第三组理财方案修改稿

新婚白先生家庭理财方案

尊敬的白先生：您好！

感谢您对我阳光理财的信任，能为您提供专业的理财规划我们深表荣幸！

随着社会经济的发展，人们收入水平逐步提高，每个人都希望找到适合于自己的投资理财方式。但是财富的增长除了能给我们带来快乐，也带来了一点小小的烦恼——怎样打理生生不息的个人资财，花最少的心思和成本来实现自己的财产管理意愿。随意而为，财富得不到合理配置和增长，心痛；尽力而为，缺乏专业的理财知识和全面的信息，头痛！

阳光理财秉着“要发展，也要理财；要理财，更要轻松”的服务理念，以一流的专业理财队伍，为您量身打造个人理财空间。基于您现在的基本财务状况，结合您的理财需求，我们对您的理财目标进行了专业规划，给出了相应的建议。

鉴于我们的环境处于不断变化之中，我们的规划书仅侧重于当前，并对未来理财环境做出合理的预期，却无法精确预测未来的所有不确定因素，因而仅在近期内（1-5年内）具有参考价值。在此，我们诚恳地提醒您，每年度检查您的理财规划。如果您的个人情况和理财环境发生变化，请随时联络我们，专家将为您提供连续服务，回顾您的理财规划并做出必要调整。

把您的烦恼交给我们，您将获得更多轻松！

您的个人信息我们将严格为您保守秘密！

理财规划书摘要

在具体分析贵家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本公司理财经理为贵家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。

理财原则：

通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。

理财假设：

通货膨胀率 3.5% 股票投资收益率 15-25%

股票型基金投资收益率 10-15%

指数型基金投资收益率 10%左右配置型基金投资收益率 8%左右

一、基本情况

从您提供的情况来看，您和您的妻子都是证券公司的职员，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您们的福利待遇也不错。

从您提供的情况看，您和您太太打算一年后要孩子，但您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。

您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。

生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。

二、家庭财务分析

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现

状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您提供的资料，我公司理财经理做了相关分析，具体如下：

表1 家庭成员概况表

表2：家庭资产负债

表3 收入支出表

（一）家庭财务比率分析1、财务比率分析

财富增值

能力

生息资产比例75000/875000=8.57% 越高越好很低

保障能力保费负担率

（17000+6000）

/97415=23.61%

5%~15% 较高，负担较大保险覆盖率700000/97415=7.19 适当正常

计算过程：

财务负担率20000/97415=20.53%

清偿率475000/875000=54.29%

资产负债率400000/875000=45.71%

紧急预备金倍数30000/75440/12=4.77

工作储蓄率21975/97415=22.56%

储蓄率30000/97415=30.80%

生息资产比例75000/875000=8.57%

保费负担率（17000+6000）/97415=23.61%

保险覆盖率700000/97415=7.19

（1）偿债分析

资产负债率是评估家庭财务结构合理性的重要指标。白先生一家的资产负债率为45.98%。另外财务负担率为20.53%，明显小于警戒线40%。因此，说明目前房贷是白先生家唯一的债务，可见债务负担较轻。财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。

（2）应急能力

紧急预备金倍数=流动资产/月消费支出，紧急预备金合理的标准应保证3~6个月的消费支出，主要是用来支付失业时的家庭开销及预料之外的大额开销。白先生家里紧急预备金数量应该为75440/12*3~75440/12*6即18860~37720元。而白先生家足够支付4.77个月的消费支出，较充足。

(3)储蓄能力

白先生家的工作储蓄率为22.56%，明显小于平均水平40%，工作储蓄率很低，不能应付未来目标的投资需求或偿还贷款本息的需求。应该加以提高。白先生家的储蓄率为30.80%，处于平均水平20%~60%之间。在合理范围内。

（4）财富增值能力

财富增值能力越高，财富增值的潜力越大。一般来说，如果有一半的总资产可做投资的话，可提高达成居住以外的理财目标的可能性。本题财富增值能力为8.57%，太低，需要提高。

(5)保障能力

保费负担率=保障型年保费/年收入，以10%为平均值，合理范围在5%~15%之间，而白先生家保费负担率为23.61%，明显高于平均水平。这会造成家庭负担较重，需要降低。保险覆盖率=寿险保额/年税后工作收入，合理范围寿险保额应超过10年后的税后工作收入，白先生家为7.19倍，合理但较高。

2、风险承受能力分析