互联网金融下的p2p网贷模式

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互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

ｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ．
【Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｌｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ；Ｐ２Ｐｎｅｔｗｏｒｋｌｅｎｄｉｎｇｍｏｄｅｌ；Ｒｉｓｋ；Ｒｅｇｕｌａｔｏｒｙ
ＳｃｌｅＩ１ｃｃ＆ＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＶｉｓｉｏｎ
ｒｒａ１．技视界
科技・探索・争鸣
互联网金融Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和监管路径探析
王国梁（山东大学，山东济南２５０１００）
【摘要】近年来，包括Ｐ２Ｐ网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。本文在对Ｐ２Ｐ网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强Ｐ２Ｐ网络借贷加
ｅｃｏｎｏｎｌｉｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎｄａｌｓｏｈａｓｍａｎｙｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｉｎｔｈｉｓｐａｐｅｒ，ｂａｓｅｄｏｎＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ ’ Ｓｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｗｅｗｉｌｌｂｒｉｅｆｌｙｉｎｔｒｏｄｕｔｅｔｈｅ
ｍｏｄｅｏｆｏｐｅｒａｔｉｏｎｐｒｏｃｅｓｓ，ａｎｄａｎａｌｙｚｅｔｈｅｒｉｓｋｓａｎｄｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆＰ２ＰｌｅｎｄｉｎｇｍｏｄｅｌＷｅｗｉｌｌａｌｓｏｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｔｈｅｓｏｌｕｔｉｏｎｓａｂｏｕｔｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇ

p2p网贷的运营模式是什么

p2p网贷的运营模式是什么p2p网贷的运营模式：债券转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。

它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”p2p网贷的运营模式：P2B模式P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。

平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。

P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。

P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：第一，和担保公司合作的平台;第二，和小贷公司合作的平台;第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台;第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。

因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。

相关内容扩展：运营模式的发展谋略1. 优化“大脑”，增强智慧。

优化行政管理层，聘用优秀人才，特别是关键人物如总经理或常务副总经理。

让“精灵”变成“精神领袖”，成为公司这一庞大社会体系有效运转的强有力的动力。

网贷中的P2B、P2C、P2P模式

网贷中的传统P2P、P2C、O2O模式对比P2P网贷以其高效、快捷、安全等特点在金融界已成席卷之势，并引起强烈的关注。

但互联网金融快速发展的同时，P2P网贷模式也在出现分化——比如P2C、O2O等逐渐走向清晰。

下面来看看传统P2P、P2C、O2O的区别。

传统P2P模式：P2P是peer to peer，意思是“个人对个人”，是一种个人对个人的借款形式。

一般由P2P网贷平台作为中介，借款人在平台上发布借款需求，投资人通过投资向借款人进行借款，借款人到期还本付息，投资人到期收取本金并获得收益。

代表企业：金谷网盈金谷网盈的业务模式为传统的P2P模式，借款人可通过凭借其信用状况，如工资收入、征信记录、资产状况等实现信用借款或通过抵押物如车位抵押实现抵押借款。

金谷网盈的年化收益在9-12%左右，平台采用资金第三方托管模式+资管公司收购不良债权的方式。

必须注意的是在金谷网盈P2P模式下，借款人只能为个人而非小微企业。

传统P2P模式的利弊分析：1、传统P2P模式面向的借款人为个人，因此每个借款项目的金额都不会太大，一旦此项目发生违约后其风险也为可控。

2、符合银监会提出的“小额话”原则，不会触碰法律红线。

3、与其他模式相比此模式的借款项目的结构较简单，其借款方的财政状况、自身状况更容易分析，风险更容易把控。

4、此类模式的优势投资人可进行分散投资，以降低风险。

P2C模式P2C是personal to company，也是个人对企业、公司的一种借款形式，严格来说P2C这不算是新理财模式，而是P2P网贷的一个新方向。

与传统P2P模式不同，P2C模式撮合的是个人与企业的借贷。

其模式是企业发布融资项目，借款人直接针对项目投标。

代表企业：爱投资爱投资的业务为公司借款个人投资的模式，借款者采用担保借款，爱投资的年化收益在13%左右，爱投资自身只提供理财服务，借款由小贷公司推荐，他们只负责中间服务，用户的借款方向由第三方推荐，借款方向的可控性比较低。

—互联网金融P2P

无担保
年化收益：12%左右
程审核
年化收益：11%左右
陆金所
平安背书、银行技术
年化收益：8%左右
360迪迪贷房产抵押、票据抵押、三级监控年化收益：15%左右
关于360迪迪贷
公司介绍
360迪迪贷
（）
系豫银股权投资基金管理（上海）有限公司旗下全资子公司深圳誉金电子商务所经营的P2P网络借贷服务平台。 CFCA（中国金融认证中心）权威认证
互联网支持金融转变的几个层面
传统金融
互联网金融
信息处理风险评估资金供求支付供求方产品成本
困难/成本很高信息不对称通过银行与券商中介期限和数量的匹配通过银行支付间接交易需要设计复杂风险对冲风险交易成本极高
容易/成本低数据丰富、完整/信息对称完全自行解决超级集中支付系统和个体移动支付的统一直接交易直接交易简单化（风险对冲需求减少）金融市场运行互联网化，交易成本较低
2011年中国上海陆金所上线第一家银行背景的网络借贷平台
2013年中国互联网金融元年，网络借贷平台遍地开花，成交量井喷
2005年英国全球首家网络借贷平台Zopa上线 2007年中国上海拍拍贷上线开启中国网络借贷的篇章 2010年中国北京人人贷上线目前获得最大单笔融资的网络借贷平台
互联网金融属于民间借贷范畴，做到第三方资金托管、不承诺兜底回报（可担保公司介入）、做好中介本质工作（建立平台、审查资料、做好借贷合同、核实项目真实情况等）、建立平台会员、借贷双方利率控制在同期银行贷款4倍以下。
互联网金融大的趋势将进入银监会监管，在合法合规的前提下，良好发展。

互联网金融的六大模式

互联网金融的六大模式随着互联网技术的不断进步和金融市场的日益复杂化，互联网金融模式逐渐成为人们的焦点。

本文将介绍互联网金融的六大模式，并分析它们的特点和优势。

1、P2P网贷模式P2P网贷模式是指个人通过互联网平台向其他个人提供贷款的一种模式。

这种模式的优点在于灵活性高，可以满足不同借款人的需求。

同时，由于互联网的普及，借款人和出借人可以跨越地域限制，实现资金的快速流通。

然而，这种模式也存在风险，如信息不对称、欺诈等问题。

2、第三方支付模式第三方支付模式是指通过第三方机构实现资金转移的一种支付方式。

这种模式的优点在于便捷、快速、安全，可以广泛应用于电子商务、在线教育等领域。

然而，随着监管政策的收紧，第三方支付机构的运营成本逐渐提高，利润空间受到压缩。

3、互联网保险模式互联网保险模式是指保险公司通过互联网渠道销售保险产品的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低销售成本，提高效率，同时可以为消费者提供更优惠的价格和更全面的保障。

然而，互联网保险市场的竞争日益激烈，保险公司需要不断创新才能保持竞争力。

4、互联网证券模式互联网证券模式是指投资者通过互联网渠道进行股票交易的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低交易成本，提高交易效率，同时可以提供更全面的市场信息和更便捷的交易体验。

然而，这种模式也存在风险，如信息安全、市场波动等问题。

5、互联网银行模式互联网银行模式是指银行通过互联网渠道提供金融服务的一种模式。

这种模式的优点在于可以降低运营成本，提高服务效率，同时可以为消费者提供更便捷的金融服务。

然而，这种模式也存在风险，如信息安全、欺诈等问题。

6、区块链金融模式区块链金融模式是指利用区块链技术实现金融交易的一种模式。

这种模式的优点在于可以提高交易的透明度和安全性，同时可以降低交易成本和风险。

区块链技术的去中心化特性也可以避免传统金融体系中的中介机构和中心化数据存储的问题。

然而，这种模式也存在技术成熟度和监管政策等风险问题。

p2p网贷的主要运营模式

p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。

其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。

同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。

此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。

借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。

平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。

借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。

投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。

这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。

平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。

同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。

平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。

这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。

综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。

这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。

解析中国互联网金融的六大模式

解析中国互联网金融的六大模式互联网金融（TIFIN）是崭新的事物，如果以2005年第一家p2p金融公司zopa在英国诞生为起点，至今不过13年，而对于延续了多年的传统金融行业来说冲击是很大的，在这短短的13年中互联网的更新迭代非常迅速，接下来给各位介绍几种比较知名的互联网金融模式。

关键词：互联网金融互联网金融模式商业模式传统金融网贷1、互联网第三方支付模式严格意义上的中国的第三方支付是指经中国人民银行批准设立，受相关监管部门监管的以人民币作为主要货币的非银行收款人的金融中介机构，包括网络支付、银行卡收单、网上预付等。

广义上的第三方支付已经不仅仅局限于最初的互联网支付，而是形成了线上线下全覆盖、应用场景更为丰富的综合支付工具。

目前第三方支付公司的运营模式基本可以分为两大类：一类是以支付宝、财付通为代表的有大量个人用户基础的电子商务交易为主的第三方支付模式，如天猫、京东、淘宝、微信支付等；另一类是以块钱、汇付天下为代表的为多种互联网线上线下应用场景服务的独立第三方支付模式，如pos机、资金托管、资金预付管理等。

另外这两年兴起的网上代销保险、基金等，也为第三方支付模式增加了新的应用场景。

2、P2P网络借贷模式该模式是最初是一些互联网公司依托第三方支付机构而创新资金借贷双方撮合的第三方平台，也是一种“个人对个人”“个人对企业”的直接借贷模式，p2p网贷模式被视为互联网金融对于传统金融模式最重要的跨界，吸引了大量的关注，“互联网金融”这个词似乎最初也是专指这一模式。

但是发展了一段时间之后，由于监管的缺失和立法的滞后，给不法分子钻空子实施金融诈骗等，造成很多作为资金提供方的个人权益受到了不法侵害，引发了全国多起涉及上万人的群体事件，如“e租宝”、团贷网等事件，跑路和藏匿资金的起码有几百起。

事实上p2p网贷模式在严格意义上来说，对于个人和企业来说是一种非常有益的创新，如果作为撮合方的平台公司守法、诚信经营是可以达到既可以使公司能经营下去又能为社会做有益的贡献的，但是人性的贪婪在缺乏监管的情况下是无法依靠道德约束自觉遵纪守法的。

互联网金融的主要模式案例分析及对比研究

互联网金融的主要模式案例分析及对比研究互联网金融是指利用互联网技术进行金融业务活动的一种金融模式。

随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已经成为金融行业的主要发展趋势之一。

互联网金融的主要模式包括P2P网贷、众筹、第三方支付、在线理财、虚拟货币等多种形式。

本文将对这些主要的互联网金融模式进行案例分析和对比研究，以探讨它们各自的特点、发展状况及未来趋势。

一、P2P网贷P2P网贷是指个人之间通过互联网平台进行直接借贷的一种金融模式。

P2P网贷模式的特点是去除了传统金融机构作为中介的环节，借贷双方直接对接，降低了借贷成本，提高了借贷效率。

目前国内知名的P2P网贷平台有人人贷、拍拍贷、宜人贷等。

这些平台通过建立信用评级体系和风控体系，提供安全可靠的借贷服务。

P2P网贷模式的案例分析：2014年，上海陆金所成为首批获得网络借贷信息中介机构牌照的平台之一。

陆金所通过建立银行、保险等金融机构合作伙伴关系，提供资金存管、风险管理、资金支付等服务，保障投资者和借款人的权益。

P2P网贷模式的对比研究：P2P网贷在为广大中小微企业和个人提供融资服务的也存在着一些风险，如信用风险、信息不对称风险等。

监管部门加大了对P2P网贷平台的监管力度，促进行业健康有序发展。

二、众筹众筹是指通过互联网平台向广大投资者募集资金的一种融资模式。

众筹模式的特点是企业可以直接面向广大投资者进行融资，减少了传统融资渠道的中介环节。

国内知名的众筹平台有淘宝众筹、京东众筹等。

这些平台通过提供丰富的项目资源和投资者服务，促进了创新创业项目的孵化和发展。

众筹模式的案例分析：2016年，某家科技公司在淘宝众筹平台上推出了一款智能手环产品，仅用了30天就完成了1000万元的融资目标。

这一成功案例充分展示了众筹模式的市场潜力和投资者的参与热情。

众筹模式的对比研究：众筹模式在为创新创业项目提供了融资支持的也存在着一定的项目风险和信息不对称问题。

监管部门出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关政策规定，加强了对众筹平台的风险管控。

互联网金融三大模式

互联网金融三大模式近年来，互联网金融发展迅速，改变了传统金融业的格局。

在这个领域，涌现出了许多新模式和新业态。

本文将探讨互联网金融的三大模式：P2P网贷、众筹和数字货币。

一、P2P网贷P2P网贷是指通过互联网平台实现个人对个人之间的借贷交易。

这种模式以其灵活、便捷的特点吸引了大批投资者和借款人。

在传统金融机构信贷渠道有限的情况下，P2P网贷成为了一种重要的借贷方式。

1.平台角色：P2P网贷平台充当了信息中介和风控评估者的双重角色。

平台通过收集和验证借贷双方的信息，进行信用评估和风险控制，提供借贷撮合服务。

2.投资者：投资者通过平台选择适合自己风险偏好和收益期望的项目进行投资。

他们可以通过投资获得相对高于银行存款的收益。

3.借款人：借款人通过平台发布借贷需求，吸引投资者提供资金。

相对传统金融机构，P2P网贷借款手续简单、放款速度快、利率较低。

二、众筹众筹是指通过互联网平台集合许多小额投资者对创业、创新项目进行资金支持。

众筹模式具有一定的风险投资成分，但也为投资者提供了参与创业的机会。

1.项目发布：创业者在众筹平台上发布项目信息，并描述项目的创新点和商业模式。

投资者可以通过众筹平台了解并选择感兴趣的项目。

2.投资方式：投资者可以根据项目需求进行资金支持，通常以捐款、股权、回报等方式参与项目。

项目成功后，投资者有可能获得一定的回报。

3.风险和监管：众筹投资具有较高的风险，参与者应该充分了解项目信息和风险情况。

监管部门也应加强对众筹平台的监管，保护投资者的利益。

三、数字货币数字货币以区块链技术为基础，通过加密算法实现的一种虚拟货币。

与传统货币相比，数字货币具有去中心化、匿名性和快速转账等特点。

1.区块链技术：数字货币通过区块链技术实现交易的记录和验证。

区块链技术具有去中心化、可追溯等特点，确保了交易的安全性。

2.比特币：比特币是最早出现的数字货币，被广泛应用于电子商务和跨境支付等领域。

比特币具有固定发行量和独立性等特点，吸引了大量投资者。

互联网金融的5大类别及其特点

互联网金融的5大类别及其特点互联网金融是指通过互联网技术来改变传统金融服务模式的一种新型金融业态。

在互联网金融领域中，我们可以大致将其分为5大类别，分别为P2P网贷、股权众筹、第三方支付、基金销售和保险代理。

下面将分别介绍这5大类别的特点。

一、P2P网贷P2P网贷指的是通过互联网平台进行个人或企业的借贷行为，平台作为中介进行撮合，获得一定的服务费用。

这种模式的优点是快速，方便，省去了传统金融机构的中间环节，降低了借贷的成本。

但是，由于监管不到位，风险较高，平台自融和资金池模式等先后暴露出的问题使得P2P网贷面临着较大的监管压力。

二、股权众筹股权众筹指的是通过互联网平台，让众多个人参与企业的股权融资活动，达到募集资金，拓展业务的目的。

股权众筹的优点是突破了传统融资的壁垒，帮助更多的初创企业获得资金支持，促进了创新和发展。

但是，由于企业信息披露不足，投资者风险意识淡薄等因素，使得股权众筹也面临着诸多问题。

三、第三方支付第三方支付是指通过第三方机构提供的支付服务，为买卖双方之间的交易提供安全、快捷的结算服务。

第三方支付的优点是支付方式多样，方便快捷。

但是，由于支付机构监管不严，支付安全问题不容忽视。

四、基金销售基金销售是指通过互联网渠道销售各种基金产品，为普通投资者提供更便捷、透明、安全的投资渠道。

基金销售的优点是基金种类多样，投资门槛较低。

而且，基金公司的注册制改革也进一步提高了基金的透明度和公平性。

五、保险代理保险代理是指通过互联网平台销售保险产品的一种方式。

与传统的保险销售渠道相比，保险代理更方便客户，提高了客户的购买体验。

但是，保险产品涉及的条款太多，客户理解起来难度较大，保险代理平台需要提供更专业的风险评估和咨询服务。

总之，互联网金融作为一种先进的金融服务形式，在提高消费者体验和拓展金融市场方面发挥了积极作用。

但是，由于缺乏严格的监管和制度规范，互联网金融的安全和稳定性也面临着诸多挑战。

未来，互联网金融需要注重合规和风控，积极推进行业规范化，为更多人提供更安全、更可靠的金融服务。

p2p是什么p2p的风险有哪些

p2p是什么p2p的风险有哪些p2p是什么P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。

又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。

属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。

《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。

最受业内关注的一条是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

p2p的风险有哪些一、风险控制从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。

互联网金融的主要业务模式分析

互联网金融的主要业务模式分析随着互联网的发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，也逐渐走向了成熟和普及。

互联网金融的业务模式种类繁多，而其中的主要业务模式又是哪些呢？下面将从这个问题入手，分析互联网金融的主要业务模式。

一、P2P借贷模式P2P借贷，即点对点借贷，是指借贷双方直接通过网络平台进行资金的借与贷。

这种模式去除了传统金融机构作为中介的环节，使得借贷的利率和期限更灵活，投资人可以直接选择他们愿意支持的借款人进行借贷，并参与到借贷的风险和收益中来。

P2P借贷的成功也为互联网金融的风投和发展带来了新的机遇和前景。

像网贷之家、拍拍贷等网贷平台采用的就是P2P借贷模式。

二、众筹模式众筹一般用于创业或社会公益事业。

就是通过网络平台，大量网民受邀参与和推广，以筹集大量的可能性资金。

与传统的车间募捐相比，众筹更具有互动性、公开性和透明性，对于中小型企业和创业者更是一次获得筹资的好机会。

如以后再来一场、爱心橙等都是采用众筹模式的典型企业和公益组织。

三、支付结算模式支付结算我们使用得最广泛、最受欢迎的方式自然是支付宝，支付宝首先通过快速的互联网农村人口阅读器，创造了第3方支付以降低客户与商家之间的安全阻力，而这项服务已经拓展到了将数千万消费者连接在一起的规模。

即使是在不接受互联网的造句中，更多人使用的还是支付宝。

四、股权众筹模式股权众筹，在国外已经非常普遍，而在国内则是近年来才有规模。

股权众筹是通过网络平台向合适的投资者销售公司股份，换取投资者的数量和贡献。

这也有助于改变我国传统股权融资市场的制度缺陷，从而为初创型公司提供更广泛的资金来源。

五、网上理财模式网上理财是将金融机构借贷产品、理财产品等通过互联网方式向广大用户销售的金融产品。

这种模式为消费者提供了更多元化的理财选择，并使得理财产品之间的利率和期限都更加灵活，使得金融机构和广大投资者之间的联系更加紧密。

六、互联网保险模式不少非传统保险公司已独立完成互联网保险业务流程，也有大部分传统保险公司通过各自的互联网平台来提供保险业务。

互联网金融P2P网贷平台何去何从

大部分的网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交瓦、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中。借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费以维持运营。图ｌ为人人贷平台的运营模式。
贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都掌握在平台
目前国内大大小小的Ｐ２Ｐ网站大概有２０００多家，
规模达到了５００亿元左右，大大超过了全球同类网站的规模。不过，随着Ｐ２Ｐ的发展，Ｐ２Ｐ网贷风险也呈大面积爆发。近期Ｐ２Ｐ平台屡屡出现跑路和诈骗事件让我们不得不反思我国Ｐ２Ｐ网贷模式的科学性。
资金规模大或者存在暗箱操作，平台无法承担风险，出资人的资金安全很难得
图１人人贷平台运营模式
６０Ｉ垃罩ｑ托咕代投稿邮箱：ｈｎｆｃ￣２ｌｃｎ．ｎｅｔ
（三）运营模式
定具体的投向，原先的借贷行为由于有平台的担保而得到很大的弱化，平台甚至可以利用自身的权限，通过后
台更改各种形式的数据，虚拟和捏造不存在的借款人。
而平台的介入，事实上隔绝ｒ出资人和借款人之间的联
系，平台可以利用交易机制设计的漏洞，人为地进行骗
Ｐ
栏目编辑罗２锦０莉１４Ｅ年－ｍ－第ＩＬｌｏ４１期０２￣００＠１Ｇ３ｃｏｍ
互联网金融Ｐ２Ｐ网贷平台何去何从
■ 佛山农商银行严耿城
一
．
互联网金融Ｐ２Ｐ现状

互联网金融的九大发展模式是哪些？

互联网金融的九大发展模式是哪些？互联网金融的九大发展模式互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

近年来，互联网金融以其独特的优势和魅力，迅速崛起并渗透到社会的各个角落。

在创新与变革的驱动下，互联网金融的发展模式不断丰富和拓展，呈现出多元化的格局。

本文将探讨互联网金融的九大发展模式。

1、第三方支付第三方支付是最早发展起来的互联网金融模式之一。

它通过与银行合作，在用户、商户和银行之间搭建一个安全、便捷的支付桥梁。

第三方支付平台具有强大的资金沉淀能力和用户粘性，为其他金融服务提供了良好的基础。

2、P2P网贷P2P网贷是一种将小额资金聚集起来，借贷给有资金需求的人群或企业的模式。

P2P网贷平台通过高效的匹配机制和风险控制手段，为借贷双方提供了一个公平、透明、高效的融资渠道。

3、电商金融电商金融依托庞大的用户群体和交易数据，为消费者和企业提供金融服务。

它以电商平台的交易数据为基础，为商户提供信用评估、融资支持等增值服务，同时为消费者提供购物分期付款、消费信贷等金融服务。

4、互联网保险互联网保险利用大数据、人工智能等技术手段，实现保险产品的个性化定制和精准营销。

它打破了传统保险行业的诸多限制，为用户提供更加便捷、灵活的保险服务。

5、互联网基金互联网基金通过互联网平台销售基金产品，降低了投资门槛和交易成本。

它为投资者提供了多样化的投资选择，同时实现了资金的灵活配置。

6、互联网证券互联网证券将证券业务与互联网技术相结合，实现了在线开户、股票交易、投资咨询等一站式服务。

它提高了证券业务的效率和透明度，降低了投资者的交易成本。

7、移动支付移动支付依托智能手机等移动设备，实现了随时随地的支付体验。

它为用户提供了便捷的购物、缴费、转账等服务，同时为商家提供了高效的收银方式。

移动支付已经成为互联网金融的重要组成部分。

8、数字货币数字货币是一种基于区块链技术的数字资产，具有去中心化、匿名性等特点。

比特币、以太坊等知名数字货币已经得到广泛应用。

我国P2P网络借贷行业发展现状研究

我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。

P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。

这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。

我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。

在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。

进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。

伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。

规范调整期成为了行业发展的必然选择。

当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。

政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。

这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。

这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。

本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。

通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。

1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。

P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。

在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。

互联网金融六大模式(详细介绍)

互联网金融六大模式(详细介绍)互联网金融六大模式(详细介绍)随着互联网技术的高速发展，互联网金融在金融行业中扮演着越来越重要的角色。

互联网金融以其快捷、便利、低成本等特点受到了广大用户的追捧。

本文将详细介绍互联网金融的六大模式，分别是：P2P 网贷、互联网支付、众筹、股权众筹、在线第三方支付、以及金融信息中介平台。

一、P2P网贷P2P网贷是指通过互联网平台，将借贷双方进行撮合，实现直接借贷的模式。

相较于传统金融机构，P2P网贷无需繁琐的流程和高昂的费用，可以更好地满足小微企业和个人的借贷需求。

P2P网贷的兴起为借贷双方提供了更加灵活的选择，同时也促进了金融行业的创新。

二、互联网支付互联网支付是指通过互联网进行支付交易的方式。

用户可以通过手机、电脑等终端进行在线支付，包括网上购物支付、转账汇款、扫码支付等。

互联网支付打破了传统支付的时间和空间限制，提高了支付的便捷性和效率。

三、众筹众筹是通过网络平台，将大量个体的资金汇集起来，为特定的项目或创业企业筹集资金的方式。

众筹可以帮助创业者、艺术家、社会公益组织等找到资金支持，并且通过互联网的传播，扩大项目的影响力。

众筹模式的兴起将风险投资的门槛降低，为创新和创业提供了新的途径。

四、股权众筹股权众筹是众筹的一种形式，通过互联网平台募集项目的股权资金。

与传统的股权融资方式相比，股权众筹更加透明、公平、低成本。

股权众筹受到投资者青睐，同时也为初创企业提供了新的融资渠道。

五、在线第三方支付在线第三方支付是指通过第三方平台来实现交易的支付方式，如支付宝、微信支付等。

在线第三方支付为消费者提供了安全、便捷的支付方式，并且可以实现电子钱包、余额支付、网银支付等多种支付方式的整合，方便用户进行跨平台的支付。

六、金融信息中介平台金融信息中介平台是通过互联网向用户提供金融产品信息的平台。

它以信息的整合和分析为核心，帮助用户获取各种金融产品的信息，满足用户对金融产品的需求。

通过金融信息中介平台，用户可以更好地比较各类金融产品的利率、期限等信息，并选择最适合自己的产品。

互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析【摘要】近年来，包括P2P网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。

本文在对P2P网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了P2P网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强P2P网络借贷加监管的解决方案。

【关键词】互联网金融；P2P网络借贷模式；风险；监管1 互联网金融P2P模式的概念和发展互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

P2P借贷是peer to peer的缩写，即由网络借贷平台（第三方公司）作为中介，借款人在平台发放借款项目、金额、利率、期限等信息，投资者自主选择向借款人放贷的行为。

P2P网络借贷平台，即P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

自2005年3月，全球首家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线以来，P2P网贷模式已经在全球范围内蓬勃发展，目前世界上规模最大的P2P网络借贷平台是2006年成立于美国的Prosper网站，拥有超过193万会员和6.14亿美元的借贷发生额。

近两年，国内网贷平台数量迅速增长，迄今已达到2000余家。

据安信证券的报告，2012年以来整个网络借贷行业的成交量估计将高达200亿元，短短六年光景，P2P市场交易量增长约千倍。

2 P2P网络借贷模式的运作与传统的个人间民间借贷相比，P2P网络借贷模式十分便捷，大大交易者的信息成本和交易成本，拓宽了借贷参与者的范围，也分散了投资者的借贷集中度风险。

一般来说，P2P网络借贷模式的运作流程如下：（一）借款人和贷款人在网络借贷平台上注册；（二）网络借贷平台根据信息对借款人评级；（三）借款人发布借款需求信息（包括金额、期限、利率等）；（四）贷款人根据风险偏好选择项目投标；（五）借款人借款成功；（六）借款人获得借款；（七）借款人归还借款；（八）贷款人收回贷款本息。