5第五章财产保险2

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案例1：
❖ 甲乙两车相撞，经交通管理部门鉴定，供发生损 失10000元，其中甲车的货物损失4000元，车 辆本身损失3000元；乙车货物损失2000元，车 辆本身损失1000元。其中甲车承担60%的责任， 乙车承担40%的责任。甲乙两车均未投运输货物 险，甲车投了运输工具险（免赔率10%）和第三 者责任险，乙车也投了运输工具险（免赔率5%） 和第三者责任险。 保险公司应该分别赔偿甲乙多 少钱？
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6、机动车辆保险的无赔款优待
（1）优待条件 ➢保险期限必须满一年 ➢保险期内无赔款 ✓上年度投保的主险、附加险中任何一项发生 赔款，续保时均不能享受无赔款优待。 ➢保险到期办理续保
（2）优待标准 ➢优待金额为本年度续保险种应交保费的10%
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7、机动车辆保险附加险
1、车身划痕损失险 2、车上货物责任险 3、玻璃单独破碎险 4、车辆停驶损失险 6、自燃损失险 7、新增加设备损失险 8、不计免赔险
❖ 按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可 分为： ➢机动车辆保险 ➢船舶保险 ➢飞运输工具保险的基本特征： ➢保险标的并非存放在固定处所而是处于运行状 态，因此运输保险的危险结构是动态、广泛、 复杂的。 ➢保险标的的出险地点多在异地，增加了保险人 的理赔难度。 ➢意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方 有密切关系。
❖ 注意两点：
➢直接损毁，指现场财产损失和人身伤害。各种间 接损失不在保险人负责的范围；
➢被保险人的赔偿金额并不一定等于保险人的赔偿
金额。
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（3）机动车车上人员责任保险
❖ 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在 使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车 上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担 的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负 责赔偿。
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案例3：
❖ 2002年7月8日，某市个体运输户刘某将自有的黄海牌 大客车向本地保险公司投保了车辆损失险和第三者责任 险。前者保险金额为20万元，后者保险金额为5万元。 同年8月10日晚，刘某的客车停放在自家门口被盗。11 月20日，市交通部门通知刘某，他的车被人偷走后在 某县盘山公路上与他人一辆卡车相撞，客车翻下山崖全 部摔碎，窃车贼跳车逃跑，卡车被撞坏，司机受伤，造 成经济损失约4万元。接到此通知后，刘某遂向保险公 司索赔。保险公司认为，刘某客车全损属于投保责任范 围且发生在保险期内，保险公司应予以赔偿。至于由窃 车贼驾驶车辆撞坏卡车和司机一事不属于第三者责任险， 保险公司不负赔偿责任。刘某不服，向法院起诉，要求 保险公司赔偿全部损失24万元。
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2、机动车辆保险的保险期限
❖一般为一年 ❖自保单载明生效之日零时起，至保险期限
届满之日24时止。
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3、保险费率的影响因素
❖随人因素 ❖随车因素 ❖随地因素
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4、机动车辆保险的保险金额
（1）车损险的保险金额 ➢采用不定值保险方式，保险金额在投保时被保 险机动车的实际价值内协商确定。 ➢赔偿方式：比例赔偿方式
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二、机动车辆保险
1、保险责任 2、保险期限 3、保险费率的影响因素 4、保险金额和赔偿限额 5、免赔额规定 6、无赔款优待 7、附加险
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1、机动车辆保险的保险责任
❖机动车辆保险分为：
➢车辆损失险 ➢第三者责任险 ➢全车盗抢险 ➢车上人员责任保险
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（1）车辆损失险
❖ 保险责任: ➢意外事故 ➢自然灾害 ➢施救和保护费用
❖ 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事 故责任比例，承担相应的赔偿责任。
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（4）机动车全车盗抢保险
❖ 保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用， 保险人依照保险合同的约定负责赔偿： ➢被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，满60天未 查明下落的全车损失； ➢被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受 到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复 的合理费用； ➢被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损 坏需要修复的合理费用。
保险学原理
第五章 财产保险
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第四节 运输工具保险
一、概述 二、机动车辆保险 三、船舶保险 四、飞机保险
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一、运输工具保险概述
❖ 含义：是指以载人或载货或从事某种交通作业的 工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受 自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有 者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。
❖ 除外责任：战争、军事行动、暴乱等导致的损失， 被保险人故意行为、违章行为导致的损失，被保 险人车辆自身缺陷导致的损失，以及未履行相应 的义务的情形下出现的损失，保险人均不负责赔 偿。
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（2）第三者责任险
❖ 保险责任：
➢被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车 辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤 亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付 的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔 偿。
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案例2：
❖ 原告孙某于2004年5月19日购得新车一辆，当日 便向大众保险股份有限公司办理了车辆保险。至6 月3日，孙驾车回家停车后约10分钟，该车自燃 起火烧毁，紧挨着停靠的“大宇”轿车也被殃及 烧坏。事发后，孙某即向保险公司打了报案电话， 提出理赔要求，该车生产厂商也赶到现场。经勘 验后厂方同意赔偿同型号的新车一辆。至于修理 “大宇”轿车一事，经保险公司核定费用为一万 余元，实际修理费为6000元，由孙某先垫付。同 年10月11日，保险公司书面拒赔，认为“大宇” 轿车修理费不属于保险责任范围。孙某认为保险 公司违约，且未经过任何鉴定即拒赔，状告保险 公司赔偿第三者责任6000元，滞纳金300元及救 火费。
（4）全车盗抢险的保险金额 ➢保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内 协商确定。
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5、机动车辆保险的免赔额规定
❖ 根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆 损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内 实行绝对免赔率： ➢负全部责任的，免赔20% ➢负主要责任的，免赔15% ➢负同等责任的，免赔10% ➢负次要责任的，免赔5%
（2）第三者责任险的赔偿限额 ➢每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、 30万、50万、100万元、100万以上几个赔偿 档次，被保险人可以自愿选择投保。 ➢案例：撞豪车理赔尴尬 专家建议调高“三者 险”
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4、机动车辆保险的保险金额
（3）车上人员责任险赔偿限额 ➢驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人 责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。 ➢投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客 数确定。