对余额宝的认识

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网友对余额宝的看法

网友对余额宝的看法有人曾问过：你觉得余额宝能做多大？我说：做个几千亿还是有可能的。

他问：那你还说你觉得单一余额宝的吸引力有限，规模做不了多大？我说：美国的货币基金曾经有高达3万亿美金，曾经一度超过了当时股票和债券基金的总和，也超越了存款，与此相比，你觉得几千亿人民币，算很大么？而且，中国相比美国而言，有高达四十万亿的活期存款，十多万亿的储蓄存款，从2003年开始，我国的货币基金在这个背景下，居然这么多年没有发展起来，本身也就是很不可思议的事情，余额宝可以改变和推动这个行业前行吧，也算是好事情。

其实，我过去的文章里总的来说，还是认可余额宝的现实意义。

只是，我不认同的更多的还是好像有了余额宝，银行就活不下去了的颠覆性论调罢了。

更不认同，把余额宝捧上天的看法。

在我看来，余额宝在当前本质就是货币基金，仅此而已，担不起太大的赞誉，做到了几万亿的规模，他也只是货币基金，仅此而已，乃至现在很多人都再说余额宝让银行存款搬家，我还是认为跟余额宝毫无关系，只要处于非市场化利率结构下，货币市场利率和存款利率存在显著差异的情况下，货币基金的发展是必然的趋势。

一、货币基金的诞生：“在四十多年前的美国，因为越南战争和第一次石油危机，美国经济出现了严重的“滞胀”，即经济放缓的同时通货膨胀高企，通胀从60年代的2.3%扶摇直上至70年代的7.1%。

而按照规定，当时商业银行存款利率最高不得超过5.5%，银行存款实际上在不断贬值。

迫于压力，美国国会后来取消了对10万美元以上大额存款利率的限制，引发银行竞相提高大额存款利率。

但小额存款利率仍然受限，处于实际上的负利率状态。

这时，“美国教师年金保险公司(TIAA-CREF)”的主管鲁斯·班特产生了一个天才的想法：他创立了一个名为“储备基金”的共同基金。

1972年10月，该基金购买了30万美元的高利率定期储蓄，同时以1000美元为投资单位出售给小额投资者。

就这样，小额投资者享有了大投资者才能获得的回报率，同时拥有了更高的现金流动性，历史上第一个货币市场共同基金诞生了。

评价余额宝的9大观点

评价余额宝的9大观点评价余额宝的9大观点要不是6月中下旬银行“钱荒”事件闹得沸沸扬扬，阿里余额宝的推出本应掀起更大的波澜。

自6月17日上线迄今，余额宝引发的口水之争几乎形成了一次全民的网络金融大普及，好多原本连货币型基金是啥意思都不懂的网民，在媒体、专业人士、知名网友的轮番讨论中，成为了余额宝的第一批客户。

截至7月13日，余额宝的资金规模就已突破百亿元，客户数或超400万户。

这种态势还在以每天上亿元的速度持续。

有人警惕，有人认为不足为惧在对余额宝的争论中，银行业内部的声音呈现出两极分化的态势。

以笔者所接触到的银行业人士来看，有的已经把分析余额宝特性、筹划对应措施提上议事日程；有的则在了解之后认为余额宝并不足惧，而且也和银行现在的主要业务交集不大。

在警惕余额宝的银行业人士中，观点大致可集中为以下几点：1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户里了，现在不仅资金回流无望，还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝，这个不能不防；2、现在余额宝只有一款货币基金产品，但由于天弘基金此次的一炮走红，未来肯定会有更多的三方公司加入，这势必会对银行的代销业务造成冲击，直接影响银行的中间业务收入；3、余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支付或提现，在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，却又可以让客户获得较高的收益，这点完全做到了以客户为中心，银行目前很难有类似的产品相对应；4、余额宝虽然在产品创新上并无特色，但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。

监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战，也表现出明显的支持、鼓励态度。

在认为余额宝不足为惧的银行业人士中，观点大致可归纳为以下几点：1、余额宝这个产品并不是一个具有首创性质的产品，类似的产品早就有了，要是银行需要担心，早就有所行动了；2、余额宝在宣传的时候夸大其词、混淆概念、没能正确提示风险，这种行为未免也太不负责了，不能保证不会出任何问题——而一旦出了问题，客户肯定就会产生恐慌情绪，这个并不创新的“新兴事物”，恐怕也就寿终正寝了；3、余额宝的资金来源大多来自支付宝体系内的沉淀资金，怎么可能与银行抢存款？即便有客户将自己银行卡上的现金转入余额宝，大都也是小额的。

余额宝对大学生消费和生活的影响

余额宝对大学生消费和生活的影响随着时代的发展，消费观念和方式也在改变。

现代人注重理财，更愿意将自己的钱理性地运用起来。

与此同时，互联网金融概念的兴起，给人们的理财行为带来了更多选择。

其中，余额宝是目前比较受人欢迎的一种互联网金融理财产品，对于大学生的消费和生活都具有重要的影响。

一、余额宝简介余额宝是支付宝出品的一款理财产品，是一种货币基金，具有类似于定期存款的收益率，但是却不需要像定期存款那样有较高的起存金额和固定存款期限。

余额宝直接通过余额宝账户与支付宝余额相连，在账户中余额会自动转入基金账户进行理财，收益可以随时提现，而且基本上没有任何费用。

二、余额宝对大学生消费和生活的影响1.帮助大学生理性消费因为大学生对于理财的概念还比较淡薄，容易陷入不良的消费方式，比如透支信用卡、贷款等，这不仅会给自己带来经济上的压力，还有可能影响到学业和生活。

而余额宝的出现，则能帮助大学生理性消费，进行合理规划和理财。

将自己的闲置资金存入余额宝账户中，不仅能够赚取收益，而且还能帮助自己避免不必要的消费。

2.提高大学生的财商余额宝的使用需要掌握一定的财商知识，比如金融市场常识、风险控制等，使大学生们对于理财产品和金融市场具备了更深刻的认识。

通过理性的投资，大学生可以学会如何有效地管理自己的财务，并且在未来也能够更好地应对各种财经情况。

3.提高大学生的资金利用效率余额宝可以随时随地提现，而提现金额也不受到限制，这使大学生可以更加快捷地处理资金，随时应对各种紧急情况。

同时也避免了银行转账手续繁琐、时间长和复杂的问题。

此外，余额宝的存款概念也有利于大学生提高资金利用效率，避免资金不必要的闲置。

4.提高大学生对于金融市场的认识余额宝的使用需要对于金融市场有一定的认识，大学生们可以通过余额宝了解金融市场的基本运作原理，了解货币基金等理财产品的基本概念，可以帮助自己更好地了解金融市场，从而为自己今后的生活规划提供帮助。

三、余额宝使用上的建议1.谨慎选择余额宝的购买尽管余额宝的使用已经非常广泛，但仍然需要谨慎地选择购买余额宝的时间和金额，特别是对于大学生这样的人群而言。

余额宝分析.

对比国外余额宝
在国内余额宝大热的今天，美国版余额宝暗淡谢幕应该引起我们的关注。余额宝被认为是2013年金融产品创新的最高水准，其实这样的产品在美国1999年便以诞生，颇感意外的是美国版余额宝上线十几年后，与2011年正式倒闭。
国外余额宝
PayPal公司成立于1998年，并于次年就设立了账户余额的货币市场基金，基金通过PayPal网站向在线投资者开放，前提是投资者须成为PayPal用户。初始及追加投资的最小额均为0.01美元，最高账户余额为10万美元。该货币基金在2000年曾创下5.56%的年收益率。2002年美国利率大幅下降后， PayPal为了留住客户，主动放弃了大部分管理费用来维持收益率。2011年6月份，PayPal 突然发布声明称，其管理的货币市场基金将于2011年7月 29日关闭 1999年， PayPal货币市场基金完成了电子支付和基金的创新嫁接，是世界上第一只互联网货币市场基金，只通过PayPal网站向在线投资人开放，只需注册成为PayPal 用户，之后同意条款，账户中的现金余额即自动投资于基金。
余额宝的使用说明
优点
1、操作流程简单
余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。
2.阿里理财业务多年探索积累
电商平台选择推出理财产品的时候，要考虑它对金融业务的理解是怎么样的？与已有平台的结合是怎样的？我们认为电商平台对理财业务关注最久的，投入最多的是阿里巴巴。

钱放在余额宝里安全吗

钱放在余额宝里安全吗钱放在余额宝里是相对安全的。

余额宝是支付宝推出的一种货币基金产品，它可以让用户将闲置的资金进行理财，享受较高收益。

下面我们将从以下几个方面来说明为什么钱放在余额宝里相对安全。

首先，余额宝的资金安全来自于所投资的货币基金。

货币基金是一种投资于短期、低风险金融工具的基金，其主要投资对象是具有较低风险的债务工具，如银行存款、国债等。

货币基金具有流动性好、风险低的特点，因此不存在大幅度的资金亏损的可能性。

其次，余额宝由支付宝推出，支付宝作为国内最大的第三方支付平台，具有丰富的支付场景和完善的安全措施。

支付宝对于用户的资金安全非常重视，采取了多种安全手段，如账户绑定、手机验证、交易密码等，来保障用户的资金安全。

同时，支付宝也具备安全的支付和结算体系，防止了用户资金被盗用的风险。

再次，余额宝的资金运作由专业的基金管理人进行。

货币基金的运作涉及到资金的调配和投资决策，需要具备专业的金融知识和丰富的风险管理经验。

支付宝作为平台方，与各大基金公司合作，确保资金能够被投资到风险适度的金融工具上，以保障用户的本金安全和收益稳定。

此外，余额宝还通过分散投资来控制风险。

余额宝的资金会分散投资于多种金融工具，减少了因某个金融工具出现风险而对整个资金带来巨大影响的可能性。

这种分散投资策略可以降低风险，保持良好的收益水平。

最后，余额宝支持快捷的入账和出账操作，提供了非常便利的资金管理方式。

用户可以随时将资金入账到余额宝中，并且可以随时进行转账和支付。

这种灵活性可以满足用户的日常资金需求，并保持流动性。

综上所述，钱放在余额宝中是相对安全的。

虽然任何投资都存在风险，但是余额宝通过货币基金投资、支付宝的安全措施、专业的基金管理人和分散投资策略等手段，来最大程度地保障用户的资金安全和收益稳定。

然而，投资者在使用余额宝时仍需保持警惕，关注市场动态和基金风险，以做出明智的投资决策。

一个银行工作人员对余额宝的看法

作为一个银行工作人员，尤其是最近一直在做同业存放和境外同业的金融机构业务，所以对近期的人民币市场利率情况比较了解。

上面说到余额宝，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠道就是所说的大额同业存单，是货币型基金将钱借给银行；而我们银行同业存放，是一家银行的钱借给另一家银行。

由于货币型基金主要投资于货币市场，可以说，市场对人民币资金的需求程度，决定了货币型基金的收益率。

从2013年6月底份那一波钱荒来看，市场对人民币资金需求强烈，直接推高了货币型基金收益率。

余额宝从2013年5月30日的收益率2.09%暴增到7月1日的6.3%！必须要阐明的一个观点是：是市场需要资金，余额宝才能有如此高的收益率，因为它们能以更高的利率借给银行。

而不是余额宝凭空定下一个收益率，然后左右了市场对资金的需求。

为了简单起见，我仅拿大额同业存单为例。

比方说，X银行缺钱100亿，最高可以接受以7%的年利率借钱。

而余额宝得知这个消息后，从我们这些用户吸收资金后将100亿借给X银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。

由于我所在的银行最近几乎每天都有大额资金存出，每天都要打几十个电话给其他银行的人员询问他们吸收资金的价格。

就我了解到的情况，同业市场的shibor一路下跌，其他银行吸收资金的利率也一路下跌。

从一年期6.8%跌到6.4%。

与此同时，我注意到余额宝、理财通的收益率也一路下跌，余额宝从6.3%跌到6.18%，理财通从6.6%跌到6.3%。

这个结果，也就说，你一般只能以一年期 6.4%的利率借钱给银行，但是你要付给你的余额宝用户一年期6.18%的收益率，利差仅有0.22%！当然，货币型基金由于资金量比较大，议价能力较强，借钱的利息会高上一点点。

但是，在整个银行业的资金都充裕后，银行业不再那么需要钱，开出的利率也会一路下跌。

货币型基金能干什么？也只能是不断调低余额宝、理财通的收益率罢了。

第七讲解密余额宝

余额宝出来的时候正值钱荒期，如此高的利率一下子就使余额宝火了起来。
统计数据显示，货币基左右的基础上继续下滑。“之前余额宝6%的年化收益率，实际上是不合理的，它最终会回归一个相对合理的水平，会比银行活期存款高一些，估计会跟定期存款持平。”
存款业务：根据阿里巴巴官方网站介绍，2012年，10 万元活期储蓄利息3500元/年，如通过余额宝收益则能超过4000元/年。二八定律：银行更愿意服务于20%的高端用户，支付宝推出余额宝实际上提升了用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到余额宝，面向的则是80%的众多普通用户。
倒逼银行改革
降低成本
争取客户
商业银行的启示
一、尽快推出类似产品。二、强化“以客户为中心”的创新意识。三、加大信息技术与银行经营管理的深度融合。
首先，余额宝以利率高，门槛低，方便快捷这几大特点吸引用户把钱存到余额宝中。
再把钱交由天弘增利宝基金，这笔钱主要以协议存款的形式存入银行。
第七讲解密余额宝
“余额宝”就是支付宝教会网民（或者称淘宝用户）购买货币基金。
余额宝是2013年6月13日阿里巴巴集团推出的由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，用户把钱存入余额宝中可获得一定的收益，并且支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入，目前并不收取任何手续费。通过余额宝，用户存留在支付宝上的资金不仅能拿到“利息”，而且和同期银行活期储蓄相比收入更高。
2013年6月余额宝成立，正值“钱荒期”，“宝宝们” 刚好在这个货币市场价格畸高时诞生，而且投资于这个价格畸高的货币市场，回报率当然远高于正常的货币基金。
多位业内人士均认为，随着市场资金面的宽松， “余额宝类”互联网理财产品的收益率将持续走低，逐渐回归理性，即便破“5”、破“4”也不需大惊小怪。此外，伴随银行利率市场化的推进， “余额宝们”的相对吸引力也会出现下降。

余额宝是什么

余额宝是什么余额宝是支付宝为个人用户推出的通过余额进行基金支付的服务。

把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。

我想现在的大伙都会用吧!今天请大家跟随着店铺的脚步，我们一起来看看余额宝的相关知识吧!余额宝是什么余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”币基金。

余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。

支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付(含卡通)的资金转入。

目前不收取任何手续费。

货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券，2012年国内货币基金7日年化收益率平均约为3.8% 。

总体来看，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史数据来看收益稳定风险极小。

欢迎用户在评估后体验，在体验过程中，也可以随时操作实时转出，操作过程中不会产生任何手续费。

余额宝：使用介绍操作流程1、登录支付宝账户【我的支付宝】——【转入】;2、首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】;3、输入转入金额，【下一步】;4、选择支付方式进行支付，支持【支付宝账户余额及储蓄卡快捷支付(含卡通)支付】;5、转入成功后，返回【账户管理——账户资产】中查看余额宝的余额。

余额宝：产品特点1、操作流程简单余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。

整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。

2、最低购买金额没有限制余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。

余额宝的目标是让那些零花钱也通获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。

3、收益高，使用灵活跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。

余额宝内容梳理

余额宝一、基本介绍 (1)1.简介 (1)2. 收益开始时间 (1)3. 转入支持 (1)4. 主要特点 (1)5. 主要用户 (1)6. 用途分布 (2)二. 余额宝对银行活期储蓄和短期理财产品的影响 (2)一、基本介绍1.简介余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。

余额宝首期支持的是天弘基金的“增宝利”产品。

2.收益开始时间第二个工作日。

（周一15:00前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12:00前将周二的收益发放到余额宝内。

双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。

）3.转入支持支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。

4.主要特点4.1操作流程简单：余额宝的收益不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益。

实质是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等行为。

整个流程就跟给支付宝充值、提现和购物支付一样简单。

4.2最低购买金额没有限制。

4.3收益高，使用灵活。

4.4安全：支付宝对余额宝提供了被盗金额临时补偿的保障。

5.主要用户80、90后人数占76%，大部分30岁左右，工作稳定，有一定经济基础，能快速接受新鲜事物，其中人数占43.82%的80后用户，出游余额宝的金额接近一半。

在具体年龄上，18-22岁的用户占比高达20%，24岁用户最多，占余额宝总数的6.83%，3.8%的用户超50岁。

6.用途分布用户主要使用余额宝进行购物、信用卡还款和水电煤缴费，占比分别为61%、31%、8%从具体淘宝类别来看，余额宝支付笔数最多的是服装，占比18%；话费充值与家具持平，各占11%；再是9%的饰品，8%的彩票和8%的食品。

二.余额宝对银行活期储蓄和短期理财产品的影响1.余额宝的存款量不大，与银行存量相比是很小的一部分，短期内难以撼动银行利益。

见图12.银联等第三方支付最适合做T+O货币基金，并且银联商务如果凭借银联品牌和线下接入商家及渠道等绝对优势，如果真肯做，支付宝可能无法抗衡。

余额宝的优势有哪些

余额宝的优势有哪些支付宝要收费了!听到这个消息的时候，许多小伙伴的内心是崩溃的，毕竟刚刚才知道用支付宝可以赚钱的我们，有很多人把自己的身家全部放在了支付宝和余额宝里。

现在就跟着店铺一起来了解一下余额宝的优势吧。

余额宝的优势1.收益高：收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键点，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。

2.最低购买金没有限定余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。

3.操作流程简单余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷，易于操作，5-10秒之内便可以完成申购。

与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。

此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。

4.流动性强，使用灵活余额宝随时支持网购消费，支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。

余额宝存一万一个月的收益支付宝余额宝每天的利息约1元左右，相当于年利率是3.65%，比银行的一年定期还高，计算公式为(余额宝/10000*基金公司的每万份收益)比如今天的万份收益是1，以公式计算每天就是1元以上了，一个月按30天算的话就是30*1=30元。

余额宝计息方式另外余额宝的资金是按复利计算的，比如是小编今天转入1万元，假如今天获得1.2元的收益，明天就会自动以10001.2元作为本金来计算收益。

余额宝的计算公式：实际收益=【万分收益】*(【余额宝确认金额】/10000)(基金公司每天都会公布【万分收益】)比如，小编2万元转入余额宝，开始计算收益后，如果当天公布的万份收益是1.32，那么小编当天的实际收益就是2*1.32=2.64元。

目前余额宝的万分收益是1.0611。

余额宝,到底用还是不用

余额宝，到底用还是不用1、什么是余额宝?余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费。

用户通过在支付宝网站内直接购买基金等理财产品，从而获得相对较高的收益，与此同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

因此余额宝最大的优势在于转入余额宝的资金可以获得较高的收益，并且还非常灵活便捷。

2、余额宝与活期的比较在阿里PR稿里介绍最多的是这么一段话，“通过‘余额宝’，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到‘利息’，而且和银行活期存款利息相比收益更高”。

根据官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息350元，通过余额宝收益则能超过4000元。

众所周知，银行账户上活期存款的利率很低，只有0.35%，虽然有的银行有10%的利率调整，但是也仅仅只有0.385%而已。

不过支付宝账户里的钱“利息”更低，因为央行2011年下发的《第三方支付备付金管理办法》称：“客户沉淀在支付宝中的余额，支付宝有权利去购买协议存款，所获得的收益归支付宝所有。

”这意味着客户沉淀在第三方支付产品中的余额，完全无法获得收益。

很多专家学者强烈呼吁，第三方支付应该支付用户账户余额的收益，但是目前来看，这还基本不可能实现。

于是支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的“余额宝”功能。

支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。

可一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费。

可是很明显，直接用“余额宝”和银行活期存款比较是不合适的。

“余额宝”的收益不是利息，而是货币基金的收益——尽管货币基金的风险很低，但还是要比法定付息的存款风险要高。

有亏损的投资收益，跟无风险的银行存款，本身就不是一个层面上的东西。

谈谈余额宝的本质

谈谈余额宝的本质本文转自搜狐网络，作者对于余额宝许多问题的阐述有独到见识，相信对需要了解余额宝的朋友会有很大帮助！（善舞银蛇）我本来是不喜欢写长文的，但最近看天涯上关于余额宝的一些说法，我都笑死了，真是想提醒那些朋友，先分析清楚再扯好不，下面我简单说下，部分观点也未必正确，有兴趣的朋友可以讨论。

另外本人大部分现金是放在华夏活期通上，还有部分放在余额宝上。

我这样做是因为，前者到账时间短，我愿意牺牲少许的收益换取便捷，后面有时候和外地的家人，朋友有资金往来，支付宝更方便些。

余额宝到底是什么？1、余额宝本质上是货币基金的一个销售渠道，而支付宝是有基金销售牌照的，所以他做余额宝是合法的，没有任何违法的地方，但它的宣传中存在不合规，即一开始的时候，没有按法律规定说明基金有风险（虽然我认为货币基金的风险提醒其实并没有意义）。

2、余额宝的影响力并不是说他有2500亿的资金流入等，这个重要但并不本质，其本质的影响力在于让普通民众（不要说那些动不动几百万买信托的大款）了解了货币基金，知道除了活期存款，银行理财产品以外，还有更方便，简单的资金管理方式。

从上面可以看到，不管是余额宝还是别的XX宝，都不是什么创新，包括T 0，我的闲钱大部分在华夏基金货币里，早就是T0了，还有更早的。

所以余额宝和理财通只是给普通大众提供了更多快捷和简单的方式来管理闲散资金，并没有任何违法的地方，至于说是否给银行带来了什么压力，或者给实体经济带来不良影响，都是乱扯的。

详情见下面的分析。

货币基金到底是什么？我当然可以上百度或者google上抄一段话来，但可能太学术，所以我用自己的理解来简单说一下。

货币基金就是变零售为批发，其实正常人为什么存活期，就是因为可以随时要用，对于个人来讲，这是一个不确定因素，所以必定有一部分钱要存活期，代价就是低得多的利息。

但把这个事情落到1万人，甚至1亿人头上，把他们的钱集中在一起，就相当于有了一个资金池，每日真正流入和流出对抵后的变动其实是不大的，也就是说这个资金池的真正的水量其实是相对稳定的，那么这么稳定的东西自然可以去和银行谈，存为定期（即协议存款）。

余额宝简介及风险分析

余额宝简介马云曾经讲过，如果银行不改变，我们就改变银行。

于是从2013年6月13日开始，阿里巴巴旗下余额宝作为新兴理财产品逐步走入人们视线。

由最初的鲜为人知到2014年初，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%，余额宝为人们的理财和网购提供了一种新的方式，其庞大的用户群同时也对传统金融业造成了一定的冲击。

一、余额宝简介余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。

通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。

用户存留在余额宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

余额宝实质是货币基金，仍然存在各种风险。

二、余额宝的业务流程余额宝为支付宝客户搭建了一条快捷、标准化的理财流水线，包括转入、确认、消费(支付)、转出等4个关键环节，全部采用网络线上操作模式。

(一)转入。

支付宝客户可以把支付宝账户内闲置的余额转入余额宝，如果客户支付宝账户内余额为零，还可以通过储蓄卡快捷支付(含卡通)付款，暂不支持网银、集分宝、红包等进行转入支付。

转入设限额，但各种转入方式有所不同，支付宝账户余额转入无限额，储蓄卡快捷支付单笔2000元、单日2000元、单月1万元，储蓄卡卡通转入随卡通本身限额，各种转入方式转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。

(二)确认。

转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益每日计入客户的余额宝总资金。

每个工作日15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。

双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。

(三)消费(支付)。

客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。

客户使用余额宝支付，视为对余额宝持有基金的实时赎回和对余额宝的转出。

浅析“余额宝”的影响及对策

浅析“余额宝”的影响及对策一、余额宝特点一是操作便捷。

互联网技术的融合确实给予了余额宝一个截然不同的优势——便捷。

一方面是即使一块钱余额也能进入余额宝进行理财;另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于消费，使其同时兼备活期的流动性与定期的收益水平。

单从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，结合其3%—4%的年化收益率和商业银行0。

35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说，已足够形成“随手一转”的动力。

二是理财门槛低。

余额宝的转入下限仅为1元钱，为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。

而相比之下，商业银行在理财业务方面并没有给客户提供一个良好服务体验，理财门槛较高，有较强的金融排斥性。

转入余额宝内的资金分两种方式进行，由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

具体为：一种方式为(T+1)模式，即是在工作日(T)15点之前转入的金额将在第二个工作日(T+1)由基金公司确定基金份额;另一种方式为(T+2)模式，这种模式是在工作日15点以后转入余额宝的资金会延迟一个工作日，即(T+2)日确定基金的份额。

并且转入的资金没有数额的限制，最低1元计息，最高没有限额。

三是收益稳定。

转入余额宝中的资金所获得的收益几乎是银行同期活期存款的10倍以上。

余额宝对接的增利宝货币型基金是非保本型基金，理论上存在亏损可能。

但是由于其投资范围为银行协议存款、国债等收益稳定、风险可控的货币市场工具，所以亏损概率极低，而且国内所有的货币基金产品都没有出现过年化收益的亏损。

二、余额宝对银行活期存款业务的影响余额宝对商业银行的影响整体偏负面，与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远高于银行活期存款利息。

现阶段，我国央行公布的同期活期存款利率以及整存整取一年期存款利率分别为0。

35%和3。

25%，而余额宝近期的七日年化收益率达到4。

14%，是银行活期存款的10倍以上，这将不可避免的对银行活期存款产生一定的分流作用。

钱放余额宝安全吗

钱放余额宝安全吗余额宝是支付宝推出的一款货币基金产品，它的出现改变了人们的理财方式，让闲置资金可以获得收益。

然而，对于很多人来说，他们还是存在一定的疑虑，即钱放在余额宝上是否安全。

这篇文章将围绕这一问题展开讨论。

首先，我们需要了解余额宝的运作原理。

余额宝实际上是一种货币基金，用户将闲置资金转入余额宝后，资金会被投资于各种低风险、流动性较强的债券和货币市场工具上，以获取收益。

同时，用户的资金也会享受到货币基金的分散投资和专业管理，从而降低了投资风险。

其次，我们需要了解余额宝的安全性。

首先，余额宝的基金资产由第三方基金公司进行托管，这意味着用户的资金并不在支付宝的直接控制之下，从而避免了支付宝出现经营风险对用户资金的影响。

其次，余额宝的投资标的主要为低风险的债券和货币市场工具，这些投资品种相对来说风险较小，能够保证用户的本金相对安全。

再次，余额宝的资金流动性较强，用户可以随时将资金转出到自己的银行账户中，因此在资金周转上也相对便利。

再者，我们可以从历史数据和监管角度来看待余额宝的安全性。

自余额宝推出以来，其收益率一直保持在较为稳定的水平，未出现过大幅波动或亏损的情况。

同时，中国证监会对于货币基金的监管也在不断加强，这也为用户的资金安全提供了一定的保障。

最后，我们需要客观看待任何投资品种都存在一定的风险。

尽管余额宝在很大程度上保障了用户的资金安全，但也不能完全排除风险。

例如，债券违约、市场波动等因素都可能对余额宝的收益产生影响。

因此，用户在使用余额宝的过程中，也需要对投资本身有一定的风险意识，不宜盲目追求高收益，应根据自身的风险承受能力进行理性投资。

综上所述，钱放在余额宝上是相对安全的。

余额宝作为一种货币基金产品，具有较低的风险和较好的流动性，用户的资金也受到了第三方托管和监管的保障。

然而，投资本身总是伴随着一定的风险，用户在使用余额宝的过程中也需要理性对待，做好风险管理。

余额宝是什么东西

余额宝是什么东西余额宝是一种金融产品，由支付宝推出。

它是一款基于互联网的货币市场基金，旨在为普通用户提供简单、安全、便捷的理财工具。

余额宝于2013年6月上线，成为一款备受推崇的理财产品。

其主要特点是可以让支付宝用户将零散的资金存入账户中，并享受相对较高的收益，同时也可以随时取出资金，灵活便捷。

余额宝基于货币基金运作原理，它的资金主要投资于银行间市场的短期理财产品，如国债、央行票据、商业票据等。

由于基金的规模庞大，所以能够获得较高的利益。

支付宝会将用户的资金进行统一管理，并根据用户持有的份额进行收益分配。

余额宝的优点主要有以下几点。

首先，它的起购门槛低，只需要有支付宝账户就可以进行购买，最低金额甚至可以只有0.01元，这对于普通用户来说非常便利。

其次，余额宝具有较高的收益率，远高于传统银行的储蓄利息，能够为用户带来一定的投资收益。

第三，用户可以随时申请提现，无需等待到期，方便快捷。

最后，余额宝具有较高的安全性，支付宝采取了一系列的安全措施，为用户的资金安全提供保障。

当然，余额宝也存在一些缺点。

首先，由于余额宝的收益是浮动的，受到市场波动的影响，收益率并不稳定，可能存在一定的风险。

其次，余额宝的收益并没有实现保本，如果市场出现大幅下跌，用户的本金也有可能出现损失。

此外，余额宝的收益与用户在余额宝中所持有的资金量成正比，高资金量的用户可以获得更高的收益，而低资金量的用户则获得相对较低的收益，这对于小资金用户来说可能不太公平。

尽管存在一些缺点，余额宝作为一种理财产品，依然受到广大用户的喜爱。

截至2021年底，余额宝的用户已经突破了1亿人。

正是凭借其高收益、灵活性和安全性，余额宝成为了普通用户进行理财的首选工具之一。

未来，随着互联网金融的进一步发展，余额宝有望继续获得更多的用户和更高的市场份额。

同时，政府和监管部门也将加强对互联网金融产品的监管，确保用户的资金安全和合法权益。

对于用户而言，理性投资，了解产品风险，合理配置资金才是理财的关键。

对余额宝的看法

谈谈对余额宝的看法专业人士对余额宝的看法我对余额宝的看法一、专业人士对余额宝的看法（一）来势凶猛从个人购买者的角度，余额宝最吸引人之处包括：无购买门槛（面对中小散户）、方便快捷、并具有稳健的获利能力。

余额宝基金以1元起购，也就是消除任何基金认购门槛，任何中小散户都可以参与购买。

而且，基金购买者可以随时要求赎回，在没有任何手续费损失的情况下，把自己基金账户上的钱拿回来。

随时的意思是，余额宝可以当天买、当天卖，没有任何手续费，如果网上活期存款。

而且，余额宝每天计算收益，让基金购买和赎回变得极为方便。

从收益上，余额宝基金的购买者5-6%的利息（年利率），远远高于银行活期存款利率0.35%的水平。

而且，将银行活期储蓄转而购买余额宝，还不需要给银行缴纳跨行跨地手续费等各种手续费、年费等针对中小散户的各种苛刻费用。

根据天弘增利宝2013年四季报，该货币基金的资产组合中，银行存款和结算备付金占到了92.5%，债券投资仅6.7%。

即余额宝90%以上的资产投资了银行的协议存款。

或者说，在财报当期，余额宝将几乎所有的钱都存入银行，获得5-6%的利息，并且让基金安全性接近于银行存款。

（以上数据来自于余额宝）从整个社会的角度，余额宝以聚沙成塔的整合方式，为中小散户谋福利。

2013年四季度的财报显示，余额宝的主要盈利模式是：1、众多中小散户的存在银行的小钱取出来，不要0.35%的活期存款利息，用于购买余额宝基金；2、余额宝基金将中小散户的钱化零为整，整体以大户再存入银行；3、余额宝拥有强大的存款利息谈判能力，与银行将利息谈到5-6%，甚至更高。

通过余额宝，中小散户的净利息收益为5-6%-0.35%=5-6%。

另外，从银行清户后，中小散户再也不用缴纳银行强收的各种费用。

仅仅通过简单的大户谈判，就让银行让出5%以上的利息空间。

如果按照2500亿的规模，余额宝一年能够为中小散户增加2500X5%=125亿元的利息收入。

例如，一个散户将自己在银行存的10万元活期存款转到余额宝，一年就能多得5000元利息，每个月超过400元。

浅谈余额宝

摘要:余额宝的迅速发展，引起了人们的关注。

本文通过梳理关于余额宝支持和反对两方面的观点，进一步提高对余额宝的认识理解，并谈谈个人的观点。

关键词:货币基金理财产品互联网金融1反对余额宝的观点2014年2月21日，央视评论员钮文新发表《取缔余额宝》一文在业界引起轩然大波。

他指出，余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，是一条典型的金融“寄生虫”。

对此，钮文新呼吁应该“取缔余额宝”。

为了证明自己的观点，钮文新给出了数据加以说明。

“我们假定余额宝4000亿元规模平均收益6%，利润240亿元，余额宝和货币基金大约要吞掉80亿元（4000亿元的2%），其它余额宝客户分享160亿元”。

钮文新表示，余额宝睡着觉就可以从240亿元的收益中分走80亿元，而且风险比打劫还小，“我们都指责商业银行暴利，余额宝更像是‘暴利’，我的主张就是取缔余额宝，还中国以正常的金融秩序”。

2支持余额宝的观点支付宝方面第一时间对取缔余额宝的回应声称：“趁老板还没找我之前，我就说一句：余额宝的核心价值观是用实干的态度，创新的思维，市场化的方法，让普通人能够零门槛、低成本地享受到适合自己的金融服务。

老板你造（知道）吗？创新与变化才是永恒的主体啊。

”一些投资余额宝的网友也被激怒，微博、微信上到处是他们的反击，称取缔余额宝的建议“荒谬”、余额宝“何罪之有”“放过这条鲶鱼”……3余额宝和传统银行的关系根据业界的预估猜测和不完全统计，其中绝大多数资金都流去了类似于余额宝这样的互联网金融理财产品。

毫无疑问，余额宝们挡了传统银行业的道路。

线上支付对于传统银行的影响可以从两方面看：从收入方面看，第三方支付的推出无疑分流了原本应该属于银行的手续费收入以及存在在第三方支付账户内的资金利差收入；而从渠道的角度来看影响更大，直接在支付过程中将银行隔离，银行也因此损失了大量经济主体的交易数据。

以快捷支付、余额宝为代表的产品真正隔离了银行跟客户之间的关系，以快捷支付为例，这项业务把银行认证服务的界面与消费者支付的流程相隔离，银行只是扮演一个最后清算的角色，由于银行渐渐远离客户也就无法掌握客户的支付行为。