新型农村金融机构
新型农村金融机构
2023-11-07
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目录
• 背景介绍 • 新型农村金融机构的特点与优势 • 新型农村金融机构的风险与挑战 • 新型农村金融机构的案例分析 • 新型农村金融机构的发展趋势与展望 • 总结与建议
01
背景介绍
农村金融发展现状
农村金融服务覆盖面不足
目前农村金融机构网点较少，部分地区金融服务空白，导致农民 和农村企业面临融资难的问题。
市场风险
农村金融市场的不确定性，如宏观经济 环境变化、政策调整等，可能对新型农 村金融机构产生较大影响。
挑战
基础设施落后
农村地区金融基础设施落后 ，如支付系统、征信系统等 不完善，给新型农村金融机 构的业务开展带来困难。
缺乏专业人才
农村金融业务需要具备农业 、金融等多方面专业知识和 经验的人才，但目前此类人 才相对匮乏。
06
总结与建议
总结
新型农村金融机构在农村金融市场中的作用
新型农村金融机构作为农村金融体系的重要组成部分，在满足农村地区不同类型农业经营 主体的金融需求、促进农村经济发展等方面发挥了积极作用。
新型农村金融机构的优势
新型农村金融机构具有机制灵活、服务便捷、贴近农村等特点，能够根据农村市场需求和 农业经营主体特点提供差异化、多元化的金融服务。
创新点
该银行通过引入互联网技术，推出线上贷款、存款等业务，打破了传统银行的地域限制， 方便了农民随时随地办理金融业务。此外，该银行还与当地农业企业合作，推出特色农业 保险、农产品期货等创新产品，满足了农民多元化的金融需求。
成效
通过创新发展，某村镇银行的业务规模不断扩大，服务覆盖面日益广泛，为当地农民提供 了更加优质的金融服务。同时，该银行的成功经验也为其他农村金融机构提供了借鉴和启 示。
我国农村新型金融机构的发展与创新
就目前来说 ， 我国的农村金融机构的网点覆盖率还较低， 并 目整个金 融资源的整合、优化，同时也对于农村新型金融机构发展带来了发展机 融机构体系的相关制度并不完善， 所提供的服务有限， 而农 民贷款困难这 遇 。 问题也一直没有得到切实有效的解决 ，这导致金融体系的相关工作出 ２ ２坚持同业协作策略， 扩大融资渠道。从国家层面 匕 来说， 就必须要 现了缺陷。加大对新型农村金融机构的发展就成为了促进城乡发展的关 及时的进行相应的政策出台，以政策的方式来彭励金融机构建立相应的 键所在。所以，必须要针对新型农村金融机构发展等方面的问题加 以研 平台， 促使大量新型农村金融机构能够参与到同业的拆借之中去 ， 让新型 究， 并且从中找出更好的创新道路， 为农村新型金融机构的可持续发展提 金融机构 成为农村商户、 农户与其他机构之间的纽带。 并且新型金融机构 供支持。下文主要针对我国农村新型金融机构的发展和创新进行了全面 在参与到同业拆借市场之后， 其资格准入 、 拆借金额方面也应当实施一定 详细的探讨。 ・ 的政策优惠 ，６ ｌ 而使得农村新型金融机构在进行融资过程中的成本能够 １发展新型 降低， 并且使其融资的 渠道扩大。 例如农 村新型金融机构应当把金融机构 现目 前， 我国的社会主义新农村建设工作的任务极为艰巨， 而各个农 号的审批标准适当的进行放宽 ， 同时给予支农相应的再贷款资格 ； 当金融 其 自身的拆借金额应当不能够受 村地区的农户 、 农村企业 、 农村建设工作却在持续不断的发展 ， 并且对于 机构在参与到同业拆借业务的过程中， 金融的需求也越来越高 ，这就对于我国的金融服务体系提出了—个极大 到金融机构号是否存在以及存款额度大小等方面因素的影响，以此来使 的挑战。 得新型农村金融机构在参与到同业协作的过程中，能够打造出—们 舌 合 Ｉ ． Ｉ引导城市金融进 ＾ 农村市场， 扩大农村金融服务的有效覆盖。现 金融发展白 ９ 环境。从企业层面上来说， 新型农村金融机构还应当主动的对 阶段， 我国整体经济体系还存在着较为严重的流动性资金过剩等问题， 而 同业横向协作方面进行强化 ， 放大贷款的投放额度， 并且使用银团贷款的 这部分资金却大量的集中在城市中，其在城乡上的资金分布程度极为不 形式， 来与其他不同的金融机构进行合作； 而相对于—般 ｌ 生 质的贷款需求 均。当城市内部的流动资金过剩的 况下， 大量的城市资产价格在这—个 来说， 可以主动的为其ｆ 雌艮 彳 亍 的金融零售贷款进行代理， 使得 自身能够成 过程中 不断的攀升 ， 而农 村地区 在这一过程中 却出现了 信贷短缺的现象 ， 为当前农户与各个农企的服务中端，最大限度的缓解 自身所存在的资金 导致农户、 农产 、 农基建设等方面无法得到资金支持， 这也就影响到了我 短缺现象。 国农村经济发展速度 去得到迅速提升的 兄出现。 ２ ３坚持岗位培训制度 ， 强化员工资格认证。为了能够切实有效的避 １ ２引导多元资本进 人 农村金融， 增加农村金融服务的有效供给。银 免当前农村金融机构经营过程中所可能存在的风脸 ，就必须要对新型农 监会对农村地区的银行金融机构准人政策进行调整 ，扩宽了准入资本的 村金融机构 的资格 认证 ｌ 度进行强化 ，最大限度的确保其中的金融 从业 使用范围， 从而使得国内外的资本、 产业资本 、 民间资本都能够最大限度 人员都有着较高的素质。而对于各个高级管理层 人员来说， 更是要对其从 的符合当前新型农村金融平台， 并且达到了资金多元化、高效利用的 目 业经验、 职业操守等方面进行严格的审查 ， 在需要的隋况下还应 当对高级 的。而从当前各个方面的实际 隋况来看， 商业 陛、 合作 ｝ 生、 政策 陛、 外资眭、 管理 人员的任职资格进行提升 ； 此外 ， 在针对一般 业 ＾ 员的过程中 ， 就 非金融『 生 的金融机构都对于当前农村金融市场表现出了极大的兴趣和热 需要对录用机制进行完善， 同时将实施的岗位培 Ｉ Ｉ 工作进行强化 ， 把职业 情。 操守、 岗位技能、 风险意识等方面的信 息作为最主要 的Ｊ ￣￥ Ｊ Ｉ Ｉ 内容 ， 并且提 １ ３激活农村金融市场， 提升农村金融服务水平。 就目前来说 ， 我国农 高考核的难度，以此来使得从业 人员自身的素质能够得到切实有效的强 村的金融体系从本质上来说 ， 事实上就是—个 竞 争不足、 分工极为严格并 化 。 且 的金融体系。目 前绝大多数银行机构在经营的过程中， 除了农村 ２ ４坚持差异化的监管方式， 提高监管的有效 胜。最大限度的将差异 信用社进行支农贷款以 外， 其他 金融机构极少进行支农贷款发 放， 这直接 化原则的金融监管体系进行完善 、 强化， 同时让不同类型的新型农村金融 导致・社支三农的现象变得越发严重。并 且也正是由于只有农村信用社 机构也能够对其中的分类进行监管。对于村镇银行来说 ， 就需要严格依照 进行支农贷款业务， 导致一家独大的局面出现， 对整个农村的经济进行了 其他银行的方式来进行 管， 同时没定好相囱拘监管指标 ， 对各个不 垄断， 没有其他金融机构参与到其中进行竞争， 这不利于当前金融机构的 同阶段进行定期的考核 ， 把具锌考 核的结果作为对旅沛 于 银行的 平价、 持续发展和机制完善。 管理 人员履职评价、 行政许可等方面的重要依据； 而对于贷款公司自身来 ２加快发展新型农村金融机构的创新 说， 就需要最大限度的发挥好 自 身作为投资人的监督制约权利， 对投资人 由于我国的各个不同地区之间的经济体系有着较大 的差异性，而不 的监管也需 黾 亍 强化 。 同地区的金融市场之间也同样存在着复杂的特性，这就要求在对新型农 ３结论
新型农村金融机构的发展现状与前景
新型农村金融机构的发展现状与前景——基于博弈论模型的分析及山东省寿光市的调查研究内容摘要：本文对我国新型农村金融机构进入农村和可持续发展的可能性进行博弈分析，并通过对农村金融现状的实地调查，发现农村新型金融机构已经开始发挥作用，但作用还不够显著，同时其自身发展也存在一些问题与限制。
经过与国际小额金融机构的对比，发现我国新型农村金融机构问题的解决方法和发展方向，并为其进一步发展提出了建议。
关键词：博弈模型实地调研可持续发展正文：一、绪论2006年12月，中国银监会银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类银行业金融机构。
这三类金融机构统称为新型农村金融机构。
（一）发展历程自我国经济改革开放以来，中共中央先后共发布了十个以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展做出具体部署。
以下是对从2005年到2010年国务院一号文件的解读：2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》：2005年1月30日，新的一号文件要求，按照既有的各项政策和规定，推进农村金融各项改革和创新。
2006年《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》：三个亮点：第一：首次提出改革创新农村金融体制，建立农村金融的多元化投融资体系。
第二：引导农户发展资金互助组织。
第三：允许私有资本和外资参股乡村社区金融机构是一个重大突破。
2007年《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》：要继续深化农村信用社改革，尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例，引导邮政储蓄等资金返还农业，大力发展农村小额贷款，在贫困地区先行开展发育农村多种所有制金融组织的试点。
2008年《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》：农村金融改革方面有两个突出的亮点：一是进一步放宽对中小金融机构进入农村的门槛；二是进一步开展农业政策性保险试点。
新型涉农金融机构破解农村融资难的路径选择——以湖北省嘉鱼吴江村镇银行为例
— —
以湖 北 省 嘉 鱼 吴 江 村 镇 银 行 为 例 水 峻 （ 中国人来自民银行咸宁市中心支行 ， 湖北咸宁
摘
４７０ ） ３ １０
要： 村镇银行作 为新型 涉农金融机 构之一 ， 是金融 支持社会主义新 农村 建设的重要形式和 栽体 。目前 ， 村镇银行
的 ２ ． 支农贷款 占比达 ４ ％， ６ ％； ９ ９ 比全县银行类金融机构支农贷款平均占比高出 １ 个百分点 ， ４ 在全国首批试
点的新型农村金融机构 中率先实现盈亏平衡。同时， 村镇银行支持“ 三农” 的做法引起了社会各界的关注 ， 以
贷引存的效益 明显 ， 大量农户纷纷将存款存人该行 ， ０ 年末各项存款余额 ３ ６ 万元 ， ２ ９ ０ ９７ 比年初增加 ３ ９ 万 ６８
２０ 年 １ 月 ８日， ０７ １ 嘉鱼吴江村镇银行作为湖北省第一批试点村镇银行正式挂牌营业 ， 由吴江农村商业 银行等四家公司和部分 自然人共同出资组建 ， 注册资本金为 １０ 万元 。２０ 年 以来 ， ００ ０８ 人行咸宁中支主导推 动了由嘉鱼吴江村镇银行 、 通威农业担保公 司及关联企业为农 民提供贷款及包保服务的模式 ， 银行＋ 即“ 农
立 了有 效 的利益 联结 机制 。
村镇银行填补 了边缘业务空白， 提高了农村金融市场覆盖面和经营效益。农村地区融资业务是传统金 融机构认为风险大 ， 不愿涉人 的边缘性业务 ， 嘉鱼吴江村镇银行开展创新 ， 拓展农村地区银行零售业务 ， 既 符合其支持“ 三农 ” 扩大发展战略， 又解决了农户融资难题。截至 ２０ 年 １ 月末 ， ０９ ２ 嘉鱼吴江村镇银行发放银 保贷款 ２ ０ ５ 万元 ， 带动发放其它小额农户贷款 １５ 万元 ， ３７ 贷款净增 ２８ 万元 ， ３４ 占嘉鱼县金融机构贷款增量
金融面面观 新型农村金融机构
镇银行 、贷款公 司和农村 资金互助社 等三类新 型农
村 金 融 机 构８ ５ ８ 家 ，其 中村 镇 银 行７ ９ ９ 家 ，新 型农 村
金融机 构８ ０ ％的贷款投 向 “ 三农 ”和小企业 。下 面
分别对村镇银行 、贷 款公 司和农村 资金互 助社进行
介绍 。
３ 、村镇银行的主要设 立程序
督 管 理 机 构 批 准 的其 他 业 务 。按 照 国家 有 关 规 定 ，
务 、实行社员民主管理的社 区性信 用合作 组织。三 是鼓励 境内商业银行 和农村 合作银 行在农 村地 区设 立专 营贷款业 务的全 资子公 司。四是支持各类 资本
参 股 、收 购 、重组 现 有农 村 地 区银 行 业 金 融机 构 ，
（ １ ） 村镇银行 的筹建 由当地银 监分局受 理 ，银监
（ 一 ）村 镇银 行
１ 、村 镇银 行 的概 念
局审查并决定 。（ ２ ） 银监局 自收到 以上完整 申请材料
或 自受 理之 日起４ 个月 内作 出批 准或不 批准 的书面
村镇银行是指经 中国银行业监督管理委员会依
决定。（ ３ ） 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格
村镇银行还可代理政策性银行 、商业银行 和保 险公 司 、证券公司等金融机构的业务。
２ 、设 立 村 镇 银行 应 当具备 下 列条 件
（ １ ） 有符合规定 的章程 ；（ ２ ） 发起人或 出资人应符 合规 定 的条 件 ，且 发起人或 出资 人中应至少 有１ 家
银 行 业 金 融 机 构 ；（ ３ ） 在县（ 市） 设 立 的 村 镇 银 行 ，其
新农 村建设 的若 干意 见 》（ 银 监发［ ２ ０ ０ ６ １ ９ ０ 号１ （ 以下 简称 《 意见 》） 。《 意见 》提出积极 支持和 引导境 内
我国新型农村合作金融发展中的问题与对策
我国新型农村合作金融发展中的问题与对策
随着我国农村经济的快速发展，新型农村合作金融在农村经济中起着越来越重要的作用。
新型农村合作金融是指在农村地区基于集体经济、农村信用与金融服务的一种金融业务模式，是农村金融改革的重要内容和发展方向。
然而，在新型农村合作金融发展过程中，也存在一些问题。
首先，新型农村合作金融机构的发展不平衡。
一些地区的农村合作金融机构规模小、服务能力弱，与城市的金融机构相比，仍存在差距。
其次，农村金融市场监管不完善，存在一些金融乱象，如非法集资、高利贷等。
此外，部分农民对金融知识的了解程度有限，缺乏金融素养，影响了他们利用金融服务的能力。
针对以上问题，应采取以下对策：
一是推进农村合作金融机构的发展，并加强其服务能力。
政府应加大对农村金融机构的支持力度，引导其完善服务体系，提高服务质量和经营能力。
二是加强农村金融市场监管，规范市场秩序。
要设立监管机构，加强对农村金融机构的监管，对违法经营行为进行严格打击，维护农村金融市场的正常秩序。
三是加强农村金融知识普及，提高农民金融素质。
可以通过举办金融知识讲座、农村金融教育等方式，加强农民金融知识的普及，提高他们利用金融服务的能力。
综上所述，我国新型农村合作金融在农村经济中发挥着重要作用，但也存在问题。
推进农村合作金融机构的发展，加强监管，提高农民金融素质是解决问题的关键。
浅析我国新型农村金融机构的特征及经济功能
浅析我国新型农村金融机构的特征及经济功能【摘要】我国新型农村金融机构的发展对于推动农村经济的发展起着重要的作用。
本文首先介绍了新型农村金融机构的特征，包括以农村信用社、村镇银行等为代表的金融机构的特点和发展情况。
其次分析了新型农村金融机构的经济功能，包括为农民提供便捷的金融服务、支持农村产业发展等方面。
在文章阐述了新型农村金融机构对农村经济的推动作用，强调了其在促进农民增收、改善金融服务水平等方面的积极意义，并提出了发展新型农村金融机构的建议，包括加强监管、提升服务水平等方面的措施，以进一步推动农村金融机构的发展，促进农村经济的繁荣。
【关键词】新型农村金融机构，特征，经济功能，农村经济，推动作用，建议，发展，背景介绍，研究意义1. 引言1.1 背景介绍我国新型农村金融机构正逐渐成为农村经济发展的重要支柱。
随着中国农村经济转型升级的需求日益增强，传统农村金融机构已无法满足农村居民和农村企业的多样化金融需求。
为了适应农村金融改革的需要，我国政府积极推动新型农村金融机构的建设和发展，以促进农村金融市场的健康发展，支持农村经济的稳步增长。
新型农村金融机构是指以符合农村特点和需求为导向，面向农村居民和农村企业提供全方位金融服务的金融机构。
其特点包括服务对象广泛、产品创新多样和风险管理灵活等。
通过提供融资、投资、存款、支付结算等功能，新型农村金融机构为农村经济的发展提供了有力支持。
本文将从新型农村金融机构的特征和经济功能两方面展开探讨，分析其对农村经济的推动作用，并提出发展新型农村金融机构的建议，旨在促进我国农村金融市场的健康发展，助力农村经济的持续增长。
1.2 研究意义研究新型农村金融机构的经济功能具有重要的现实意义和深远的影响。
随着我国农村经济的发展和农村金融体系改革的不断深化，新型农村金融机构在农村金融体系中的地位和作用日益凸显，对于促进农村经济的发展、改善农民生活水平、实现农村可持续发展具有重要意义。
新型农村金融机构可持续发展研究——以山西省为例
信 贷业 务 的顺 利 展开
２业 务 品种少 ． 以满 足 客户需求 ２家新 型农 ． 难 ｌ
村 金 融机 构业 务 主要 有 存款 、 贷款 、 算 等 ． 其他 结 与 商 业银 行相 比 ．业务 品种少 ．不 能满 足客户 实际需
要 。如 在农 村汇 款 ． 银行 办理 不 了 ， 村镇 需要 委托 给
其他银 行办 理 ． 无疑会 增加 汇兑 的时 间 ． 这 同时也加
大 了资金 成本
《 北金 融》 华 ３吸收存 款难 。 ． 影响可持续发展 。按 照有关规 定 ．
２ １ 年第 ８ ０１ 期
公 司不得 吸收公众 存 款 ．其 营运 资金 为实 收资本 和 向投资 人 的借款 村镇 银行 各类 股东 的持 股 比例制 度安 排 ， 限制 了具 有较 强资 金实 力 的单 个 自然人 、 单
家新 型农 村金 融机 构从 业人员 中具 有金融 专业 知识
行在农村 的业务开展打下 了基础 商业银行也把农 村 市场作为其业务拓展 的一个主攻方 向． 以长治为例 ． 长 治市 商业银行 已经 在长子县成 立 了第一 家村镇银 行 ． 随后还要陆续在其它市县开展 工商银行也将农村金 融作 为下一步 的着力点 ．以比较发达 的县域经济为重 点． 把机构设置和产 品的创新作为突破 口， 计划在一些 比较发达 的县镇增设 工行金融机构网点 近年来 ． 山西银 监局 的大力推 进下 ． 西省村 在 山 镇 银行 和农 村资 金互 助社 等新 型农村 金融 机构 发展
足 ．给新 型农村 金融 机构业 务 的可持续 发 展带来 了
一
、
山西新型农村金融机构发展基本情况
政策推动之下 ．与前 些年商 业银行 纷纷撤 出农村 地区情况不同 ， 近年来 山西商业银行对深人县域 、 设立
新型农村金融机构发展问题探讨
建立 新 型农 村 金 融 机 构 是 银 监 会 解 决 我 国农 村 地 购买农机具等信用贷款 。 三是推行 “ 多户联保 ” 机制 。 通
区银 行 业 金 融 机 构 网 点覆 盖 率 低 、 融 供 给不 足 、 争 过 银行 与 农 资 经销 商 ＋ 户 、 会 ＋ 户 、 险 ＋ 户 、 金 竞 农 协 农 保 农 担 不 充分 等 问题 的重 大举 措 ， 于 改 善农 村 金 融 服务 环 境 保公 司＋ 对 农户的合作方式 ， 为农户提供担保贷款 。 四是科 具 有 十 分 重 要 的 意 义 。 东 丰 诚 信 村 镇 银 行 为 例 ， 学确定农业贷款期 限。 以 自 对种植业贷款按农作 物生产销售
一
业贷款利率 为 ８ ７ 较 ２０ 年下 降 ２ ８ 个百分点 ， ． ％， ０ ８ ３ ．８ ０ 让
利与民 ， 民以实惠 。 还 六是实行 “ 放贷 １ １服务方式。 ＋” 最 截 至 ２１ 年 ４ ００ 月末 ， 丰 诚 信 村 镇 银 行 总 资 产 大限度地减少贷款手续 和环节 ， 东 即对办理贷款的客户 ， １ ３ ４ 万 元 ， 年 初 增 加 ６ ６ １ 元 ， 长 ２ ．１ 总负 天内完成农户的调查和贷款审查 ， 天完成贷款发放 。 ８ ３７ 较 ３ 万 增 ０９％； １ 七
浮动利率政策 和增加授信额度 等措施不 断拓展 在农村 饲养周期 ， ２ 在 年约定还款期限内循环使用信贷资金 ， 并 金融 市 场 的发 展 空 间 ， 强 社 会 影 响 力 ， 有力 促 进 支 可实行 分期还款方式。 增 在 五是实行浮动利 率政 策。 如种植
农 服务 发展 的 同时也 实现 了 自身 发展 。
、
新型农村金融机构比较分析
身份性质还不规 范 ， 风 险控制有待加强 。最重要的是 ，只贷不存 的特点 导致农村小额贷款公 司的后续资金难 以得到保障。 机遇 ： 能够得到地方政府部门的支持，有机会改造为正规金融机构。 三、新型农村金融机构优势互补 同为新生 的农村金融机构 ，虽然存 在竞争关 系 ． 但 想要发 展壮 大 。 更应该优势互补 、相互合作 ，不仅能有效降低 风险，完善经营管理 ，还 能增加融资渠道和业务 ，提升 自己的竞争力。 １ ．新型农村金 融机 构的市场定位 农村资金互助社由于有地缘 特点 ， 融 资和管理上 能力有 局限 ，适宜 在金融服务边缘化的农村 地区发展 ，可 以弥补金融服务 空白 ，满足农村 居民的需求。而村镇 银行便 可在经济相对发达 的地区设立 ，它的社会融 资能力较强 ，经营管理水平 高，组织结构也相对完善。农村小 额贷款公 司由于具有 较强的信贷投放 能力和融资能力 ，更适宜开办在经 济条件不 发达、缺乏有效协作 的地 区。 ２ ．新型农村金融机构优势＿ ａ － ￣ ｂ 的办法 农村小额贷款公 司与农村资金互助社都容易遇到资金瓶颈 ，可 以与 村镇银行联合贷款 ，以满足一些贷款大户的资金 需求。同时 ，村镇银 行 参股农村资金互助社和农 村小额贷 款公 司，一起 承担风 险、利益共享 ， 它具有技术 、管理上的优势 ，可以降低农村资金互助社 和农 村小额贷款 公司的贷款风险以及提高经营管理水平 。
四 、相 关政 策建 议 １ ．多方协作 ，帮助新 型农村金融机构发展 政府应该为新 型农村金 融机构提供法律 、资金上 的强力 支持 ，并制 定相关的优 惠政策 ，为促进新型农村金融机构实现可持续发展 营造 良好 的政策环境 。中国人 民银行 和银监会应该为新型农村金融机构业务 设计 切实可行 的发展计划 。监管部 门应该引导和督促新型农 村金融机构 建立 健全 管理制度 和内部控制制度 。 ２ ．完善 内部组织和控制 。加强风险防控 新 型农村金融机构应该完善 内部组织 ，改善运作模 式 。建立健全 业 务审批 、财务管理等各项 内部控制制度 ，对重要 职务实 行严格 的职责 分 离 ，降低贷款风险 。 ３ ．提 高 业 务人 员 综合 素质 新型农村金融机构的经营发展离不开 良 好 的人力资 源。政府应帮助 其培养一批有文化 、懂业务 ，同时了解 当地 实际情况 的信 贷专员 ，与涉
新型农村金融机构发展
新型农村金融机构发展首先，新型农村金融机构有利于解决农村金融服务不足的问题。
传统的金融机构往往偏向于城市和大企业，对农村和小微企业的金融服务不够到位。
而新型农村金融机构把服务重点放在了农村地区，特别是农村贫困地区，通过拓宽金融服务范围，满足农村居民和农业经营主体的金融需求，弥补了传统金融机构的不足。
其次，新型农村金融机构有利于提高农村金融服务的有效性和便捷性。
传统金融机构由于服务范围广、体制僵化，往往不能及时满足农民的金融需求。
而新型农村金融机构可以通过简化审批流程、提供个性化的金融产品和服务，满足农民投资、融资、储蓄等多方面的需求，提高了金融服务的效率和便捷性。
再次，新型农村金融机构有利于促进农村经济发展和农民增收。
金融服务是农村经济发展的重要支撑，新型农村金融机构能够提供多元化的金融工具和资金支持，为农村企业和农民创新创业提供了更多机会。
通过金融融资的支持，农业生产和农村产业发展得到了有效推进，农民收入水平不断提高。
此外，新型农村金融机构还有利于推动农村金融市场的健康发展。
传统农村金融机构由于规模小、竞争力低，往往无法提供多样化和专业化的金融产品和服务，也无法吸引足够的客户。
而新型农村金融机构的进入，增加了农村金融市场的竞争，推动了农村金融服务的完善和创新，为农村金融市场带来了活力。
另外，新型农村金融机构还有利于促进金融资源的合理配置。
传统农村金融机构在资金运作方面存在比较大的局限性，往往无法有效进行风险评估和控制，导致资金的低效配置。
而新型农村金融机构通过引入先进的金融科技手段和金融工具，提高了资金管理和运作的科学性，有效避免了金融资源的浪费和错配。
总的来说，新型农村金融机构的快速发展对农村金融服务的改善、农村经济的发展和金融资源的合理配置起到了积极的推动作用。
未来，我们需要进一步加大对新型农村金融机构的支持力度，推进其规模和能力的进一步提升，为农村地区提供更加广泛、专业和便捷的金融服务，促进农村经济高质量发展。
创新农村新型金融机构,破解农村金融“边缘化”
农 户还是无法享受到农村金融服务 。 ２ ． 社的 改革 实践 已经说 明 ： 统 的“ 省联 传 合作制 ” 的农 村金 融改革 方案 已经无 法实施 ， 而且 “ 银监 会 ” 明确表示 ， 也 随着 中 国最后一 家农 信社省级联社——海南 省农 信社联 在 ８月 １ ０日 的挂牌成立 ，标志着 自 ２０ ０ ３年始 的农信社 改革试点第 一 阶段 工作 已宣告 结束。随着省联社 股份制改革 的稳 步推进 ， 国农 我 村信社将分期 分批建成现代金 融企业 ， 农村信用社 的市场化运 作是一个 客观必然 。应该按 照商业化和市场化 的思路 ， 农村 将 信用 社建 成将来 中国的社 区银 行 ， “ 其 商业 化 ” 的发展 方 向与 支农 主力军” 目 的 标会渐行渐 远。 要使农 民尤其是贫 困地 区的 ６ ％， ． 西部地 区达 １％， ７ ０ 这意味着还 有很多边 远贫 困的农村地 “ 必须成立新 的专 门为农 民 自己服 务的合作 区就根本享受不 到农村金 融服务。２０ ０ ６年底 的数据显示 ， 农村 农 民得 到金 融支持 ， 信用 社 ４ ％的 贷款 投 向农 村 ，占农 村 获 得贷 款 的 ８ ％以上 组 织 。 ０ ０ ３农村 信 用联社 的制度设 计导致其 多重 角色的冲 突， 响 ． 影 （ 凌华薇 ，财经》 ２０ 《 ，０ ７年第 １ ） ０期 。建国五十多年 以来 ， 农村 １９ 以后 ， ９ ７年 国有银行逐 渐退 出农村 金融市场 ， 村合作 农 基金会 全部撤并 ，农业银行 虽然在 大多数 县域仍设 有分 支机 构 ， 随着商 业化进程的加快 ， 但 也逐渐撤并 乡镇 级分支机构 ， 贷 款只 向优质客户 和大 客户倾斜 ，与农村 中小 客户 已渐行渐远 。 股份制 商业银行 至今仍被禁 止在 县及 县 以下 区域 设立分 支机 构， 信用社 成为“ 支农 ” 的主力军 ， 分散在 全 国各 地的万余 家农 村信用社 ， 独立支撑着农村金融 。这 直接导致农村 金融机构的 覆盖率 不高 ， 覆盖不 够均衡 ， 乡镇 层面上 的金融机 构空 白率为
浅谈我国新型农村金融机构的现在与未来
浅谈我国新型农村金融机构的现在与未来1. 引言1.1 新型农村金融机构的定义新型农村金融机构是指在传统金融机构的基础上，针对农村地区的特点和需求，专门设置的金融服务机构。
它是为解决农村地区金融服务不足、信贷风险大、融资难等问题而设立的一种金融服务体系。
新型农村金融机构不仅包括传统农村信用合作社、农村商业银行等传统金融机构，还包括农村互联网金融、农村小额信贷公司、农村农村商业银行等新型金融服务机构。
新型农村金融机构的建立旨在促进农村金融服务的普及和改善，推动农村经济的发展，满足农民群众多样化、个性化的金融需求。
这些新型金融机构一般会设立在农村地区，侧重于小微企业和农民个体经济的金融服务，提供涵盖融资、存款、结算、保险等多方面的金融产品和服务，为农村地区的金融需求提供更多元化的选择。
新型农村金融机构具有服务对象广泛、金融产品多样、服务方式灵活等特点，对提升农村金融服务水平、促进农村经济发展具有重要意义。
随着农村金融体系的不断完善和创新，新型农村金融机构将在推动农村金融市场化、多元化发展方面发挥更加重要的作用。
1.2 新型农村金融机构的发展历程新型农村金融机构的发展历程可以追溯到20世纪80年代末和90年代初。
在当时，中国农村改革和农村金融体系改革同步进行，农村金融机构逐渐走向多样化和专业化发展。
1992年，中国政府正式提出农村信用社三改一通，即“改制、改名、改头衔、通存、通贷”，这标志着中国农村金融机构的改革迈出了实质性步伐，开始向现代化、市场化的方向迈进。
随着改革的深入，2005年，中国农村信用社改革试点工作逐步推广，各省市开始全面深化农村金融改革。
2007年，中国农村金融机构的改革和发展进入了一个新阶段，农村信用社开始实施一行两会模式，逐步实现了银行化转变。
2012年，中国政府发布《关于深化农村金融改革的指导意见》，提出建立健全农村金融体系的重要举措，进一步加强了对农村金融机构的监管和支持。
通过这些措施和政策，中国新型农村金融机构在过去几十年中取得了长足的发展，为农村经济的稳步增长和农民的脱贫致富做出了重要贡献。
对新型农村金融机构发展的再认识
对新型农村金融机构发展的再认识摘要：自我国实行改革开放政策以来，虽然整个农村的社会生产力得到了极大地解放和发展，农村的经济社会实现了历史性的巨变，但农村地区金融供需矛盾仍然突出，金融资源配置的不平衡。
新型农村金融机构的出现在某种程度上缓解了农村资金短缺的问题。
建立新型农村金融机构是解决我国目前农村地区整个银行业金融机构普遍覆盖率低、金融大部分供给不足、行业之间竞争不充分、金融服务不到位等所谓“金融抑制”问题的创新举措。
另外，要形成新型农村金融体系，农村金融服务得到更好地改进和加强，支持新农村建设，促进农村经济进步及社会和谐发展都具有十分重要的意义。
关键词：新型农村；金融机构；问题；再认识一、新型农村金融机构出台的背景党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）。
《决定》指出：农村金融是现代农村经济的核心。
农村金融体制的创新，农村金融准入政策的放宽，要把政策性金融、合作性金融及商业性金融结合起来，一个资本充足、服务完善、功能健全、运行安全的农村金融体系应加快建立。
2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）。
按照“低门槛、严监管”的原则，积极引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，并鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。
较之于此前的扶贫输血和财政支农无疑更适合新农村建设的金融需求。
二、建立新型农村金融机构的必要性分析1.新型农村金融机构的出现缓解了农村金融供需矛盾。
在农村金融不能满足“三农”对资金的需求情况下，我国农村金融经历了多次改革，但每次改革都是抱着“头疼医头，脚疼医脚”的态度，结果无功而返。
原本构成农村金融体系几部分：商业性金融、政策性金融及合作性金融等都各自背离了自已的初衷，陆陆续续撤离利润低、风险高的农村市场，使得本来资金就不充分的广大农村地区更是捉襟见肘，金融服务不足的矛盾极为突出。
新型农村金融机构发展的实践与探索
金短缺 。国有商业银 行出于集约化经 村镇银行 、四川绵 阳富民村镇 银行和 营 的需要 ，撤并 了大量在农 村的分支 湖 北 黄 石 大 ） 开 村 镇 银 行 等 ４ 村 台国 家
机 构 ，有 的 甚 至 撤 出 农村 市 场 ，而 农 镇 银 行 ，开 启 了政 策 性 金 融机 构 发 起
运 用到农村 的路径和渠道 。培 了湖北随 州曾都 汇丰村 镇银行 ，成为
育和发展新型农村金融机构 ，
我 国第一 家外 资发起设立的新型农村
有助于在农村筑起新 的 “ 引水 金融机构 。多元 资本进入农村金融市 之渠 ”，引来城 市金融 “ 甘泉 场 ，有助 于弥补国有金融的不足 ，实 之水 ” ，扩 大我 国农村金融 有 现 资金在 境内外 和 区域之 间的合理利 ２ ０ 年３ 日．四川仪陇 惠民村镇银行 揭牌 效覆盖 ，有效 改善农村金融服 用，增加农村金融服务的供给总量。 ０ ７ 月１
获准开业 ，其 中村镇银行３ ９ ４ 家，贷款 在 严 重 的 不 均 。 城 市 流 动 性 严 重 过 构 、合作 金融机构 、非金融型 企业和
公 司９ ，农村 资 金 互 助社 ３ 家 ；存 款 剩 ，推 动着各种资产价格快 速上升 ， 家 ７ 外 资银 行 对 农 村 金 融 市 场表 现 出 了巨
村 金 融 机 构 发 展 ，构 建 科 学 合 理 而 又 间 资 金 分 布 的严 重 不 均 ，迫 切 需 要 建 社 发 起 设 立 村 镇 银 行 的 例 子 有 吉 林 敦
， ■ｋ ■＿ ， ． ０ ＿
立一个城市金融进入农村市场 化江南村镇银行 、甘肃 庆阳瑞信村镇
的有效机制 ，以疏通城市 资源 银行等 。香港 ， 海汇丰银行 出资成立 上
我国新型农村金融机构风险、问题与对策研究
农业 经 济
２ ０ ／ ８ ／ ９
我国新型农村金融机构风险、 问题与对策研究
◎ 丁竹 君 尚
摘
康
要 ：新型农村金融机构是我 国社会主 义新农村 建设 和农 村金 融体制增量改革 的产物 ，它在推 动农村金融业发展 、支
持 “ 三农”资金需 求方 面发挥至 关重要 的作 用。本 文介 绍 了新型农村金融机构的 背景 与现状 ，深入探 讨 了新型农村金 融机 构 目前面临的主要风 险与 问题 ，并有针 对性 的提 出了一些有效控制农村金融风险的措施 与实现 可持 续发展 的政 策建议 。
有商业银行 、 政 策性银行和农村信用合 作社 为主体的正规 金 量 、重点布局 中西部县域的原 则 ，积极稳妥推进 村镇银行组
０ ｌ ２ 年 ５月 ，银监会 出台 《 关于 鼓励和 引导 民间资 融体系 。与此 同时 ，民间借贷也悄然萌 发 ，形成一套在法 律 建工作 。２ ，支持民营企业参 与村镇银行发起 约束之外 的非正规金 融体系 ，与正规金融体系并存 。２ Ｏ世纪 本进入银行业的实施意见》 Ｏ ％ ９ ０ 年代 中期 以来 ，各 大国有商业银行 逐步走 向商业化 经营 ， 设立或增资扩股 ，将村 镇银行主发起行最 低持 股比例由 ２ ５ ％ ，并明确在村镇 银行 进入可持续 发展阶段后 ，主 经营 重点从农 村地 区转向城 市。农村 信用社 自身定 位不清 、 降低为 ｌ 管理体制不顺 、自身经营问题众多导致 资产 质量严重影 响其 发起行 可以与 其他股 东按照有 关原 则调整各 自的持 股比例 。 截至 ２ ０ １ ２ 年 ９月末 ，全 国 已组 建新型 农村 金融 机构 ８ ５ ８家 ， 对农贷款 。中国农业发展银行 ，其 业务以支持粮棉油 的流通 ９ ９ 家 ，资产总额为 ３ ｌ ９ 。 亿元 ，中西部地区 ４ ８ ｌ 为主 ，很 少涉及农业基础建设 方面 ，贷 款对象不包括农 民和 其中村镇银行 ７
新型农村金融机构研究的文献综述
…李树 生， 广文． 何 中国 农 村 金 融 创 新 研 究 【 ． 京 ： 国金 Ｍ】 北 中
融 出 版 社 ，０ ８ ２０．
［ 王 曙 光 ． 型农 村 金 融 机 构 运 行 绩 效 与 机 制 创 新 中共 ２ ］ 新 中央 党校 学报 ，０８（） ２０， ． ２ 【 秦 汉 锋 ． 型 农 村 金 融 机 构 的 制 度 变 迁 与 演 进 【． 国金 ３ 】 新 Ｉ中 Ｉ
３新 型 金 融 机 构 的 市 场 定 位 问题 。 天 朗 （ ０ ０ 认 为新 型农 ． 赵 ２ １）
［ 杨 连 波 ． 型 农 村 金 融机 构 面 临 的 风 险及 防 范对 策 Ⅱ． ７ 】 新 】 财
会 月 刊 ，０ ８（） ２０， ． ８
『１ 应 军 ， 鸿 斌 ． 型 农 村 金 融 机 构 面 临 的风 险及 对 策 ［． ８李 ８ 周 新 Ｊ １ 河 北金 融，０９（ ） ２ ０ ， ９． ０
层 次 、 主体 的农 村 金 融 体 系 起 到 积 极 的推 动作 用 ， 时 他 也 指 多 同 出 ，银 监 会 目前 关 于 村 镇 银 行 和 农 村 自 己互 助 社 的制 度 设计 利
弊兼 有 ， 在 制 约 其 发 展 的 因素 。 汉 锋 （０ ９ 新 型 金 融 机 构 的 存 秦 ２０ ）
融，０ ９（ ） ２ ０ ， ３． ２
方 面 的特 殊 性 ， 营 管 理 中 面 临着 较 高 的信 用 风 险 ， 动 性 风 险 经 流 和 操 作 风 险 。 杨 连 波 （０ ８ ， 应 军 、 鸿 斌 （０ ９ ， 月 英 ２０ ）李 周 ２ ０ ）陶 （０ ９ 也 从 资 金 来 源 ， 贷 业 务 以 及 人 员 素 质 等 方 面 对 风 险 控 ２０ ） 信 制 问题 进 行 了 阐 述 。针 对 农 村 金 融 产 品不 足 ， 融 服 务 不 能 满 金
新型农村金融机构发展研究
河 北 省 新 型 农 村 金 融 机 构 现 状 及 作 用
河北省属 于农业大省 ，农村人 口占多 数 ，有一些县域 农村还 比较贫 困。在 当今
进 行 社 会 主 义 新 农 村 建 设 时代 背 景 下 ，要 促 进 农 村 地 区 经 济 发 展 ，需 要 有 大 量 的 资 金 做 后 盾 ，这 为新 型 农 村 金 融 机 构 的发 展
◆ 中 图 分 类 号 ：Ｆ １ 文献 标 识 码 ：Ａ ８０
河 北 省 新 型 农 村 金 融 机 构 的 作 用
新 型 农 村 金 融 机 构 的 设 立 ，可 发 挥 以 下作 用：
一
内 容 摘 要 ：在 当 前 政 府 大 力 发 展 新 型 农 村 金 融 机 构 的 时 代 背景 下 ， 本 文 从 分 析 河 北 省 新 型 农 村 金 融 机 构 现 状 入 手 ，在 分 析 河 北 省 新 型 农 村 金 融 机 构 发 展 中存 在 问 题 的 基 础 上 ，提 出 了相 应 的 对 策 建议 。 关 键词 ：新 型农 村 金 融机 构 村 镇银 行
新 型 农 村 金 融 机 构 试 点 工 作 ，到 ２ ０ ０ ９年 ６月 末 ，全 国 已 有 １ ８家 新 型 农 村 金 融 机 １ 构 。按 照 “ 位 ‘ 农 ’ 定 三 、循 序 渐 进 、风 险
村 地 区 “ 霸 天 下 ”的 局 面 ，给 农 村 金融 独
注 入了新 的活 力 ，是农村信用社健 康发展
作 金融机构和农业银行 。新型农村金融机
构 的 成 立 ，改 变 了 农 村 信 用 社 在 河北 省 农
利农政策 的实施 ，需要有 大量 的资金做后 盾。当前 ，国有商业银行基本 都撤销 了其 在农村的营业 网点 ，农村地 区可提 供资金 支持的金融机构主要有农 村信 用社和邮政 储蓄机构 。 银监 会 自２ ０ 年 以来按照 “１１槛 、 ０６ ， １ １＂ ￣ 严 监管 ；先试点 、后推开 ”的原则 ，开展
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关键字 . (1)Abstract (1)Keywords (1)一、新型农村金融机构定义 (2)二、新型农村金融机构发展现状 (2)1、村镇银行发展状况 (2)2、农村资金互助社发展状况 (3)3、小型贷款公司的发展状况 (3)三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4)1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4)（1）农村信用环境差 (4)（2）政策扶持力度不够 (4)（3）政府监管不到位，监管难度大 (5)2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5)（1）资金来源有限 (5)（2）金融产品单一 (5)（3）从业人员素质普遍较低 (5)（4）盈利能力相对较差 (6)（5）多种风险问题突出 (6)四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6)1、解决外部障碍的相应对策 (6)（1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6)（2）加大政府扶持力度 (7)（3）加强政府监管 (8)2、解决内部障碍的相应对策 (8)（1）拓宽资金来源渠道 (8)（2）注重金融服务创新 (8)（3）引进与培养金融人才 (9)（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9)（5）提高风险控制能力 (10)结语 (10)参考文献 (10)我国新型农村金融机构可持续发展研究重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠指导老师：刘放摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。
随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。
但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。
本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。
关键字：新型农村金融机构可持续发展问题Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem一、新型农村金融机构定义《中国农村金融发展报告》指出：农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。
然而，本文描述的新型农村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义，根据2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》的有关规定新设立的各类金融机构有三个，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。
二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。
三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。
也就是村镇银行、贷款公司和资金互助社这三类新型金融机构。
第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
第二类是农村资金互助社，它是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。
它实行社员民主管理，谋求社员共同利益为宗旨。
农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。
第三类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。
二、新型农村金融机构发展现状目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。
于是银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。
我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。
村镇银行在南方一些省市发展相对较快，在北方地区仍旧以农村信用社作为主要农村信贷机构。
1、村镇银行发展状况自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来，机构数量迅速增加。
截至2012年9月底，我国已组建村镇银行数量为799家。
这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。
据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。
截至2013年10月，已实现全国除港澳台以外的31个省份村镇银行全覆盖，全国1880个县市覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。
从某种意义上说，村镇银行的出现与发展在一定程度上缩小了金融之间的供求关系，对供求关系起到了良好的调节作用。
但总体来讲，我国村镇银行的资产状况较为良好，业务品种趋向多元化。
例如，初期建立的村镇银行业务范围狭窄，覆盖范围少，但随着村镇银行规模的扩大，数量的增长，越来越多的村镇银行开始创新业务品种。
由宁夏黄河农村商业银行发起成立的股份制商业银行创新研发“兴业宝”、“现贷通”、“农家乐”、“车得利”等16项信贷产品，解决农户贷款问题；安徽长丰科源村镇银行针对农户推出农户联保贷款，农户养殖专项贷款以及农户安居按揭贷款；澳洲联邦村镇银行推出了针对农户的无抵押贷款，针对农村企业的订单贷、应收账款质押贷款，以解决农户抵押难问题。
2、农村资金互助社发展状况农村资金互助社是中国银监会在2007年的时候开始推行的，放宽农村贷款标准的试点工作。
该工作首先在青海、四川、甘肃、内蒙、湖北等六个省开展农村资金互助社的试点，但是到2013年6月末，全国共有49家农村资金互助社获得金融许可证，由此可见农村资金互助社的发展情况远远不如小额贷款公司和村镇银行的发展情况。
目前，我国真正的农村合作金融组织是农村资金互助社，它的融资渠道主要来源有三个方面：社员、社会捐赠和其他商业银行借贷。
相对于村镇银行而言，发展滞后和缓慢。
这导致农户信贷需求得不到有效满足，严重影响了农民收入增加和农村经济发展。
3、小型贷款公司的发展状况随着新农村政策的不断推行，农民生活水平的提高，民间资本逐渐充裕，小额贷款公司在县级地区以及农村地区，如雨后春笋般出现并且呈现出良好的发展势头。
以浙江省为例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合国家规定的小额贷款公司正式营业，总注册资本达到187亿元，但是在河北等北方地区的小额贷款公司注册资本较少，活跃程度也远远不如浙江等地区。