8论商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
商业银行授信押品管理体系建设探讨
商业银行授信押品管理体系建设探讨随着我国经济的快速发展和金融市场的不断扩大，商业银行的发展也日渐成熟。
商业银行的发展离不开授信业务，而授信业务的批准需要有一种稳妥的授信押品管理体系来保障资产的追回和保全。
本文将探讨商业银行授信押品管理体系建设的重要性，并提出一些有效的管理方法和策略，以帮助银行建设更可靠的押品管理体系。
一、商业银行授信押品管理体系的重要性商业银行是资本市场的重要组成部分，其主要的业务包括存贷款、对公业务、财富管理等。
银行的存贷款业务主要是通过拆借资金来赚取利润，而对公业务则是为企业提供融资和支付结算服务。
在这种运营模式下，银行需要有一种稳妥的授信管理体系来保障自己的资产安全。
而这个授信管理体系的核心就是押品管理。
押品是指借款人向银行提供的可转让财产作为贷款的担保。
在银行授予贷款之前，必须对借款人的押品进行严格的评估和管理，以确保其价值稳定和流动性。
押品管理的核心原则是保证抵押物的价值不低于贷款金额，并且在还款期限内能够进行迅速变现，以用于偿还贷款本金和利息。
对于商业银行来说，押品管理体系建设的重要性在于：1. 押品管理是授信风险管理的重要手段商业银行授信业务非常需要押品来规避风险。
通过制定合理的评估和管理政策，可以减少不良贷款率，提高贷款的追收率，并保障银行的净利润。
2. 押品管理是银行稳健经营的基础在银行稳健经营过程中，押品管理体系建设是必要的，它可以帮助银行树立良好的品牌形象，同时增加企业和个人的信任度，从而增加资产负债表中的抵押品。
3. 押品管理是银行的社会责任作为一个金融机构，商业银行需要承担社会责任，不仅要关心客户的资产安全，也要保障社会的安全和稳定。
押品管理体系建设是银行履行社会责任的重要手段之一。
二、商业银行授信押品管理体系的建设方式商业银行的押品管理体系建设需要从以下几个方面来考虑：1. 评估和控制风险银行在批准贷款时，必须评估借款人提供的押品价值，并确定贷款金额和期限。
银行如何精细化管理
银行如何精细化管理精细化管理是一种科学的管理方式。
市场竞争的加剧和经济的发展，银行业的业务创新能力日渐增强，经营规模日益增大，更需要科学管理。
今天，我为您带来的是银行如何精细化管理，欢迎参考哦!银行如何精细化管理一：精细化管理是一项系统工程，基本涵盖了业务经营的方方面面，不可能一蹴而就，必须重点突破、循序渐进、持之以恒。
对于基层经营行而言，可以考虑在市场营销、流程优化、强化内控、细化成本、资源配置、员工管理六个方面重点推进。
(一)细分客户市场，加强客户营销。
由于各地客户群体的生产规模、经营性质、管理水平、信用程度、产品市场前景等各不相同。
对于这些不同水平的客户，必须加以细分，确定不同层次的目标客户群，采取不同的策略，量身定做不同的营销方案，设计不同的金融产品，实施差异化和个性化营销。
客户营销人员要走进市场、走进企业，仔细观察客户的经营，全面了解客户的需求。
(二)优化操作流程，提高工作效率。
竞争是市场经济的基本特征，效率是银行在市场竞争中的生命。
因此，能不能在防控风险的前提下，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，成为银行在竞争中脱颖而出的关键。
这就要求基层银行要站在客户角度看待问题，想客户所想，急客户所急，争取竞争主动权。
一方面要针对不同种类的贷款及客户，简化不必要的操作流程，运用合理的技术手段，增强调查、审查、审批的科学性，提高运作的科技含量。
对存款和结算客户要根据业务性质、业务量的大小、业务发生的频率分别设计服务手段和流程。
(三)完善内控体系，严格防范风险。
根据当前的业务经营特点和资源配置状况，完善富有针对性的内部控制制度。
对柜台业务、守押工作、计算机安全等要全面梳理业务和管理流程，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责、责任追究办法等措施。
树立全员、全程内控理念，建立前、中、后台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径。
针对每一户贷款的不同特点，制定不同的信贷管理办法。
商业银行押品管理的内容与方法
商业银行押品管理的内容与方法押品管理的内容包括抵押品的评估、登记、监控和处置等。
首先，商业银行需要对抵押品进行评估，确定其价值。
评估的方法可以是市场价格法、成本法、收益法等。
评估结果将决定商业银行对借款人的授信额度和贷款利率等条件。
评估过程需要依靠专业评估机构进行。
其次，商业银行要对抵押品进行登记。
登记包括抵押品的所有权登记和抵押权登记两个环节。
所有权登记是指商业银行将抵押品的所有权转移给自己；抵押权登记是指商业银行将自己作为抵押权人登记在抵押品的权证上，以确保自己在借款人违约时能够优先受偿。
接着，商业银行需要对抵押品进行监控。
监控的目的是确保抵押品价值的稳定和安全。
商业银行可以通过定期实地检查抵押品的状态、监测市场价格变动、追踪抵押品维修和保险情况等来进行监控。
最后，商业银行需要对抵押品进行处置。
处置是指在借款人违约或无法如期还款时，商业银行对抵押品进行变现的过程。
处置可以通过拍卖、出租、转让等方式进行。
商业银行需要在合同中明确约定抵押品处置的程序和权利义务。
为了确保押品管理的有效性，商业银行还可以采取一些方法来降低风险。
首先，商业银行可以建立完善的押品评估模型和评估标准，提高评估的准确性和客观性。
其次，商业银行可以采用分散化的方式管理抵押品，避免过度集中在一些特定行业或地区。
再次，商业银行可以积极与押品持有人合作，争取获取更多的信息和支持。
此外，商业银行还可以通过与保险公司合作，对抵押品进行保险，以减少风险。
总之，商业银行押品管理的内容包括评估、登记、监控和处置等环节，通过评估抵押品的价值、登记抵押品的所有权和抵押权、监控抵押品的状态和处置押品变现来确保押品的安全和价值。
商业银行还可以采取一些风险控制方法来降低风险。
押品管理是商业银行信贷业务中不可或缺的环节，对保护商业银行的利益和维护金融市场的稳定具有重要意义。
如何提高商业银行抵质押品管理的有效性
如何提高商业银行抵质押品管理的有效性作者：郭润婷来源：《商情》2014年第38期【摘要】商业银行要改进抵质押品管理流程与方法、构建科学合理的抵质押品价值评估与认定机制，同时政府机构和监管部门也应采取积极措施为商业银行抵质押品管理有效性的提升创造良好的金融环境。
【关键词】商业银行抵押管理商业银行从内部管理人手，实现抵质押品全流程的系统化、标准化管理。
成立抵质押品管理专职部门和内部押品价值评估队伍。
一是目前商业银行对抵质押品的管理现状是多头管理，分散而随意。
由于生存的压力，对抵质押品管理呈现出分散、随意现象，可能接纳并不合法、有效的押品。
押品价值完全依靠外部评估公司，可能产生价值高估的现象。
授信审批部门远离市场，对一笔抵质押贷款业务决策过多依赖评估报告。
保持抵质押品价值评估工作的相对独立性尤为重要。
二是由于现阶段中介市场管理的混乱，商业银行须在加强与外部资产评估机构合作的基础上，通过内部严格的业务培训和资格认证，成立自己的专业价值评估队伍。
三是抵质押品价值评估管理工作必须在股份制商业银行内部自上而下设立独立的垂直管理部门，且不应隶属于融资业务的调查、审查、审批等的信贷专业序列。
必须保证抵质押品价值评估的客观公正性和工作质量。
今后各业务主管部门在不断地创新可作抵质押的物品，在决定是否可选择作抵质押物时，除了看是否符合《抵质押法》、《物权法》外，主要考虑以下两个原则：一是信誉度，对授信客户的现金流进行分析，强调了本金和利息收入的稳定性：随着银行信用风险控制意识的加强，对抵质押单位和抵质押品信用等级等都有明确规定，强调了本金和利息收入的稳定性。
二是市场转化度，强调须存在可及时、有效、经济处置抵质押品和流动性强的市场；须存在已经建立起来的、公开的抵押品市场价格，即保证对接受的抵质押品通过市场出售实现其价值的便捷性。
三是配套建立并完善相应的抵质押品管理信息系统，对押品管理各个环节进行有效监控，定期维护押品管理信息，加强数据积累，提高押品管理信息在信贷决策、风险管理中的利用效率。
商业银行押品管理的内容与方法
商业银行押品管理的内容与方法商业银行押品管理的内容与方法一，商业银行押品管理1，概念押品是指债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。
2，管理原则1）合法性原则。
押品管理应符合法律法规规定。
2）有效性原则。
抵质押担保手续完备，押品估值合理并易于处置变现，具有较好的债权保障作用。
3）审慎性原则。
充分考虑押品本身可能存在的风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。
4）从属性原则。
商业银行使用押品缓释信用风险应以全面评估债务人的偿债能力为前提。
二，商业银行押品管理的内容与方法1，管理体系构建1）商业银行应健全押品管理的治理架构，明确董事会、高级管理层、相关部门和岗位人员的押品管理职责。
2）董事会应督促高级管理层在全面风险管理体系框架下构建押品管理体系,切实履行押品管理职责。
3）高级管理层应规范押品管理制度流程，落实各项押品管理措施，确保押品管理体系与业务发展、风险管理水平相适应。
4）商业银行应明确前、中、后台各业务部门的押品管理职责，内审部门应将押品管理纳入内部审计范畴定期进行审计。
商业银行应确定押品管理牵头部门，统筹协调押品管理，包括制定押品管理制度、推动信息化建设、开展风险监测、组织业务培训等。
5）商业银行应根据需要，设置押品价值评估、抵质押登记、保管等相关业务岗位，明确岗位职责，配备充足人员，确保相关人员具备必要的专业知识和业务能力。
同时，应采取建立回避制度、流程化管理等措施防范操作风险。
6）商业银行应健全押品管理制度和流程，明确可接受的押品类型、目录、抵质押率、估值方法及频率、担保设立及变更、存续期管理、返还和处置等相关要求。
7）商业银行应建立押品管理信息系统，持续收集押品类型、押品估值、抵质押率等相关信息，支持对押品及相关担保业务开展统计分析，动态监控押品债权保障作用和风险缓释能力，将业务管控规则嵌入信息系统，加强系统制约，防范抵质押业务风险。
8论商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
[关键字] 商业银行 抵质押品 精细化管理 管理体系
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
[Key word] Commercial Banks Collateral Delicacy Management Management System
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
目录
引 言.................................................................................................................................................. 1 一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体制升级背景.................................................... 1
Construction Essentials For Commercial Banks Collateral Management [Abstract] Mortgage and pledge is an important means of credit guarantees, set collateral to
主要体现以下几点： （1）没有在全行订立统一的押品标准，存在重复抵押的操作风险。 （2）缺乏有效的系统内部评估手段，大多为线下试算评估结果线上录入。 （3）数据采集功能不足、导致数据质量缺失、信息统计和集中展示困难。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
随着金融市场化的进程不断发展，银行业务也越来越复杂，押品对于银行业务的风险
防控起到了至关重要的作用。
作为商业银行，在处理各类信贷业务中，应向客户选择可靠、质量上乘、能够保值增值的抵押物，并对其实施严格的质押、抵押管理与风险控制，以充
分保障银行业务风险可控。
因此，商业银行应强化对押品的管理与风险防控。
接下来，笔
者就此作简要探讨。
首先，商业银行应确保押品的真实性、合法性和有效性。
在银行进行押品评估、审批
贷款时，必须核实押品的所有权、价值、收益情况等相关资料，严格遵守银行、国家法律
法规的要求，以确保押品真实合法，并获取充分的风险信息，防止贷款过程中出现不必要
的风险。
其次，商业银行应加强对押品的存储管理。
押品的存储应在银行的保管下进行，严格
按照规定操作，确保押品的安全性、完整性和真实性，防止因不当操作造成押品丢失、损
毁等问题，影响银行的信誉和风险控制能力。
第三，商业银行应加强对押品的监管和风险预警。
银行应不断加强对各类抵押品的监管，建立完善的监管体系，对押品进行定期检查、抵质押登记和复核等措施，确保押品价
值的保持和真实性。
同时，银行应对押品价值变化、市场波动等风险因素进行及时预警和
管理，确保银行能够及时调整业务策略，防范风险。
最后，商业银行应制定押品管理制度，加强风险防控意识。
银行应针对不同类型的押品，制定各类制度和规定，保证押品管理的质量和标准化，使银行业务有序开展和风险可控。
同时，银行应加强对员工风险防控教育，增强员工风险防控意识和能力，形成银行风
险防控体系。
商业银行押品价值评估管理制度体系
第十六页，共42页。
评估方法介绍：市场法、收益法、成本法 以房地产为例：
市场法：
评估值Pf= PB×A×B×C×D
Pf—待估房地产的价格
PB—可比实例房地产价格 A—交易情况修正系数 B—交易日期修正系数
C—区域因素修正系数
D—个别因素修正系数
收益法：
式中：
Pv ─评估值 Ri ─ 未来第i年的纯收益
（3）押品的重评
➢第一十条“抵（质）押物（权）的重评监控周期从我行内部价值评 估的最近一个评定日开始计算。重新监控周期按照抵（质）押物（权） 的类型、价值变化可能性等因素分为3个月、6个月、1年、及1年以上。 重评周期根据中类来确定的”。 ➢第十二条“发生以下事项时，重评周期未到时仍应对押品进行价 值重估：
➢ 押品价值评估遵循“一站式”审定 原则，评估流程由信贷业务受理行 发起，直接报有权审定行进行价值 认定。
19
第十九页，共42页。
评估流程角色设置
评估角色 评估调查
担任人员 客户经理
主要职责
1、收集中介公司的资产评估报告、抵（质）物权属资料、抵（质） 押物（权）历史资料和市场信息等资产评估所需的相关资料。2、到 现场进行押品范围核查、材料完备性审查,五个工作日完成。 3、押品信息资料的录入。
20
第二十页，共42页。
三、《评估流程管理办法》
• 检查监督要求：
• 总行和各一级（直属）分行须建立检查制度，做到定期检查与抽 查相结合，并规范建立押品检查档案。定期检查应每年至少举行 一次。各一级（直属）分行每年抽查所辖分行该年度认定押品总 宗数不得少于10%。
• 押品出现重评预警后，评估人员应在一个月内完成押品评估流程，清除 预警信息。
商业银行授信押品管理体系建设有关问题思考
商业银行授信押品管理体系建设有关问题思考王斌摘要：根据银保监会对商业银行押品管理的监管要求，分析当前押品管理面临的问题和困难，并提出押品管理体系建设有关建议措施。
关键词：商业银行授信押品体系建设押品是银行授信业务的重要维度，也是巴塞尔新资本协议及银保监会资本监管的重要组成部分。
在经济金融新常态背景下，押品在风险防控中必将发挥越来越重要的作用。
然而，押品由于种类繁多、专业性强，管理成本高、难度大，长期以来一直是银行管理的薄弱环节。
如何体系性解决押品管理问题，切实发挥押品的风险缓释作用，是亟待研究解决的重大课题。
一、监管机构对商业银行押品管理的要求银保监会2022年出臺的《商业银行资本管理办法（试行）》附件6《信用风险内部评级法风险缓释监管要求》（下称“《资本管理办法》”）要求，商业银行应建立相应的抵质押品管理体系，包括健全完善的制度、估值方法、管理流程及相应的信息系统。
银监会2022年发布的《商业银行押品管理指引》（下称“《押品管理指引》”），进一步要求商业银行将押品管理纳入全面风险管理体系，并要求银行明确押品管理的牵头部门，统筹开展押品管理工作，同时从押品管理体系、岗位职责、人员配备、人员专业能力、押品准入政策、评估价值审定、抵质押率控制、抵质押设立、定期重估、贷后监测、押品压力测试等方面提出了更高的监管要求。
银行只有通过体系性建设方案，打出一套“组合拳”，切实增强自身管理水平，才能真正落实监管要求，切实防控风险。
二、押品管理面临的问题和难点当前，商业银行押品管理主要面监业务与押品关系、全流程价值类型错配、专业能力不适应外部监管与内在风控、押品系统信息化建设等问题和难点：一是商业银行押品管理在理顺业务与押品关系方面存在很多困扰。
从业务视角，押品的作用与授信地位存在巨大差异，应在正确理顺押品与业务关系的前提下，才能保证押品管理有的放矢，符合业务逻辑与客观规律。
一般而言，应区分五种业务场景：一是特定交易模式项下押品，如供应链金融、汽车金融等;二是以押品为主要授信依据或市场切入点的，如个人按揭贷款、房抵经营贷、经营性物业贷等业务;三是依托某特定标的物并入押的项目类贷款，如房地产开发贷款、公路收费权贷款、固定资产贷款等;四是以特定押品类型为驱动或基础的低信用风险业务，如存单、国债、票据等质押业务;五是信审会根据调查并最终审查审议确定的抵质押类业务。
商业银行押品管理的 原则
商业银行押品管理的原则
1. 风险控制原则：银行应建立健全的风险管理制度，包括押品评估、贷后监管和风
险公示等环节，以控制押品风险。
2. 客户适当性原则：银行应确保押品与客户贷款需求相匹配，并评估客户的还款能
力和风险承受能力。
3. 押品评估原则：银行应进行全面、客观、独立的押品评估，确定押品的类型、价
值和可变现能力。
4. 押品管理原则：银行应建立健全的押品管理体系，包括押品登记、押品有效性验证、押品监管和押品处置等。
5. 押品合规原则：银行应严格遵守相关法律法规，确保押品管理活动符合监管要求
和合规要求。
6. 押品审批原则：银行应设立审批机构和流程，通过内部审批程序对押品进行审查
和审批。
7. 押品监管原则：银行应建立有效的押品监管制度，及时了解押品的价值变动和风
险情况，并采取必要的措施加以应对。
8. 押品处置原则：银行应建立健全的押品处置机制，对逾期押品进行及时处理，并
最大限度地保护银行的利益。
9. 押品信息披露原则：银行应及时、准确地向相关方披露押品信息，包括押品类型、数量、价值和处置情况等。
10. 押品业务跨界管理原则：银行应建立跨界押品业务协调机制，确保押品在各业务
板块之间的顺畅流转和有效管理。
商业银行抵(质)押品管理办法模版
商业银行抵（质）押品管理办法第一章总则第一条为规范商业银行抵（质）押品管理，提高抵（质）押品风险管理水平，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、银监会《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》等法律、法规和我行有关规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称抵（质）押品是指根据国家有关法律、法规，由借款人或第三人为担保商业银行债权实现而抵押或质押给商业银行的财产或权利。
抵（质）押品管理是指对抵（质）押品分类、价值评估、抵（质）押担保设立与变更、抵（质）押品和权属证书保管、贷后监管、风险预警、抵（质）押品返还与处置等全流程管理。
抵（质）押品价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和商业银行相关制度，遵循客观、独立、审慎原则，运用适当的评估方法，对评估基准日抵（质）押品价值进行分析、估算并发表评估意见的行为和过程。
权属证书是指确保商业银行实现抵（质）押权利的重要凭证，包括：他项权证、产权证明和其他能够证明商业银行拥有合法抵（质）押权利的书面凭证。
抵（质）押品贷后监管是指信用发放后，对押品进行现场核查、价值重估、抵（质）押合同履约管理等一系列活动的统称。
抵（质）押品风险预警是指针对抵（质）押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预警或风险提示的活动。
第三条商业银行抵（质）押品管理遵循以下原则：（一）合法性原则：指抵（质）押品选用、担保设立和变更、抵（质）押品处置等活动要符合国家法律、法规的规定。
（二）有效性原则：指担保设定手续必须完备，抵（质）押品确有变现能力并且易于实现。
（三）审慎性原则：指在抵（质）押品管理各个环节中，要充分考虑使用抵（质）押品可能带来的各种风险因素，审慎估计抵（质）押品的可行性和价值。
第二章抵（质）押品的准入与分类第四条商业银行接受的抵（质）押品原则上应满足以下基本要求：（一）国家法律、法规规定可以用于抵押或质押的财产或权利；（二）具有财产价值，依法可以转让；（三）存在有效处置抵（质）押品的市场且可得到合理的市场价格；（四）权属清晰，抵（质）押品设定具有相应的法律文件，对于须经国家主管部门批准或办理登记的，应按规定办理相应手续；（五）如果抵（质）押品被托管方所持有，须确保托管方将抵（质）押品与其自有资产相分离；（六）保守估计抵（质）押品和借款人风险之间的相关性，且应考虑期限错配等风险因素；（七）借款人无力偿还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，商业银行能够对抵（质）押品进行清算或处置。
关于股份制商业银行加强抵质押品管理的思考
关于股份制商业银行加强抵质押品管理的思考内容摘要：近年来，我国股份制商业银行均加大对新发生授信业务的质量考核力度，并越来越重视作为授信客户第二还款来源的抵质押物风险控制，不断提高抵押物的处置变现能力，加强对抵质押物的管理，监管部门也推行了对商业银行信用风险问责制。
管理好资产价值巨大的抵质押物品，保证股份制商业银行信贷资产质量安全，是股份制商业银行资产监控的一项重要责任。
关键词：抵质押品管理新巴塞尔协议风险抵质押品及其对商业银行的意义抵押，就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。
质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。
抵押与质押的区别在于：抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主。
抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。
抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。
抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。
抵质押品是股份制商业银行授信管理中一种重要的信用风险缓释工具，对控制违约风险具有不可替代的重要性，也是股份制商业银行建立集团授信客户授信限额体系、定价、资产分类乃至更高层次的组合管理、监管和经济资本配置体系的基石。
同时，对于抵质押品价值的评估与管理，在促进科学化信用风险管理以及资本金、准备金计算等方面也都扮演着重要角色。
巴塞尔新资本协议根据金融市场和业内抵押担保管理技术的最新发展，扩大了抵押担保的范围，改进抵押担保的处理方法，并对抵押担保的持续管理提出了明确的要求，突出了面向过程的监管思想，为商业银行改进抵押担保管理提供了激励，提高了资本要求的风险敏感度。
商业银行押品管理现状及存在问题（一）押品管理信息不全且难以满足新资本协议的风险缓释要求零售及对公业务对押品的分类未有统一标准；信息内容与数据质量未能满足日常管理及合规需求，如：静态信息有比较多输入随意的现象：编号、日期等；估价信息的时效性；抵质押品的合格性；抵质押品的LTV%或覆盖率的时效性；缺失较多的管理类信息，如权益优先级、法律文件有效性、抵质押品价值与借款人的依赖关系等；保险信息的时效性。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控随着金融市场的不断发展，商业银行的角色逐渐由传统的存贷款转变为综合性金融服务提供者，为各类客户提供复杂和多样化的金融产品和服务。
银行繁荣的同时，其面对的风险也随之增加。
其中，信贷风险是银行面临的最主要的风险之一，而抵押品是信贷业务的核心。
因此，商业银行应该强化对押品的管理和风险防控，以降低信贷风险和保证银行资产的质量和稳定性。
首先，商业银行应该强化对押品的评估和管理。
银行在评估抵押品时需要考虑抵押品的市场价值、折旧率、风险因素等因素。
在管理方面，则需考虑抵押物的产权证明的真实性、合法性和完整性，押品的保管情况和定期检查的频率等因素。
商业银行应建立完善的评估和管理制度，并进行培训，以确保对押品的评估和管理规范化、科学化，并提高银行员工的风险意识。
其次，商业银行应该建立风险防控体系。
该体系应由三个主要部分组成:预防、控制和化解。
在预防方面，银行应要求客户提供充足的抵押品，并对押品进行全面评估，以降低客户的信贷风险。
在控制方面，银行应保证押品权益的完整性，采取必要的措施，如签订抵押协议、建立押金账户等，以控制信贷风险。
在化解方面，银行应及时采取适当措施应对风险事件的发生，如通过拍卖等方式处置押品，以实际损失最小化。
最后，商业银行应加强对抵押物的监督和监测。
银行应采取多种方式对押品进行监督，如定期检查、不定期检查、抽样检查等，以确保抵押物的真实性和完整性。
此外，银行应及时更新抵押物的价值，以减少信贷风险。
综上所述，商业银行在提供信贷服务时，应该强化对押品的管理和风险防控，以确保银行的信贷风险得到有效控制。
商业银行应该切实加强对押品的监督和监测，确保押品的价值和真实性，同时建立完善的风险防控体系，以降低信贷风险。
银行同时还应加强员工培训与风险意识教育，推动全员风险管理。
浅谈商业银行精细化管理
浅谈商业银行精细化管理浅谈商业银行精细化管理1、引言商业银行作为金融行业的核心组成部分，承担着资金调度、信用中介、支付结算等重要职能。
面对市场竞争激烈、金融产品多样化的环境，传统的银行经营模式已经无法适应日益变化的市场需求。
因此，商业银行需要采取精细化管理的方法，以提高经营效益、降低风险。
2、精细化管理的定义与目标2.1 精细化管理的定义精细化管理是指商业银行通过精确的市场分析、科学的数据管理和合理的决策制定，全面提升运营效益和风险控制能力的管理方法和理念。
2.2 精细化管理的目标精细化管理的目标主要包括以下几个方面：2.2.1 提高客户满意度：通过精细化管理，商业银行能够更加准确地了解客户需求，并提供个性化的金融产品和服务，从而提升客户满意度。
2.2.2 优化运营效率：精细化管理可以帮助商业银行提高业务流程效率，减少资源浪费，提高绩效指标，实现运营效益的最大化。
2.2.3 提升风险控制能力：商业银行通过精细化管理能够更加准确地评估风险，及时制定相应风险管理措施，降低不良资产风险。
3、精细化管理的核心要素3.1 市场分析市场分析是商业银行精细化管理的基础，通过对市场需求、竞争态势等信息的准确分析，可以帮助商业银行制定科学的经营策略。
3.2 数据管理数据管理是保证商业银行精细化管理的关键，通过建立完善的数据采集、整理和管理系统，商业银行能够准确掌握各项经营指标和风险动态，从而为决策提供可靠依据。
3.3 决策制定决策制定是商业银行精细化管理的核心环节，包括战略决策、产品创新决策、风险管理决策等，商业银行需要建立科学决策制定流程和决策评估机制，确保决策的科学性和可行性。
4、精细化管理实践案例分析4.1 客户服务精细化管理商业银行通过建立完善的客户数据库，对客户进行分类管理，制定个性化的金融产品和服务，提高客户满意度。
4.2 风险管理精细化管理商业银行通过建立完善的风险评估模型和风险管理制度，精确评估和管理各类风险，提高风险控制能力，降低不良资产风险。
商业银行押品评估:现状、经验与启示
商业银行押品评估：现状、经验与启示陈一洪【摘要】押品评估作为商业银行防范信用风险的重要手段成为各家银行全面风险管理的重要内容.受制于自身专业评估人才的匮乏、市场对第三方评估机构的认可,国内商业银行押品评估多采取借助第三方评估机构的外部评估模式.近年来,随着商业银行信用风险精细化管理的深入推进,越来越多的商业银行开始重视并发挥内部评估的作用.【期刊名称】《华北金融》【年(卷),期】2015(000)008【总页数】4页(P22-25)【关键词】商业银行;押品;评估【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行福建泉州市 362000【正文语种】中文【中图分类】F832作为银行风险防范的主要手段，押品对于银行的作用毋庸置疑。
押品管理也成为银行全面风险管理的重要内容，在促进银行信用风险管理，优化经济资本核算、减值准备计提、不良贷款回收及商业银行财务指标等各方面都发挥着重要作用。
押品的作用概括起来讲，主要体现在其风险缓释上。
而押品的风险缓释作用主要依赖于押品的真实性、有效性和价值充足性来实现，因此，押品在贷款前后的价值评估对于商业银行显得格外重要。
对押品的评估越准确，信贷风险管理准确性就越高，违约后能收回的价值就越高。
一般来讲，评估方式分为内部评估和外部评估两种。
所谓内部评估是指商业银行运用自己的评估系统，由内部专业人员根据相关法律、法规及内部流程对客户抵质押品进行评估；而外部评估则是借助评估中介机构开展的评估。
目前国内多数银行采用的是外部评估法，一方面是由于第三方客观、独立的市场地位，另一方面是因为其专业的服务水平；部分大型银行采用自评估与外部评估相结合的评估法，而国际先进银行则通常有自己的专业评估人员、甚至专业评估团队。
金融危机后，随着信用风险精细化管理的推进，对押品进行自评估以进一步提高押品评估的准确性成为各商业银行押品评估的新趋势。
一、押品评估现状分析：国内外银行实践经验（一）国内中小银行依赖于外部评估机构当前，国内商业银行对授信抵押物价值的认定，一般是参考外部评估机构的评估价值、评估方法，再由银行根据内部押品评估相关规章制度进行复评，从而最终确定抵押物的公允市场价值。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控随着经济的发展和金融市场的不断创新，商业银行作为金融行业的核心机构，其风险管理和押品管理的重要性也日益凸显。
对于商业银行来说，押品管理不仅是保障其信贷资产质量和信贷风险控制的重要手段，也是实现贷款安全回收和保护投资者利益的重要措施。
在押品管理方面，商业银行应加强对押品的评估和鉴定工作。
通过建立科学的押品评估模型和流程，提高对押品价值的准确判断能力。
加强对抵押物的选择和确认，确保抵押物的合法拥有权和不动草田、抗诉等风险。
商业银行还应加强对押品的跟踪和监管，及时掌握押品价值的变动情况，确保押品价值与贷款余额之间的相适应关系。
在风险防控方面，商业银行应建立完善的风险管理体系和制度，确保押品管理工作的有效开展。
建立风险管理部门，负责押品管理工作的组织和实施，建立风险防控的相关机制和流程。
加强风险评估和风险控制，对各种风险进行量化评估，制定相应的风险防范措施和应对策略。
加强内部控制和监督，明确押品管理的责任与义务，加强内部风险意识和风险识别能力，及时发现和解决押品管理中存在的问题和风险。
商业银行还应加强与监管机构的合作与沟通，共同推进押品管理和风险防控工作。
商业银行应积极配合监管机构的监管要求，主动提供押品管理和风险防控的各类信息，确保监管机构对其风险状况和押品管理情况有准确的了解。
商业银行还应加强与其他金融机构和市场主体的合作，分享押品管理和风险防控的经验和信息，共同为市场的稳定和健康发展作出贡献。
商业银行还应加强员工的培训和学习，提高员工押品管理和风险防控的专业能力和水平。
通过定期的培训和考核，增强员工的风险意识和风险管理能力，提高员工对押品管理和风险防控工作的重视程度。
商业银行还应加强对员工的监督和考核，确保员工按照押品管理和风险防控制度进行操作，从而保证押品管理和风险防控工作的有效开展。
商业银行应加强对押品的管理与风险防控工作，通过加强押品的评估和鉴定，建立完善的风险管理体系，加强与监管机构和其他金融机构的合作与沟通，加强员工的培训和学习，共同保障押品管理工作的有效开展，确保商业银行的信贷资产质量和信贷风险控制能力，实现贷款安全回收和保护投资者利益的目标。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控随着经济的发展和金融市场的不断壮大，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，其业务范围和规模不断扩大。
贷款业务作为商业银行的主要业务之一，对于银行及社会经济的发展起着重要的促进作用。
随着贷款业务规模的增加，贷款押品管理和风险防控的问题也变得越来越突出，这直接影响到商业银行的经营健康和风险管理的有效性。
商业银行应该加强对押品的管理。
押品作为商业银行贷款的重要保障，其质量和价值直接影响到银行的贷款风险和经济效益。
商业银行需要建立完善的押品管理制度，包括明确的押品登记、评估和监控流程。
在押品登记方面，商业银行应要求借款人提供抵押物的相关证明文件，并对抵押物进行详细的登记。
在押品评估方面，商业银行应寻求独立的第三方机构对抵押物进行评估，确保评估结果的客观性和真实性。
在押品监控方面，商业银行应建立有效的监控机制，定期对抵押物进行检查和评估，及时发现和解决可能存在的问题，以降低抵押物风险。
商业银行应加强对押品质量的控制。
押品的质量是商业银行进行风险评估和贷款决策的重要依据，同时也是商业银行风险防控的关键环节。
商业银行应加强对押品质量的控制，以降低贷款风险。
商业银行应加强对抵押物的审查和验证，确保其真实性和可行性。
在房地产抵押贷款中，商业银行应核实抵押物的所有权和使用权，并评估其市场价值和流动性。
商业银行应加强对抵押物的使用和维护的监督，确保抵押物的保值增值和正常使用。
在汽车抵押贷款中，商业银行应要求借款人购买车辆保险，并定期进行抽查和检查，确保车辆的良好状态和正常使用。
商业银行应建立健全的风险防控机制。
押品贷款业务的风险主要包括押品损失风险和担保风险。
商业银行应建立健全的风险防控机制，以减少风险对银行的影响。
商业银行应加强对抵押物的风险评估和定价，根据不同类型和价值的抵押物确定适当的贷款额度和利率。
商业银行应建立完善的抵押物风险准备金制度，及时提取和储备风险准备金，以应对可能出现的抵押物损失风险。
中国银行业精细化管理体系的构建与实践
中国银行业精细化管理体系的构建与实践一、引言中国银行业是国家金融市场的重要组成部分，为了适应市场变革带来的挑战和东亚金融风暴的冲击，银行业开始重视精细化管理，不断构建和完善管理体系，以提高获利能力和风险管理水平。
二、精细化管理体系的构建1.制定管理标准中国银行业作为一个重要的金融市场，必须制定一系列精细化管理标准，以确保每个分支机构同时受到最高标准的约束和管理。
中国银行业管理标准的制定需要参考现有国内外市场的最佳实践，以确保制定的标准基于成熟的控制和风险管理方法，并且符合国际管理标准。
2.实施管理审核中国银行业的精密化管理不能只停留在管理标准的制定，更重要的是实施和落实这些标准。
实施管理审核是一个有效的工具，可以帮助银行业在每个层面上审核和监督细节管理标准的合规性。
通过管理审核，银行业可以确保所有员工都清楚地理解和遵守管理标准，从而最大限度地保护银行业的股东和客户利益。
3.加强风险管理银行业的核心业务是风险管理，控制风险也是精细化管理的核心部分。
中国银行业需要在全面理解各类风险的基础上，制定风险管理政策，进一步完善风险管控体系。
在机构内部建立风险控制和管理体系，建立综合的风险控制组织架构，并对风险控制、内部控制，以及重要业务流程制定相关制度，有效地保证风险控制的有效性。
三、精细化管理体系的实践1.压缩管理层级中国银行业的精细化管理需要从上到下压缩管理层级，逐步消除管理层级之间的重叠，并建立“宽平和”、“一线压实”、“精细管理”的新管理模式，推动横向管理、职能管理、团队管理，从而达到优质效益最大化的管理效果。
2.强化信息技术支持中国银行业的精密化管理离不开信息技术的支持，利用科技手段，将数据信息化和系统化整合，优化各种管理模式、标准，建立指标体系，强化数据分析，实现系统智能化管理，提高管理效率和决策质量。
3.加强人员培训中国银行业的精密化管理需要全员参与，员工的素质和水平是精密化管理系统实施的关键。
论商业银行的精细化管理
论商业银行的精细化管理□杨毅中国工商银行福建省分行营业部摘要：推进经营战略转型，做大做强商业银行分支机构，提升整体实力，是当前各家商业银行的首选战略。
实施精细化管理是该战略的直接决定因素。
商业银行的一些行为要素通过若干变量影响了精细化管理水平，进而决定了商业银行的整体实力，即核心竞争力。
本文论述了商业银行实施精细化管理的内涵和必要性，并指明实施精细化管理的主要途径。
关键词：经营战略转型；精细化管理；商业银行；核心竞争力一、商业银行实施精细化管理的内涵和必要性（一）内涵。
商业银行精细化管理是指经营管理者运用精心设计、精细制作的管理方案，通过周密思考、运作和细节控制，对银行经营活动的全过程进行严密监控的管理行为，是现代商业银行行为管理科学发展形成的一种管理理念。
精细化管理从本质上讲，是对管理活动的细节刻画和程度描述；从理念上讲，要求管理行为高标准、高质量、高效率。
其主要特征：一是重视过程的管理；二是重视系统的管理；三是重视全员的参与；四是重视信息管理；五是重视持续改进；六是追求过程和结果的和谐统一。
其目标是管理过程安全、高效，成本控制合理、规范，经营效益真实、显著。
（二）必要性。
一是有助于理顺和解决旧体制中存在的机构链条长、信息传导慢、工作效率低、风险隐患多等管理粗放问题。
二是有助于转变经营模式和增长方式，避免盲目追求规模和即期效益及缺乏长远目标和成本意识的短期行为，尽快改变长期积累的多种结构性矛盾和低效率的增长方式，确保发展质量和经营效益的同步提高。
三是有助于整合内外各种资源，壮大优质客户群体，确立有效的激励约束机制，实现可持续发展。
四是有助于提升管理层次，改造和完善管理体制和运行机制，提升资本回报水平和投资价值。
五是有助于提高内控水平，有效防范各类风险，减少案件、事故或差错的发生。
二、实施精细化管理的主要途径（一）确立系列管理目标。
一是以业务系列为基础，建立三个纵向体系：以质量和效率为核心的生产经营体系，包括前台运作、后台业务、产品设计、客户开发、产品营销等；以分配为核心的人力资源管理体系；以业务创新为核心的企业文化体系。
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2010 年 6 月，国际巴塞尔委员会核心原则评估小组对国内银行业风险体系建设进行评估 时，指出监管机构应该从押品管理的组织架构、内控制度、操作流程的制定和执行等方面尽 对银行押品工作进行评价，新协议不仅在对合格押品的认定方面采取了谨慎的态度，同时还 强调银行必须建立一套严格的内部管理程序和最低操作要求。银监会在新资本协议预评估的 整改意见中提出：加快押品体系建设。
本文从当前国内银行担保管理系统建设情况的角度出发，对国内大型银行与中小型银行 的针对担保管理建设需求进行了思考、分析，同时阐述了建设该产品的要点。通过本文的分 析，我们可以对当国内押品管理建设进行更深入的考察。
一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体系升级背景
2008 年，中国银监会发布《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》，要求商业银行 建立相应的抵质押品管理体系，包括健全完善的制度、估值方法、管理流程以及相应的信息 系统。为满足银监会监管要求，目前国内银行正在积极寻求对现有押品系统的升级换代。
本科毕业论文
题 目：浅论商业银行抵质押品精细化 级： 学 号： 指导教师（校内）： 指导教师（校外）：
职称： 职称：
2012 年 12 月 10 日
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
[摘要] 抵押和质押是一种重要的信贷担保手段，设定抵质押将提高借款人的违约成本和
（一）国内抵质押品管理系统建设历史、现状与不足
国内商业银行原有押品管理功能一般为早期建设，作为信贷业务系统的功能模块之一。 由于建设时间较早、建设目标以满足信贷业务流程完整性为主，更多着重于关注两端，即在 办理贷款业务时登记和录入抵质押品基本信息并办理抵质押权的设立；当贷款结清或对抵质 押品进行处置时办理抵质押品的释放并登记基本处置信息。造成业务系统针对押品的集中、 量化管理技术手段存在不足。
（一）国内抵质押品管理系统建设历史、现状与不足........................................................... 1 （二）国际金融机构对银行押品管理体制标准要求............................................................... 2 二、 国内银行抵质押品管理系统精细化建设需求分析............................................................ 3 （一） 股份制银行抵质押品管理系统精细化需求分析..................................................... 3 （二）与国有银行抵质押品管理系精细化需求差异分析....................................................... 5 三、 商业银行抵质押品管理体系建设要点与规划.................................................................... 7 （一） 商业银行抵质押品管理体系建设要点..................................................................... 7 （二） 押品管理体系规划建设方案..................................................................................... 9 结 论................................................................................................................................................ 11 致谢语................................................................................................................................................ 13 ［参考文献］.................................................................................................................................... 14
还款意愿，从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。近几年来，伴随抵质押物贷款的增 长，抵质押品管理正在成为商业银行精细化信贷经营管理中的新热点，特别是面对国内外经 济形势的大幅波动，如何提高押品管理的水平和能力,成为商业银行共同面临的课题。
[关键字] 商业银行 抵质押品 精细化管理 管理体系
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
由于上述原因，银行将进一步规范押品管理活动，为对外信息披露和内部基础管理水平 的全面提升提供有力的保障支持。
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
二、 国内银行抵质押品管理系统精细化建设需求分析
本章节通过笔者自身经验及资料搜集，对国内银行在信贷、动产质押、风险维度的改造 需求进行汇总整理。
（一）股份制银行抵质押品管理系统精细化需求分析
[Key word] Commercial Banks Collateral Delicacy Management Management System
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
目录
引 言.................................................................................................................................................. 1 一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体制升级背景.................................................... 1
商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
引言
抵押和质押是一种重要的信贷担保手段，设定抵质押将提高借款人的违约成本和还款意 愿，从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。近几年来，伴随抵质押物贷款的增长,抵质 押物(简称“押品”)管理正在成为商业银行精细化信贷经营管理中的新热点，特别是面对国内外 经济形势的大幅波动，如何提高押品管理的水平和能力,成为商业银行共同面临的课题。
improve borrower default costs and repayment will, thereby reducing the probability of default of the borrower and the bank asset losses. In recent years, accompanied by the growth of the loan collateral, the collateral (referred to as "collateral") management is becoming a new hot spot for commercial banks fine credit management, especially in the face of sharp fluctuations of the economic situation at home and abroad, how increase the charge level product management and ability to become a common issue facing commercial banks.
主要体现以下几点： （1）没有在全行订立统一的押品标准，存在重复抵押的操作风险。 （2）缺乏有效的系统内部评估手段，大多为线下试算评估结果线上录入。 （3）数据采集功能不足、导致数据质量缺失、信息统计和集中展示困难。
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
（4）在信贷业务流程中关键环节，对押品变化产生的风险控制不足、监测预警滞后。 （5）押品对应权证缺乏全生命周期管理，价值与实物、登记簿核对不符。
1、精细化押品管理系统对信贷管理体系改造需求。 （1）押品类别维护功能。 抵质押品下存在三级目录的押品产品清单，允许用户维护押品类别。 （2）押品管理与授信作业的关系维护。 针对特定的融资类型和担保合同类型，在贷款授信申请、授信执行阶段，建立信贷合同 与担保合同的担保关联关系，维护分配比率。 （3）押品管理工作台。 包括押品信息管理功能入口； 押品价值评估、权证管理等流程性任务入口； 超过设定阀值的押品预警监测结果展现界面。 （4）押品详细信息管理。 包括新增押品时各类数据信息项的采集及唯一性校验； 存量押品基本信息、详细信息的维护修改； 押品删除功能。 （5）押品其他信息管理。 包括押品与信贷担保关联情况展现； 押品相关权证信息的增加、删除、跟踪换证、转为正式登记、当前关联业务信息及历史 出入库信息展示； 外部评估信息维护功能； 行内评估信息展现及评估流程发起入口； 押品相关保险信息的增删改维护功能等。
Construction Essentials For Commercial Banks Collateral Management [Abstract] Mortgage and pledge is an important means of credit guarantees, set collateral to
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
包括警戒线标准上下限设置、平仓线标准设置、押品有效期日期配置、押品保险到期日 期配置、估值有效期日期配置等。
（7）合作方管理功能 包括资源类、担保类、服务类、委托类四类合作方客户管理； 新增、引入、维护合作方客户的客户基本信息、合作项目信息、保证金信息、合作额度 信息、黑名单记录历史、业务文档信息； 合作项目申请中的基本信息、保证金信息、担保信息、项下业务要求、相关文档信息、 楼盘信息、其他附属信息及影响资料等内容的采集与存档； 针对监管方，录入监管方评级信息并获取监管方评级结果； 合作方项目申请、变更发起及审核流程管理等。 3、 精细化押品管理系统对信用风险管理机改稿需求 （1）价值评估流程管理 包括押品内外部评估流程发起、提交、审核、确认，针对已评估的押品，支持手动发起 押品复评，在审批结束后，可以对评估公司进行打分。 （2）押品估值测算模型 主要评估方法包括基准法、指数跟踪法、市场比较法、收益现值法、成本折扣法、实际 账面价值法、市场价格法、直接询价法。其中，诸如比较法、基准法、指数法提到需要使用 样本库、均价库，需要有相应的编制或建置方针。 （3）押品统计分析台账查询功能 包括押品价值评估流程监控查询； 担保物的当前评估状态查询； 评估价值的偏离度查询； 小区房产价格走势图等。 （4）评估公司管理功能 包括评估公司的准入、退出申请审批流程，评估公司评估价格监控，评估公司打分功能、 评估公司评价管理功能。 （5）压力测试功能 包括当期压力测试以及固定压力测试功能。