风险的构成要素及其关系概述
保险基础知识重点
第一章风险概述第一节风险及其特征风险的一般含义：是指某种事件发生的不确定性。
风险的特定含义：是指某种损失发生的不确定性。
风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
风险因素：是指促使某一特定事件发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
风险事故：是指人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因。
是损失的媒介物。
即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
风险因素的分类：分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。
实质风险因素：是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的原因。
道德风险因素：是指与人的品德修养有关的因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。
心理风险因素：与人的心理状态有关的，由于人们的疏忽、过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。
损失分类：分为直接损失和间接损失两种形态。
风险因素、风险事故、损失之间的关系：风险因素是发生风险事故并造成损失的可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。
风险的分类（一）根据风险产生的原因：分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
自然风险：冰雹、地震、火灾、水灾、风灾、旱灾、冻灾、虫灾、瘟疫等。
社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等行为。
政治风险：战争、革命、内乱等原因中止进出口贸易行为；对进出口实施国家管制、限制、禁止输入；变更进出口条例等国家行为。
经济风险：生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏。
技术风险：核辐射、空气污染、嗓音等原因。
（二）根据风险标的分类：分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
（三）根据风险性质的分类：纯粹风险和投机风险。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
风险的构成要素及其关系
n 通过保险代理人投保
风险的构成要素及其关系
4.3 选择保险公司和中介人
n 4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
n 保险公司的组织形式
n 国有独资保险公司 n 股份制保险公司
n 保险公司的评价指标
n 财务状况 n 产品价格 n 理赔实践 n 售后服务
风险的构成要素及其关系
n 重复保险的损失分摊原则
n 比例责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 n 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
n 限额责任分摊方式
n 某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 n 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
n 遵循保险利益原则 n 经济上的可行性 n 某些险种的特殊条件
风险的构成要素及其关系
4.2 购买保险的途径和方法
n 4.2.1 直接向保险人投保
n 主动到保险公司投保
n 制定投保计划 确定保费承受能力 n 选择保险人 n 确定险种和保费金额 n 填写投保书 n 交付保险费 n 领取保险单
n 向保险业务员投保 n 电话预约投保
•风险损 失
风险的构成要素及其关系
n 风险的分类
风险的构成要素及其关系
n 风险的处理办法
n 风险回避 n 损失控制 n 风险自留 n 风险转移
风险的构成要素及其关系
1.1.2 风险管理与保险
n 风险管理的概念
n 指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
n 损失补偿原则的量的限定
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
风险的含义和要素
风险的含义和要素引言风险是商业和生活中不可避免的一个方面。
了解风险的含义和要素对个人和组织都至关重要。
在本文中，我们将探讨风险的含义和构成要素。
风险的含义风险是指未来发生某种事件的可能性以及该事件发生后可能产生的影响。
换句话说，风险是与不确定性相关联的可能的负面结果。
在商业中，风险通常涉及投资损失、市场波动、法律诉讼、自然灾害等各种因素。
风险的要素1. 不确定性风险的第一个要素是不确定性。
不确定性意味着无法准确预测未来事件的发生概率或结果。
在面对不确定性时，个人和组织需要做好准备，制定灵活的应对措施以降低风险。
2. 潜在损失风险的第二个要素是潜在损失。
风险事件发生后可能对个人或组织造成经济、声誉或其他各种损失。
因此，了解可能面临的潜在损失是评估风险的重要组成部分。
3. 风险管理风险管理是降低和控制风险的过程。
通过识别、评估和应对风险，个人和组织可以有效地管理风险。
风险管理通常包括风险评估、风险规避、风险转移和风险承担等步骤。
4. 风险偏好风险偏好是个体或组织对风险的接受程度。
一些人和组织更愿意承担高风险以获取更高回报，而另一些则倾向于选择较低的风险，甚至牺牲一部分回报以保持相对稳定的投资。
结论风险是个人和组织生活中不可或缺的一部分。
了解风险的含义和要素可以帮助我们更好地理解风险及其对我们的影响。
通过有效的风险管理，我们可以降低风险带来的不利影响，实现更可持续的发展。
以上是有关风险的含义和要素的简要概述，希望对读者有所帮助。
愿我们在面对风险时能够以更加谨慎和明智的态度。
第一章 风险与保险概述讲解
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
第一章 风险概述
三、风险的特征
1、客观性 风险是人类发展的一个永恒主题， 尽管人们可以发挥主观能动性改变风险 存在和发生的条件，进而降低风险发生 的频率和损失程度，但决不可能消灭风 险。
2、普遍性 风险渗入到社会、企业、个人生活的方方 面面，无处不在，无时不有。 3、社会性 风险与人类的利益密切相关，即无论风险 源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象， 它必须是相对于人身及其财产的危害而言的。 因此，风险是一个社会范畴，而不是自然范畴。 没有人，没有人类社会，就没有风险而言。
（2） 风险所致的损失可以预测 所谓风险是可测的，是指风险的损失概率能够被准确预 测。 （3） 损失的程度不要过大或过小 （4） 存在大量同质风险单位 大量的、同质的风险的存在是准确计算风险损失概率必 须具备的条件。 （5） 损失的发生纯属意外 一是风险不能在意料当中，不能是必定要发生的。 二是风险事件是在被保险人的控制之下也是不可保的。
5、可测性
风险是一种随机现象，从个别来看 其发生是偶然的，即能否发生以及损害 的后果如何是人们事先无法预知的；但 从整体来看，这些现象呈现一定的规律 性，带有某种必然性。
6、发展性
风险的发展性是指风险的性质、量、 种类等在一定条件下是可变的： （1） 风险的性质是可变的 （2） 风险发生的概率和损失幅度随 着人们认识的提高和防灾防损措施的完 善而发生变化。 （3） 风险的种类会发生变化。
三、 按照风险的环境分类，分为静态风险 与动态风险。 所谓静态风险是指自然力的不规则 变动或人们行为的错误、失当所导致的 风险。 所谓动态风险是指由社会经济或政 治的变动所导致的风险。
四、 按照风险产生的原因分类，分为自 然风险、社会风险、政治风险和经济风 险。
所谓自然风险是指因自然力的不规则变化 引起的种种现象所导致的对人们的经济生活、 物质生产及生命造成的损失和损害。 所谓社会风险是指由于个人或团体的行为 对社会生产及人们生活造成损失的可能性。 所谓政治风险是指在对外投资和贸易过程 中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因 使债权人可能遭受损失的风险。 所谓经济风险是指因贸易条件等因素变化 的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经济上遭受损失的风险。
第一章风险与保险
风险损害的实际代价
①直接代价：其一，就风险造成的财产损失而
言：它可采用原始成本、原始成本扣除会计折 旧、市价来评价；其二，就风险造成的人身损 害而言 ：死亡风险代价 、健康不良风险 、衰 老和失业风险的代价、额外费用损失 。
②间接代价：营运收入损失代价（营业中断损
失、连带营业中断损失、成品利润损失、应收 帐款减少的损失 ）、额外费用增加损失的代价 （租赁价值损失 、额外费用损失 、租权利益 的损失 ）、责任风险的代价 。 返回
（三）基本风险和特定风险 基本风险和特定风险 这是按风险影响的范围对象进行的分类。 这是按风险影响的范围对象进行的分类。 基本风险是风险的起源与影响方面都不与 特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 特定风险是与某特定的人有因果关系的风 险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人 的风险。 的风险。
与社会或政治有关的风险，与自然灾害 与社会或政治有关的风险， 有关的风险，都属于基本风险。 有关的风险，都属于基本风险。 对某些风险来说，特定风险和基本风险 对某些风险来说， 的界限会因时代背景和人们观念的改变 而有所不同。如失业， 而有所不同。如失业，过去被认为是特 定风险，而现在认为是基本风险。 定风险，而现在认为是基本风险。
（1）实质风险因素是有形的并能直接影响事 ） 物物理功能的因素。又称物理风险因素， 物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于 有形的因素。 有形的因素。 （2）道德风险因素是与人的品德修养有关 ） 的无形的因素，即是由于个人的不诚实、 的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正 直或不轨企图促使风险事故发生， 直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社 会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。
风险的基本构成要素
风险的基本构成要素风险是指不确定性事件或情况对目标的潜在威胁或可能造成损失的程度。
在风险管理中，了解风险的基本构成要素是至关重要的。
下面将详细介绍风险的基本构成要素。
1. 潜在事件或情况：风险的基础是潜在的事件或情况，即可能发生的不确定性事项。
这些事件或情况可能是自然灾害、技术故障、经济波动、政治不稳定等。
对于每个具体的风险，需要明确其潜在事件或情况。
2. 目标：风险的存在是对目标的威胁。
目标可以是个人、组织、项目或其他实体的目标。
对于风险管理来说，明确目标是非常重要的，因为只有了解目标，才能确定风险对其的影响程度。
3. 不确定性：风险是不确定性事件或情况的威胁。
不确定性是指无法准确预测或确定事件或情况的发生概率或结果的特性。
不同的风险具有不同的不确定性特征，从而需要采取不同的管理措施。
4. 威胁程度：风险的威胁程度反映了发生风险事件或情况可能造成的损失程度。
威胁程度可以通过概率和影响来评估。
概率是指风险事件或情况发生的可能性，影响是指风险事件或情况发生后可能对目标造成的损失程度。
5. 管理措施：对于风险，需要采取相应的管理措施来降低其对目标的威胁。
管理措施可以包括风险预防、风险转移、风险减轻等。
根据风险的特点和目标的需求，选择合适的管理措施是风险管理的核心。
6. 风险评估：风险评估是对风险进行全面、系统的评估，以确定其威胁程度和管理措施。
风险评估包括识别风险、评估风险概率和影响、确定风险优先级等步骤。
通过风险评估，可以为风险管理提供有价值的信息和依据。
7. 监测和控制：风险管理不是一次性的活动，而是一个持续的过程。
在风险管理过程中，需要不断监测和控制风险的发展和变化。
监测和控制风险可以及时发现风险的变化和演化趋势，并采取相应的措施进行调整和应对。
8. 决策：风险管理是一个需要做出决策的过程。
在面对风险时，需要明确目标、评估风险、制定管理措施，并做出相应的决策。
决策的质量和准确性对于风险管理的成功与否至关重要。
风险与风险管理--风险含义、特征、分类
龙卷风
地震
• 2、社会风险：
• 是指由于个人、团体的故意行为或过失行为、不当行为 等所导致的损害风险。
• 例如，盗窃、玩忽职守等引起的财产损失或人身伤害。
三鹿奶粉事件
大头娃娃事件
• 3、政治风险：
因素 产生 事故
损失
载体
可见，风险因素是损失的间接原因； 风险事故是损失的直接原因。风险因素 Nhomakorabea风险
风险事故
损失
实 道心
财
人
实
经
质 德理
产
身
质
济
风 风风
损
损
险 险险
失
失
因 因因
素 素素 自 他 他自财人资收费
己 人 人己产身产益用
的 的 的的的伤损减增
毁害失少加
财
责
人损
产
任
身灭
风
风
风失
险
险 风险险
练习
•
风险的可变性是指在一定条件下风险可转化的特性。世
界上任何事物都处于运动与变化之中，这些变化必然会引起风
险的变化。
• 风险在一定条件下是变化的，表现在以下几个方面：
✓ 风险的性质是可变的。 ✓ 风险的种类是可变的。 ✓ 风险发生的概率和损失程度是可变的。
思考：
民航为什么不配降落伞？
三、风险构成的要素
这类损失又称为实质损失；
•
间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费
用损失、收入损失和责任损失。
在风险管理中，通常将损失分为四类：
实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。
中国非寿险精算实务笔记
中国非寿险精算实务笔记第一章非寿险基础1.1 风险管理与保险概述1.1.1风险概述风险的含义及特征：风险一般指某种事件发生的不确定性。
其特征主要表现为：客观性、损失性、不确定性、风险的可测性性。
风险的构成要素：包括：风险因素、风险事故和损失三个要素。
风险因素：指引起风险事故或风险事故发生时致使损失增加的原因或条件。
风险因素主要包括两类：有形的风险因素和无形的风险因素（道德风险因素和心理风险因素）风险事故：也称风险事件，是引起损失的事故或事件，是损失的直接原因。
损失：指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。
在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。
风险的分类：根据风险性质分类：纯粹风险（指只有损失机会没有获利可能的风险）和投机风险（指既有损失机会又有获利可能的风险）。
一般情况下，保险1)重程度降到最低。
可分为：经济目标（尽可能使风险管理计划成本降低），安全系数目标（将风险控制在可承受的范围内），社会工种责任目标（一个良好的风险管理计划不仅要转嫁自身风险，还要以降低社会损失为目标。
）2)损失后的目标：指在损失发生后，尽可能的将损失程度降到最低，减少物质财富的损失，尽可能恢复正常的生产生活秩序。
包括：生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，社会责任目标。
风险管理的特点：风险管理的对象具有特殊性（对象是风险），风险管理的范围具有广泛性（风险的复杂性及普遍性），风险管理的原理具有很强的应用性，风险管理具有全面性。
风险管理的常用方法：1)避免风险：指主动放弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案，以免遭受损失。
具有很大的消极性，且对于已经存在的风险部适用。
2)损失预防：是指风险损失发生之前又针对性的采取措施，消除或减少可能引起损失的各种因素。
3)损失抑制：是指在事故发生之时和发生之后为减少损失程度而采取的各项措施。
4)自留风险：是指行为主体自己承担风险损失后果的处理方法。
5)转移风险：是指把可能发生的风险损失通过某种方式转嫁给其他单位的风险管理方法。
保险学重点——精选推荐
保险学第一章风险与保险一．风险的构成要素（概念、关系）风险由风险因素、风险事故和损失构成（一）风险因素(Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
一个楼房的建筑结构引发了...，楼房结构是风险因素还是风险事故？实质？道德？心理？（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件。
（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结果或扩大损失程度。
保险公司不负责任。
（3）心理风险因素，是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生机会和损失的严重性。
23是人为风险因素（二）风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
※风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
（三）损失(Loss)非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
※两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。
可以用货币来计算。
两者缺一不可，否则就不构成损失。
（1）直接损失：是风险事故直接造成的损失，即实质损失。
（2）间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系既相互区别、又密切联系：风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事故的可能性。
而事故则使风险的可能性转化成了现实结果，由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。
从逻辑上讲，三者之间的关系是：风险因素→风险事故→损失的因果关系。
二．风险的特征及对保险的意义三．风险分类（判断、多选）纯碎风险的后果有？损失？不损失？盈利？一、按风险的环境分类（一）静态风险静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
公司战略与风险管理(第2版)第5章——风险管理概述
二、风险的构成要素
• 风险事件(事故)：损失发生的原因。 • 损失：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
• 必要条件：1.非故意的、非预期的和非计划的; 2.经济价值,即损失必 须能以货币来衡量
• 风险因素、风险事故与损失三者的关系：风险是由风险因素、 风险事故和损失三者构成的统一体。
第二节 风险的分类
• 市场风险：企业面对的外部市场的复杂性和变动性带来的与经营 相关的风险。
（二）内部风险
• 战略风险：企业在战略管理过程中,由于内外部环境的复杂性 和变动性以及主体对环境的认知能力和适应能力的有限性,导 致企业整体性损失和战略目标无法实现的可能性。
• 运营风险：企业在运营过程中,由于内外部环境的复杂性和变 动性以及主体对环境的认知能力和适应能力的有限性,导致运 营失败或运营活动达不到预期目标的可能性。
(二)科学的风险管理发展阶段
（3）以管理控制为基础的风险管理 • 内部控制整合阶段：内部牵制阶 段、内部控制制度阶段、内部控 制结构阶段、内部控制整体框架 阶段（COSO 1992）
• 整合式风险管理阶段（COSO 2004）
(二)科学的风险管理发展阶段
• 整合式风险管理阶段（COSO 2017）
第5章
风险管理概述
学习目标
1.掌握风险的不同概念和风险的构成要素 2.熟悉风险的不同分类方式 3.理解风险管理的含义和目标 4.了解风险管理演进发展的历史及不同阶段风险管理的特点
第五章 风险管理概述
第一节 风险的概念、构成要素 第二节 风险的分类 第三节 风险管理的含义、目标与演进
第一节 风险的概念、构成要素
一、风险的概念 二、风险的构成要素
一、风险的概念
• 风险是可以预测的不确定性（弗兰克·奈特）。 • 风险指损失的不确定性。 • 风险指事件未来结果的不确定性。 • 风险指实际结果与预期结果的偏差。 • 风险是不确定性对目标的影响（ISO 310000）。
保险学知识点总结
第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念:损失发生的不确定性;或者就是未来结果的不确定性风险的构成要素:风险因素、风险事故、损失风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中,能够区分3种风险因素风险的分类:1、按照风险的性质分类:纯粹风险与投机风险;2、按风险对象分类:财产风险、责任风险、信用风险与人身风险3、按风险产生的原因:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注:保险公司承保的就是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险就是风险的管理方式思考:为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容？风险就是保险存在的前提风险变化就是保险的依据风险变化影响保险的利益保险就是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险就是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观与微观作用四、保险与其她类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的与中国的,保险深度与密度保险财政化的过程(保险史),中国将来保险趋势(数据说明,WTO后保险面临的挑战)第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果主要内容包括告知、保证、说明、弃权与禁止反言。
告知、保证主要就是对投保人或被保险人的约束;说明、弃权与禁止反言就是对保险人的约束。
１、告知的定义就是指在保险合同签订之前、之时与之后,投保双方应就相关的实质性重要事实互相告知对方。
所谓实质性重要事实,对于保险人来说,就是指那些影响到保险人确定保险费率或影响其就是否承保以及确定承保条件的事实;对于投保人来说,就是指有关保险条款、费率以及其她条件等可能会影响其作出投保决定的事实我国一般采取询问告知形式◆投保人的告知内容A,在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况与其她重要事实告知保险人;B,合同订立后,如果保险标的风险增加,应当及时通知保险人;C,如果发生保险事故,投保人应当及时通知;D,如果有重复保险,要通告保险人;E,在保险标的所有权发生转让时,投保人必须通知。
第7章 保险 《金融学概论》PPT课件
7.2 保险的购买与经营
投保是整个保险活动中非常重要的环节。对于投保人而言,怎 样购买保险尤其值得关注。
7.2.1 保险的购买
7.2 保险的购买与经营 7.2.1 保险的购买
7.2.1.1 购买保险的原则和有效条件 (1)购买保险的原则
01
高额损失优先 选择
分级自留免赔额
02
02
先满足人身保险,后 考虑财产保险
①普通意外伤害保险。 ②特定意外伤害保险。
3 健康保险
①医疗保险。 ②疾病保险。 ③生育保险。 ④收入损失保险。
7.3 保险业务 7.3.2 财产保险
7.3.2.1 财产保险的概念及特点 财产保险是指以各种财产物资及其有关利益、责任和信用为保
险标的的一种保险。
7.3 保险业务 7.3.2 财产保险
7.1.4 保险的基本原则
损失补偿原则
最大诚信原则
D 近因原则
C
B
A
保险利益原则
7.1 保险概述 7.1.4 保险的基本原则
7.1.4.1 最大诚信原则
1
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• (1)最大诚信原则的含义 • 保险活动中的最大诚信原则是指保险双方
当事人在签订和履行保险合同的过程中,务 必做到最大限度地诚实和守信,不得隐瞒与 保险标的有关的重要事实,不得逃避或减少 按合同规定对另一方应承担的责任。 •
7.1 保险概述 7.1.4 保险的基本原则
7.1.4.4 近因原则
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• 近因是指造成保险标的损失的最直接、最 有效的因素,是在损失结果发生中起决定作 用的原因。
• 近因原则,是指在多个原因导致保 险标的损失的情况下,只有导致保 险标的损失的近因在保险责任范 围之内,保险人才对保险标的的损 失负赔偿责任。
风险的构成要素及其关系概述
风险的构成要素及其关系概述风险是指在未来可能发生的事件中，存在潜在的不确定性和可能导致负面影响的可能性。
风险的构成要素包括：事件、概率和影响。
它们之间有着密切的关系，共同决定着风险的大小和重要性。
首先，事件是风险的核心。
事件指的是可能发生的具体情况或现象，如自然灾害、技术故障、经济波动等。
这些事件以其不确定性而引起关注，因为它们可能给个体、组织或社会带来损失。
其次，概率是评估风险发生可能性的量度。
概率是指事件发生的频率或可能性，可以通过统计数据、经验分析或专家判断进行估算。
概率越高，意味着事件发生的可能性越大，风险也越高。
因此，评估概率是确定风险程度的重要步骤。
最后，影响是指事件发生后可能对个体、组织或社会造成的损失或影响。
影响可以以经济、环境、社会等方面来衡量。
例如，经济损失、生命安全风险、声誉受损等都是常见的风险影响。
影响的大小与风险的严重程度密切相关。
当事件发生时，其影响的严重性决定了风险有多大。
这三个要素之间存在着紧密的关系。
事件决定了风险的主体，即会受到风险的个体、组织或社会。
概率评估为风险提供了可能性的度量，并决定了风险的存在程度。
影响评估衡量了风险的后果和严重性。
因此，通过综合考虑事件、概率和影响三个要素，可以全面地评估和管理风险。
在实际应用中，风险评估和管理是一项复杂的任务。
通过对事件的研究和分析，确定可能的概率水平，以及对潜在影响进行评估，可以帮助识别和量化风险。
在确定风险后，可以采取适当的措施来降低风险的概率或影响，从而保护个体、组织或社会免受潜在的损失。
总而言之，风险的构成要素包括事件、概率和影响，它们之间相互作用，共同决定了风险的性质和程度。
了解和评估这些要素，可以为有效的风险管理提供参考和指导。
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申请领取<资格证书>应当符合下列条件
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德
在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
<资格证书>是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格 的认定,并不具有执业证明的效力
保险利益的变动
保险利益原则在人身保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生 时具有保险利益
保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
2.3.1 损失补偿原则的含义
损失补偿原则的概念
强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保 险获得额外利益
保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金, 对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社 会稳定的一种经济活动
1.2.2 保险的特性
保险的基本特征
经济性、互助性、法律性、科学性
保险与类似行为的比较
保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证
1.3 保险的种类
1.4 保险的职能和作用
损失补偿原则的量的限定
以实际损失为限
以保险金额为限
金额最少者为赔偿的最高额
以保险利益为限
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
2.2.2 保险利益原则的含义
投保人须以其具有保险利益的标的投保 投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保
险合同随之失效 被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利
保险利益原则的运用
保险利益原则在财产保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险 合同终止的全过程中存在保险利益
4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标
保险公司的组织形式
国有独资保险公司 股份制保险公司
保险公司的评价指标
财务状况 产品价格 理赔实践 售后服务
4.3.2 保险代理人的资格与分类
保险代理人的资格
保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险代理从业人员资格考试
凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申 请领取<资格证书>
3.1.3 保险合同的种类
3.1.4 保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
3.2 保险合同的要素
3.2.1 保险合同的主体
3.2.2 保险合同的客体
是投保人或被保险人对保险标的所具有的 保险利益
3.2.3 保险合同的内容
基本条款
是法律规定必须在保险合同中列明的内容
第4章 保险的购买
购买保险的原则和有效条件 购买保险的途径和方法 选择保险公司和中介人
4.1购买保险的原则和有效条件
4.1.1 购买保险的原则
高额损失优先选择 分级自留免赔额 权衡成本与收益
4.1.2 购买保险的有效条件
投保人的合法性
投保主体和行为的合法 投保内容的合法
遵循保险利益原则 经济上的可行性 某些险种的特殊条件
弃权与禁止反言
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益
保险利益的必备条件
保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
5.1.3保险展业的程序
进行市场调查，制定展业计划 缘故关系法
进行保险宣传
介绍法
寻找准主顾并设计投保方案 陌生拜访法
目标市场法
职团开拓法
交易促成
售后服务
5.1.4保险承保
保险承保的一般程序
投保人投保
审核检验
发送保单并收取保费
复核签章
接受业务 制作单证
装订入档
5.2 保险防灾与理赔
受理案件 现场勘察，查明出险原因 确定理赔责任 赔付保险金 损余处理和代位追偿
第1章 保险概述
为什么要保险 什么是保险 保险的种类 保险的职能和作用
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态
风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性
风险的构成要素及其关系
风险因素
5.2.1保险的防灾防损
保险防灾防损的重要性
有利于减少投保标的发生损失的可能性和损失程 度
有利于提高保险人的盈利状况和信誉 有利于保障社会财富和人民生命安全
保险防灾防损的内容与要求
宣传、合作、检查、参与、调查、坚持以防为主、 防重于赔的原则
5.2.2保险理赔
保险理赔的含义 保险理赔的程序
代位追偿的金额限定
物上代位
物上代位的含义
保险委付
2.4 近因原则
2.4.1 近因原则的含义
近因是造成保险标的损失的最直接\最有效的因素, 是损失发生起决定作用的原因
近因原则强调:在多个原因导致保险标的损失的情况 下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之 内,保险人才负赔偿责任
2.4.2 近因原则的运用
申请领取<资格证书>应当符合下列条件
年满18周岁且有完全民事行为能力 品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德 在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚
保险代理人的分类
专业代理人
兼业代理人 个人代理人
4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务
经纪人的资格
保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保 险经纪从业人员资格考试
单一原因情况下的近因认定
如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因
多种原因存在时的近因认定
多种原因同时致损时的近因认定 多种原因连续发生致损时近因的认定 多种原因间断发生致损时近因的认定
课题讨论题
结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原 则的现实意义
损失补偿原则是否有利于减少道德风险? 为什么?
风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象
风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分 析基础和方法
保险是风险管理的有效措施
可保风险
风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险
风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的 可能性
1.2 什么式有明确列示和明确说明两种
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺
保证的形式
默示保证 明示保证
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任
保险经纪人的权利和义务
保险经纪人的权利
接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利 保险单的留置权
保险经纪人的义务
为委托人保密的义务 尽到代表投保人利益的义务 如实介绍自身业务活动情况的义务
课堂讨论题
我国目前保险市场上，保险产品的种类 很多，更新换代很快，如果你想购买保 险，会注意哪些事项，该怎样操作？
当事人权利义务的履行
保险合同的变更
保险合同主题的变更(主要是被保险人 投保人 受益人的变更)
保险合同客体的变更 保险合同内容的变更
保险合同的中止
保险合同效力暂时停止的状况 被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复
效
保险合同的终止
保险合同的效力永久停止 保险合同终止可以分为自然终止和提前终止
如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？
第2章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
损失分摊原则 代位原则
近因原则
2.1 最大诚信原则
2.1.1 最大诚信原则的含义
含义
保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中 务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保 险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同 规定对另一方应承担的责任。
第3章 保险合同
保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的争议处理
3.1 保险合同概述
3.1.1 保险合同的概念
保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险 权利义务关系的协议
3.1.2 保险合同的特点
保险合同是附和性合同 保险合同要式合同 保险合同是射幸合同 保险合同是双务有偿合同 保险合同是最大诚信合同
4.2 购买保险的途径和方法
4.2.1 直接向保险人投保
主动到保险公司投保
制定投保计划 确定保费承受能力 选择保险人 确定险种和保费金额 填写投保书 交付保险费 领取保险单
向保险业务员投保 电话预约投保
4.2.2 通过保险中介人投保
通过保险代理人投保
4.3 选择保险公司和中介人
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
限额责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
独承保时的赔款金额的总和
顺序责任分摊方式
各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
1.4.1 保险的职能