人行小额支付系统简介
小额支付系统
小额支付系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
小额支付系统实行7×24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。
小额支付系统与大额支付系统实现功能互补，可以满足社会经济的支付清算需要，进一步提高中央银行的金融服务水平。
一是有利于畅通跨行支付清算汇路。
除各类传统的借、贷记业务以外，小额支付系统还可处理财税库横向联网、跨行通存通兑、支票圈存和支票截留等业务，支撑各种汇划和托收支付工具的处理，有效畅通跨行资金汇路，适应经济活动和业务发展的需要。
二是有利于提高银行业金融机构的资金使用效率。
小额支付系统采取实时轧差、净额清算的处理方式，可以有效节约银行业金融机构的流动性，降低其机会成本，提高资金使用效率。
三是有利于银行业金融机构改进金融服务。
小额支付系统实行7×24小时连续运行，可以支持跨行网上支付、电话缴费等日常支付活动。
银行业金融机构可根据支付活动及业务发展需要，基于小额支付系统这一平台，灵活拓展各类中间业务，有效改进金融服务。
四是有利于满足未来业务发展的需要。
小额支付系统在设计上充分考虑多样性和前瞻性，业务功能设计灵活，可根据管理的需要适时启用；系统支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网络资源扩容或硬件设备的添加而不影响各类支付业务的正常处理。
五是有利于银行业整体资源的优化配置。
小额支付系统作为金融基础设施，与各银行业金融机构业务系统连接，通过报文信息交换，将各银行机构的营业网点连接为一个有机的整体，实现银行金融服务资源共享，避免重复投资，有效节约社会资源。
河北省2800多家银行机构网点通过小额支付系统为客户办理相关业务，极大方便了全省各企事业单位及百姓生活密切相关的各种往来款项的资金结算。
人行小额支付系统简介
国家处理中心
备份处理中心
城市处理中心
CCPC
商业银行行内业务系统 中央银行会计集中核算系统
国家金库会计核算系统 清算组织业务系统 同城清算系统
CNAPS
1、小额支付系统是以国家处理中 心（NPC）为核心，以城市处理 中心（CCPC）为接入节点的两 层星型结构，并与大额支付系统 在同一支付平台上运行； 2、中央银行会计核算系统 （ABS）、国家金库会计核算系 统（TBS）、同城清算系统通过 城市处理中心（CCPC）接入小额 支付系统； 3、商业银行、清算组织等机构通 过前置机系统（MBFE）与支付 系统连接； 4、国债、银联、外汇、城商行汇 票处理系统不接入小额支付系统， 只处理大额支付业务。
实时借记业务与非实时借记业务具有相同的业务处 理流程，但在时效性方面存在差异：实时借记业务 要求付款行实时返回借记业务回执信息，非实时借 记业务则允许付款行可以在一天或数天内返回回执 信息。
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借记业务流程（异地业务）
CNAPS
SAP 双边轧差
NPC
发报中心 收款行
收报中心 付款行
借记业务： 借记业务回执： 轧差净额：
小额批量支付系统 业务简介
中国人民银行 支付结算司
小额支付系统总体框架
小额支付系统建设的背景 小额支付系统建设的总体原则 小额支付系统的总体结构 小额支付系统的总体业务流程 小额支付系统的基本业务种类 小额支付系统的系统运行时间 小额支付系统的停运及启运 小额支付系统的风险管理 小额支付系统的会计科目 小额支付系统的批量包处理模式 小额支付系统的业务和技术指标 小额支付系统的实施计划
9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量 扣税、预算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财 政拨款、财政直接支付、财政授权支付等预算支出类业务以 及国债兑付、国债发行的资金清算等其他业务。国库相关业 务统一通过TBS与支付系统的接口，采用发送和接收普通 （定期）借记业务、普通（定期）贷记业务、实时借记业务 等多种方式完成处理。
中国现代化支付系统概述
中国现代化支付系统概述中国现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和全社会提供资金清算服务的公共平台。
现代化支付系统是中国人民银行发挥金融服务职能的重要的核心支持系统，它的特点就是高效、安全、快捷。
截至2009年6月，中国人民银行已建成运行的系统有中国现代化支付系统、全国支票影像交换系统和境内外币支付系统。
经过近7年的建设发展，现代化支付系统已成为全球规模最大，功能最全，覆盖最广，业务最多的现代化金融服务基础设施。
中国现代化支付系统武汉城市处理中心通过国家处理中心连接着全国银行所有营业网点，承担着全省异地、同城资金的汇划业务。
中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。
2009年，武汉地区支付系统共处理支付业务1760万笔，金额22.12万亿元，笔数和金额同比分别增长15.47％和16.43％，交易金额为湖北省2009年GDP的17.24倍，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。
此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务，提供全天候的支付清算服务。
中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥了“央行支付，中流砥柱”的作用。
Ⅱ中国现代化支付系统的作用及功能一、中国现代化支付系统的作用（一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。
社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。
支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。
中国现代化支付系统是现代经济的血脉。
大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。
通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。
（二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。
【系统】中国现代化支付系统CNAPS
【关键字】系统中国现代化支付系统CNAPS中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代化计算机技术和通讯网络开发建设的，能够有效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。
1. 大额支付系统处理什么支付业务？大额支付系统是现代化支付系统的主要应用系统，处理同城和异地跨行的，金额在规定起点以上的大额贷记支付业务、紧急的小额贷记支付业务和即时转账业务。
支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。
大额支付系统主要处理下列支付业务。
（1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；（4）特许参与者发起的即时转账业务；（5）城市商业银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；（6）中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；（7）中国人民银行规定的其他支付清算业务。
2. 小额支付系统处理什么支付业务？小额支付系统主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。
小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支撑各种支付工具的应用。
小额支付系统可以处理以下基本业务：（1）普通贷记业务:指付款人通过其开户银行办理的贷记收款人账户的支付业务。
主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划款项等主动汇款业务；（2）普通借记业务：指收款人通过其开户银行办理的借记付款人账户的支付业务，是收款人开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务。
如：支票、本票、汇票委托收款业务等；（3）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。
小额支付系统介绍-中国人民银行
（三）普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。
（四）定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用。
小额支付系统介绍
字号 大 中 小 文章来源：沟通交流2011-05-19 17:00:49
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一、什么是小额批量支付系统
服务无时限，支付更方便 小额支付系统实行7Í24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。
收费更便捷，缴费亦轻松
收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快；缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。
中国人民银行通过建设以大、小额支付系统为主要应用系统的现代化支付系统，将逐步形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和卡基支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
二、小额支付系统可以处理哪些业务
小额批量支付系统（以下简称“小额支付系统”）是继大额实时支付系统之后中国人民银行建设运行的又一重要应用系统，是中国现代化支付系统的主要业务子系统和组成部分。它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统实会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。
小额支付系统介绍-中国人民银行
建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
三、额支付系统业务范围是什么？
大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。目前主要由中央债券综合业务系统发起。(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。
业务处理流程为：客户通过商业银行网上银行系统向开户行发出转账支付指令；开户银行行内系统收到指令后，通过小额支付系统向收款行发出普通贷记业务；收款行收到贷记指令后，将款项划入收款人帐户。
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一、什么是大额实时支付系统？
小额支付系统介绍
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一、什么是小额批量支付系统
五、如何通过小额支付系统办理工资、津贴和社保资金的发放
付款人通过小额支付系统可以向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放，有效提高业务处理效率，缩短资金到账时间。
业务处理流程为：付款单位将记载收款人开户银行名称、账户信息和金额的付款清单通过磁介质或网络提交开户行，开户银行借记付款单位账户后，通过小额支付系统向收款人开户银行发起定期贷记业务，收款人开户银行收到已轧差的贷记业务信息即可将款项贷记收款人账户。
二代小额支付系统
的直接参与者授予的信用额度。
圈存资金是直接参与者为保证支付业务的清算提供的现金
担保，是在其清算账户中冻结的一部分资金。
净借记限额的初始设置和调整
质押品：由参与者通过中央国债综合业务系统终端 设置。
授信额度：由支付系统业务管理人员根据中国人民 银行业务管理部门授权文件，通过SAPS终端设置。 圈存资金：由直接参与者于系统上线运行时向SAPS 发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。
轧差场次和提交清算时间参数化管理，日间调整，即时生效
每日日切，网银中心提交清算账户管理系统（SAPS）进行当日最后一场清算
以直接参与者为对象,对通过净借记限额检查的支付业务按收（ 付）款清算行进行逐笔实时双边轧差 已纳入轧差的支付业务确定该笔业务支付的最终性，不可撤销
轧差的依据
普通贷记、定期贷记支付业务以贷记批量包作为轧轧差依据
*净借记限额的分配和使用
净借记限额如何使用？
小额支付系统和网上支付跨行清算系统共享净借记限额和 可用额度。
CCPC不再是轧差节点，净借记限额仅在NPC一点 管理和使用
提纲
一、小额支付系统总体架构 二、业务流程 三、轧差、清算及风险管理 四、业务撤销、冲正、止付、退回 五、日切及业务核对 六、重点关注的几个问题
• 主动缴款业务流程图
• 主动缴款信息查询阶 段 缴款人-银行-代收付中 心-银行 • 主动缴款通知阶段 缴款人缴款-银行收款代收付中心-收费企 业 • 资金清算阶段
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集中代收付中心业务4
• 发票传递业务流程图 • 代收付中心建立发票 数据库 • 付款人开户行根据付 款人申请发起发票打 印请求
小额支付系统总结汇报
小额支付系统总结汇报小额支付系统是一种便捷、安全的支付工具，旨在方便人们进行小额交易。
它通常用于市场摊位、小商家或者网络上的小额支付场景。
随着移动支付的普及，小额支付系统成为了人们生活中不可或缺的一部分。
本篇文档将对小额支付系统进行总结汇报，重点从背景、功能、优势和未来发展进行分析。
首先，从背景方面来说，小额支付系统的出现主要是为了满足人们对于便捷支付的需求。
在传统支付方式中，人们往往需要携带现金或者使用POS机刷卡，这样不仅费时费力，还存在安全隐患。
而小额支付系统的出现解决了这一问题，人们只需使用手机或其他支付设备，就能轻松进行支付。
并且小额支付系统可以实现实时清算，大大提高了交易效率。
其次，小额支付系统的功能主要包括支付、充值、查询等。
用户只需将银行卡关联到小额支付账号中，就可以随时进行支付和充值操作。
同时，用户还可以通过小额支付系统查询交易记录、余额、优惠券等信息，方便了用户对账和管理。
小额支付系统的优势有以下几个方面。
首先，小额支付系统节约了用户的时间和精力。
用户只需轻轻一扫，即可完成支付，省去了排队等待的麻烦。
其次，小额支付系统提供了多种支付方式，不仅支持银行卡支付、二维码支付，还支持了近场通信支付、指纹支付等新型支付方式。
这样用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
此外，小额支付系统还具有安全性高、便携性强、使用门槛低等优势。
这些优势使得小额支付系统在市场上得到了广泛的应用和推广。
最后，对于小额支付系统的未来发展，我认为主要有两个方面的趋势。
一方面，小额支付系统将更加智能化。
随着人工智能和大数据技术的发展，小额支付系统将能够更好地了解用户的消费习惯和需求，为用户提供个性化的支付服务。
另一方面，小额支付系统将与其他领域进行深度融合。
例如，小额支付系统可以与交通、餐饮、零售等行业进行合作，实现一卡通功能，让用户在各个场景下都能方便地进行支付。
总而言之，小额支付系统是一种便捷、安全的支付工具。
中国人民银行现代化支付系统
一、现代化支付系统的构成 二、大额实时支付系统 三、小额批量支付系统
一、现代化支付系统的构成
现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清 算需要， 算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建 设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易 的资金清算的应用系统。 的资金清算的应用系统。 现代化支付系统由大额支付系统 大额支付系统和 现代化支付系统由大额支付系统和小额批量支付 系统组成 组成。 系统组成。
现代化支付系统的处理程序
转发支付信息的 城市处理中心 接收、 接收、转发支付信息 接收支付信息的 城市处理中心
直 接 参 与 者
发报中心
支付信息
国家处理 中心
收中心
转发支付信息
发
支付
接收
转发支付信息
发
接
接收支付信息
接收
二、大额实时支付系统
主要处理同城和异地金额在2 主要处理同城和异地金额在2万元以上的贷 记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。 记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。 贷记支付业务是指付款人委托其开户行主 贷记支付业务是指付款人委托其开户行主 动将款项划给收款人的业务。 动将款项划给收款人的业务。
（一）大额支付系统处理业务范围
规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记 支付业务； 支付业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的 汇划业务； 汇划业务； 中国人民银行会计营业部门、 中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷 记支付业务及内容转账业务； 记支付业务及内容转账业务； 中国人民银行规定的其他支付清算业务。 中国人民银行规定的其他支付清算业务。
二代小额支付系统
系统采用模块化设计，各模块之间松耦合，方便 扩展和维护。
多层次安全防护
系统具备多层次的安全防护措施，包括数据加密、 身份认证、访问控制等，确保交易安全。
核心功能
小额支付处理
01
支持各种小额支付场景，如扫码支付、NFC支付等，提供快速、
便捷的支付体验。
交易清算与结算
02
实现交易资金的清算和结算，支持实时清算和日终批量清算两
线下支付
通过与智能POS机、扫码设备等结合，二代小额 支付系统可便捷地应用于线下零售、餐饮、交通 出行等领域。
跨境支付
随着全球化进程的加速，二代小额支付系统可支 持跨境支付业务，满足日益增长的跨境交易需求。
市场规模预测
用户规模
随着移动支付用户数量的不断增长，二代小额支付系统的用户规 模将持续扩大，覆盖更广泛的消费群体。
定义与特点
二代小额支付系统是一种基于互联网和移动支付技术的新型支付系统，具有便捷、快速、安全等特点。它采用先进的 加密技术和安全机制，确保交易过程的安全性和可靠性。
架构与组成
二代小额支付系统通常由前端支付应用、中间支付网关和后端结算系统三个主要组成部分构成。前端支付应用提供用 户界面和支付功能，中间支付网关负责处理支付请求和转发交易信息，后端结算系统则负责最终的资金清算和结算。
业务流程优化方向
加强安全保障
采用更先进的安全技术和管理手段，提高 支付系统的安全防护能力，保障交易安全。
A 提升系统性能
通过优化系统架构、提高处理速度 等方式，提升支付系统的性能和稳
定性，减少交易延迟和失败率。
B
C
D
支持多样化支付方式
适应市场需求和技术发展趋势，支持更多 样化的支付方式，如二维码支付、NFC支 付等。
大小额支付系统简介
总体介绍
系统运行时间 大额支付系统运行机构每个工作日分为：营业准备、日间处理、业务 截止、清算窗口、日终处理、日切六个阶段。 支付系统按照国家法定工作日运行，每日运行时间及运行时间的调整 按照中国人民银行的规定执行。具体时间为： ☻ 受理业务时间：8：30至17：00； ☻ 业务截止时间：17：00； ☻ 清算窗口时间：17：00至17：30。 日终业务处理完成后，系统日切，日切完成后到次日业务开始为由于 准备时间。各分行应按规定的时间于前置机登录和签退系统。
2
总体介绍
直接参与者：指直接与支付系统CCPC连接并在人民银行开设清算账 户的银行机构以及人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。作为 本行直接参与者的机构是各分行、总行清算部。 间接参与者：指未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资 金清算的银行机构和非银行金融机构以及人民银行县级（市）支行 （库）。作为本行间接参与者的机构是各具有支付系统行号的支行网 点。 特许参与者：指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务 的机构。本行无此类机构。
发往行外
来帐业务
系统内来帐
同城来帐 打印凭证
未自动入账
系统自动
入账
能入账 不能入账
查询未入 账清单
手工选择 相应处理
打印凭证 预判处理
入账处 理
预判处理
挂账处 理
系统外来帐
系统自动入账
未自动入账
打印凭证
查询未入账
表外支用 授权 授权
手工选择相 应处理
退汇 8
前台柜员
后台集中
小额支付业务特点
1、支付业务种类多样。除普通贷记业务类型外，新增 了定期、实时贷记业务，普通、定期、实时借记业务 等五大类型。
大小额支付系统简介
大小额支付系统简介一、建设现代化支付系统的意义中国现代化支付系统是我国重要的金融基础设施，是中央银行履行支付清算职能、改进金融服务的重要核心系统。
该系统利用计算机技术和网络通信技术开发、建设，是连接商品交易和社会经济活动的资金“大动脉”。
支付系统能够安全、高效地处理各类支付业务的资金汇划和货币市场交易的资金清算，大大提高了资金的流动效率，降低了资金的汇划风险。
支付清算系统作为金融市场和经济运行的核心基础设施，向银行业乃至全社会提供支付清算服务，满足日益增长的社会经济活动的需要；作为一个连接各银行的支付系统，有利于解决银行间的跨行支付清算问题，特别是解决中小金融机构通汇难问题；有利于商业银行控制支付风险和经营风险；有助于商业银行借助支付系统随时掌握其分支机构的头寸变动情况，并灵活调度和筹措资金，提高资金的流动性和使用效率，增强支付能力和盈利能力。
安全、高效的支付体系对于畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，维护金融业稳定运行，推动金融工具创新，提高资源配置效率都具有十分重要的意义。
二、什么是中国现代化支付系统？中国人民银行现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和金融市场提供资金清算服务的公共平台。
该系统能够高效、安全处理银行业金融机构办理各种支付业务及其资金清算和金融市场交易资金清算业务，是中国人民银行发挥金融服务职能的核心支持系统。
中国人民银行现代化支付系统主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统，以及清算账户管理系统和支付管理信息系统两个辅助支持系统组成，建有两级处理中心。
三、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点(5万元)以上的大额贷记支付业务和紧急的金额在规定起点(5万元)以下的小额贷记支付业务。
大额支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。
人行大小额交易业务介绍
1.个人账户通存业务，指客户通过受理社（行）柜面等渠道对其在受理社（行）以外的社（行）开立的人民币个人活期存款账户办理实时资金转账转入、现金存款业务。
个人银行结算账户、个人活期储蓄账户均可办理通存业务（个人银行结算账户可以办理现金通存和转账通存业务，个人活期储蓄账户可以办理现金通存业务）。
系统也支持无卡、无折的个人账户通存业务。
2.个人账户通兑业务，指客户通过受理社（行）柜面等渠道对其在受理社（行）以外的开户社（行）开立的人民币个人活期存款账户办理实时资金转账转出、现金取款业务。
客户可使用个人银行结算账户、个人活期储蓄账户办理通兑业务（个人银行结算账户可以办理现金通兑和转账通兑业务，个人活期储蓄账户可以办理现金通兑业务）。
3.对公账户通存业务，指客户通过受理社（行）柜面等渠道对在受理社（行）以外的开户社（行）开立的人民币单位银行结算账户办理实时资金转账转入业务。
对公账户通存业务仅支持转账发起。
4.银行汇票业务，指由农信银支付清算系统成员单位或其所辖网点签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。
农信银银行汇票分为转账银行汇票和现金银行汇票，其中单位和个人的各种款项结算，均可使用转账银行汇票；只有当申请人和收款人均为个人时方可申请签发现金银行汇票。
5.电子汇兑业务，指发起社（行）根据付款人的委托，通过农信银支付清算系统将款项汇划指定收款人的结算方式。
电子汇兑是成员单位办理结算业务和划拨资金的重要工具。
电子汇兑业务支持的业务类型包括普通汇兑、公益性资金汇划、退汇、现金汇款、委托收款（划回）和托收承付（划回）。
6.第三方转账业务，指由付款人开户社（行）和收款人开户社（行）以外的社（行）发起的转账业务。
7.协议付款业务，指收款人通过收款社（行）发起的、由付款人开户社（行）依据授权支付协议借记付款人账户的业务。
8.消费业务，指付款人在购买商品或者接受服务时请求开户社（行）支付提供商品或服务的费用的行为。
大小额支付系统简介
小额支付系统的运作流程
用户发起交易
用户通过互联网或移动设备发起小额 交易。
支付系统验证
小额支付系统对交易进行验证，包括 交易金额、合法性等。
清算与结算
小额支付系统对交易进行清算和结算 ，确保交易的安全性和准确性。
通知与到账
小额支付系统向用户和收款方发送通 知，确认交易成功，并提供到账信息 。
04
提升处理效率
通过技术升级和流程优化，提升 大额支付系统的处理速度和效率 ，以满足市场对快速、高效的支
付需求。
加强风险防控
针对大额支付可能面临的风险，进 一步完善风险评估和防控体系，确 保资金交易的安全性。
智能化应用
运用人工智能、大数据等先进技术 ，实现支付系统的智能化、自动化 处理，提高支付效率及准确性。
大额支付系统的营业时间较长，通常为24小时营业，而小额支付系统的营业时间较短，可能只在特定时间段内进 行交易。
交易频率
大额支付系统的交易频率较高，因为涉及到较大的金额和较为重要的交易，而小额支付系统的交易频率较低，因 为涉及的金额较小且交易重要性较低。
05
大小额支付系统的未来发展
大额支付系统的改进方向
小额支付系统的创新方向
01
02
03
移动支付整合
推动小额支付与移动支付 的深度整合，为消费者提 供更便捷、快速的支付方 式。
创新支付模式
探索新的支付模式，如社 交支付、扫码支付等，满 足消费者多样化的支付需 求。
跨界合作
加强与其他行业的合作， 实现小额支付在多领域的 广泛应用，提升用户体验 。
大小额支付系统的融合趋势
目的
大额支付系统的目的是加速清算和处 理，降低交易成本，提高资金使用效 率，并确保交易的可靠性和安全性。
大小额支付系统
大额支付系统指中国人民银行现代化支付系统的接入系统，是以电子方式实时全额处理跨行及跨区支付业务的应用系统，大额支付系统指令逐笔实时发送，全额清算资金；小额支付系统是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为5万元〈含〉限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享。
1系统优点编辑小额系统保持全天24小时连续不间断运行，提供跨行、跨地区代收代付业务的清算服务，可大批量处理一并发出的业务，全国“同城”，一户走天下。
大额支付系统交易的金额大、速度快，又是最终性支付，要求实时逐笔进行支付处理。
对支付交易信息报文传输、处理系统的安全性，可靠性要求很高、系统安全、可靠是大额支付系统的关键。
2系统区别编辑业务种类大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。
小额支付系统业务种类包括1、通贷记业务（汇兑、委托收款、划回）2、托收承付等3、定期贷记业务（如：代发工资，保险金）4、普通借记业务、定期借记业务。
定期借记业务（如：代收水费、电费、煤气费等）5、实时贷记业务（跨行通存、实时缴税等）6、实时借记业务（跨行通兑、实时缴税等）7、清算组织发起的代收付业务、8、同城轧差净额清算业务9、国库相关业务10、通兑业务11、支票圈存业务12、支票截留业务13、信息服务业务大额支付系统只处理贷记支付业务；小额支付系统主要面向消费支付（借贷记）。
金额起点目前，业务金额起点的原则“大额支付系统不设置金额起点，小额支付系统设置金额上限”。
小额支付系统的单笔金额上限贷记50000元，实时贷记和借记业务不设限制。
支付机制大额支付系统按照国家法定工作日运行。
系统将每一个工作日分为日间业务处理时间，清算窗口时间、日终/ 年终业务处理时间营业准备时间段。
受理业务时间：8:00－17:00；小额支付系统实行7天×24小时连续不间断运行。
中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）
中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System 简称CNAPS系统）是中国人民银行在现有全国电子联行系统（简称EIS系统）基础上建立的一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系统，它的建成将解决现有电子联行系统存在的一些问题。
根据所处理业务的不同特点，CNAPS系统提供了两种业务处理模式。
大额实时支付系统（High Value Payment System，简称HVPS）指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。
一个工作日共划分为六种系统状态：营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理、日切处理。
只有日间处理状态，柜员才能进行日常操作。
贷记支付业务种类主要有汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、国库资金汇划等。
城商行汇票是上海清算中心依托大额支付系统办理的城市商业汇票业务。
可针对单位、个人、个人结算户签发各种（现金、不可转让、可转让）城市商业银行汇票，并能与大额支付系统相融合自动将资金移存，通过大额支付系统兑付，将多余资金划回。
小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，简称BEPS）主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（以下简称小额支付业务）。
目前，小额系统金额上限贷记20000元，实时贷记和借记业务不设限。
小额支付系统实行7×24小时不间断运行，每日16：00进行日切处理，即前一日16：00至当日16：00为小额支付系统的一个工作日。
分为六大类业务：普通贷记、普通借记、实时贷记、实时借记、定期贷记、定期借记。
在此基础上，又陆续开通了支票影像系统业务及小额通存通兑业务。
普通贷记业务主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。
大小额支付系统简介
支付方式的比较
大额支付通常采用电汇、银行转账等方式进行，具有较高 的安全性和可靠性，但需要一定的时间来完成交易。小额 支付则更倾向于使用便捷的支付方式，如第三方支付、移 动支付等，这些支付方式具有快速、方便、灵活等优点。
在支付方式的选择上，大额支付更注重安全性和可靠性， 而小额支付更注重便捷性和快速性。这也反映了不同类型 交易对支付方式的不同需求。
风险管理的比较
由于大额支付的金额较大，因此需要更加严格的风险管理和监控机制来确保资金 的安全。通常大额支付需要进行身份验证、授权等环节来防止欺诈和非法操作。 而小额支付的风险相对较低，可能不需要过于复杂的风险管理措施。
在风险管理方面，大额支付需要更加严格和完善的机制来保障资金的安全，而小 额支付则可能相对简单。但即使是小额支付，也需要一定的风险管理来确保交易 的合法性和安全性。
背景
随着电子商务和移动支付的快速发展，小额支付系统逐渐成为人们日常生活和工 作中不可或缺的一部分。
小额支付系统的特点
交易频率高
交易金额小
由于小额支付系统主要用于处理小额交易， 因此交易频率通常较高。
小额支付系统的交易金额通常较小，主要满 足日常生活中的小额支付需求。
实时清算
便捷性
小额支付系统通常采用实时清算的方式，确 保交易能够及时完成。
监管和安全性
大额支付系统受到监管机构的严格 监管，并采取多种措施确保资金转 账的安全性和保密性。
大额支付系统的运作流程
交易发起
客户通过金融机构提交资金转账指令，包括转账 金额、收款方信息等。
清算和结算
金融机构通过大额支付系统将转账指令提交给清 算中心，清算中心对指令进行清算和结算，确保 资金转账的准确性和及时性。
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小额系统具有支付业务净额清算资金、业务转发和资金清 算不同步的特点，需要设计和制定可靠的信用风险防范措 施；系统内部处理节点及外部接口较多，需要采取可靠的 技术手段防范系统运行风险。
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小额支付系统建设的总体原则3
CNAPS
通用性原则
小额系统的业务处理种类与社会经济发展密切相关，未来 将具有广阔的业务发展空间。因此，在小额系统设计过程 中充分体现了平台化、通用化的设计思想，通过对各类业 务信息组成要素、各类业务的处理流程进行认真分析，整 理提炼出通用的报文标准和业务处理流程，从而形成了相 对稳定的系统处理内核。
同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付 款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、 NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算， 日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。
小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
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小额支付系统的基本业务处理模式
贷记类业务处理模式 借记类业务处理模式 信息类业务处理模式
CNAPS
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贷记类业务处理模式
CNAPS
小额贷记业务是付款清算行提交的贷记收款清算行 账户的支付业务。根据业务处理时效性要求的不同， 可分为非实时小额贷记业务和实时小额贷记业务。
非实时贷记业务：小额系统接收至付款清算行提交的贷记 业务指令后，根据指令内容对收付款清算行进行双边轧差 处理，然后转发至收款清算行。
随着未来各类新型支付结算业务的发展，可以通过模块化 开发的方式，在保持小额系统处理内核稳定的前提下，逐 步扩展系统的外延功能，支持开展各类新型业务。
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小额支付系统建设的总体原则4
CNAPS
前瞻性原则
小额支付系统建设应根据当前业务需求的迫切性及未来 业务发展的趋势，统筹规划处理的业务及其相应的功能。
支付系统CCPC布局进行了重大调整
为整合资源，适应商业银行数据大集中的趋势，支付系统 CCPC由最初的337个调整为现有的32个，布点范围包括各省 会（首府）城市和深圳市。
支付结算领域的各类业务不断创新和发展
全国现有261个同城清算系统，一些城市在同城清算系统基础 上，自建了财税库行横向联网系统、代收代付系统等增值业务 系统。部分商业银行为进一步改进支付结算服务，也对自身支 付结算业务不断创新和发展。
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小额支付系统的总体业务流程
CNAPS
小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发 起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。
小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间为 前一自然日16:00至本自然日16:00；
发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC、NPC实时传输至接 收行；
实时贷记业务：小额系统接收至付款清算行提交的贷记业 务指令后，首先转发至收款清算行进行行内处理，待收到 收款清算行返回的回执后，再对收付款清算行进行双边轧 差处理。
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非实时贷记业务流程（异地业务）
CNAPS
SAP
双边轧差
NPC
发报中心 付款清算行
收报中心 收款清算行
在系统功能上，小额支付系统应具有前瞻性。应根据支付 清算未来发展趋势，开发设计相关功能，并采取功能设计 与业务管理相分离的策略，功能上可根据管理的需要适时 启用；
要支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网 络资源扩容或硬件设备的添加不影响各类支付业务的正常 处理。
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小额支付系统的总体结构
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小额支付系统建设的总体原则1
CNAPS
耦合性原则
小额系统的建设和推广将基于大额系统的现有系统环境，需 要作好与大额系统（HVPS）、清算账户管理系统（SAPS） 的有机整合。主要包括：
小额系统与大额支付系统共享主机、通信和存储资源，做 到大、小额支付系统的统一运行管理；
小额系统要向支付系统参与者提供标准的接口；
小额系统的设计、开发及推广应用必须尽量减少对大额系 统的影响，在发生紧急情况时，必须优先保证大额系统的 正常运行。
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小额支付系统建设的总体原则2
CNAPS
高效性原则
小额系统的业务种类多、业务量大、业务流程复杂，在支 付系统CCPC布局结构调整后，全省跨行支付业务将实现 “大同城”处理，需要通过先进的业务手段和技术手段， 实现小额业务的高效处理。
NPC
国家处理中心
备份处理中心
城市处理中心
CCPC
商业银行行内业务系统 中央银行会计集中核算系统
国家金库会计核算系统 清算组织业务系统 同城清算系统
CNAPS
1、小额支付系统是以国家处理中 心（NPC）为核心，以城市处理 中心（CCPC）为接入节点的两 层星型结构，并与大额支付系统 在同一支付平台上运行； 2、中央银行会计核算系统 （ABS）、国家金库会计核算系 统（TBS）、同城清算系统通过 城市处理中心（CCPC）接入小额 支付系统； 3、商业银行、清算组织等机构通 过前置机系统（MBFE）与支付 系统连接； 4、国债、银联、外汇、城商行汇 票处理系统不接入小额支付系统， 只处理大额支付业务。
CNAPS
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小额支付系统建设的背景
CNAPS
大额支付系统已完成在全国的推广建设
大额支付系统自2002年10月在北京、武汉投产试运行以来， 经过近三年时间，现已完成在全国的推广建设工作（含香港、 澳门），人民银行电子联行系统已正式停止运行。同期，人民 银行会计集中核算系统（ABS）也已完成在全国地市级城市的 推广。
小额批量支付系统 业务简介
中国人民银行 支付结算司
小额支付系统总体框架
小额支付系统建设的背景 小额支付系统建设的总体原则 小额支付系统的总体结构 小额支付系统的总体业务流程 小额支付系统的基本业务种类 小额支付系统的系统运行时间 小额支付系统的停运及启运 小额支付系统的风险管理 小额支付系统的会计科目 小额支付系统的批量包处理模式 小额支付系统的业务和技术指标 小额支付系统的实施计划