个人小额信贷论文小额信贷管理论文
现代个人消费信贷论文(全文)
现代个人消费信贷论文(全文)一、我国个人消费信贷风险的现状及特征（一）我国个人消费信贷现状1.信贷品种发展不均衡并且呈现多元化。
国有商业银行占领了消费信贷市场的很大份额。
截至2014年初，全部金融机构人民币贷款余额为1196780.62元，而个人消费性贷款在全国贷款总额中仅占2%左右。
从消费领域看,拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面,有信用卡、国库券质押等多种方式。
消费信贷的最高贷款额度为50万元，最长贷款期限为5年。
2.个人消费信贷的发展不平衡。
从地域上看，一些经济发达地区的消费信贷发展迅速，而中部、东北等地区消费信贷市场规模相对较小，人们的收入较低，信贷市场需求较小，有些信贷业务无法发展。
在农村，由于其自身环境差，农民收入相对于城市居民来说收入较低，商业银行开展的个人消费信贷业务往往倾向于城市居民，忽略了农村的需求，这导致了农村消费信贷发展缓慢。
（二）我国个人消费信贷特征1.消费信贷信息缺失。
商业银行的个人信用评级机制还不完善，不能及时获得客户的收入变化、还款意愿等信息。
银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性等资信状况做出正确判断。
如果客户隐瞒自己的信息，银行也束手无力。
2.消费贷款陷阱。
商业银行几乎都推出了信用卡业务，然后一些商业银行为了获得高额利润，不惜给出“零利息”的优惠条件。
然后这一条件往往是一个陷阱，客户在实现提前消费的同时仍要支付利息，这就降低了人们的消费信贷的信心。
3.信贷产品同质化现象突出。
现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，产品同质化现象比较突出。
这意味着我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，不能满足各个收入阶层客户的需要。
4.个人消费信贷风险的管理不够完善。
目前商业银行缺乏风险退出机制，无法通过自身的利润和准备金来消化不良贷款。
同时信贷风险管理的监督力度不够，难以对各种风险进行跟踪和控制。
个人暑期社会实践论文——小额信贷
暑期社会实践报告——小额信贷一、实践前言“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的人不是现代社会需要的人才。
大学生更是应以学习为本，创新为优，为了更好的理论联系实际，充分结合滋生专业特点，我也充分利用暑期社会实践的时机响应学校的号召，有计划、有组织、有目标的开展了我的暑期社会实践活动。
二、实践目的此次实践的目的在于调查易县人民对小额信贷了解程度以及学习信贷员的放贷收款程序和运作方式，并针对易县小额信贷发展面临的问题，提出可行性建议。
三、实践前期准备1、在校准备——经过老师的统一培训，了解在实践过中需要注意的很多事项，包括如何与不同年龄、不同性别、不同阶层的的人沟通交流和人身安全等问题，并通过询问学长学姐、在网上查找相关小额信贷的论文，对实践基地——保定市易县扶贫经济合作社在发展与壮大进程中的点点滴滴进行了基本的了解。
为前行做好了充分的准备。
2、在实践基地的准备工作——通过与扶贫社的工作人员沟通交流和翻阅扶贫社的杂志和报纸，了解现今小额信贷发展所遇到的问题和信贷员们自身对农民所从事的相关工作的了解。
且扶贫社的周主任还介绍了易县地区的民族构成、风俗习惯、饮食文化和在实践时应注意的问题及一些技巧等，以此起到较好的实践成果。
四、实践期间7月5日出发，到达易县后，即安排好了食宿地点，并到实践基地进行了相关的沟通，与扶贫社的周主任举行了相关工作的洽谈会，了解到小额信贷主要是针对农村留守妇女进行小型的商业活动。
在接下来的三天中，我被分到了梁各庄分社进行相关的学习与工作。
其发放小额贷款的流程即：首先，第一件事即是去当地银行取款，为当天的放款工作做好资金上的准备；其次，便是跟随信贷员下乡放款，实行“五户联保”的方式或者“1+1”模式进行放贷，放贷条件比较宽松，并不需要抵押，只需向当地居民充分了解贷款人的人品、家庭状况；最后，若核查该贷款人信誉程度良好，只需夫妻双方共同签字即可。
同时，收款程序也比较简单，信贷员只需到每个村的中心主任家即可把款项全部收齐。
《2024年邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》范文
《邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》篇一一、引言小额信贷作为金融行业的重要业务之一，在支持实体经济、促进社会稳定和经济增长中发挥着不可替代的作用。
邮储银行A 分行作为金融服务体系中的重要组成部分，小额信贷业务的健康发展对于提升金融服务效率及支持小微企业发展具有重要价值。
然而，小额信贷业务的迅速发展也带来了诸多风险挑战。
本文将重点研究邮储银行A分行小额信贷的风险状况，并提出相应的解决对策。
二、邮储银行A分行小额信贷风险状况1. 信用风险：信用风险是小额信贷业务中最为常见和关键的风险。
由于小额信贷的客户群体多为小微企业和个人，其信用状况的评估难度较大，部分客户可能存在故意欺诈或因经营不善导致无法按期偿还贷款的风险。
2. 市场风险：受国内外经济形势影响，市场利率和政策环境的不确定性导致市场风险的存在。
如果邮储银行A分行未能及时调整贷款政策或风险管理策略，可能会对小额信贷业务造成较大影响。
3. 操作风险：操作风险主要来源于内部管理和外部操作两个方面。
内部管理包括流程设计不合理、人员操作失误等；外部操作则涉及外部欺诈、系统故障等。
这些因素都可能导致小额信贷业务的风险增加。
三、解决对策研究1. 强化信用风险管理：（1）完善信用评估体系：建立科学的信用评估模型，综合考量客户的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素，提高信用评估的准确性和有效性。
（2）加强贷后管理：定期对贷款客户进行跟踪调查，了解其经营状况和还款能力，及时发现潜在风险并采取相应措施。
（3）建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测市场变化和客户信用状况，及时发现并应对潜在风险。
2. 优化市场风险管理：（1）灵活调整贷款政策：根据市场变化和政策环境，及时调整贷款政策，以降低市场风险。
（2）加强与政府部门的沟通协作：及时了解国家政策和宏观经济形势，以便在政策调整时作出相应策略调整。
（3）分散投资：通过将贷款投向多个行业和地区，降低单一行业或地区的市场风险。
农村金融小额信贷探讨论文
农村金融小额信贷探讨论文一、小额信贷外部环境的问题及原因（一）市场经济体制问题市场经济是小额信贷运作机制的载体，只有在市场经济条件下，扶贫资金的筹集、运用和管理才有可能摆脱政府过多的行政干预，建立起缓解贫困的目标体系；也只有在市场经济条件下，农业生产要素市场与产品市场才可能打破部门垄断，农户的经营行为才有可能完全独立自主，才有可能获得除去资金以外，更多相应资源的能力；此外，也只有通过市场机制，小额信贷机构本身才能实现优胜劣汰，可持续发展。
我国尚未建立完整的市场经济体制，贫困地区的市场机制发育更为缓慢，在这种情况下，小额信贷的缓贫效果必定大打折扣。
如贷款到达农户手中后，在其它生产要素当地欠缺的情况下，如何获得这些生产要素就是一个大问题。
目前市场化改革的不配套，已严重影响了农民收入的增加。
造成这种状况的原因包括过去片面采取“西化”发展战略造成城乡“二元结构”，以及既得利益部门的抵制等。
其次，我国小额信贷溶入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立和发展，而我国的小额信贷则很少采用市场法则。
这种状况一方面由于客观因素制约，如贫困地区市场化程度低，中央政府对金融行业一向严加管制。
另一方面也与我们思想和操作上的不足有关。
小额信贷本身就应该被理解为一种市场经济行为，一个向贫困人口提供市场帮助的机制，一个向市场化程度低的贫困地区灌输市场意识的通道。
（二）政府对小额信贷的政策政府对于缓解贫困的政治承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。
纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府行为，而不是市场行为。
1．政府行为对小额信贷最大的负面影响就是债务豁免的直接干预。
这些出于良好愿望来帮助农民的贷款减免极大地破坏了农村的信用，使贫困目标群体对信贷产成了豁免预期，严重影响小额信贷款项的到期回收率。
长此以往将导致整个社会的信用环境，尤其是贫困地区的社会信用环境恶化，这将更不利于小额信贷的发展。
信贷业务论文六篇
信贷业务论文六篇信贷业务论文范文11.贷款不良率居高不下农信社经受多次变革，积累了很多不良贷款，处于东部发达地区的状况稍好一点，中西部地区的有些农信社往往还行使着政策性金融机构的职能。
导致农信社贷款不良率过高的因素有许多，主要有政策的，社会经济环境、管理体制的缘由。
在政策方面：由于农信社经受了多次变革，在方案经济时代，其以基层财政和政策金融机构双重职能为主，地方政府对信用社有较大的干预力量，形成了拨改贷和一些指令性的贷款。
在社会经济环境方面：中国的社会信用体系脆弱，金融信用缺失，在农村地区表现更为突出，很多人对金融信用缺乏熟悉，信用观念淡薄，消失了大量的“赖账户”。
在管理体制方面：由于农信社长期缺乏一个真正意义上的有权人，造成产权约束缺位，经营管理缺少来自于财产全部者的监督，经营者能否维护农信社的利益取决于其个人是否忠诚、廉洁、敬业。
2.信贷内掌握的不完善长期以来由于农信社面对的借款大多数是相对分散的农夫，借款额较小，在给谁贷款、贷多贷少的问题具有较大的主题随便性，缺乏完备的信贷内掌握度，详细表现在：（1）对贷款人审查不严，尤其是借款主题资格、贷款用途偿债力量以及信用状况的审查。
消失了有不良贷款记录的人又在同一农信社其次次甚至第三贷款或供应担保。
对于担保人的主体资格担保范围及期限审查不严，导致无效担保。
（2）贷款决策虽有集体审批，但贷款责任不清。
现行农信社的贷款审批委员会基本由联社正、副主任和信贷、方案、财务、稽核等部门负责人组成，此中模式的贷审会存在肯定的弊端；信贷部门的负责人既参加贷款调查又参加贷款决策，难以做到真正意义的审贷分别；审贷委员的决策肯定程度上受到联社主任主观意愿的影响，主任说了算等问题仍旧存在。
（3）贷后检查流于形式，未能准时预警风险，建立有效的贷后退出机制。
3.信贷品种比较单一由于地区经济进展的多样性，对贷款营销品种也提出了多样化的要求。
近年来，各商业银行纷纷进行了信贷产品开发，相继推广了消费贷款、助学贷款、银行承兑汇票、贴现、出口退税账户托管贷款等一系列信贷品种。
小额信用贷款研究论文
小额信用贷款研究论文一、农户小额信用贷款农户小额信贷是为贫困农村人口提供持续的、小规模的、不需要抵押担保的、制度化和组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。
其主要内容如下：1.农户小额信贷的发放范围农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。
申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。
2.农户小额信贷的期限和偿还方式农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。
我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。
但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。
因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。
整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。
3.农户小额信用贷款的用途农户小额信用贷款的用途主要包括：第一，种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；第二，小型农机具贷款；第三，围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；第四，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。
二、从农户小额信用贷款用途分析还款来源1.将种植业收入作为第一还款来源农户小额信用贷款的对象是农户，农户贷款的用途为种植业，其第一还款来源是种植业收入。
而我国目前的种植业主要还是靠天吃饭，抗风险能力不足。
一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，投入资金将无法收回，贷款风险不可避免。
关于银行小额信贷发展定位问题的论文
关于银行小额信贷发展定位问题的论文关于银行小额信贷发展定位问题的论文【摘要】小额信贷自上世纪90年代由非政府组织引入我国后，发展至今经历了国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
伴随着小额信贷公司的起步、发展，我国小额信贷进入了一个新的历史时期。
本文通过对小额信贷本质的重新审视，拟对我国小额信贷的发展定位、制度模式选择问题提出一些作者自己的分析见解。
【关键词】小额信贷普惠金融一、小额信贷是国家政策主导下的非纯商业化金融服务小额信贷，顾名思义就是为缺乏抵押物的广大中低收入群体和微型企业提供信用贷款。
小额信贷存在的理论基础是常规信贷中的信贷配给现象，Stiglits and Weiss（1981）、Bester and Hellwing（1987）指出，由于信贷市场上的信息不对称导致的逆向选择和道德风险影响，使得正规金融机构在一定的利率临界点后不愿再提供贷款，利率机制失效，银行信贷不足，从而使想要得到贷款的人得不到贷款或得不到充足的贷款。
这一现象在低收入群体和小微企业中表现尤其明显，信贷市场出现分割现象。
为解决信贷市场分割现象，国际上早在70年代就开始进行小额信贷的理论研究与实践探索。
小额信贷的先行者尤努斯在1979年在孟加拉国发起设立格莱珉银行，形成了以小组贷款为特点的“孟加拉模式”，其后，亚洲、南美、非洲的广大发展中国家纷纷发展适合自己国情的小额信贷模式，例如泰国农业合作银行 ( BAAC) 、玻利维亚阳光银行 (BabcoSol) 、哥伦比亚社会信贷所 ( Caja Social) 在开展小额信贷方面均取得了巨大的成功。
经济学家Stiglitz(1990)、Varian(1990)、Venner(1995)也在理论上指出，通过产品、渠道和制度方面的创新，小额信贷可以充分利用当地信息来克服信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题。
小额信贷产生的最初原因是反贫困、促发展，在发展过程中掺杂着许多政府政策因素，并非纯商业化运作的金融服务。
关于我国小额信贷发展的思考论文
西 南 财 经 大 学 成人学历教育本科学生毕业论文姓名学号年 级专 业函 授 站 移动：住宅 ：论文题目：《关于我国小额信贷发展的思考》指导教师： 论文成绩：指导教师评语目录摘要 (1)一、小额信贷的基本理论 (2)二、我国小额信贷发展现状与问题 (2)（一）发展现状 (2)（二）发展中的问题 (3)1.首要障碍――资金困境 (3)2.风险控制措施缺失 (3)3.行业监管体系仍不完善 (4)4.我国小额信贷机构自身存在的问题 (4)三、我国小额信贷发展前景预测及对策 (4)（一）前景预期 (5)（二）借鉴国际经验并结合自身情况 (5)（三）增加小额信贷的融资渠道 (6)（四）为小额信贷的发展创造稳定的政策环境 (7)（五）完善对小额信贷的监管 (7)（六）建立小额信贷的风险控制机制 (8)四、结束语 (8)参考文献 (9)容摘要本文以我国小额信贷的发展现状及前景为主题，多角度透视我国小额信贷市场，在资料收集、信息整合、综合分析的基础上对我国普通小额信贷的发展现状、问题，新兴信贷模式加以研究，并对我国小额信贷提出发展建议和问题解决方案。
小额信贷项目同正规金融机构的常规服务以及传统扶贫项目有本质的区别，小额信贷是以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供合适特定目标阶层客户的金融产品服务。
小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的信贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式[1]。
关于我国小额信贷发展的思考一、小额信贷的基本理论发展小额信贷的初衷是为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供一系列广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付服务、汇款、担保、小额租赁、住房金融等。
促进不发达地区的经济发展。
但实际上小额信贷并不是贫困人口的专利，其服务对象应该是略低于贫困线的人口。
国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，它囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企业。
当前农村小额信贷存在问题对策论文
当前农村小额信贷存在的问题与对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2011)10-000-01摘要农村小额信贷是当前国际组织一直推广的反贫困的经验,它是一种不需要担保,而资金可直接到达贫困户,并帮助它们进行经济开发,并摆脱贫困一种信贷方式。
但是我们推广过程中也遇到了众多的问题，因此，分析这些问题并找到行之有效的解决方法，是当前急需研究的重要课题。
关键词农村小额信贷问题对策一、当前小额信贷存在的诸多问题与原因分析毋庸置疑，当前的小额信贷制度来存在着一些重要问题，这就造成了以上不良的现状并且影响了其进一步的发展。
这些问题主要有以下方面:（一）对可放贷主体的金融监管问题当前我国小额信贷可根据放贷的主体，分为以下三类：第一类是以国际资助为资金的来源，以民间与半官半民组织为运行的机构的小额信贷的试验项目集合；第二类是以国家的财政资金与扶贫贴息贷款作为主要资金的来源，并以政府机构与金融机构(主要是农业银行)为运作机构的政策性较小额的贷款扶贫的项目；第三类是以农村的信用社存款与央行的再贷款作为资金的来源，并以农信社作为运作的机构农户相关小额信用贷款与联社贷款。
而当前两类都存在着金融监控的一些问题。
（二）小额信贷利率的问题小额信贷作为第三类的项目，也就说以农信社作为放贷主体的相应贷款项目，可在整个小额信贷业务之中处于最重要主力军的地位。
然而当前农信社存在着产权不清与法人治理结构相对薄弱问题，而且其资产的运作状况也并不是很理想。
因此在这样一个情况下如果还需要进行以扶贫作为目的的小额信贷相关项目，对于当前广大农信社来说这是一个非常严峻的考验。
因此小额信贷的可持续发展已经成为了问题，这也是当前各地不少地区在小额信贷的试验项目成功经验在推广之上存在的问题。
我们的成功依靠的就是优秀的人力资源与信贷员认真的奉献负责精神，但这并没有形成整个商业的运作有效奖励机制。
而在不能有效赢利的情况之下，很多人便可能把小额的信贷资金投放到了其他的领域进行逐利。
小额信贷论文：普惠金融视角下小额信贷机制发展研究
小额信贷论文：普惠金融视角下小额信贷机制发展研究摘要：作为反贫困的有力工具，普惠金融的宗旨是使原被排除在金融体系之外的穷人和低收入群体可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。
小额信贷是普惠金融体系的核心因素，它已经在中国取得长足的发展，但是仍然面临着诸多制度上的制约。
为此，针对我国小额信贷发展的制度制约，应从完善相关法律政策体系，建设小额信贷中观层次的金融设施，转变主流金融经营模式、引入多元化竞争方面寻求相关解决之道。
关键词：小额信贷；普惠金融；机制制约按照“滴流经济学”原理，在实现国家富裕的过程中，财富会自上而下地流向普通百姓，精明的政府实现经济整体上的快速增长之后，会致力于减少贫困、提高人民收入和福利。
改革开放前，由于经济严重落后于发达国家，且资源相对较为贫乏，我国实际上实行的是“赶超战略”，经济因此取得了巨大进步。
这与我国政治经济体制相吻合，以政府的强权为后盾，快速进行资本积累与投资。
[1]该战略的实施虽然使我国国民财富迅速积累，但是也引发了一系列社会问题，其中最为严重的就是社会财富分配不均问题。
目前我国基尼系数偏大，贫富分化加剧，已经严重威胁到社会稳定，制约了经济的可持续发展。
在社会分配这个大范畴中，矛盾最为突出且亟须解决的就属三农问题了。
三农问题是我国历史遗留问题，一直未得到有效的解决。
我国农村经济一直处于压抑状态，金融机构的逐利性使得资金外流，资金供给量严重不足。
因此，需改变当前金融体系“嫌贫爱富”的局面，从一个新的视角对现有的金融体系进行调整，将农户和低收入群体纳入服务体系，通过对他们提供资金支持，提高他们的收入和生活水平。
这不仅有利于解决我国大多数农民的贫困问题，而且从更深层次上而言是解决社会分配问题，这直接关系到我国的社会安定与团结。
一、普惠金融的理论简介世界范围内，发展中国家普遍存在着金融压抑的现象，大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外。
由于缺乏必要的生产性资金，他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益，低效益导致低产出低收入，低收入反过来又阻碍投入的扩大。
农村信用社小额信贷研究论文_1
农村信用社小额信贷研究论文摘要:随着中国农村经济的快速发展,中国农村的金融需求也在快速增加,在这一过程中,农村信用社的小额贷款业务获得了较大的发展空间,但也存在着许多的问题,比如,农户小额信贷业务相对较高的风险,违规放贷问题的存在。
为了解决这些问题和推进小额贷款业务的发展,农村信用社需要加大内控制度的建设,这样才能发现潜在的风险,政府和其他机构需要构建农业风险转移机制推进农村小额贷款业务的快速发展,建立一个科学的风险评估体系也是重要的,这样能够有效率的选择客户。
关键词:小额信贷;风险转移机制;内控体系;信用评级体系随着农村经济的发展,农村信用社小额信贷业务迎来了快速发展的时期,但在实践中出现了许多的问题,本文就农村信用社小额信贷业务的现实困境进行了梳理,并对其形成的原因进行了简要的分析,希望对农村信用社小额信贷业务的发展提供有益的帮助。
一、农村信用社小额信贷概况(一)农村信用社小额信贷定义。
农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,是农信社信贷的一种创新产品,农户小额贷款采取“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理方法,加上客户一证通、信用一证通等服务手段的创新,简化了农户的贷款手续,有利于拓展农村信贷市场,而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小,本身具有分散风险的特点。
(二)我国农村小额信贷的实践。
我国小额信贷的发展大致上可以分为三个阶段:一是试点的初期阶段(1994年初至1996年10月),这一阶段的小额信贷实验项目主要以孟加拉乡村银行模式为模版,探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。
二是试点的扩展阶段(1996年10月至2000年初),1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》,首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法;1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用;1999年7月人民银行颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》;2000年小额信贷开始推广到广大农村信用社。
浅谈小额信贷风险管理.docx
浅谈小额信贷风险管理小额信用贷款也是现代金融当中的一种借贷体系，它主要以信用为基础，通过对借贷对象实际状况的调查确立最终信贷的可行性，并且其主要面对的都是资本状况较差的企业和个人。
现行的小额借贷主要发生在农村，以信用社为中心进行着借贷工作，一般都有确定的借贷额度和期限，农户必须在规定的时间内进行还贷。
这种借贷形式没有中间人，也无须抵押，但是它的操作对象却是十分地局限，仅仅对于信誉度较高的个人和企业借贷。
小额信用贷款不需要进行一次性偿还，可以选择分期小数额还清，这种服务方式刚刚进入中国，就吸引了大量的小资产企业和贫困户。
它也因为自己的特色迅速被人们认可和接收，但是，小额信用贷款也是有一定风险的，而且其主要的借贷依据是以信誉为基础的，一旦对方不予偿还，很难进行追讨，同时也会导致信用社等金融机构的经济受到严重的损伤。
为此，必须逐步加强对小额信贷运行过程中存在风险的关注，并进行及时的完善改革和风险防范，才能有效地控制信贷风险损失降到最小。
一、小额信用贷款运行过程中存在的风险（一）市场的稳定性较差，不利于资金的合理回收小额信用贷款面临的市场风险是多种多样的，其中主要有市场总体利率的变动、价格定位的变革、汇率的改动等等，一旦其中的任何一项发生改变，都会造成小额信用贷款市场收益的变动，产生各种不利的影响。
小额信贷体系本身也属于一种基础的投资收益项目，借贷的主体方需要从其中获得一定的利益，否则就失去了信贷的本质意义。
小额信贷在进行资本收回时，主要受到市场变动的影响，这主要是由于当前的市场稳定性十分差，隔段时间就会发生各样的状况，但是现阶段的小额信贷体系还不完善，存在着许许多多的漏洞，对于市场风险的防范机制还不是很健全，面对市场变动带来的风险，只能选择承受，间接造成了经济的损伤十分严重的情况。
此外，小额信用贷款的借贷对象是较为分散的，数量十分多，但是借贷的经济总量是不变的，一旦市场发生变动，会对整体的经济收益回收造成严重的困难。
农村小额信贷分析论文
农村小额信贷分析论文
农村小额信贷是指银行或其他金融机构向农村居民提供的小额贷款服务。
这些贷款通常用于支持农村居民的经营和生产活动，帮助他们解决资
金短缺问题，促进农村经济的发展。
农村小额信贷在解决农村经济困难、
改善农民生活水平、促进农村经济发展等方面发挥了重要作用。
本文将从
农村小额信贷的定义、发展历程、存在问题以及对农村经济的影响等方面
进行论述和分析。
首先，农村小额信贷的定义是指向农村居民提供的小额贷款服务。
这
种贷款通常以个人或家庭经营活动为目标，贷款金额较小，利率相对较低，具有较长的还款期限。
农村小额信贷的发展历程可以追溯到上世纪的合作
信用社和农村信用合作社的发展。
随着金融机构对农村市场的开拓和创新，农村小额信贷的形式和产品也不断丰富和完善。
然而，农村小额信贷对农村经济的影响是积极的。
首先，农村小额信
贷为农民提供了资金支持，帮助他们扩大经营规模、增加收入。
其次，农
村小额信贷促进了农村经济的多元化发展。
通过提供资金支持，农村居民
能够开展多种经营活动，如农田水利建设、农产品加工、养殖业等，从而
促进农村经济的多元化发展。
同时，农村小额信贷也有助于提高农村居民
的金融意识和技能水平，促进金融服务的普及和发展。
农村小额信贷论文农村金融经济论文
农村小额信贷论文农村金融经济论文我国农村小额信贷的商业化之路摘要：小额信贷作为一项新型的金融方式，在为我国农村经济发展做出了重要贡献的同时，其可持续发展问题也被提上议程。
多国实践证明，商业化模式确实能使小额信贷可持续发展，但印度小额信贷危机的出现，让我们不得不重新审视这一模式。
文章就格莱珉银行过度商业化带来的问题，探讨我国小额信贷可持续发展的新道路。
关键词：小额信贷；商业化；格莱珉银行小额信贷就是在一些欠发达的国家或地区，通过特定的机构向中低收入阶层提供的一种金额小，可以分期偿还的不需要抵押或担保的信贷产品和服务。
1983年，尤努斯创办了全球第一家小额信贷银行——格莱珉银行。
这种新型的信贷模式在当时被誉为世界上最有效的扶贫模式，许多国家和地区都纷纷开始效仿。
1993年，杜晓山将孟加拉小额信贷模式引入中国，在河北易县建立了中国第一家小额信贷机构。
自此小额信贷在我国逐步的发展起来。
至2010年底，我国小额贷款公司已经超过了2400家，发放贷款超过1600亿元。
一、小额信贷的重要性（一）小额信贷可以有效解决农户贷款难的问题现阶段许多农户都已经从单纯的农产品种植与农畜养殖的生产模式转变为多元化的生产模式。
在这种情况下，农户有着对资金的强烈需求，但同时由于没有可以用于抵押的物品，许多银行是不会进行放贷的。
小额信贷取消了担保、抵押等贷款条件，同时提供优惠的利率，简便的手续来满足广大农民的需求，使得农户贷款难的问题可以得到有效的缓解。
（二）小额信贷可以提高农户的信用意识，改善农村信贷环境在推广小额信贷的过程中，政府大力开展信用户、信用村和信用镇的建设，对乡镇集体和个人进行信用等级评估，并根据信用等级来确定守信额度，信用等级高的集体或个人就能获得更高额度的贷款。
（三）小额信贷有力地支持了农村经济结构调整和农业产业化的发展，促进农村经济的“帕累托改进”，有效解决“三农”问题“帕累托改进”就是在不减少一方福利的情况下，通过改变现有的资源配置来达到提高另一方福利的目的。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
个人小额信贷论文小额信贷管理论文
浅析小额贷款
摘要：小额贷款主要是面向城乡发放的一种无需抵押，仅仅依靠担保人信用所提供的担保，是发放贷款的一种形式，这种贷款金额较小、手续简便、实用性很强。
小额贷款在国际上是流行趋势，文章论述了小额贷款的起源、发展现状，并提出了完善小额贷款的政策举措，并对小额贷款的前景进行了展望。
关键词：小额贷款；格莱珉银行；信用社；金融信贷；偿还机制小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权得到比穷人更优惠的待遇，例如税收政策，土地政策等。
这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。
其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。
应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。
在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要
建立一个普惠式的金融服务体系。
由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。
格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。
他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。
二、国内小额贷款的现状
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织。
提供了约10亿元的贷款。
尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有
的土地使用权不得抵押。
”
第二，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，那他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，将无法保障贷款者的利益。
第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。
同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而要是办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。
人力物力成本过高。
第四，整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”。
赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。
三、完善小额贷款体系的政策性建议
(一)建立小额贷款的偿还机制
现行的小额贷款偿还依靠的两种方式，一是抵押物，二是多人联保，小额贷款是低收入者，如果真将其仅有的抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷款的宗旨是相悖的。
所以，如果将低收入者的未来的收益纳入偿还体系，或者建立风险保证金制度，由
担保人和借款人拿出一部分保证金进行担保，既可以减少贷款者的风险，又不会对借款者造成多大的损失。
(二)大力提倡和利用金融信贷支持农村发展，由政府“输血”支持变为“造血”支持
1994年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国。
格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠，目前该行的存款和自有资产是其所有贷款余额的143％，完全做到了自负盈亏。
该银行除1983、1991、1992三个年份之外，每年都赢利。
小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。
我国有2/3的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。
但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。
据报道，2004年1月至2005年2月，广西检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件48件，占广西检察机关反贪系统立案总数的4％，涉案金额达1100多万元。
所以，我们可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。
一方面，扶贫款与农村小额贷款结合可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强农村的可持续发展能力。
四、小额贷款的前景
尽管存在着这样那样的问题，小额贷款前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。
这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。
据统计，截至2008年10月底，全国已经批准大约100家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。
继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。
2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。
以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐热烈。
事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。
尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。
五、结语
总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。
只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。
我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。
我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。
参考文献：
[1]石俊志，小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示，国际金融研究，2007，(2)
[2]霍兵，李颖，2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践，经济学动态，2007，(1)
[3]曹子娟，中国小额信贷发展报告[R]，北京：中国时代经济出
版社，2006。