村镇银行发展战略探研与思考

村镇银行发展战略探研与思考公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-我国村镇银行发展战略探研与思考金立华我国新型的银行业金融机构—村镇银行，如何研究和解决发展中的“现状、环境、战略、机制、政策”等问题，使村镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标？这个课题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土关注的热点问题，也是一个难点问题。

因此，笔者带着这个课题，根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况，谈几点粗浅的看法或体会。

一、关于村镇银行发展现状问题探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银行的发展现状，尤其要剖析村镇银行的发展中存在的问题。

自2006年以来，我国村镇银行经历了试点期向全面发展期两个发展阶段。

从目前已组建的村镇银行情况看，总体营运情况逐步向良好方向发展。

村镇银行的发展，必然推进农村金融市场的发展，改进了农村金融服务环境，引入农村金融市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，注入了农村金融市场新的活力，有效地促进了区域性经济的发展，社会各界对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐步提升。

但是，我们还应当看到发展中存在的问题和困难，主要表现在；一是受规模制约。

按照“小额、分散”的原则，提供金融服务，其成本高，人力不足；放大额贷款，风险相对集中，有限的资本金，抗风险能力弱；由于受规模小的影响，利率定价难以实现风险全覆盖，利率定高了，农民利率负担重，利率定价低了，有限的规模，不能实现较好的收益，出现经营难以维持的现象，失去了竞争的活力和支农的实力。

二是受信贷资金供给和市场拓展制约。

其主要原因是村镇银行的注入，农信社从“温饱”中觉醒，利用经营多年的“人多、人熟、地熟、情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。

而村镇银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程度成正相关，流动性风险和信用风险并存。

三是受风险管控、品种创新制约。

村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足，大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑，但是，由于受“不同的信用环境、不同的管理模式、不同的员工素质、不同的管理能力”等因素的制约，需要一个磨合期、引导期、适应期，对风险防范和业务发展带来一定的影响。

加之，村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度与农信社相比，均有一定的差距。

四是受结算和科技支撑等问题制约。

新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度缓慢。

五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。

在发展的进程中，不能快速进入自身的“跑道”。

上述问题，应当在研究和制订发展战略中引起关注和改进。

二、关于村镇银行发展环境问题探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临的内外部环境。

通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等方法，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制订村镇银行的发展战略。

优势分析——村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。

首行，从良好的服务区域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近‘三农’”，其服务区域广、服务对象广，有潜在的发展空间。

从先进的经营理念看，村镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识，这个理念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效益。

从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。

这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。

劣势分析——一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。

三是服务空白和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等因素所致；四是核心竞争优势不强，主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。

机会分析——从外部环境看：农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供机遇；农村金融改革全面推开，发展环境不断优化；深化金融体制改革、政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发展的一个很好机遇。

威胁分析——主要表现在：同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受到的威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利因素等。

三、关于村镇银行发展战略问题（一）关于村镇银行市场定位问题。

我国村镇银行的市场定位应当是“社区人民的银行”。

其市场定位的指导方针与目标是：“面向三农，服务城乡，诚信共享，实现双赢”。

其基本内涵是：“面向三农”---是指村镇银行的金融服务和信贷投向的重点向社区农业、农民、农村经济组织倾斜；向社区个体工商户、私营业主、中小企业倾斜。

“服务城乡”---是指村镇银行应立足县城社区（指在县城设立的），逐步向农村社区辐射，创新金融服务产品，创优服务方式，为农民、农业、农村经济提供“小、特、优”的金融服务，打出、做精、做优村镇银行的特色“品牌”，提高村镇银行生存能力，核心竞争能力。

“诚信共享”--是指村镇银行应努力拓展与村镇银行诚信合作的优良客户、忠诚客户、潜在客户群体；村镇银行的员工应为这类客户群体提供诚信服务，逐步提高客户市场份额。

“实现双赢”--是指村镇银行立足“面向三农、服务城乡”的市场定位，通过“诚信共享”的“经营理念、价值观念、竞争信念”的支撑和村镇银行员工团队的共同奋斗，实现社会效益和本行自身效益的“双赢”，真正把村镇银行办成当地“社区人民自已的银行”，成为社会主义新农村建设的又一支金融生力军，实现村镇银行在我国“三农”这块肥沃的土地上基业长青的愿景目标。

（二）关于村镇银行发展战略问题。

我国村镇银行应根据各村镇银行发展“现状、环境、战略（定位）、机制、政策”五因素分析的基础上，因势利导，扬长避短、趋利避害，探研和制订本行的发展战略。

重点应实施“客户（市场）、服务、专业（特色）、品牌、团队”五大战略。

客户战略——村镇银行由于在服务对象、服务区域、风险控制原则（额小、分散）、单户贷款额度控制等方面，受银监会《村镇银行管理暂行办法》政策因素的制约，决定了村镇银行在农村客户市场、农村金融市场定位。

在客户市场上应优选社区内的农户、城镇居民、个体工商户、私营业主、农村专业户、中小企业的客户群体。

村镇银行应通过社区内的客户市场细分，筛选目标客户，列入村镇银行重点金融服务对象，通过实地访谈、阳光评审等方式锁定目标客户，建立目标客户信息台账，落实“五定”责任制，即：“定服务对象、定服务方案、定服务责任人、定服务目标”，把为客户服务工作做细、做精、做实、做优，培植村镇银行的忠诚的客户群体，这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“法宝”。

服务战略——村镇银行要以“服务创造价值”为经营理念，把优质服务落实到每一个业务品种、每一个业务流程、每一个业务岗位，积极做优“首问负责制”、“限时服务制”；应创新服务方式，为信贷客户提供“一站式”全流程信贷服务；应创新授信方式，根据不同的客户群体、不同的经营模式、不同的经营季节、不同的贷款用途，不同的客户需求，确定不同的授信额度、授信方法、担保方式、利率定价。

以灵活的授信方式、授信额度、担保方式、贷款定价机制，羸得客户对村镇银行的信誉度、满意度、忠诚度、信用度。

这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“金点子”。

专业战略——村镇银行应确立人为熟知但又很难做到的经营战略，即：“人无我有、人少我多、人多我优、人弱我强”。

要实施这一战略，村镇银行要认真调研农村金融市场，根据市场需求、客户需求，结合内外部环境分析，实施“专业化”（小而专）战略、“特色化”（小而精）战略，在农村金融市场中“串位竞争”，把农村金融服务做优、做大、做强，充分体现“小银行、大服务”。

这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“经营法则”。

品牌战略——村镇银行“品牌”战略是基于“客户”战略、“服务”战略、“专业”战略配套实施的战略，也是村镇银行提高核心竞争力的关键。

村镇银行要着力打造为“三农”服务品牌，服务产品。

应根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式、不同的客户需求，开发设计不同的信贷产品。

笔者调查苏中地区某村镇银行，开业4个月来，研发出“绿贷通”、“融资通”系列信贷服务产品13个，主要产品有：（1）个人信贷产品7个。

绿贷通-小额个人贷款、绿贷通-旺铺宝（商铺抵押贷款）、绿贷通-致富快车（个人经营性贷款）、置业宝-个人经营性物业贷款、小康之家-国家公务员贷款、车易贷-个人汽车消费贷款、安居宝-个人二手房贷款等；（2）公司类产品6个。

绿贷通-公司业主经营性贷款；绿贷通-公司经营性贷款；融资通-经营性物业贷款；融资通-担保公司担保贷款；融资通-应收账款质押贷款；融资通—银团贷款等。

上述产品陆续在本县推广使用，基本满足社区农户、个体工商户、中小企业的融资需求。

目前，该行投放各类贷款近4亿元，取得了一定的社会效应和该行的“品牌”效应。

因此，实施“品牌”战略，这是村镇银行实现基业长青的愿景目标的“金链条”。

团队战略——实施村镇银行上述发展战略，关键靠“人”，靠一支“懂经营、会管理、能吃苦、能战斗、讲诚信”的团队。

村镇银行团队，应适应村镇银行的“现状、环境、战略、机制、政策”这一五大环境，不畏艰难、不畏劳累，不畏风险、不畏竞争，培育适合村镇银行特色的企业文化，坚定必胜信念，牢固确立“员工第一”的理念，培植一支忠诚的员工队伍。

教育引导员工，坚持以服务“三农”为已任，想客户之所想，急客户之所急、解客户之所忧，以诚信的服务，羸得最广大的客户，实现自身效益和社会效应“双羸”。

这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“源泉”。