6电子支付与网络银行

第一节 电子支付概述
一、电子支付的发展状况 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理
结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结
算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业 务；
第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如 用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款Байду номын сангаас作等；
一、网络银行简介
网络银行又称在线银行，是指银行利用Internet网络或其 他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、 转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目 。客户足不出产就能够安全快捷地办理银行业务。
据统计，目前有70％的美国家庭，40％的日本家庭使用电 子银行提供的服务，银行在网上向客户提供服务，使经营 成本大幅下降，据美国花旗银行统计，该银行网上业务与 传统服务相比。客户的忠诚度和满意度分别提高了33％ 与27％。芬兰银行联合会1998年4月公布的一项统计结果 表明：芬兰人通过计算机网络的收付款业务，已占银行总 收付业务的78．8％，与1993年相比，5年内增加了近20 ％。据美国银行家协会预测，在未来15年里美国将有95 ％的家庭在Internet网上办理银行业务。
（四）手机银行
中国建设银行、中国联通共同合作推出了新一代 手机银行，它具有手机理财、手机支付及手机电 子商务功能，是国内首项大规模推出的支持在线 交易的手机金融服务。手机银行服务界面友好， 直观可视，会用手机，就可以操作手机银行；与 网上银行相同，操作方便，版本升级更为容易。 手机银行服务一次接入，实时在线交易。采用 CDMA1X 网络，传输速度最快高达每秒153.6K， 是拨号上网速度的3倍。建设银行的手机银行， 是“新一代手机银行”，“掌上的网上银行”和 “随身携带的银行”，率先实现了全国开通，全 网漫游，统一接入，渠道共享。
子支票进行验证，验证无误后将电子支票 送交银行索付。
4)银行在商家索付时通过认证中心对消 费者提供的电子支票进行验证，验证无误 后即向商家兑付或转账。
第五节 电子钱包
一、电子钱包的原理
严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或 银行卡支付的一种模式，它不能作为一种 独立的支付方式，因为它本质上仍然是银 行卡或者是电子现金支付。我国中国银行 一度开通了电子钱包支付方式，但2003年 以后又逐渐停止了，原因不详，现在采用 的是和其它银行类似的利用数字证书的信 用卡支付。
二、网上银行的优势
1)提高了服务的准确性和时效性
2)降低银行服务成本，提高了服务质量
3)降低银行软、硬件开发和维护费用
4)降低消费者成本，消费者操作更加生动 、友好
另外，网络银行可以实现银行的广告、宣 传材料及公共信息的发布，实现消费者对 各类账户信息的查询、及时反映消费者的 财务状况，实现消费者安全交易，包括转 账、信贷、股票买卖等。
第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动 扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互 联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上 支付。
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点： (1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的
(5)商家通知用户交易是否继续。
第二阶段，用户与商家之间进行账目转账 ：
(6)商家供货给持卡人。 (7)商家访问商家所在的开户银行，并向 银行提供购物的收据。 (8)商家银行访问用户的发卡行，把相应 的货款由持卡人的账户转到商家的账户上 。 第三阶段，通知用户所支付的款额，并 为用户下账。 (9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为 用户下账，并通知用户。至此，利用银行 卡结算的交易才算完成。
二、银行卡的购物流程
第一阶段，用户进行购物：
(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自 己所需的商品或服务。
(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进 行结算。
(3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银 行，以对客户的银行卡进行认证。
(4)发卡银行在确认持卡人的身份之后， 给商家返回一个确认信息。以提醒商家是 否进行交易：
，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的 ，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及 银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付 的。
(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如 互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作 ，如银行系统的专用网络。
(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、 外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付 对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件 及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的 要求，在客户端几乎没有什么要求。
三、银行卡网上支付申请及应用
我们以招商银行一网通为例，简述支付 流程。
1、一网通简介
2、申请指南
个人银行专业版支持两种证书类型：文件 证书和移动证书。文件证书是以文件作为 数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。
3、支付过程
第三节 电子现金支付方式
一、电子现金的表现形式 电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和
重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络， 将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来， 组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为VIP客户 提供个性化、专业化、现代化的金融服务。
客户通过本系统可灵活调度银行账户资金，动 态查询银行账户状况，实时监控分支机构资金动 向，迅速实现集团资金的理财管理，有效强化内 部管理，提高资金利用率，降低资金使用成本。 同时，针对电子商务活动的开展，本系统可为客 户提供资金异地实时结算、投资咨询、代客理财 和代理结算等全方位服务。本系统以高效快捷的 服务效率、“量身定做”的服务功能，深受客户 的青睐。
二、电子钱包的功能
电子钱包采用SET标准，基于Windows98 或Windows2000操作系统。主要有如下功 能：
1)电子证书的管理。包括电子证书的申 请、存储、删除等。
2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商 户的身份并发送交易信息。
3)交易记录的保存。保存每笔交易记录 以备日后查询。
第六节 网络银行
(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用 户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间 内完成整个支付过程。
二、在线电子支付方式 1)银行卡 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行
卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、 信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结 算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。
2）智能卡
(1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成 的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的 数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上 的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与 交换。
(2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20 世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。 目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达 2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在 金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运 输等方面都有IC卡的应用。
1)货币价值 2)可交换性 3)可存储性 4)不可重复性
三、电子现金的应用流程 1、购买电子现金 消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买 。 2、存储电子现金 消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行 取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根 据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上 。 3、用电子现金购买商品或服务 消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金 支付所购商品的费用。 4、资金清算 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算 ，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。 5、确认订单 商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。
2)电子支票支付方式的优势 (1)处理速度高 (2)安全性能好 (3)处理成本低 (4)给金融机构带来了效益
三、电子支票交易流程 电子支票交易的过程可分以下几个步骤
。 1)消费者和商家达成购销协议并选择使
用电子支票支付。 2)消费者通过网络向商家发出电子支票
，同时向银行发出付款通知单。 3)商家通过认证中心对消费者提供的电
三、中国建设银行网上业务介绍 （一）个人网上银行 1、查询 2、转账 3、汇款 4、外汇买卖 5、代理缴费 6、网上支付 7、银证业务 8、证券业务 9、短信定制查询业务 10、贷记卡业务
（二）企业网上银行 1、账户查询功能 2、账户交易功能 3、财务管理功能 4、IC卡管理
（三）重要客户系统
第六章 电子支付与网络银行
【导入案例】“2005中国消费者（用户）十大满意品牌调 查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“ 中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌 ”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又 一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主 办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威 网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全 国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、 中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联 通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（ 用户）十大满意品牌” 招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一 家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000 年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首 家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综 合性个人银行理财服务的银行。
五、电子现金应用系统提供商
电子现金应用系统的提供商不是很多， 这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供 商。
1)CyberCash
第四节 电子支票