我国保险中介存在的问题及对策分析

保险保介市场发展中的问题及对策建议

度上制约了保险中介市场的快速培育和规范发展．同时也使保险中介市场的发展面临诸多问题。
一
保险公司往往 “ 求于兼业代理机构．兼业代理机构代有办保险业务缺乏内在动力，配合不积极，甚至挪用拖欠保
合经济原则的。但目前我国保险中介业务的发展，还缺乏这种内在的经济动力。从保险需求方来讲，一些国有单位
或个＾，风险管理意识不强，投保时不是通过比较服务、价格、险种性能差异等来选择购买所需的保险产品，仅仅注重回扣退费的多少，使得保险中介机构的专业化服务
效竞争严重不足，经纪机构、代理机构的选择空间狭小，
３、行政干预和行业垄断优势介人保险展业活动。正处于发展初期的我国保险中介市场，利用或变相利用行政手段和行业垄断优势拓展业务时有发生，如果这种行为得不到遏制的话，必将使保险中介市场偏离市场化的发展轨道。４、保险中赍服务的价值尚需社会的认可和尊重。由于长期以来保险行业行为失范，行业形象受到一定影响，公
（）险中介机构方面的问题三保
２保险费率管制过严。我国现行的统一的高费率条款、和缺乏灵活性的费率管制，使得保险活动中无法体现差异化保险服务，回扣、退费成为竞争的主要手段．直接阻碍着保险服务水平和技术创新能力的提高，导致保险市场有

保险中介市场发展中存在的问题及对策

理论上看．保险经纪人是站在投保人的
各项制度建设不太完善，规童制度执行
不严．个别中开机构存在着违法违规经营现象．给社会带来了消投影响，破坏了中介机构在社会中的形象。
保险经纪机构和保险公估机构等管理规定．但与之配套的相关管理规定实施细则、保险中舟机构执业管理办法、操作实务、佣金和寄询费标准、税收等法律
保险经纪公司年用自身拥有的殴东业务 Ⅱ
员过多，集约式经营的观念不强，对成
本核算不细，认为通过保险代理人保险经纪人间接展业，不如公司直接展
业，免得多了一个讨价还价的对象，最后还要支付过高的手续费和佣金，似乎直接的展业成本较低。但从保险检查的结果看，个别公司的个别险种高额退费
乏监管部门的监督，给保险市场带来了不良影响。鉴于保险中介市场在发展中存在
好、更快地得到发展。而目前我国中介经营主体还是非常有限，缺乏有效的竞争，因而其市场作用还没有充分地发挥出来。只有市场主体充实了，
＜吉赫金融唧究）２ＯＯ２弃苇５期
７
维普资讯
秩序带来不良影响。
四、保险中介市场人才匮乏。保险公怙人和经纪人在我国已消失了几十年，所以无论在理论还是实务方面，

保险中介公司在我国的发展困境及对策研究

递发展的经济以及政府在第三产业的大力扶持力度，这使得我国保险中介公司如今面临着难得的发展机遇，只要公
司能够在内外两个方面做好功课，未来的发展空间一定会
是十分广阔的。
３Ｊ策略立对
３１加大宣传力度，增强社会知名度．保险中介公司应该充分利用各种媒体工具宣传自
业内的影响力。
处于探索阶段，对保险中介公司在诚信监管方面的力度往往不够，因此，保险中介公司存在严重的信用缺失现象，
欺骗、误导客户现象经常发生，甚至存在着部分从业人员和客户连同起来，共同骗保的现象。这一切，都给保险中
介公司的正常发展带来十分不利的影响。
［者介］庆（８），汉族，河南焦作人，西南作简张娜１２，女９
一
财经大学保险学院２０级，０９研究方向：金融保险；李峰（９－）１９，７男，汉族，四川绵阳人，研究方向：金融保险。
２１１０１．１
成了本土企业更易开展保险中介业务，另外，国内保险中
介机构立足本土，先天具有成本优势，因此，更有利于相
关业务的开展。
２外资机构发展迅猛，国内中介公司面临较强竞争．４
压力
４结
论
总之，我国保险中介市场目前仍处于发展的起步阶段，所面临和要解决的问题还有很多，这都需要我们的企业甚至政府在一定程度上的共同努力。由于得益于我国快

保险中介机构违规经营现象及对策分析

( 三) 保险中介机构违规行实承担起对自身兼业代理机构的
扰乱市场秩序。个别保险中介机为的主要原因
管控职责。保险公司依法经营意
构假冒保险公司名义, 招募业务
1. 保险中介市场秩序不规识不强、内控制度不严, 为中介违
人员时进行虚假宣传, 采用涉嫌范。经纪公司和公估公司发展相规行为提供了可乘之机; 对兼业
同时, 也有的保险公司委托不具务, 而是追求自身利益的最大化, 报、罚款、吊销许可证等。保险中
备兼业代理资格的银行分支机构强调行使索要报酬的权利, 却没介违规成本低, 从而敢于铤而走
开展保险代理业务, 与中介机构有尽法律要求的相应义务。
险。保险监管力量的不足也使得
的财务和业务关系不合法、不真
场机制等方面发挥了重要作用。责任, 不得唆使、诱导、纵容保险利益。对保险中介机构的代理手
但由于起步晚、基础差, 发展初期中介机构从事保险违法违规行续费 ( 佣金) 必须以转账方式支
在经营活动中存在的各种违规现为。
付。
象必须引起高度重视。
( 1) 健全管理制度。制定完
( 2) 加强保险代理手续费( 佣
( 一) 保险中介机构违规受罚的总体情况
2010 年前 10 个月, 全国共有 70 家保险专业中介机构受到监管系统的公开处罚, 其中包括专业保险代理公司 64 家, 专业保险经纪公司 5 家, 专业保险公估公司 1 家。31 名专业保险中介机构的高管直接被罚, 其中董事长、总经理、法定代表人等直接负责人达 27 名。
修改保险单证。
可能和动机。现行营销佣金提取险公司甚至利用兼业代理机构违
5. 无证经营或委托无证、非机制在一定程度上也可能引发中规走账, 通过支付手续费等形式

保险公司中介业务存在的问题及对策

当前，保险兼业代理机构数量
有支付给相应的被保险人或投保人，保险公司自行留作他用。从全国来看，２１年上半年对保险００
公司中介业务现场检查发现，有７保家
管理的长效机制。
帐，仍然采取坏帐核销方法截留保费
５６黑龙江金融２１００
黑龙江金融ＨＩＯＮＪＡＮＥＬＧＩＧ
金融监管
ＦＮＣＥＩＳＥＴＯＮｌＡＮＮＰＣＩ
２１第１期ＦＮＣ０００ＩＡＮＥ
公司私自制作虚假批退材料，擅自进行批退操作，违规批退的保费支出后，没
（）依法合规意识淡薄。目前，二保险公司首要任务就是抓经营，从总公
司到分支机构均以 “ 费论英雄 ” ，以保业绩为主要考核标准的前提下，无论是
用 ” 制度时，其总公司按照每月完成车险指标情况，拨付相应的费用，营业部
式：一是保险公司将直接业务虚挂有资质的保险中介机构和保险代理人，直接或间接提取手续费；二是保险公司将直接业务虚挂没有资质的单位和个人，间
方式支付保费，转账部分录入业务；
统，现金作为帐外使用。黑龙江保监ｊ通过对阳光财险黑龙江省分公司哈尔营业部的检查，发现该公司通过上述式套取保费４７６元。１．万６（）采取虚假核销和虚假批退二手段截留保费。在核销应收保费的过

中国保险业中中介市场存在的问题及解决对策

中国保险业中中介市场存在的问题及解决对策作者：曹祥涛来源：《中国民商》2023年第12期摘要：在我国保险业日益激烈的市场环境下，我国的保险中介在我国的发展非常迅速。

保险中介的存在对于保险资源的合理配置，降低保险成本，保护保险合同当事人的利益，促进保险企业经营模式的转变，加快与国际保险市场接轨具有重要意义。

政府、保险行业以及相关各方，都要加快建立和健全监管制度与规则，注重加强行业的正面指导，不断地优化保险中介市场，不断提高保险中介的专业水平，建立保险中介与保险公司的新型合作关系。

关键词：保险中介；保险市场；发展策略保险中介具有非常强大的功能，对于保险产品的买家来说，他们能够为买家提供对于保险消费的理解，让买家更好地认识自己的需求，并且详细地向他们讲解不同产品的优缺点，以及索赔和赔付等，以便他们能够选择合适的产品。

其次，对一家保险公司来说，将自己的核心业务进行进一步的划分，可以让自己的企业更加专业化，将自己的发展重点从市场的管理和产品的营销，转移到新产品的研发和市场的开发上，并增加了自己的资本，从而提高了企业的整体运营能力。

总的来说，利用保险中介，可以在保险人和被保险人间形成一个双向平衡，使得二者的交易更加顺利，实现双赢。

一、中国保险业中中介市场存在的意义伴随着我国经济的快速发展，人们对于保险的需求也在不断增加。

近些年，保险中介机构也随之快速发展，尤其是在保险销售方面，越来越多的保险代理人也加入了保险中介行业，成为了中国保险业中的重要力量。

中介市场在我国经历了一个从无到有、从有到强的过程，主要经历了四个阶段。

第一阶段，1980年代以前，保险中介市场的发展比较缓慢，主要是一些保险公司的内部机构或个人的经纪人为投保人提供保险咨询、代办投保手续等服务。

第二阶段，1980年代到1990年代中期，这一阶段中介机构开始逐渐进入人们的视野，保险中介市场开始发展。

第三阶段，1990年代中后期到21世纪初，这一阶段是中国保险中介市场发展最为迅速的时期。

保险业的现状、问题及对策

提高保险销售人员素质，规范销售行为
加强培训和教育
01
提高保险销售人员的专业素质和道德水平，增强其合规意识和
服务意识。
建立严格的准入和退出机制
02
制定合理的准入标准和考核机制，确保销售人员具备必要的资
质和能力。
规范销售行为
03
制定明确的销售行为规范，禁止不正当的销售手段和误导性宣
传，保护消费者权益。
3
旅游出行
保险与旅游出行的融合，如旅游保险与共享经济、在线旅游平台的合作，将拓展保险业务范围。
绿色保险的发展趋势
01
02
03
环保意识提升
随着环保意识的提升，绿色保险产品将受到更多关注和需求。
政策支持
政府对环保产业的支持将推动绿色保险的发展。
创新产品和服务
保险公司将推出更多创新绿色保险产品和服务，满足客户多样化需求。
保险销售误导问题
总结词
保险销售误导问题是保险业中常见的现象，它主要表现在销售人员为了达成销售目标，对保险产品做出不实或夸大的宣传。
详细描述
这种误导行为不仅损害了消费者的利益，也影响了保险公司的声誉。常见的销售误导包括夸大保险产品的保障范围、隐瞒重要信息、混淆保险条款等。
保险理赔难问题
总结词
保险理赔难是消费者反映最为突出的问题之一，它主要表现为理赔程序繁琐、理赔时间长、理赔金额不足等。
拓展保险服务领域
拓展保险服务领域，满足消费者多样化的保障需求。
加强国际合作与交流
加强国际合作与交流，引进国外先进的保险产品和技术，提升我国保险业的国际竞争力。
04
未来展望
科技在保险业的应用与前景
人工智能
AI技术应用于风险评估、欺诈检测、理赔处理等方面，提高效率并降低

我国保险市场发展中存在问题对策

我国保险市场发展中存在的问题及对策国内恢复保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局，比照欧美市场的发展经验，我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中，整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。

从当前保险市场运行的基本特征来看，我国保险市场在经历了40多年的发展以后，目前整体上正处于过渡转型关键时期：一、我国保险市场面临的主要问题（一）有效供给不足。

有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高；保险商品少，且不对路。

由于垄断程度高、缺乏竞争，带来险种少，服务质量受限制。

一方面有些保险商品供不应求；另一方面，有些保险商品过剩。

（二）有效需求不足。

有效需求不足主要源于国民保险意识较淡薄、收入水平较低和保险费率偏高。

（三）寿险业面临较严重的利差损、财产保险业务增速减缓。

自去年以来先后对资金运用方面允许同业拆借、购买经过中国保监会批准的买卖中央企业债券、保险资金间接入市，虽然在一定程度增加了投资收益，但由于过去的预定利率较高，同时资金运用方式仍然有限，实际利率较低，从而导致了较大的利差损，增加了寿险公司偿付能力风险。

（四）保险业的地区发展不平衡。

由于中国经济发展的不平衡。

带来了保险业发展也不平衡：上海、深圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远远落后于东部地区。

因而政府一方面加快东部发展，另一方面扶持西部地区经济发展，开发保源。

（五）保险法规尚需完善。

虽然我国颁布了《保险法》，其后公布了《保险代理人管理规定》、《保险纪纪人管理规定》、《保险公司管理规定》，但仍然未形成保险法律法规体系：没有保险法实施细则；管理规定不完备；原有的《保险法》随着时间的推移，有些内容陈旧，从而使保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。

（六）保险监管有待加强。

保险中介机构违规经营现象及对策分析

目前，国保险中介市场仍长、经理、我总法定代表人等直接负保险中介机构提供的财务数据、
处于发展的起步阶段，很不成熟，责人达２７名。与保险业发展和经济社会需要还问题，一定程度上制约了保险在有很大差距，还存在不少突出的为的主要表现
当事人委托办理有关保险业务的性有待提高，险中介市场秩序提交的任职资格审核请示补正材保保险公估等机构。保险中介是连亟待进一步规范。
接保险公司和广大投保人的桥梁
口。但在中国保险业快速发展的
料中，毕业证书及毕业学院证明立分支机构或变更高管。如江苏
主要与保费收入挂钩，售后服务台账。保险代理业务。如广西某保险代付、
理有限责任公司，向从事保险务与其收入关系不大，观上使仅客４．保险中介机构合规意识个人代理业务的９７人发放了执其重眼前利益、长远发展。有薄弱。中介机构内部还没有建立轻
益，代替被保险人领取赔款，自场秩序混乱，违规经营提供了求保费规模的迅速增长，的保擅为有
修改保险单证。
可能和动机。现行营销佣金提取险公司甚至利用兼业代理机构违
通５．无证经营或委托无证、非机制在一定程度上也可能引发中规走账，过支付手续费等形式不法从事保险经纪业务的个人开展介机构的短期行为。佣金递减支违规退费，建立专门的代理业

保险中介与保险公司合作中存在的问题与对策

保险中介与保险公司合作中存在的问题与对策随着保险业的快速发展，保险中介机构在中介、销售、理赔等方面发挥着重要的作用。

然而，保险中介与保险公司合作中也存在一些问题，如信息不对称、佣金分配不合理等，这些问题影响了保险市场的健康发展。

本文将探讨保险中介与保险公司合作中存在的问题，并提出相应的对策。

一、信息不对称问题保险中介与保险公司之间存在着信息不对称的问题，主要体现在以下方面：1. 产品信息不透明：保险中介难以全面了解保险产品的细节信息，无法为客户提供准确的咨询和分析。

2. 理赔信息不公开：保险中介无法及时获取保险公司的理赔数据，无法为客户提供多维度的理赔评估和分析。

针对以上问题，应采取以下对策：1. 加强信息共享：保险公司应向保险中介提供产品详细信息和理赔数据，建立信息共享机制，使保险中介了解产品和理赔的最新动态。

2. 提升专业水平：保险中介应加强自身的专业培训和学习，提高产品和理赔的知识储备，为客户提供更准确的咨询和服务。

二、佣金分配不合理问题在保险中介与保险公司的合作中，佣金分配是一项重要的利益关系。

然而，目前存在着佣金分配不合理的问题，这主要表现在以下方面：1. 佣金比例不公平：保险中介获得的佣金比例过低，无法保证其合理的运营和利润。

2. 佣金支付不及时：保险公司存在佣金支付不及时的情况，给保险中介的经营造成了困扰。

为解决以上问题，建议采取以下对策：1. 建立合理的佣金分配体系：在与保险中介合作时，保险公司应制定合理的佣金比例，确保保险中介的合理收益。

2. 加强佣金支付管理：保险公司应建立完善的佣金支付流程和规定，保证佣金的及时支付，维护与保险中介的合作关系。

三、服务质量不稳定问题在保险中介与保险公司的合作中，服务质量是关键因素之一。

然而，当前存在服务质量不稳定的问题，主要表现在以下方面：1. 响应速度慢：保险公司在处理保险中介提交的业务时，响应速度较慢，导致客户的投诉和不满。

2. 服务态度不一致：保险公司的员工服务态度不一致，给客户留下了不好的印象。

我国保险中介机构存在的问题及对策分析

为它的双向操作方式，以及特殊的保证金制度，都可以把增多，经营方式上采取集研发、销售、理赔、服
展。这就迫切要求保险专业中介机构的建立。１９￣９３
了第一家保险中介公司。到了２０年，保险中介进入了快速发展阶段。兰０３中介机构５６，其中，新设保险代理公司３８，伤４家８家
合的、多元化的服务网络体系，改善银行与客户之间的关
中介机构在发展过程中存在的问题，并提出相应对
关键词：保险行业保险中介监管
系。其次，管理与技术创新不断推进。参照国际通行做法
引入全面风险管理、资本充足率管理等方法，通过期货公司与工行总对总单点连接，为期货投资者提供了与期货公司间资金在全国范围内划转的便利工具。第ｉ要树立我行在资本市场中的最佳形象。如果我行能够营销更多的机构投资者选择我行的期货结算平台，其资金势必通过我行的渠道进行划拨和清算，这样不仅能够增加我行的结算手续费收入，同时还能够突显我行在资本市场中的优势地位，有利于打造我行在银期清算领域的品牌效应，树立我行在资本市场中的良好形象。因此，我行必须加大营销力度和广度，在巩固我行市场规模的前提下，进一步扩大此项业务的同业占比，争取同业领先的优势地位。
市，如果各项服务做得不到位，没有独到的服务模式很可

我国保险营销中存在的问题与对策

我国保险营销中存在的问题与对策保险行业是一种以风险转移为核心的金融服务行业，其主要职能是为客户提供风险保障和服务。

保险行业是国家经济安全的一部分，对国家和个人都具有重要作用。

然而，随着我国保险市场的不断开放和竞争的激烈化，保险营销中出现了一些问题。

本文将分析我国保险营销中存在的问题并提出相应的对策。

一、保险营销中存在的问题1.营销手段单一我国保险营销方式主要集中于传统银保渠道和个人线下营销，缺乏多元化营销手段。

例如，与其他地区相比，中国网上购买保险的比例相对较低，这也使得市场推广和营销不够灵活。

因此，创新营销手段、扩大营销渠道是未来市场获得利润的重要方式。

2.保险理念过于简单我国一些保险公司在产品宣传中，忽略了保险保障的核心意义，只强调保险的投资回报率，并通过低于市场平均水平的服务费用和恶性竞争套路来吸引客户。

这会使消费者产生错误的消费观念，导致保险产品的滥用和市场的混乱。

3.保险销售人员专业水平有限由于保险专业知识门槛相对较高，保险销售人员往往缺乏系统的专业知识和技能，导致客户无法得到全面、准确的保险产品咨询，从而错失更好的产品保障。

4.保险公司服务体系不完善保险公司服务人员数量不足且没有足够的专业素质与激励机制，导致客户服务不完善。

另外，部分保险公司通过大幅增加经纪代理的中介渠道，分红电子难以实现有效控制，经纪代理与消费者的利益往往不能兼顾，从而导致信任危机和信誉降低。

二、保险营销的对策1.加强保险营销的整体规划和创新在整体规划方面，保险公司应该根据市场需求和客户的购买习惯，合理调整产品结构，并制定相应的营销计划。

在营销创新方面，保险公司应该多元化营销策略，包括线上和线下营销、移动营销、社交媒体营销等，以满足不同客户需求。

2.提高销售人员的专业素质保险公司应对销售人员进行理论和实践培训，提高销售人员的专业知识水平，并建立有效激励机制，激发销售人员的积极性和创造性，提高销售人员的服务质量和能力。

关于保险业存在的诚信问题及对策思考

学，2012．［2］陈妍．公共医疗保障基金筹资机制研究［D］．天津：南开大
关键词：革开放几十年来，我国社会经济取得了巨大的成就，但也出现了经济发展严重不平衡问题，主要体现在区域发展不平衡，城乡发展不平衡，居民收入差距不断增大等方面。而这些问题导致社会民众在生病时，并不是人人都能看得起病。人们购买保险一是为自己增加一份保障，二是通过保险分担疾病风险。保险意识在不断增强，人们更加依赖保险，但诚信缺失问题也日益凸显。主要表现在一下几方面： 1．保险代理人肆意夸大保险力度保险代理人也称业务员。随着保险行业在中国内地发展迅速，品牌公司、合资公司、新兴公司层出不穷，也让投保人目不暇接，不知道如何购买适合自己的保险，大部分投保人选择购买保险的依据是通过保险代理人的介绍，也有通过自己对不同保险公司的印象购买保险的。但事实是，业务员的行为中也存在诚信缺失问题，为了拿到提成，恶意隐瞒合同的重要信息，夸大保险责任，私自像投保人承诺并不存在的高额回报，从而误导投保人签保险合同。出现此类问题的原因是，业务员与保险公司之间并没有正式的用工合同签订，也没有对其明确的责任监管，所以业务员即使 “吹嘘”保险力度，也不用承担任何责任。 2．保险行业 “三假” 问题假保单、假费用、假赔案现象在保险经营过程中屡见不鲜。今年初，中央电视台报道了携程网的 “保单门” 事件，使得假保单问题一下子成为公众的焦点。其次是假费用问题，这也是造成我国保险中介业务 “突飞猛进” 的原因之一。最突出的是假手续费，明明是直销的业务，但为了获得更高的费用，就将其 “变性处理”，联系中介机构 “走账”，将直销改为代理，后来更加简化为自己弄几个代理证，直接对其操作。就假赔案现象来说，内因也是造成其现象产生的一个关键因素，必定与 “内鬼” 里应外合，可以做到瞒天过海，无形中造成假赔案现象长期存在甚至愈演愈烈。 “三假” 问题依然成为我国保险行业健康发展的绊脚石。 3．惜赔现象屡禁不止所谓惜赔，是指保险公司在投保人出险后，在不存在正当拒赔理由的情况下，采取各种手段试图逃避责任。在投保人理赔保险出单时，保险公司嫌弃保险手续繁琐，对投保人理赔保险服务不到位，从而导致在客户中存在不良影响，致使 “投保易，理赔难” 的恶劣印象对保险业的健康发展产生不良影响。 4．投保人骗保现象时候发生骗保的意思骗取医保资金，主要通过医生和病人之间内外勾结达到目的，通俗的讲，病人是演的，诊断是假的，病房是空的。医院违规多收费用、替换项目多收费、分解住院或者医务人员虚构就诊记录、参保人伪造医疗票据、持多张医保卡重复开药等方式已然成为骗保的典型手法。医保基金是人民群众的救命钱，任何套取基金的行为都属于违法犯罪。二、针对保险业诚信建设的思考

保险中介与保险公司合作中存在问题与对策

保险中介与保险公司合作中存在问题与对策随着人们对风险的认识和对保障的需求不断增加，保险行业得到了快速发展。

在保险市场的中间，扮演着重要角色的是保险中介机构，它们作为保险产品销售和服务的桥梁，与保险公司之间的合作关系显得尤为重要。

然而，保险中介与保险公司的合作也存在一些问题，例如信息不对称、佣金制度不完善、市场竞争不公平等。

本文将探讨这些问题，并提出相应的对策。

一、信息不对称保险中介与保险公司之间存在信息不对称的问题，这主要体现在以下两个方面：1.客户需求信息不透明：保险中介在推销保险产品时，往往有时隐时现地隐藏产品的缺点，过度强调优势，导致客户无法全面了解产品的信息。

这种信息不对称可能让客户购买到并不完全适合自己需求的保险产品。

2.保险公司产品信息不透明：保险中介作为销售渠道，对于保险公司的产品了解程度有限。

有时候，保险公司可能会向中介隐瞒一些产品信息，以获得更大的利益。

这种信息不对称会影响保险中介的销售决策，使其难以给客户提供全面准确的产品推荐。

解决信息不对称需要建立透明、公正的信息共享机制。

保险中介和保险公司应建立定期交流的机制，保持双向的信息流动。

保险公司应提供详尽的产品资料，保险中介也要努力提高专业知识，做到客户的需求与保险产品的匹配度更加准确。

二、佣金制度不完善佣金制度是保险中介与保险公司合作中的重要环节。

然而，目前的佣金制度存在一些问题，主要包括以下两个方面：1.佣金分配不公平：一些保险公司存在佣金分配不公平的问题。

有些保险公司倾向于给那些销售业绩好的中介商提供更高的佣金比例，而对于销售业绩不佳的中介商则较少奖励，这降低了市场竞争的公平性。

2.返点制度滋生腐败：为了争夺客户和市场份额，一些保险公司会通过返点的方式给予中介商一定的金钱回报，这不仅容易滋生腐败，还有可能损害客户的利益，因为中介商为了获取更多的返点可能会忽视客户的实际需求。

完善佣金制度需要保险监管部门的介入与监管。

应建立起佣金分配的合理规则，确保不同中介商享受公平的佣金待遇。

保险监管存在的主要问题

（一）监管对象不完全1.投保人质量参差不齐在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用别人的钱来投保，风险和权利主要由别人来承担和享受，他们没有实现消费者剩余最大化的愿望投保的主要目的是在投保行为中为自己谋利。

其中很大一部分投保人是企业，在缺乏有效监督机制的情况下，这些投保人选择保险公司不是看该保险公司是否经营比较稳健、信誉较好、服务质量高或者价格低，而是把保险公司给他的回扣作为一个衡量标准。

2.部分保险人产权依然不明晰随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的经营模式逐渐被打破，我国保险公司产权的状况已经得到改善。

合资保险公司和民营保险公司的兴起，使保险公司产权更加商业化和市场化。

部分保险公司上市，标志着保险企业产权市场自由交易的趋势。

但在保险市场中，政府的市场参与程度仍较强，国有独资保险公司和国有控股公司产权边界模糊。

这种情况造成在其经营上不但要追求微观盈利的目标，还要满足政府的偏好。

同时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏，导致保险企业不顾企业长期发展，追求企业短期指标。

（二）信息披露机制不健全1.保险价格机制有待完善目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。

除法定保险产品和涉及多方利益的保险产品（如投连险等）需要保监会特别审批外，很多保险产品只需要向保监会报备即可。

这也就意味着，在差异化竞争环境下，保险公司在一定程度上能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适合的险种，实现利润的最大化。

但是目前我国还没有完全放开对费率的统一管制。

费率还未能完全真正反应市场供求关系。

首先，它一定程度上抑制了保险公司经营的灵活性，使保险公司不能根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同程度的风险保障，使得保险公司不得不采取违规经营方式来变相适应市场供求的变化。

其次，保险公司很难对最终效益负责，微观主体缺乏激励约束机制。

费率管制使保险公司不重视自己产品的价格、承保质量，因为经营亏损是政府定价的结果。

关于我国保险中介市场存在的问题及对策

关于我国保险中介市场存在的问题及对策作者：马平柱蒋静高大明来源：《科学与财富》2020年第21期摘要：随着我国经济市场的不断发展，保险行业近年来在总体业绩规模和分支机构数量都得到了飞速的提升。

保险行业已然成为我国金融业三大支柱产业之一。

在我国保险行业高速发展的同时，独立第三方保险中介市场也借机得到了充分的发展。

相比其他途径或渠道，保险中介渠道保费收入占比持续扩大。

保险中介有助于降低保险公司交易成本、提高保险产品及服务交易率，并能促进平衡保险市场的信息不对称。

而与此同时其自身存在的运营模式和相配套的保险中介交易制度发育不完善。

潜伏在保险中介市场突飞猛进的表面之下，实际上埋伏着保险市场成交效率低下、经营成本居高不下等种种危险。

关键词：保险中介;经济;交易成本;信息不对称目前我国保险中介市场呈粗放式发展，人们期待的特殊独立第三方功能及作用并没有得到充分的展现。

保险中介在保险产业链当中的优势也一定程度上被粗放式的经营模式限制了，更有甚者，出现了种种阻碍保险中介行业进一步发展的不利现象一、保险中介概述《保险中介概论》是这样阐释其定义，保险中介是指介于保险经营机构之间、保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人;一个健全的保险市场主体一般有三个重要组成：一是保险经营机构，即输出保险产品的市场供体;二是保险投保群体，即需求保险产品的市场受体;三是为保险供受双方提供产品服务的个人或中介机构，即保险中介主体。

保险中介主体也即保险中介人; 保险中介人是介于保险人之间或保险人与投保人之间，促使双方达成保险合同或者协助履行保险合同的人。

保险中介人通过向保险单的买卖双方提供服务，把保险人和被保险人联系起来，并建立起保险合同关系。

二、我国保险中介市场现状及存在的主要问题1.;;;; 起步晚、成长快1927年中开始正式出现了保险公估公司，标志着保险中介行业在中国拉开帷幕。

保险业的现状存在问题及其对策研究

保险业的现状存在问题及其对策研究保险业的现状、存在问题及其对策研究一、保险市场现状(一）保险市场发展概况1.保费规模增长较快。

保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,前后只用了27年时间,保费规模增长了1590倍,进入世界前第9位。

其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的1997.7亿元,增长了434倍;人身保险的保费收入1982年的0.016亿元发展到2007年为5038.1亿元,增长了314881倍,整的来说,人身保险保费收入的增长快于财产保险。

2、保险总资产规模快速增长。

截至2007年底,全国保险公司总资产共计29003.92亿元,比年初增加9272.60亿元,同比增长46.99%,是1980年的58007.84倍。

从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业,它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%,说明我国保险公司资产优势差距太大,会影响新保险公司的快速成长,阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。

3、保险深度和保险密度仍然较低。

保险深度和保险密度是衡量国家(地区保险行业发展状况的重要指标。

保险深度是指一国家(地区全部保费收入与该国(地区的GDP总额的比率,是衡量一国(地区保险市场发展程度和潜力的重要指标。

1980年,我国的保险深度为0.1%,保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国的保险深度达到2.85%,是1980年的28.5倍,不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距。

保险密度是指按照一国家(地区的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家(地区保险的普及程度和保险业的发展水平。

1980年,我国保险密度为的0.48元,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国保险密度达到523.49元,是1980年的1091倍,但远低于同期世界平均水平(相当于1/3）,仍然属于发展水平较低的国家(地区）行列。

保险中介市场发展现状与问题

XIANDAIYINGXIAO保险中介市场发展现状与问题赵鑫宇(黑龙江工商学院黒龙江哈尔滨150025)摘要：自保险中介在保险市场出现以来，不论是在规范保险市场环境，还是化解保险市场投保双方矛盾，以及优化保险市场服务机制方面所发挥的作用日益显著，保险中介已然成为当下保险行业市场发展过程中必不可少的主体之一但从目前来看，我国整体保险中介行业市场在随着我国经济上行背景下高速发展的同时，也暴露出诸多问题，制约着保险中介市场的进一步发展基于此，下述就从目前我国保险中介行业在我国市场发展的实际出发，论述其发展现状和存在的问题，并针对性地提出一定改进完善的建议关键词：保险中介；发展现状；问题及对策中图分类号：F 文献识别码：ADOI ： 10.19932/j .cnki .22-1256/F .2021.03.142保险中介的出现，完全打破了原有的保险公司“产销一体化”的经营运作模式，为投保人带来了更多关于保险类信息的获取知情权.并且有效地缓解了保险市场信息不对称以及信息不完整的现状，有效地提升了保险市场的交易效率,促进保险市场稳定且向好发展。

与此同时，保险中介同保险公司形成市场互相制约效果.保证了保险市场的良性化运作。

由此可见保险中介市场，对于整个保险市场所具有的重要作用。

但保险中介市场同样存在问题和缺陷，制约着整个保险中介市场的进一步发展，诸如保险中介行业制度的不完善、保险产业链的失衡都制约着保险中介市场的发展。

一、保险中介市场发展现状回顾我国保险中介机构的形成与发展，正规意义上的保险中介机构，是在我国20世纪末到2丨世纪初的两年时间成立并得以井喷式的发展。

从2000年初开始，我国逐渐出现了多家保险代理机构公司，仅I 年时间不到，截至2001年底，我国已注册的保险代理机构公司达丨80家，发展势头较快。

在十几年时间里，我国专注于保险中介机构代理的公司一直不断攀升。

根据图1可见，自2013年到2019年,我国保险中介机构代理公司就由2013年底的1613家增长到截至20丨9年底的2652 家。