某商业银行中小企业授信打分卡模型与标准
中小企业信用评级模型及其应用
政府、金融机构和中小企业之间应建立数据共享 机制，提高数据获取的效率和准确性。
拓展数据来源
通过多种渠道获取中小企业信用相关数据，如公 开信息、行业协会、征信机构等。
加强数据质量评估
对获取的数据进行质量评估，确保数据的真实性 和可靠性。
模型应用局限性问题解决对策
完善模型算法
不断优化信用评级模型，提高模型的预测能力和准确 性。
引入专家评审
在模型评级的基础上，引入专家评审机制，对评级结 果进行修正和补充。
加强模型应用培训
提高评级机构和金融机构对模型应用的熟练度和理解 深度。
法律法规不完善问题解决对策
完善法律法规
政府应出台相关法律法规，明确中小企业信用评级的规范和标准。
加强监管力度
加强对中小企业信用评级机构的监管，确保评级结果的公正性和客 观性。
供应链金融决策
根据中小企业的信用等级和供应 链金融产品设计结果，决定是否 给予供应链金融支持。
04
中小企业信用评级模型效果评 估与优化建议
模型效果评估方法
直接观察法
通过直接观察企业的信用状况，如还款情况 、合同履行情况等，对模型效果进行评估。
统计检验法
利用统计学原理，通过假设检验、方差分析等方法 ，对模型的预测精度、稳定性等进行评估。
对比分析法
将使用信用评级模型的企业与其他未使用该 模型的企业进行对比，分析企业在信用风险 、违约率等方面的差异。
模型优化建议及未来发展方向
引入新变量
尝试引入新的解释变量，如企 业主的个人信用、企业社会声 誉等，提高模型的解释力。
集成学习
将多个信用评级模型进行集成 ，通过集成学习提高模型的总 体性能。
中小企业打分卡
中小企业打分卡中小企业打分卡1. 背景中小企业是经济发展中重要的组成部分，也是就业机会的主要提供者。
然而，由于资源和规模有限，中小企业面临着不同的挑战和风险。
为了评估中小企业的绩效和发展状况，我们可以使用中小企业打分卡。
中小企业打分卡是一种综合评估工具，旨在评估中小企业在不同方面的表现。
通过打分卡，企业管理人员可以全面了解企业的优势和改进的领域，有针对性地制定战略和管理决策。
2. 中小企业打分卡的构成中小企业打分卡通常包括多个关键绩效指标，这些指标从不同维度评估企业的绩效和发展状况。
以下是一些常用的指标示例：2.1 财务绩效- 销售额：企业的年度销售额，反映市场竞争力和销售策略的有效性。
- 净利润率：企业的净利润与销售额之比，反映企业的盈利能力。
- 资产回报率：企业净利润与总资产之比，反映企业的资产利用效率。
2.2 运营绩效- 客户满意度：客户对企业产品或服务的满意度，反映企业的客户关系管理水平。
- 生产效率：企业单位时间内的产出量，反映企业生产效率和流程优化情况。
- 库存周转率：企业年度销售额与平均库存值的比率，反映企业的库存管理水平。
2.3 市场绩效- 市场份额：企业在所在市场的占有率，反映企业的市场竞争力。
- 新产品开发率：企业年度新产品销售额与总销售额之比，反映企业的创新能力和产品开发效率。
- 品牌知名度：调查市场中对企业品牌的认知度，反映企业品牌价值和市场影响力。
2.4 员工绩效- 培训投入率：企业年度培训费用与员工工资总额之比，反映企业对员工专业素质提升的重视程度。
- 员工离职率：企业员工流失率，反映员工对企业的忠诚度和满意度。
- 绩效评估结果：员工绩效评估的平均得分，反映员工工作业绩和工作能力。
3. 使用中小企业打分卡的步骤使用中小企业打分卡进行绩效评估的步骤如下：3.1 确定评估指标和权重根据企业的具体情况和目标，确定需要评估的指标和各指标的权重。
不同企业可能注重不同的指标，需要根据实际情况进行调整。
超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例，客户经理赶紧收藏吧！
涉诉信访工作体会一、引言在中国，涉诉信访工作是一项非常重要的任务，在司法体系中起着至关重要的作用。
本文将从不同角度对涉诉信访工作进行探讨，总结经验与体会。
二、涉诉信访的定义与背景2.1 定义涉诉信访是指人民群众对司法活动中出现的不正常情况，通过书面形式向相关机关提出诉求的行为。
涉及的内容广泛，包括但不限于刑事案件、民事案件、行政案件等各类司法问题。
2.2 背景涉诉信访工作是中国司法改革的重要组成部分，旨在保障人民权益、维护社会公正。
随着社会进步和法治建设的发展，涉诉信访工作在过去几十年间取得了长足的进步和改善。
三、涉诉信访工作的意义与意义3.1 意义涉诉信访工作在司法体系中具有重要意义。
首先，它帮助人民群众了解法律途径和维权途径，增强了其法律意识。
其次，通过开展涉诉信访工作，司法机关能够及时了解人民群众的真实需求，并根据具体情况进行有针对性的改革和优化，提高司法效率。
最后，涉诉信访工作有助于司法机关建立良好的形象，提升其公信力和公信度。
3.2 挑战然而，涉诉信访工作也面临着一些挑战。
首先，涉诉信访案件数量庞大，案件性质复杂，给司法机关带来了很大的工作压力。
其次，存在一些失信行为和虚假信访现象，给涉诉信访工作增加了一定的难度。
最后，由于人民群众对涉诉信访工作的了解程度有限，社会舆论对于司法机关的负面评价较多，这也给司法机关形象的塑造带来了一定的负面影响。
四、涉诉信访工作的现状与改进措施4.1 现状目前，中国涉诉信访工作取得了明显的进展。
一方面，司法机关加大了涉诉信访工作力度，建立了相关的信访受理和处理机制。
另一方面，政府部门通过制定法律法规和相关政策，规范了涉诉信访工作的程序和要求。
4.2 改进措施面对涉诉信访工作中的挑战和问题，应采取以下改进措施。
首先，完善信访机制，建立健全的信访受理和处理流程，确保信访案件得到及时处理。
其次，加大对信访人员的法律宣传和教育力度，提高其法律素养和维权意识。
此外，加强与社会各界的合作，广泛宣传涉诉信访工作的重要性，提升司法机关形象。
银行小企业信用等级评分表-其他型
4）5%≤结果＜6%，得3分； 5）6%≤结果＜7%，得4分； 6）结果≥7%，最高得5分。
3.应收账款 周转次数
企业近12个月的 1）结果＜2，不得分；
5 分 累计销售收入/应收账 2）2≤结果＜3，得1分；
款平均余额
3）3≤结果＜4，得2分；
4）4≤结果＜5，得3分； 5）5≤结果＜6，得4分； 6）结果≥6，最高得5分。
五、发展前景 1.行业前景
2.发展趋势
6分
根据国家和地方
2
分
政府的经济产业政策 以及其他行业信息综
合判断
1）属于国家和地方重点支持行业的，最高得2分； 2）属于国家和地方鼓励适度发展行业的，得1分； 3）属于国家和地方限制发展行业的，不得分。
根据近两个会计 1）近两个会计年度企业主营业务收入增长率均超过15%的，最高得2分； 2 分 年度企业主营业务收 2）均增长但增长率未达15%的，得1分；
经营或大量投资高风险行业的，得-10分。
总分
0
信用等级调整情况及理由：
评分结果对应信用等级
综合评价信用等级
主办调查人（签字及日期）：
风险经理（签字及日期）：
注：1、如客户的重大变动导致相关时点数据不具代表性或失去评价意义，可选择能真实、公允反映客户情况的时点数据，经风险监控官或风险监控主 管批准后使用。
二、经营状况 27 分
上一会计年度或
当年企业实际缴纳的
1.年主营业务税 金及附加
10
分
营业税、增值税、所 得税和各种附加等税 费合计，以实际纳税
单据为准（单位：万
元）
1）结果＜3，不得分； 2）3≤结果＜6，得1分； 3）6≤结果＜9，得2分； 4）9≤结果＜12，得3分； 5）12≤结果＜15，得4分； 6）15≤结果＜18，得5分；
小微企业信用评级标准模板
最大买 家集中 度
3分
买家指企业产品或 服务的购买方
资产负 债率
6分； 4分； 2分； 1分；
6分
负债总额/资产总 额×100%
现金比 率
（1）40%（含）以上 8分 （2）30%（含）以上 ，40%以下 6分 （3）20%（含）以上，30%以下 4分 （4）15%（含）以上，20%以下 2分 （5）10%（含）以上，15%以下 1分
加分项 (6分)
财 务 分 析 3 5 分 ) 营
8分 8分
或有负 债
（1）或有负债/实收资本为0 5分； （2）或有负债/实收资本小于等于40% 3 或有负债：企业及 分； 企业主对外担保的 5分(含 （3）或有负债/实收资本大于40%，小于80% 所有负债，可通过 扣分) 的，扣2分。 贷款卡从人民银行 （4）或有负债/实收资本大于等于80%的，扣 的征信系统查询 3分。
3分
2分； 一般 1分。
2分
企
在 工 的
行业中 、 品或
、
业 20 (1)5年（含）以上 5分； 素 分 (2)4年（含）-5年 4分； 公司成 质 (3)3年（含）-4年 3分；
立年限 (4)2年（含）-3年 1分； (5)2年以下 0分。
5分
企业信 用记录
(1)无不良记录 7分； (2)无信用记录 3分。 通过在人行征信系 (3)出现一笔逾期在30天（含）以内的 2分； 7分(含 统查询，或通过本 (4)逾期记录超过30天，60天（含）以内的或 扣分) 行认可的征信公司 连续出现两次逾期的 扣1分； 查询 (5)逾期记录超过60天的或连续出现三次逾期 以上的 扣2分；
5分
仓 储 14分 仓库面 、利用率80%（包含）以上 4分； 积利用 业 2、利用率60%（包含）-80% 3分；
银行公司客户信用评级指标体系和评分标准说明
附件1-1中国银行股份客户信用评级指标体系与评分标准说明一、一般统计模型评级指标体系与评分标准一般统计模型评级指标与评分标准，在模型开发阶段确定。
模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如：现金比率、债务覆盖率、存货周转率、税前利润率、资产负债率、资本周转率等。
定性指标全部是客观定性指标。
模型指标与具体的评分标准有可能根据模型返回检验结果进行调整。
二、打分卡模型评级指标体系与评分标准（一）打分卡模型的信用评分与信用等级对应关系：90－100分，AAA级；85－89分，AA级；80－84分，A级；70－79分，BBB级；65－69分，BB级；60－64分，B级；50－59分，CCC级；45－49分，CC级；40－44分，C级；40分以下，D级。
（二）医疗机构、教育机构、其他类事业法人以及新组建企业，四类打分卡评级指标体系与评分标准详见附件1-2。
（三）特殊指标说明1. 医疗机构评级指标体系（1）年就诊人数计算标准：每年门诊、急诊治疗人数。
指标参考来源：决算报告文字说明。
（2）医疗人员水平计算方法：医疗人员水平=中高级以上职称人数/全部医疗人员数×100%指标参考来源：行政事业单位人员及机构情况表。
（3）实际开放病床床位计算标准：医疗机构期末实际开放的病床床位数量。
指标参考来源：决算报告的文字说明。
（4）病床使用率计算方法：病床使用率=实际占用病床日数/实际开放病床日数×100%指标参考来源：决算报告文字说明。
（5）医疗研究水平和专用医疗设备水平判断依据：医疗专科水平、承担国家医疗科研项目情况、先进医疗设备水平。
（6）收入增长比率计算方法：收入增长比率=当年收入总额/前一年收入总额×100%-1指标参考来源：收支表。
（7）药品收入比例计算方法：药品收入比例=药品收入/总收入×100%指标参考来源：收入明细表。
2. 教育机构评级指标体系（1）在校生人数计算标准：指全日制在校生人数指标参考来源：决算报告的文字说明或《学生学员统计表》。
中小企业信用评估指标标准体系
中小企业信用评分指标体系设计一中小企业信用评分指标体系设置标准信用评分指标体系是衡量企业信用等级是否客观公正尺度，所以，建立信用评分指标体系必需在正确指导标准下进行，才能达成预期要求。
1全方面性：信用评分指标体系内容应该全方面地反应全部影响评级对象信用情况各项要素，不仅要考评过去业绩，而且还要估计未来发展趋势；不仅要考虑评级对象本身情况，而且还要研究周围环境及其产生影响。
这么,信用情况才能达成全方面评价要求，决不能经过少数几项指标评价，就作出信用评级结论，这就轻易产生评级失实错误。
2科学性：建立中小企业信用评分指标体系，各项指标必需相互配合，形成有机整体，各项指标之间不能反复，更不能矛盾；同时，指标计算和评价方法必需科学，要有一定依据。
整个指标体系建立，要在不停实践基础上逐步充实提升，最终经过一定形式，形成正式文件。
既要预防朝令夕改，造成指标体系随意性；又要经得起实践考验，逐步增强指标体系科学性。
3针对性：不一样地域、不一样行业企业该有所区分。
又因为不一样企业含有各自经营特点,所以有一部分指标又要结合企业经营特点来确定，不能千篇一律。
4公正性：指标体系建立要符合客观事实，能正确客观反应评分对象真实面貌，指标体系和计算方法不能偏向评级对象或投资主体任何一方，评级机构和评级人员必需态度公正，评价客观，以事实为依据，决不能依据个人爱好，任意改变指标项目、计算方法和评价标准。
5正当性：指标设置必需遵照国家相关法律法规，作为央行中国人民银行，在设置指标同时必需兼顾国家宏观经济形势导，有些经济效益指标和风险监管指标，中国人民银行及相关监管机构要求有标准值，在指标体系设计同时必需表现要求相关要求。
6可操作性：中小企业信用评分指标体系建立，必需要含有实用性，既要符合中国国情，含有本国特色；又要参考国际通例，考虑以后同国际通例接轨。
二中小企业信用评分指标体系基础要素在指标原因方面，首先要确定中小企业信用评分要评价哪些内容，即信用评级基础要素，也就是分析哪些原因会对企业信用情况产生影响；其次要结合中小企业本身特点，加大中小企业软信息评级权重，合适降低财务指标分析权重，突出企业信用情况、发展潜力和所处经济环境评价；最终要在具体评价时既充足考虑中小企业成长性、效益性，又重视对其财务风险评价，使信用等级能够合理地反应中小企业信用情况和偿债能力。
商业银行对小微企业贷款的信号传递与信息甄别模型
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三、结论与建议
通过对商业银行对小微企业贷款的信号传递与信息甄别模型的分析，我们可以 得出以下结论与建议：
1、商业银行应该加强对小微企业的信息收集和评估工作，建立完善的信息甄 别体系，以确保对企业的风险水平和还款能力做出准确的评估。
2、企业主应该积极向商业银行传递正面信号，例如提供真实可靠的财务报表、 展示市场前景广阔的产品或服务、建立良好的社会关系等。同时企业主也应该 加强自身的信用建设，提高信用意识和信用水平。
参考内容
在经济学和金融学中，信号传递和信息甄别模型是两个核心的理论框架，它们 对于理解市场行为、市场效率以及市场中的信息不对称等问题具有重要意义。 这些模型不仅深化了我们对这些问题的理解，同时也提供了解决这些问题的策 略和方法。
信号传递模型主要的是，在信息不对称的情况下，如何通过某些信号来提高信 息的质量和减少信息的不确定性。这类模型的主要思想是，有信息的一方会通 过一种可观察的行为（即信号）将信息传递给没有信息的一方。这种信号可以 是有意的，也可以是无意的，但它们都能够降低信息的不确定性，从而提高市 场的效率。
3、利率市场化程度低：虽然我国利率市场化改革已取得一定成果，但在实际 操作中，商业银行的贷款定价仍受到一定程度的管制，无法完全反映市场供求 和风险状况。
三、优化商业银行小微企业贷款 定价机制的策略
1、引入多元化的定价方法：商业银行应结合小微企业的特点和市场需求，引 入更加精细化的定价方法，如预期收益法、客户价值定价法等，以更准确地反 映贷款风险和收益。
四、结论与建议
通过仿真研究，我们可以得出以下结论：
1、小微企业贷款风险评估需要综合考虑多个因素，包括企业基本状况、经营 状况、财务状况、信用状况和担保措施等；
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法模版
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价“小企业”客户信用状况，加强对“小企业”客户信贷服务和风险防范，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和xx商业银行信贷管理相关制度要求，制定本办法。
第二条“小企业”客户信用等级评定，是指针对“小企业”客户风险特征，以企业偿债能力为基础，以企业业主还款意愿为核心，结合第二还款保障情况对客户信用风险进行综合评价，将客户划分不同等级的风险分类方法和过程。
第三条本办法客户信用等级评定对象指授信总额在500万元（含）以下的“小企业”客户（含企业法人客户、其他经济组织和个体经营户，不含集团性客户的下属公司）。
仅办理下列业务的“小企业”客户可免评级：（一）办理有价证券质押融资、银行承兑汇票贴现，以及xx市商业银行规定的其他低风险信贷业务；（二）其他可免评级的信贷业务。
第四条“小企业”客户信用等级评定应遵循“统一标准、严格程序、操作简捷和动态调整”的原则。
第二章评价指标与信用等级设置第五条“小企业”客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展潜力评价和与银企合作情况评价等。
第六条客户信用等级评定实行百分制，各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为优秀（aaa）、良好（aa）、一般（a）、较差（b）、违约（c）五个等级，风险逐级递增。
第七条小企业客户信用等级级次设置及核心定义：优秀(aaa)：具备较为完善的经营管理和财务制度，短期偿债能力和长期偿债能力强，经营处于良性发展状态，盈利能力强，经营与发展的不确定因素影响极小，基本不存在违约风险。
良好（aa）：具备基本完善的经营管理和财务核算制度，短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，经营与发展的不确定因素影响很小，违约风险较低。
一般（a）：盈利水平一般；短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般；经营处于正常循环状态，但未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，存在一定的违约风险。
某商业银行中小企业授信打分卡模型与标准
某商业银行中小企业授信评价模型与标准一、客户选择标准根据财务和非财务因素，将中小型企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物质押。
客户选择标准分为首要标准和次要标准。
首要标准是客户必须满足的基本标准，不符合其中任何一项即评为D级。
次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。
客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。
如某客户除一项标准得分为B外，其他所有项目得分均为A，则该客户的客户等级为B级。
如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。
除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）销售等级0；年销售收入在万元以下。
销售等级１；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级２；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级３；年销售收入在万元（含）到万元之间。
对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别：（一）适用销售等级１、２、３的客户选择标准1.1核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限。
1.2在本行无不良贷款和结算纪录（对现有客户）。
如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为D级。
1.3银行对账单分析是指对客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的透支、月均销售回款、有无异常收付等。
1.4信用记录查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。
1.5偿债保障比率DSCR=(营业利润+利息+折旧+无形资产摊销)/（利息支出+上年度的-年内到期长期负债）1.6贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询。
1.7买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级。
中国银行打分卡客户信用评级指标体系与计分标准表
六 信用等级修正指标
22 向下修正指标
可以根据客户市场竞争力等方面的劣势酌情下降 1-2个信用等级。
100%
4
≥100%为满分，每下降5个百分点扣1分，扣完为
止。
资金到位率 100.00%
4
5 资金自给率
（期末净资产+期末股东借款）/期末已 完项目投资额×100%
60%
6
≥60%为满分，每下降5个百分点扣1分，扣完为止
。如为非项目企业，得0分。
资金自给率
0.00%
0
6 现金流量预期
经营性净现金流量。
新组建企业信用评级指标体系与计分标准表
序号
指标名称
计算公式/评价内容
标准值 满分
计分标准说明
指标名称 核定值 核定得分
备注
一
偿债能力指标
40
偿债能力指
标
22
1 资产负债率
负债总额/资产总额×100%
50%
8
50%（含）以下为满分，每上升5个百分点扣1 分，扣完为止。
资产负债率 51.53%
7
2 现金比率
6 项各1.5分。各项内较好（或较高、较合理）为满
善程度。
分；一般（及较差或较低等）为0分。
治理机制
6
6
①行业政策；②企业竞争环境；③技术
4项内容分别取较好和一般两个级别，4项内容每
9 市场竞争力
和装备先进性；④企业前景分析（处于 成长成熟衰退期）、营销策略和市场拓
4
项各1分。①③④项内较好（或较先进）为满分； 一般（及较差或较落后等）为0分；②项内有ISO
-5
19 涉损金额净资产之比
（重大法律诉讼、重大事故和赔偿、重 大对外投资和对外担保损失）涉及金额/ 净资产×100%
(新版)(2023版)中小企业打分卡
中小企业打分卡。
中小企业打分卡1. 引言中小企业是国民经济的重要组成部分，也是推动经济发展的重要力量。
为了能够更好的评估和监测中小企业的经营状况，制定一套科学合理的打分方法十分重要。
本文将介绍一种中小企业打分卡的设计方案，旨在帮助管理者全面了解企业的业务表现，识别潜在风险并采取相应的措施加以应对。
2. 打分卡设计原则中小企业打分卡的设计需要满足以下几个原则：- 全面性：打分卡应该包含评估中小企业关键指标的维度，全面评估企业的经营状况。
- 简洁明了：打分卡应该以简洁的方式呈现，方便管理者迅速理解企业的得分情况。
- 可量化：打分卡的指标应该是可量化的，有明确的计算方法和评分标准。
- 灵活性：打分卡的指标权重和评分标准应该能够根据企业的特点和行业的特点进行调整，以适应不同企业的评估需求。
在制定中小企业打分卡时，可以参考以下几个维度和指标进行设计。
3. 维度一：财务状况3.1 资产负债比率资产负债比率反映了企业的偿债能力和财务稳定性。
可以根据企业的行业特点和企业规模设定合理的评分标准。
3.2 偿债能力比率偿债能力比率包括流动比率、速动比率等指标，用于评估企业的偿债能力和流动性状况。
3.3 营运资金周转率营运资金周转率能够反映企业运营效率，评估企业的资金管理能力。
4. 维度二：经营绩效4.1 销售增长率销售增长率反映了企业销售业绩的增长情况，用于评估企业的市场份额和竞争力。
4.2 利润率利润率包括毛利率和净利润率，用于评估企业的盈利能力和盈利质量。
4.3 客户满意度客户满意度通过调查问卷和反馈等方式进行评估，用于了解企业产品质量和服务水平。
5. 维度三：风险管理5.1 供应商风险评估供应商风险评估用于评估企业的供应链风险和供应商合作风险。
5.2 员工离职率员工离职率用于评估企业的员工满意度和企业文化。
5.3 法律合规性法律合规性评估用于评估企业的法律合规风险和社会责任。
6. 总结中小企业打分卡能够帮助管理者全面了解企业的经营状况，识别潜在风险并采取相应的措施加以应对。
中小企业信用评级指标体系与模型的构建
中小企业信用评级指标体系与模型的构建中小企业信用评级是对企业信用状况进行综合评价，旨在提供金融机构、供应商等与中小企业合作方的决策参考。
中小企业信用评级指标体系与模型的构建是评估中小企业信用风险的重要步骤。
本文将介绍中小企业信用评级指标体系与模型的构建过程，并探讨如何选取合适的指标与构建模型。
一、中小企业信用评级指标体系构建1.数据收集与清洗首先，需要收集中小企业的相关数据，包括企业的财务指标、行业数据、经营状况等。
然后对数据进行清洗，排除异常值和缺失值。
2.指标选取3.指标权重确定通过统计分析、专家评审等方法，确定各个指标的权重。
可以采用层次分析法、杜邦分析法等多种方法，确保各个指标的重要性能够合理体现。
4.指标标准化对各个指标进行标准化处理，将不同量纲和不同分布特性的指标转换为统一的标准化指标。
5.指标综合根据权重和标准化指标，计算每个指标的综合得分。
可以采用线性加权法、TOPSIS法、层次分析法等多种方法。
6.评级划分根据综合得分，将中小企业进行信用评级划分，通常包括优秀、良好、一般、较差等等。
二、中小企业信用评级模型构建1.选择合适的模型2.数据拟合与模型训练将清洗和标准化后的数据输入到模型中进行拟合和训练。
可以采用最小二乘法、最大似然估计等方法对模型参数进行估计。
3.模型验证与优化对训练好的模型进行验证和优化，通常包括模型的预测能力、稳定性、鲁棒性等方面的评估。
4.模型应用与结果解释将优化后的模型应用到中小企业信用评级中，并解释模型的结果。
可以通过建立评分卡、制定评级规则等方式，帮助决策者进行评级和决策。
总结：中小企业信用评级指标体系与模型的构建是一个相对复杂的过程，需要充分考虑企业的特点和行业属性。
在指标的选取过程中，应该充分考虑指标的代表性和可操作性，通过指标的标准化和综合，对中小企业进行信用评级分析。
在模型的构建过程中，选择合适的模型，并进行训练和优化，最后将模型应用到实际场景中。
银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版
银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模版银行小微企业评分卡信贷业务管理办法模板一、目的和背景小微企业是国家支持和鼓励发展的重点对象，对于银行来说，小微企业是重要的客户群体。
然而，小微企业信用状况较为复杂，评估难度较大，因此需要建立一套完善的评分卡体系，科学地评估小微企业的风险状况，以便更好地管理其信贷业务。
二、适用对象该评分卡适用于银行小微企业信贷业务管理中的风险评估和授信决策。
三、评分卡体系1.基础信息：评分指标\t权重\t评分标准注册资本\t20%\t1、<100万，0分；2、100万-500万，5分；3、500万-1000万，10分；4、>1000万，15分行业分类\t20%\t1、大众消费行业（如餐饮、零售、娱乐等）：10分；2、服务业（如教育、医疗、旅游等）：15分；3、科技创新行业（如互联网、软件等）：20分；4、其他行业：5分经营年限\t10%\t1、<1年，0分；2、1-5年，5分；3、5-10年，10分；4、>10年，15分法律风险\t20%\t1、无重大法律诉讼、纠纷，15分；2、有一定法律风险，10分；3、有较大法律风险，5分；4、存在极大法律风险，0分信用记录\t30%\t1、信用记录良好，15分；2、存在轻微逾期记录，10分；3、存在一般逾期记录，5分；4、存在严重逾期记录，0分2.财务信息：评分指标\t权重\t评分标准资产负债率\t20%\t1、<50%，15分；2、50%-70%，10分；3、70%-90%，5分；4、>90%，0分经营现金流\t30%\t1、经营现金流充足，15分；2、经营现金流较为紧张，10分；3、经营现金流缺乏，5分；4、经营现金流极度不足，0分净利润率\t20%\t1、>10%，15分；2、5%-10%，10分；3、1%-5%，5分；4、<1%，0分应收账款周转率\t10%\t1、>60天，0分；2、30-60天，5分；3、15-30天，10分；4、<15天，15分存货周转率\t20%\t1、>90天，0分；2、60-90天，5分；3、30-60天，10分；4、<30天，15分四、评分标准评分标准分为五级：15分为最高分，0分为最低分。
商业银行中小企业打分卡的设计
商业银 行中小企业打分卡的设计
彭彤 丽
（ 湖南大学会计学院 ，湖南 长沙 ４ ０ ８ ） １０ ２
［ 摘 要】 积极开发中小企业贷款市场已成为各商业银行的共识。商业银行应运用中小企业打分卡评级系统来量化和评估中小企
业客 户信 用风险 。为对 中小企 业的贷款决策和风险定价提供 定量依 据。文章在 分析 商业银 行 中小企 业打 分卡设计 目的基 础上 ，提 出
（ ｕ ａ ｎｖｒｔ ｈｎ ｓａ １０ ２ ｕ ａ ） Ｈ ｎｎＵ ｉ ｓｙＣ ａｇｈ ０ ８ ，Ｈ ｎｎ ｅｉ ４
［ ｂｔａｔ Ｐａｉ ｅｅ ｐ ｅｔｆｈ ａ ｄｍ ｄ ｍｅｔｐ ｓ （Ｍ ）ｏｎ ａ ｅｈｓ ｅｏ ｅｈ ｃｎｅｓｓｆｌｃｍ ｅ ｉ ｎｓ Ａ ｓ ｃ］ ｏｔｅ ｖｌ ｍ ｎ ｏｔ ｓ ｌａ ｅｉ ｅ ｒｅ Ｓ Ｅ ｌ ｒ ｔａ ｂ ｍ ｅ ｏｓ ｕ ｏａ ｏｍ ｒａｂ ｋ． ｒ ｉｖ ｄ ｏ ｅ ｍ ｌｎ ｕ ｎ ｒｉ ｓ ａ ｍ ｋ ｃ ｔ ｎ ｌ ｃ ｌａ
了其设计 思路 ；并以资本密集型行 业为例 ，提 出了打分卡三部分指标 的具体设计。
［ 关键词 ］ 商业 银行；中小 企业打分卡； 设计
［ 中图分类号 ］ １３ ． ３ ７ ２ ３ ８ ［ 文章标识码 ］ Ａ ［ 文章编号］ １７ — ０４ （０ ８ ５— ０ ６— ２ ６ １ ５ ０ ２０ ）０ ０ ３ ０
上， 针对中小企业特 点作 如下几个方 面改造 ：
１ 确定与 中小企 业信贷 相关性 较强 的行业 归属 ， 量与 ． 尽 “ 客户信 用评 级系统” 接轨。商业银行 中小 企业打分卡应 覆盖
融 资需求较 多、 授信业务发展的重点行业 ， 如资本密集型行 业、 商 贸服务业 、 交通运输业 、 通讯及计算机服务业等。 ２ 保 留“ ． 客户信用 评级系统 ” 中的关键财 务指 标 ， 化效 强
银行公司客户信用评级指标体系与评分标准说明
附件1-1中国银行股份有限公司客户信用评级指标体系与评分标准说明一、一般统计模型评级指标体系与评分标准一般统计模型评级指标与评分标准，在模型开发阶段确定。
模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如：现金比率、债务覆盖率、存货周转率、税前利润率、资产负债率、资本周转率等。
定性指标全部是客观定性指标。
模型指标与具体的评分标准有可能根据模型返回检验结果进行调整。
二、打分卡模型评级指标体系与评分标准（一）打分卡模型的信用评分与信用等级对应关系：90－100分，AAA级；85－89分，AA级；80－84分，A级；70－79分，BBB级；65－69分，BB级；60－64分，B级；50－59分，CCC级；45－49分，CC级；40－44分，C级；40分以下，D级。
（二）医疗机构、教育机构、其他类事业法人以及新组建企业，四类打分卡评级指标体系与评分标准详见附件1-2。
（三）特殊指标说明1. 医疗机构评级指标体系（1）年就诊人数计算标准：每年门诊、急诊治疗人数。
指标参考来源：决算报告文字说明。
（2）医疗人员水平计算方法：医疗人员水平=中高级以上职称人数/全部医疗人员数×100%指标参考来源：行政事业单位人员及机构情况表。
（3）实际开放病床床位计算标准：医疗机构期末实际开放的病床床位数量。
指标参考来源：决算报告的文字说明。
（4）病床使用率计算方法：病床使用率=实际占用病床日数/实际开放病床日数×100%指标参考来源：决算报告文字说明。
（5）医疗研究水平和专用医疗设备水平判断依据：医疗专科水平、承担国家医疗科研项目情况、先进医疗设备水平。
（6）收入增长比率计算方法：收入增长比率=当年收入总额/前一年收入总额×100%-1指标参考来源：收支表。
（7）药品收入比例计算方法：药品收入比例=药品收入/总收入×100%指标参考来源：收入明细表。
2. 教育机构评级指标体系（1）在校生人数计算标准：指全日制在校生人数指标参考来源：决算报告的文字说明或《学生学员统计表》。
银行公司客户信用评级指标体系与评分标准说明
附件 1-1中国银行股份有限公司客户信用评级指标体系与评分标准说明一、一般统计模型评级指标体系与评分标准一般统计模型评级指标与评分标准，在模型开发阶段确定。
模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如：现金比率、债务覆盖率、存货周转率、税前利润率、资产负债率、资本周转率等。
定性指标全部是客观定性指标。
模型指标与具体的评分标准有可能根据模型返回检验结果进行调整。
二、打分卡模型评级指标体系与评分标准（一）打分卡模型的信用评分与信用等级对应关系：90－100 分， AAA级；85－89 分， AA级；80－84 分， A 级；70－79 分， BBB级；65－69 分， BB级；60－64 分， B 级；50－59 分， CCC级；45－49 分， CC级；40－44 分， C级；40 分以下， D级。
（二）医疗机构、教育机构、其他类事业法人以及新组建企业，四类打分卡评级指标体系与评分标准详见附件1-2 。
（三）特殊指标说明1. 医疗机构评级指标体系（1）年就诊人数计算标准：每年门诊、急诊治疗人数。
指标参考来源：决算报告文字说明。
（2）医疗人员水平计算方法：医疗人员水平 =中高级以上职称人数 / 全部医疗人员数×100%指标参考来源：行政事业单位人员及机构情况表。
（3）实际开放病床床位计算标准：医疗机构期末实际开放的病床床位数量。
指标参考来源：决算报告的文字说明。
（4）病床使用率计算方法：病床使用率 =实际占用病床日数 / 实际开放病床日数×100%指标参考来源：决算报告文字说明。
（5）医疗研究水平和专用医疗设备水平判断依据：医疗专科水平、承担国家医疗科研项目情况、先进医疗设备水平。
（6）收入增长比率计算方法：收入增长比率=当年收入总额/ 前一年收入总额×100%-1指标参考来源：收支表。
（7）药品收入比例计算方法：药品收入比例=药品收入 / 总收入× 100%指标参考来源：收入明细表。
小企业客户信用评级模型
5
50
0
0%
生产技术 (5)
企业无明显采购渠道优势，采购渠道单 一，得5分 供应商变动率高，无长期合作关系，得 2分 与竞争对手相比企业的 产品技术有专利，有专门的技术人才， 生产技术优势 竞争对手很难模仿，得8分 无明显技术优势，但与竞争对手相比， 具有一定的技术特点，得6分 生产技术落后，与竞争对手相比，无技 术优势，得2分
0%
#REF!
#REF!
销售渠道(10)
0%
≥5年，<10年，得8分 ≥2年，<5年，得2分 <2年，得0分
实际控制 人在银行 信用记录 (8)
参照《中国邮政储蓄银 行个人信用信息基础数 正常类，得8分 据库应用管理办法（试 行）分类 瑕疵类，得5分 次级类，得3分 禁入类，得1分
8
80
0
0%
实际控制 勤奋程度、责任感等评 经营企业较为勤奋，责任感较强，得8 人品质(8) 价 分 经营企业勤奋程度一般，责任感一般， 得5分 经营企业投入度不够，责任感较差，得 1分 实际控制 婚姻状况 人婚姻(6)
8
80
0
0%
已婚,未离异，得8分 已婚,有过离异经历，得4分
未婚，得2分 其他，得1分
6
60
0
0%
3
企业竞争 能力(20)
销售渠道 (10)
企业销售渠道的稳定性
为大型企业提供配套、客户群稳定、有 长期的销售合同，得10分
10
100
0
0%
采购渠道 (5)
为大型企业提供配套、客户群较为稳 定，得8分 客户群实力一般，无明显销售渠道优 势，得4分 客户群不稳定，客户变动率高，无长期 固定销售合同，得2分 有众多经营稳定、具备相当实力的供应 企业采购渠道的稳定性 商，市场为买方市场，得10分 有长期合作稳定的供应商，市场供求平 衡，得8分
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某商业银行中小企业授信评价模型与标准
一、客户选择标准
根据财务和非财务因素，将中小型企业客户等级从高到低分为A、B、C、D四级，其中A、B、C级是目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物质押。
客户选择标准分为首要标准和次要标准。
首要标准是客户必须满足的基本标准，不符合其中任何一项即评为D级。
次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。
客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。
如某客户除一项标准得分为B外，其他所有项目得分均为A，则该客户的客户等级为B级。
如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。
除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高）
销售等级0；年销售收入在万元以下。
销售等级１；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级２；年销售收入在万元（含）到万元之间。
销售等级３；年销售收入在万元（含）到万元之间。
对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别：
（一）适用销售等级１、２、３的客户选择标准
1.1核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限。
1.2在本行无不良贷款和结算纪录（对现有客户）。
如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为D级。
1.3银行对账单分析是指对客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的透支、月均销售回款、有无异常收付等。
1.4信用记录查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。
1.5偿债保障比率DSCR=(营业利润+利息+折旧+无形资产摊销)/（利息支出+上年度的-年内到期长期负债）
1.6贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询。
1.7买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级。
1.8要求提供股东个人连带责任保证。
（二）简化的选择标准
适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。
该标准与风险准入标准结合使用。
可接受的客户为通过上述所有标准的客户。
如果有两项标准未通过，可审慎决定是否接受该客户。
如果决定接受，应记录理由。
二、风险准入标准
（一）最高授信额度（适用于销售等级为1～3的客户）
单一客户最高授信额度是由该客户的销售等级和客户等级共同确定的。
（二）对抵/质押物的要求
抵/质押物对全部授信额度的覆盖率（抵/质押覆盖率）可随客户的风险承受程度（客户等级）的增强而适当降低。
对抵/质押物价值认定是由可接受的抵/质押物的有序清算价值来确定。
例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估值的50%。
如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵/质押物覆盖
的计算。
由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵/质押物覆盖率计算。
根据不同借款目的，授信业务品种可以分为1年期流动资金用途授信、非融资性保函、机器设备融资、厂房建设贷款和自用/商用性物业购置贷款。
（三）风险准入标准
适用于销售等级为1～3的的客户。
注：以上授信总额度的百分比表示
最低抵/质押覆盖率=抵/质押物评估价值×抵/质押率÷对客户核定的授信总额度。
例如，某镀锌板经销企业，2006年成立，年销售额1.5亿元左右，进货渠道主要从鞍钢直接进货，每次进货最不小于1000吨。
按照目前每吨7000元的价格，即每次采购支出不低于700万元。
企业计划以自用房地产抵押申请授信700万元用于采购鞍钢镀锌板，银行同意办理。
该资产评估价值900万元人民币，按照常规50%抵押率最高可贷款450万元。
根据银行中小企业贷款流程。
该公司评级为B级，允许的最高抵质押覆盖率为60%，即价值900万元的抵押物最高可贷款750万元（=900×0.5÷0.6=750）
针对中小企业普遍存在的抵押物不充足的情况，该标准为优质中小企业配备一定限额的信用授信。
在企业提供抵/质押物的前提下，结合企业评级和企业提供的抵/质押物的有序清算价值，可以最高按1:1配给信用授信额度。
（四）简单的风险准入标准
适用于小额信贷和销售等级为0的客户，如下表所示；
注：以授信总额度的百分比表示
1.授信品种期限。
如流动资金授信不超过1年期，机器设备不超过3年，自用/投资用物业购置贷款不超过10年等。
2.可接受的抵/质押物。
如住宅、工业/商业房地产、政府债券、机器设备、车辆、存货、仓单、出口退税款、上市及非上市公司股份发、商标权、专利权等。