金融助力民营小微企业发展

***农村商业银行股份有限公司

金融支持民营小微企业工作方案

一、背景

今年3月中国银监会下发《2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，在继续监测“三个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，重点针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标。9月，中国人民银行、全国工商联近日召开民营企业、小微企业金融服务座谈会，明确表态多举措助力民营企业小微企业融资，坚持两个“毫不动摇”。11月，习总书记在民营企业座谈会上提出六项政策举措大力支持民营企业发展壮大，同时银保监会主席郭树清提出对民营企业贷款要实现“一二五”目标。

据不完全统计，现在银行业金融机构对民营企业贷款占整个贷款的比例近1/4，增幅还在继续上升。截至三季度末，18家主要商业银行对小微企业平均利率6.23%，较一季度下降约0.7个百分点，城市商业银行、农村中小金融机构分别降低了0.28和0.85个百分点，微众银行等互联网银行对小微企业的平均利率下降了1个百分点。同期，四川省民营经济各项贷款余额达1.53万亿元，较年初增加561.9亿元；全口径小微企业贷款余额达1.47万亿元，同比增长15.6%，高于各项贷款平均增速2.66个百分点，支小再贷款余额达

89.1亿元。

在当前扶持民营和小微的大背景下，在监管机构的窗口指导下，在省联社的战略部署下，***农商银行作为普惠金融和地方金融主力军，更要进一步发挥传统优势，积极支持小微企业和民营经济发展，加大小微信贷投放力度。

二、目标计划

根据省联社“多找客户，找好客户”的营销思路，把产品策略做到位、把营销工作做到位、把考核目标做到位、把服务工作做到位，确保实现“两增两控”目标，力争超额完成“两增两控”目标。

实现“两增”目标任务，争取三年时间达到“一二五”目标。原则上民营小微企业贷款增长速度不低于各项贷款增速，预计2019年全年民营小微企业贷款余额净增不低于3.4亿元，余额达到29.75亿元，净增户数不低于100户；2020年全年民营小微企业贷款余额净增不低于4亿元，户数净增不低于150户。

完成“两控”目标，不良率和融资成本双降。一是2019、2020年民营小微企业贷款不良率不得增高，争取降低1-2个百分点；二是打破民营小微企业贷款的“卷帘门”、“玻璃门”、“旋转门”等隐性壁垒，解决好为民营企业“融资难、融资贵”问题。

三、工作举措

（一）组织领导、责任分工

成立以***农商银行主要负责人为组长、信贷条线分管

领导为副组长，信贷管理部、公司银行部、计划财务部、不良资产管理部、风险与合规部、审计部、渠道部、信息科技部负责人为组员的领导小组，下设领导小组办公室在信贷管理部。

（二）分解任务，强化考核

按预测的贷款增速，提高2-3个百分点制定民营小微企业贷款“两增两控”目标计划，将计划分解为任务，将任务分解为工作，将工作分解到支行，原则上考核任务应按月分解。同时，把支持民营经济与业绩考核挂钩，将民营小微企业贷款“两增两控”任务纳入年度考评。

（三）配套产品，拓宽渠道

拓宽民营企业融资渠道、融资产品，多措并举降低民营企业融资成本、优化服务流程。一是顺应区域发展动力和供给侧结构性改革，围绕本地支柱产业和特色产业，以“园保贷”、“税金贷”、“专利贷”、“政采贷”为依托，完成产品结构的优化再配置。二是加快制定小微产品的差异化定价机制，加大对支小再贷款的使用力度、多措并举降低民营企业融资成本。三是优化小微客户融资渠道，提高综合金融服务竞争力。

（四）完善机制，优化制度

完善激励约束机制，优化尽职免责和容错纠错机制。一是提高对民营小微企业贷款不良率的容忍度，建立尽职免

责、纠错容错机制，加快制定配套措施，修订原有不合理制度。二是制定专门的授信政策，单列信贷额度，确保对民营企业始终保有充分的信贷空间。三是充分考虑民营企业经营特点，重新审视、梳理和修订原有考核激励机制，充分调动从事民营企业业务的员工积极性、能动性。

（五）盘活存量，化解风险

提高风险意识，但不能简单的“一刀切”，更不能“一哄而上”。一是做到“稳”，对于问题企业分析具体原因，不简单断贷、抽贷和压贷，避免给企业造成致命打击。二是遇到突发事件“一户一策”进行逐一研判，帮助企业采取化解和改进的办法与措施。三是做好贷前调查，制定民营小微企业“白名单”制，从源头把握风险。

四、工作要求

（一）统一思想。推动形成对民营企业“敢贷、愿贷、能贷”的信贷文化，并贯彻落实到信贷工作全过程，形成“银企命运共同体”意识和思想。在业务准入时，应对民营企业和国有企业一视同仁，不要看规模大小，重点关注它的治理结构、风控能力、技术发展水平和市场需求情况。

（二）提高认识。要充分认识到金融与实体经济共生共荣的关系，服务民营企业是我行的战略性目标，深刻认识到服务好民营企业的重要性和紧迫性，要千方百计地发展民营企业贷款，打好防范化解金融风险攻坚战这个重大关口。

（三）突出重点。紧盯目标任务，不做无用功，高质量完成“两增两控”目标。一是考核目标应简明扼要，确保目标任务有约束力、有可操作性，避免考核不到位。二是抓好服务重点，制定重点项目、重点园区、重点客户“白名单”制，发挥农***农商银行“短、平、快”优势。三是弄清工作重点，确保政策、指标理解到位。

（四）加强保障。一是强化沟通机制，按月召开碰头会，按季度召开领导小组会。二是定期将考核、通报、指标完成情况通报到位。三是加强对目标考核任务、营销策略、政策解读的培训。四是加强小微产品研发和平台搭建，集成政策合力、营销推广合力、技术合力。

（五）加强监督。要牢固树立纪律意识和规矩意识，切实做到知敬畏、明底线、守规矩。在发展民营小微业务的同时，要积极营造廉洁从业、风清气正的环境。在营销过程中，应杜绝人力、财力、物力资源的浪费，营销费用应挂钩业绩，将资源用在刀刃上，一分钱就产生一分效益。

（六）挂图作战。凡事预则立，不预则废，对于方案中各项分工应制定完成时间表，要紧盯目标不放松，实行倒排时间、明确路线、压实责任，以目标倒逼进度、时间倒逼任务、督导倒逼落实，进而确保各项目标任务顺利完成。