信用社个人消费贷款实施细则

信用社个人消费贷款实施细则

(试行)

目录

第一章总则

第二章贷款对象、条件及用途

第三章贷款额度、期限、计息及还款方式

第四章贷款担保

第五章信用评定

第六章贷款流程

第一节受理与调查

第二节审查与审批

第三节合同签订与发放

第四节支付管理

第五节贷后管理

第七章岗位设置和职责

第八章责任追究

第九章附则

第一章总则

第一条为规范个人消费贷款业务经营行为，加强个人消费贷款审慎经营管理，促进个人消费贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及规章规定，结合我市农村信用社实际，制定本实施细

则。

第二条**市各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及其分支机构(以下简称贷款人)办理个人消费贷款业务，应遵守本实施细则。

第三条本实施细则所称个人消费贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于消费用途的人民币贷款，用途包括购买个人住房、装修个人住房、购买自用轿车、购买大宗耐用消费品、旅游、教育、医疗等消费性资金需求。

第四条个人消费贷款实行分类管理，需要单独管理的个人消费贷款品种，可在本实施细则的基础上制定专项产品操作规范。

第五条办理个人消费贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第六条个人消费贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人消费贷款。

第七条贷款人应按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对消费类自然人客户的信用等级评定。

第二章贷款对象、条件及用途

第八条贷款对象。具有完全民事行为能力、年满18周岁且年龄与贷款期限之和原则上不超过60周岁的自然人。但对于提供房屋抵押的，年龄与贷款期限之和不超过65周岁；办理低风险信贷业务的，不受年龄限制。

本实施细则所称低风险信贷业务主要是指用国债、存单以及其他

有价单证进行抵押(质押)的信贷业务。

第九条贷款条件。借款人必须同时符合下列条件：

(一)有固定的住所。

(二)具有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。

(三)遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录。

重大不良信用记录主要根据借款人主观还款意愿及客观上拖欠本金及利息的金额与时间来进行界定，原则上拖欠金额较大、拖欠时间在181天(含)以上的应认定为有重大不良信用记录。

如经调查核实，并提供充分证明，确因非恶意原因造成欠款的，可视具体情况调整重大不良信用记录的界定。

(四)贷款人要求的其他条件。

第十条借款人有下列情形之一，贷款人不得发放个人消费贷款：

(一)有重大不良信用记录的。

(二)有黄、赌、毒等不良行为的。

(三)不守信用，隐瞒重要事实，提供虚假情况的。

(四)其他不宜发放贷款的情形。

第十一条贷款用途。主要用于购买个人住房、装修个人住房、购买自用轿车、购买大宗耐用消费品、旅游、教育、医疗等消费性合理资金需求。

贷款资金可以用于归还消费过程中的负债性资金(包括银行借款、其他应付款等合理性负债)。

第三章贷款额度、期限、计息及还款方式

第十二条贷款额度。在充分考虑借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保等因素的基础上，基于借款人自有资金及还款能力情况，合理确定贷款额度。

第十三条贷款期限。在充分考虑借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素的基础上，基于借款人还款能力，合理确定贷款期限。

(一)贷款资金用于购买个人住房的，贷款期限最长不超过20年。

(二)贷款资金用于装修个人住房、购买自用轿车的，贷款期限最长不超过5年。

(三)贷款资金用于除本条(一)、(二)款以外用途的，贷款期限最长不超过3年。

第十四条计息与结息。

个人消费贷款可采用固定利率或浮动利率两种计息方式，1年期以上的个人消费贷款原则上应采用浮动利率。执行浮动利率的贷款，如遇人民银行调整贷款基准利率，应从次年1月1日起调整贷款执行利率。

结息采用按月、按季两种方式，具体由借贷双方协商确定并在合同中约定。

第十五条还款方式。贷款期限在1年(含)以内的，可采取到期一次还本、分期还款方式；贷款期限在1年以上的，应采取等额本息或等额本金还款的方式。

但对于农户申请消费贷款的，可根据还款资金来源合理确定还款方式。

第四章贷款担保

第十六条个人消费贷款可采用抵押、质押、保证或信用方式发放。

第十七条个人消费贷款采用信用方式发放的，应对借款人进行信用等级评定，且信用等级应达到较好(AA)级。

第十八条个人消费贷款采用自然人保证方式发放的，应对借款人、保证人进行信用等级评定，且借款人信用等级应达到较好级以上、至少一个保证人信用等级应达到较好(AA)级以上。

第五章信用评定

第十九条信用等级设定。借款人信用等级分为优秀(AAA)、较好(AA)、一般(A)三个等级。

第二十条信用等级评定。根据履约能力、资信状况等打分评定。信用等级有效期不超过1年。

(一)优秀级(AAA)。客户基本面很好，履约能力很强，资信状况很好，对贷款人的业务发展很有价值，定量得分在90分以上(含90分)。

(二)较好级(AA)。客户基本面好，履约能力强，资信状况好，对贷款人的业务发展有价值，定量得分在75—89分。

(三)一般级(A)。客户基本面较好，履约能力较强，资信状况较好，对贷款人的业务发展较有价值，定量得分在60—74分。

(四)对于定量评分在59分以下的，不评定信用等级。

第六章贷款流程