企业融资与银行信贷风险防范
商业银行的信用风险及其防范
商业银行的信用风险及其防范摘要：近年来，随着我国中小企业向银行融资力度的加大，我国银行的信贷风险也有所上升，文章正是在这样的现状下对银行信用风险的内部因素和外部因素进行了深入的分析，提出了银行对信贷风险的防范的几点建议，对银行以后风险控制有一定的指导作用。
关键词：信用风险；信息共享机制；信用担保体系一、商业银行信用风险的表现信用风险主要是指交易一方由于某种原因失信于另一方，未能按照合同约定严格履行义务而给另一方造成经济损失的可能性，在企业向银行融资过程中，信用风险大多表现为信贷风险，主要是指企业向银行借贷的款项，到了约定的期限企业不能按期偿还而形成的逾期、呆滞或是呆账的可能性从而让银行遭受损失。
近年来我国银行的信贷风险有所上升，主要表现在以下几个方面。
第一，近年来我国的商业银行如雨后春笋一般遍布全国各地，加上外资银行的入侵，争夺企业客户成为了银行争夺利润的手段，于是就造成了银行间的同业竞争，同业竞争就必然导致银行信贷资产的收益率下降，同时信贷风险随之上升。
第二，全球化的发展，我国企业开始走向国际，与国外知名企业竞争市场，面临着国内和国外企业的双重挑战，企业的经营风险也越来越大，这种风险最终会转移到银行，从而使银行的信贷风险增大。
第三，由于大企业的贷款数额大，抵押资产多，企业信用好，所以大多银行都倾向于向大企业大项目贷款，这就是现在所说的“垒大户”，但这其中忽视了一点，就是贷款给大企业的数额越大，贷款的集中度越高，银行所面临的风险就会越大。
第四，由于现在的信用体系还不健全，一些企业特别是中小企业的业主信用观念薄弱，为了获得贷款，故意隐瞒经营情况，制造虚假财务报表，或者会由于经营不善导致合约到期时无法正常还贷而逃避债务，这些都能使银行的信贷风险上升。
二、银行所面临的信用风险由美国引发的全球性的金融危机久久不能散去，我国的商业银行经历了国内外经济形式的变化，近年来把信贷业务作为主要的利润来源，同时也就注定了信贷风险是其面临的最大的风险。
浅谈银行信贷工作中的贷款企业财务风险识别与防范
50大众商务有效识别和防范贷款企业财务风险，对于银行防范信贷业务风险，提升信贷决策水平，有着不可替代的作用。
本文结合银行信贷工作实际，对贷款企业财务风险的识别和防范进行探索和分析。
一、银行识别和防范贷款企业财务风险的必要性财务报表作为企业财务状况和经营成果的晴雨表，以企业真实的财务数据为基础，采取分科目记录方式表现，企业财务报表主要包括企业现金流量表、资产负债表、财务状况变动表、损益表及其附表和附注。
企业财务报表可以反映出企业过去一月、一季、一年等不同时间段的经营状况，根据企业过去一月、一季、一年的财务报表，银行信贷人员可综合分析相关企业的运营状况、财务状况，了解企业一段时期的经营成果数据、利润分配情况、现金流量状况等经营状况，据以判断企业偿债能力、盈利能力、经营能力、现金流偿还能力。
银行信贷人员未能有效审查企业财务报表，及时发现贷款企业可能的经营风险，未能根据贷款企业财务报表数据提出企业经营风险预警，适时采取有效降低银行贷款风险的措施，贷款企业的资产就有可能被恶意转让、故意转移，最终造成银行信贷资金损失。
因此，对银行来讲，识别和防范贷款企业财务风险，不仅是贷款调查的重要手段，更是银行贷后资金管理工作的一项重要内容。
二、银行识别和防范贷款企业财务风险存在的问题（一）银行对企业财务分析基础资料的有效性有待进一步提高第一，企业财务指标的基础数据较易被修改粉饰，银行难以获得企业真实财务信息。
银行信贷人员分析所用的企业财务指标数据，由企业定期和不定期上报，分析方法一般采用静态分析、动态分析、定量分析，这些分析方法被财务人员掌握。
企业财务人员作为长期从事财务工作的正规财务人员，对企业财务报表进行修饰易如反掌，导致银行信贷人员通过分析静态数据难以对有贷款需求的企业进行正确评价。
对已经获取贷款的企业，银行信贷管理者、银行后续各环节的贷款操作者，也难以从企业重要时点财务报表数据获得真正信息。
第二，银行对企业财务数据的分析严重形式化。
企业融资风险的防范措施
处 置不 良资 产 ，充实 资本 ，创造 条件 上 市 。 当前 ，商 业银 行 应不 断 改善 内控机 制 ，提 高 防范 风险 的 能 力 ，积 极 开 展 更 多 更新 的信贷 品种 ，提 高 工作 效 率 ，以满 足 企业 日益 增 多的 、临 时的 、合理 的资金 需求 ，为企 业 外部 融资 创 造 良
好环 境 。
一
四 、建立 科 学 的 融资 结构 体 系
融 资作 为企 业财 务管理 的重要 组 成 部分 要求 有 完善 的 资本 市 场相 配 套 ，但 我 国 目前 的融 资 方 式 和手 段 还 不 多 ， 企业 很难 成 为独 立的 融资 主体 ，因此 只 有按 市场 要 求建 立 严格 的融资 运行机制 ，使 融资体 制真 正地 面向 市场来 建议 ， 建立 多种 有 效 、便利 、快 捷 的融 资方 式 才能 保证 企 业 资本 结 构 的健 康 发展 。从 资本 结 构 角度看 ，各种 融 资方 式 互为 补 充 ，相互 之 间没有 优 劣之 争 ，选 择何 种融 资 方式 要 根据 企 业 的需要 来决 定 。就 我 国 目前企 业 融资 的现 状 ，大 力发 展多种 融 资形式 有 利于 企业 资本 结 构 的优 化和 约束 机 制 的 完善 。
一
８０ １ ３ ０ ２）
。
பைடு நூலகம்
其 必然 导致 资 金使 用效 率 降低 ，形 成浪 费 。毕 竟企 业 筹集 到的 每一 分钱 都是 有成本 的 。如果 融 通 的资金 用 得不 合理 或者 并 非 真正 需 要 ，那 么 ，企 业 会 背 负沉 重 的 成本 负担 ， 从而 影响 企业 融资 能 力和 获利 能 力 。所 以应 当尽 量避 免 不 合理 的使 用 ，提 高单位 资 金 的使 用效 果 ，以满足 企业 不 断 扩 大 的生 产 经营 需 要 。增 量 融资 与 存 量 融 资 的紧 密结 合 ， 反 映 出企 业 的融 资活 动 与投 资活 动 的 内在必 然联 系。 因为 存 量融 资 实际 上是对 资 金运 用 的一 种调 整 ，它 不但 可 以避 免 损 失 和资 金 的 积压 ，而 且 还 有 助 于提 高 资 金 的流 动 性 ， 减轻企业 融资 的压力 。
从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策
从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策文/中国建设银行湖南省分行 邹致师 黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。
我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。
支持小微企业发展，银行大有作为。
但小微企业信贷风险防控难题一直存在。
本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。
一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。
小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。
（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。
同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。
在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。
（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。
同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债图/东方IC2020.9发明与创新 47Faming YuChuangxin理论之窗能力等作出准确的判断。
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。
商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。
本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。
中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。
由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。
但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。
总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。
No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。
质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。
量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。
由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。
据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。
其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。
截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略吐尔逊纳依·克依木昆仑银行股份有限公司库尔勒分行公司业务部摘要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。
近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。
为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。
本文首先分析了小微企业贷款风险；其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。
关键词：国有银行；小微企业；贷款风险；防范对策小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。
国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。
一、小微企业贷款风险分析(一)贷款违约风险小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。
小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。
和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。
此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。
(二)担保品风险小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。
小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。
企业融资风险及应对方法
企业融资风险及应对方法企业融资风险是指企业在获取资金时，面临的各种不确定性和风险。
融资风险的存在是由于企业进行经营活动需要资金，但这些资金并不是无成本和无风险的，企业在融资过程中可能面临各种风险和困难，比如资金供给不足、融资成本高、融资渠道受限等。
1. 市场风险市场风险是指企业在融资过程中，由于市场变化带来的不确定性和风险。
市场风险主要表现为市场需求的变化、市场竞争的加剧等。
企业在面对市场风险时，可以采取以下应对方法：（1）加强市场调研和分析，及时了解市场动态和需求变化，降低市场风险。
（2）优化产品或服务，增加产品的附加值和竞争力，提高市场份额和盈利能力。
（3）积极开拓新市场，降低对单一市场的依赖，分散市场风险。
（4）建立良好的供应链管理体系，降低原材料和生产要素的供应风险。
（5）加强与客户的沟通和合作，及时了解客户需求和反馈，提高产品满意度和市场口碑。
（1）多元化融资渠道，降低对银行信贷的依赖，例如通过发行债券、股票等方式融资。
（2）积极开展合作与伙伴关系，寻求与金融机构、投资机构的合作，获得更多的融资机会。
（3）提高企业的信用评级和声誉，降低融资成本和风险。
（4）加强财务管理，合理规划资金使用并降低资金占用成本。
（5）加强企业内部资金管理，提高资金利用效率，降低对外部融资的需求。
（1）选择适当的融资方式和期限，例如选择固定利率的贷款或债券，降低利率波动的风险。
（2）及时关注市场利率的变化，根据市场情况灵活调整融资策略和期限。
（3）建立利率风险管理体系，进行利率敏感性分析和应对策略的制定。
（4）锁定或对冲利率风险，例如通过利率互换、期货或期权等金融工具进行风险对冲。
（5）加强企业的财务管理，提高盈利能力和现金流水平，以降低对外融资的需求。
4. 信用风险信用风险是指企业在融资过程中，由于借款方无法按时偿还本金和利息，或者无法履行其他约定而带来的风险。
信用风险主要表现为债权人无法获得应有的回报和资金保障。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
XX银行授信业务重要风险点及防范措施业内良好做法：一是对贸易背景进行全面调查，了解客户的真实贸易背景，核实贸易合同、等资料的真实性。
二是对票据融资业务，要求客户提供相关贸易合同、等证明文件，并进行严格审核。
最低防控要求：对客户的贸易背景进行核查，确保客户提供的贸易背景真实可靠。
二、贷中管理环节风险点1：贷款资金监管不到位风险描述：银行未对贷款资金的使用进行监管，导致客户使用贷款资金违规或挪用。
风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的违规行为，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。
二是定期进行客户的现场检查，核实客户的资金使用情况。
最低防控要求：建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。
风险点2：贷款担保不到位风险描述：银行未对担保物进行抵质押登记，或者抵质押登记不完备，导致在出现违约情况时无法及时处置担保物。
风险表现：此风险点使银行在追偿时无法及时处置担保物，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。
二是定期对担保物进行评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
最低防控要求：对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。
三、贷后管理环节风险点1：客户违约处置不及时风险描述：银行未及时对客户违约行为进行处置，导致违约风险进一步扩大。
风险表现：此风险点使银行在客户违约时无法及时采取措施，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。
二是对违约客户进行分类处置，采取不同的处置措施。
最低防控要求：建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。
风险点2：客户信用状况变化未及时监测风险描述：银行未及时监测客户的信用状况变化，导致信用风险进一步扩大。
风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的信用状况变化，导致银行的资金损失。
业内良好做法：一是建立客户信用评估制度，定期对客户的信用状况进行评估。
试论企业融资市场中的风险防范与对策
《呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险及其防范研究》范文
《呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险及其防范研究》篇一一、引言随着国家对中小企业的扶持力度不断加大，中小企业的融资需求也日益旺盛。
作为服务地方经济的重要金融机构，呼和浩特市金谷农商行在满足中小企业融资需求的同时，也面临着信贷风险的问题。
本文旨在研究呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险的主要表现及其防范措施，为银行信贷风险管理提供参考。
二、呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险现状（一）信用风险信用风险是信贷风险中最常见的风险类型。
中小企业往往由于资金链紧张、管理不规范、财务透明度不够等因素，容易出现无法按时偿还贷款的违约行为。
此外，部分企业为获得贷款，可能会故意提供虚假信息或隐瞒真实情况，导致银行信贷决策失误，从而产生信用风险。
（二）市场风险市场风险主要指因市场环境变化导致的信贷风险。
在呼和浩特市金谷农商行的信贷业务中，市场风险主要表现在利率风险和行业风险。
利率的波动可能影响企业的还款能力，而行业周期性变化可能导致企业盈利能力下降，进而影响其还款能力。
（三）操作风险操作风险主要指因银行内部管理不善或操作失误导致的信贷风险。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确、内部控制不严格等，都可能导致信贷风险的产生。
三、呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险的防范措施（一）完善信用评估体系银行应建立完善的信用评估体系，对中小企业的经营状况、财务状况、信用记录等进行全面评估。
同时，要加强对企业提供信息的核实，防止企业提供虚假信息。
（二）加强市场风险管理银行应密切关注市场环境变化，及时调整信贷政策。
在利率风险管理方面，可采取分散化投资、利率互换等措施降低利率风险；在行业风险管理方面，应加强对行业发展趋势的跟踪和分析，及时调整信贷投向。
（三）优化贷款审批流程银行应优化贷款审批流程，明确各环节的职责和权限，确保贷款审批的规范性和效率性。
同时，要加强内部培训，提高员工的风险意识和业务水平。
（四）建立风险预警机制银行应建立风险预警机制，对信贷业务进行实时监控。
银行业对中小微企业的信贷政策与风险管理
银行业对中小微企业的信贷政策与风险管理中国银行业对中小微企业的信贷政策与风险管理一直备受关注。
鉴于中小微企业在经济发展中的重要地位，银行业不断探索和改进信贷政策与风险管理方法，以支持中小微企业的发展。
本文将从信贷政策和风险管理两个方面进行讨论。
一、信贷政策1. 优化产品设计为了满足中小微企业的不同融资需求，银行业推出了多样化的信贷产品。
比如，针对创业型中小微企业，银行可以提供创业贷款和创新贷款，以支持他们的初创和创新活动。
此外，对于成熟型中小微企业，银行可以提供流动资金贷款、固定资产贷款等产品。
2. 简化审批流程中小微企业通常面临资金需求紧急的情况，因此审批效率是十分关键的。
为了解决这一问题，银行业不断优化审批流程，简化相关手续。
例如，推行线上申请、线下审批的方式，提高审批速度，缩短中小微企业的融资时间。
3. 引入第三方担保机构中小微企业往往存在信用问题，导致银行在考虑信贷投放时存在较大的风险。
为了规避这一风险，银行引入了第三方担保机构，以减轻信贷风险。
第三方担保机构可以为中小微企业提供信用担保服务，提高其获得银行贷款的机会。
二、风险管理1. 完善风险评估体系为了有效识别和管理中小微企业信贷风险，银行业建立了完善的风险评估体系。
通过对贷款申请企业的信用记录、财务状况和行业风险等进行综合评估，银行可以对中小微企业的还款能力进行准确判断，并根据评估结果决定是否放款以及放款金额。
2. 强化追偿能力对于中小微企业可能出现的违约情况，银行业强化了追偿能力。
通过与担保机构签署担保合同、建立可行的违约处置机制，银行可以更好地保护自身的利益，降低信贷风险。
同时，银行还会加强与中小微企业的沟通，及时了解其经营状况，及时采取相应措施。
3. 加强风险监测和预警机制银行业加强风险监测和预警机制，及时掌握中小微企业的风险动态。
通过建立数据分析模型和使用先进的风险评估工具，银行可以在发生风险前对中小微企业进行预警，及时采取风险控制措施，避免出现不良贷款。
信贷风险的把控方法及预防措施
信贷风险的把控方法及预防措施信贷风险仍是主要风险,因为在以后相当一段时间内,在我国间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变的情况下,存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务,是生存与发展的根本。
以下是店铺为大家整理的信贷风险的把控方法，希望你们喜欢。
信贷风险的把控方法1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。
2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。
3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。
4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。
5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相进行了解。
信贷风险的防范措施1、加强准入管理。
在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。
对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。
要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
XX银行授信业务重要风险点及防范措施
授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。
风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。
业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。
二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。
三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。
最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。
风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。
风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。
业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。
二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。
三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。
最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。
风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。
对于票据融资业务，未对其贸易背景真实性进行严格审核。
企业融资存在的风险与改善措施
企业融资存在的风险与改善措施标题一：企业融资概述与发展趋势企业融资是企业发展中不可或缺的一环，包括债券、股权、银行贷款等多种方式。
随着市场的不断发展和变化，企业融资的方式和形式也在不断变化。
本文将会介绍企业融资的基本定义、种类，以及它们在企业发展中的作用和风险。
首先，企业融资的基本定义是在金融市场上获得资金以推动企业发展的一种行为。
其中最常见的融资方式是银行贷款，但其他形式如发行债券和股权融资也有不少使用。
这些融资方式虽然操作不同，但本质上都是企业借入资金，以期对经营活动带来帮助。
其次，在企业融资中，债券融资是其中一种形式。
债券是企业向市场借款的一种证券。
拥有债券的投资者会收到利息和一定于一定时间内全额偿还本金。
债券的风险相对较低，收益也比较稳定，因此在企业融资中受到了广泛的应用。
再次，股权融资是企业向投资者出售股份以获得融资的一种方式。
与债券相比，股权融资涉及到股东权益分配和公司治理等多个方面的问题。
股权融资的风险相对较高，但如果公司实力不断提升，将会带来高额的回报。
总的来说，企业融资在促进企业发展上起到了不可替代的作用，但也伴随着一定的风险。
本文将会在后面的章节详细讨论。
标题二：企业融资的风险分析企业融资虽然带来发展机遇，但也存在着各种风险。
从融资角度来看，融资规模、融资成本和融资渠道的选择都要受到客观因素的约束，如果能够提前评估风险并采取相应的措施加以化解，对于企业未来的发展具有重大意义。
本文将讨论企业融资过程中面临的风险，以便企业有针对性地制定风险防范策略。
1. 违约风险：首先，企业融资的违约风险是最显而易见的风险之一。
如果借入资金后企业无力还款，会导致企业陷入债务危机，甚至破产清算等恶性后果。
此时，企业应采取可以提高现金流和降低债务比率的措施，例如增加现金流入、调整债务结构等。
2. 政策风险：企业融资受到国家宏观政策、金融政策制度、利率变动等多方面因素的影响。
如果政策发生变化，可能会造成企业原有融资渠道被封锁，出现无法融资的情况。
企业多头授信的金融风险及防范措施
企业多头授信的金融风险及防范措施某市是江西省县域经济十强县级市，该市银行类金融机构共9家，包括政策性银行、国有商业银行、邮储银行、信用社、城市商业银行和村镇银行。
由于该市经济较活跃，金融资源相对丰富，埠外银行也纷纷通过异地授信到该市拓展法人信贷业务。
据统计，对该区域企业授信的银行类金融机构近20家。
笔者对该市某国有银行支行法人客户多头授信情况进行了调查分析，截至2014年末，该银行有33户授信企业，在各家金融机构授信总额亿元，用信额亿元；按照工信部企业划型标准，大型企业3户、中型企业9户、小微型企业21户。
这33户企业最少在1家金融机构用信，最多的达9家。
多头授信呈现出的属性特征一是总体以大中型企业居多。
这33户企业中，大型企业总授信为亿元，中型企业亿元，小型企业亿元。
这些企业在1～2家金融机构授信的有17户，占比为%，其中小型企业13户、中型企业4户；在3～5家金融机构授信的有11户，占比为%；在6～9家金融机构授信的有5户，占比为%；在3家及以上金融机构授信的高达16户，占全部客户数的%，其中大型企业3户、中型企业5户、小型企业8户。
从埠外银行信贷投放来看，有12户企业获得信贷支持，其中大中型企业9户、小型企业3户。
这12户企业均为某国有银行的优质客户，这说明埠外银行对优质企业的竞争十分激烈，注重对跨区域投放客户的选择。
二是用信程度与企业规模负相关。
这33户企业中，大型企业用信占授信的比列为%，中型企业用信占授信的比例为%，小型企业占授信的比列为%。
从中可以发现，企业规模越大，其用信占授信的比例越小。
这反映出银行信贷资金投向呈现出“马太效应”，大型企业不缺钱，但是各类型商业银行依然纷纷介入，缺钱的小微企业反而得到的银行信贷支持有限。
三是授信金融机构过多的企业更倾向用足授信额度。
该33户企业中，在1～2家及3～5家金融机构用信额占授信额比例均在68%左右，而在6家以上金融机构用信额占授信额的比例达到114%。
浅议民营企业信贷风险及防范措施
浅议民营企业信贷风险及防范措施[摘要]近年来，金融业在民营企业投放贷款比率的同时，贷款风险也开始增加。
形成信贷风险的因素相对复杂，既有企业方面的问题，亦有银行方面的问题。
有效防范信贷风险银行必须做好贷前调查与分析，严把贷款申请审查关；加强对贷款资金用途的监控，及时发现关联贷款的隐性风险；加强贷款抵押管理，增强风险缓释能力；切实落实担保措施，谨慎选择保证方式，把握实际偿债能力，以确保贷款的安全。
[关键词]民营企业；信贷风险；防范措施近年来，民营企业异军突起，已成为我国经济发展中的一支重要力量，一颗颗耀眼的巨星不断升起，并被作为高端客户成为多家银行积极营销的对象，银行在民营经济投放的贷款比率也在快速增长。
但在这些“巨星”升起的同时，我们也看到身边的一些民营企业在一夜之间由高端优质客户变成不良客户。
究其根本原因，在于他们的肌体内部隐藏着随时都会引发的各种风险隐患，这些风险隐患一旦引爆，将给企业带来毁灭性灾难，进而引发银行巨额信贷风险。
因此，银行对这类高端民营企业的授信，更应慎之又慎、特别小心。
一、民营企业信贷风险因素分析(一)企业法人治理结构混乱，股权关系复杂；内部管理机制不健全近几年来,随着市场经济的深化,一些民营企业为了提高企业知名度、实现外延扩张，达到便于融资的目的，通过改制、分立、重组或集团化经营等方式设立数家子公司,这些子公司又设立孙公司或者交叉参股设立若干家公司，从而编就了一张环环相扣的关联企业网。
母公司利用这些子公司或关联企业作为借款主体，到多家银行贷款。
一家集团公司以成员公司名义在多家银行有贷款，银行很难掌握其实际控制人，关联贷款风险在早期很难发现，大大增加了银行信贷管理难度。
从目前一些民营“巨星”企业陨落的情况看，这些民营企业在形成一定规模的财富之后，往往借助多个融资渠道，形成覆盖银行、证券、保险以及上市公司的复杂的企业家族。
这种跨领域的多元化集团运作，增大了公众、监管机构的监管难度，也使得内部的种种经营问题容易被隐藏和拖延。
国有企业面临的金融风险及防范措施
国有企业面临的金融风险及防范措施中国的国有企业是中国经济的重要支柱，但其面临着许多的金融风险。
这些风险既与企业自身的经营情况有关，也与国际金融形势和国家政策等外部因素有关。
本文将就国有企业面临的金融风险和相应的防范措施进行分析。
1.债务风险随着中国经济逐步从高速增长阶段转向高质量增长阶段，国有企业的债务风险逐渐凸显。
部分企业因为资本结构不平衡、过度融资等原因，导致了企业债务规模高企、偿还压力加大等问题。
2.信贷风险国有企业在向银行等金融机构贷款时，可能因为企业经营状况不佳、信用等级下降等原因而受到贷款限制。
此外，一些企业可能会出现贷款违约、逾期偿还等风险。
3.市场风险国有企业在市场竞争中，可能受到同行业竞争者的技术创新、产品创新等因素的影响，导致企业市场份额下降、利润减少等问题。
4.利率风险国有企业在融资时受到利率波动的影响，利率上升可能会导致企业融资成本上升，而利率下降则可能会影响企业的存款收入等。
其次，为了应对上述金融风险，国有企业需要采取以下防范措施：1.加强内部管理国有企业应当加强内部管理，建立完善的企业治理结构和管理制度，推行合理的薪酬制度和激励机制，提高企业内部管理效率和企业自身的风险防范能力。
2.拓宽融资渠道国有企业应当积极探索多元化融资渠道，寻找符合自身经营特点和融资需求的融资渠道，例如股权融资、债券融资等，以减轻企业负债压力和融资成本。
国有企业应当加强风险管理，建立完善的风险管理体系，对债务风险、信贷风险、市场风险、利率风险等进行精细化管理，及时识别和应对风险。
4.积极适应市场竞争国有企业应当积极适应市场竞争，主动进行技术创新和产品创新，提高企业竞争力，降低市场风险。
综上所述，国有企业面临的金融风险是不可避免的，但采取有效措施可以有效减少金融风险对企业的影响。
国有企业应当加强内部管理、拓宽融资渠道、加强风险管理、积极适应市场竞争，提高企业整体风险防范能力，保障企业的稳健经营和可持续发展。
商业银行小微企业信贷风险识别与防范
商业银行小微企业信贷风险识别与防范【摘要】小微企业在经济发展中扮演着重要角色，商业银行在支持小微企业发展中发挥着关键作用。
小微企业信贷风险也是必须面对的挑战。
本文从小微企业信贷风险的特点出发，探讨了商业银行如何识别和防范这些风险的方法和措施，并通过案例分析展示了实际操作。
结合当前形势，强调了加强小微企业信贷风险管理的重要性，并展望了未来商业银行小微企业信贷风险管理的发展趋势。
通过本文的研究可以更好地了解商业银行在小微企业信贷方面的作用，为银行业务拓展和风险管理提供参考。
【关键词】小微企业信贷、商业银行、风险识别、风险防范、风险管理、案例分析、发展展望、重要性、未来发展、小微企业。
1. 引言1.1 小微企业信贷的重要性小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色，占据着绝大多数的企业数量。
与传统大型企业相比，小微企业具有规模小、资源有限、融资难等特点。
小微企业却是我国经济增长的重要动力源，是就业的主要渠道，也是促进地方经济发展的重要力量。
小微企业信贷作为支持小微企业发展的重要手段，对于推动经济增长、促进就业、增加税收等方面发挥着重要作用。
通过银行的信贷支持，小微企业可以获得所需的资金，开展生产经营活动，实现企业的持续发展。
小微企业信贷还可以帮助小微企业提高竞争力，加速技术创新，促进产业升级。
加强小微企业信贷的支持和管理工作，对于促进我国经济结构调整、实现经济高质量发展具有重要意义。
商业银行作为我国金融体系的重要一环，应积极发挥作用，加大对小微企业信贷的支持力度，为小微企业的发展提供更加优质的金融服务。
1.2 商业银行在小微企业信贷方面的作用商业银行在小微企业信贷方面的作用是非常重要的。
小微企业通常是经济发展的生力军，它们在促进就业、增加税收、创新和推动经济增长等方面发挥着至关重要的作用。
由于小微企业的规模小、资金短缺等特点，它们往往面临着融资难、融资成本高等问题。
这时商业银行就发挥了至关重要的作用。
商业银行作为金融机构，通过向小微企业提供信贷支持，帮助它们获得所需的资金，从而推动小微企业的发展壮大。
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企业融资与银行信贷风险防范
在当前国家宏观调控大背景下，如何更好地解决企业融资与防范银行信贷风险问题已成为各界热议的话题。
日前，山东**市银监分局组织人员对此课题进行了专题调研，发现的一些新情况、新问题值得关注和警醒。
企业融资新动向值得关注
社会投资大幅增长。
XX年以来,**市把招商引资作为加快经济发展的重要手段,以引进项目带动融资取得了明显成效。
据该市招商局统计，XX年至XX年上半年，分别引进项目1755个、2578个和1159个，完成项目投资分别为163.5亿元、344.9亿元和237亿元，对解决企业融资不足提供了重要渠道。
大企业吸纳了大部分信贷增长份额。
XX年7月末，十大集团客户贷款余额85.1亿元，较年初增加15.1亿元，占同期全市新增贷款的49.39%，大企业成为**信贷增长的主渠道。
企业对埠外银行机构融资依赖度越来越高。
从XX年开始，**市政府举办了3次银企项目洽谈会为**企业与省内外的银行机构搭建沟通平台，银企签约资金分别达到116亿元、189亿元和280亿元。
到XX年7月末，对**企业提供融资的市外银行机构达到35家，其中外资银行9家，涉及分支机构82个，提供本
外币贷款余额138.88亿元，较XX年底贷款增加29.28亿元，增长26.72%，高于同期辖内银行机构贷款增幅16.03个百分点。
市外银行机构贷款余额占市内银行机构同期贷款余额的43.87%,较年初提高5.55个百分点，企业对市外银行机构的融资依赖度越来越高。
表外业务成为企业融资的又一渠道。
据统计，XX年，辖内银行机构累计办理担保类表外业务56.6亿元，其中承兑汇票29.76亿元，信用证26.47亿元，保函0.37亿元，余额合计47.14亿元，占同期各项贷款余额的16.12%。
XX年7月末，表外担保类业务累计签发109.4亿元，较年初增加52.79亿元，余额达到99.9亿元，占同期各项贷款余额的30.69%,占比较年初提高14.57个百分点。
可以看出，辖内、辖外商业银行表外担保业务占比已经超过同期贷款余额占比。
民间融资成为小企业解决融资难的主要途径。
据调查，目前，小企业特别是个体私营企业，融资途径主要有两个，一是以小额贷款通过农村信用社取得，二是民间融资。
资本市场融资能力减弱。
XX年6月末,**市共有上市企业5家。
目前,由于国内证券市场股指持续走低,交易低迷,企业上市步伐放慢,短期内，作为**龙头企业的亚光纺织集团和滨化集团上市融资计划将难以实现。
银行信贷风险点有增多之虞银企信息不对称加大银行资金的监控难度。
尽管目前商业银行普遍加强对企业的信贷风险管理，但是由于企业与银行间信息严重不对称，使企业资金使用和流动缺乏
有效的跟踪监测手段，银行很难掌握企业交易的真实资料，特别是对具有复杂关联关系的集团企业资金监控难度更大，银行贷后检查基本流于形式，如果企业经营出现异常，银行资金将面临较大风险。
银行授信集中程度高，风险积聚。
由于大企业具有抗风险能力强、市场风险小、管理规范的优势，成为各家银行竞争的对象，企业的授信和风险集中尤为明显。
据统计，在为魏桥纺织集团提供融资的银行分支机构中多达53个分支机构。
另据对辖内最大十家企业调查，融资机构最多的有53家，最少的也有12家。
表外业务风险逐步暴露。
至今年7月末，全市表外业务新增额已经占各行同期贷款增加额的127.5%。
在表外业务快速扩张的同时，表外业务风险也在不断积聚，上半年，共发生银行垫款14笔1090万元，同比增加465万元，占新增不良业务的3.69%。
票据融资呈现大额化、集中化和频繁化的趋势。
企业跨区域融资缺乏有效统计监测。
当前监管部门无法对异地银行机构对本地企业的授信情况进行统计监测，一方面造成本地区银行信贷统计失真；另一方面银行机构和监管部门不能准确判断企业的真实融资情况，加大了银行机构对授信企业的资金管理难度。
民间融资加大了资金体外循环，一方面助长了社会非理性投资，大量不符合国家产业政策，高污染、高能耗、低水平重复建设项目得以上马，加剧了社会投资风险。
另一方面不利于社会资金的宏观调控，不利于经济金融稳健运
行。
须从点到面综合治理
完善法律法规，消除信息不对称带来的障碍。
商业银行必须尽可能了解和掌握申请贷款企业的经营情况和非财务信息，学会识别和判断一些企业制造的假信息。
学习借鉴外国银行的先进经验，区分大、中、小型客户，采取不同的信息收集策略。
同时，应建立健全经济法律体系，对造假的企业采取道义上的谴责及严厉的法律制裁。
探索对大企业科学授信方式，防范企业多头授信、过度授信风险。
建议商业银行采取银团贷款或主办银行方式，由各家银行根据企业经营状况和负债能力，共同确定一个动态的综合授信额度，在总授信额度下，由各行具体提出授信数额。
同时，银行监管部门提供一个商业银行之间及银行监管部门与商业银行之间的信息交流平台。
加强表外业务监管,防范操作风险。
从商业银行内部讲，就是要防范操作风险；作为监管部门，应加大对商业银行表外业务的监管，密切关注发展趋势，严查违规办理票据融资业务。
建立区域外银行机构对辖内企业授信的登记备案制度，定期为授信企业所在地监管部门提供授信信息，以便掌握和了解辖内企业的银行授信总体情况，加强银行货币信贷运行分析，提高银行机构和监管部门对相关企业的授信监控能力，防范银行信贷风险。
引导民间资本有序流动，切实解决小企业融资难。
引导和规范民间融资、社会集资，必须与解决小企业融资难问题
结合起来，需政府、企业和银行等多个部门联合起来，共同采取措施，加以研究解决。
应尽快研究建立和完善民间融资管理体制，正确引导民间资本的合法有序流动。