风险的构成要素及其关系
风险的构成要素及其关系
n 通过保险代理人投保
风险的构成要素及其关系
4.3 选择保险公司和中介人
n 4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
n 保险公司的组织形式
n 国有独资保险公司 n 股份制保险公司
n 保险公司的评价指标
n 财务状况 n 产品价格 n 理赔实践 n 售后服务
风险的构成要素及其关系
n 重复保险的损失分摊原则
n 比例责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 n 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
n 限额责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 n 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
n 遵循保险利益原则 n 经济上的可行性 n 某些险种的特殊条件
风险的构成要素及其关系
4.2 购买保险的途径和方法
n 4.2.1 直接向保险人投保
n 主动到保险公司投保
n 制定投保计划 确定保费承受能力 n 选择保险人 n 确定险种和保费金额 n 填写投保书 n 交付保险费 n 领取保险单
n 向保险业务员投保 n 电话预约投保
•风险损 失
风险的构成要素及其关系
n 风险的分类
风险的构成要素及其关系
n 风险的处理办法
n 风险回避 n 损失控制 n 风险自留 n 风险转移
风险的构成要素及其关系
1.1.2 风险管理与保险
n 风险管理的概念
n 指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
n 损失补偿原则的量的限定
保险学概要
名词解释：1.风险：一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
2.风险因素：引起风险事故发生或增加损失频率或扩大损失程度的要素。
3.风险事故：指引起财产损失或生命健康受损的偶发事件。
4.风险管理：是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.5.保险深度：指的是保费收入占GDP的比例，即保险费收入总额与国内生产总值之比。
6.保险密度：指人均保费数量。
7.保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外事故所致经济损失的补偿行为.8.保险本质：是一种经济补偿机制。
9.责任保险：是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。
10.人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险，是一种定额保险和给付性保险，具有长期性、储蓄性、变动性、必然性和稳定性。
11.财产保险：是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。
12.信用保险：信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。
13.再保险：再保险也称分保，是对保险人所承担的危险赔偿责任进行保险的行为。
14.保险合同：是指保险关系双方订立的一种法律上具有约束力的协议。
15.保险利益：是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
16.权利代为：即追偿权的代位，是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利。
17.物上代位：是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损标的的权利和义务。
18：委付：指保险标的出现推定全损时，被保险人就保险标的物的全部向保险人提出请求求偿。
保险学概论复习重点
保险学概论复习重点题型：1、单选：10*12、多选：10*13、判断：10*14、名词解释：5*45、简答题:4*66、论述题：16分7、案例分析：10分名词解释：1、风险：风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
2、风险事故：风险事故是指引起财产损失或生命健康受损的偶发事件。
3、风险因素：风险因素是指引起风险事故发生或增加损失频率或扩大损失程度的要素。
4、风险管理：风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的手段对风险实施有效地控制和处理，以最低的经济成本取得最大安全保障的科学管理方法。
5、保险深度：保险深度指的是保费收入占GDP的比例，即保险费收入总额与国内生产总值之比。
6、保险密度：保险密度值得是人均保费数量。
7、保险：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
8、保险本质：保险本质是指参与分摊损失补偿的单位或者个人之间形成的一种分配关系。
9、责任保险：责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定合同责任作为承保责任的一类风险。
10、人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
11、财产保险：财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失是给予补偿的保险。
12、再保险：再保险也称分保，是对保险人所承担的危险赔偿责任进行保险的行为。
13、信用保险：信用保险是以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。
认识风险
2008年3月，太平保险有限公司总经理张可与湖南华润电力鲤鱼江有限公司总经 理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同签署《保险赔偿协议书》，双方就2008年 初冰灾造成的鲤鱼江公司电力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将总 计支付电力设施赔款8700万元。这是太平保险迄今为止最大的单笔赔付案.鲤鱼 江公司也在当年6月恢复了正常生产。
保监会发布的《“5·12”汶川特大地震保险理赔工作基本完成》显示，截至今年5月10日，保险业合 计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，结案率96.7％。
8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔 款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。
风险的含义与特征风险的构成要素及关系了解风险的主要类别掌握风险的概念熟悉风险的特征掌握风险构成与要素之间的关系熟悉风险的分类风险的概念风险的构成要素风险的特征风险管理昔日世贸大楼被袭一瞬间纽约世界贸易中心的两幢110层摩天大楼双子塔在遭到攻击后相继倒塌除此之外世贸中心附近5幢建筑物也因地震而坍塌损毁五角大楼遭到局部破坏部分结构坍塌袭击事件令曼哈顿岛上空布满尘烟911事件中美国保险业面临500亿美元的赔偿世贸中心价值损失30亿飞机的财产险损失及第三者责任20亿营业中断损失100亿雇主替雇员买劳工保险100亿人寿保险保监会发布的512汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示截至今年5月10日保险业合计支付地震赔款166亿元人民币其中已赔付保险金116亿元结案率967
风险是否发生不确定 风险发生的时间不确定 风险发生的空间不确定 风险发生的过程和结果不确定
不确定性
风险特征
客观性 普遍性 偶然性 损失性 可测性 不确定性 可变性
保险学原理简答题
保险学原理简答题每题8分，4题，共32分1.风险的三个要素及其关系风险是由风险因素、风险事故、损失三要素构成的。
风险因素：又称风险条件，是促使或引起风险事故发生，或在风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。
风险事故:又称风险事件，指风险的可能变为现实，以致引起损失的结果。
风险事故是损失的直接原因。
损失:指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
三者的关系是风险因素引起风险事故,风险事故导致损失.2. 常用的风险控制型处理方法有哪些？风险回避、损失控制、风险隔离风险回避：是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的一种风险处理方法损失控制：是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法风险隔离:是指把风险单位进行分割或复制3.可保风险的条件有哪些？(一)风险损失必须是可以用货币来计量(二)风险发生必须是具有偶然性的(三)风险发生必须是意外的(四)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(五)风险发生必须是应有重大损失的可能性4. 保险运行的基本要素有哪些？(一)可保风险(二)多数人的同质风险的集合与分散(三) 保险基金的聚集与投资运营(四) 保险运行的法律基础(五) 保险精算技术基础5、保险的职能有哪些？一、保险的职能（一）经济补偿的职能1．分散风险2．赔偿与给付（二）资金融通功能（三）社会管理的功能1.社会风险管理2.社会关系管理3.社会信用管理4.社会保障管理6、保险的作用有哪些？（一）保险的微观作用1．保障企业和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪2．促进企业和家庭有效控制风险（二）保险的宏观作用1．保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段2．保险可以促进资本的有效配置3．保险可以促进金融繁荣和金融稳定4．保险有助于活跃经济，促进贸易往来7. 保险合同的法律特征有哪些？保险合同是特殊的双务合同保险合同是格式合同保险合同是射幸合同（射幸合同：指在合同订立时当事人的给付义务尚未确定的合同）保险合同是最大诚信合同8. 投保人的概念及其应具备的条件投保人是指与保险人订立合同并交纳保险费的人应具备的条件：1.具有民事权利能力和民事行为能力；2.对保险标的具有保险利益；3.负有交纳保险费义务。
风险管理知识点-精简
第一章风险管理导论第一节风险的定义及构成要素一、风险的定义基本含义：某种事件发生的不确定性。
但是，在经济学、统计学、决策理论和保险学中尚无一个适用于他们各个领域的一致公认的定义。
（一）经济学：损失机会和损失可能性。
把风险定义为损失机会，表明风险是面临损失的可能性，是一定状况下的概率。
（二）统计学：实际结果与预期结果的偏差。
（三）决策理论：损失的不确定性。
二、风险的度量1、损失频率：用于度量事件是否经常发生2、损失程度：用于度量每一事故造成的损害三、风险的特征(一)客观性。
风险是客观存在的，可以用概率度量风险发生的可能性。
(二)损害性。
损害是风险发生的后果，无风险则无保险。
(三)不确定性。
1、空间上的不确定性：损失发生的地点不确定2、时间上的不确定性：损失发生的时间不确定3、损失程度的不确定性：损失的后果不确定（四）可预测性。
大量风险的发生呈现出一定的规律性，奠定了保险费率确定的基础。
（五）发展性——可变性当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。
如使用网络和手机的风险，电信诈骗。
四、风险构成的要素（一）风险因素风险因素：引起或增加风险事件发生的各种原因或条件，或者风险事件发生时，导致损失扩大的原因或条件。
通常分为三种：①物质风险因素：与物质的物理功能有关，与人无关——有形的；②道德风险因素：与人的修养有关，偏重于人的恶意行为——无形的；③心理风险因素：与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为——无形的；实质风险因素风险因素道德风险因素人为风险因素心理风险因素（二）风险事故：风险事件的具体表现形式——风险的载体风险事故，也称风险事件，是造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。
（三）损失——风险事件的结果，包括直接损失和间接损失非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
（1)直接损失（Physical Loss)风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（Consequential Loss)由直接损失引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)收入损失(Income Loss)责任损失(Liability Loss)★风险因素、风险事故与损失之间的关系：三者共同构成了风险。
风险管理与保险的复习题与答案
风险管理与保险的复习题与答案1、什么是风险？风险的特征有哪些？风险被定义为可能发生的实际结果与预期结果偏离的不确定性2、风险的构成要素有哪些？它们之间的关系如何？风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
但是从风险因素到风险事故，从风险事故到损失，都需要一定条件，它们是一定条件下的因果关系。
3、如何理解风险的本钱？风险本钱是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
风险本钱又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际本钱、无形本钱和预防或控制风险损失的本钱。
第二章1、风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理的步骤包括:风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价四个环节。
风险识别使整个风险管理的根底，在风险事故发生以前认识面临的各种风险，分析风险事故发生的潜在原因。
方法如下:1、现场调查法 2、生产流程分析法 3、财务报表分析法 4、风险列举法 5、事故树分析法风险衡量也叫风险估计，在对过去损失资料的分析根底上运用概率论和数理统计的方法，对事故发生的频率和损失程度做出估计，作为风险管理技术的依据。
风险处理在对风险进行衡量后，风险管理者接下来就应该选择应对风险的方法，有以下四种回避风险 1损失频率和损失风险都很高；2在处理风险时其本钱大于产生的效益自留风险损失频率低，损失程度低预防风险损失平率高，损失程度低风险转移损失频率低，损失程度高保险转移和非保险转移(公司组织，合同安排，委托保管)2、试述风险管理与保险二者之间的关系。
1) 保险首先是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。
风险管理包括保险。
保险运用概率论和大数法那么，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。
2) 1风险是保险产生和存在的前提。
无风险就无保险。
保险第一章风险与保险
财务型
自留：指由企业或个人自己来承担风险 转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主
体身上。 主要方式为保险转移，向保险公司投保，以交纳保费为代 价，将风险转嫁给保险人承担； 非保险转移，又分为出让转移，如投机风险中出让股票； 合同转移，如成立股份公司、委托保管（受托人仅对因自 己过失所造成的损失负责）；担保合同，如果义务人不履 行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按 规定履行，如学生贷款合同。（如果贷款的学生违约不能 如期归还所借贷款，其担保人要承担全部还款责任，并缴 纳一定数额的违约金。 ）
引起或增加风险事故发生的 机会或当风险事故发生时增 加或扩大损失幅度的条件。 包括物质风险因素、道德风 险因素与心理风险因素。
物质风险因素是有形的，并能直接影 响事物物理功能的因素。如地壳的异 常变化、恶劣的气候、疾病的传染。 道德风险因素是与人的品德教育有关 的无形的因素，由于人不诚实、不正 直或不轨意图促使风险发生。如纵火。 心理风险因素是与人的心理状态有关 的无形因素，由于人不注意、不关心 或存在侥幸、依赖保险心理造成风险。
2、风险识别
财务报表分析即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的
资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失； 流程分析即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者 手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个 阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失； 实地调查也叫现场调查，实地考察发现问题和潜在的风险。 此外，还有损失统计法。
人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。其目的是 以最小的成本，获得最大的安全保障。 在西方很多大中型企业里专门有一个机构负责监督、检查该 公司的风险管理活动，部门的负责人就是风险管理经理 （Risk manager）
风险管理理论
人身风险
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ责任风险
如因为伤残、死亡、失 业等导致个人、家庭经 济收入减少、额外费用 增加。 如餐饮业对客人的责任、 医生的医疗责任、雇主责 任、车辆三者责任等。 如贷款到期恶意不偿 还、雇员忠诚等。
信用风险
3、自然风险、社会风险、政治风险，经济风险——依据风险产生的原 因
风 分 险 类 定 义 举 例 是保险人 承保最多 是指由于自然力的不规则变化使社会 的风险 如地震、飓风、洪水、
2、控 制
损失控制
损失预防（防灾） 损失抑制（减损）
解
释
损失预防，就是要减少 损失发生的次数，或者 完全消除发生损失的可 能性
损失抑制，就是指采取措 施，减少损失发生的严重 程度
举
例
小区安装防盗网，大大 降低了财产被盗的可能 性。职业安全教育、消 防教育
汽车安全气囊在车祸中会自 动弹出，起到了降低人身伤 害的作用；自动喷淋系统、 防火警报器在火灾时会自动 灭火和报警，也起到了减损 的作用
纯粹风险总是不幸 的，故为人们所畏 惧和厌恶；
如：自然灾害、 意外事故、人的 生老病死。
投机风险
投机风险由于有可能 获利，具有诱惑力， 故有些人为了获利， 甘愿冒这种风险。
如：投资股票、 商业行为上的价 格投机。
2、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险——依据风险标的分
风 分
险 类
定
义
举
例
财产风险
4、转
移
各管理方式适用性分析
频率
避
免
自 留 主 动
自 留(被动) 转 移
( 损失控制 )
幅度(损失程度)
※风险管理程序案例 (视频) 化学工业中的风险分析与管理
保险基础知识
第一篇保险基础知识第一章风险概述第一节风险及其特征一、风险的含义（一）风险的一般含义风险一般是指某种事件发生的不确定性。
只要莫一时间的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。
（二）风险的特定含义从风险的一般含义可知，风险既可以指积极结果（即赢利）的不确定性，也可以指损失发生的不确定性。
然而。
保险是通过其特有的处理风险的方法，对被保险人提供保险保障的，即当被保险人由于保险事故的发生而遭受经济损失或人身伤害时，由保险人进行保险赔偿或给付，因而在保险理论与实务中，风险具有特定含义------风险是指某种损失发生的不确定性。
二、风险的构成要素风险是由多种要素构成的。
这些要素的共同作用，决定了风险的存在、发生和发展。
一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
（一）三要素的概念1、风险因素。
风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素是风险事故的潜在原因，是造成损失的间接原因。
根据风险因素的性质不同，通常可将其分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。
（1）实质风险因素。
实质风险因素是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。
（2）道德风险因素。
道德风险因素是指与人的品德修养有关的因素，即出于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。
（3）心理风险因素。
心理风险因素是与人的心理状态有关的因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
2、风险事故。
风险事故（也称风险事件）失职造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失。
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
风险管理复习
1.风险的构成要素风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
（一）风险因素1、定义：是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。
强调：风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
（二）风险事故又称风险事件，是引起损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。
（三）损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。
2．风险的特征①.风险具有客观性。
②.风险具有普遍性。
③.风险具有损失性。
只要风险存在，就一定有发生损失的可能，这种损失有时可以用货币计量，有时却无法用货币计量。
④.风险具有不确定性。
表现在空间上的不确定性、时间上的不确定性和损失程度的不确定性。
⑤.风险具有可变性。
在一定条件下风险具有可转化的特性。
汇率的标价方法①直接标价法：以一定单位（1、100）的外国货币为标准来计算应付多少单位本国货币。
相当于计算购买一定单位外币应付多少本币。
包括中国在内的世界上绝大多数国家都采用直接标价法比如在中国外汇市场上：100美元=681.28元人民币基准货币标价货币②间接标价法：是以一定单位的本国货币为标准，来计算应收多少单位的外汇货币。
100元人民币=14.665美元在衡量货币贬值升值的时候，间接标价法与直接标价法相反5.汇率风险的种类依据风险的来源及最终的影响程度将汇率风险划分为三类：交易风险（Transaction Risk）交易风险（Transaction Risk）是指在以外币计价的交易中，由于汇率的波动使交易者蒙受损失的可能性。
交易风险又可分为外汇买卖风险和交易结算风险。
会计风险（Accounting Risk）会计风险（Accounting Risk），又称折算风险（Translation Risk），是指由于汇率的变化而引起会计报表中某些外汇项目金额的变化，出现账面损失的可能性。
不是真实的损失，是账面上的损失。
当汇率发生变化时，即使企业的外币资产负债数额没发生变化，但在会计账目上，由于要将外币折算为记账货币，汇率发生变化，有可能给企业带来账面上的损失。
风险与风险管理--风险含义、特征、分类
龙卷风
地震
• 2、社会风险：
• 是指由于个人、团体的故意行为或过失行为、不当行为 等所导致的损害风险。
• 例如，盗窃、玩忽职守等引起的财产损失或人身伤害。
三鹿奶粉事件
大头娃娃事件
• 3、政治风险：
因素 产生 事故
损失
载体
可见，风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。风险因素 Nhomakorabea风险
风险事故
损失
实 道心
财
人
实
经
质 德理
产
身
质
济
风 风风
损
损
险 险险
失
失
因 因因
素 素素 自 他 他自财人资收费
己 人 人己产身产益用
的 的 的的的伤损减增
毁害失少加
财
责
人损
产
任
身灭
风
风
风失
险
险 风险险
练习
•
风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世
界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风
险的变化。
• 风险在一定条件下是变化的，表现在以下几个方面：
✓ 风险的性质是可变的。 ✓ 风险的种类是可变的。 ✓ 风险发生的概率和损失程度是可变的。
思考：
民航为什么不配降落伞？
三、风险构成的要素
这类损失又称为实质损失；
•
间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费
用损失、收入损失和责任损失。
在风险管理中，通常将损失分为四类：
实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。
保险学重点——精选推荐
保险学第一章风险与保险一．风险的构成要素（概念、关系）风险由风险因素、风险事故和损失构成（一）风险因素(Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
一个楼房的建筑结构引发了...，楼房结构是风险因素还是风险事故？实质？道德？心理？（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件。
（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。
保险公司不负责任。
（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。
23是人为风险因素（二）风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
※风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
（三）损失(Loss)非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
※两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。
可以用货币来计算。
两者缺一不可，否则就不构成损失。
（1）直接损失：是风险事故直接造成的损失，即实质损失。
（2）间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系既相互区别、又密切联系：风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。
而事故则使风险的可能性转化成了现实结果，由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。
从逻辑上讲，三者之间的关系是：风险因素→风险事故→损失的因果关系。
二．风险的特征及对保险的意义三．风险分类（判断、多选）纯碎风险的后果有？损失？不损失？盈利？一、按风险的环境分类（一）静态风险静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
保险学知识点总结
第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念:损失发生的不确定性;或者就是未来结果的不确定性风险的构成要素:风险因素、风险事故、损失风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中,能够区分3种风险因素风险的分类:1、按照风险的性质分类:纯粹风险与投机风险;2、按风险对象分类:财产风险、责任风险、信用风险与人身风险3、按风险产生的原因:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注:保险公司承保的就是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险就是风险的管理方式思考:为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容？风险就是保险存在的前提风险变化就是保险的依据风险变化影响保险的利益保险就是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险就是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观与微观作用四、保险与其她类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的与中国的,保险深度与密度保险财政化的过程(保险史),中国将来保险趋势(数据说明,WTO后保险面临的挑战)第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果主要内容包括告知、保证、说明、弃权与禁止反言。
告知、保证主要就是对投保人或被保险人的约束;说明、弃权与禁止反言就是对保险人的约束。
１、告知的定义就是指在保险合同签订之前、之时与之后,投保双方应就相关的实质性重要事实互相告知对方。
所谓实质性重要事实,对于保险人来说,就是指那些影响到保险人确定保险费率或影响其就是否承保以及确定承保条件的事实;对于投保人来说,就是指有关保险条款、费率以及其她条件等可能会影响其作出投保决定的事实我国一般采取询问告知形式◆投保人的告知内容A,在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况与其她重要事实告知保险人;B,合同订立后,如果保险标的风险增加,应当及时通知保险人;C,如果发生保险事故,投保人应当及时通知;D,如果有重复保险,要通告保险人;E,在保险标的所有权发生转让时,投保人必须通知。
风险的组成要素包括风险因素
风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。
风险具有以下五种特性。
1、风险存在的客观性2、风险存在的普遍性3、某一风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性5、风险的可变性保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同向双方当事人权利和义务所指向的对旬，保障标的可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。
保险人：保险人以法人经营为主，通常称为保险公司。
投保人：投保人必须具有以下要件（1）必须具有权利能力和行为能力。
（2）必须对保险标的具有保险利益。
（3）必须承担缴付保险费的义务。
保险按具体的性质可分为商业保险、社会保险和政策保险。
一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险和保证保险均属商业保险范畴。
1991年4月，组建了中国太平洋保险公司。
机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）开始实施。
根据我国目前汽车保险的政策，在保险实务中，汽车保险因保险性质的不同，一般又分为汽车强制责任和汽车商业保险两大部分。
交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
商业汽车险分为基本险和附加险。
基本险主要包括车辆损失险和第三者责任险。
附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险。
负次要事故责任的免赔率为5%，负同赞美事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。
风险的构成要素及其关系概述
风险的构成要素及其关系概述风险是指在未来可能发生的事件中，存在潜在的不确定性和可能导致负面影响的可能性。
风险的构成要素包括：事件、概率和影响。
它们之间有着密切的关系，共同决定着风险的大小和重要性。
首先，事件是风险的核心。
事件指的是可能发生的具体情况或现象，如自然灾害、技术故障、经济波动等。
这些事件以其不确定性而引起关注，因为它们可能给个体、组织或社会带来损失。
其次，概率是评估风险发生可能性的量度。
概率是指事件发生的频率或可能性，可以通过统计数据、经验分析或专家判断进行估算。
概率越高，意味着事件发生的可能性越大，风险也越高。
因此，评估概率是确定风险程度的重要步骤。
最后，影响是指事件发生后可能对个体、组织或社会造成的损失或影响。
影响可以以经济、环境、社会等方面来衡量。
例如，经济损失、生命安全风险、声誉受损等都是常见的风险影响。
影响的大小与风险的严重程度密切相关。
当事件发生时，其影响的严重性决定了风险有多大。
这三个要素之间存在着紧密的关系。
事件决定了风险的主体，即会受到风险的个体、组织或社会。
概率评估为风险提供了可能性的度量，并决定了风险的存在程度。
影响评估衡量了风险的后果和严重性。
因此，通过综合考虑事件、概率和影响三个要素，可以全面地评估和管理风险。
在实际应用中，风险评估和管理是一项复杂的任务。
通过对事件的研究和分析，确定可能的概率水平，以及对潜在影响进行评估，可以帮助识别和量化风险。
在确定风险后，可以采取适当的措施来降低风险的概率或影响，从而保护个体、组织或社会免受潜在的损失。
总而言之，风险的构成要素包括事件、概率和影响，它们之间相互作用，共同决定了风险的性质和程度。
了解和评估这些要素，可以为有效的风险管理提供参考和指导。
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年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德 在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
<资格证书>是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格 的认定,并不具有执业证明的效力
国有独资保险公司 股份制保险公司 财务状况 产品价格 理赔实践 售后服务
保险公司的评价指标
4.3.2 保险代理人的资格与分类
保险代理人的资格
保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险代理从业人员资格考试 凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申 请领取<资格证书> 申请领取<资格证书>应当符合下列条件
弃权与禁止反言
2.2 保险利益原则
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益 保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
保险利益的必备条件
2.2.2 保险利益原则的含义
3.1.2 保险合同的特点
3.1.3 保险合同的种类
标 准 种 类 保险标的的性质 财产保险合同 人身保险合同
保险合同的性质
补偿性合同
给付性合同
不定植保险合同
保险价值是否确定 定植保险合同
保险金额与保险价 足额保险合同 不足额保险合同 值的关系 超额保险合同 承保的风险多少 单一风险保险 综合风险保险 一 切风险保险
2.4.2 近因原则的运用
单一原因情况下的近因认定
如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因 多种原因同时致损时的近因认定 多种原因连续发生致损时近因的认定 多种原因间断发生致损时近因的认定
多种原因存在时的近因认定
课题讨论题
结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原 则的现实意义 损失补偿原则是否有利于减少道德风险? 为什么?
风险管理的概念
指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法 风险管理目标的确定 风险识别 风险估算 风险处理方式的选择 风险管理效果的检查和评估
风险管理的过程
风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象 风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分 析基础和方法 保险是风险管理的有效措施 风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险 风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的 可能性
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺 默示保证 明示保证
保证的形式
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
第1章 保险概述
为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用
/b/93.html
1.1
为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态 风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性 风险的构成要素及其关系 风险事故 风险损失
制定投保计划 确定保费承受能力 选择保险人 确定险种和保费金额 填写投保书 交付保险费 领取保险单
向保险业务员投保 电话预约投保 通过保险代理人投保
4.2.2 通过保险中介人投保
4.3 选择保险公司和中介人
4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
保险公司的组织形式
3.2.3 保险合同的内容
是法律规定必须在保险合同中列明的内容 是允许保险合同当事人自由协商约定的条款 主要有两类 : 附加条款 保证条款
特约条款
3.3 保险合同的订立与履行
3.3.1 保险合同的订立
保险合同订立的程序 : 要约 保险合同的成立与生效
承诺
保险人在投保单上签字盖章后保险合同即告成立 保险合同一经成立就开始生效 保险合同生效的特殊情况
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保 险金额总和 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单 独承保时的赔款金额的总和 各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
限额责任分摊方式
1.4.1 保险的职能
保险的基本职能
补偿损失的职能 给付保险金的职能 防灾防损职能 投资职能
保险的派生职能
1.4.2 保险的作用
及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢 安定人民生活.维护社会稳定 促进防灾防损.减少灾害事故损失 聚集闲散资金.促进金融市场的发展
课题讨论题
3.1.4 保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
3.2 保险合同的要素
3.2.1 保险合同的主体
保险人 投保人 被保险人
保险合同的当事人 保险合同的关系人 保险合同的辅助人
受益人 保险代理人
保险经纪人 保险公估人
3.2.2 保险合同的客体
是投保人或被保险人对保险标的所具有的 保险利益 基本条款
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德 在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
保险代理人的分类
专业代理人 兼业代理人 个人代理人
4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务
经纪人的资格
保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险经纪从业人员资格考试 凡通过保险经纪从业人员资格考试者,均可向中国保监会申 请领取<资格证书> 申请领取<资格证书>应当符合下列条件
3.3.2 保险合同的履行
当事人权利义务的履行
投保方义务的履行
保险人义务的履行
按期足额交付法保险费 履行说明义务
维护保险标的安全
履行及时签单义务
履行危险增加通知义务 履行保密义务
履行出险通知义务
履行积极施救义务
承担赔偿或给付保险金义 务 承担施救及其他合理费用
保险合同的变更
保险合同主题的变更(主要是被保险人 投保人 受益人的变更) 保险合同客体的变更 保险合同内容的变更 保险合同效力暂时停止的状况 被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复 效
第3章 保险合同
保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理
3.1 保险合同概述
3.1.1 保险合同的概念
保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险 权利义务关系的协议 保险合同是附和性合同 保险合同要式合同 保险合同是射幸合同 保险合同是双务有偿合同 保险合同是最大诚信合同
保险与类似行为的比较
1.3 保险的种类
标 准 保险性质 保险标的 实施方式 承保方式 投保人 种 类 商业保险、社会保险、政策保险 人身保险、财产保险 强制保险、自愿保险 原保险、再保险、共同保险、重复保 险 个人保险、团体保险
承保风险
单一风险保险、综合风险保险、一切 险
1.4 保险的职能和作用
以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限
金额最少者为赔偿的最高额
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款 重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
顺序责任分摊方式
代位原则
代位原则的含义
是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失 赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿 的权利或取得被保险人对保险标的的所有权 代位追偿的条件
代位追偿
保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人 承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险 责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任
4.1.1 购买保险的原则
高额损失优先选择 分级自留免赔额 权衡成本与收益 投保人的合法性
4.1.2 购买保险的有效条件
投保主体和行为的合法 投保内容的合法
遵循保险利益原则 经济上的可行性 某些险种的特殊条件
4.2 购买保险的途径和方法
4.2.1 直接向保险人投保
主动到保险公司投保
面对现实生活中的风险，如何选择合适 的风险处理方法？ 如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？