孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行 对我国发展农村小额信贷的启示
刘 赢 时
（ 南工学 院经济 管理 系 ， 南 衡 阳 ４ １０ ） 湖 湖 ２ ０ １
摘 要： 发展农村小额信贷是 当前我 国提高农村金 融服 务质量和水平的一个 重要途径和方法 ， 目前 国际上最成功 的农 而 村小额信贷机构就是孟加拉国的 乡村银行。本文首先对孟加拉 国乡村银行运作模 式及 成功经验进行 了研 究， 然
３ ０年 的努力 ．尤努 斯 博 士及 其创 办 的 乡村银 行 通过 首都 总行 为第一 层 次 ． 其下 属 各地分 行 构成 它 的第 二
开展小 额信 贷业 务 ． 功 地帮 助 了数百 万孟 加拉 穷人 个 层次 每个分 行下 面有 １ — １ 成 ０ ５个支行 ， 支行 是乡 村 摆脱 贫 困 ， 创造 了不 同凡 响 的格莱 珉世界 。 为此 。 他本 银行 的基层 组织 。 每个支 行管 理大 约 １ｏ － ５ ２ － １０个 乡 人 被 誉 为 “ 人 的银 行 家 ” 并 在 ２ ０ 穷 ． ０ ６年 获 得 了诺 贝 村 中心， 在财 务 上 自负盈 亏 。这 样 的层 级组 织 结 构相 减 尔 和平 奖 。 目前 。这－ ／ 贷 款模 式 已被 复 制 到 了 对 于一 般 银行 的组 织机 构 得 到 了极 大 的 简化 ． 少 了 － ｂ额
而这 一 阶段 Ｇ Ｂ的 累计 还 款率 均在 ９ ％以上 ． 而使 的基础 。 村 中每 ５个人 自愿 组成 一个借 款小 组， ６ ８ 从 在 以 孟 ＧＢ成为 最有 效和 效益最 好 的农 村扶贫 项 目。 ”１ ［ ２ 经过 个 小组 为单位 组成 一个 乡村 中心。 加拉 乡村 银行 以
小额信贷的外国经验及启示
证券投资
在市场上站住脚并且打开了销路 。 此时， 需求量和销售额迅速 上升。 生产成本大幅度下降， 利润迅速增长。 而随着企业的发展， 竞争者看到 有利可图， 将纷纷进入市场参与竞争， 使同类产品供给量增加， 价格随 之下属， 企业利润增长速度逐步减慢， 企业便进入成熟期。 从中不难发现， 企业在成长期时， 利润的增长很快， 面临的竞争虽 然逐渐增强， 但还未达到成熟期竞争的强度 。 在成长期这个阶段， 资金 投入对企业增长的边际效应是最高的 。 处于这一阶段的企业通过在创 业板上市能够对产出起到最大的作用 。
一、新农村建设需要发展小额信贷
农村金融服务充满巨大的挑战和困难 。 虽然， 近年来中国农村金 融进入一个新的发展时期， 但是， 农村金融改革发展仍然存在许多制度 障碍、 经营风险， 农村金融服务仍然需要继续变革和发展 。 因为小型农 农业企业是我国农村金融的需求主体， 往往被国有金融机构排除在 户、 主要服务对象之外， 所以， 农村金融仍然需要大力发展小额信贷等新型 农村金融机构 。 所谓小额信贷， 从国际流行观点看， 是指专向中低收入阶层提供小 额度的持续的信贷服务活动 。它以贫困或中低收入群体为特定目标阶 层客户， 在提供适合特定目标客户金融产品或服务的同时， 也追求自身 财务自立和持续性目标 。这使得小额信贷既有别于正规金融机构的常 规金融服务， 又有别于政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶 贫项目。我国将小额信贷又称小额金融， 是指为低收入阶层（ 包括贫困 “小额” 户） 提供贷款和存款服务 。小额信贷中的 是相对的综合概念， 并 “小额度” 不仅限于 的含义。 2008 年以来， 银监会、 财政部、 人民银行出台了多项政策措施， 确认 和巩固了小额信贷等新型农村金融机构的合法地位， 允许国际资本和 民间资本进入农村金融市场， 在各地政府的积极推动下， 小额信贷机构 伴随着国际金融危机深入影响， 我国农村经济和 获得稳健发展 。但是， 农村金融的冲击也在不断加深， 主要表现： 一方面在正规金融机构中的 农业贷款的份额有所下降， 另一方面， 我国农村地区非正规金融占比还 比较高， 因此， 需要规范放款形式， 降低金融风险。
尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示
部分， 股份制商业银行的确应该帮助社会 采取风险控制手段， 更要因地制宜， 根据他
弱势群体， 协助他们摆脱贫穷， 共同创造和 们的特点制订出可行有效的控制措施。
谐富足的社会环境。但股份制商业银行同 时作为一个经营主体， 必须自主经营、自负 盈亏， 长期、大量的无利润经营并非任何一
３ 结合自身经营特点， 促进个体经 济发展
是这种内生性的激励机制替代了抵押担保 房产抵押授信额度， 供其循环使用。理财房
制度， 成为乡村银行取得成功的重要因素。 贷授信额度包括两类申办对象： 第一类是
针对弱势群体采取适合他们的风险控 借款人在申请个人购房贷款时， 如果借款
制手段， 是保证小额信贷业务利润的重要 人未用足可用贷款额度， 未用部分可作为
１ 城镇弱势群体应该得到平等的 金融服务
１．１ 弱 势 群 体 也 有 足 够 的 个 人 信 用 和 创 富潜力
“借了钱跑掉？ 跑到哪里？ 这只是城市 人的想法。农村的人都在这里长大， 人们不 可能逃离他们的家园。即使有人消失了， 他 的家还在这里， 母亲还在这里。我们对穷人 信任， 他们就不会辜负我们， 还会帮助村里 其 他 人 不 要 辜 负 我 们 。”这 是 尤 努 斯 在 接 受 采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名 赤贫妇女， 并没有什么特别之处， 辛苦劳动
科技创业
月 刊
ＰＩＯＮＥＥＲＩＮＧ ＷＩＴＨ ＳＣＩＥＮＣＥ ＆ ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ ＭＯＮＴＨＬＹ
尤努斯的乡村银行对我国商业银行小额信贷业务的启示
邝泽文
（ 华南师范大学经济管理学院 上海浦东发展银行广州分行 广东 广州 ５１０６２３）
摘 要 尤努斯教授开办的孟加拉乡村银行， 从一个简单的想法到形成一个国际知名的乡村银行， 给世界
尤努斯的“乡村银行”对我国小额信贷的启示
浅谈尤努斯的“乡村银行”对我国小额信贷的启示【摘要】穆罕默德·尤努斯成功地创办了乡村银行，开创了专为穷人提供金融服务的小额信贷。
我国自20世纪90年代后才开始小额信贷的试点服务，现在仍处于起步阶段，其中存在着许多的问题。
尤努斯的乡村银行的成功的经营模式为我国的小额信贷提供了许多可以借鉴之处。
【关键词】乡村银行小额信贷穆罕默德·尤努斯博士——诺贝尔和平奖的获得者，20世纪80年代在孟加拉国创办了格莱珉银行（乡村银行），专门为穷人提供小额信贷，对消除孟加拉国的贫困做出了巨大贡献。
因此他也被称为小额贷款之父。
尤努斯的乡村银行不同于其他商业银行或政策性银行，它是以消除贫穷为目的，通过给予穷人小额信贷来满足穷人贷款的需求，以此来帮助穷人摆脱贫穷的一个私人银行。
因而，乡村银行在经营上有很多特点：贷款对象主要是赤贫线以下的穷人；贷款期限比较短，多为一年；给予贷款的项目是可以使穷人盈利自立起来的项目；借款利息分级，利率稍高于银行利率，信贷制度是以“五人连带小组+每周中心会议”为中心，要求借款者每周还款，并建立小组基金制度。
同时，它鼓励穷人们多存款，提供给借款者技能培训。
由此可见，尤努斯的乡村银行的信贷哲学与传统的商业银行迥然不同，它创造了一种穷人也可以平等的享受金融服务的权利。
尤努斯在短短三十多年内，使乡村银行1277个分行遍及全国46620个村庄，58%的贷款人及其家庭成功脱离了贫困线，贷款还款率高达98.89%。
尤努斯的乡村银行的成功的经营方式为我国的小额信贷提供了一些重要启示。
一、确保小额信贷只面对低收入群体和微型企业，保证其公益性的属性根据国际主流观点，小额信贷是通过向低收入群体和微型企业提供持续的小规模的不需要抵押贷款的金融服务，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困。
因而，小额信贷应具有提供金融服务和履行社会扶贫责任的双重属性。
我国提供小额信贷业务的主要是农村信用社和小额贷款公司，但现今这些机构正在着力于商业化转型，故不可避免地在发放小额贷款时，都会选择经济实力强、有资产抵押的农户，而那些贫穷、急需资金的农户仍无法获得贷款。
格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考
格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考杨刚杰对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间，在全球范围内长期未能有效破解的难题。
被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行，通过发明小额信贷，有效地解决了这个难题，因此，荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖，这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。
当前，格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家，而且，既有包括欧美在内的发达国家，又有包括中国在内的广大发展中国家。
格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么，以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里，中国的扶贫小额信贷应该怎样改革，这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题，本文试做一点初步探讨。
一、格莱珉乡村银行小额信贷的成功经验孟加拉国是世界50个最不发达国家之一，经济基础薄弱，资源贫乏，生产力水平落后，人民生活十分贫困。
据世界银行最新统计，孟国尚有约50%的人口生活在贫困线（upper poverty line）以下，其中34%的人口生活在极贫线（lower poverty line）以下。
在尤努斯创建孟加拉格莱珉乡村银行的上个世纪70年代，孟加拉的贫困状况和孟加拉穷人获得信贷的困难状况几乎令人难以想象。
在几乎所有的贫困地区，穷人被那些高利贷所控制与剥削，他们不能摆脱高利贷，因而甘受高利贷放款者施加给他们的不公平信贷；另一方面，正式金融机构却严重忽视了穷人这一最需要信贷服务的群体，把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外，使他们难以用贷款来改变他们的生活。
尤努斯教授1976年创办格莱珉银行，专门借出小额信用贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐。
对于孟加拉国普通商业银行来说，小额贷款往往是一个不愿涉足、也不屑于涉足的领域。
首先，运作成本高昂；其次，偿还风险过大。
那么，尤努斯又是如何运作，摆脱这两大问题困扰的呢？《大西洋月刊》专栏作家戴维·伯恩斯坦为尤努斯总结出了两个词：“信任”和“相互负责”。
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行
农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。
首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。
随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。
通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。
【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。
在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。
孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。
本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。
通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。
通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。
最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。
2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。
国际农村小额信贷经验借鉴与启示
国际农村小额信贷经验借鉴与启示发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。
作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。
1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女，结果农妇们都很守信用还了贷款。
尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。
尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。
为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。
终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。
模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98%的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。
机构性质。
孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。
它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。
经营目标。
孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。
另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。
组织结构。
GB的层级组织结构由两部分组成，除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外，还有借款者组成的三级组织结构，即会员中心一联保小组一会员。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。
本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。
关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。
2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。
加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。
”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。
目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。
孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。
在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。
“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。
”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。
为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。
目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。
一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。
孟加拉农村就业支持基金会(PKSF)及对我国小额信贷发展的启示
盂 加拉 农村 就 业 支 持 基 金 会 （ Ｋ Ｆ） Ｐ Ｓ 及 对 我 国小 额 信 货 发 展 的 启 示
文 ／ 晓山 滕超 杜
扶 贫 小 额 信 贷 在 中国 发 展 的基 本 情 况
近 几年来，中央先后出台了 一 系列政策，旨在加快农村金融 体制改革，支持社会主义新农村建设。在鼓励农村 已有金融机构
类资源。ＰＫＳ 的具体 目标如下 ： （ ）以非政府组织 、半官方 Ｆ １
机 构 、政 府 机构 、志愿 组 织 或 团体 、地 方政 府 部 门 、机 构 、 以及 个 人组 成 的 团体 作 为合 作 机构 ，利用 包 括 财务 、制度 、咨询 和培 训 等多 种 形 式和 方 式协 助 他们 ，帮助 无 土地 或 无 资产 的 贫 民增加 收 入 或 就业 机 会 ，从 而达 到扶 贫 的 目的 。 （） 支持 、促 进 、 发 ２ 展 并 识 别 穷 人 （ 土 地 者 和 无 资产 者 ） 的就 业 机 会 ，为 他 们 提 无 供 贷 款 以及 包 括 提 高 其 技 能 所 必 需 的教 育 和培 训在 内 的其 他 援
强其 自尊心 。 （ ）成为创新思想和方法的促进者和推动者 ，鼓 ６
励 、促 进 并协 助 那些 着 眼于 增 加就 业 和 发展 生产 的扶 贫新 技术 、 新 思想 的举 措 。 （ ）发 起 、 实施 并 推 动 以 减轻 贫 困 和创 造 就 业 ７ 为 目标 的研 究 活动 ；支持 并 建立 研 究 和培 训 机构 ；为这 类研 究 活 动提 供 资助 ，组 织研 讨 会 、讲 习班 、学术 会 议 ，并 承担 各 种能 推 进 ＰＫＳ Ｆ目标 的报 告 、期 刊 、专 著 、简 报 、杂 志 、书籍 的 出版 工
农村小额信贷发展之路——基于孟加拉乡村银行模式的思考
农 ‘Ｊ发 园 ｌ 村 ： 展 地 予 会
不 能办理产权证 ， 地 、 耕 山林 、 塘堰 等承包 经营权很 难交
酝
的利率 区间。小额贷款 机构盈 利的关 键在于贷款定价 和 成本管理 ， 即利率定价要覆 盖贷 款成本 。 孟加拉 乡村银行 的经验表 明 ， 在小额贷款 的范围内 ． 承贷 人可承受 的 一般 利率要远高于商业银行贷款利率 ，关键是要 能够顺 利地
第四 ， 拉国民的富足性强 ， 孟加 简单的制约机制容易生效 。
３ ． 孟加拉 乡村银行的启示
担， 但对贫 困户来说 ， 根本没有条件从商业银行取得 他们 贷款或用高昂的间接成本来证 明 自己的信用 。高利率确
保 了小额信贷金融机构盈利 ，他们才愿意长久持续地投
人到这一领域 ，通 过吸收较高利率 的商业存款来扩大它 的贷款能力 。低利率带来 的是小额信贷机构利息收入不 能弥补营业成本 ，没有按照农村资金需求市场 的实际情 况及农户的信用等级实行差别化服务 ，事实上抑制了信
这种垄断是制度性 的安排 。各种小额信贷组 织在制度束
一
、
孟加拉 乡村 银行 的经验 与启 示
缚和农户庞大需求 的挤压下 ．必然在短时间内遭遇 资金
瓶颈 ， 谈不上与 当地 信用社 （ 更 农村合作 银行 ） 开展较 大 规模 的竞争 。多年来 的农村金融体制改革造就了高度 垄 断的农村合作金融体 系 ， 国有银行 的退出 ， 股份制银行 的 限制和不同信用社 （ 农村合作银行 ） 经营的地理 范围划分 都直接扼杀了市场竞争 。 主体不能够多元化 、 政府干预严
孟加拉 乡村银行 以其 成功 的金 融创新服务证 明 ． 在 市场化 的背景下 ，小额贷款完全能够取得利润和扶贫双
孟加拉乡村银行对我国村镇银行发展的启示
（ 哈尔滨商业大学 金融学院 ，哈尔滨 １ ５ ０ ０ ２ ８）
摘
要 ： 村镇 银 行 是 我 国农 村 新金 融体 系的重 要 构成 ，农村 金 融 机构 的改 革 是 农村 经济 金 融 发展 的 重要 环
节。孟加拉 国的乡村银行成功的运作经验和 管理理念对我 国的村镇银行发展有 着重要 的启示。借鉴其 乡村银行 的成功经验 ，有助 于我 国村镇银行的可持续发展及农村金融体 系的完善 ，有助于激活农村金 融市场 ，缓解农户
１ ． 组织结构
设 立 ，每个 支行下辖 支行 十余家 ，每个支 行 工作人 员 十人左 右 ，分别 负责管 理 、财务 、培训 和业 务 工 作 。这样一个 人员 紧凑 的小型支行 机构 需要 管理 近 １ ５ ０个 乡村 中心 ，对 支行 的工 作 效率 提 出了较 高 的 要 求 。借 款人组织 包括 乡村 中心 、借 款小组 、贷 款 人 三层结 构 ，是 以小组为 基础 的农 民互 助组 织 。每 五个农 户按 照 “ 自愿 组合 ，亲 属 回避 ，互 相 帮助 ” 的原则组 成借款小 组 ，小 组成员 之 间负有连 带保证 责任，一个组员不还款 ， 整个小组就没有再贷款资 格 。形成 “ 互 助 、互督 、互 保 ” 的 内部制 约 机制 。 六 个借款小 组则组成一个 乡村 中心 。 ２ ． 服务对象 乡村银行只为穷人提供无抵押 的贷款 。Ｇ Ｂ明 确规定 ： “ 只有没 有 土地 或者没 有财 产的贫 困人 口
图１ Ｇ Ｂ组织 结 构 图
孟 加拉 乡村银 行 的经营模式 旨在 为贫 困农 户提 供信用贷款，为世界贫困人 口 脱贫致富提供金融支 持与服务。从 １ ９ ８ ３ 年格莱明小额贷款模式付诸实 践 以来 ，３ ０多年 的时间过去 了 ，今天 的孟 加拉乡村 银行俨 然 成为世 界上规 模最大 、效益 最好 、最成功 的小 额 贷 款机构 。其创 立 者穆 罕 默德 ・ 尤 努斯 获得 了２ ０ ０ ６年度诺 贝尔和平 奖 。 孟 加拉 乡村银 行主 要 向贫 困农 民提 供存 款 、短 期无抵 押 贷款 、保 险等 综合金融 服务业 务 ，通 过金 融 服务让 贫 困农 民获得生存 与 自我发展 的机会 ，实 行贷前培训审查 、贷中监管指导、贷后催收的持续 性 、制度性 全程 管理 。与传统 商业银行 相 比较 ，其 经 营存 在着许 多独特 之处 。
国外四种比较成功的小额信贷模式及对我国的启示
内蒙古金融研究
２ ０ １ ３ ． ０ ６
金融 机构 整 合 。 目前 ， 这种模 式 已被 ２ ５ 个 国家 引入 或借 鉴 。 （ 四） 玻 利 维亚 阳光银 行 （ Ｂ ａ ｎ ｃ ｏ ｓ ｏ １ ） 模式。 玻
情 况 的特 殊 性 ， 金融 服 务 的成 本 和 风 险相 对 会
学 习 借 鉴
国外四 种比较成功的小额信贷模式及对我国的启示
王 金
（ 中国人 民银行呼和浩 特中心支行 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
一
、
国外 四种 比较成 功 的小额 信贷模 式
Байду номын сангаас
款对 象 并非 是 最 贫 困 的农 户 ， 而是 全 国农 村低
（ 一） 孟加拉 “ 乡村银 行 ” （ ＧＢ ） 模 式 。该 模式
是基本经营单位 ， 独立核算 ， 自主决定贷款规 模、 期限和抵押 ， 执行贷款发放和收回。印尼人 民银行是 世 界上 为农村 提供 金融 服务 的最大 国 有商业性金融机构 ， 依靠遍布全 国的村级信贷
部和服务站降低经营成本 ，实现规模化经营。 该 银行 组织 结 构呈 金字 塔形 ，即 总部 、 ｌ ５个 地 区分行 、 ３ ２ ０ 个支行 、 ３ ９ ０ ０ 个农村信贷部。东南 亚金融危机期间 ， 印度尼西亚人 民银行小额贷 款部业绩明显好于其他银行 ， 不但未出现倒闭， 信贷运营力却进一步加强。 （ 三） 国际社 区资助 基金 会 村银 行 （ Ｆ Ｉ Ｎ Ｃ Ａ— ＶＢ ） 模 式 。也 叫拉 丁美 洲村银 行模 式 ， 是 以村为 基 础 的半 正 规 会员 制 机 构 ， 于２ ０世 纪 ８ ０年 代 中期在拉丁美洲 国际社区资助基金会的基础上 创 建 的 。该模 式 的主 要特 征是 ： ２ ０～５ ０名 妇女 组成小组 ， 为她们的创收活动提供小额贷款 ， 村 银行的资金 由成员 自我管理 ， 借款人互相担保 ， 成员 自主决定存贷款利率 ， 与商业银行相 比， 存 贷款利率都较高。在村银行运作 中， 贷款项 目 主要 为农 户 项 目（ 除贸易 ） 包 括 农 业 和 养 殖 业 等； 贷款额度会根据客户需求和经济水平 ， 一般 从 ５ ０美 元 到 ２ ０ ０美元 不 等 ， 最高 ５ ０ ０美 元 ， 个
孟加拉乡村银行模式对我国村镇银行运作方式的借鉴
营 目标 ， 大 量撤并 农村地 区和欠 发达地 区的分支机 构与营 业 网 点， 向城市 收缩 并上 收贷款 权 限 ， 使其 基层 机构 沦为 “ 吸 存 机 二 、从 国 内外经 验 看 村镇 银 行 的 具体 运 作 我 国严 格意 义上 规 范 的农￣ ｆ ｌ ， ｖ ． １ － ， 额 信贷 开 始于 １ ９ ９ ３ 年 中 国 器 ” 。农 业银行 也紧 随其后撤 出农村 金融市 场 ， 而不愿将 资金 社 科 院在河 北 易县 的小额 贷 款扶 贫试 验 。孟加 拉 的 乡村银 行 投入期 限长 、见 效慢 、风险 高的农业 项 目， 导致 农村金 融资源 以下简称 为 ＧＢ ） 于１ ９ ７ ４ 年 也是 从小 额 贷款 试验 开 始 的 ， 随着 “ 流 出” ， 对 农 业信 贷投 入逐 年减 弱 。据 统计 ， 金融 机构 对农 （ “ 孟 加拉 乡村银 行 模 式 ”的 成功 ， １ ９ ９ ３ —１ ９ ９ ６ 年 社 科 院借 鉴 业 的贷 款 余 额 占全 国 贷 款 余 额 的 比例 平 均 每 年 下 降 １ 个 百分 “ 孟 加拉 乡村银 行模 式 ”先 后在 河北 省易 县 、河 南省 虞 县 、 点 以上 。 南召 县和 陕西 省丹 凤 县实施 小额 信贷 扶 贫试 点 。小额 信 贷试 ２ ． 农 业 发 展 银 行 没 能 有 效 发 挥 对 农 业 投 入 的 资 金 聚 集 效 应 。农 业发 展银 行设 立 的初衷 是为 农副 产 品收购 、农 业基 本 点 的成功 引起 了 贫 困地 区各 级政 府 和 国际组 织 的广 泛 关注 。 在 国际组织 和地方政 府的 大力支持 下 ， 许 多贫 困地 区开 始借 鉴 建设 和农业 综合 开放提供 信贷 支持 ， 以推动 农村 经济发展 。然 ０ ０ ０ 年９ 月， 中国社 科 而， 由于多方 面 的原 因， 该行 一直没 能有效发挥 其应有 的职 能 ， 和 大规模 推行 小额 信贷 扶 贫的经 验 。到２ 院贫 困问题 研究 中 ｂ４ － ， 额 信贷 管理体 制课题 组通 过调查 ， 估计 仅承担 了收购信贷 支持的责任 ， 对其 他职能却 无力顾及 。 全 国小 额贷 款累 计达６ ｏ ４ ４ 左右， 至 少有６ ０ ０ 多万 贫 困农户 获得 ３ ． 农村 信 用合 作金 融机 构难 以满足 农户 和 农村 中小 企业 按人 口计算 受惠人数 在３ ０ ０ ０ 万 以上 。小额 的 资 金 需 求 。 虽 然 衣 村 信 用 社 被 定 义 为 当 前 主 要 的 农 村 金 融 过小额信 贷的 支持 ， 信贷 试验 的成 功 为现在 发展 村镇 银 行及 其 业务 的开 展提 供 了 机构 ， 是 支持 农业和农 村经济 发展 的主力军 以及联 系农 民的纽 宝 贵 的 经 验 。 带， 但它 并不 具备 真正 意义上 的合 作 金融性 质 ， 而 是 作 为 政 府 这 部 分 我 们 试 图 对 多 年 来 Ｏ］ ３ 以 及 中 国 小 额 信 贷 试 验 的 经 部 门或 国 家银 行 的 附属机 构 ， 作 为独 立法 人追 求盈 利 ， 无 力满 验 和 不足 进 行分 析 ， 进 而对 我 国 目前村 镇 银 行 的发 展提 出建 足 农 村 日益 增 长 的 多 样 化 的信 贷 需 求 ， 反 而 将 其 从 农 村 吸 收 的 一 是村 镇银 行 业务 的操 作 ， 二 是 村镇 银行 存 款投 向城镇 和经济 发达地 区 ， 导致农 村资金 不断非农 化和 外 议 。 主要分 两方 面 ， 本 身 建 设 。 流， 难 以支 撑 “ 三衣 ”经济发展 。 （ 一） 业务操 作 。村镇 银行 是 “ 在 衣村地 区设 立 的主要为 当 ４ ． 农业保 险 日趋 萎 缩 ， 加剧 了农村 金融供 给的 紧张程度 。 地农 民、农业 和 农村 经济 发展提 供 金融 服务 的 银行 业金 融 机 我 国的农业保 险经过 ２ ０ 世纪 ９ ０ 年代初 期短 暂 的快速 发展后 ， 关于业 务操 作我们 的 直 处于停 滞不前 的状态 。农业保 险方 面的保费 收入 ， 尚不足 构 。”其最 主要 的业 务应 该是贷 款业务 ， 讨论 限于 小额贷款 业务 。 全 国财险保费 收入 的１ ％。由于 农业保险赔 付率高 、回报率低 ， １ ． 贷 款对 象 。ＧＢ贷款 对 象 主要 是农 村 贫 困女 性 ， 尤努 斯 保 险公司在 商业 化经营 中追求 经济效益 ， 使 得农业 保 险业 务 日 认 为 ， 女性 在社 会 中处 于弱 势地 位 ， 比男性 更难 以改变 自己的 趋萎 缩 。 贫 困 状 况 ， 但 女 性 维 护 家 庭 完 整 和 子 女 利 益 的 意 志 比男 性 更 坚 ５ ． 民问金融 活跃 ， 但 没有 获得合法 地位 。 由于 正规 金融供 决 ， 她 们 会 积 极 的 利 用 贷 款 改 善 经 济 条 件 ， 使 其 家 庭 和 子 女 受 给 不足 ， 造成 我 国农村 民间借贷 现象 十分 普遍 。 民间借 贷在一
借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展论文
借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展摘要：小额信贷是向低收入群体提供额度较小的信用贷款。
近30年来，小额信贷的发展成功的帮助千百万贫困人民成功脱离贫困。
本文在分析国外小额信贷成功经验的基础上，得出对我国发展小额信贷的业务的几点启示，以促进我国小额信贷的快速发展。
关键词：小额信贷国外经验启示1.小额信贷的起源与发展以消除贫困为宗旨的小额信贷业务起源于20世纪70年代的孟加拉国，默罕默德尤努斯创立了孟加拉乡村银行，通过为低收入阶层提供小额度的信用贷款，成功的帮助千百万贫困人民脱离贫困，并实现了自身的可持续发展。
乡村银行关于贫困农户的小额贷款模式得到了全世界的认同，尤其是为亚洲、非洲等发展中国家所广泛效仿。
经过了几十年的发展，小额信贷业务已日趋成熟，成功的小额信贷机构不断涌现。
2.国外成功小额信贷模式在世界各国的小额信贷模式中，最为著名的是孟加拉乡村银行模式（gb）和印度尼西亚人民银行模式（bri）。
2.1孟加拉国gb模式孟加拉国是农村小额信贷的发源地，其“乡村银行”（格莱珉银行）是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。
该银行主要向农户发放小额信贷，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫模式。
其经营目标以社会发展为主，其特点为：①贷款对象以穷人为主，尤其是地位低下的妇女，并保持高度的业务透明度；②五人小组联保，自愿组建，互相监督，相互制约。
并采用“2-2-1”贷款方式，每周分期还款；③不同贷款种类实行不同利率；④强制储蓄，建立风险基金。
孟加拉国模式对小额信贷的发展具有首创性的意义。
首先，gb 颠覆了传统的风险理念，把贷款对象从有钱人转向贫困者，以妇女为主要目标客户，正如尤努斯的说法，“妇女流动性低，违约可能低，同时由于她们生活在社会的最底层更有决心和毅力是自己的家庭摆脱困境，因此更珍惜贷款机会。
”其次，孟加拉银行的理念更容易被人们接受，“穷人需要的不是施舍，而是信任。
”实践证明，这种理念对于乡村的穷人来说是正确的，在格莱珉银行的贷款中，妇女所占的比例已经从50%上升到96%，而且发放的贷款均为无抵押贷款，手续相当简单，全靠信用，其结果是该银行的不良贷款接近为零。
农户小额信贷模式经验启示孟加拉乡村银行与印尼人民银行
158863 银行管理论文农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式（一）农户小额信贷服务模式特点。
孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动，是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一，小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献，并享有很高的声誉。
孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口，尤其贫困女性为扶贫的重点。
孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础，乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组，又由6个借款小组组成一个乡村中心。
乡村银行的结构层级：在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行，分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织，每个支行在财务上自负盈亏，基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模，需要管理120-150个乡村中心。
农民承担无抵押小额贷款业务，无抵押贷款制度，采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心，有针对性地进行风险管理。
从2001年开始，孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革，开发了新一代的农户小额信贷模式。
改革以后的GB模式中，乡村银行允许多种形式的贷款期限，并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品，使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。
（二）成功经验（1）借款人组织的设计。
格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构，由联保小组和乡村中心的成员组成。
每5个借款小组组成一个乡村中心，每个支行一般管理120个左右的乡村中心。
这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势，通过这种模式的形成，乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任，转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体，大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。
格莱珉银行对我国农村小额贷款公司发展的启示
１ 格莱 珉 银 行 的运 作 模 式
格 莱 珉 银 行 是 孟加 拉 国经 济 学 家穆 罕 默 德 ・ 努斯 博 尤 士 于 １８ 年 创 立 的一 家 乡 村 银 行 ， 专 门 向该 国农 村 穷 人 ９３ 它
一
名 格莱 珉 银 行 的 贷 款者 ， 可 以具 有 另 外 两个 身份 ： 还
张 雅 琼 屈 海 群
’
（ 林 航 天 工 业 高等 专科 学校 桂
经 济 与 贸 易 系， 广西
桂林
５１０） ４ ０ ４
摘 要
格莱珉银行是孟加拉国经济学家穆罕默德 ・ 尤努斯博士创立 的一家 乡村 银行 ， 它专 门发 放小额贷款 ， 已经帮
助数 百 万 贷 款 者 摆 脱贫 困 。论 文 在 研究 格 莱 珉 银 行 的运 行 模 式 之后 ， 讨 了格 莱 珉 银 行 对 发 展 我 国 农 村 小 额 探
２１ ０ １年第 ２期 （ 总第 ６ ２期 ）
桂 林航天 工业高 等专科 学校学 报 Ｊ Ｕ Ｎ ＬＯ Ｕ ＬＮ Ｃ Ｌ Ｅ ＥＯ Ｅ Ｏ Ｐ Ｃ Ｅ Ｈ Ｏ Ｏ Ｙ Ｏ Ｒ Ａ ＦＧ ＩＩ Ｏ Ｌ Ｇ ＦＡ Ｒ Ｓ Ａ ＥＴ Ｃ Ｎ Ｌ Ｇ
经 济与管理
格 莱氓银 行对 我 国农村 小 额 贷 款 公 司 发展 的启 示
不 但 激励 机 制 代 替抵 押担 保 制 度 。这 种制 度 安 排 可 以 降低 贷 款 资 金 用 于购 买 格 莱 珉 银 行 股 金 ， 能 提 取 ， 可 以 享 受 分
所 ０ ０塔 卡 （ １ ８美 元 ） 上 的 客 户 ， 个 月 约 ３ 以 每 者 的监 督 成 本 ， 监 督 变 得 可 行 ， 时 也 更 有 效 ； 有 效 降 红 ； 有 借 贷 ８ ０ 使 同 也
孟加拉格莱珉乡村银行模式Ⅰ到模式Ⅱ的转变及其对中国扶贫的启示
款机 构 财是 降 低 还 款 风
险 ；无 抵 押 ，通 过 小 组 联 保 和 互 动 来 保 证 较 高 的 还 款 率 ； 通 过 定 期 召 开 中 心会 议 来 监 督 还 款 ，并 使 得 借 款 人 能 参 与 并 互 相 帮助 ；从 贷 款 额 中 扣 留 小 组 基 金 和 强 制 储 蓄 ， 用 作
们 不 得 不依 靠 食 物 救 济 。 尤 努 斯 的 项 目 目标 是 希 望 使 穷 人
也得 到 金 融 服 务 ； 使 穷 人 免 受 高 利 放 款 人 （ ｎｙｅｄｒ ｍｏ ｅｌ ｅ ） ｎ
业生来 提供服务 （ 的是 减少 腐 败 ） １７ 目 。 ９ ６—７ ９年 ， 在 中
＊
中共济南市委党校 学报 ・ ／０ ｌ ２ ２ｌ
孟加 格 巢 双 乡 村 锶
式Ｉ
式 Ｉ 貉 童 殷 舆 中 国 铁 锾 的 名 示 Ｉ的
李 薇
摘 要 ：实践证实孟加拉 乡村银行 （ Ｂ Ｇ ）小额信贷模 式扶贫和利 润可 兼顾 ，穷人并不懒惰 和贫乏 ，他 们拥有 劳动力
担保品 ） ，并 承 诺 遵 守 社 会 行 为 准则 ，成 员 可 以 Ｉ 从 小 组 临时 基 金 中 借 款 用 来 支 付 学 费 、 购 买 食 物 等 ；简 单 、标 准 化 的 贷 款 产 品 ，要 求 定 期 小 额 偿 还 ；招 募 并 培 训 年 轻 聪 明 的毕
风 险 基 金 和 扩 大 贷 款 本 金 ；与 政 府 合 作 。 这 些 理 解 基 本 上
业 的 非 政府 小额 信 贷机 构 和 项 目有 ３ ０多 家 。２ ０ ０ ０ ６年 ＧＢ模 武 的创 始 人 Ｙ ｎ ｓ获 得 了诺 贝 尔 经 济 学 奖 ， 更 进 一 步 推 动 了 ｕｕ 国 内对 于 小 额 信 贷扶 贫 （ 括 农 村 和 城 市 ） 的 研 究 和 实 践 。 国 内 大 多 数 农 村 小 额 贷款 仍 然 以 Ｇ 包 Ｂ模 式 ｌ（ Ｉ 为 基 本 典 ＧＢ ） 范 ， 一 些 项 目也 参考 了 Ｇ Ｉ 模 式 进 行 了改 良 ，但 经 过 近 ２ ＢＩ ０年 的发 展 ， 中 国 非 政府 小 额 信 贷 组 织 仍 然 无法 发 展 到 像 ＧＢ那
孟加拉国乡村银行对中国农村金融实践的启示
在 ２ｏ ０ ７年 全 国金 融 工 作 会 议 上 。 国务 院 总 理 温 家 宝 指 出 ，要 加 快 建立 健 全 适 应 “ 农 ”特 点 的多 层 次 、广 覆 三 盖 、可 持 续 的农 村 金 融体 系 ；推 进 农 村 金 融 组 织 创 新 ．并
创新 农 村 信 贷 市场 。
构 建 适应 建 设 社 会 主 义 新 农 村 、 创 建 和 谐 社 会 需 要 的 普 惠
性金 融体 系
式 中 ：ｉＩ ＝／ Ｌ，为 每 元 贷 款 的净 投 资 收 入 （ 信 贷 收 非
入 ） 为净投资收入 （ ；Ｉ 非信贷收入 ） 。
如果 考 虑 小 额 信 贷 机 构 在 没 有任 何 资 金援 助 ，完 全 依 靠 市场 利 率 取 得 信 贷 资 金 的 条 件 下 ，小 额 信 贷 机构 达 到其 收支 相 抵 的 贷 款 利 率计 算 如 下 ：
大 力 推 进 农村 金 融 产 品 和服 务 创 新 。加 大 对 农 村 金 融 的 政 策 支 持 。 多年 以来 ， 中 国农 村 市 场 一 直 缺 乏 有 效 的 金 融 服
义
一
、
孟加
行成功的
Ｄ Ｑ
在 正 常 的 金融 市
行 为 工 商 企 业 提 供 信
贷 的市场 ） 。如 图 １ 示 ，存 在 着 正 常 的 资 金 供 给 曲 线 ． 所 ｓ
和 资 金 需 求 曲线 Ｄ。两 条 曲线 相 交 于 市 场 均 衡 点 Ａ，形 成
图 １ 金 融 市 场 中 资 金 供 给 和需 求 曲线 （ ）小 额 信 贷 高 利 率 的确 定 一 美 国 著 名 的小 额 信 贷 研 究 者 乔 纳 森 ・ 多克 （ｏａ ａ 莫 Ｊｎ ｔ ｎ ｈ Ｍ ｒｕｈ ｏｄ ｃ ）对 小 额 信 贷 的利 率 进 行 了 分 析 研 究 ：放 贷 １年
孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示
孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要：孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款，带动国内经济发展，带领人民致富。
其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴，在我国新农村建设的今天，政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展，小额信贷机构提供多样化服务，政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施，促进我国农村小额信贷可持续发展。
关键词：孟加拉乡村银行模式；小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验（一）孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。
如今，孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。
到2008年3月，孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产，超过2500个分支机构，为8万多个乡村提供服务，覆盖孟加拉国97%的范围，借款者高达749万人，其中97%是女性。
第一、与传统商业银行的一个重要区别就是，孟加拉乡村银行不需要抵押或担保，而是通过社会压力来解决信用问题。
孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15～22个村庄，由一个分支机构经理及若干中心经理运营。
第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人，主要是贫穷的妇女。
对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。
第三、与传统商业银行的资金来源不同，其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。
孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。
因此，它的利息保持在相对较低的水平。
从乡村吸纳储蓄，利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。
第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为：总行—分行—支行—营业所。
借款人的组织实行会员形式，会员中心—会员小组—会员。
在自愿基础上建立农户自助组织，30～50人为一个中心，5～10人组成的借款小组。
小组同伴的支持和压力，提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。
小组构成了风险控制的第一道防线，第二道防线是中心经理。
他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。
作为风险管理的补充机制，小组成立还必须获得分支机构经理的批准。
第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况，对分支机构进行评价，对表现好的给予谈判权利，这有效促进了个分支机构的良性竞争。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向那些无法获得传统银行信贷的人群提供的小额贷款服务。
小额信贷的发展模式在国际上有着丰富的经验和模式，不同国家的小额信贷发展方式可以为我国提供许多启示。
本文将从国际比较的角度出发，探讨小额信贷的发展模式以及对我国的启示。
一、国际小额信贷发展现状1.印度印度是世界上最早开展小额信贷的国家之一。
印度的小额信贷发展主要依托于合作社和微型金融机构。
印度的合作社在农村地区广受欢迎，能够为农民提供小额贷款和储蓄服务，促进了农村经济的发展。
印度还成立了许多微型金融机构，专门为贫困人群提供小额信贷服务，有效地帮助了许多贫困人口脱贫致富。
2.孟加拉国孟加拉国的小额信贷发展以格莱班银行为代表，该银行在贫困地区开展了大量的小额信贷项目，为贫困人群提供了融资支持。
格莱班银行采取了无抵押、小额、短期、高利率的信贷模式，通过与贫困人群建立信任关系，帮助他们开展小型生意或农业生产，实现了良好的社会效益和经济效益。
3.美国美国的小额信贷主要由非营利性组织和信用合作社提供。
这些组织通过募集社会资金，向低收入人群提供小额信贷服务，并且注重对借款人的培训和辅导，以确保借款人能够正确地使用贷款资金，提高还款的成功率。
美国的小额信贷发展注重风险管控和社会责任，为小额信贷的可持续发展提供了有益的借鉴。
二、国际小额信贷的发展模式1.合作社模式许多国家的小额信贷发展依托于合作社，这种模式能够充分发挥社区的力量，将信贷服务直接送达到最需要的人群手中，同时还能够为借款人提供更多的社会支持和帮助，促进了社区的经济发展。
2.非营利性机构模式在一些发达国家，非营利性组织扮演着小额信贷的主要提供者角色，这种模式能够更好地体现社会责任感，注重对贫困人群的培训和帮助，让借款人在获得资金的同时也能够通过培训提升技能，增强就业能力。
3.金融科技模式随着金融科技的发展，越来越多的国家开始采用金融科技手段推动小额信贷的发展。
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2011年05月
财经视点
孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示
文/姚飞 杨莹 冯亚峤
摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。
关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01
目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。
孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。
一、GB模式基本情况
1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德•尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。
二、GB模式经营特点
（一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。
GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。
（二）组织结构：技术指导、客户自治。
GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。
其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。
目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。
（三）信贷模式：小组联保、零抵押。
GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。
小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。
（四）实行多种利率，周周还贷制。
GB的贷款还款期限一般为一年，但是为了培养客户的还款意识，采用整贷零还的方式，要求其一周还一次款，每周归还本金的1/50。
利率采用简单利息，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。
（五）非政府组织、非商业银行员工。
GB是由非政府组织发起的，以非营利为目的，只为贫困人群服务，贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%。
为了降低成本，雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者，即非商业银行的员工。
三、启示
针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法，通过精巧的补贴，即有效的设计和实施，使社会福利最大化，同时将扭曲和目标失当最小化。
（一）自律体制设计。
尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于，依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展，成功解决三方面难以实现的内容：零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。
1、基本点：让穷人自雇谋生。
帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题，他们以借到的资金为起点，通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。
只要穷人能够满足这一点，GB就会提供信贷支持。
调查显示，GB92%的借款者收入增加了，成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会，借款者平均收入也明显高于非借款者收入。
通常商业银行是依靠信用体系保障的，有抵押担保物即非自律体制，极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。
尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命，如果不能及时还钱，将丧失未来贷款机会，也就丧失维持生计的机会。
这个逻辑本身就是以自律为前提的，但是为防止突发和个别穷人不能及时还款，设计了以下方法进一步实现自律。
2、小组联保，鼓励互助发展。
最大的好处在于降低了监管成本，减少了银行的工作。
小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护，还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式，使他们在这一过程中更为可靠。
同时，来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为，于是又实现了自律。
3、周周还款，一年还清计划。
为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识，GB设定了周还贷计划，在一年内还清，每笔数额非常小，使得借款者几乎不在乎，同时也不至于问题发展到很严重时才发现。
4、细化客户，利率分层。
GB通过对客户分层，按不同的客户提供不同的利率，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。
（二）低成本的设计。
非政府组织模式本身就不具营利取向，为降低成本，操作人员大多是非商业银行人员，即学生身份的志愿者。
传统金融模式有很大问题，就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。
志愿者体系本身就不是营利性质，成本较低，但他们具有很强事业感。
（三）技术配套支持。
GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。
GB通过对借款者进行技术方面指导，提高生产技能，帮助他们开展生产活动，改善生活状态。
因此，GB模式最大特点是自律和低成本，通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题，通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。
我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。
作者单位：北京化工大学参考文献：
[1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6.
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2011.05 97。