移动支付的创新模式

60 《互联网周刊》2012.12.5

封面故事

2012全球创新

数

据显示，全球移动支付市场将从2011年的2400亿美元增加到2015年的6700亿美元；同时，全球使用手机支付数字商品的用户

人数也将达到25亿，彰显出移动支付的巨大前景。随着移动支付的持续升温，包括Google、苹果、诺基亚在内的一些智能手机超级厂商们都已把“支付功能”列为未来的重要发展方向。

目前国际市场主流移动支付手段包括：创业公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet(基于NFC技术)、Zipmark(扫描一下立刻完成支付)等。

Square模式

美国移动支付公司Square于11月14日宣布，该公司每年处理的交易额有望达到100亿美元，超过此前80亿美元的预期。这不包括通过星巴克处理的交易。星巴克一年在美国营收80亿美元，其中75%为现场交易，如果一半为刷卡，则交易总额每年30亿美元。

如此说来，Square一年处理交易额轻松超过100亿美元。成立于2009年的Square公司，9月18日正式完成了D轮2亿美元的融资，公司估值高达32.5亿美元，Citi Ventures、Rizvi Traverse Management和星巴克参与了本轮的融资活动。加上这轮融资目前为止，Square融资总额已经已达3.4亿美元。

Square的发展速度是惊人的，去年3月份，联合创始人杰克·多西才宣布公司实现新的突破：日交易处理额达到100万美元。到去年11月份时，Square 已每天要处理1100万美元。而到这轮融资时，Square 表示，今年的交易有望突破80亿美元。

除了易携带、易操作，消费者和商家选择

Square Card Reader是因为它还具备其他显而易见的优势：例如，它提供的账单按天进行结算，而银行通常是按月结算。

另外，Square的硬件成本相当低，相比之下，Verifone一个信用卡终端需要900美元，而Square仅需一个iOS或Android终端（iPod touch仅299美元，Square 读卡器是免费领取的）。对于消费者来说，它有个贴心服务是账单支付由电子邮件寄送，并会附上 GPS 定位的位置，方便核实记录；而对于商家来说，它能存储和分析用户消费信息，生意买卖更为轻松。

而这其中最重要的是，Square的手续费相当低廉。为了鼓励消费者使用Square刷卡，任何刷卡行为仅收取2.75%的费用，而手动键入账号则为3.5%加上15美分；最近，它又推出了新的可选择的手续费支付方法：每月支付275美元，就可以无限数刷卡（单笔

移动支付的创新模式

本刊记者 苏阳

新型支付手段的不断涌现，给支付带来革命性的冲击。无论那种技术和模式，用户与市场才是决定胜败的关键，因为最终使用支付服务的还是商家和普通消费者。

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新应用

NEW APPLICATION

不超过400美元，年不超过25万美元）。

Square的商业模式跟它的机器一样，非常简单明了。成本主要来自三方面：首先是交付给各银行的交易佣金，其次是Square刷卡器硬件成本，还有团队的开发和运营成本。而最主要的收入来源则是交易佣金。

采用这一模式的国外公司还有VeriFone（在耳机插孔处插入读卡器）、inner fence（在基座接口处插入读卡器）、iZettle等公司。

PayPalHere模式

PayPal于2012年3月推出了基于iPhone的PayPal Here应用。PayPal Here服务可以帮助任何iPhone或Android智能手机用户接受信用卡、借记卡和PayPal 付款，同时将款项实时转入其PayPal账户，还能利用智能手机的摄像头扫描和处理银行卡。

PayPal推出的“PayPal Here”服务，是一款全球移动解决方案，帮助小型企业通过使用免费的移动应用程序和一个全加密的微型读卡器接受多种形式的付款。PayPal Here服务可以帮助任何iPhone或Android智能手机用户接受信用卡、借记卡和PayPal 付款，同时将款项实时转入其PayPal账户。

PayPal Here提供了两种模式：一是商户可以选

择向系统中输入库存，并以提取库存的方式进行销售；而是商户也可以直接输入销售量。在数量输入之后，消费者可以通过信用卡、贷记卡、现金或支票进行支付，其中支票和信用卡可以通过摄像头进行扫描。因此，这一应用能够成为商户完整的收银解决方案

PayPal希望这个新的自动支付应用能帮助小企业和他们的客户之间建立起长远的合作关系。

目前，PayPal Here免费的读卡器及应用，仅面向iPhone和iPad，而针对iPad的版本只是iPhone版本的放大版；每笔交易收取2.7%的手续费，比Square略低，且注册商户可以得到一张即时返还交易金额1%的借记卡，最终费用可减至1.7%。

PayPal Here已在美国，加拿大，香港和澳大利亚同时发售，稍后会遍及其他国家和地区。已经有上千的商家开始使用这个新支付应用，但短时间内应该还没法到达人手一个的程度。

从很多方面来看，Paypal都有理由将线上支付的优势带入移动支付：这是个完善成熟的全球化支付平台，支持20多种货币与190个国家地区，更重要的是，Paypal成为诸多商家最为信赖的交易平台， 合作商户数量达到1000万家。Paypal的另一大优势是多手段：既有Square那样的刷卡器(Paypal Here)，也支持Google Wallet的NFC技术，更可直接通过电话及密码接入账户支付。

GoogleWallet模式

NFC是眼下最热门的移动支付技术。Google、三星、HTC、诺基亚、微软、苹果等巨头均已布局，先后推出了或即将推出支持NFC的手机或解决方案，其中发力最快的是Google。

去年5月份，谷歌推出了 Google Wallet 这个依赖 NFC 的移动支付产品。

支持 Google Wallet 的设备，包括 Nexus S 到 Sprint Galaxy Nexus、LG Viper、LG Optimus Elite，在数量上有所增长，但增长幅度不大。

Google Wallet 合作伙伴包括信用卡公司、运营商以及支持 G o o l g e W a l l e t 支付的本地商户。Google Wallet 目前的合作伙伴包括：万事达（MasterCard）、Sprint、Walgreens、Toys R Us、Macy’s, The Gap 以及 Foot Locker 等。

今年8月，谷歌开始允许用户将自己现有的信