浅谈商业银行零售业务现况及未来发展趋势T
简述商业银行零售业务
简述商业银行零售业务商业银行零售业务是指商业银行主要针对个人客户的各类金融服务业务。
在这个千变万化的金融市场中，商业银行零售业务作为金融机构的主要盈利渠道之一，具有非常重要的地位。
本文将简要介绍商业银行零售业务的基本特点、主要产品和服务以及发展趋势。
一、商业银行零售业务的基本特点商业银行零售业务有以下几个基本特点：1. 客户群体广泛：商业银行零售业务服务对象主要是个人客户，包括储蓄存款人、贷款借款人、信用卡用户等。
这部分客户数量庞大，需求差异较大，对金融服务的需求种类也多样化。
2. 服务形式多样：商业银行通过柜面业务、电话银行、网上银行、手机银行等多种渠道提供金融服务，以满足不同客户的需求。
这些渠道能够提供便利、高效的服务，提升客户体验。
3. 产品丰富多样：商业银行零售业务产品包括储蓄存款、贷款、信用卡、理财产品等。
这些产品可以满足客户的日常资金存取、消费贷款、投资理财等需求。
4. 风险控制高效：商业银行在零售业务中注重风险控制，对客户进行信用评估和审核，通过合理的措施减少不良贷款风险，并提供金融服务保障，确保客户利益。
二、商业银行零售业务的主要产品和服务商业银行的零售业务包括但不限于以下几个方面的产品和服务：1. 储蓄存款：商业银行提供活期存款、定期存款等多种储蓄方式，为客户提供安全、便捷的资金保管和增值服务。
2. 贷款业务：商业银行提供个人消费贷款、房屋贷款、车辆贷款等多种贷款方式，满足客户的各类消费和投资需求。
3. 信用卡业务：商业银行发行各类信用卡，为客户提供方便快捷的支付方式，并提供积分、优惠等各类增值服务。
4. 网上银行和手机银行：商业银行通过网上银行和手机银行提供账户查询、转账汇款、理财投资等金融服务，为客户提供全天候、无地域限制的金融服务。
5. 理财产品：商业银行推出各类理财产品，为客户提供更多元化的投资选择，满足客户的投资需求。
三、商业银行零售业务的发展趋势商业银行零售业务在市场竞争日趋激烈的环境下，不断发展和创新，迎合客户需求，具有以下发展趋势：1. 科技创新：商业银行将加大科技创新力度，通过人工智能、大数据分析等技术手段，提高服务效率，提供更加智能化、个性化的金融服务。
商业银行零售银行业务
商业银行零售银行业务近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。
目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。
零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。
目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。
一、我国商业银行零售银行业务的现状零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。
顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。
零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。
目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。
近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。
以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始代理国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。
截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡亿张，其中信用卡300万张。
银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。
但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。
在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。
截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向作为国民经济的重要支柱之一，我国的城市商业银行在市场经济条件下得到了迅速的发展。
随着我国金融市场的不断开放和改革，城市商业银行发展的空间和机会进一步扩大，同时也面临着新的挑战和风险。
目前，我国城市商业银行发展呈现出以下几个方面的现状：一、市场占有率提升。
随着城市化进程的加速和商业领域的不断拓展，城市商业银行的市场份额逐步扩大。
据统计，目前我国城市商业银行在城市金融市场的占有率已经超过60%。
二、业务范围拓展。
城市商业银行在不断扩大和深化自身业务的同时，也积极拓展新的业务领域。
如近年来，部分城市商业银行开始进军互联网金融领域，打造自己的电子银行，推出网上银行、手机银行等金融服务，以更好地满足现代金融业务的需求。
三、资本实力增强。
随着我国城市商业银行资本市场的逐步开放和发展，城市商业银行的资本实力逐步增强。
目前，我国数十家城市商业银行已经在境内外成功上市或发行可转债等资本工具，这有力地支撑了城市商业银行业务的发展。
四、风险防范和监管加强。
由于金融风险问题的突出，我国金融监管机构加强了对城市商业银行的监管力度，要求其在风险管理等方面加强自身能力，规范经营行为。
同时，城市商业银行在自身经营过程中也需要更加重视风险控制和防范，提高自身风险承受能力。
一、金融市场竞争加剧。
随着国际金融市场的进一步开放和竞争，我国城市商业银行需要进一步提升自身竞争力和创新能力，打造自己的核心竞争优势。
二、市场需求多元化。
随着消费者需求和市场环境的变化，城市商业银行需要进一步丰富自身的金融产品和服务，满足多元化的市场需求。
三、风险控制和防范能力提升。
金融风险是城市商业银行发展的最大威胁，需要城市商业银行加强自身风险控制和防范能力，提升风险承受能力。
四、数字化转型迫在眉睫。
随着数字经济的崛起和信息技术的普及，城市商业银行需要加快数字化转型，构建数字化金融生态系统，提高数字化水平和智能化程度，以满足现代社会对金融服务的需求。
我国商业银行零售业务现状及其发展趋势
我国商业银行零售业务现状及其发展趋势目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.1.1 研究背景 (1)1.1.2 研究意义 (1)1.2 国内外研究现状 (1)1.2.1 国外的研究现状 (1)1.2.2 国内的研究现状 (2)第2章我国商业银行零售业务发展现状及趋势 (2)2.1我国商业银行零售业务发展现状 (3)2.1.1我国商业银行零售负债业务发展现状 (3)2.1.2我国商业银行零售资产业务发展现状 (3)2.1.3我国商业银行零售中间业务发展现状 (3)2.2我国商业银行零售业务发展的趋势 (3)第3章我国商业银行零售业务发展存在问题 (3)3.1 经营理念上的偏差 (3)3.1.1 对零售业务的价值和战略地位缺乏正确认识 (3)3.1.2 没有真正贯彻以客户为中心的经营理念 (4)3.1.3 缺乏市场定位观念，对客户细分、需求定位等研究不到位 (4)3.2 业务分离，缺乏有效的支持 (4)3.3 产品缺乏多样性 (4)3.3.1 产品结构不合理 (4)3.3.2产品缺乏创新 (4)3.3.3 缺乏品牌战略 (4)3.4 客户服务的滞后 (4)3.4.1 客户服务意识淡薄 (4)3.4.2 缺乏客户服务统一标准 (5)3.5 服务管道的单一 (5)3.5.1服务管道的拓展不足 (5)3.5.2 信息服务滞后 (5)3.6 服务人员素质建设的不足 (5)第4章我国商业银行零售业务发展的策略研究 (5)4.1 转变营销观念，调整经营理念 (5)4.1.1 正确认识零售业务的价值和战略地位 (5)4.1.2确立以客户为中心的经营理念 (5)4.1.3 以客户需求为导向细分市场 (6)4.2 创新组织架构，确保组织和资源支持 (6)4.2.1 完善组织构架，改造流程控制 (6)4.2.2健全客户信息库 (6)4. 3 丰富产品类型，创新产品体系 (7)4.3.1 制度品牌营销策略 (7)4.3.2组织产品创新 (7)4. 4 整合业务流程，提高多渠道服务能力 (7)4.4.1 完善服务流程，提高服务质量 (7)4.4.2强化电子渠道分销功能 (7)4.4.3 完善营销管道体系 (8)4. 5 加强人力资源建设，提高整体实力 (8)4.5.1 加强人员培训，提高人员素质 (8)4.5.2 重视员工价值，留住优秀人才 (8)第5章结论与展望 (8)参考文献 (9)摘要商业银行向个人客户专门开发了一种具有针对性的产品：银行零售业务，它作为银行提升竞争力与品牌形象的主要措施,是银行源源不断的发展动力，是银行利润的重要来源。
论我国商业银行零售业务发展现状及对策
论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。
本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。
【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。
我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。
从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。
二是商业银行的角色和定位的转变。
现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。
三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。
四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。
从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。
二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。
三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。
这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。
二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。
但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。
1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。
零售行业的现状和发展趋势
零售行业的现状和发展趋势1. 行业现状分析1.1 市场规模与增长趋势中国零售行业在近年来经历了快速的发展，市场规模持续扩大。
根据艾媒咨询发布的《2023-2024年中国零售行业发展趋势报告》，2012-2023年间，中国仓储会员超市行业市场规模始终保持在200亿元以上，2023年同比增长8.7%。
便利店行业市场规模在2022年达到4237亿元，同比增长10.5%，而2023年零食集合店市场规模为809亿元。
这些数据表明，新零售相关市场规模持续飙升，市场提升空间较大。
尼尔森IQ发布的《2024 中国零售业发展报告》也指出，中国零售市场正逐渐从消费升级模式转向性价比导向的新纪元，消费升级与降级现象并存，消费者的多元化需求为市场带来了结构性增长的机会。
报告中提到，2023年中国快消品零售市场虽整体销售额同比2022年微跌0.04%，但线上渠道中内容电商的销售额同比大幅增长55.9%，线下渠道中便利店实现3.9%的增长。
1.2 消费者行为变化随着社会物质生活的丰富，消费者购物的关注点不再局限于产品的品质，逐渐对个性化的产品和服务展现出越来越多的需求。
艾媒咨询的调研数据显示，61.5%的消费者表示日常生活、工作附近购物方便，办理仓储超市会员卡意义不大；61.4%的消费者表示选择零食集合店的原因是丰富的商品种类；一二线城市中超7成消费者选择前往连锁型便利店进行消费。
这反映出消费者日常对连锁新型便利店更为青睐。
尼尔森IQ的调研结果也显示，中国消费者在2023年将提升对于生鲜产品/健康保障类产品的消费，重点关注新鲜果蔬、乳制品、生鲜肉类的购买。
消费者在商品购买和渠道选择上更为明智和慎重，产品的品质和功能仍是未来维系消费者的基石。
1.3 技术革新与应用零售行业的技术革新在近年来取得了显著的进展，尤其是在人工智能、大数据、云计算等技术的应用上。
2023年，人工智能应用在零售行业取得巨大突破并开始广泛引用，包括商品数字化、会员运营、智能客服、商品知识库、图像处理、营销等方面。
中国工商银行零售业务发展现状
中国工商银行零售业务发展现状
中国工商银行是中国五大国有商业银行之一，其零售业务包括零售存款、零售贷款、信用卡、理财、保险等领域。
目前，中国工商银行零售业务已经成为其业务结构的重要组成部分，占据了其总资产的比例不断提升。
截至2021年，中国工商银行在零售业务方面表现强劲。
其零售贷款总金额超过13万亿人民币，信用卡发卡量超过2.7亿张，零售存款规模达到7.6万亿人民币。
同时，中国工商银行的数字化银行建设也不断加强，通过App、网上银行等渠道，将金融服务线上化，提供更加便捷的服务。
此外，中国工商银行还在不断拓展其零售业务的领域。
例如，该行与多家互联网企业合作，推出了类似于支付宝的手机支付服务；与多家国际知名保险公司合作，推出了一系列保险产品；与多家房地产企业合作，通过房贷等方式参与了中国房地产市场。
总的来说，中国工商银行在零售业务方面的发展已经相当成熟，通过不断拓展新的业务领域，提升数字化服务能力，其零售金融服务也将继续得到提升。
商业银行的发展现状和未来趋势
商业银行的发展现状和未来趋势近年来，随着全球金融市场的不断变化和经济的快速发展，商业银行在金融体系中扮演着重要角色。
本文将探讨商业银行的发展现状以及未来的趋势。
一、商业银行的发展现状商业银行作为金融机构的主体之一，在经济中发挥着至关重要的作用。
目前，商业银行的发展现状可以从以下几个方面来观察。
1. 技术创新的推动随着科技的快速发展，商业银行正在尝试整合互联网、大数据、人工智能等新兴技术，以提供更高效、便捷的服务。
例如，很多银行推出了手机银行、网上银行等电子渠道，用户可以随时随地完成银行业务。
此外，商业银行还利用大数据和人工智能技术进行风险控制和客户分析，提高经营效益和风险管理水平。
2. 金融业务多元化发展商业银行不仅仅提供传统的存贷款业务，还积极拓展其他金融业务，如投资银行、财富管理、证券、保险等等。
这种多元化的发展趋势有助于提高银行的盈利能力和风险抵御能力。
商业银行通过提供更广泛的金融服务，满足不同客户的需求，进一步拓展市场。
3. 风险管理的加强随着金融市场的波动性增加，商业银行对风险管理的重视程度也在不断提高。
银行加强风险管理，建立完善的内部控制体系，增加风险防范能力。
同时，监管机构也加强了对商业银行的监管力度，保证银行的健康运营。
二、商业银行的未来趋势商业银行在未来的发展中将面临一系列的挑战和机遇。
以下是商业银行未来的趋势展望。
1. 科技驱动的创新随着科技的不断进步，商业银行将更加注重技术创新，探索更加智能化的银行服务。
例如，人工智能将在风险评估、客户服务等环节发挥更大的作用。
虚拟货币和区块链技术也有望在商业银行的支付和清算领域推广应用。
2. 数字化转型的加速随着互联网的普及和用户需求的变化，商业银行将进一步推动数字化转型。
无论是线上支付、移动银行还是电子化业务流程，数字化转型将成为商业银行未来发展的重要方向。
3. 开放型金融生态系统的构建未来，商业银行将积极构建开放型的金融生态系统，与其他机构和平台进行合作。
银行零售业务
银行零售业务随着经济的发展和金融市场的不断扩大，银行行业也经历了很多的变革和发展。
其中，银行零售业务是银行业务中非常重要的一部分。
银行零售业务是指银行向个人、家庭和小微企业提供金融产品和服务的业务，其范围包括储蓄、贷款、信用卡、保险、证券等方面。
本文将从银行零售业务的概念、发展历程、现状以及未来发展趋势等多方面进行探讨。
一、银行零售业务的概念银行零售业务是银行业务中最基础的一类业务，主要服务于个人、家庭和小微企业等群体。
银行零售业务包括存款、贷款、信用卡、资产管理、外汇兑换、保险、证券等领域。
其中，储蓄是最基本的金融服务，贷款是最基本的信贷服务，证券、基金、保险等是附加服务。
银行零售业务与银行的传统业务相比，主要特点是面向普通人群，操作简单、投资风险相对较低，提供的金融产品和服务的利润较小，但是由于客户量大，可以形成规模经济。
因此，银行零售业务是银行业务收入中的重要组成部分。
二、银行零售业务的发展历程1.20世纪初银行零售业务的始端可以追溯到20世纪初，当时银行主要提供储蓄和贷款服务。
随着经济发展，银行零售业务不断拓展，开始提供银行卡、信用卡等服务。
2.20世纪70年代20世纪70年代，银行零售业务开始进入高速发展阶段。
这一时期，信用卡和ATM等PVC（塑料）卡技术的应用，使得银行零售业务具有更高的效率和更强的服务功能。
3.20世纪80年代20世纪80年代，银行零售业务进一步发展，出现了新的金融产品和服务。
如零售化贷款、银行理财、国外汇款等服务，进一步满足了客户对金融服务多样化和个性化的需求。
4.90年代至今90年代，银行零售业务进一步变革，从传统营销模式向全渠道模式转变。
随着互联网和移动互联网的发展，各大银行开始重视数字化转型和金融科技创新，大力开拓网银、手机银行等新渠道，进一步提升零售业务的覆盖面和服务水平。
三、银行零售业务的现状1.市场竞争加剧目前，我国银行业竞争愈加激烈，银行零售业务竞争格局也在不断变化。
2024年银行零售业务工作总结7篇
2024年银行零售业务工作总结7篇第1篇示例：2024年，银行零售业务在市场竞争激烈的环境中取得了长足的发展。
在过去的一年中，银行零售业务团队不断优化服务，提升客户体验，使得银行零售业务在市场上脱颖而出。
下面就2024年银行零售业务工作总结做一份总结报告。
一、市场竞争情况2024年，随着金融科技的快速发展和金融市场的不断开放，银行零售业务面临着更加激烈的市场竞争。
新兴的互联网金融机构和第三方支付平台对传统银行构成了挑战，传统银行在零售业务上的份额不断被侵蚀。
金融监管政策的不断调整也给银行业务带来了一定的不确定性。
二、业务发展情况在这样的市场环境下，银行零售业务团队做出了积极努力，取得了一系列的成绩。
银行零售业务的产品线得到了进一步的拓展，不仅推出了更多种类的信用卡、贷款产品，还推出了多样化的理财产品和保险产品，满足了客户多样化的金融需求。
银行零售业务在服务体验上取得了突破，大力推进了线上线下一体化的服务模式，提高了客户的使用便捷性和舒适度。
银行零售业务在风险管控方面也取得了一定的成果，通过科技手段提高了风险评估的精度，减少了不良资产的风险。
三、客户体验2024年，银行零售业务在客户体验方面取得了长足的发展。
银行零售业务通过不断优化服务流程，提升了服务效率，为客户提供了更加便捷、高效、个性化的金融服务。
银行零售业务还通过数据分析和人工智能技术，为客户提供了更精准的金融咨询和推荐服务，不断提高客户满意度和忠诚度。
四、未来展望2024年，银行零售业务团队在市场竞争中取得了明显的优势，但也面临着诸多挑战。
随着金融科技的不断发展，金融市场的竞争将更加激烈，要想在市场上立于不败之地，银行零售业务团队需要进一步加强技术研发和创新能力，提高服务水平，不断满足客户需求，提升品牌影响力。
银行零售业务还需要加强风险管控，规避金融风险，确保业务的稳健发展。
2024年，银行零售业务在市场中取得了显著的成绩，但也仍有诸多不足之处。
商业银行零售业务现状及发展趋势
商业银行零售业务现状及发展趋势随着科技的发展，商业银行的零售业务也在不断的更新与发展。
这些变化带来了机遇和挑战，让我们了解一下商业银行零售业务现状及发展趋势。
首先，让我们了解商业银行的零售业务范围。
商业银行的零售业务主要包括信用卡、个人贷款、储蓄存款、投资理财、支付结算等。
这些业务中，信用卡、贷款、储蓄存款是传统的零售业务，而投资理财和支付结算则是新兴的零售业务。
传统的零售业务，如信用卡、贷款和储蓄存款，一直是商业银行主要的收入来源。
但是在竞争激烈的市场环境下，商业银行不断通过优化产品和服务来拓展客户群，并采取差异化的市场策略。
例如，发行不同类型的信用卡、针对特定客户群体的贷款产品以及创新的存款服务等。
随着互联网金融的兴起，投资理财和支付结算成为商业银行的新兴业务。
投资理财产品逐渐向成熟的投资者提供更为个性化和专业的投资选择，具有门槛低、风险可控等优势，成为日益普遍的理财选择。
而支付结算则成为商业银行面向大众的生活服务之一，全面赋予客户自我管理、随时随地安全便捷的支付方式。
随着金融业的改革和市场的开放，商业银行的零售业务将不断面临新的发展机遇和挑战。
以下是商业银行零售业务发展趋势的几个方面：第一个方面是数字化转型。
随着移动互联网的普及，银行零售业务通过APP、网站等数字化平台来实现客户管理、产品销售、交易处理等各方面的转型。
数字化转型将带来产品丰富化、服务个性化、流程优化、客户体验升级等一系列改变。
第二个方面是客户体验升级。
随着竞争的加剧和消费者越来越具有个性化需求，银行零售业务将不断升级客户体验，提升客户忠诚度。
通过不断针对客户进行精细化营销活动、持续全方位的品牌推广，商业银行将持续增强竞争实力。
第三个方面是风险控制。
银行零售业务面临的一个重要挑战是风险控制。
通过加强风险管理能力，商业银行将能够更好地控制不良资产风险、保障客户资金安全、提高风险防范能力。
总之，商业银行的零售业务在数字化、个性化、风险控制等多个方面都有了新的发展趋势。
我国商业银行的发展趋势及对策分析.doc
我国商业银行的发展趋势及对策分析摘要：现阶段是金融业高速发展的时代,自从我国加入了WTO,经济全球化给我国经济发展带来巨大的挑战,同时大批国际银行业开始打破了银行经营地域限制和分业管制的弊端,采取了银行、证券、保险、信托混合经营的方式,使我国商业银行经营发展带来极大的挑战,调整结构、加快发展方式转变和经营转型的任务更加紧迫。
但是从我国商业银行的发展现状来看,仍存在很多问题对商业银行的经营转型产生很大的影响。
为此,本文主要从我国商业银行目前的发展现状进行分析,并提出商业银行未来的发展趋势以及相应的对策分析。
关键词：商业银行发展趋势对策分析引言随着经济全球化的深入,国际经济合作日益加深,外资银行开始不断转变经营发展模式,从分业管制向混合经营模式转变,并开始大规模的涌入中国银行市场,与国内银行业展开围绕资源、市场、技术、人才等多方面更为激烈的的竞争,对我国商业银行的经营发展带来很大的危机。
其实金融全球化不断深入带给我们挑战的同时,也带来了良好的发展机遇,国际金融监管改革和中国经济结构调整的加快,必然会催生我国商业银行经营环境的巨大改变。
我国商业银行将会从自身的发展特点出发,以经济的均衡发展为制定了银行经营转型的科学策略,从而提高我国商业银行的个性化服务,促进综合经营效益的稳步提升。
一、我国商业银行目前的发展现状虽然我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已形成一定的规模,但与发达国家相比,还存在着战略定位不够明确,优势不突出,营销机制尚不完善等问题。
从我国商业银行的经营现状进行分析,主要体现在如下几个方面：（一）业务品种少,质量低我国商业银行目前主要经营的是存贷款业务,如信息咨询、财务顾问、金融衍生业务等高科技、高收益、效用全的中间业务很少,并且中间业务的发展也很慢,对业务产品的创新水平都相对较低,银行的贷款资金来源主要是居民存款,从而使我国商业银行的资产质量和自由资本率低,存在着高额的不良资产现象,导致我国商业银行存在极大的潜在风险性。
商业银行发展现状与未来趋势分析
商业银行发展现状与未来趋势分析近年来，随着全球经济的快速发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，发挥着重要的作用。
本文将分析商业银行的发展现状以及未来的趋势。
一、发展现状1. 利润增长放缓过去几十年里，商业银行以其高效的资金配置能力和丰富的金融产品服务，获得了持续的增长。
然而，随着经济增速放缓、竞争加剧，以及利率市场化等因素的影响，商业银行的利润增长已经出现放缓的趋势。
2. 技术驱动创新面对新技术的崛起和消费者需求的变化，商业银行不得不加快创新步伐。
通过引入人工智能、大数据分析、区块链等新技术，商业银行得以提高服务效率和产品创新能力，同时降低运营成本。
3. 网络金融浪潮随着互联网的普及，商业银行也开始积极拥抱互联网金融，通过线上渠道进行业务推广和服务。
网上银行、手机银行、第三方支付等新兴业务蓬勃发展，进一步改变了商业银行的经营模式。
二、未来趋势1. 数字化转型未来，商业银行将更加注重数字化转型。
通过建设全方位的数字化平台，推动金融服务全面上线，提供一站式的金融产品和服务。
同时，商业银行还将加强信息安全保护，以确保客户的数据安全。
2. 战略合作面对市场竞争的不断加剧，商业银行将加强与其他金融机构的战略合作，实现资源共享和互利共赢。
这种合作可以在服务拓展、风险管控、科技创新等方面带来更多机会和竞争优势。
3. 环境可持续发展在社会对环境可持续发展的日益关注下，商业银行将更加重视社会责任。
未来，商业银行将更加注重绿色金融和可持续投资，支持环保产业的发展，并积极推动金融创新，提供可持续的金融产品和服务。
结语商业银行作为金融体系的重要组成部分，其发展现状和未来趋势都离不开经济环境和技术进步的影响。
尽管面临一些挑战，但商业银行依然具备巨大的发展空间。
随着数字化转型的加速，商业银行不断创新和变革，以更好地满足客户需求，推动金融行业的发展。
未来的商业银行将以数字化、战略合作和环境可持续发展为主要趋势，并致力于成为经济发展的重要支撑和服务的中心。
我国商业银行的零售银行业务发展前景
何进一步加速发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关
心 的重要课题之一 。
一
、
我 国商业银行零售银行业务的发展现状
在我国， 由于社会经济发展水平不高， 加之银行对零售银 了比较明显的变化 ， 财富进一步 向富裕客户 和中产 阶层集 中。
行业务在认识上和观念 上的滞后 ，长期 以来只注 重对大企业 据调查 ， ０４ ， 人金融资产 超过 ｌＯ 在２０年 个 Ｏ 万美元的富裕 人士 ３ 万人 ； ６ 一个稳定的高收入富裕人群层次已经形 成。因 的金融服务 ， 而忽视了零售银 行业务市场 ， 这也导致 了在很长 己达２ ．
一
段时间里 ， 我国商业银 行零售银 行业务 几乎是空白 ， 基本上 此可 以说 ，社会财富格局的改变为商业银行拓展零售银行业
就是指单一的居民储蓄业务。 迅速。各家商业银行认识到 零售银行业务对整个 商业银行经 了以储 蓄业务 为重点 ， 务为龙头 ， 卡业 代收代 付业务为依 托 ，
趋激烈。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第三 ， 零售银行业务在我 国商业银行具有较 大发展 。 零售银行业务已经成 为商业银 行的战略发展 重点 。零售 定、 附加值高等特点。从利润贡献上来看 ， 美洲银 行零 售银 行
银行零售银行业务 的全面同台竞争将 不可避免 ，市场竞 争日 银 行业 务具有领域广 、批 量多、风 险小 和个 性化以及收入稳 ６ ％，是盈利 的最大一个 部 ３ 虽然 我国 商业银 行零售 银行业 务 已经形 成了一 定的规 业 务对该行盈利 的贡献率已达４ ． 零售银行业务在 英国 、 新加坡等 国家银 行业务中占３％ ０ 一 模， 但与发达国家相比 ， 还有很大的差距 ， 在有特色 、 竞争力的 分 ， 组合产 品研发 、 品定价 、 能力等方 面 ， 产 服务 还有很多精细 化 ５％ 右 ， 国内银 行都在 １％以下 ， 这也正说明了零售银 ０左 而 ０ 但 工作要做。特别是外 资银 行在个人理 财等零售业务方面具有 行业务 在我 国商业银行中具有较大的发展空 间。 很成熟的技术和客户服务 手段 ， 成为未来与我国商业 银行 将 第四 ，入世后金融市 场的开放 迫切需要国内商业银 行大
中国工商银行零售业务的现状
中国工商银行零售业务的现状
一、中国工商银行零售业务现状
（一）中国工商银行零售业务形势
中国工商银行零售业务作为全国最大的商业银行之一，业务形势大好。
中国工商银行在“面向多维度客户、全面可触式、全渠道服务”的理念下，积极拓展并优化零售业务，构建更加完善的零售业务体系。
近年来，中国工商银行深度参与“互联网+”、智能技术、大数据等前沿技术的研发和创新，提高服务及满足客户多样化需求的能力。
主要包括：蚂蚁金服的支付宝、手机话费、投资理财、兴业e生活等；研发智能客服系统；建立全国“快捷支付”和“和联实时到账支付”；开展电子发票、民生服务网站；推出短消息支付等服务。
（二）零售业务重点
中国工商银行将零售银行业务作为发展重点，注重零售业务的客户体验和服务水平。
其针对不同客户群体，提供优质便捷的个人银行、客户专属以及财富管理服务，满足客户的金融需求。
1．个人银行服务：提供存取款服务、外汇买卖、信用卡及公共事务银行服务等；
2．客户专属服务：向客户提供个性化定制服务、特色理财产品； 3．财富管理服务：提供财富增值的理财产品，及时反馈客户的投资行为；
（三）零售业务优势
中国工商银行拥有深厚的资本实力，优势突出，支撑大型国有企
业独特的经营模式和工商银行零售业务的发展。
中国工商银行也拥有最先进的技术和完善的管理体制，能够为客户提供更多、更优质的服务。
此外，中国工商银行还大力发展客户经理服务和会员制度，为客户提供全面的个人金融解决方案，构建信任和开放的金融环境，提高金融服务质量。
浅谈商业银行零售业务主要问题及对策
浅谈商业银行零售业务主要问题及对策近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。
本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析，找出解决对策。
一、我国商业银行零售业务的现状银行零售业务也是商业银行以客户为中心战略的集中体现，已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。
与西方商业银行相比，我国商业银行在零售业务方面起步晚、发展慢，存在较大的差距。
国内商业银行的一贯思维是重批发轻零售，从而国内银行业近乎雷同的资产负债模式，即资产以企业贷款为主、负债却以居民储存为主。
我国商业银行的资产主要运用于工商企业、农业与基础设施的生产性贷款，对居民的个人贷款占商业银行的全部贷款的比例一直很低。
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整。
房地产贷款的重心明显向个人住房贷款倾斜，个人住房贷款增速也十分明显；即便如此，个人住房贷款占房地产贷款的比重也只有35%，占各项贷款余额比重仅为2%；另外，汽车消费贷款在我国刚刚起步，而美国70%，德国60%，日本50%汽车消售都是通过分期负债方式进行的。
零售业务不平衡的发展状况，造成了国内商业银行资产负债普遍存在着严重的结构性风险，一方面，是高达六万亿的储蓄存款形成的硬债务；另一方面，是巨额的国有企业贷款形成的软债务，在软、硬两方面的压力下，我国商业银行始终运行在高风险状况中。
我国零售金融运行体系的基础构建较差，比如提供零售金融产品的国有银行尚未真正实现商业化，金融产品的市场定价制度还未形成，个人信用制度还需完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等等；长期以来，商业银行忽视零售业务的拓展，缺少懂得零售业务操作、管理、设计、开发等方面的高素质人才，缺乏零售业务产品创新机制，习惯地将批发业务的运作程序及服务方式用于零售业务的操作，不适应居民个人对金融服务需求的特点。
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨随着社会经济的发展和信息技术的飞速进步，零售银行业务正经历着巨大的转变和挑战。
传统零售银行业务模式面临着多方面的问题，需要进行深入分析和探讨，以及未来发展趋势的展望。
一、零售银行业务存在的问题1. 传统业务模式受限传统零售银行业务主要以网点为核心，依靠线下服务和人工操作进行业务办理，但受限于时空和人工成本，难以提供足够便利、高效的服务，已经无法满足现代消费者多样化、个性化的需求。
2. 业务成本高企传统零售银行业务依赖人工运营和大量的线下网点，导致高昂的运营成本，包括人力成本、场地租金、维护成本等，从而影响了业务的盈利能力。
3. 风险管控不足由于传统零售银行业务主要依赖人工操作，风险管控受到限制，容易出现操作失误、内部作弊、数据泄露等风险，给银行和客户带来不安全因素。
4. 产品同质化严重传统零售银行业务产品同质化现象严重，银行产品和服务之间差异性不大，缺乏竞争优势，导致业务盈利空间受到挤压。
5. 用户体验欠佳传统零售银行业务模式存在诸多弊端，导致用户体验不佳，包括办理业务时间长、排队等候、信息不透明等问题，使用户满意度降低。
二、零售银行业务未来发展趋势探讨1. 科技驱动业务升级随着信息技术的不断发展，零售银行业务正在向数字化、智能化转型，通过移动互联网、大数据、人工智能等技术手段，实现业务的智能化和自助化，提高服务质量和效率。
2. 多元化产品和服务未来零售银行业务将向多元化方向发展，不断推出符合客户需求的差异化产品和服务，满足不同客户群体的个性化需求，提升竞争力和盈利空间。
未来零售银行业务将加强风险管控和安全保障，引入更多的先进技术手段，包括区块链、生物识别等，保障客户资金和个人信息的安全。
4. 提升用户体验和服务水平未来零售银行业务将重点提升用户体验和服务水平，推出更加便捷、智能化的服务方式，包括无人智能柜员、一键办理业务等，让客户感受到更加舒适、愉悦的金融服务。
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨随着互联网和移动技术的迅猛发展，零售银行业务已经成为银行业的重要组成部分。
零售银行业务主要包括个人存款、贷款、信用卡、支付结算等服务，是银行与个人客户之间的直接业务联系。
随着社会经济形势和科技进步的不断变化，零售银行业务也面临着许多问题和挑战。
这些问题不仅影响着零售银行的经营发展，也对整个银行业的健康发展产生了影响。
本文将对就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势进行探讨。
一、存在的问题1.市场竞争激烈随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，银行业的竞争日益激烈。
除了传统的国有银行、股份制银行之外，还有一大批城市商业银行和农村商业银行以及互联网金融机构等参与到零售银行业务中来，市场份额争夺异常激烈，增加了零售银行的运营成本和管理难度。
2.风险管控压力加大零售银行业务的本质是与大众金融需求相关的，例如个人贷款、信用卡、存款等，随着金融市场的不断变化，客户的信用风险、市场风险、操作风险等也在不断增加，银行在进行零售业务时必须重视风险管控，这对银行的风险管理和内控制度提出了更高的要求。
3.服务体验不足随着科技的发展和人们需求的不断提高，客户对服务的要求也在不断提升。
目前，一些传统零售银行的服务体验不足，网点排队、办理业务繁琐等问题依然存在，客户的体验感受有待提升。
4.互联网金融冲击随着互联网金融的快速发展，一些互联网金融机构通过先进的技术手段和简洁高效的服务方式，正在对传统零售银行的市场份额造成冲击，传统银行业务面临着巨大的挑战。
5.利率市场化改革近年来，我国金融市场不断进行利率市场化改革，包括贷款利率市场化改革、储蓄利率市场化改革等，这将对零售银行的利润空间和资金成本带来影响，进一步加大了银行经营压力。
二、未来发展趋势1.加强科技创新未来，零售银行业务将更加注重科技创新，通过人工智能、大数据、区块链等技术手段，提高业务效率和客户体验，满足客户个性化、多元化的金融需求。
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向
浅析我国城市商业银行发展现状及未来发展方向我国城市商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，发展现状和未来发展方向直接关系到我国金融市场的稳定和经济的健康发展。
本文将从几个方面对我国城市商业银行的发展现状和未来发展方向进行浅析。
一、发展现状1.规模不断扩大随着我国经济的快速发展，城市商业银行的规模不断扩大。
据统计，截至2020年，我国城市商业银行的总资产规模已经超过了80万亿元。
城市商业银行的分支机构也在不断增加，业务范围不断扩大，为各类企业和个人提供了更加全面和便捷的金融服务。
2.风险防控能力不断提升近年来，我国金融市场面临着各种各样的风险挑战，城市商业银行作为金融体系中的重要角色，其风险防控能力得到了不断提升。
通过加强内部管理、加大风险控制和防范力度，城市商业银行的资产质量得到了有效维护，资金运营效率得到了明显提高。
3.技术创新不断推进随着科技的快速发展，城市商业银行也在积极推进技术创新，加快信息化建设。
通过建设大数据、云计算、人工智能等技术平台，城市商业银行加强了风险控制、提高了金融服务的精准度和便捷性，为客户带来了更好的服务体验。
二、未来发展方向1.加强风险管理能力建设随着金融市场环境的不断变化，城市商业银行在未来的发展中要加强风险管理能力建设。
通过建立完善的内部控制体系、强化风险管理意识和能力培养，提高风险管理水平，有效防范各类风险。
2.深化服务实体经济未来，城市商业银行应该更加深入地服务实体经济。
这不仅包括更好地服务传统行业，还要充分发挥金融创新和科技创新的作用，支持新兴产业和高新技术企业的发展，为实体经济的转型升级提供有力的金融支持。
3.推动金融科技发展在未来，城市商业银行要积极推动金融科技的发展。
通过加大对金融科技的投入，推动数字化转型，加速金融服务的智能化和便捷化，推动金融与科技的深度融合，实现金融业态的创新和升级。
4.加强国际化经营随着经济全球化的不断深化，我国城市商业银行要加强国际化经营。
商业银行零售业务现状及发展趋势
商业银行零售业务现状及发展趋势随着金融科技的快速发展和互联网时代的到来，商业银行的零售业务正面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将从现状和发展趋势两个维度，对商业银行零售业务进行分析和探讨。
一、现状分析商业银行零售业务是指面向个人客户的金融服务业务，包括存款、贷款、信用卡、理财、支付结算等多个方面。
目前，商业银行的零售业务在整个银行业务中占据着重要地位，并且呈现出以下几个特点：1. 业务规模持续扩大：随着国民经济的发展和居民收入的增加，人们对金融服务的需求不断增长。
因此，商业银行的零售业务规模逐年扩大，成为银行盈利的主要来源之一。
2. 产品创新不断推进：为了满足客户多样化的需求，商业银行在零售业务上进行了很多创新尝试。
比如推出了手机银行、网上银行、第三方支付等新型服务，方便了客户的日常金融交易。
3. 竞争激烈：随着银行业务逐渐市场化竞争，商业银行之间的竞争也日益激烈。
各家银行纷纷加大对零售业务的投入，通过降低费率、增加优惠活动等方式吸引客户。
二、发展趋势展望1. 金融科技与电子商务的结合：随着互联网金融的兴起，商业银行零售业务将更加紧密地与互联网、移动互联网、大数据等技术相结合。
未来，电子商务平台、在线支付和金融科技公司的崛起将对传统商业银行带来冲击和改变。
2. 个性化定制服务：随着客户需求的多元化和个性化，商业银行将更加注重提供个性化的金融服务。
通过大数据分析和智能化技术，银行可以更好地了解客户需求，提供更加精细化、差异化的金融产品和服务。
3. 多元化渠道发展：随着手机智能化和互联网的普及，传统的实体网点将逐渐减少，取而代之的是移动银行、互联网银行等新的服务渠道。
商业银行将加大对多元化渠道的发展和运营，提升客户的服务体验。
4. 风险控制能力提升：商业银行在发展零售业务的同时也要面临风险的挑战，比如信用卡风险、贷款风险等。
因此，商业银行需要进一步提升风险管理能力，建立科学有效的风险防控体系。
5. 跨界合作与融合发展：随着金融市场竞争的加剧，商业银行将加强与其他机构的合作，开展跨界业务。
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浅议商业银行零售业务现
状及发展趋势
摘要随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求
关键词商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融
界的现实课题
1我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占
商业银行经营利润的25%左右虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
（1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求
（2）零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,
来提高整体的盈利水平
（3）零售业务各自为战,忽视流程观念国内商业银行不太重视流程它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势
（4）单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式渠道是银行竞争力的一个重要要素简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同离柜渠道的特点就是成本非常低从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升而电子银行是未来竞争中的一
个利器国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势
（5）商业银行零售业务产品单一、服务单一存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面此外,商业银行内部的引导方向也有问题长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低
2我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
（1）统一思想认识,转变营销观念零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展
（2）做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念要重点关注潜力客户群潜力客户主要是在校大学
生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大（3）加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持在研究竞争对手及国
际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群
（4）整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网
上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务
商业银行要充分发挥多渠道服务的作用,就一定要做好流程的整合工作关键要改变现在以产品来设部门、以岗位来设流程、以部门为中心的分割状态,几个零售的部门要紧密地联系在一起对各渠道的营销,各行都要组织一些专门的队伍,到一些非常好的单位去,营销、宣传多渠道的服务这是银行提高核心竞争力的重要渠道
（5）强化风险意识,建立健全风险管理体系风险管理对于个人贷款业务至关重要,是个人贷款业务健康稳定发展的基础与企业相比,个人搬迁、工作调动频繁,流动性大,不易管理拿个人贷款业务来讲,目前我国没有像对企业那样的资信评估方法面对个人客户大量的借款申请,银行不得不提高借款的门槛,提高担保要求个人消费者则因手续繁杂、等待时间过长而望而却步商业银行应既要坚持“一手抓业务营销,一手抓风险防范”的工作思路,还应当按照现代商业银行内控管理的要求,在对零售业务营销与核算进行有效分离(前后台分离)、改革精简业务操作授权、完善各项业务制度的基础上,建立健全能够确实保障业务快速健康发展的风险管理体
系,从而促进零售业务的持续快速发展。