利率市场化与互联网金融 (1)
互联网金融概论焦微玲课后题答案
互联网金融概论焦微玲课后题答案一、什么是互联网金融？1986年8月25日，中国发出了历史上第一封国际电子邮件，至此，互联网在中国拉开了帷幕。
从上世纪90年代中期起，互联网在中国的家庭中开始逐步普及。
今天，中国已经跃居为世界上网民人数最多的国家。
伴随着实体经济的强大，金融需求和民间金融发展的壮大，互联网金融在中国发展的如火如荼。
互联网金融（The Internet Finance；The on Line Financial）至今没有官方准确的定义，各方仍然众说纷纭。
从广义上来说，所有依托互联网开展的与金融相关的活动都能够被认为是互联网金融。
从狭义上来说互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。
但是有一点是确定的，那就是一定会依托互联网来完成金融业务的全部或是其中一部分。
之所以说互联网金融是一种新兴的金融模式，是因为数百年来，很多金融机构的本质并没有完全的改变，从千百年前的钱庄、银号到现在商业银行的借贷业务，其实质都是低吸高贷，获取收益，提高资金的利用效率。
只不过古代的钱庄或是当铺采取物品抵押，而当前的商业银行经过创新之后，更加科学，提供了更多的借贷形式。
互联网在全球的兴起只是近二十年的事情，所有的互联网金融业务也是近十年来才开始逐渐发展，他是一种全新的模式。
通俗来讲，通过互联网发生的与钱有关的活动可以被称之为互联网金融，因为互联网的便利性，使得其可以打破时间与空间的限制，而不受客观外在因素的影响。
互联网金融的发展是近几年才开始被众人所关注。
当前，各行各业的发展都离不开互联网，互联网金融的浪潮已然到来，我们需要迎头赶上，充分利用互联网金融的便利性与快捷性整合自身资源，将金融的魅力无限释放出来。
二、互联网金融的几种模式互联网金融的模式有很多种，甚至可以这么说，传统意义上线下金融所拥有的模式，现在互联网金融都有。
线下金融模式没有的，互联网金融也在不断探索。
互联网能够打破时间和空间的限制，在传统金融的基础上，发挥自身的优势与特点，为客户提供一揽子的金融服务解决方案。
互联网金融
互联网金融一、什么是互联网金融？互联网金融（The Internet Finance；The on line financial）是指借助于互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式；狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场；广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。
它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
在理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
与传统金融业务所采用的媒介不同，互联网金融更重要在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，对人类金融模式产生根本影响。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的特点互联网金融模式有三个核心部分：信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。
互联网金融作为更民主化、大众化的金融模式，具有以下特点：互联网金融成本低。
福建师范大学16年8月期课程考试《商业银行经营与管理》作业考核试题(标准答案)
福建师范大学网络教育学院商业银行经营与管理试卷一、名词解释 (共10题，每题3分)1商业银行制度答：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。
2欧洲货币市场借款答：传统意义上的欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。
3回购协议答：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
4抵押贷款答：指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
5可用资金成本答：所谓可用资金是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。
6远期利率协议答：远期利率协议是指交易双方为避免将来利率波动的风险，或为在将来利率波动时获取投机收益而签订的一种协议。
即银行和客户交易双方约定在将来一段时间内的协议利率，并规定以何种利率为参考利率。
在未来清算日，按照规定的期限和本金，根据市场市场参考利率的变化，由一方支付协议利率和参照利率差额的贴现额。
7票据发行便利答：票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款8商业银行负债答：商业银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务，这种债务由过去的交易事项形成现在依然承担，并且履行该债务预期会导致经济利益流出银行。
9补偿余额答：补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。
10 利率敏感资金答：也称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。
互联网金融对银行的影响
互联网金融对银行的影响随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为一种新型的金融模式，正在对传统银行业产生深远的影响。
在这篇文章中，我们将探讨互联网金融对银行的影响，以及银行如何应对这一变革。
互联网金融依托大数据、云计算、区块链等先进技术，实现了金融服务的数字化、便捷化和个性化。
传统银行在这一浪潮下，面临着客户基础、服务模式和经营策略等方面的挑战。
然而，互联网金融的发展也为银行带来了前所未有的机遇。
互联网金融对银行的影响1、促进了银行业的数字化转型互联网金融的崛起加速了银行业的数字化进程。
许多银行纷纷投入巨资开发线上业务，提高服务效率和客户体验。
例如，中国工商银行推出了“工银e生活”App，为用户提供一站式金融解决方案。
2、提高了客户的信贷选择互联网金融平台为个人和企业提供了更加便捷的信贷服务。
以蚂蚁借呗为例，凭借支付宝的实名制和信用体系，它为数千万用户提供了灵活、快速的借款服务。
这使得银行业在信贷业务方面面临着激烈竞争。
互联网金融对银行的挑战1、利率市场化带来的压力随着利率市场化的推进，银行的利差空间被进一步压缩。
而互联网金融的“宝宝类”产品，以其高于银行存款的收益吸引了大批投资者。
这对银行的储蓄业务构成了巨大的挑战。
2、数据安全和隐私保护的难题互联网金融在收集、储存和使用客户数据方面具有天然优势。
然而，如何在保障客户隐私和数据安全的前提下，有效利用这些数据为银行带来更多价值，是银行面临的一大挑战。
银行如何应对互联网金融的挑战1、加大科技创新力度银行应积极引进互联网技术，优化业务流程，提高服务质量和效率。
例如，利用人工智能（AI）和机器学习（ML）技术改进风控模型，降低运营成本。
同时，银行应注重开源平台的开发，与第三方数据服务商合作，丰富数据来源。
2、提升客户服务体验银行应借鉴互联网金融的客户至上的服务理念，优化产品设计和服务流程。
例如，推出定制化、差异化的金融产品，提高客户服务满意度。
同时，银行可通过社交媒体、移动支付等渠道，加强与客户的互动沟通，提升品牌影响力。
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响随着中国金融市场的不断发展和改革，利率市场化已成为金融改革的重要方向之一。
利率市场化是指利率的形成和调整完全由市场机制决定，不再受到政府干预和控制。
利率市场化的实施对银行业产生了深远的影响，从风险管理、盈利模式到市场竞争，都带来了巨大的挑战和机遇。
一、风险管理利率市场化对银行的风险管理提出了更高的要求。
市场利率的波动性增加了银行的利率风险。
过去，银行的利率常常受到政府的干预和控制，远离市场实际风险。
但是在市场化环境下，利率的波动性增加了银行在存款、贷款、理财产品等方面的风险，需要加强对利率风险的管理和控制。
利率市场化导致了银行资产负债结构的变化。
传统上，银行以存款为主要来源，贷款为主要资产，形成了一种传统的资产负债结构。
但是在市场化环境下，银行通过债券发行、同业拆借、资产证券化等方式，多样化了资金来源，因此银行的资产负债结构也发生了重大变化。
这就需要银行更加关注资产负债匹配，防范资金风险。
利率市场化也对资产质量管理提出了更高的要求。
市场化利率下，银行的盈利更加依赖于风险管理和资产质量，因此银行需要加强对贷款、理财产品等资产的质量管理，降低不良资产的风险。
二、盈利模式利率市场化对银行的盈利模式带来了巨大的变化。
以往，银行的盈利模式主要依赖于利差收入，即通过贷款利率和存款利率之间的差额获取盈利。
但是在市场化环境下，银行的利差收入受到挑战，利率市场化导致了银行的利差收入不断缩小。
银行需要通过多元化的盈利模式来获取收入。
银行需要加大资金运作和管理的力度。
在市场化的环境下，银行通过更多的资金运作来赚取资金利息，比如货币市场的投资、同业拆借、债券发行等方式。
这对银行的风险管理提出了更高的要求，因为这些资金运作在增加收益的同时也增加了资金的风险。
银行需要加大手续费和佣金业务的发展。
在市场化的环境下，银行需要寻找新的盈利模式，手续费和佣金业务成为了一个新的盈利增长点。
银行需要加大对非利差收入的开发，比如信贷中介、财务顾问、资产管理等业务。
利率市场化改革案例
利率市场化改革案例近年来，中国利率市场化改革一直在推进中。
其目的是通过完善利率形成机制，实现金融资源的合理配置，促进经济发展。
以下是关于中国利率市场化改革的案例分析：案例一：存款利率市场化改革在过去，中国的存款利率一直由央行制定并实施，银行之间存款利率几乎没有竞争，导致存款利率水平偏低，难以满足市场需求。
为此，中国决定推进存款利率市场化改革。
2013年6月，中国央行发布《关于改革存款利率形成机制的通知》，明确要求商业银行可以根据市场供求关系自主决定存款利率。
这一改革举措，有效打破了央行对存款利率的垄断，引入了市场竞争机制，使得银行可以根据自身经营状况和市场需求来调整存款利率。
通过存款利率市场化改革，中国银行业利率市场逐渐活跃起来。
银行之间的存款利率开始出现差异，竞争加剧，一些银行开始针对不同客户推出差异化的存款产品。
这种市场化改革促使银行更加注重风险管理和利润管理，提高了存款利率的市场竞争性，进一步促进了金融资源的配置效率。
案例二：贷款利率市场化改革与存款利率市场化改革相似，贷款利率市场化改革也是中国金融改革的重要一环。
在过去，中国的贷款利率由央行制定，没有市场竞争，银行之间贷款利率几乎一致。
为了推进贷款利率市场化改革，中国央行陆续发布了多个指导文件，明确规定商业银行可以根据市场供求关系和借款人信用状况自主决定贷款利率。
贷款利率市场化改革的推进，使得银行贷款利率开始有差异，竞争加剧。
一些银行开始针对不同借款人推出差异化的贷款产品，如优惠利率、浮动利率等。
这种市场化改革促使银行更加注重风险管理和利润管理，提高了贷款利率的市场竞争性，进一步促进了金融资源的配置效率。
案例三：票据利率市场化改革票据市场是中国金融体系中重要的短期融资工具市场，票据利率市场化改革是金融市场改革的重要一环。
过去，中国的票据利率也由央行制定并实施，市场上票据利率水平相对较低。
为了推进票据利率市场化改革，中国央行发布了《关于票据市场利率的指导意见》，明确要求商业银行可以根据市场供求关系和票据品种特点自主决定票据利率。
互联网金融、利率市场化与银行期限错配
论。（北京 102488）
一、引言 1999 年美国贝宝（PayPal）公司首次将第三方支 付与互联网货币基金相连接，从此开启了互联网金 融的世纪元年。而我国互联网金融的发展直到 2013 年才进入实质性发展阶段，同年 6 月支付宝和 天弘基金共同推出余额宝货币基金，截至 2018 年底 该基金募集资金规模已达到 1.13 万亿元，用户数量 超过 5.88 亿户。相较于银行存款，余额宝的收益率 更接近于市场利率，其间接推动了存款利率市场化 的进程。与此同时，中国人民银行分别于 2013 年和 2015 年放开了最低贷款利率和最高存款利率，尽管 存贷款利率依然受到“窗口指导”的影响没有发生 很大的波动（陈礼清和类承曜，2019），但我国利率 市 场 化 的 改 革 应 该 说 已 经 基 本 实 现（吴 晓 求 ， 2015）。此外，已有数据表明互联网金融产品导致 商 业 银 行 存 款 搬 家 ，作 为 商 业 银 行 传 统 的 负 债 来 源，存款竞争愈演愈烈（邱晗等，2018）。余额宝推 出一年后，2014 年底人民币存款增加 9.48 万亿元， 同比少增 3.08 万亿元。与此同时，我国货币基金总 额上升明显，2014 年底货币基金总额为 2.09 万亿
2. 利率市场化与银行期限错配 一些国外学者认为，在传统金融服务网络延伸 阶段，互联网金融可以有效地提升商业银行的技术 水平、改善其工作效率，并显著降低管理成本。根 据“委托代理理论”，当管理成本下降、盈利水平提 高 时 ，商 业 银 行 将 风 险 转 嫁 给 存 款 人 的 动 机 减 弱 （Repullo，2004），银行存在期限错配的可能性也相 应下降。但随着互联网金融的发展，间接推动了存 贷款利率市场化的进程，导致商业银行存款搬家， 再以大额存单的方式进入银行系统，竞争加剧的同
互联网金融六大模式(详细介绍)
文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。
【关键词】互联网金融第三方支付P2P网贷大数据金融众筹互联网金融门户当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。
“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。
互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。
互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。
在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。
对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。
虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。
本文将以余额宝为例，深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。
我们将介绍互联网金融的概念和特点，以及其对传统金融行业的冲击和变革。
我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表，其发展历程、运营模式和产品特点。
我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响，包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。
我们将通过数据分析和案例研究，全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。
我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响，并提出相应的政策建议和风险防范措施，以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。
1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融业态，近年来在我国得到了迅猛的发展。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，迅速吸引了大量用户，并对传统金融行业产生了深远的影响。
余额宝作为互联网金融的代表性产品之一，自2013年推出以来，凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势，迅速成为了广大用户的热门选择。
在此背景下，我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。
传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主，但受到互联网金融产品的冲击，储蓄存款的分流现象日益明显。
余额宝的兴起，不仅改变了用户的资金配置习惯，也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。
研究互联网金融对我国商业银行存款的影响，特别是以余额宝为例，对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。
同时，互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。
商业银行为了应对互联网金融的竞争，不得不提高存款利率以吸引客户，这无疑增加了银行的资金成本。
余额宝等互联网金融产品的出现，也对银行间市场利率产生了影响，进一步压缩了商业银行的利润空间。
互联网金融的兴起技术进步：随着互联网和移动技术的不断进步，人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。
工行日常经营与人员管理中面对突出的难点、痛点
工行日常经营与人员管理中面对突出的难点、痛点（实用版）目录1.工行日常经营的难点和痛点2.工行人员管理的难点和痛点3.解决工行日常经营与人员管理中的难点和痛点的建议正文【工行日常经营的难点和痛点】作为我国四大国有商业银行之一，工商银行在日常经营中面临着诸多难点和痛点。
其中，以下几个方面尤为突出：1.利率市场化：随着我国金融市场的不断发展，利率市场化趋势日益明显。
这对工行的传统存款业务带来了很大的压力，对其利润空间造成了一定程度的挤压。
2.互联网金融的冲击：近年来，互联网金融的迅速崛起给传统银行业带来了巨大的挑战。
客户流失、市场份额减少等问题，使得工行在日常经营中面临较大的压力。
3.严格的监管环境：为防范金融风险，监管部门对银行业的监管日益严格。
这导致工行在业务拓展和创新上受到了一定程度的限制，影响了其日常经营。
【工行人员管理的难点和痛点】在人员管理方面，工商银行同样面临着一些难点和痛点：1.人才流失：随着金融行业的竞争加剧，一些优秀人才被其他金融机构挖走，使得工行在人才储备方面面临挑战。
2.员工激励不足：在严格的监管环境下，银行业的薪酬水平普遍较低。
这使得工行在吸引和留住人才方面存在一定的困难。
3.员工培训与晋升机制不完善：在员工培训和晋升方面，工行存在一定的不足。
这导致员工职业发展受限，影响其工作积极性。
【解决工行日常经营与人员管理中的难点和痛点的建议】针对工行日常经营与人员管理中的难点和痛点，以下提出几点建议：1.加快业务创新：工行应积极应对互联网金融的挑战，加大科技投入，加快业务创新，提升核心竞争力。
2.优化薪酬激励机制：工行应在合规的前提下，适当提高员工薪酬水平，并完善员工激励机制，以提高员工的工作积极性。
3.完善员工培训与晋升机制：工行应加大员工培训投入，建立健全的员工晋升机制，为员工提供良好的职业发展平台。
4.提升员工福利待遇：工行应关注员工福利待遇，提高员工福利水平，以增加员工对企业的归属感。
从三种经营模式看互联网银行的发展
从三种经营模式看互联网银行的发展导读“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。
他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
由中国金融认证中心(CFCA)举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”在京举行。
中国金融认证中心在年会上发布了《2014中国电子银行调查报告》和《互联网金融研究报告》。
中国人民银行、银监会、公安部、中央网信办、清华大学五道口金融学院等单位部门领导莅临年会并发表致辞，近两百位商业银行电子银行的负责人出席论坛。
参会嘉宾就移动金融、电子银行等话题进行深入交流探讨。
清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。
他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
以下是发言实录：大家下午好！首先请允许我代表清华大学五道口金融学院与大家的分享，我介绍一下我们对互联网金融模式以及启发。
互联网银行有时候叫直营银行，有的叫直销银行，是指这些银行不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，后来通过互联网和移动终端来提供银行服务。
它的发展是银行利率市场化和互联网技术发展直接导致的产物，最早出现在上世纪80年代后期在欧美国家，后来由于互联网技术发展应用优势慢慢集中在美国，后来它的数量和发展趋势在美国也都表现得特别突出。
我们在考察这些互联网银行时要要有基本的框架和定义。
认定一家互联网银行认为它几乎没有营业网点，主要是通过电话、信件和ATM通过银行服务；二是拥有独立的法人资格；三是美国联邦存款保险公司提供存款保险，这样我们在FTIC根据这样的标准找到了16家满足这些条件的互联网银行，通过这些数据库让我们观察互联网发展情况，我们有一些很有意思的统计。
3998国开(电大)2021年7月《互联网金融概论 》期末试题及答案
试卷代号：3998国家开放大学2 0 2 1年春季学期期末统一考试互联网金融概论试题（开卷）一、单项选择题（每题2分，共20分）1.中国互联网金融发展的制度基础是（）。
A.云计算、大数据、物联网、移动互联网等互联网技术的发展B.中国监管当局对互联网金融创新和发展持有的相对宽容态度C.中国互联网的普及与电子商务的发展D.中国金融体系存在的结构性问题2.金属货币时代的银行券属于（）oA.实物货币B.金属货币C.信用货币D.虚拟货币3.关于比特币的论述，以下不正确的是（）oA.比特币具有可追溯性和匿名性B.比特币没有发行机构，发行量有限Co比特币是比特币发明者的资产和负债D.比特币具有去中心化、超主权的金融特征4.在第三方支付机构的支付服务类型中，支付宝推出的“口碑”属于（）。
A.金融服务B.营销推广C.社交 Do征信5.互联网金融的商业逻辑基于（）。
A.二八定律B.长尾理论C.监管套利D.利率市场化6o以下说法不正确的是（）oA.债权转让模式的P2P网络借贷实际上可以看成信贷资产证券化下的网络销售平台B.纯线上P2P网络借贷平台一般只提供基础的信息中介服务C.网络借贷是一种“去中心化”的直接融资模式D.互联网供应链金融平台和银行类互联网借贷平台在模式上实际上是一致的7.网络股权众筹投资的原则不包括（）oA.合理配置资产B.分散投资C.风险估测D.集中调研8o以下关于互联网保险理财的说法，不正确的是（）oA.投连险适用于低风险偏好的投资者B.互联网保险理财产品在个人理财市场上具有一定的优势C.互联网保险理财产品具有很强的投资属性D.万能险适用于低风险偏好的投资者9.以下关于传统征信和大数据征信的说法，不正确的是（）。
Ao传统征信和大数据征信的服务对象均以银行为主B.大数据征信的变量个数往往较多C.传统征信的征信对象侧重有贷款记录，而大数据征信对象侧重无贷款记录D.传统征信的数据来源是信贷数据，而大数据征信的数据来源则是信贷数据和各种网络数据10.衡量市场风险的方法不包括（）oA.风险价值法B.压力测试C.敏感性分析D.净稳定资金比率二、多项选择题（每题4分，共20分）11.以下说法正确的是（）。
互联网金融发展及其对我国商业银行的影响
互联网金融发展及其对我国商业银行的影响荆 典 郑淋睿 大连财经学院摘要：随着时代的发展以及科技的进步，互联网金融产生了。
互联网金融的产生与发展对于经济的发展产生了重要的影响，尤其是对于我国的传统商业银行产生了巨大的影响。
本文主要就互联网金融的含义、对于传统商业银行的影响、应对的策略三个方面进行科学的论述与分析。
关键词：互联网金融；传统商业银行；含义；影响；应对策略中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)034-000292-02引言科学技术的快速进步与发展，尤其是网络信息技术的进步，导致了互联网金融的诞生。
在我们的日常生活中，互联网金融已经渗透到每一个角落中，对于方便我们的生活、促进经济的发展、社会的进步正在发挥出日益重要的作用。
但是，互联网金融的发展对于我国的传统商业银行来讲直接产生了巨大的影响，使得这些传统的商业银行充满了机遇与挑战。
因此，我们需要对于互联网金融的具体含义、互联网金融对于我国传统商业银行的影响、应对的策略问题进行全面、科学的分析与研究工作，从而保障我国的传统商业银行进行发展模式的优化、提升新形势下的市场竞争力。
一、互联网金融的含义对于互联网金融的具体含义，我们可以从两个方面进行理解。
首先，企业与一些机构利用现代网络信息技术中的搜索引擎、大数据处理云计算系统、社交网络平台、移动互联网支付系统等等方式把现代互联网的技术以及相关模式应用在金融领域中，成为促进金融领域经营理念、经营模式、服务水平等等进行变革的重要力量。
而这种全新的金融模式就是互联网金融。
其次，第三方支付、金融网络营销、金融网络融资、虚拟电子货币等等已经成为了互联网金融的基本功能[1]。
二、互联网金融对我国传统商业银行的影响（一）优化资源配置解决传统商业银行业务的薄弱环节优化资源配置解决传统商业银行业务的薄弱环节是互联网金融对于传统银行的一个积极的影响。
比如：第一，从技术层面来讲，云计算、大数据、微贷技术等的运用促进了传统银行业务水平的提升，有利于它们建立一个庞大的数据库进行网络信用体系的建立，并且以此来对于银行的客户进行分类评级。
金融互联网和互联网金融的异同及发展趋势研究
金融互联网和互联网金融的异同及发展趋势研究作者：邢望来源：《今日财富》2018年第03期一、金融互联网和互联网金融内涵（一）金融互联网金融互联网是传统金融业务和新型互联网技术的结合体现，具体是将银行的金融业务从柜台分流到各个互联网上，根据客户的需要为客户提供方便、快捷的服务。
（二）互联网金融互联网是互联网技术和金融功能的一种结合，具体是借助大数据、计算机网络开放平台打造的功能性金融业务体系，具体包含金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系等。
互联网金融对人类社会的金融模式产生了深刻的印象，和传统金融相区别，在发展中遵循开放、平等、合作、分享的原则。
二、金融互联网和互联网金融发展存在的关联（一）金融互联网和互联网金融发展的根基是实体经济互联网金融主要是在传统金融业务基础上，应用全新的技术手段和操作平台来进行金融管理，在本质上是一种金融领域的技术革命，但是其发展本质仍然是传统金融，也是金融互联网的重要表现形式。
金融互联网和互联网金融都是商品经济到网络经济的发展转变的结晶，是信息时代下金融业发展的必然趋势，发展基础都是实体经济。
传统金融借助互联网平台开展多种形式的金融业务，在货币的流通下促进了各类商品的生产和流通。
（二）经营发展动力相同互联网的发展带动了网上消费，网上消费促进了网上支付发展，网上支付拉动了网上信贷，网上信贷刺激消费，为社会金融产业发展创造了新的利润增长点。
金融互联网和互联网金融都是金融业创新发展的重要体现，发展过程中都以融资为手段，以网络平台为基本依托，应获利为最终目的。
金融互联网和互联网金融的发展遵循企业经营发展组织形式和市场自由竞争规律。
（三）同样依托互联网信息技术的支持互联网技术的快速发展推进了社会经济发展，使得我国经济从传统模式向互联网新型模式转变。
金融互联网和互联网金融的发展同时依托互联网信息技术，二者都享受到互联网信息技术使用带来的公平、高效优势。
在互联网技术的支持下，用户和金融机构之间加强了联系，在一定程度上减少了人为手动操作的运营成本。
中美商业银行存款产品的比较分析
Finance金融视线1122014年4月 中美商业银行存款产品的比较分析西南财经大学金融学院 高杨摘 要：存款产品是银行重要的信贷资金来源，对提高银行竞争力尤为重要。
我国的利率管制政策和国民高储蓄率现象使银行业普遍缺乏竞争，存款产品构成要素单一、种类较少、定价方式不合理，同质化倾向显著。
本文在对中美商业银行存款产品进行比较分析的基础上，结合中国目前的政策形势与金融环境，对存款产品创新提出如下建议：推进利率市场化进程，转变经营理念，调整存款准备金率制度，完善存款产品要素设计和内在缺陷，引入权利义务对等观念，加强同互联网科技企业的合作。
关键词：商业银行 存款产品 激励约束对等机制 利率市场化中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2014)04(c)-112-03如今在利率市场化及互联网金融的双重压力下，中国存款产品同质化已经逐渐凸显其弊端，追求银行差异化的呼声愈来愈大。
本文将以中国建设银行和美国美洲银行为例，从微观层面分析中美两国存款产品特点，对两国存款产品差异原因进行深度剖析。
1 中美银行业存款产品的比较分析存款产品的构成要素体现了产品的竞争力和差异性，定价方式体现了存款产品服务设计的合理性，中美银行存款产品在这两点上存在很大差异。
1.1 从存款产品构成要素来看中国存款产品主要由期限和利率决定，利率水平由期限长短决定，所以期限事实上成为存款产品的决定因素。
这种单一的要素构成方式导致我国存款产品构成要素单一、种类较少、定价工具严重单一化，仅分为活期存款、定期存款、定活两便、通知存款、协定存款等。
若某家银行通过改变期限来创新，则其他银行也会跟着改变，又恢复了同质化局面。
由此可见市场并没有实现细分，存款人偏好、支付能力等被默认相同。
以建设银行为例，其存款项目分为活期、定期、协定存款和通知存款，定期按取款方式分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便等，按期限又可进一步分为三个月期、半年期、一年期、二年期、三年期、五年期等。
毕业论文开题报告互联网金融发展对传统银行业的影响
毕业论文开题报告互联网金融发展对传统银行业的影响随着互联网金融的快速发展，传统银行业面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将从多个角度探讨互联网金融对传统银行业的影响，并分析其对银行业未来发展的启示。
一、互联网金融的快速发展互联网金融是指利用互联网技术改进金融服务模式，包括但不限于互联网支付、P2P网络借贷、众筹、第三方支付、互联网保险等。
近年来，互联网金融蓬勃发展，吸引了大量资本和人才的涌入，成为金融行业的一匹黑马。
二、互联网金融对传统银行业的冲击1. 利率市场化：互联网金融平台的出现打破了传统银行对利率的垄断，使得市场化利率逐渐成为趋势，传统银行的利润空间受到挑战。
2. 服务创新：互联网金融注重用户体验和服务创新，推出了更加灵活、便捷的金融产品，传统银行在服务方面面临巨大压力。
3. 风控挑战：互联网金融的风控能力不断提升，通过大数据、人工智能等技术手段有效降低了风险，传统银行需要加强风控技术的应用。
4. 机构变革：传统银行在互联网金融的冲击下，不得不进行机构变革和业务转型，以适应市场的变化。
三、互联网金融对传统银行业的启示1. 技术创新：传统银行需要加大对科技的投入，提升金融科技水平，推动业务创新和转型升级。
2. 服务升级：传统银行应借鉴互联网金融的服务理念，注重用户体验，提供更加个性化、便捷的金融服务。
3. 风控加强：传统银行要借鉴互联网金融的风控技术和手段，提高风险管理水平，确保金融安全稳健。
4. 合作共赢：传统银行与互联网金融平台可以进行合作，实现资源共享、优势互补，共同推动金融行业的发展。
综上所述，互联网金融的快速发展对传统银行业带来了深刻的影响，传统银行需要不断创新和改革，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
互联网金融与传统银行业的融合发展将是未来金融行业的主要趋势，只有不断学习借鉴，才能在变革中求得生机与发展。
浅析影响银行业发展前景的因素
浅析影响银行业发展前景的因素随着中国经济发展和金融改革的深化，中国银行业的核心竞争力明显增强，但受利率市场化改革、互联网金融的异军突起以及各金融机构竞争加剧和银行自身相关因素影响，银行业的发展前景充满了不确定因素。
文章主要从内因和外因两大方面分析影响银行业发展前景的因素，并得出结论认为当前银行业发展任重而道远。
标签：银行业；发展前景；内因；外因一、当前银行业发展现状受改革开放深化的影响，银行业维持了高速扩张势头，并通过不断寻求新的盈利增长点努力实现业绩高指标、规模高增速、利润高增长的发展目标，但同时银行业也面临以下挑战：（1）经济发展进入“新常态”以来，资产规模扩张速度减缓，资产质量面临的压力也不断加大，银行的净息差增速放缓。
（2）利率市场化改革使银行对贷款的争夺加剧，对银行的定价和风险控制能力提出更高要求。
（3）互联网金融的快速兴起及金融机构竞争的加剧，给银行业发展带来很大挑战。
（4）很多银行继续走规模扩张的发展老路，银行资产管理不善，贷款风险防范机制不健全。
二、影响银行业发展前景的因素分析1.外因分析（1）利率市场化改革利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由其自主调节利率水平，形成由供求决定的利率决定、利率传导和利率决定机制。
利率市场化进程的推进给银行业带来的挑战体现在以下方面。
①净利差减小。
面对可能向银行业分流的资金来源，存款利率刚性较大，很难向下调整；而利率市场化改革又相對削弱了银行对企业贷款的议价能力，使贷款利率的总体水平上升幅度有限，使高利差的盈利模式难以持续。
②银行业将面临利率风险。
在我国存贷款基准利率调整的过程中，企业盈利、证券价格及银行净收益均可能发生波动，使银行面临收益波动风险和利率结构风险。
③银行业将面临信用风险。
利率市场化过程中，银行可能因追求短期收益而提高利率水平使信贷市场出现“逆向选择”现象，加大银行业的信用风险。
④竞争方式改变使竞争压力加大。
利率市场化改革之后，银行获得对金融产品的定价权，价格竞争形成对商业银行的优胜劣汰机制，对银行的核心竞争力提出了更高要求。
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
互联网金融从2013年开始蓬勃发展，纵然屡有跑路，纵然良莠不齐，但是政策的宽容，媒体的支持，使得这个行业在大众创业，万众创新的欢呼声中冲上了天空。
经济金融领域屡见不鲜的劣币驱逐良币的故事，也发生在互联网金融领域。
以2015年底的e租宝事件为转折点，互联网金融领域残酷的洗牌开始了。
目前可实现的互联网金融项目，则主要是以下几类：折叠众筹P2P网贷P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。
P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
2种运营模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。
通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。
第二种是线上线下结合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
第三方支付第三方支付〔Third-PartyPayment〕狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、电脑和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
互联网金融给传统金融带来的挑战与机遇
互联网金融给传统金融带来的挑战与机遇在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，席卷了整个金融领域。
它的崛起不仅改变了人们获取金融服务的方式，也给传统金融带来了前所未有的挑战与机遇。
互联网金融凭借其强大的技术优势和创新模式，迅速在金融市场中占据了一席之地。
它打破了时间和空间的限制，让金融服务变得更加便捷和高效。
人们只需轻点鼠标或触摸屏幕，就能随时随地完成各种金融交易，如转账、支付、理财等。
这种便捷性极大地提高了用户体验，吸引了大量客户，尤其是年轻一代和那些对便捷性有较高要求的人群。
互联网金融的发展给传统金融带来了诸多挑战。
首先，客户资源的竞争变得更加激烈。
互联网金融平台以其便捷的服务和个性化的产品，吸引了大量原本属于传统金融机构的客户。
许多年轻人更倾向于使用互联网金融平台进行理财和支付，这使得传统金融机构面临客户流失的压力。
其次，在利率市场化的背景下，互联网金融的理财产品往往具有更高的收益率，这对传统金融机构的存款业务造成了冲击。
为了吸引客户存款，传统金融机构不得不提高存款利率，从而增加了运营成本。
再者，互联网金融的创新模式对传统金融机构的业务模式和运营流程提出了挑战。
传统金融机构通常需要繁琐的手续和长时间的审批流程，而互联网金融则通过大数据、云计算等技术实现了快速审批和风险评估，大大提高了业务办理的效率。
然而，互联网金融的崛起也为传统金融带来了难得的机遇。
一方面，互联网金融的发展促使传统金融机构加快数字化转型的步伐。
传统金融机构开始加大对信息技术的投入，优化线上服务平台，提升用户体验。
通过引入大数据、人工智能等技术，传统金融机构能够更好地进行客户画像和风险评估，提高风险管理水平和精准营销能力。
另一方面，互联网金融与传统金融的融合为双方带来了新的业务增长点。
例如，传统金融机构可以与互联网金融平台合作，共同推出创新的金融产品和服务，实现优势互补。
这种合作模式不仅能够拓展市场份额，还能降低运营成本，提高整体竞争力。
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4.3银行盈利受冲击，大力发展中间业务
①目前，我国商业银行盈利增长仍主要来源于经济增长带动的规模 增长和利 率管制所带来的存贷利差，中小银行利 息收人占总收 人的比重甚至超过90%。 ②开拓多元化资金渠道。降低资金成本。商业银行受冲击程度将大 于大型商业银行。
4.4 风险偏好提高，行业面临洗牌
• 在利率市场化使商业银行盈利能力下降，商业银 行的风险偏好将随之提高，主要体现在贷款在总 资产中占比提高、高风险类型贷款占比提高。 • 我国商业银行加大了对中小企业贷款拓展力度 • 如果风险控制无法跟上，将使银行不良贷款率上 升。 • 2013年，商业银行不良贷款率均呈现 上升态势。 • 可以预见的是，彻底的利率市场化改革将使部分 小型商业银行面临破产或被收购的风险。
2.存款保险制度对于银行稳定性的影响
2.1存款保险制度的演进
①美国的存款保险制度 公认的最早在全国推行存款保险制度的国家是美国 ②加拿大联邦政府于二十世纪60年代建立了制度 ③1977年，日本政府与日本的中央银行——日本银 行共同出资建立了日本的存款保险公司 ④根据国际货币基金组织统计，目前全球共有67个 国家实行了公开的存款保险制度
6.如何应对利率市场化
6.1监管部门加强安全垫建设
①加快建设存款保险制度 ②建立和完善宏观审慎监管制度
6.2银行加快业务结构调整提高定价能力
①加快业务结构调整，提升盈利水平。 ②提高风险管理能力。 ③提高风险定价能力。
第四篇
中国存款保险制度分析 迫在眉睫
1.银行挤兑理论与存款保险制度
1.1银行挤兑与系统风险
2.2业务同质化问题严重 2.3内部管理与风险管理能力需完善
3.数字回顾国内经济发展情况
3.1经济增长逐步企稳 3.2产业结构继续优化 3.3国内需求增长较快，外部需求增长放 缓 3.4就业保持基本稳定，居民收入增长较 快
4.国内经济形势展望
4.1经济增长速度继续放慢
2014 -----7.5%
①银行的缺陷
• 很多客户在短期内都要取出他们的存款时就 会发生银行挤兑。使几天前还看似健康的银 行走向破产。
② 银行与存款人之间存在信息不对称
• 存款人对银行营运状况知之甚少，存在明显信息 不对称。 • 存款人无法将经营稳健、有清偿能力的优质银行 与经营风险较大的银行区分开来。
③银行挤兑与系统性危机
银行任何政策调整都引发市场地震
银行内部信息为主，外部信息难渗透
实物资产 通过审核的企业 比较弱，惰性大 易于政府监管
创新能力
政府监管力度
1.4、互联网金融发展的历史机遇
宏观趋势 自身进步
用户需求
1.5
互联网金融发展的历史机遇
互联网金融的重要意义在于：通过与银行部 门的互补性竞争，促进金融市场和银行部门双方 效率的共同提升，从而大大提高金融体系的整体 效率。 因此，互联网创新金融模式的增多，不仅是 多种融资方式的简单替代，而且促进金融市场成 熟高效。
利率市场化与互联网金融
主讲：毛老师
• • • • •Fra bibliotek当前宏观金融形势分析：冷暖自知 两次重要会议精神解读：提纲挈领 即将完成的利率市场化：大势所趋 中国存款保险制度分析：迫在眉睫 快速发展的互联网金融：日新月异
第一篇
当前宏观金融形势分析 冷暖自知
1、近年来银行业发展成果回顾
1.1 经营管理完善，盈利能力提高
一、加强和改善金融宏观调控 二、进一步深化金融机构改革
三、加快发展多层次资本市场
四、稳步推进利率和汇率市场化改革
五、逐步实现人民币资本项目可兑换 六、完善金融监管
七、推进创新，扩大开放
银监会尚福林：增强金融服务实体经济能力
未来银行业面临的三大挑战：
第一，银行业的环境更复杂，经济和社会发展对于银 行业支持实体经济、改进金融服务提出更高要求；
3.3 关于中国存款保险制度的争论
• 中国的争论： 正面：增加存款人的信心，防止银行挤兑。 负面：道德风险和市场纪律缺失等问题。
• 集团出于对自己利益的考虑，出现了各种的意见。
• 保险费如何缴纳？
3.4 中国存款保险制度设计
• • • • • • • • • 尽快制定我国的《存款保险法》。 由政府和银行业共同出资组建的股份有限公司。 存款保险公司由中国人民银行管理。 组织形式为全国统一法人, 根据总分支机构模式在不同地 区设置分支机构。 强制境内的所有经营存款业务的金融机构参加存款保险。 只对自然人存款承担赔付责任。 设定最高限额。 保险限额体现地区差别。 实行等级费率。
单个银行流动性问题通过支付系统和同业拆借 市场很快传播到其他银行。
1.2 商业银行监管
• 商业银行监管贯穿从准入到退出的全过程，包括 对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查 与非现场检查、外部监管以及内部控制等。
货币管理当局对金融业的监督
包括三方面的内容： 一是为防止银行遭遇风险而设计的预防性监管； 二是为保护存款者的利益而提供的存款保险； 三是为避免银行遭遇流动性困难，由货币当局在非 常状态下所提供的紧急救助。 ★这三方面在西方国家统称为金融监管的“三道防 线”。
4.2物价有温和上涨压力，需要平衡通胀 和增长的关系
美日的量化宽松政策会加剧我国的输入性通胀 国内的生产要素价格也呈现上涨趋势 节能减排和资源价格改革会推动水电油气价格
第二篇
两次重要会议精神解读
提纲挈领
1、十八大精神的金融角度解读
中国人民银行行长周小川：推进利率市场化和汇率系统化改革
1.3存款保险制度
• 存款保险，是指由存款性金融机构集中建立一个 保险机构，各存款性金融机构作为投保机构向保 险机构交纳保险费，当投保机构面临危机或破产 时，保险机构向其提供流动性资助，或代替破产 机构在一定限度内对存款者支付存款。 ①存款保险制度的功能 ②存款保险制度的运行机理 ③隐性存款保险制度
1.3.2泛资产管理时代来临
① 银信合作稳中求变 ② 银证合作发展迅速 ③ 银保合作、银基合作
1.4资本充足率提高，资本补充渠道多元
2、近年来银行业运行不足分析
2.1不良贷款余额上升信用风险隐患增强
2.1.1不良贷款变动情况 2.1.2不良贷款余额反弹原因分析
① ② ③ 受国际金融危机、欧债危机的影响，出口受到影响。 增加的内需，与外需有较大的差异，导致供给过剩。 过剩的产能要压缩，新兴的、有缺口的产能要增加。原先发放 给那些主要用于满足出口需要的贷款无法按期偿还，成为银行 不良贷款。
1.1 互联网金融的五类模式
支付结算 网络融资 虚拟货币 渠道业务 其他
1.2 互联网金融主要模式在中国所处不同时期
1.3 中美金融市场发展环境比较
银行主导型 市场流动性 主要风控技术 市场影响力 市场信息敏感性 主要资产性质 主要服务对象
以银行为核心向外辐射 代际跨期平滑
市场主导型
资金成网状体系流动 跨行业风险分担 单一机构难以左右市场，但容易形成 连锁反应 随着资金网状流动传播 无形资产 市场筛选后的优质企业 以盈利为目的，金融衍生品数量较多， 风险容易汇集 需要良好的法律体系作基础
2.3存款保险制度对银行业稳定性的负面影响
①存款保险与市场纪律 ②存款保险制度与银行的道德风险
3.存款保险在中国的实施前景
3.1中国银行业发展的迫切需要
• 从银行业中彻底消除国家信用的干预的危 险。 • 用存款保险替代国家的隐性保险，鼓励银 行间竞争。
3.2中国存款保险制度建立的进程
• 1993年,《国务院关于金融体制改革的决定》提出 要建立存款保险基金。 • 1997年底，央行成立了存款保险课题组。 • 2004年4月，金融稳定局存款保险处挂牌。 • 2004年12月初，《款保险条例》起草工作展开。 • 2005年1月，人民银行存款保险制度初步方案，报 国务院。3月,国务院原则性批准方案。 • 2014年3月，人民银行确定年内建立存款保险制度。
信贷市场 存款利率（上限） 一级市场发行利率 A.银行间债券市场利率（国债、政策性金融 债、央票、次级债和部分企业债） n 现券交易利率 n 回购交易利率 债券市场 二级市场交易 B.交易所市场利率（国债、金融债、部分企 利率 业债和可转换债） n 现券交易利率 n 回购交易利率 C.柜台交易市场利率（记账式国债） 票据市场 贴现利率 拆借市场 全国银行间同业拆借利率（CHIBOR） 上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）
4.5利率风险加剧，定价与风险管理日趋 重要
利率波动的幅度和频度将大大提高 加快发展利率期 货、远期利率协议、利率互换等金融 工具
5.利率市场化对中国银行业长期影响
5.1提高资本市场效率 5.2提高银行经营水平 5.3推动金融创新，反哺实体经济， 诸如存款类金融工具、以衍生品和 证券化为主的资产类工具。
解读：市场化改革提速
利率市场化 放宽准入
第三篇
即将完成的利率市场化
大势所趋
1.利率市场化改革的国际经验
利差下降，利息收人占比降低，而中 间业务占比逐渐提高。 但从长期来看，利率市场化引起了银 行业盈利能力的整体提高。剌激了新 型金融产品的出现 。
2.我国利率市场化改革历程回顾
3. 国内金融市场利率现状
第四次全国金融工作会议
• 时间：2012年1月6日至7日在北京举行
• 主导机构：发改委、财政部、央行、银监会、证 监会、保监会等20部委 • 会议内容：十项金融改革议题，部署八项工作
第四次全国金融工作会议
(一)为经济社会发展提供更多优质金融服务。 (二)深化金融机构改革。 (三)加强和改进金融监管 (四)防范化解地方政府性债务风险。。 (五)加强资本市场和保险市场建设，推动金融市场 协调发展。 (六)加强货币政策与财政、监管、产业政策的协调 配合。 (七)扩大金融对外开放，稳妥有序推进人民币资本 项目兑换。 (八)加强金融基础建设，改善金融发展环境。