加本次论坛，并发表《高MDRT团队培养之道》的主题 演讲。李丽英表示，保险解决三件事情：第一解决了风险感觉的问题；第二，面向市场解决退休管理的 问题；第三，保险解决财富管理的问题。**公司真正进入到大陆市场，只专注在两个市场，就是在退休 规划和财富管理市场。
保险业姓保，要回归本源。收取保费，承担风险（支付赔款）是保险公司的核心业务。 保险行业回归本源，突出主业就是要承担风险。除此之外，保险其他环节均需要外包。销 售本来就是中介的任务，销售可以外包，数据的分析、储存可以外包，理赔也是一样等等， 这些保险公司可以外包的服务，也就是保险中介可以从事的领域。
进入新时代，保险业的主要矛盾转化为不平衡、不充分的保险供给 与人民群众日益迸发不断升级的保险需求之间的矛盾
第二个比较大的产销分离是销售人员，这是700-800万代理人的产销分离。保险公司的直销团队有 它的弊端，产品选择性，组织的问题等等，这些问题会带来很多利益分配，底层的代理人获得的更少， 机制不是很好，还有一些问题是客户的归属问题。这些机制造成很多人逐渐往中介公司流动，这必然会 产生真正的产销分离趋势。
张立东：科技驱动和产销分离将成未来十年的热点
云端微服总经理张立东参加本次论坛，并发表了《新科技赋能保险专业中介转型升级》的主题演讲。 张立东表示，保险销售领域未来趋势会是场景化、碎片化、产销分离。在一些科技，特别是区块链、物 联网等新科技发展的驱动下，这些话题在10、20年还会有发展，科技驱动和产销分离未来十年都会是非 常热的话题。
然而，经纪代理业务对保险公司有3个价值： 1、价值业务的贡献者，期缴业务规模越来越大，品质越来越好，它是价值业务的有力贡献者。 2、它非常有利于扩大公司的品牌和影响力，甚至产品的美誉度，很大程度上是代理公司把我们的 品牌传播出去的。 3、为个险营销的发展提供了很好的市场经验。保险公司和市场相对没有代理公司那么敏感，对保 险公司来说是个窗口，能够给保险公司提供很多的借鉴意义。 王林锋表示，希望未来能够有更好的信任平台，并且有更好的合作方式。
中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望
上半年中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望一、负债端：增速放缓，业务结构持续优化保费收入增幅放缓，新业务价值增速承压在134号文叫停快返产品、代理人增幅降缓等强压下，2018年保险行业保费收入增速明显放缓，全年原保费累计收入38017亿元，虽较2017年增速陡降，但仍实现了3.9%的正增长。
寿险方面保费收入拖累行业总保费收入增长，同比增速仅0.85%；财险方面保费收入增长平稳，全年增速保持在11%以上。
2018年寿险保费收入26061亿元，与2017年基本持平，增幅为0.9%；根据2018年报，上市公司中，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险原保费收入依次为4717亿、5362亿、2013亿和1222亿元，增幅为21.3%、4.7%、15.7%和11.9%，优于行业整体增速。
2019年保险行业增长压力有所缓解。
截至2019年4月，行业保费收入达到19060亿元，较去年同期增长14.9%。
其中，寿险保费收入14556亿元，较2018年同期增长16.1%。
财险行业保费依然保持11%增幅。
保险行业总保费收入（万元）数据来源：公开资料整理寿险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理财险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理新单增速放缓是寿险行业原保费收入下滑的主要原因。
2018年国寿、平安、太保、新华个险新单保费同比分别下降12.3%、4.4%、5.6%和27.2%，这是自2011年银保新政以来的首次负增长。
2019年1-5月，中国平安个人寿险新单保费仍负增长，料行业新单保费收入增长仍持续承压。
个险新单保费（百万元）及增长率数据来源：公开资料整理中国平安个险渠道新单保费收入（亿元）及同比增速（%）数据来源：公开资料整理个险新单负增长拖累新业务价值增速，2018年中国平安、中国太保和新华保险新业务价值增速显著放缓，分别为7.3%、1.5%和1.2%，中国人寿更是近年来首次出现负增长。
银保合作：21世纪中国保险业大趋势
维普资讯
Ｊ ． ｉ
针 保 证 银 保 合 作 业 务 的 质 量 ， 潜 将 辟 了新 的 资 金 来 源 ， 一 方 面 ， 另 拓 国 金 融 业 的 竞 争 实 力 。 因 而 ， 展 了保 险 公 司 的 投 资 渠 道 ， 利 对 上述 问 题 ， 必 要 采 取 切 实 有 在 风 险 控 制 在 最 低 限 度 内 ， 护 有 有 维 效 的对 策 ， 促 进 我 国 银 保 合 作 银 行 和 保 险 公 司在 公 众 中 的 良好 以 于 保 险 资 金 的保 值 增 值 。
国 际惯 例 接 轨 、 业 竞 争 加 剧 的 行 及 部 分 股 份 制 银 行 在 内 的 １ 的 主要 方 式 除 协 议 存 款 与 代 收 付 行 ０ 严 峻 现 实 。 随着 国 际 银 行 保 险一 家 银行 建 立 业 务 合 作 关 系 ， 中 保 费 外 ， 将 包 括 如 下 方 面 ： 其 还 体 化 的 趋 势 ， 上 当 前 国 内 银 行 大 多 数 保 险 公 司 （ 加 银行 ） 有 一 个 都 第一 、 产 证 券 化 是 国 际 上 资 业 创 新 的 蓬 勃 发 展 ， 外 因 素 一 以上 的合 作 伙 伴 。从 银 保 双 方 签 ７ 内 ０年 代 末 以 后 迅 速 发 展 起 来 的 “ ” “ ” 将 使 中国 保 险业 无 订 的合 作 协 议 看 ， 作 的 范 围 包 项 主 流 融 资 技 术 。它 是 一 项 以 拉 一 推 都 合
一
可 避 免 地 加 强 与 银 行 间 的 业 务 合 括 代 收 保 费 、 支 保 险 金 、 销 保 提 高 流 动性 和 融 资 为 目的金 融 创 代 代 作。 险产 品、 资业务 、 融 资金 汇 划 网络 新 ， 将 缺 乏 流 动 性 ， 能 够 产 生 是 但
【太平洋保险报】新技术 新产品 新亮点——太平洋寿险营运条线持续强化创新应用,巩固行业领先优势
2015年11月26日P3INDEPTH责任编辑：施秋韵新亮点寿险营运条线在加快推进核心产品的基础上，重点调整了新产品研发策略，通过落实与业务条线联席会议、开展一线调研、建立联合推广机制等多项举措，构建了与业务条线互联互通的新格局，共同研发上线多项实用性更强、更贴近用户需求的新产品，实现了“五大突破”，进一步缩短了端到端的距离，促进前中后台融合。
终端突破。
iPad 版“神行太保”及手机版“神行太保”平台的搭建实现了终端的重大突破。
前者打破了长期以来安卓版单系统运行的局限，意味着“集中采购、集中安装”的设备配置模式将逐步被“自主采购、自主安装”的BYOD 模式取代。
此外，为紧跟移动应用用户逐步向手机端迁移的步伐，通过持续技术攻关，成功实现平台向手机端拓展，业务员可持手机上门为客户进行保单签收、续期收费等操作，上线后累计用户已达6万人。
技术突破。
神行太保“移动双录”、光学证件识别（OCR ）、客户身份信息验证等功能实现了移动应用新技术上的进一步突破。
针对广东省监管60岁以上投保人、银保银行网点业务录音录像投保的要求，及时研发“移动双录”功能，并在广东地区实施。
光学证件识别功能实现了证件号码的拍照扫描自动录入，由过去人工录入的10分钟降至10秒钟，自动识别准确性接近100％。
上线后累计使用12万人次，新保环节使用率14%。
用户突破。
“中国太保”微信服务号的“微领取”、“微贷款”、“微信自助理赔”等应用实现了从内部用户向外部用户的进一步突破。
未来三年是满期给付高峰期，“微领取”实现一键进行给付申请，只需三分钟即可完成整个流程，上线后累计使用客户4000余人，给付金额达2800余万元。
“微贷款”通过简练的页面、流程识别客户身份，轻松安全操作保单贷（还）款，撬动沉睡资金，最大化资金收益，已成功贷款75亿元。
此外，新上线的“微信自助理赔”可满足客户在微信平台上自助完成理赔申请，整个过程仅需5分钟。
渠道突破。
“神行太保”医保卡项目实现了从个险渠道到法人渠道的突破，打通医保卡业务流程，大大提升了承保时效和客户体验，有利于控制作业风险，有效支持法人渠道业务发展。
保险科技专题研究（一）：始于线上化，向前后端赋能迈进
始于线上化，向前后端赋能迈进——保险科技专题研究（一）平安证券研究所金融&金融科技研究团队王维逸S1060520040001（证券投资咨询）李冰婷S1060520040002（证券投资咨询）核心观点保险·行业深度报告一、互联网保险：保险科技的起点。
保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务,线上化发展已较为成熟，保持高速增长——2016年以前主要由具备网销优势的车险和短储+万能险拉动，2016年起商车费改全国推广、中短存续期产品和快返型产品销售受限，场景保险快速增长。
截至20H1，互联网非车险保费已达112亿元（YoY+11%），除泰康和人保等短期健康险规模较大外，国泰产险、众安在线等科技基因更深厚的保险公司更具优势。
二、传统保险业存在定价、获客、控赔控费等痛点，科技发展为行业带来破局机遇。
通过大数据、客户画像、人工智能、场景搭建、流量变现等方式，赋能保险获客、养客、产品设计定价、风控、运营、理赔等全流程。
三、保险科技变革经历渠道创新、渠道+产品创新、技术创新三大阶段。
1）从PA18的失败到电网销车险的快速增长，平安的早期渠道创新证明：价格优势和客户粘性是线上化销售的关键。
2）互联网流量平台天然具备消费场景，退货运费损失保险、网络交易平台卖家履约保证保险等一系列产品应运而生，增加客户交互，为保险销售业务建立客户基础。
3）头部险企加大投入、中小险企借助技术服务商实现技术创新，以数字化经营降本增效、以智能化应用增强客户交互。
四、风险提示：1）监管趋严、政策收紧。
2）发展周期长，初期投入大、盈利弱，影响保险科技业务创新。
3）行业竞争加剧。
4）技术应用和推广效果不达预期。
5）隐私问题频发，存在潜在公众信任危机。
一、互联网保险：保险科技的起点CONTENT目录二、拥抱科技浪潮，破局行业痛点三、保险科技变革：从线上化到全流程赋能四、风险提示•互联网保险经营形式：根据银保监会，互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。
我国保险市场宏观环境分析
我国保险市场宏观环境分析学⽣宿舍财产保险营销策划技术⽅案第⼀部分⽬录⼀、保险市场宏观环境分析中国保险业简况与中国保险市场特征分析近期发展状况和趋势预测：外资发展情况：⼆、消费者定位分析政策改变带来的消费群⽬标市场细分、锁定：消费市场的特征以及市场潜量三、竞争对⼿分析⼤量涌⼊的外资企业其他数⽬众多的保险企业四、产品特性定位分析产品特点把握竞争对⼿以及可替代产品分析五、营销组合策略以及执⾏产品组合策略价格策略渠道策略⼴告策略展业推⼴促销公共关系策略2.1保险市场宏观环境分析2．1．1 中国保险业简况与中国保险市场特征分析（1）、⾃1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头。
保费收⼊年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元；2003年，全国保费总收⼊达到3880.4亿元，同⽐增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同⽐增长41.5%；保险资⾦运⽤余额8739亿元。
截⾄2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构705家，保险从业⼈员150多万⼈。
共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设⽴了62个保险营业机构，有19个国家和地区的128家外资保险机构在华设⽴了192个代表机构和办事处。
（2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司经管条例》，2002年全国⼈⼤常委会修改了《保险法》。
在法律和⾏政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和⼀系列规范性⽂件，保险法律法规体系已经基本形成。
（3）、⾃1998年成⽴中国保监会以来，保险监管⼒量不断加强。
⽬前，保监会已在全国设⽴了31个派出机构。
根据新的编制技术⽅案，保监会将在⼤连、青岛、宁波和厦门新设⽴4个派出机构。
（4）、加⼊世贸组织以来，中国保监会认真履⾏承诺，不断扩⼤对外开放。
在中国加⼊世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部⾮寿险业务,增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等5个城市为保险业对外开放城市。
上半年中国保险行业上市险企险种结构变化、前五大险种种类及集中度、新产品推进与价值率提升趋势及未来发展
上半年中国保险行业上市险企险种结构变化、前五大险种种类及集中度、新产品推进与价值率提升趋势及未来发展前景分析预测一、中国保险业的发展分析保险业新科技的发展，消保险科技市场呈现新繁荣、新态式，消费者行为的改变促使保险公司的转变，科技服务最终是消费者，目标让保险产品根据有体验温度。
保险从早期的淘宝退运险到2017重疾病类保险品类，车险包括智能加速车险蚂蚁金服2018年推出的ABI产品(智能驾驶车险指数模型)这一系列的创新，针对保险市场扮演市场驱动力无疑是集成与用户的需求。
我国保险业发展与国外发达国家对比起步较晚，近几年国内政策对保险业扶持及外置对市场前景看好，保险业已进入推进发展阶段。
随着生活提高以及社会风险人们对风险意识加强，居民对家庭及自身风险保障意识逐渐重视。
数据显示，保险会统计数据，社会疾病死亡因素中，恶性肿瘤。
急性心肌梗塞与脑中风后遗症因素死亡率占比大94.9%，由此看出，重大疾病是威胁居民生命主因。
人身保险占比原保险保费比重64%占比从2013年持续增长，针对近几年人身保险公司业务中心从低价值临床转向高价值保障型业务，着力优化业务结构，行业原保险费收入增长加快，人身险保费收入到2017年增长至73%。
1、上市险企险种结构变化趋势情况上市险企险种结构分类各不相同，但当前以健康险为代表的保障型产品占比明显提升行业：行业月度披露口径为寿险、健康险及意外险，占比看截至2019H寿险占比76.5%，健康险占比20.2%。
健康险占比自2010年以来逐步提升，18、19H行业整体保费增速承压的背景下仍然保持20%以上的增速。
从目前占比情况看已达到行业的20%，不考虑社会保障模式的情况下看这一比例从国际比较看并不低。
平安：规模保费险种口径披露相对详细，19年最显著的变化在于分红险下降而年金占比提升。
以平安看口径细分较为详细，19H总保费分红险、万能险、传统寿险、长期健康险占比分别为36.1%、16.5%、16.3%、14.8%，其余为意外及短期健康险、年金险等。
保险业初学者必备的五大专业知识
保险业初学者必备的五大专业知识保险作为一项重要的经济活动，在现代社会中发挥着不可忽视的作用。
对于保险业初学者而言，掌握一些基本的专业知识是至关重要的。
本文将介绍保险业初学者必备的五大专业知识，帮助他们更好地了解和应对保险业务。
一、保险产品的分类和特点保险产品是保险公司提供给客户的服务和产品，了解不同类型的保险产品对初学者来说非常重要。
保险产品一般可以分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险包括寿险、健康险、意外险等，主要是为了保障被保险人的生命、身体和健康。
财产保险包括车险、住宅保险、财产综合险等，主要是为了保障被保险财产的安全和利益。
每种保险产品都有其独特的风险特点和保障范围，初学者需要了解各种保险产品的特点和适用场景，以便能够更好地向客户提供相关建议和解决方案。
二、保险合同的要素和生成过程保险合同是保险公司与客户之间的法律约定，保险业初学者需要了解保险合同的要素和生成过程。
保险合同一般包括投保单、保险条款和保险凭证等要素，其中保险条款是保险合同的核心内容，包括保险责任、免除责任、保险费用等条款。
保险合同的生成过程包括投保、核保、承保和保单生效等环节。
初学者需要了解每个环节的具体流程和相关要求，以便能够正确处理客户的投保需求和保险事务。
三、保险公司的经营管理和市场监管保险公司作为保险业的主体，其经营管理和市场监管对于保险业初学者而言也是必备的专业知识。
保险公司的经营管理包括组织架构、内部管理、销售渠道、风险管理等方面，初学者需要了解保险公司的运作模式和相关管理制度。
此外，市场监管是保险业发展的重要保障，初学者需要了解保险行业的监管法规和相关政策，以便遵循合规要求，规范经营行为。
四、保险销售技巧和客户服务保险销售是保险业的核心环节，对于保险业初学者而言，掌握一些销售技巧和客户服务方法非常重要。
销售技巧包括市场调研、客户开发、销售演示和销售跟踪等方面，初学者需要了解如何有效地与客户进行沟通和销售。
同时，客户服务也是保险业不可或缺的一环，初学者需要了解如何提供专业的客户服务，包括咨询解答、理赔服务、保险顾问等方面，以提升客户满意度和维护公司形象。
保险市场细分与寿险五大需求
万能型寿险将保费投资于多种资产类别，包括固定收益类、股票、债券等，为投 保人提供灵活的投资选择和收益。
其他特殊保障需求的寿险产品
旅游意外险
针对旅游过程中的意外风险，提供旅游意外伤害和医疗保障。
运动员保险
针对运动员的高风险职业特点，提供特定的生命和健康保障。
05
保险市场监管与政策影响
保险市场监管体系
未来趋势
数字化、智能化和个性化将是保险市场的发展方向。
02
保险市场细分
消费者群体细分
性别
根据消费者的性别进行市场细 分，针对不同性别的消费者提 供不同的保险产品。
职业
根据消费者的职业进行市场细 分，如企业高管、白领、蓝领、 自由职业者等。
年龄
根据消费者的年龄段进行市场 细分，如儿童、青少年、成年 人、老年人等。
针对家庭经济责任保障需求的险种包括定期寿 险、家庭财险等。
投资理财需求
01
投资理财需求是指消费者希望通过保险产品实现财富的增值和 保值，以满足未来的财务目标的需求。
02
随着金融市场的不断发展，投资理财型保险产品逐渐成为寿险
市场的重要组成部分。
投资理财险种包括投资连结保险、万能保险等，能够满足消费
03
保险市场的分类
按保险标的分类
可分为财产保险和人身保险两大类。
按保险经营性质分类
可分为国有保险公司、股份制保险公司和外资保险公司。
按保险实施方式分类
可分为强制保险和自愿保险。
保险市场的历史与发展
早期发展
起源于中世纪的欧洲，最初以海上保险的形式出现。
现代发展
随着社会经济的发展和人们风险意识的提高，保险市 场逐渐壮大和完善。
保险行业40年回顾与未来展望：美国、日本、欧洲保险行业发展精选版
（/海通，孙婷）1. 美国寿险业发展趋势与龙头企业战略模式1.1 阶段一（1986 年以前）：大工业时代产品与业务自然增长工业发展与保险意识提升刺激保险业需求，立法、监管、公司管理制度的完善奠定保险行业发展基础。
1）美国保险业可以追溯至 1759 年。
同年美国第一个保险实体：长老会部长基金会成立。
当时受到社会经济发展水平及居民保险意识缺乏等影响，保险业发展缓慢。
2）1837 年后长达 5 年的经济大萧条冲击国家经济，银行企业倒闭及高失业率推升保险需求。
3）1875 年后，美国工业高速发展推动经济增长，由此带来的保险需求增长，加上立法、保险公司结构和营销实践的变化，为保险行业扩张奠定了基础。
4）行业快速增长下保险公司管理不善与欺诈频发，保险监管趋严。
1905 年，阿姆斯特朗调查揭示了美国保险行业存在的诸多弊端，包括市场扭曲、夸大回报、保费过高、偿付能力不足、政治胁迫等问题使保险公司被禁止持有普通股、承销和支付过高的代理佣金。
尽管其中一些限制在该世纪后期有所放松，但直到 80 年代，金融改革才为保险公司重新从事这些金融活动打开了大门；1944 年，美国保险业形成了联邦政府与州政府双重管理的体制。
产品形态特征：产品创新层出不穷，从早期定期寿险和年金险扩展到面向大众的简易人身险，逐渐演变出满足多层次需求的终身寿险、变额年金、万能寿险、变额万能寿险。
1）1759 年，最基础的定期寿险与年金险用以满足商人、官员、贵族等特权阶层需要，产品形态单一，居民缺乏保险的意愿和能力。
2）1875 年，美国工业高速发展与英国保险公司进入美国市场挖掘劳动人民保险需求，简易人身险快速发展。
3）通货膨胀与人口老龄化催生居民资产增值需求，1952 年变额年金险推出。
4）1976 年变额寿险逐步发展。
通过对冲当时的高通胀，保护投保人的利益。
保险费由保险公司固定，存入单独账户。
一般来说，具有变额回报的产品会作为单独账户管理，以限制保险公司的投资风险敞口。
产品创新与产品体系设计
2019金融言行近年来，工银安盛人寿全面深化改革，持续贯彻高价值成长的经营思路，秉承“以客户为中心”的产品经营理念，不断推进财富管理、教育、养老、健康、保障五大产品业务重点均衡发展，聚焦主力产品、创新及重点客群项目产品、主力重疾和医疗产品及其他辅助产品工作，有效部署营销宣传工作，进行配套产品上市整合包装，全面推动公司转型和业务的多元化发展。
创新突围以品质获市场认可在国家政策引导下，工银安盛人寿秉承锐意创新理念，坚守产品品质，不断推动产品结构转型，坚持不懈打造客户口碑好、市场潜力高的产品。
在由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》联合发起的首届“中国鼎”保险行业评选中，公司凭借“鑫丰瑞”“传馨享”“御如意”三款产品在2018年获得的市场认可与客户好评，一举斩获三项重要大奖。
其中，“鑫丰瑞”荣获“2018年度最具影响力保险产品”称号，“传馨享”和“御如意”分获“年度最佳创新保险产品”和“年度最受欢迎保险产品”称号。
2018岁末之际，“鑫丰瑞”年金保险更是传来喜获“金理财”2018创新型保险产品卓越奖和“2018新闻晨报金融春天论坛”寿险产品创新奖两项大奖的捷报。
聚焦目标客群创造产品价值专注服务经营深耕“健康保险+增值服务”，帮助客户构建全生命周期的健康保障体系。
近年来，工银安盛人寿推出了以医疗、疾病为保障的多款健康险产品，通过解决“居民医疗保障缺口”“突发疾病所需的大额资金储备”两大核心问题，帮助客户构建全生命周期的健康保障体系。
医疗保障方面，寰球臻享医疗保险、安享特药医疗保险、康至嘉选医疗保险、附加安馨长期手术医疗保险等产品，构建起了“境内境外就医、医保内外均保、院内院外均赔”的全面医疗保障。
其中，2019年全新上市的安享特药医疗保险将传统的支付赔款直接转化为提供特药服务，“保险+医药”专业能力为服务基础,为用户带来更可靠的医药服务；疾病保障方面，涵盖御系列重大疾病保险、康至心选特定心脑血管疾病保险等，通过创新产品设计及组合，解决由于突发严重疾病而导致的经济问题，防止“因病致贫”。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
保险产品创新呈现五大趋势
去年，在我国整体经济健康快速进展的背景下，保险业保持良好进展态势。
保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由"市场同构"向"市场细分"转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由"列明风险责任"向"一切险"转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保
障转变，由统一型保单向个性化保单转变。
随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向进展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。
而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力进展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。
报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研究会胡振飞
与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。
首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也差不多圈定了保险人的市场地位和盈利能力。
其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特不是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。
其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。
第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。
这种创新具体又能够分为被迫创新和主动创新两类，前者要紧指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者要紧是保险企业为了适应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。
最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特不是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性阻碍。
当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的阻碍，确实是推动保险
产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。
正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等要紧因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰富着"保险大超市"的货架。
2005年我国保险产品创新十分活跃，有许多代表性创新产品。
(一)非寿险产品
由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类:
1、市场细分与差异化类型。
这一类产品要紧是保险公司对保险市场和客户进一步细分，为特定保险标的、特定人群而开发设计的保险产品。
这是在消费者主权日益加强的竞争格局下，面对客户多样化需求或
偏好，面对日益激烈的市场竞争，保险人为了优化产品结构、塑造品牌形象和实现效益最大化的有效战略选择。
2、渠道延伸型。
这类保险产品要紧是跳出直销或通过中介代理等传统营销渠道模式，通过将渠道扩展至银行、证券、邮政、网络、超市、电话等多方面，以改变传统的"以产品定渠道"为"按渠道定产品"的模式，实现渠道资源的充分挖掘与整合，在对传统业务流程进行改造的基础上实现产品创新和业务扩展。
3、填补空白(创新领先)型。
在激烈的市场竞争中，保险公司在产品创新中采取领先战略，是希望及早进入市场取得领先优势(在位优势)，赢得良好的市场形象，获得新的利润空间。
这种试图填补空白的公司也常常被称为市场产品开拓者。
4、综合与组合(集成创新)型。
这类保险产品创新常常集多种保障功能于一体(综合类)，或者将相关保险产品打包组合，形成各种保险"套餐"(组合类)。
5、专门(旨在宣传)类型。
这类产品常常是针对特点事件，专门保险服务而推出，具有鲜亮的公益、宣传等等特征。
新产品的推出真正的目的并不在于猎取明显的市场利润，而是为了宣传公司品牌，树立良好的品牌形象。
继去年推出的绑架险等专门险种后，2005年又有一些的险种推出:比如赣州人保推出"劳模险"、中国平安推出的婚礼保险以及针对大学生志愿者量身定制的包括人身和医疗保险保障等保险产品。
(二)人身险产品
2005年各人身险公司在产品创新上，突出的两大战略是:一是市场和客户细分战略和差异化战略，要紧是人群和区域细分，服务的进一步差异化；二是集成创新战略(组合或综合)，要紧是各保险功能的综合和一揽子服务捆绑，典型代表为万能险。
另外，渠道延伸(要紧是银保产品)战略和创新领先战略也比较突出。
同时，我们也必须看到，大多数保险产品创新仍然处于模仿时期，真正原创意义的产品创新并不多见，特不是适宜中国保险市场需求的原始创新更是凤毛麟角。
值得关注的是，随着我国保险市场逐渐成熟，保险公司开始从单纯追求保费收入转向追求保险经营效益。
市场竞争主体的增多和保险的国际化程度进一步加强，推动我国保险市场进入深层次的结构调整期。
保险公司将更加关注自身核心竞争力的培育，进展模式逐渐由"数量扩张型"向"速度与效益并重型"转变，由外延式向内涵式转变，在效益优先的基础上逐步实现保险公司主营业务的理性回归。
在今后的保险产品创新中，保险公司将更多关注产品的市场增长效应和经济效应，那些既能带来迅速增长，同时又有相对稳定收益的产品将获得较快增长。
特不是随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向进展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。