商业银行基本业务与管理
中国工商银行基本业务
中国工商银行基本业务
中国工商银行是一家大型国有商业银行，其基本业务包括但不限于以下几个方面：
1. 储蓄业务：为个人和企业提供各种类型的储蓄账户，如活期存款、定期存款等。
2. 贷款业务：向个人、企业和机构提供各类贷款，包括住房贷款、汽车贷款、个人消费贷款、企业经营贷款等。
3. 银行卡业务：发行和管理各种银行卡，如借记卡、信用卡等，提供刷卡消费、取款、转账等服务。
4. 外汇业务：提供外汇买卖、外汇汇款、外币储蓄等服务。
5. 支付结算业务：处理企业和个人的转账汇款、支票结算、电子支付等业务。
6. 理财业务：为客户提供个人和机构理财产品，如基金、保险、证券投资等服务。
7. 对公业务：为企业和机构客户提供资金管理、国际贸易融资、供应链金融等一系列对公金融服务。
8. 电子银行业务：通过网上银行、手机银行等渠道，为客户提供便捷的金融服务。
9. 投资银行业务：为企业提供并购重组、上市辅导、债券发行等投资银行服务。
这只是中国工商银行基本业务的一部分，具体业务范围可能因地区、客户类型和法规要求而有所不同。
如果你需要详细了解中国工商银行的具体业务，建议你直接咨询该银行或访问其官方网站。
商业银行业务经营与管理 第09章资本金管理
经济资 本等标 准和数 值
图9-5：经济资本管理流程图
计划管理 绩效考评 资产管理 风险管理 机构管理 资金运营
思考与讨论
1.经济资本的基本作用是什么？ 2.巴塞尔协议对于中国银行业资本金监管有着怎样 的启示？ 。
课后思考： /chinese/home/docDOC_ReadView/79B4B1841 17B47A59CB9C47D0C199341.html 更全面了解《巴塞尔协议》Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ内容，请访问中国 银行业监督委员会网→政务信息→政策法规→法规及解读
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图9-3 银行最佳资本需求量与银行规模之间的关系
四、商业银行资本金筹集的主要渠道
根据国外成熟商业银行的发展经验和我国商业银行发展的实际 ，我国商业银行筹集并保持充足资本可通过多种渠道筹集。
➢ 增发新股和配股 ➢ 发行可转换债券 ➢ 发行次级债
思考与讨论
1.不同资本金筹集渠道的相同点和不同点，对银行 的影响有什么区别？
3. 某一银行总资本为6000万元，计算其资本充足率。已 知条件备用信用证的转换系数为100％，对私人公司的长期 信用承诺的转换系数为50％。单位：万元。资产项目：总资 产100000 现金5000 ；国库券20000 ；国内银行存款 5000 ；居民住宅抵押贷款5000 ；私人公司贷款65000 表外 项目：加总30000 用以支持市政债券的一般义务债券的备用 信用证 10000 ；对私人公司长期借贷合同 20000。
风险权重
对应的资产负债表内容
对应表外项目内容
现金、对本国中央银行的债权、对评级为从AA-及以上国家和地区政府 原始期限不足1年的承诺；
和中央银行的债权；对我国政策性银行的债权；对我国中央政府
原始期限超过1年但
商业银行三大业务
商业银行三大业务商业银行是指专门从事各种商业银行业务的金融机构。
商业银行的业务多种多样，其中最重要的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
本文将对商业银行的这三大业务进行深入探讨。
一、存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一。
商业银行通过接收个人和企业的存款，为客户提供安全的存储和管理服务。
这些存款可以是定期存款、活期存款或其他种类的存款。
商业银行通过存款业务获取利润的方式主要有两种，一是利差收入，即资金的贷款利率高于存款利率，商业银行通过这种方式获取差额利润。
二是手续费收入，商业银行通过向客户收取一定的存款服务手续费来获取利润。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行通过向个人、企业和政府等提供贷款，为其提供融资支持，并通过收取利息来获取利润。
商业银行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款可以用于购房、购车、消费等，商业银行通过审核客户的信用状况和还款能力，为其提供适当的贷款额度和利率。
企业贷款可以用于扩大生产、投资项目等，商业银行通过综合评估借款企业的经营状况和风险，为其提供融资支持。
商业银行通过贷款业务不仅可以获取利息收入，还可以通过风险管理和催收等手段提高贷款资产的质量，降低风险损失。
三、国际结算业务国际结算业务是商业银行的重要业务之一，它涉及到跨境支付和结算。
商业银行通过提供国际贸易融资、外汇兑换、国际支付等服务，为企业和个人在国际上的经济往来提供支持。
商业银行的国际结算业务包括进口结算和出口结算。
进口结算是指商业银行在进口贸易中为进口商提供付款和结算服务；出口结算则是指商业银行在出口贸易中为出口商提供收款和结算服务。
商业银行通过其分支机构或外部合作伙伴的网络，形成覆盖全球的国际支付和结算网络。
国际结算业务具有一定的复杂性和风险，商业银行需要根据不同国家和地区的法律法规，以及货币政策调整和国际形势变化等因素，制定相应的风险管理措施。
综上所述，商业银行的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
传统商业银行的基本职能
传统商业银行的基本职能
传统商业银行的基本职能包括以下几个方面：
1. 存款业务：商业银行接受来自个人和企业的存款，为客户提供存款账户管理服务。
这包括定
期存款、活期存款和储蓄存款等。
2. 贷款业务：商业银行向有信用和还款能力的个人和企业提供贷款。
贷款可以用于个人消费、
房地产购买、企业投资等。
3. 外汇业务：商业银行提供外汇兑换和结算服务。
他们可以为客户提供外汇交易、跨国汇款和
贸易融资等服务。
4. 电子银行业务：商业银行通过互联网和移动设备为客户提供网上银行、移动银行、电话银行
等服务，方便客户随时随地进行银行业务操作。
5. 资金清算和支付结算：商业银行通过资金清算系统处理跨行转账、清算证券交易和支付结算，确保资金安全和流动性。
6. 票据承兑和贴现：商业银行可以承兑和贴现各种商业票据，提供融资服务。
7. 理财产品销售：商业银行可以销售各种理财产品，如基金、保险、银行承兑汇票等，帮助客
户进行资产配置和增值。
8. 信用卡业务：商业银行发行信用卡，提供信用卡消费和还款等服务，方便客户进行购物和支付。
9. 金融咨询和投资顾问：商业银行可以向客户提供金融咨询和投资顾问服务，帮助客户进行财
务规划和投资决策。
10. 其他附属业务：商业银行还可以提供其他服务，如资金托管、国际贸易融资、信用保证、
外汇保证金交易等。
第二章-商业银行经营与管理
第二章商业银行经营与管理第一节商业银行经营与管理概述一、商业银行经营与管理的涵义商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。
商业银行的经营是指商业银行对所开展的各种业务活动的组织和营销；商业银行的管理是商业银行对所开展的各种业务活动的控制与监督。
【例题·单选题】商业银行的经营是指对其所开展的各项业务活动的（)。
A.组织和控制B.组织和营销C。
控制和监督D.计划和组织『正确答案』B二、商业银行经营与管理的内容1。
商业银行的经营主要包括以下内容：（1)负债业务的组织和营销；（2）资产业务的组织和营销；（3）中间业务和表外业务的组织和营销2。
商业银行的管理主要包括以下内容:（1）资产负债管理；（2）财务管理；(3)风险管理；（4)人力资源开发与管理三、商业银行经营与管理的关系经营是现代商业银行生存发展的根本,管理是为了确保经营的效率，服务于经营，为了更好地经营。
因此，两者是相互联系、互为依托的。
四、商业银行经营与管理的原则（一)商业银行经营与管理的原则通常把安全性、流动性、盈利性归纳为商业银行经营与管理的三大原则.1。
安全性原则资金经营安全是商业银行生存发展的基础，也是实现资金流动和盈利、保持银行良好信誉的前提，被视为三大原则的首要原则。
2。
流动性原则银行的流动性体现在资产和负债两个方面：(1）资产的流动性，即银行资产在不受损失的条件下能够迅速变现的能力；（2)负债的流动性,即银行在需要时能够及时以较低的成本获得所需资金的能力。
3.盈利性原则盈利性是指商业银行获得利润的能力。
商业银行作为企业，追求盈利是其经营的核心目标，也是其不断改进服务,扩大业务经营的内在动力。
（二）商业银行经营与管理原则之间的关系商业银行经营管理的三原则既有联系又有矛盾。
一般说来流动性与安全性成正比，流动性越强,风险越小，安全就越有保障。
然而，流动性、安全性与盈利性成反比，流动性越高，安全性越好,而银行盈利水平则会越低，反之则相反。
商业银行基本业务知识
商业银行基本业务知识引言：商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着为企业和个人提供各种金融服务的重要职责。
了解商业银行的基本业务知识，对于提升个人金融素养和应对日常金融需求至关重要。
本文将介绍商业银行的基本业务知识，包括储蓄业务、贷款业务、支付结算、外汇业务以及信用卡业务。
一、储蓄业务1. 定期存款：定期存款是储户按一定期限存入商业银行并约定一定利率的一种储蓄方式。
储户可以选择不同期限的定期存款产品，并获得相应的利息收益。
2. 活期存款：活期存款是指储户随时可以支取的存款，没有固定期限，利率相对较低。
活期存款适用于储户短期内可能需要随时取款的情况。
二、贷款业务1. 个人贷款：商业银行为个人提供各类贷款，如个人消费贷款、购房贷款、教育贷款等。
储户根据个人信用状况和还款能力，向银行申请贷款，一旦批准，储户即可按照约定的方式和期限获得贷款资金。
2. 企业贷款：商业银行为企业提供各类贷款，包括固定资产贷款、流动资金贷款等。
企业可以根据自身的资金需求向银行申请贷款，用于开展生产经营活动。
三、支付结算1. 存款支取：储户可以通过各类支票、银行卡、手机银行等方式进行存款和支取。
支票是一种常见的支付工具，通过填写支付金额和收款人信息，储户可以将资金从银行账户转移到他人账户。
2. 转账汇款：商业银行允许储户通过转账汇款方式将资金从一个账户转移到另一个账户，无论是国内还是国际转账，都需要提供相关的转账信息和手续费。
四、外汇业务1. 外汇买卖：商业银行提供外汇买卖服务，储户可以通过银行购买各国货币，也可以将外币兑换成本国货币，以满足个人或者企业的跨国交易需求。
2. 外汇结算：商业银行为进出口贸易提供外汇结算服务，包括承兑付款和信用证业务，帮助企业实现跨境贸易的货款结算。
五、信用卡业务1. 信用卡申请：商业银行发行信用卡，储户可以通过提供相关的个人信息和资质，向银行申请办理信用卡。
一旦批准，储户可以在信用额度范围内使用信用卡进行消费。
商业银行的基本业务与管理
商业银行的基本业务与管理商业银行的基本业务包括储蓄、贷款、国内和国际支付与结算、信用和担保、外汇业务、财务咨询和资产管理等。
首先，储蓄业务是商业银行的基本业务之一。
商业银行接受个人、企业和其他组织的存款，包括活期存款、定期存款、储蓄存款、各类理财产品等。
商业银行通过储蓄业务为存款人提供安全可靠的存款渠道，同时通过存款的集中运用为经济发展提供资金支持。
其次，贷款业务也是商业银行的核心业务之一。
商业银行通过向个人、企业和其他组织提供贷款，帮助他们解决资金短缺问题，支持其经营和投资活动。
商业银行通过贷款业务盈利，并通过对贷款进行风险评估、担保措施等方式进行风险管理。
国内和国际支付与结算业务是商业银行的重要业务之一。
商业银行为个人和企业提供各类支付工具和支付服务，包括现金支付、电子支付、跨境支付等。
商业银行通过此业务为经济活动提供支付和结算功能，保证经济交易的顺利进行。
信用和担保业务是商业银行的重要服务内容。
商业银行通过发放信用证、担保函等方式为企业提供信用支持，帮助其开展国内外贸易活动。
商业银行根据客户的信用状况和风险评估为其提供信用额度和担保，建立良好的信用关系。
外汇业务是商业银行的重要资金流转业务之一。
商业银行通过外汇业务为客户提供外汇兑换、外汇买卖、汇款等服务，支持跨境贸易和资本项目的结算和流转。
商业银行通过开展外汇业务为国际贸易和跨国投资提供资金和服务支持。
财务咨询和资产管理业务是商业银行的增值业务之一。
商业银行通过为个人和机构提供财务咨询和资产管理服务，帮助客户进行风险管理、投资规划、资产配置等工作，帮助客户实现财务目标。
商业银行的管理是确保业务运行的顺利进行和风险控制的重要手段。
商业银行通过建立健全的内部控制体系、风险管理体系和审计体系，确保业务的合规性和安全性。
同时，商业银行还通过市场营销、客户服务和人力资源管理等方式提高业务效率和服务质量。
总之，商业银行的基本业务包括储蓄、贷款、国内和国际支付与结算、信用和担保、外汇业务、财务咨询和资产管理等。
商业银行业务与经营管理学第11章 商业银行的资产管理业务 - 副本
第十一章第二节 商业银行资产管理 业务的内容
债权类
图：非保本理财产品资产配置情况（截至2018年年底）
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行发展资产管理业务的意义
• 从商业银行层面看，资产管理业务可以推动银行业经营模 式转型，构建银行业的新型盈利模式，增强银行业经营的 多元化程度和竞争力。
• 资产管理业务一方面可以满足客户投资和财富管理的需求， 另一方面可以保证银行向客户提供多样化的金融服务。
*数据来源：《中国银行业理财市场报告2018》
第十一章第二节 商业银行资产管理业务的内容
债权类
• 1. 标准化债权产品（债券）
债券市场的品种主要包括国债、地方政府债、金融债、 企业债、公司债、中期票据、短期融资券、定向工具、 国际机构债、政府支持机构债、资产支持证券、可转债、 可交换债等。
相应地，债券市场的发行人主要包括国务院财政部、地 方政府财政厅、政策性银行、国际机构、政府支持机构、 商业银行、证券公司、保险公司、实体企业等。
• 管理价值是使客户的资产保值、增 值，力争取得高收益；管理风险是 把客户资产贬值的概率控制在一个 合理范围内。
第十一章第一节 商业银行资产管理业务概述
商业银行资产管理业务的定义
• 商业银行的资产管理业务是指商业银行向客户募集资 金或者接受客户委托，担任资产管理人，以客户财产 增值、保值为目标，按照与客户的约定对其资产进行 投资管理，并收取管理费用及业绩报酬的行为，投资 人自担风险并获得收益。
商业银行业务与经营管理课件重点总结 10-12章
商业银行资产负债管理理论：一、资产管理理论：1. 商业贷款理论2. 资产转移理论3. 预期收入理论二、负债管理理论三、资产负债综合管理理论四、资产负债外管理理论商业贷款理论：（一）理论思想1．商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款2．因此其资产业务应主要集中于短期自偿性贷款，即基于商业行为能自动清偿的贷款3．以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性（二（局限性：没有认识到活期存款余额具有相对稳定性，而使银行资产过多地集中于盈利性较差的短期自偿性贷款上。
忽视了贷款需求的多样性。
不主张不主张发放不动产贷款、消费贷款、长期性设备贷款和农业贷款，限制了商业银行自身业务的发展和盈利能力的提高忽视了贷款清偿的外部条件贷款的清偿受制于贷款性质，同时也受制于外部的市场状况资产转移理论：（一）优点：沿袭了商业贷款理论中银行应保持高度流动性的主张扩大了银行资产运用的范围，丰富了银行资产结构突破了商业贷款理论拘泥于短期自偿性贷款的资金运用限制，是银行经营管理理念的一大进步（二）不足：过分强调通过运用可转换资产来保持流动性，限制了银行高盈利性资产的运用可转换资产的变现能力在经济危机时期或证券市场需求不旺盛时会受到损害，从而影响银行的流动性和盈利性的实现预期收入理论：由美国经济学家普鲁克于1949年提出（一）理论思想银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短借款人的预期收入有保障，期限较长的贷款可安全收回，预期收入不稳定，期限短的贷款也会丧失流动性强调贷款偿还与借款人未来预期收入之间的关系，而不是贷款的期限与贷款流动性之间的关系（二）优点为银行拓展盈利性的新业务提供了理论依据，使银行资产运用的范围更为广泛，巩固了商业银行在金融业中的地位依据借款人的预期收入来判断资金投向，突破传统做法，丰富了银行的经营管理思想（三）不足：对借款人未来收入的预测具有主观性，可能产生偏差，使银行的经营面临更大风险资产管理理论简要评述：1①资产管理理论强调银行经营管理的重点是资产业务，强调流动性为先的管理理念②在20世纪60年代以前的100多年里，其对整个商业银行业务的发展以及商业银行在金融业地位的巩固起到了重要作用负债管理理论：（一）理论思想主张银行可以积极主动地通过借入资金的方式来维持资产流动性支持资产规模的扩张，获得更高的盈利水平（二）意义开辟了满足银行流动性需求的新途径改变了仅从资产运用角度来维持流动性的传统做法（三）优点主张以负债的方法来保证银行流动性的需要，使银行的流动性与盈利性的矛盾得到协调使传统的流动性为先的经营管理理念转为流动性、安全性、盈利性并重使银行在管理手段上有了质的变化，由单纯资产管理扩展到负债管理，增强了银行的主动性和灵活性，提高了银行资产的盈利水平（四）缺陷依赖货币市场借入资金来维持主动性，外部不可测因素增大了银行经营风险借入资金增加银行的经营成本负债管理不利于银行的稳健经营资产负债综合管理理论：（一）理论思想商业银行单靠资金管理或单靠负债管理都难以达到流动性、安全性、盈利性的均衡银行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力（二）评价并不是对资产管理、负债管理理论的否定而是吸收了前两种理论的合理还提倡将原本资产负债表内的业务转化为表外业务（二）评价不是对资产负债综合管理的否定，而是补充资产负债外管理理论用以管理银行表外业务，资产负债管理理论用于表内业务目前都被用于发达国家商业银行的业务经营管理之中利率风险对银行的影响：2利率波动会导致银行资产与负债的收益与成本及市场价值发生不利变化，为银行利润增长带来不确定性银行资产负债的非对称性通常会使银行遭受资金缺口风险总量上，存差或借差缺口期限结构上，资产负债结构比例失调利率风险的类型：1.重新定价风险（Repricing Risk：期限错配风险2.收益率曲线风险（Yield Curve Risk）：收益率曲线非平行移动3.基准风险（Basis Risk）：利率定价基础风险4.期权性风险（Optionality）：给卖方带来风险利率敏感资产（RSA）与利率敏感负债（RSL）：在一定时限利率敏感性分析表20XX年12月31日单位：千美元利率敏感分析个月内资金缺口=RSA-RSL=31 690-37 013=-5 323（千美元）利率敏感比率=RSA/RSL=31 690/37 013=0.863个月内资金缺口=RSA-RSL=41 216-49 123=-7 907（千美元）利率敏感比率=RSA/RSL=41 216/49 123=0.84个月内资金缺口=RSA-RSL=54 389-61 825=-7 436（千美元）利率敏感比率=RSA/RSL=54 389/61 825=0.88个月内资金缺口=RSA-RSL=70 352-81 749=-11 397（千美元）利率敏感比率=RSA/RSL=70 352/81 749=0.86利率波动周期与资金缺口管理资金缺口管理在实际操作中面临许多困难4准确预测利率变动趋势非常困难• 实际操作中，世界大多银行主张敏感性比率应控制在95%-105% 银行不可能完全自主控制其资产负债结构，进而及时改变资金缺口持续期计算公式为持续期为各现金流发生的时间为金融工具第t期的现金流或利息为金融工具面值（到期日的价值）为该金融工具的期限为市场利率为金融工具的现值持续期计算举例举例一张普通债券，其息票支付每年2次，每次金额为470元，面值为10 000元，偿还期为3年，设市场利率为9.4%，求该债券的持续期。
现代商业银行的基本业务管理
06
CATALOGUE
案例分析与实践经验分享
成功案例介绍与经验总结
案例一
某银行在个人金融业务中的数字化转 型
案例二
某银行在企业金融业务中的风险管理 实践
案例三
某银行在财富管理业务中的创新策略
利率市场化的推进
利率市场化改革使得商业银行的利率风 险加大，对传统业务模式带来挑战。
VS
应对策略
商业银行应加强风险管理，优化资产和负 债结构，推动中间业务和金融创新的发展 ，提升核心竞争力。
金融创新的推动与发展方向
金融创新的趋势
随着科技和经济的快速发展，金融创新成为商业银行发展的必然趋势。
发展方向
特点
商业银行在金融市场体系中占据重要地位，具有高风险性、高收益性、高负债 性和多元化的特点。
商业银行的种类与区别
种类
商业银行可分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行 四种类型。
区别
不同类型的商业银行在所有权、地域侧重、业务范围和服务对象等方面存在差异 。
商业银行的地位与作用
操作风险管理
内控制度建设
01
商业银行需要建立完善的内控制度，确保各项业务操作的规范
性和安全性。
员工培训与教育
02
商业银行需要对其员工进行定期的培训和教育，提高员工的业
务素质和风险意识，以降低操作风险。
内部审计与稽核
03
商业银行需要进行定期的内部审计和稽核，对各项业务操作进
行严格的检查和监督，确保操作的合规性和安全性。
经验总结
第八章 商业银行业务与管理
术性处理有关的服务工作。
6
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
早期的货币经营业 2.业务特点：
保有100%的现金准备，客户
交予保管的货币不用于贷款生息；
在代客保管货币的活动中，要向
的派生存款，最终导致通货膨胀，微观与宏观的危机凸现。
第9章
商业银行业务与管理
三、资产负债管理理论
20世纪70年代，金融市场利率大幅上升，负债成本大增，银行盈
利减少；同时利率管制放松，主动负债的必要性降低了。在这种环境
下，单纯通过资产或负债管理都无法对商业银行的经营活动进行全面 有效的管理。资产负债管理理论也就应运而生了。 近年来随着金融创新的发展、市场竞争的加剧，商业银行开始寻
南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。
13
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
中国通商银行是中
国第一家发行纸币 的银行，是1896年 盛宣怀向清政府奏 请开办，于1897年 4月26日正式开业 的。
14
第9章
商业银行业务与管理
9.1.2 商业银行的功能 商业银行的功能
1. 信用中介功能
商业银行开展的基本业务；
商业银行的风险管理内容及方法。
2
第9章
商业银行业务与管理
本章教学内容
第一节 什么是商业银行 第二节 商业银行的管理理念 第三节 商业银行的主要业务
3
第9章
商业银行业务与管理
9.1 什么是商业银行
商业银行是现代金融体系中的主体，是最 重要的金融中介机构。与我们的生活息息相关， 在市场经济中发挥着重要且不可替代的作用。
商业银行业务流程和运行管理的优化处理
户 、 同 一账 户 下挂 的 不 同产 品 不 能 联 动 办 理 。这 些 问 题 影 响 了业 务 处
动 性 和 针 对性 。 三 是针 对 公 司 客 户
的宣 传 手段 较 为 落 后 ，绝 大 部 分还
是 采 取 “ 口相 传 ” 方式 。 同 时在 口 的
对 一 些 新 产 品 、新体 验 和 新 规 定 方 面仅 对客户经理进行 培训宣传 ， 而 缺 乏对 在前 台服 务 的业 务 人 员 的培 训 ，延 误 与客 户 进行 产 品 的 营 销和 宣 传 的 第一 时间 ，这也 体 现 银 行业
理 效 率 的提 高和 客 户 服务 水 平 的提 升 。 还 有一 个 流 程 上 的 问题 不 容 忽 视 ，这 个 问题 在 各 家商 业 银 行 普 遍 存 在 ，即需 要 客 户 填 写 的业 务 凭 证 种 类 繁 杂 、 用 性 不 高 、 乏统 一 的 通 缺 标 ； 的格 式 ， 于 客 户来 说 ， 加 隹化 对 增 了客 户 办理 业 务 的 时 间 ， 同时 也 增 加 了银 行相 关人 员 的 解释 时间 和 经 办 人 员 的操 作 效 率 ；而 且 繁 多 的 凭
分迫 切 。
一
向 ，影 Ⅱ 向了监督 模 型 的 设计 质 量 以 及反 洗 钱 等 工作 的有 效 开 展 。三 是 外部 关 联 系 统 与银 行 内部 系统 的整 合 度 不 高 ，部 分业 务 需要 柜 员来 回 使 用 几 个 不 同 系统 才 能完 成 。 四是
部 分 同 质 业 务 由 不 同 的 专 业 线 管
存在 的 问题 主 要 包括 ：硬 服 务 缺 陷
险防范 的难 度 。 软 服 务缺 失主 要 是 指 银 行 在 服
金融学课件6 第六章商业银行及经管管理
商业银行的负债业务
活期账户 储蓄账户
商业银行的负债业务
3.借款业务（主动负债），包括：
•（1）从中央银行借款：再贴现与再贷款 •再贴现，指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期票据向中央银行再次 申请贴现，也叫间接借款。 •再贷款，指商业银行以自身持有的证券、票据做抵押向中央银行取得的贷款，也 叫直接借款。 •（2）发行金融债券 •金融债券从发行目的看，可分为一般性债券和资本性债券。 •一般性债券，是商业银行为了解决其中长期资金来源而发行，以其自身资本做抵 押的担保债券，或以自身信用为保证发行的信用债券。 •资本性债券，也称次级债券，是商业银行为解决其资本金不足而发行，按照《巴 塞尔协议》规定可记入附属资本的长期次级债券。其偿还顺序落后于一般性债券， 但优先于股本。
混业经营分为两层含义 狭义上，银行业和证券业之间的交叉经营 广义上，银行、证券公司、保险公司等金融机构的业务互相渗透交叉
（一）全能型商业银行与混业经营模式 经营模式分为德国式全能银行和美国式全能银行 德国式全能银行模式：一个法人拥有多种金融业务牌照（①银 行业在金融体制中占据主导地位②全能银行能够从事任何一种 或多种金融业务③银行广泛持有企业股权） 美国式金融控股金融模式：多个法人股权集合形成母子公子的 组织架构，母公司通过股权投资可以控制银行子公司、证券子 公司、信托子公司、保险子公司，涉及几乎
教堂
贸易对象
凭条相当于有了交易的功能，相当于货币 因为凭条只是一个收据，同时在交易中，教堂只认凭条不认人，所以凭条后来发展成 相对规范的划款凭证，就是支票的形式，开始提供支付转账服务。
商业银行知识点
商业银行知识点一、商业银行的定义和作用商业银行是指以盈利为目的、接受存款、发放贷款、提供各类金融服务的金融机构。
它是国民经济中的金融中介机构，具有货币发行与流通的重要职责，对于推动经济发展、促进社会繁荣起着重要作用。
二、商业银行的存款业务商业银行的存款业务是其最基本的业务之一。
存款业务包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
通过各种存款产品，商业银行吸收个人和企业的闲置资金，为其提供安全、便捷的存款服务，并通过放贷等运作手段获取利润。
三、商业银行的贷款业务商业银行通过贷款业务为个人和企业提供融资服务。
贷款业务可分为企业贷款和个人贷款两大类。
企业贷款主要用于企业生产经营，个人贷款则用于满足个人消费和投资需求。
商业银行通过贷款业务帮助实体经济发展，推动社会经济持续增长。
四、商业银行的国际结算业务商业银行作为国际支付和结算的重要机构，开展国际结算业务。
国际结算业务可通过信用证、托收、汇票等方式进行。
商业银行在国际结算中发挥着支付、清算、承兑和信用评级等重要角色，有效促进了跨境贸易和投资。
五、商业银行的外汇业务商业银行作为外汇市场的重要参与者，扮演着外汇交易和外汇资金调剂的角色。
商业银行在外汇市场上提供外汇买卖、外汇衍生工具交易等服务，为企业和个人提供风险管理和投资机会。
六、商业银行的信贷管理商业银行的信贷管理包括风险评估、贷款审批、贷后管理等环节。
商业银行需要通过信贷管理来控制风险，保证贷款的安全性和可持续性。
合理的信贷管理能够提高商业银行的盈利稳定性，保护客户利益。
七、商业银行的风险管理商业银行的经营涉及多种风险，如信用风险、流动性风险、市场风险等。
商业银行需要通过建立风险管理体系和制定相应的风险控制策略来有效应对各种风险，并保护金融体系的稳定性。
八、商业银行的创新业务为了适应金融市场的发展需求和客户的多元化需求，商业银行不断推出创新的金融产品和服务。
例如，电子银行、网络支付、移动支付等，这些创新业务为客户提供了更加便捷、快速的金融服务体验。
商业银行业务与经营
商业银行业务与经营商业银行是指以盈利为目的，经营商业性银行业务的金融机构。
作为银行业的重要组成部分，商业银行在现代经济社会中扮演着举足轻重的角色。
本文中将探讨商业银行业务与经营的相关问题，包括商业银行的基本业务、风险管理、以及影响商业银行经营的因素等。
一、商业银行的基本业务商业银行的基本业务主要包括存款业务、贷款业务、外汇业务和信用卡业务等。
存款业务是商业银行的主要来源之一，通过吸收储户的存款来形成自己的资金池。
贷款业务是商业银行的主要资产之一，通过向个人和企业提供贷款来获取收益。
外汇业务涉及跨国交易和国际结算，商业银行在此领域的竞争力也决定了其国际化程度。
信用卡业务则是商业银行为个人和企业提供的一种便捷支付工具。
二、商业银行的风险管理商业银行作为金融机构，其核心业务涉及资金的融通和风险的管理。
而风险管理是商业银行经营的重要环节。
常见的风险包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
商业银行通过建立风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险报告和风险补充等措施，来降低和管理风险。
此外，商业银行还运用金融工具如衍生品来进行风险对冲，确保其业务的可持续发展。
三、影响商业银行经营的因素商业银行的经营受到多种因素的影响，包括宏观经济环境、监管政策、科技创新和竞争等。
宏观经济环境的好坏会影响商业银行的盈利能力和资产质量，比如经济增长率、通货膨胀率和利率水平等。
监管政策则决定了商业银行的业务范围和行为规范，例如资本充足率要求、存贷款比例限制和风险管理要求等。
科技创新对商业银行的经营也产生了深远的影响，如电子银行、移动支付等新兴业务的快速发展。
同时，竞争也是商业银行经营的重要因素，商业银行需要提供具有差异化竞争优势的产品和服务，才能在竞争激烈的市场中立足。
综上所述，商业银行业务与经营是一个复杂而多元化的领域。
商业银行通过开展基本业务、强化风险管理和应对外部影响因素，实现自身的盈利和稳定发展。
对于个人和企业来说，商业银行为其提供了储蓄、融资和支付等多种服务，也为整个经济体系的运行和发展提供了支持。
商业银行基本职能
商业银行基本职能商业银行是金融系统中最为重要的组成部分之一，其主要职能是为社会提供金融服务。
商业银行的职能包括存款业务、贷款业务、结算业务和金融市场业务等。
下面将对商业银行的基本职能进行详细介绍。
一、存款业务商业银行的存款业务是指接受公众的储蓄存款、定期存款和活期存款等。
存款业务是商业银行最为基本的业务之一，也是商业银行最为重要的业务之一。
商业银行的存款业务分为个人存款和企业存款。
个人存款主要包括活期存款、定期存款、储蓄存款、通知存款等。
企业存款主要包括活期存款、定期存款、保证金存款、专项存款等。
商业银行接受公众存款的同时，也要对存款进行管理和使用。
商业银行的存款业务主要有两个目的：一是为存款人提供储蓄和理财服务，二是为银行提供资金来源。
二、贷款业务商业银行的贷款业务是指向客户提供各种贷款，包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车贷款等。
商业银行的贷款业务是商业银行最为重要的业务之一，也是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行的贷款业务有两个目的：一是为客户提供资金，满足客户的资金需求；二是为银行提供收益。
商业银行的贷款业务需要进行风险管理。
商业银行需要对客户的信用状况、还款能力、借款用途等进行评估，以降低贷款风险。
三、结算业务商业银行的结算业务是指为客户提供各种结算服务，包括支票结算、转账结算、信用证结算等。
商业银行的结算业务是商业银行最为基本的业务之一，也是商业银行最为重要的业务之一。
商业银行的结算业务有两个目的：一是为客户提供便捷的结算服务，满足客户的结算需要；二是为银行提供收益。
商业银行的结算业务需要进行风险管理。
商业银行需要对客户的信用状况、结算金额、结算方式等进行评估，以降低结算风险。
四、金融市场业务商业银行的金融市场业务是指在金融市场上进行各种金融交易，包括外汇交易、股票交易、债券交易等。
商业银行的金融市场业务是商业银行最为高级的业务之一，也是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行的金融市场业务有两个目的：一是为客户提供金融市场服务，满足客户的投资需求；二是为银行提供收益。
简述商业银行的基本职能
简述商业银行的基本职能商业银行作为金融市场的重要组成部分，扮演着关键角色。
它们的主要职能包括存款吸收、贷款发放、支付结算、风险管理和金融服务。
1.存款吸收存款是商业银行的主要资金来源，它们通过提供多种理财产品，如活期存款、定期存款等，满足不同类型客户的资金需求。
这些存款为银行提供了稳定的资金来源，使得银行能够进行有效的资金管理和投资。
2.贷款发放贷款是商业银行的主要业务之一，包括个人贷款、企业贷款、抵押贷款等多种类型。
银行会评估借款人的信用状况、财务状况等因素，决定是否发放贷款以及贷款金额和期限等细节。
通过贷款业务，银行实现了资金的流动性和收益性。
3.支付结算支付结算是商业银行为客户办理资金收付的结算业务。
随着科技的发展，电子汇兑、信用卡等支付方式逐渐成为主流，方便客户进行资金结算和流转。
这不仅提高了资金的使用效率，还降低了交易成本。
4.风险管理商业银行的风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
银行通过建立风险预警系统、风险评估模型等工具，加强对风险的管理和防控。
同时，通过合理的资产配置和风险管理策略，降低风险水平并保障银行的稳健经营。
5.金融服务金融服务是商业银行的主要业务之一，包括理财、证券投资、基金销售等多个方面。
银行通过提供多样化的金融服务，满足不同类型客户的金融需求。
这不仅拓宽了银行的业务范围，也增强了银行的综合竞争力。
综上所述，商业银行作为金融中介机构，发挥着重要的经济职能。
它们通过存款吸收、贷款发放、支付结算、风险管理和金融服务等多种方式，服务于社会和经济领域，对促进经济发展和提升人民生活水平发挥着重要作用。
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三、 商业银行借款的构成 1 向中央银行借款 2 同业拆借 3 回购协议 4 欧洲货币市场借款 5 其他借款方式
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第二节 商业银行资金运用的主要业务 —— 流动资产 —— 贷款 —— 证券投资 —— 表外业务和其他业务
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一、 流动资产 包括现金和可以迅速变现的金融资产。
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1933年以前
1933年-80 年代
80年代以后
对商业银行证券投资没有 限制
对商业银行业务与投行业 务严格分离
允许商业银行从事部分证 券投资
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目前主要投资范围 1、国库券 2、中长期国债券 3、政府机构债券 4、市政债券 5、高等级公司债券
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四、 表外业务和其他业务 银行从事的，根据会计准则不计入资 产负债平衡表或不直接形成资产或负债， 但会改变银行损益的业务
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损失准备金在中国银行业内俗称 “拨备”，指银行基于前期所发生的各 类平均损失而记提的损失准备金，其作 用抵补未来业务中可能发生的正常损失。
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（二） 巴塞尔协议对银行资本构成规定
1988年7月，国际清算银行的巴塞尔 委员会制定《关于统一国际银行的资本衡 量和资本标准的协议》（简称巴塞尔资本 协议）通过。
Deposit Accounts, 或MMDAs）。
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（二）储蓄存款（Savings Deposits） 是公众为了将来的消费，将当期暂时
不用的收入积蓄起来的存款。
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（三）定期存款（Time Deposits）。 1、可转让大额定期存款单（CDs）。CDs 是银行为机构投资者设计的具有可转让性 质的大额定期存款证，其单位面额较大 。 2、货币市场利率联动存款单（MMCs）。
附属资本(Tier 2 Capital)也称次级 资本（Secondary Capital），主要内容 包括永久性累积优先股、重估储备（资 产价值增值部分）、资本性债券、可累 积优先股等。
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• 2004年《巴塞尔新资本协议》，除 资本最低要求外，强调了金融监管检查、 市场约束的作用，并强化了资本与风险 之间的关系。
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（二） 短期证券
指那些期限为一年以内的、具有高 度可销性的证券，包括国库券、政府机 构短期证券、市政短期证券、高品质商 业票据和银行承兑汇票等。
各国对流动资产比率同样有严格要求， 中国要求商业银行流动资产/流动负债 比例要大于25%。
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二、贷款
（一） 商业银行贷款的要素和重要约定 1．贷款偿还期（Time to Maturity） 2．担保和无担保（Secured and Unsecured）
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1、衍生金融工具的开发和交易 2、结算业务 3、担保类业务 4、信托业务 5、租赁业务 6、保管箱业务 7、信息咨询和代客理财服务
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第三节 商业银行的经营原则和资金管理 一、商业银行经营原则 1、流动性 2、安全性 3、 盈利性
商业银行基本业务与管理
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• ——商业银行资金来源业务 • ——商业银行资金运用业务 • ——商业银行经营原则与资金管理 • ——商业银行派生存款的创造
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第一节 商业银行资金来源 —— 商业银行的资本 —— 商业银行存款 —— 商业银行借款
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一、 商业银行的资本
（一） 银行资本的构成 1、股权资本（Equity Capital）。 2、资本公积（Capital surplus）。 3、留存收益（Retained Earning）。 4、损失准备金（provision）。 5．附属资本(Capital Debenture)。
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三、 证券投资 商业银行对各类收益证券的购买。
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（一） 商业银行投资的目的和功能
——在一定风险水平下使银行资产组合 收入最大化。 1．形成资产组合多样化，以分散风险； 2．为银行的资金配置管理提供了一种逆 经济周期调节的手段； 3．降低保持流动性的成本。
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（二） 商业银行投资的证券种类
3．定价方法（Pricing Method） 固定利率or浮动利率 ，模型定价
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4．贷款承诺（Loan Commitment）。 贷款承诺是指银行同客户签订一种具
有法律约束力的合约，规定在有效期内， 银行要按照约定的金额、利率等，随时 准备满足客户借款需求，客户向银行支 付承诺金额一定比例的费用。
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（三） 银行资本的功能 1、保护性功能。（抵补预期损失和非预
期损失） 2、管理性功能。 3、经营性功能 。 4、风险管理功能。
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二、 商业银行存款的构成
（一） 交易性存款 1、交易存款（Transaction Deposits）。 2、活期存款（Demand Deposits）。 3、可转让支付命令账户（NOW a/c）。 4、货币市场存款账户（Money Market
根据巴塞尔资本协议的要求，到 1992年底，凡经营国际业务的银行，其资 本对风险资产的比率必须达到8%，其中核 心资本不得少于4%。
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银行的资本分为两大类，即核心资本 和附属资本。核心资本（Tier 1 Capital）也称一级资本（Primary Capital），主要内容包括股权资本（普 通股和大部分优先股）、资本公积、留 存利润和一般损失准备金；
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• 5．循环信贷（Revolving Credit） • 循环贷款协定是银行具有法律义务
地承诺提供不超过某一最高限额的贷款 协定。在协定的有效期内，只要企业的 借款总额未超过最高限额，银行必须满 足企业任何时候提出的借款要求。
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（二） 商业银行贷款的类型
1．工商贷款 2．不动产贷款 3．消费者贷款 4．对财务公司贷款 5．证券购买和周转贷款 6．贴现 7．国际信贷
（一） 现金项目
1、商业银行的库存现金。库存现金最能 及时满足银行流动性需要；
2、在中央银行的存款。中央银行账户上 的超额准备金，商业银行可以随时用于 各种用途其支付、结算、资金划拨、贷 款等；
3、存放同业的活期存款。是指银行由于 业务需要，而存放在代理行的资金。
许多国家对银行持有现金资产有强制 性最低要求（中国现金/存款5-7%） 。