2020年(金融保险)我国保险行业经营模式

（金融保险）我国保险行业

经营模式

我国保险行业运营模式

据《中国统计年鉴》资料显示，我国农作物每年受灾面积约为4600公顷，占总播种面积的30%左右。大力发展农业保险以规避农业风险，是市场经济条件下保护我国农民利益和实现农业可持续发展的重要

保障。中国人民保险X公司统计资料显示，2003年中国农业保险收入为-3.3亿元，仅占X公司保费收入的0.6%，保费收入仅为农业生产总值的0.03%，种、养俩业95%之上处于缺少保险保障状态。按目前我国农业保险的运营模式，缺乏政府行为和财政补贴，商业保险X 公司无力也不愿承担风险较大的农业保险责任。因此，借鉴国外农业保险发展的模式，分析我国农业保险发展的历程，选择适合我国国情的农业保险发展模式具有十分重要的现实意义。

壹、国外农业保险发展模式简述

目前，世界上已经有美国、加拿大、日本、德国、法国等壹些发达国家和印度、菲律宾等发展中国家开办了各种形式的农业保险，这些国家举办农业保险有着不同的背景和目的，也形成了不同的发展模式，我们根据其特点和法律制度，把它们分为以下几类：

1.美国、加拿大模式——政府主导参和型

政府主导参和型模式就是，以国家专业保险机构为主导，对政策性农业保险进行宏观管理和进行直接或间接运营，重点以农作物为主，且

逐渐向养殖业方向扩展，实行这种模式的国家以美国和加拿大为代表。这种模式有健全的不断完善的农作物保险的法律法规为依托，建立了政府主办下的农业保险X公司来提供农作物的直接保险和再保险。这种运营是政策性的，但农民是自愿投保，对投保的农作物仅支付纯保费的壹部分，其余部分由政府补贴。政府认购农业保险X公司壹定数额的资本股份，且负担壹切运营管理费用，对资本存款收入和财产免征壹切赋税。除政府的农业保险X公司以外，其他私营、联合股份X公司、保险互助会等也都能够在政府农业保险的框架下运营农业保险。

2.日本模式——政府支持下的相互会社模式

实行这种模式的国家主要是日本。其特点主要是：首先，国家通过对关系国计民生的和对农民收入影响较大的主要农作物(水稻、小麦等)和饲养动物实行法定强制保险，其他实行自愿保险；其次农业保险结构层次主要分为三级，最基层的为村壹级的农业共济组织，由参和农业共济组织的农民组成，主要负责运营本地的农业保险，同时依法向上壹级的农业共济组织联合会分保，府县壹级的农业共济组织联合会则接受下级共济组织的分保，且提供防灾防损的指导工作，同时再在中央政府级设立农业共济组织再保险特别会计处，接受下壹级的再保

险，且接受政府的紧急援助资金、保费补贴和管理补贴。政府的主要职责不是运营保险而是监督和指导。

3.西欧模式——政府资助的商业保险模式

这种模式是壹些西欧的发达国家如德国、法国、西班牙、荷兰等采用的模式。主要特点是，全国没有统壹的农业保险制度和体系，政府壹般不运营农业保险。农业保险主要由私营保险X公司、保险相互会社或保险合作社运营。投保是自愿的，农民自己支付保费，有的国家也支持私营保险X公司举办农业保险，同时为了减轻参加农业保险的农民的负担，也给予壹定的保费补贴。

4.亚洲发展中国家模式——政府重点选择性扶持模式

政府重点选择性扶持模式以壹些亚洲的发展中国家如泰国、菲律宾、孟加拉国等为代表。这种农业保险发展模式的特点主要表当下：①大多数国家的农业保险主要由农业保险专门机构或国家保险X公司提供；②由于多是试验，主要承保的是农作物而很少承保饲养动物。农作物也壹般选择本国的主要粮食作物，目的是保证农业经济的稳定；

③参和保险的形式大多数是强制保险，且且这些强制保险壹般都和农业生产贷款相联系。

二、我国各地对农业保险发展模式的有益探索

在恢复农业保险的20多年中，我国各级政府及其有关部门、保险机构等在发展农业保险的过程中进行了符合我国国情的有益探索，这些组织模式对构建我国农业保险体系有很大的借鉴意义。

1.商业保险X公司的准商业性运营模式

商业保险X公司的准商业性运营是中国人保这20多年在农业保险试验过程中采用的主要模式，商业性是指农业保险在人保内部单独核算，人保X公司对该部分业务自负盈亏。准商业性是指人保是国有X 公司，运营农业保险有点对农业的政策性味道，同时政府对人保运营的这部分业务进行了补贴和支持。

人保的这种运营模式优点很明显，人保是壹家全国性的大X公司，财力相对雄厚，具有较强的专业技术优势，运营网点遍布全国，抗风险的能力强，而且人保的信誉好，农民比较信任。但人保的运营模式也面临着很大的问题，由商业保险X公司来运营风险大，利润小甚至没有利润的政策性农业保险业务，难以调和商业保险X公司赢利性和农业保险的准公益性之间的矛盾。缺乏地方政府的支持，商业保险X公司在农业保险的推广和运营上也会出现很多实际困难。

2.商业保险X公司和地方政府联合运营模式

联合运营模式的特点是保险X公司根据业务的需要，和当地的政府或政府的某个部门联合起来共同运营农业保险，实行利益共享、责任共担、联合共保的方式。

联合运营模式的最大优势是能够发挥各方的优势，地方政府能够凭其行政权力，扩大承包面，提供理赔方面的便利，而保险X公司具有专业运营的经验。但联合运营模式在实践中也存在问题，主要是地方政府及农技部门财力有限，偿付能力不足，作为赢利率较低甚至亏损的农业保险业务，很容易出现有利大家争，无利亏损时地方政府及有关部门推委扯皮，资金不到位的情况。

3.政府或政府部门的政策性运营，这种由政府或政府部门政策性运营农业保险有三种主要的外在组织形式：

其壹是民政部门的农村救灾保险，就是在每个试点县有政府调拨资金建立农业保险的初始资本金，财政上再给适当的补助和补贴，对农业农民提供保障水平很低的保险，目的是保障灾民的基本生活和简单的再生产能力。

其二是新疆兵团保险X公司所运营的农业保险。这种运营模式实际上是在商业保险X公司中对农业保险进行政策性运营。这部分业务的初始资本金由财政每年拨给，且且享受免税待遇。对壹些重要农作物、