网络银行与电子支付

第一章概述

1、电子支付定义

较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

2、网络支付与电子支付的关系

网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。

广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。

3、网络支付的条件

网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。

（1）、商家系统

商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。

（2）、客户系统

客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。

（3）、支付网关

支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密及解密，以保护银行内部网络的安全。

（4）、安全认证

安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。

4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。

5.现代化的电子银行功能

现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品

6、在现代电子银行体系里，应包含如下三类系统：

①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务（即银行传统业务）服务系统；

②建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统（对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，帮助客户提供客户理财的信息增值与个性化服务）；

③金融安全监控和预警系统（保证系统的安全运行）。

在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统

中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统

7、网上银行的应用目标，是在任何时候（Anytime）,任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，所以网上银行也称AAA银行或3A银行。

第二章电子货币

1．电子货币的概念

电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。

2.电子货币的分类

1.按电子货币的支付方式分类

1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金

2）“信用卡应用型” 电子货币

3）“存款利用性”电子货币

4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）

3.电子货币发展中的一些问题

1.安全性问题

电子货币也存在着安全隐患，即被伪造及被非法使用。主要是五个方面的问题：

（1）如何判断网络上交易的双方是否真的存在，即付款的对象存在或不存在；

（2）交易双方的真实身份如何验证，确定不是网上的骗子或黑店是否；

（3）对于买方来说，网上订购的商品，应用电子货币即时支付之后，对方是否一定会送货，能否准时送到；客户在网上使用电子货币，黑客是否会盗窃自己的电子货币或破译相关密码与加密信息；支付完对方抵赖怎么办。

（4）对于卖方来说，对方的电子货币对应的银行账号上是否有足够的资金；支付的电子货币是否真实；对方支付的资金何时能划到自己的银行账号上；自己网上收款的账号是否安全；对方没有支付，但坚持已支付完毕，怎么办？

（5）对于双方来说，交易中出现有关电子货币应用问题的争议，如客户的隐私，该如何解决。

解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构。

4、ＶＩＳＡ与万事达

（1）．龙卡信用普通卡—VISA（威士）信用卡

VISA:（Visa International Service Association）是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州三藩市的Visa国际组织（Visa International Service Association）负责经营和管理。Visa International本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加Visa International的会员（主要是银行）发行的。VISA分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。（２）．龙卡信用普通卡—Master（万事达）信用卡

MasterCard International是全球第二大信用卡国际组织，总部在美国纽约。MasterCard International本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加MasterCard International 的金融机构会员发行的。

VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织，一般美国用VISA比较多，欧洲用MASTERCARD比较多

第三章电子支付与网络支付