中国小额信贷可持续发展分析
我国小微企业信贷发展的现状及问题研究
我国小微企业信贷发展的现状及问题研究我国小微企业是我国经济的重要组成部分，也是促进经济发展和创造就业的重要力量。
随着市场经济的不断深化和完善，小微企业的发展越来越受到重视。
由于融资难、融资贵等问题，小微企业在发展过程中依然面临着诸多困难。
研究我国小微企业信贷发展的现状及问题，对于促进小微企业健康发展、解决小微企业融资难题具有重要的意义。
一、我国小微企业信贷发展的现状（一）信贷需求较大我国小微企业信贷需求较大，这是由小微企业经营特点决定的。
由于小微企业资金周转速度较快，经营风险较高，因此对信贷的需求较为迫切。
根据数据显示，我国小微企业信贷需求占比逐年增加，为整个国民经济的发展提供了强有力的支撑。
（二）融资渠道单一目前，我国小微企业融资渠道相对单一，主要依靠银行信贷。
由于小微企业规模小、信用记录不足、无抵押物等原因，银行信贷往往无法满足小微企业的融资需求。
民间借贷市场风险较高，不受法律保护，也无法成为小微企业融资的主要渠道。
（三）利率水平偏高由于小微企业风险较高、信用记录不足等因素，银行通常对小微企业实行较高的贷款利率。
这使得小微企业在融资时需要承担较高的成本，加重了小微企业的经营负担，影响了小微企业的发展。
三、解决小微企业信贷问题的对策（一）建立多层次的融资体系应当建立多层次的融资体系，包括银行信贷、政府财政支持、风险投资、信托等多种渠道，为小微企业提供多元化的融资途径，满足不同层次、不同类型的小微企业融资需求。
（二）加强小微企业信用体系建设应加强小微企业信用体系建设，建立健全的小微企业信用记录系统，提高小微企业的信用等级，为小微企业提供更多的融资支持。
（三）完善金融服务机制建立健全金融服务机制，充分发挥金融市场在小微企业融资中的作用，加大对小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供更加优质的金融服务。
（四）加大政策扶持力度政府应当加大对小微企业的政策扶持力度，出台一系列政策措施，包括财税支持、风险补偿、担保补助等政策，帮助小微企业解决融资难题。
农村小额信贷可持续发展研究
论农村小额信贷可持续发展研究摘要：发展史上记载中国小额贷款辉煌的成绩，无疑是发挥着重要作用。
带领当地农民从贫困中脱离出来，过程中需要不断的完善和改革。
但仍然存在一些问题，本文通过分析农村小额信贷存在的问题，并给予提出改善建议。
关键词：农村；小额；信贷中图分类号：f830.58 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）01-0-01最近几年中国政府在“三农”问题，国家极力鼓励农村信用社实施小额信贷的重要意义，农村小额信贷在中国依然面临着各种风险挑战，农村信用社在农村小额借款人，农村信贷机构和经营管理水平，有很强的关联性。
一、小额信贷可持续发展的条件小额信贷从早期阶段的发展，它应该是一个长期的角度来考虑成立专门的事业单位法人小额贷款业务。
组织运作的小额贷款信贷机构进行为低收入的群体一项服务，及长远的目标，从一开始就没有任何独立的和长期的计划是不可能发展一个可持续的小额贷款要成立一个独立的金融活动。
同时，只有获得允许的国家法律制度的，小额信贷机构以便受到保护依照有关法律，进而实行了大规模业务活动的开展。
营业外收入具备可持续性。
这一点是至关重要得以生存和开发的小额贷款。
小额贷款作为一种方式向贫困人口提供金融服务的机构，折射出信贷一个普通信贷的信用关系。
促使减轻贫困小额贷款机构的制度，是不是简单意义上，它应该是一个普遍信贷金融业务。
尽管小额贷款信贷的发行，不是以盈利为目的的行为，其中有部分商业银行收钱利润，为了弥补了其成本值，使机构正常的商业。
必须是一支高素质的信贷团队。
小额信贷机构要面临，农村最基层信贷农村客户，工作任务艰巨，压力越来越大，薪资水平相对比有点少，高要求对工作人员，而不是那是只有熟练业务信贷，还需要有强烈的感觉的责任感和敬业心。
不然，它会影响可持续进展现象的产生。
二、小额信用贷款运行过程中存在的问题过度的信贷行政干预。
政府管理干预过多。
微小型农业的信贷作为及时调整产业结构的一种手段，某些地方政府甚至是各金融机构，取得的成就联系。
我国农村小额信贷的可持续发展研究
我 国农村小额信贷的可持续发展研究
毛 德 富
（ 国 人 民银 行 南 京 分 行 ， 苏 南京 ２ ０ ０ ） 中 江 】 ０ ４
摘 要 ： 额 信 贷 的 可 持 续 问题 及 如 何 实现 可 持 续 问 题 一 直 是 学 术 界 关 注 的 热 点 。通 过 对 国 内外 小 额 信 贷 的 可 持 续 性 小 发 展 的 研 究 现 状 分 析 及 相 关 经验 的 借 鉴 来 理 解 和 指 导 我 国农 村 小额 信 贷 的 可 持 续 性 发 展 。 关 键 词 ： 村 小 额 信 贷 ；可 持 续 发 展 农
一
、
问题 的 提 出
验 的总结 借鉴及 对某 类小 额 信贷 项 目组 织 制 度方 面 的不 足 提出建议 ， 缺乏对小 额信 贷可持 续发展 进行评 价 的指 标 以及
对 小 额 贷 款 项 目组 织 制 度 方 面 问 题 的 研 究 ， 点 比 较 零 散 ， 观 没 有 系 统 性 。如 严 盛 虎 （ ０ ４ 对 我 国 小 额 信 贷 可 持 续 发 展 ２ ０）
式 。世 界 范 围 内存 在 的 小 额ห้องสมุดไป่ตู้信 贷 模 式 虽 然 不 尽 相 同 ， 是 各 但 种 模 式 的小 额 信 贷 均 包 括 两 个 基 本 含 义 ： 一 ， 大 量 的 低 第 为 收 入 人 口提 供 金 融 服 务 ， 是 小 额 信 贷 项 目区 别 于 正 规 金 融 这 和 传 统 扶 贫 项 目的 本 质 特 征 ； 二 ， 证 小 额 信 贷 自身 的 牛 第 保
问题 也 进 行 了相 应 的 分 析 和 研 究 。
小额 信贷 的完整要 素 。从本 质 上说 小 额 信贷 就 是将 组 织制
中国小额信贷可持续发展分析
摘
要： 小额 信 贷 作 为一 种 创 新 的金 融制 度 在 中 国 发展 十 几 年 以来 取 得 了 良好 的 经 济 和 社 会 效 益 ， 同时 也 暴 露 出
很 多问题 严 重 制 约 了其 可持 续发 展 。从 小 额信 贷 的 产 生 及 现 实 意 义 出发 ， 析 了 中 国 小额 信 贷 的 发 展 现 状 ， 示 了 中 分 揭
村 经济发展 等方 面发挥 了积极成效 。
重要工作。 而中国的农村金 融体系和运作机制仍然存在严 然 重缺陷 ， 重阻碍 了农村金融 的发展 。建立健全农 村金融体 严 系， 亟待解决 的有ｉ大 难题 ： 一是 农村 区域广 大与金融 网点 稀少 的矛盾 ， 民存贷 款 困难 ； 是农 村金融需 求量多 面广 农 二 和金融供 给量少 面窄 的矛 盾 ， 农村储 蓄资金 外流严 重 ； 三是 农 业 农 村 贷 款 笔 数 多 、 度 小 与 金 融 机 构 经 营 成 本 高 、 险 额 风 大的矛盾 ， 商业 金融机构 不愿 贷 、 不敢贷 。 在此情 况下 ， 中共 中央 和 国务 院明确提 出 ： 在保证 资本 金 充足 、 严格 金融 监管 和建 立合 理 有效 的退 出机 制 的前提 下， 鼓励在县 城 内设立 多种所 有制 的社 区金 融机构 ， 允许私 有资本 、 产业 资本 和民间资 本到农村 地 区新 设银行 ， 引导农
数 非 政 府 小 额 信 贷 机 构 仍 只 能基 本 实 现 账 面上 的盈 利 ， 旦 一 计 人 各 种 进 入 机 构 的低 息 贷 款 的 机 会 成 本 ， 有 一 家 能 实 现 没
实 际 ， 合 广 大 农 民群 众 的 利 益 。 它 对 于 发 挥 市场 的 资 源 配 符
浅议农村小额信贷发展困境及可持续发展的道路选择
中高 收入农 民 的现象 。有 资料 显示 ，农村 小 额信贷 可获 得 的覆盖面
阶段 ，开 展 的 主要 项 目有 Ｎ Ｐ 合 国开 发 计 划 署 的 四川 和 云 南 不 到２ ％，且获 得支 持的也 是 以 中等 收入 以上的农 户 为主 ，信 贷 的 ＵＤ 联 ５ 项 目、世 界银 行 的 四川 阆 中和 陕西 安 康 项 目、陕 西 商 洛地 区政 府 分 配存在 严重 的不 平等 。
二、小额信贷在我国实施过程 中面临 的问题和困境
有 了长足 的发展 ，对农 村 金融 的发展 也起 到 了很好 的扶 植和 推动作 用 ，但是 ，仍 然 存在
随着 小额信 贷 制度 的推行 和实 施 ， 目前 ，这 一制 度在 我 国已经 有人 在账不 烂 的观念 ，因此 忽视 了对 农户 小额贷 款 的到期清 收。
第 三 ，农 民难 以获得 持 续 有 效 的贷 款 。 一 方面 ，随 着 国有 商
化 、金融 化 和 正规 化 的 方 向发 展 。 在我 国 ，小 额信 贷 是 一 种 向农 业银 行经 营重心 的转移 ，小额 信 贷的 发放量 逐渐 减少 ，使 得农村 信 村 低 收入 人 口提 供 小 额 度 、无 资产 抵 押 和 担 保 的信 贷 ，主 要 以 用合 作社 和非 政府 组织 的小额 信 贷机构 成 为发放 小额信 贷 的主要 力
“ 贫 社 ”项 目等 。第 二 阶段 是 １ ９ 年 １ 月 至 ２ ０ 年 初 的 试 点 扶 ９６ Ｏ ００
第 四 ，风 险 管理机 制难 以适 应小 额信 贷发展 的需要 。一是 ，农
对我国小额贷款可持续发展的思考
对我国小额贷款可持续发展的思考摘要：小额贷款公司的诞生是我国金融改革的一次突破性进展，运行以来由于其借贷方便、形式灵活，已成为现存金融组织的有力补充。
但因为我国的小额贷款作为一个新生事物，在发展过程中还存在许多问题，使得我国小额贷款公司目前还很难实现长期的持续发展。
本文提出将小额贷款公司定位为商业化运作的、小型银行的新型金融组织，必须防范与控制不良贷款风险等建议。
关键词：小额贷款；可持续发展；三农；中小企业融资小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。
它主要是以农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等为对象发放短期无抵押的小额贷款，这种贷款的主要目的在于帮助穷人脱贫致富。
在我国，小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，它是一种新的融资渠道。
主要支持“三农”和中小型企业，引导资金流向农村和中小型企业。
其运行以来由于借贷方便、形式灵活，已成为现存金融组织的有力补充。
但因为我国的小额贷款作为一个新生事物，小额贷款公司还停留在部分省市的试点阶段，在发展过程中出现问题和缺陷在所难免，这些困难和问题将制约小额贷款公司的后续发展。
一、我国小额贷款发展中存在的问题(一)小额贷款公司身份模糊，影响其可持续发展现阶段，我国小额贷款公司兼备银行、公司与民间金融的特点，但与这3种情况都有不同之处，身份和定位比较模糊。
在2008年5月银监会与中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》(以下简称《指导意见》)中，对小额贷款公司的法律地位做了规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
也就是说，目前的小额贷款公司是依据《公司法》成立的企业，并不涵盖在《商业银行法》的范围之内，从事的业务却是金融类服务，这种模糊定位为其日后的发展带来了很大的不确定性。
这使得小额贷款公司难以照搬金融机构的资金获取和运用渠道。
我国小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策
自身身份缺失 、 监管虚置 等风险的挑战 。而在 小额信贷发展 比 较好 的国家 ， 政府都会 给小额信 贷一个明确 法律定位 ， 以确定
其合法身份 。在监管方面 ， 由于不同于一艘 ｝ 生 质 的金融机构 ， 对
【 关键 词 】 多元 化 需求 小 额 贷款 公 司 非 正 规 金 融 改 革
一
、
引 言
小额信 贷机构是 指向低收入 群体和 中小型 企业提供 额度
较 小 、无担 保 、无抵 押信贷 服 务的小 型金融 机构 （ 焦 瑾璞 ， ２ ０ ０ ７ ） 。国际上小额信 贷定义为是一种 向农 户直接提供较高利 率贷款 的扶贫方式 ， 该贷款无须资产担保并且 保持了高贷款利 率（ Ｍｏ ｒ ｄ ｕ ｃ ｈ ， １ ９ ９ ７ ） 。小额信贷需包含两个方面的含 义 ： 为大量
■—＿ ■ 。 薹
经 营 战 略
【 摘 要 】 随 着 我 国金 融 市 场 的 多元 化 需 求 与 国 家政 策 的 引
导， 我 国 目前 涌 现 出大 量 的 小 额 贷 款 公 司 。 这 在 一 定 程 度 上 缓
解 了 中 小企 业 与 农村 贫 困农 户 贷 款 难 的 问题 。但 是 小 额信 贷 市
约束与现实原 因 ， 无法满足 中小 企业 与贫困农户 日 益 多元化 的
金 融需求 ， 非正规 的小额贷款 公司的 出现 弥补 了空 白， 为我 国
农村经济发展与扶贫工作 作出了巨大的贡献 。
二、 我 国 小 额 贷 款公 司 的发 展 现 状
小额信贷机构的监管应该 区别 对待 ， 需从现代 监管机构 中独 立
我国小额信贷可持续发展分析与建议论文
我国小额信贷可持续发展的分析与建议摘要：我国小额信贷从20世纪90年代初期开始起步，现已进入扩张阶段。
但成功的小额信贷比例并不高，许多机构都是依靠政府及国际组织的援助，并不具有可持续发展的能力。
因此，研究我国小额信贷的可持续发展具有现实意义。
本文先介绍了小额信贷机构可持续发展的现状，认为我国小额信贷机构普遍缺乏可持续发展的能力，分析了影响我国小额信贷机构可持续发展的重要因素，并在最后对我国小额信贷机构可持续发展提出了相关的政策建议。
关键词：小额信贷可持续发展金融机构中图分类号：f830.5 文献标识码：a文章编号：abstract: the small credit in china since the early 1990 s started, now has entered the stage of expansion. but successful microcredit proportion is not high, many institutions are all depend on the government and international aid, does not have the capability of sustainable development. therefore, the study the sustainable development of china’s small credit has practical significance. this paper first introduces the microfinance institutions of sustainable development present situation, our country microfinance institutions that general lack of ability of sustainable development, analyzes the impact of microfinance institutions in china of thesustainable development of important factors, and in the final microfinance institutions of china’s sustainable development puts forward relevant policy suggestions.key words: microfinance sustainable development financial institution一、我国小额信贷机构可持续发展情况关于小额信贷的定义，从国际主流观点来看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。
2023年小额贷款行业市场调研报告
2023年小额贷款行业市场调研报告小额贷款行业是当前金融市场中发展迅猛的领域之一，它的出现和发展，主要解决消费者和小微企业的融资难问题。
本文就小额贷款行业市场进行调研分析，旨在全面了解小额贷款行业发展形势和市场前景。
一、小额贷款行业概述及发展历程小额贷款行业是指在一定额度内向个人及小微企业（或者民营企业）发放贷款的金融服务行业。
它的发展源于我国金融改革的深入推进，其中最早的小额贷款机构是上海浦东发展银行。
其目的是为了利用金融手段解决贫困地区的资金困境，最初的贷款对象主要是贫困户和小规模的农村企业，随着小额贷款行业的不断发展，其贷款对象逐渐扩大到城市中的大量小微企业。
二、小额贷款行业规模及发展现状截至2021年4月，我国小额贷款行业机构数量已达到16500家左右，涉及资金规模约1.5万亿元人民币。
其中，具备备案资质的在线小额贷款企业约1200家，合法备案金额超过2.2万亿元人民币。
小额贷款行业的市场变现能力较高，其中多数机构的平均贡献率在50%以上，具备良好的盈利能力和市场生命力。
三、小额贷款行业存在的问题及发展趋势尽管小额贷款行业在发展过程中取得了不小的成绩，但仍然存在以下问题：1、利率过高：一些小额贷款机构利率远高于银行和其他金融机构，部分小企业和消费者因此难以承受。
2、风险管控不足：部分小额贷款机构在贷款审核和还款管理等方面缺乏严格的规范，导致不良贷款率高，风险较高。
3、资本运作问题：部分小额贷款机构的资本运作机制不够成熟，资本实力差异大，导致一些机构因资本问题而陷入困境。
未来，小额贷款行业将继续得到政策支持和市场需求推动，发展前景广阔。
根据市场分析，小额贷款行业未来发展态势将呈现以下几个趋势：1、行业竞争将进一步加剧，大型机构、互联网金融和新生代金融机构将会尝试进入市场。
2、行业发展将趋向专业化，小额贷款机构将更加注重风险管理和资本运作，并为客户提供个性化的金融服务。
3、小额贷款行业将逐渐走向普惠金融，发挥其在农民工、新毕业生、青年创业等人群中的作用，帮助他们解决就业和资金问题。
2024年中国小额信贷行业市场分析报告
一、中国小额信贷行业简介
小额信贷作为一种金融服务，主要指在中小企业、个体工商户及低收入家庭中提供的低贷款额度、低门槛、快速放贷的金融服务。
小额信贷市场是我国融资渠道深度发展的重要标志，随着中小企业及居民消费贷款的持续激增，小额信贷服务的发展有着巨大的市场潜力，我国的小额信贷行业发展正在迅速发展。
二、中国小额信贷行业发展现状
中国小额信贷行业的发展正在迅速发展，截止2024年10月，中国小额信贷行业规模已达到16.19万亿元，同比增长6.2%。
专业机构加快小额信贷行业的发展，通过加强小额信贷贷款发放、改善贷款流程等手段，以更便捷的方式向个人和小微企业提供更加安全可靠的贷款服务。
同时，政府支持小额信贷业的发展，以支持中小微企业发展和保护小额信贷行业客户的合法权益。
三、中国小额信贷行业市场分析
1.行业竞争力分析
小额信贷行业具有高度竞争性，由于企业的规模、技术、资源、服务等不同，各企业之间的竞争性差异也较大。
此外，随着国家政策的出台，技术创新加快，企业间的竞争力有所提升，竞争日趋激烈。
2.行业结构分析
根据2024年中国小额信贷行业的统计数据。
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
小额信贷可持续发展制约因素分析
国 小 额 信 贷 只 能 实行 较 低 的利 率 水 平 。 带 来 了两 大 弊 端 ： 是 这 一 减 少 了 弱 势 群体 获得 金 融 服 务 的 机 会 ．贫 困 农 户 被 挤 出 贴 息 贷
能 通 过 吸 收 公 众 储 蓄 、 行 股 票 等方 式 来 扩 展 自己 的业 务 ， 不 发 也
应 具 有 可 持 续 性 。可 持 续 发展 也 已 经成 为 判 断 小 额信 贷 成 功 与
否 的 重要 标 志 。 小额 信 贷 可 持 续 发 展 可定 义 为 ： 没 有 或 者 剔 除 在 任 何 补贴 的前 提 下 ， 构 的经 营 收 入 能 覆盖 其 成 本 ， 证 小 额 信 机 保 贷 机 构 各个 方 面 包 括 管 理 、 术 和 财 务 的 独 立生 存 和 发展 。 技 以实
求 ，也 是 帮 助 贫 困人 口脱 贫 ．推动 贫 困地 区 经 济 发展 的 现 实 选 择 。 于 我 国 这样 一 个 拥 有 ８亿 多农 村 人 口 、 反 贫 困作 为 国家 对 将 发 展 战 略 的 发展 中 国家 而 言 ，小额 信 贷 实 现 可 持 续 发 展更 具 有
现 实 意 义 。 虽然 小额 信 贷 在 我 国 已 有 １ Ｏ多年 的发 展 历 史 ． 额 小 信 贷 的规 模 和实 施 范 围 都 在 不 断扩 大 ，但 真 正 实 现 了 可 持 续 发
开 户 上 也 受 到 诸 多 条 件 限制 。 际 小额 信 贷 的实 践 已证 明 ， 靠 国 依
国 外 的 捐 赠 和 政府 的扶 贫 贷 款 是 不 可 能 发 展 成 为可 持 续 的 小 额
小额信贷额市场化可持续发展的经济学分析
B a n g la d e s h
—
．
T he
n Wo r l d B a k E
e c o
-
实 现 资金 的 循 环 使 用 农 户 可 以 从 提 供 小 额 信 贷 的
，
n o m
ic R e v ie
2005
1 9 ( 2 ) ：2 6 3
286
．
金 融 机 构 不 断 地 获 得 金 融 支持
774 2
贷 已 经 取 得 了 巨 大 的成 效 始 在
，
一
。
从
20
世纪
90
，
年代初 开
亿元
。
获 得 贷 款 的农 户 达 到
．
万 户 占全
，
些 国 际 组 织 驻 华 机 构 的帮 助 下 中 国 开 始 了
一
国农 户 总 数 的 3 2 6 ％
，
占有 合 理 需 求 并 符 合 贷 款 条
小额 信贷的
，
小 额 信 贷 最 基 本 的形 式 是 针 对 低 收 入 农 户 的小 额 信
作 机 构 的 农 户 贷款 余 额 已 达
户小 额 信 用 贷款
13 5 1 2038
12 2 6 0
，
亿元
。
其中 农
，
贷
。
在 亚 洲 非 洲 和 拉 丁 美洲 等发 展 中国家 小 额 信
、
，
亿 元 农 户 联 保 贷款余 额
◎ 张成虎
杨 智斌
内容 提 要
小 额 ห้องสมุดไป่ตู้ 贷作 为
一
种 帮 助 农 户 脱 贫致 富 的 有 效 金 融 创 新模 式 对 于 提 高 贫
小额信贷的可持续发展探析
小额信贷的可持续发展探析摘要：小额信贷能在一定程度上解决落后经济中普遍存在的金融市场的割裂和金融抑制现象，为穷人提供资金，打破贫困的恶性循环。
然而，在实践中，还存在着穷人贷不到款、贷款效率低下、监督管理不到位等问题。
因此，如何保证信誉好的穷人贷到款，提高贷款效率、健全服务体系，实现小额信贷的可持续发展就成了解决问题的关键。
关键词：小额信贷；可持续发展；金融割裂；金融抑制中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）11-0-02小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
国务院2010年5月正式发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》第十八条明确提出：鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。
适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。
随着《意见》的颁布，小额贷款公司迎来了发展的春天，推动中国小额信贷和微型金融良性发展已刻不容缓。
一、小额信贷的基本概念小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行考察，以降低风险。
二、实现小额信贷可持续发展的必要性1.小额信贷实现可持续发展有助于农村经济发展和农民收入农村经济的发展离不开农村金融的支持，贫困农民要脱贫致富也需要必要的资金支持，除需继续加强现有金融机构对农村的金融支持外，小额贷款模式正是一种能够帮助农村特别是贫困农民发展农业生产、提高收入、摆脱贫困的有效补充。
我国小额信贷可持续发展探析
个 条 件 ：一是 覆盖 率 （ 成 功 服 务 目标 群 体 ） 能 ，二 是能 保 持 商 业 可 持 续 。成 功 的 小额 信 贷 即使 在 项 目开 展后 期 没 有 捐赠 和 补 贴 的 情 况 下 ，仍 能 像 初 期 一 样 持 续地 为 目标 群 体 提 供 贷款 支持 。 Ｂ 一 Ｄ 高利 率 和 鼓 励 储蓄 的 政 策 ， 其 实 现 财务 可 持 续性 Ｒ１ Ｕ 是
银行（ 简称 Ｇ ） Ｂ为代表的 “ 福利主义型”和以印尼人民银行（Ｒ ） 玻 年 ，以 国家 财 政 资 金 和扶 贫 贴 息 贷款 为 资 金 来 源 ，由政 府 和 农业 Ｂ Ｉ 、 利维亚团结银行（ａ ｃｓ１ Ｂ ｎ ｏｏ 为代表的 “ ） 制度主义型”两大派系。两派 银行主导的 ” 政策性小额信贷项 目 ” 。这些项 目在技术上仍然主 模 式在 制度设计 、 质等 方面都 存在 着差异 。“ 利主义 型”更注重 要采 用 孟 加 拉 ＧＢ 模式 。 第三 阶 段 是 ２ ０ 年 到 ２ ０ 年 ，为 了 性 福 ００ ０５
二、小额信贷可持续 发展的国际经验比较
世界各 国位 于不 同的地理 环境 ，处于 不同 的经济发 展阶段 ，具 渐 传 入我 国 ，并 主 要 在 国 际资 金 和 技 术 的援 助 下 ，由 国 内的 非 政 有不 同的文 化理 念和 习惯 。 这些 差异决 定着 不 同国家和地 区 的小额 府组 织操 作 ，以 ＮＧ 形 式 开 始 运行 。这 些 ＮＧ 小额 信 贷 在技 Ｏ Ｏ 信贷 可能会 采取不 同的 形式 。 目前在 国际上 已经 形成 以孟加拉 乡村 术上 绝大 多数借鉴孟加拉 Ｇ 模式。第二阶段是 １９ 年到 ２０ Ｂ ９６ ００
我国小额信贷可持续发展之路
浅析我国小额信贷可持续发展之路中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)04-055-01摘要我国小额信贷发展还处在探索期,存在较多问题亟待解决。
本文主要针对我国小额信贷现状进行剖析,并提出其可持续发展的相关对策。
关键词中国小额信贷可持续一、小额信贷国际模式(一)gb模式gb模式是一种非政府组织模式。
资金来源主要由政府、国际组织及银行成员自身储蓄构成,因而在创立之初,可保证其以较低利率放贷依然维持机构的持续运营。
“小组+中心+银行工作人员”信贷制度的实施使借贷者的信息状况能被银行工作人员较好把握,对于解决借贷双方信息不对称问题大有益处,从而降低不良贷款发生的可能性。
(二)bri模式bri是制度主义小额信贷模式的代表,它将一般银行的商业性与扶持农村低收入农户的政策性有机结合。
较低的贷款额度很好地满足了印度尼西亚大量存在的贫困人口及中小型企业的借贷需求。
更重要的在于,政府宽松的政策与审慎的监管为其发展提供了有力的制度保证。
二、我国小额信贷现状我国现阶段小额贷款组织有九类,农村信用社小额贷款、邮政储蓄银行小额贷款、商业性小额贷款公司(比如像淡马锡—带有盈利性但同时具有社会性主要服务乡镇中小企业的小额贷款公司)及村镇银行的小额信贷较有市场前景。
农村小额信贷机构不断发展演变无疑是金融服务于“三农”的创新结果,但依然存在很多因素制约其可持续发展:1.信用危及。
现我国小额信贷市场上,存在严重的信息不对称问题。
就商业性小额贷款公司而言,除淡马锡以外的其他小额贷款公司在我国尚不能利用人行征信系统用户信用信息,政府也未设立专门的征信机构为该类小额信贷组织提供信用信息,使我国中小企业普遍存在贷款难的现象。
又由于缺乏有效的信息管理、保障机制等,大大限制我国小额信贷的可持续。
外加上乡镇中小企业自身信用缺乏,使得小额贷款难上加难。
2.资金供需失衡。
我国农村小额贷款组织的资金来源大多依靠外部资金注入,且小额信贷机构的财务自理能力较弱,政府对非政府组织开办的小额信贷机构扶持力度不够等,都使得小额信贷由于可持续资金来源的缺乏而供给减少。
我国农村小额信贷可持续发展探析
略 了我 国与孟加拉之 间的宏观基础 的差异 ， 不能做到 灵活多样， 无法满 足农村经济发展 的需要。二是缺少专业 金融人才， 管理水平不高。我 国农 村小额 信贷 的贷款 额度小 、操 作复杂 、客户分 散， 理存在难 管 度。我 国小额信贷机构多数 内部管理体 系不完善， 不能正常发挥作用， 缺乏 明确的战略 目标和运 营计划， 层信 贷人 员数量少 ． 乏具有金 基 缺 融 、管 理等 专业知识 的人才。三 是小 额信贷机构异 化无法满足信贷 需求。刘文璞 （ ０５ 说 ： ２０ ） 小额信 贷经过 这么久的发展， 已经具备 了中 国的特点， 一些小额信贷机构异化的倾 向几乎随处可见 其表现为： 将贷 款的增长集 中在城镇周边的高人 口密度 地区， 不在农村 贫困地 区： 目 把 标群体逐渐转 向农村中比较富裕 的农 户等。这样一来， 削弱了扶贫 就
到户 的实现效率 。
。
三 、我 国农村 小额信 贷 发展 方 向及 建议
１、改 善 小 额信 贷 的外 部 环 境 是政府 退出对小额信贷 机构的 直接干预 。由于小额信贷在 中 国的发展历史不长， 市场机制 的功能还 不能充分有效发挥作用。因此。 政府通 过直接干预手段 来促进小 额信 贷业 的发展 其特殊的历史必 要 性。但 是随着小额信贷融入市 场经济 程度的加深， 应该改 变以 政府 往具体 管理 小额信贷机构 内部人 事、业务经营的做法， 界定 在小 正确 额信贷 发展 中的作用转变职能， 担当好对小额信贷 宏观调控 的角色。 二是 完善小额信贷 的相 关法律 及配套政策体 系。小额信贷 的可持 续 发展 离不开 相关政策和法规 的配套与完善， 缺乏合法地位 使得小额信 贷机构 的健 康发展受到极大约束 。因此。 确立小额信 贷机构 的法 尽快 律地 位， 修订旧法 中不 利于小额信 贷发展 的部分。 ２、培 育小 额 信 贷 机 构 的 可 持续 经营 能 力 是澈发小额信贷机 构的 活力。 中国小额信贷机构供 给和 需求 之间的不平衡、不适应， 需要激发小额信贷机构的活力， 发挥其创造性 来适应和 “ 调整 ”这种不 均衡。 激发小 额信贷机构 的活力， ． 要采用如 下措施： 第一。 完善权责 、明确制度 。完善权责 能使 经营者 有充分的动 力去经营管理小额信贷机构． 明确制度 则通 过各种监督机制约束小额 信贷机构工作人 员的行为。第二。 完善激励 机制。一个企业活力的重 要表现 是人， 建立相 应的激励 机制。 调动小 额信 贷机构 员工的积极 能 性 、主 动性 和创新意识。 二是增强市 场适应能 力。当前小额信贷机 构所面临的竞争压 力不仅来 自国内市 场， 而且来 自国际市 场， 尤其是国 外一些 拥有雄厚 资金 实力和先进 技术水平 的金融机构时刻都准备进 入。 因此， 中国的小额信贷机构 必须要 立足 于当地农村， 放眼周边 面 向 全 国， 强市场适应能 力。 增 参 考文献 『 边桂莉． １ １ 中国农 村金融改革路径选择 ［． 方经贸， ０ ． ． １北 １ ２ ６０ ０ １ 『 曹子娟． ２ １ 中国小额信贷发展研 究 】 ． 中国时代经济 出版社， ０ ． ２ ６ ０
我国小额信贷可持续发展困境探究的开题报告
我国小额信贷可持续发展困境探究的开题报告一、选题背景随着社会经济的不断发展和金融市场的不断完善，小额信贷已成为支撑中小微企业和个体工商户发展的重要手段。
在我国，小额信贷发展也取得了举世瞩目的成绩，但是小额信贷仍然面临着一系列的困境，如资金流动难、风险管理不足等问题，影响着其可持续发展。
本次选题旨在对我国小额信贷的可持续发展困境进行探究，在此基础上提出适当的对策和建议。
二、研究目的1.探究我国小额信贷的发展现状、主要困境和原因。
2.分析小额信贷可持续发展的实际需求，并通过国内外比较研究得出小额信贷发展的借鉴经验和启示作用。
3.探讨小额信贷可持续发展的策略和措施，为政策制定和实践应用提供依据。
三、研究内容1.小额信贷的定义、分类和发展历程。
2.我国小额信贷的现状和主要困境。
3.小额信贷的可持续发展性评价。
4.国内外小额信贷案例研究。
5.小额信贷可持续发展策略和措施的研究。
四、研究方法1.文献资料法：通过查阅相关资料，系统分析小额信贷的发展状况、困境、可持续发展性等相关问题。
2.案例分析法：选取国内外具有代表性和经验丰富的小额信贷机构进行案例分析和比较，得出小额信贷可持续发展策略和措施。
3.问卷调查法：通过问卷调查，获取小额信贷从业人员和借款人对小额信贷现状、发展问题和可持续发展的看法和建议。
五、论文结构本文共分为六个部分：第一部分为绪论，介绍选题背景、研究目的、内容、方法和论文结构。
第二部分为小额信贷的定义、分类和发展历程，系统阐述小额信贷的基本概念、分类方式和发展历程。
第三部分为我国小额信贷的现状和主要困境，介绍我国小额信贷的现状和面临的主要困境和原因。
第四部分为小额信贷的可持续发展性评价，分析小额信贷的可持续发展性评价指标和方法。
第五部分为国内外小额信贷案例研究，选取国内外具有代表性的小额信贷机构进行案例分析和比较。
第六部分为小额信贷可持续发展策略和措施的研究，从政策调控、风险管理、技术创新、服务模式等方面提出小额信贷可持续发展的策略和措施。
2024年小额贷款市场前景分析
小额贷款市场前景分析前言小额贷款市场是指向个体经营者、个体工商户、小微企业和普通民众提供小额贷款服务的金融市场。
随着中国改革开放的进程和金融体制改革的推进，小额贷款市场在我国得到了快速发展。
本文将分析小额贷款市场的现状和未来前景。
现状分析市场规模持续扩大近年来，小额贷款市场规模呈现出持续扩大的趋势。
根据中国银行业协会发布的数据，截至2021年底，我国小额贷款余额已经超过X万亿元人民币。
小额贷款的普及范围也逐渐扩大，从原先的农村信用合作社向城市各类金融机构渗透。
创新业务模式推动市场发展借助互联网和金融科技的快速发展，小额贷款市场的业务模式得到了创新和拓展。
例如，一些互联网金融平台利用大数据和人工智能技术，通过低门槛、高效率的服务，满足了更多小微企业和个体经营者的融资需求。
此外，小额贷款市场还涌现出了诸如供应链金融、消费金融等新型业务模式，进一步扩大了市场规模。
政策支持力度加大为了促进小额贷款市场的健康发展，中国政府出台了一系列的扶持政策。
例如，设置小额贷款专营机构、加大对小微企业的信贷支持力度、提供财政补贴和优惠税收政策等。
这些政策的实施有助于降低小额贷款市场的运营成本，促进市场的发展。
前景展望增长空间巨大尽管小额贷款市场已经取得了长足的发展，但相比发达国家仍存在巨大的增长空间。
我国现有的小额贷款余额与国内生产总值的比例仍相对较低，与发达国家相比差距较大。
随着我国经济的不断发展和金融体制改革的持续推进，小额贷款市场将继续保持快速增长的势头。
技术创新助推市场发展随着科技的不断进步，金融科技在小额贷款市场发展中的作用将更加突出。
更多的金融科技企业将进入小额贷款市场，利用互联网、大数据、区块链等先进技术，提供更加个性化、智能化的小额贷款服务。
技术创新将进一步推动小额贷款市场的发展。
风险管控需加强小额贷款市场的快速发展也带来了一些潜在的风险。
不良贷款率的上升、信息不对称、资金链断裂等问题需要引起高度重视。
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中国小额信贷可持续发展分析摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。
从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。
关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02一、小额信贷的产生及其现实需要当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。
然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。
建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。
在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。
在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。
中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。
目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。
小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。
它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。
二、小额信贷在中国的发展现状近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。
1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。
小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。
2.遏制民间非法借贷。
小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。
利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。
3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。
小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。
信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。
三、中国小额信贷可持续发展的制约因素1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。
小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。
而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。
2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。
中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。
其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。
3.政府的过度干预和监管缺位并存。
4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。
农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。
5.缺乏保障机制,风险无法分散。
6.缺乏发展小额信贷的外部环境。
长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。
另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。
7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。
8.缺乏对小额信贷组织自身信誉与信用评级的管理。
四、促进中国小额信贷可持续发展的对策建议1.完善小额信贷载体,发展专业信贷组织。
建立政策性和商业性小额贷款运作体系,发挥各自作用,给予一定的政策支持,吸引国内外资金,撬动民间资本,发展专业小额信贷组织及其他金融机构的小额信贷业务。
一是设立专业小额信贷机构。
专业小额信贷机构应包括政策性和商业性机构,商业性组织在工商部门注册,公益性组织在民政部门注册。
对现有各类小额信贷机构,视具体情况,采取区别对待的政策,经过调整和改造完善,符合条件的,允许合法存在,并给以金融支持;不符合条件的,做好退出工作。
二是完善正规金融机构的小额信贷业务。
在农行内部设立完全独立的小额信贷专职机构,完全独立运行、独立核算,制定完全区别于银行内部其他商业部门的运行和考核指标、标准和规则,行使市场化运作取向的政策银行的职能。
对小额信贷业务开展较好的农村信用社,专设小额信贷部门,制定特殊的规则和操作程序,享受一定的政策扶持。
逐步推进小额信贷试点工作,争取在全国范围内推广小额信贷业务。
三是可成立新型的扶贫银行,作为强大的小额信贷机构。
四是实行“政府+银行+扶贫合作社”三线运行的间接信贷模式。
2.转变政府职能,优化小额信贷发展的外部环境。
政府要保证宏观经济稳定,实行小额信贷扶贫市场准入制度,建立小额信贷扶贫系统;要允许小额信贷组织享有按照其资金成本在一定范围内利率浮动的权力,使其可以以近似市场利率的水平进行信贷服务,增强其可持续性;建设有竞争的农村金融市场,保证不同经济部门在同一个市场上竞争时处于同等地位;加强市场信用环境建设;要建立和完善相关法律法规;要开通小额信贷组织从金融市场上融资的渠道,允许它同其他金融机构通过各种方式开展有意义的贷款、存款、拆借等业务往来;条件合适时,可开办存款保险制度,为小额信贷壮大资金来源、增强抵御风险的能力提供保险。
3.拓宽资金来源,放宽利率范围,保证小额贷款可持续发展。
中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度,以有效调节农村资金供求紧张状况。
在个别地区,央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率,以缓解资金问题。
农信社还可以发展农村金融机构之间的资金借贷,疏通横向资金融通渠道。
改变农行自筹扶贫信贷资金的方式,由中央政府提供基础货币,并在扶贫信贷资金中划出一定比例用于小额信贷。
为保证小额信贷机构的可持续运营,还应该放开小额信贷利率,实现利率市场化。
地方政府不再强制性规定具体利率,在不超过基准利率4倍这一前提下可适当放开利率水平,根据当地资金需求情况,自主制定利率水平。
当然,利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本。
4.完善风险控制和监管机制,降低小额贷款风险。
首先,要建立小额信贷的风险控制机制。
通过建立农户经济档案,对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入等详细记载并经常更新,这样,在发放贷款时可避免不必要的违约风险。
另外,可以对历史借贷编制还贷记录,根据记录重新评定农户的信用等级,从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策。
对信用良好的农户给以一定的利率优惠和优先贷款,对历史记录不好的农户取消资格或加以限制。
通过建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。
可以在农村推行农业意外保险制度以分散和规避风险,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人的抗风险能力,使农业风险由信用社和保险公司共同承担,同时做好资金补充,完善呆、坏账准备金制度。
其次,要加快小额信贷监管框架的建立。
针对不同形式的小额信贷,应采取不同的监管模式,这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。
对于那些允许吸收公众存款的小额信贷业务的机构,如农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部,适用“低门槛、严监管”的审慎性原则,将其纳入银行监管框架中。
最后,要改进金融监管模式。
加强对小额信贷组织的存款保障、资金安全性等方面的监管力度,以确保存款人的利益不受损失,维护整个金融秩序的健康和稳定;要在全社会开展金融知识教育,加强信用制度建设,创建信用社区;要逐步建立小额信贷登记系统,实现相关信息在小额信贷机构之间的共享。
5.完善担保机制,分散贷款风险。
建立“按照市场经济原则,政府购买服务”的农村小额信贷担保机制,一方面允许担保机构收取一定的担保费,同时允许银行根据小额信贷成本高的实际,适当上浮贷款利率,从而使担保公司和银行都能取得一定的合法收入;另一方面则由政府对发放小额信贷的农户给以补贴,包括贷款贴息和担保费补贴。
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