商业银行资产业务
商业银行的资产业务
商业银行的资产业务教学重点：商业银行资产业务商业银行资产业务即是运用资金业务。
我国商业银行资产主要包括：现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等类型。
对商业银行而言，资产功能主要有：(1)银行资产是商业银行获得收入主要来源；(2)资产规模是衡量一家商业银行实力和地位重要标志，商业银行信用高低直接与其资产规模大小有关；(3)资产质量是银行前景重要预测指标。
一家银行资产分布情况、贷款对象和期限都影响着银行资产质量，对资产质量进行分析可以使人们对商业银行经营前景做出科学预测，从而促使银行进一步提高经营管理，为银行股东增加利润。
(4)资产管理不善是导致银行倒闭、破产重要原因之一。
由于银行资产管理在整个银行管理中处于非常重要地位，银行资产管理不善，导致银行出现流动性危机，不能够及时足额地支付存款人需要和融资人融资要求，严重话会出现银行倒闭现象。
贷款定价商业银行在确定贷款利率水平时，应该主要考虑：(1)在承担相应风险前提下，贷款利息收入能够弥补商业银行经营成本。
(2)使借款人也能够承受，即有足够能力去偿还贷款。
(3)其他信用工具利率水平。
因为商业银行在发放贷款同时，还面临着其他商业银行和其他金融工具竞争。
商业银行常用贷款定价方法有：(1)成本相加贷款定价。
这种方法是从商业银行经营成本角度来衡量贷款利率水平，是最简单贷款定价模型。
根据这个模型，任何贷款利率应该分解为四个部分：①银行发放贷款边际成本；②银行为发放贷款所必须经营性成本，包括贷款人员工资和发放、管理贷款时设备等成本支出费用；③商业银行由于贷款可能发生违约甚至损失而承担风险，而必须得到风险补偿；④银行通过发放贷款所预计实现利润水平。
贷款利率=筹集发放可贷资金边际成本+经营成本+风险补偿+预计利润水平(2)价格领导贷款定价。
这种定价方法将贷款利率分解为三个部分：①市场所普遍接受优惠利率或者主导利率；②在主导利率下借不到款借款人向银行支付违约风险补偿；③长期借款者向银行支付期限风险补偿。
商业银行 资产类业务
商业银行资产类业务全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：商业银行是我国金融系统中最主要的金融机构之一，其主要业务包括存款业务、贷款业务、中间业务和资产业务等。
资产业务是商业银行的重要组成部分，通过此类业务，商业银行可以有效地管理风险，增加收入，提高盈利能力。
本文将围绕商业银行的资产类业务展开讨论。
一、资产类业务的概念和种类资产类业务是商业银行通过资金的投资运作来获得收益的活动。
商业银行的资产类业务主要包括信贷投资、证券投资、债券投资、私募投资、资金池管理等多种形式。
信贷投资是商业银行最重要的资产类业务之一，通过向企业和个人提供贷款，商业银行可以获取相应的利息收入。
二、资产类业务的重要性资产类业务对商业银行的经营发展具有重要意义。
通过资产类业务，商业银行可以有效地配置资金，实现资金的有效利用和增值。
资产类业务可以帮助商业银行降低资金成本，提高资金的盈利能力。
资产类业务还可以帮助商业银行实现风险管理，通过多样化的资产配置，降低风险暴露度。
三、商业银行资产类业务的运作模式随着金融市场的不断发展和变化，商业银行面临着越来越多的挑战。
一方面，金融市场的竞争日益激烈，商业银行在资产类业务中需要不断提升自身的竞争力和风险管理能力。
金融监管政策不断趋严，商业银行需要依法合规开展资产类业务，降低监管风险。
未来，商业银行的资产类业务将面临更多的机遇和挑战。
一方面，随着金融科技的发展，商业银行可以借助人工智能、大数据等技术手段，提高资产配置的效率和水平。
随着金融市场的深化和开放，商业银行可以更好地参与国际金融市场，拓展资产类业务的发展空间。
商业银行的资产类业务是其经营的重要组成部分，通过此类业务，商业银行可以有效实现风险管理、盈利增长和资金配置等目标。
在未来的发展中，商业银行应不断改进业务模式，提升服务水平，实现可持续发展。
【字数：513】第二篇示例：商业银行是金融体系中的重要组成部分，其主要业务包括存款、贷款、外汇业务和资产类业务等。
商业银行的资产业务 金融租赁
商业银行的资产业务金融租赁商业银行的资产业务和金融租赁是当前金融行业中备受关注的话题。
在这篇文章中，我将深入探讨商业银行资产业务与金融租赁的相关概念、发展历程和影响等内容，并结合个人观点和理解进行解读。
一、商业银行的资产业务1. 商业银行的资产业务概述商业银行作为金融体系中的重要组成部分，其资产业务是指通过向客户提供贷款、发行信用卡、进行投资等方式，获取利息、手续费等收入，从而实现资产增值和盈利的活动。
2. 商业银行资产业务的发展历程随着金融市场的不断发展和改革开放的深入推进，商业银行的资产业务经历了从单一贷款业务到多元化的发展过程。
在不断创新的驱动下，商业银行的资产业务不断扩大，涵盖了个人消费贷款、企业经营贷款、金融衍生品等多个领域。
3. 商业银行资产业务对经济的影响商业银行的资产业务在一定程度上能够促进经济的发展。
通过为个人和企业提供融资支持，商业银行能够推动消费和投资，并在一定程度上带动经济增长。
商业银行的资产负债管理也有助于维护金融系统的稳定。
4. 个人观点和理解在我看来，商业银行的资产业务是商业银行盈利的重要来源之一。
通过不断优化资产端的贷款结构、加强信用风险管理和主动控制风险，商业银行可以实现可持续盈利，为金融市场的稳定和经济的健康发展做出贡献。
二、金融租赁1. 金融租赁的概念和特点金融租赁是指金融机构以融资租赁方式向企业或个人提供资产租赁服务的行为。
其特点在于租赁双方在一定期限内约定，将资产出租给承租方使用，承租方支付租金，最终可能实现资产所有权的转移。
2. 金融租赁的发展历程随着我国经济的不断发展和金融市场的逐步完善，金融租赁业务也得到了迅速发展。
从最初的单一融资租赁到如今的汽车融资租赁、设备租赁、房地产融资租赁等多元化业务，金融租赁行业呈现出蓬勃发展的态势。
3. 金融租赁对经济的影响金融租赁在一定程度上能够促进实体经济的发展。
通过为企业提供灵活的融资方案，金融租赁能够有效缓解企业的资金压力，推动生产力和技术进步，从而助力经济转型升级和可持续发展。
商业银行资产业务的经营与管理
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• 贷款承诺费：指银行对已承诺贷给客户 而客户又没有使用的那部分资金收取的 费用。
• 补偿余额：是应银行的要求，借款人保 持在银行的一定数量的活期存款和低利 率的定期存款。通常作为银行同意贷款 的一个条件而写进贷款协议中。
• 隐含价格：是指贷款定价中的一些非货 币性内容。目的是为保证客户偿还贷款 ，通常通过在贷款协议中的附加条款来 体现。
（2）原则：A.合法性；B.安全性； C.流动性；D.盈利性。
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一.现金资产的构成
• 现金资产是银行持有的库存现金以及与现金 等同的可随时用于支付的银行资产。
1、库存现金
• 指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。
• 用途：用来应付客户提现和银行本身的日常 零星开支。
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2. 现金资产管理的内容 （1）库存现金的日常管理 （2）存款准备金管理 （3）同业存款的管理
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• 一、贷款种类和政策
（一）贷款种类
1、 按贷款偿还期限分
• 短期贷款(1年以下，包括1年)
•
中期贷款(1-5年，含5年)
•
长期贷款(5年以上)
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2、按贷款保障条件分 （1） 信用贷款 （2）担保贷款
• 指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 • 有抵押贷款、质押贷款和保证贷款三类。 • 抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押
商业银行的资产业务有哪些
商业银行的资产业务有哪些商业银行是金融体系的重要组成部分，其主要业务之一就是资产业务。
在资产业务方面，商业银行拥有多种方式和工具来获取利润并满足客户需求。
以下是商业银行常见的资产业务：1. 贷款业务：商业银行通过向个人、企业和机构提供贷款来获取利润。
这些贷款可以分为个人贷款和企业贷款两大类。
个人贷款包括住房贷款、汽车贷款、消费贷款等，而企业贷款包括设备贷款、经营贷款、项目贷款等。
贷款业务是银行最主要的资产业务之一。
2. 投资业务：商业银行通过投资各类金融产品来获取收益。
常见的投资产品包括国债、公司债券、股票、基金等。
商业银行可以利用自身的资金进行投资，通过资产配置和投资收益获得利润。
3. 担保业务：商业银行通过为客户提供担保服务来获取收益。
担保业务包括保函、信用证担保、财务顾问等，商业银行利用自身信用和风险控制能力提供担保服务，并收取一定的担保费用。
4. 租赁业务：商业银行可以通过租赁业务来获取资产租金。
商业银行作为出租方，提供各类资产租赁服务，如车辆租赁、机械设备租赁等，借此获得租金收入。
5. 委托业务：商业银行可以承担客户的委托管理业务，在客户的授权下进行证券、基金等金融产品的买卖交易，或者进行资产组合管理。
商业银行通过收取一定的管理费用和佣金来获取利润。
6. 外汇业务：商业银行可以通过外汇业务来进行外汇兑换、外汇交易和外汇风险管理等操作。
商业银行利用自身的外汇交易能力和风险管理技巧，通过外汇业务来获取利润。
7. 银行卡业务：商业银行通过发行和管理银行卡来获取收益。
商业银行发行各类银行卡，如借记卡、信用卡等，通过银行卡交易、信用卡分期还款、提现等服务收取手续费和利息。
总结起来，商业银行的资产业务包括贷款业务、投资业务、担保业务、租赁业务、委托业务、外汇业务和银行卡业务等。
通过这些资产业务，商业银行能够实现风险控制、资源配置和利润增长，同时也能够满足客户的各类金融需求。
商业银行在发展资产业务的过程中，需要遵守相关法律法规，加强风险管理和内部控制，确保资产业务的稳健运营和持续增长。
简述商业银行的资产业务的基本涵义及类型
简述商业银行的资产业务的基本涵义及类型商业银行的资产业务，说白了就是银行通过各种手段把钱借给别人，或者把钱投资到别的地方去，然后再把赚来的钱还给借出钱的人或者赚回投资的钱。
这个过程就像是一场没有硝烟的战争，银行在其中扮演着将军的角色，而借款人和投资者则是士兵。
那么，这场战争中有哪些基本的兵种呢？让我们一起来了解一下吧！我们来看看最常见的一种兵种——贷款兵。
这些兵种通常是那些需要资金周转的人，比如小商贩、个体户等等。
他们向银行申请贷款，银行会根据他们的信用情况和还款能力来决定是否批准贷款。
如果批准了，银行就会把钱借给他们，让他们去赚钱。
等到他们赚到钱了，再把钱还给银行。
这样一来，银行就相当于是帮助这些小商贩扩大了生意规模，同时也赚到了利息。
除了贷款兵之外，还有一种兵种也很重要——投资兵。
这些兵种通常是那些有钱人，他们想要把自己的钱投资到更有利可图的地方去，比如股票、房地产等等。
银行会根据他们的投资需求来推荐合适的投资产品，并提供相关的咨询服务。
如果投资者决定投资，银行就会把钱转到投资产品上，等到投资收益达到一定水平时再把钱转回来还给投资者。
这样一来，银行就相当于是帮助这些有钱人实现了财富增值。
当然啦，在这场没有硝烟的战争中还有一些特殊兵种。
比如说，有一种叫做“担保兵”的兵种。
这些兵种通常是那些信用比较好的人，他们可以为别人做担保，帮助别人获得贷款。
这样一来，别人就可以更容易地获得贷款了。
还有一种叫做“理财兵”的兵种。
这些兵种通常是那些懂得如何理财的人，他们可以帮助别人规划财务、管理投资等等。
这样一来，别人就可以更加有效地利用自己的资金了。
总之呢，商业银行的资产业务就像是一场没有硝烟的战争，其中有各种各样的兵种。
每个兵种都有自己的特点和作用，但是它们都是为了实现同一个目标——帮助人们更好地管理自己的财务、实现财富增值。
所以呢，如果你想在这场战争中取得胜利，就需要找到适合自己的兵种，并且学会如何运用它们。
商业银行的资产业务
商业银行的资产业务商业银行的资产业务主要包括存款业务、贷款业务和投资业务。
存款业务是商业银行吸收客户存款的主要方式。
商业银行通过向客户提供各种存款产品，如活期存款、定期存款和储蓄存款等，吸收客户的闲置资金，为客户提供安全、便利的储蓄渠道。
商业银行通过进行储蓄存款和定期存款的转贷款，将存款转化为贷款，实现资金的再利用，提高资金利用效率。
贷款业务是商业银行投放资金的主要方式。
商业银行通过向客户提供各类贷款产品，如个人贷款、企业贷款和房地产贷款等，满足客户的资金需求。
商业银行通过贷款业务实现了对客户的资金走向的直接影响，同时也为商业银行带来了一定的风险。
商业银行在贷款业务中要严格控制风险，防止不良贷款的发生。
投资业务是商业银行将闲置资金进行投资的一种业务活动。
商业银行通过将部分存款用于投资，获取更高的收益。
商业银行的投资业务主要包括买入国债、金融债券和股票等金融资产，以及参与各类信托基金和证券基金等金融产品。
商业银行在进行投资业务时需要根据自身的风险承受能力和盈利能力，进行合理的资产配置，以实现资金的安全性和收益性的平衡。
商业银行的资产业务对银行的经营状况和盈利能力有着重要的影响。
首先，存款业务对商业银行的资金来源起着重要作用。
存款业务的良好发展可以为商业银行提供丰富的资金来源，增强银行的流动性和资本实力。
其次，贷款业务是商业银行传递信贷资金的关键环节。
商业银行通过贷款业务实现了对客户的资金支持，为经济发展提供了重要的资金支持。
第三，投资业务是商业银行利用闲置资金进行配置，实现资金增值的重要途径。
商业银行通过投资业务获取更高的收益，提升自身的盈利能力。
然而，商业银行的资产业务也面临着一些风险。
首先，存款业务面临的主要风险是资金流动性风险。
商业银行需要合理预测和调控存款的规模，以应对客户的提款风险。
其次，贷款业务面临的主要风险是信用风险。
商业银行需要严格控制贷款风险，避免不良贷款对资产质量的影响。
第三，投资业务面临的主要风险是市场风险和流动性风险。
商业银行资产业务-商业银行的证券投资业务
2
资产，风险相对更低。
由于总体风险相对较低，因此有一定
的市场规模和吸引力。
3
融资工具投资
如资产支持证券、中期票据、超短期
融资券等，能够使银行的工具稳步增
股权投资
4
长。
包括战略投资、期权投资和证券投资 基金等。
商业银行证券投资业务的风险管理
概述
银行在进行证券投资业务时,需要对证券投资的风 险做出合理的预估和应对。
风险多元化
实现跨越性资源配置,在多方面支持和促进了银行 的业务发展。
商业银行证券投资业务的盈利模式和效 益
模式
• 买低卖高 • 分红收益 • 资本利得
效益
• 提高了银行业务的收益 • 帮助银行抵御风险 • 促进了银行的业务多元化
商业银行证券投资业务的发展趋势和前 景
趋势
未来证券市场进一步发展，增速可能继续放 缓，投资者的风险需求将增强，风险管理和 风险控制能力成为证券金融机构重要的核心 竞争力。
商业银行资产业务-商业 银行的证券投资业务
商业银行资产业务是对在银行资产负债表中计入的所有资产的管理，其中证 券投资业务是附带的业务之一。
商业银行资产业务的定义和概述
定义
商业银行资产业务是指以银行的资金为基础， 通过对各种资产的投资和管理，从中获取收 益的一种业务。
概述
主要包括公开市场操作、债券、股票和基金 投资、外汇交易、投资不良资产以及资产证 券化等多方面内容。
证券投资可以增加银行的流动性，方便银 行开展各种业务活动。
3 规避风险
4 优化业务结构
在资本市场上，证券投资与其他业务形成 互补保险，帮助银行规避风险。
商业银行通过持有证券优化自己的业务结 构，发挥各项业务的效益。
商业银行资产业务管理
商业银行资产业务管理一、概述商业银行作为金融机构的代表，其核心业务之一是资产业务管理。
资产业务管理是指商业银行通过收集资金、授予贷款和投资等方式，将存款转化为贷款和投资，实现资金增值，为经济发展提供资金支持的过程。
有效的资产业务管理对于商业银行来说至关重要，能够提升其盈利能力、风险管理能力和市场竞争能力。
二、商业银行资产业务管理的目标1. 提高资产收益率：商业银行通过资产业务管理，有效配置资金，提高资产收益率。
通过合理的风险评估和利率定价，实现资金优化配置，最大化资产回报。
2. 控制风险：商业银行在资产业务管理中需要严格控制风险，确保资产质量和资金安全。
通过制定风险管理政策、建立风险监控机制和提供多样化的风险管理产品，实现风险的有效控制。
3. 提高市场竞争力：商业银行通过优化资产配置，提高产品创新能力，满足客户需求，提高市场竞争力。
同时，不断优化服务关系，加强内外部合作，扩大市场份额。
三、商业银行资产业务管理的主要内容1. 资金的集中与分配：商业银行通过吸收存款、发行债券等方式，获取资金。
资金的集中与分配是指将这些资金按照一定的规则和原则进行分配，包括贷款、投资和资本运作等。
2. 贷款业务管理：商业银行通过贷款业务管理，把存款转化为贷款，分为个人贷款和企业贷款。
贷款业务管理包括贷款审批、贷款定价、贷款风险管理等。
3. 投资业务管理：商业银行通过投资业务管理，将一部分资金用于金融市场投资、股权投资等，实现资金增值。
投资业务管理需要进行市场分析、投资决策、投资风险管理等。
4. 资产回收与处置：商业银行需要定期对不良资产进行清收，并对处置不良资产制定相应的程序。
资产回收与处置是商业银行资产业务管理的重要环节，直接影响银行的风险管理和资产质量。
四、商业银行资产业务管理的优化措施1. 完善风险管理体系：商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括建立风险管理部门、制定风险管理政策、建立风险监控机制等。
同时，还需要培训专业的风险管理人员，提高风险管理水平。
简述商业银行的资产业务的基本涵义及类型
简述商业银行的资产业务的基本涵义及类型商业银行的资产业务是银行的核心业务之一，它涉及到银行所持有的各种资产，包括贷款、债券、股票、基金等等。
这些资产的价值会随着市场的变化而波动，因此商业银行需要通过不同的方式来管理和运营这些资产，以实现最大化的收益和最小化的风险。
商业银行的资产业务可以分为以下几种类型：
一、贷款业务
贷款业务是商业银行最传统的资产业务之一。
银行通过向企业和个人提供贷款来获取资金，并以一定的利率收取利息。
贷款业务的风险较大，但如果管理得当，可以带来较高的收益。
二、债券投资业务
债券投资业务是指商业银行购买政府和企业发行的债券，以获取固定的利息收入。
债券投资业务相对于贷款业务来说风险较小，但收益也相对较低。
三、股票投资业务
股票投资业务是指商业银行购买股票来获取股息和资本利得。
股票投资业务相对于债券投资业务来说风险更大，但收益也更高。
四、基金投资业务
基金投资业务是指商业银行购买基金份额来获取基金净值上涨所带来的收益。
基金投资业务相对于其他类型的资产业务来说风险更小，但收益也更分散。
商业银行的资产业务是一个非常复杂的领域，需要银行具备丰富的知识和经验才能够有效地管理和运营。
随着市场的变化和技术的发展，商业银行也需要不断地创新和改进自己的资产业务模式，以适应新的挑战和机遇。
商业银行资产业务流程
商业银行资产业务流程
商业银行的资产业务流程包括以下几个环节：
1. 风险评估与授信：商业银行首先进行客户的风险评估，包括客户的信用状况、还款能力等，然后根据评估结果决定是否授信和授信额度。
2. 贷款申请与审批：客户向商业银行申请贷款，提交相应资料，商业银行进行审批，包括审核申请材料、评估抵押物、核实信息等。
3. 贷款发放：商业银行对通过审批的贷款进行放款操作，将贷款金额划入客户账户或者以其他形式发放给客户。
4. 贷后管理：商业银行在贷款发放后进行贷后管理，监控贷款使用情况、还款情况，进行风险预警和调整。
5. 债权管理：商业银行根据实际情况可以对贷款进行转让、担保和追偿等操作，以管理和分散风险。
6. 投资管理：商业银行通过配置不同类型的资产进行投资
管理，包括股票、债券、房地产等，以获取投资收益。
7. 资产清收：商业银行对不良贷款进行清收操作，包括委
托第三方机构进行催收、拍卖或出售抵押物等。
8. 业务报告与监管：商业银行定期向监管机构报告业务情况，包括资产负债表、损益表、风险管理报告等。
需要注意的是，商业银行的资产业务流程可能因各家银行
的实际情况而有所不同，但以上流程是通常情况下的基本
步骤。
商业银行资产业务
商业银行资产业务contents •商业银行资产业务概述•商业银行贷款业务•商业银行投资业务•商业银行资产管理业务•商业银行资产业务的未来发展目录CHAPTER商业银行资产业务概述商业银行资产业务是指商业银行如何管理和运用其资金，以实现利润最大化的过程。
这包括贷款、投资和其他形式的资金运用。
商业银行的资产业务是银行的核心业务之一，它决定了银行的盈利能力和风险水平。
商业银行资产业务的定义商业银行资产业务的重要性商业银行资产业务的种类贷款业务商业银行进行投资的主要目的是为了增加银行的利润和分散风险。
投资包括对股票、债券、基金等金融工具的投资。
投资业务其他资产业务CHAPTER商业银行贷款业务贷款业务的作用贷款业务是商业银行重要的资产业务之一，它能够为银行带来利息收入，同时也有助于维护银行客户关系。
贷款业务定义贷款业务是商业银行将其资金借给有需要的企业或个人，并在约定时间内收回本金和利息的一种业务。
贷款业务的种类根据借款人的信用状况和贷款用途，贷款业务可分为个人贷款、企业贷款、抵押贷款、质押贷款等。
贷款业务概述个人贷款抵押贷款质押贷款企业贷款贷款业务的种类信用风险贷款业务的风险及管理市场风险流动性风险CHAPTER商业银行投资业务投资业务概述030201投资业务的种类风险管理投资业务的风险及管理CHAPTER商业银行资产管理业务资产管理业务概述目的市场规模定义资产管理业务的种类包括股票、债券、基金等投资产品的销售和代销，以及为客户提供投资建议和服务。
证券投资类信托类保险类其他类为客户提供信托投资、财产管理等服务，满足客户的个性化财富管理需求。
代销各类保险产品，为客户提供风险保障和财富管理服务。
包括租赁、资产证券化等金融服务，满足客户多样化的资产配置需求。
资产管理业务的风险及管理资产管理业务的风险及管理操作风险：由于操作失误或系统故障等原因，可能面临操作风险。
管理风险：资产管理业务的管理团队可能因市场变化、政策调整等原因，导致管理不善或决策失误。
商业银行的资产业务
Part
03
商业银行的投资业务
政府债券投资
政府债券投资是商业银行重要的 资产业务之一，主要投资于中央 政府和地方政府发行的债券。
政府债券投资需要关注债券市场 的动态和宏观经济形势，以制定 合理的投资策略。
政府债券投资的主要目的是获取 固定收益，同时也有助于降低商 业银行的整体风险。
政府债券投资通常具有低风险、 低收益的特点，是商业银行稳健 经营的重要保障。
VS
资产业务分类
按照贷款期限，资产业务可分为短期贷款 和中长期贷款；按照贷款用途，可分为工 商业贷款、农业贷款、消费者贷款等；按 照贷款方式，可分为信用贷款、担保贷款 、抵押贷款和质押贷款等。
资产业务的重要性
盈利性
金融服务功能
资产业务是商业银行的主要盈利来源 之一，通过发放贷款获取利息收入， 为银行带来利润。
商业银行通常采用定性和 定量相结合的方法进行风 险管理，如压力测试、风 险价值等。
ABCD
风险管理包括市场风险、 信用风险、操作风险等方 面的管理。
风险管理需要定期进行评 估和调整，以适应市场变 化和业务发展需求。
Part
04
商业银行的现金资产业务
存款准备金
存款准备金定义
存款准备金是指商业银行按照规定必须存放在中央银行的存款，主要用于保障客户提款和 资金清算的需求。
在中央银行存款是商业银行进行资金清算和调拨的重要手段，有助于保障金融市场的正常运行。同时， 在中央银行存款也有助于商业银行获取中央银行的政策信息和业务指导，对商业银行的经营管理具有重 要意义。
托收未达款项
托收未达款项定义
托收未达款项是指商业银行根据客户委托，通过结算系统向外 地或境外收取的款项，由于各种原因未能及时收妥的款项。
商业银行资产业务
造成的损失采取相应补救措施后，由国务院或中国 人民银行责成国有独资商业银行发放的贷款。
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Ｃ、按有无抵押品划分：抵押贷款：借
款人以抵押品作担保的贷款（与抵押贷款类 似，有一种信用担保贷款）；非抵押贷款： 即信用贷款，是指既无抵押品又无担保人， 而完全以借款人的信誉而发放的贷款。
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三.在IBS中贷款业务的设计思路 1. 1.性质表 2. 2.利率基础 3. 3.还款资料 4. 4.科目对照表
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一、商业银行资产类业务概述:
资产的含义：
资产是会计要素中的第一项，是指能以 货币计量并为企业带来经济利益的经 济资源，包括各种财产、债权和其他 权力。资产的实质是经济资源。
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ａ．固定资产的含义：固定资产亦称
“经营用资产”，属于长期资产的范畴。它 是指使用年限在一年以上，单位价值在规定 标准（２０００元）以上，并在使用过程中 保持原来物质形态的资产。它包括房屋及建 筑物、机器设备、交通运输设备和其他与经 营有关的器具及设备等。
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ｂ．固定资产的特点：出土地外，使用
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现金资产是流动资产中最富有流动性、 通用性的资产，也是盈利能力最低的资 产。现金资产实际上就是我们通常所说 的货币性资产或简称为货币资金。是企 业唯一能够随时转化成其他任何类型资 产的资产。换言之，现金资产就是企业 可以随时调用的货币资金，因此，又可 称之为“头寸”或“银根”。
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自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自
主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人 收回本金和利息。
委托贷款：是指由政府部门、企事业单位及个
人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据 委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率 等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人
商业银行的资产业务
第三章商业银行的资产业务教学重点：1、商业银行的资产业务商业银行的资产业务即是运用资金的业务。
我国商业银行的资产主要包括：现金资产、证券投资、贷款、固定资产和其他资产等类型。
对商业银行而言，资产的功能主要有：(1)银行的资产是商业银行获得收入的主要来源；(2)资产的规模是衡量一家商业银行实力和地位的重要标志，商业银行的信用上下直接与其资产的规模大小有关；(3)资产质量是银行前景的重要预测指标。
一家银行的资产分布情况、贷款的对象和期限都影响着银行的资产质量，对资产质量进展分析可以使人们对商业银行的经营前景做出科学的预测，从而促使银行进一步提高经营管理，为银行的股东增加利润。
(4)资产管理不善是导致银行倒闭、破产的重要原因之一。
由于银行资产管理在整个银行管理中处于非常重要的地位，银行资产管理不善，导致银行出现流动性危机，不能够与时足额地支付存款人的需要和融资人的融资要求，严重的话会出现银行倒闭现象。
2、贷款的定价商业银行在确定贷款的利率水平时，应该主要考虑：(1)在承当相应的风险的前提下，贷款利息收入能够弥补商业银行的经营本钱。
(2)使借款人也能够承受，即有足够的能力去偿还贷款。
(3)其他信用工具的利率水平。
因为商业银行在发放贷款的同时，还面临着其他商业银行和其他金融工具的竞争。
商业银行常用的贷款定价方法有：(1)本钱相加贷款定价。
这种方法是从商业银行经营本钱的角度来衡量贷款的利率水平，是最简单的贷款定价模型。
根据这个模型，任何贷款利率应该分解为四个局部：①银行发放贷款的边际本钱；②银行为发放贷款所必须的经营性本钱，包括贷款人员的工资和发放、管理贷款时的设备等本钱支出费用；③商业银行由于贷款可能发生违约甚至损失而承当风险，而必须得到的风险补偿；④银行通过发放贷款所预计实现的利润水平。
贷款利率=筹集发放可贷资金的边际本钱+经营本钱+风险补偿+预计利润水平(2)价格领导贷款定价。
这种定价方法将贷款利率分解为三个局部：①市场所普遍承受的优惠利率或者主导利率；②在主导利率下借不到款的借款人向银行支付的违约风险补偿；③长期借款者向银行支付的期限风险补偿。
第三章商业银行资产业务
动，使商业银行资产安全性受到威胁； （2）、流动性较强的债券资产收益性常常较低，所以资产转换管理要与其它管理手
段结合起来才能显出成效。
商业银行资产业务管理理论
流动性管理理论
预期收入理论：来自于借款人的预期收入或以现金流量而制定的还款计划能够保 证偿还贷款，这样即使当银行发放一些长期贷款，也会因为有借款人的预期收入 作保证而不致于影响银行的流动性，而以资产运用的安全性决定其流动性。能够 开拓商业银行的中长期贷款业务和消费贷款业务，增强商业银行的盈利能力。
商业性贷款管理：在商业银行发展初期，通常根据真实交易为基础，用真实商 业票据作抵押，发放短期贷款。通过贷款管理，商业银行能够保持自身流动性 ，即使企业不按时还款，商业银行也能够通过处理抵押票据得到清偿。
主要缺陷： （1）、过分强调“流动性”与“偿还性”，降低贷款业务的“盈利性”； （2）、随着经济的发展，企业将不止满足于短期融资，更会增加对于扩大再生
产与固定资产投资的长期资金需求； （3）、商业性贷款管理不利于中央银行对于经济周期的逆调节。
商业银行资产业务管理理论
流动性管理理论
资产转换管理：商业银行把一部分现金投向二级市场流动性较好的债券，通过流 动性强的金融资产储蓄流动性。当出现流动性需求时，银行有选择地在金融市场 上出售债券以筹集现金。这种方法能够在“流动性”与“盈利性”中寻求平衡。
商业银行资产配置结构
信贷业务
银行信贷是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付 息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。 这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成 。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。
商业银行的资产业务
商业银行的资产业务商业银行的资产业务是指银行通过各种方式获取和管理资金，以获得收益并提供贷款、投资等服务。
本文将详细介绍商业银行的资产业务内容。
一：存款类产品1.活期存款：客户可以随时支取，并享受较低利率。
2.定期存款：客户按照约定时间段固定金额进行储蓄，并根据不同期限享受相应利率。
3.通知存款：在规定通知时间后才干支取，但比活期更高利息回报。
二：贷款类产品1.个人消费贷款：用于满足个人日常生活或者购买特殊商品需求的借贷产品。
2.房屋抵押贷款：以房屋作为担保物品向客户发放的长期借记货币信用工具。
3.车辆消费分期付订车销售合同及汽车租赁契约模板：提供给故意购买新车或者需要使用暂时交通工具而无法全额支付价格所需之顾问性文件三：理财类产品1.基金代销与推荐书范例：银行可代理第三方机构发售基金份额,并提供相关推荐书给客户。
2.固定收益类理财产品：以债券、票据等为基础资产，向投资者募集资金并承诺一定的回报率。
四：证券业务1.代理买卖股票：银行可作为中介机构匡助客户进行股票交易，并按照约定获得佣金或者手续费。
3.融资融券服务：提供给符合条件的个人和机构用于购买证券及其他目标所需之顾问性文件五：保险销售与咨询1.寿险产品：银行可以代理寿险公司销售各种类型的寿险保单，并提供建议和咨询服务。
2.财产保障型产品：包括车辆保险、房屋火灾等风险防范措施。
六：信用卡发放与管理1.申请表模板：客户填写信用卡申请时需要提交相应信息，可根据此模板设计具体内容.3.还款方式说明：对不同还款方式进行详细解释.本文档涉及以下法律名词及注释：-存款利率：指商业银行对存款所支付的利息。
-贷款担保：指借贷双方约定，当债务人无法按时偿还贷款本金和利息时，由第三方提供资产或者责任作为抵押物品以确保银行能够获得相应赔付。
附件：1.汇总表格：包含各类产品的详细信息、收益率等数据。
2.样例合同文件：提供了不同类型业务中可能涉及到的样例合同范文。
以上是商业银行资产业务相关内容，请参考并妥善使用。
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提交资料清单
保证人法定代表人证明书及身份证 复印件；
保证人贷款证原件及复印件； 保证人经会计师事务所审计的上两
年年度会计报表及近期报表； 保证人的验资报告；
提交资料清单
抵（质）押人产权、所有权证明原 件及复印件；
本行指定的中介机构出具的抵（质） 物评估报告；
2．登记综合授信额度台账， 具体调整综合授信额度。
3．管理授信业务档案。
综合授信业务业务流程图 一
申请人
经办信贷员
提出书面
授 授权申请
权
审核授权申请
N Y
申
受权人在授
请 权书上签字
后交贷审会 办公室
同意申请后， 调查申请人、
保证人、抵 （质）押物
授权人
N
同意 申请
Y
综合授信业务业务流程图 二
2.贷款审批书
借款企业材料: 1.借款申请书 2.信贷员调查报告 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表
担保 抵质押 企业 物材料
材料: 1.所有
权证；
比照
借款 2.评估
3.企业信用 评级
7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书
企业. 报告
或 价值
委托授权书
综合授信业务
是指融资授信（提供资金）和信用支 持授信（不提供资金）业务项下的品 种。
融资授信包括：流动资金贷款、打包 贷款、进口押汇、出口押汇、票据贴 现、买入票据、银行承兑汇票贴现等。
信用支持授信包括：保函、承兑、开 立信用证、担保提货等。
工作分工
经办信贷员 审查人员 审批人员 业务经办部门综合员
长期贷款
中期贷款
短期贷款
（二）按贷款的保障条件分类：
信用贷款 担保贷款 票据贴现
（二）按贷款的保障条件分类：
信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷 款。
担保贷款：是指具有一定的财产或信用作 为还款保证的贷款。
票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款。
材 准备送审材料 料 齐 准备补充材料 全 性 审 查
补充材料
初审材料
Y 是否齐全
N 制发送审材料 缺漏通知单
内容审查
信贷审查、 审批流程图
内
Y
是否同
Y
N 意上报
容
是否继
续报审
制发
审
答复函
N
是否 主管行长
Y
权限
查
N
答复客户
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
申请人
经办信贷员
授权人
授
将授权书送
授权人签发
权
审
批
授权签字
综合授信业务业务流程图 三
申请人
经办信贷员
授权人
授 权
贷审会办公室组织 进行日常检查和定期 检查，结果报授权人
调整 授权
检
查
商归口部门、制作
新授权书，或通知
受权人暂停执行
授权，或收回授权书
不同等级； ※ 对银行审查、评定和审计贷款的
制度所做的解释；
※ 对贷款标准、标准的例外情况以及 贷款批准权限的描述；
※ 对银行的贷款类型、条件、抵押品、 定价、地理区域和文件制作方式 的描述；
※ 对良好的信贷工作方式的一般性 描述；
※ 要求依照法律和规则来开展信贷
工作的声明。
AAA AA+ AA AAA+
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
承兑、 担保等 保证金
30%
50%
100%
100%
100%
5.1.3 贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款检查 ※ 贷款的收回
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
许”等表示不确定意义的词语，报 告字数在5000字以内。信贷员对 报告内容的真实性、客观性负责， 承担调查失实的责任。
送审项目材料漏缺通知单
送审单位 项目名称
金额 借款种类
期限 收到日期 材料漏缺内容
月日
负责人 通知送审单位日期
经办人 月日
内容审查
审查授信资金的投向及合规性； 复核企业信用评级； 检查企业的合法性及财务报表的表
客户融资条件一览表
新增流动 资金贷款
重点 支持 重点 支持 重点 支持 可以 支持 适当 支持
信用 放款
有条件 办理
有条件 办理
有条件 办理
有条件 办理
不可以
中期流 动资金 贷款 可以 支持 可以 支持 可以 支持 可以 支持 适当 支持
循环 贷款
中短期
短期
短期
执行特 殊规定 执行特 殊规定
承兑、 担保等 保证金 全免
商业银行资产业务
现金资产 存放中央银行款项 存放或拆放同业款项 贷款(短期、中长期贷款、贴现业务) 应收帐款 投资业务 固定资产
第五章 商业银行贷款业务
5.1 贷款种类和程序 5.2 贷款定价 5.3 商业银行贷款营销 5.4 贷款信用风险分析 5.5 商业银行贷款管理制度
书）、法定代表人（和受托人）身份证复 印件； 申请人贷款证原件及复印件； 申请人经会计师事务所审计的上两年年度 会计报表及近期报表；
提交资料清单
申请人的验资报告； 现汇使用证、保留现汇帐户通知书或外汇
登记证复印件； 进出口权证明文件； 保证人营业执照复印件、法人代码证复印
件； 保证人章程及有关决策机构同意为申请人
签发的“进口付汇备案表”。
贴现业务
银行承兑汇票； 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货
物发票、运单； 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电
子联行直接向贴现行出具的确认书，或由 贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接 向承兑银行索取确认。
下级行面函
担保贷款 抵押贷款 质押贷款 保证贷款
抵押贷款
抵押贷款——是指按《中华人 民共和国担保法》规定的抵押 方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款
质押贷款——是指按《中华人 民共和国担保法》规定的质押 方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。
保证贷款
抵（质）押人同意抵（质）押的声 明书或董事会决议；
银行需要的其他有关证明材料。
对综合授信申请人的进行调查
(1)授信申请人提交资料的真实、完整性； (2)比照流动资金贷款调查程序开展对授信
申请人的调查； (3)授信申请人业务开展的稳定性、发展潜
力及前景； (4)授信申请人在本行的结算往来情况； (5)授信申请人在本行及他行的信用状况； (6)授信申请人与其他银行合作情况。
全免
全免
10%
30%
客户融资条件一览表
A ABBB BB B
新增流动 资金贷款
适当支持
从严控制
执行特殊 规定
执行特殊 规定
执行特殊 规定
信用 放款 不可以 不可以 不可以 不可以 不可以
中期流 动资金 贷款
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
执行特 殊规定
循环 贷款
执行特 殊规定
综合授信业务业务流程图 四
申请人
经办信贷员
授权人
授 授权到期
权 做自查
到
报告
贷审会办公室 组织进行授权 到期检查，结果报
授权人
期
组织受权人提出新的授权
的
申请，并按本程序
处
组织审查和签发
理
收回愿授权书存档
终止
提交资料清单
申请人综合授信额度申请书； 申请人营业执照复印件、代码证复印件； 申请人章程、董事会决议； 申请人法定代表人证明书（和授权委托
月提交财务报表。 11．按季对综合授信额度使用情况
进行小结。
经办信贷员
12．综合授信额度到期后，对综合授信额 度使用情况进行总结。
13．及时反映授信申请人发生的变化，并 提出防范和化解风险的建议和措施。
14．登记综合授信额度台账，提出削减与 恢复综合授信额度的建议。
15．按规定对抵(质)押物进行检查，对保 证人状况进行监测。
一次性偿还 分期偿还
（五）按贷款的质量分类：
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
（六）按银行发放贷款的自主程度 分类：
自营贷款
委托贷款
特定贷款
（七）按贷款的币种分类：
人民币贷款 外币贷款
5.1.2 贷款政策
※ 对银行审批贷款的制度的描述； ※ 对贷款权限的解释； ※ 需要经过董事会审批的贷款的
经办信贷员
1．受理企业综合授信额度申请。 2．对综合授信申请人、保证人／抵
(质)押人进行调查。 3．撰写调查报告。 4．受理综合授信额度项下具体业务
申请。 5．检查是否超综合授信额度使用。 6．落实表外业务保证金。
经办信贷员
7. 要求面签各类合同文本。 8．办理公证、登记手续。 9. 及时将档案材料整理归档。 10．督促授信申请人(和保证人)按
审查人员
1．审查综合授信额度。 2．审查综合授信额度项下的具
体业务。 3．登记综合授信额度台账，削
减与恢复综合授信额度。