西方银行业的存在与发展
美国商业银行的发展历程
1933年，美国国会通过《格拉斯-斯蒂更不是把商业银行家变成金融市场上无足轻重的小 角色；恰恰相反，他们过于看重商业银行，决定用严厉的法律把他们排除在 变幻莫测的证券市场之外，就像一位慈爱的母亲禁止自己最钟爱的儿子到波 涛汹涌的大海里游泳一样。 当时，美国监管当局一定是这样想的：“让投资银行的那群亡命之徒自己 玩自己的去吧，说实话，他们根本不配被称为‘银行家’。决不能允许投资 银行的坏孩子把商业银行的好孩子带坏，国家的金融命脉应该永远只掌握在 好孩子手中。” •
直到1954年的大牛市行情，投资银行才总算看到了一线光明。福特汽车 公司的IPO成为了人类历史上最大规模的股权融资事件，722家华尔街金融机 构参加了这次IPO，其中却看不到一家商业银行的名字，因为《格拉斯-斯蒂 格尔法案》禁止它们这样做。1950年代到1960年代的绝大部分时间都是牛市， 投资银行从没人喜欢的坏孩子变成了效率惊人的印钞机，这些钞票不但可以 为所有员工提供异常丰厚的工资，最后还能让合伙人留下数量惊人的红利。 当投资银行家带着成箱的钞票回家过圣诞节时，商业银行家在哪里呢？他们 被蒙上双眼，绑住双手，像一群傻瓜一样坐在据说是“绝对安全”的沙漠里， 不停地调整着资产负债表，在左边记一笔贷款，在右边记一笔储蓄（或者恰 恰相反）——这就完了。他们闻到了钞票的气味，双手因为激动而微微颤抖， 但是颤抖有什么用呢？监管者绑在他们手上的绳索可是用铁一样的法案制成 的！ 如果一位大学毕业生有幸进入任何一家投资银行，迎接他的都将是激动 人心的机遇和挑战——证券承销的尽职调查，确定发行价格，与零售经纪商 和共同基金举行圆桌会议，分析重要行业的未来走势，买卖价值以十亿美元 计算的证券，或者与最优秀公司的领导人商讨收购与反收购策略。但是，如 果他进入了一家商业银行，迎接他的又是什么呢？在1980年代之前，无非是 平淡无奇的办公室工作，跟终年不变的几个大客户打交道，或者坐在收银机 前迎接那些腰包干瘪的小客户，连每年的财务报表都长的一模一样——这正 是政府希望的：商业银行不能成为一种激动人心的职业，否则整个金融体系 的麻烦可就大了！
欧洲银行发展历史
中南民族大学毕业论文(设计）学院：经济学院专业: 金融工程年级：07级题目：欧洲银行发展史学生姓名：xx 学号：xxxxxxxx 指导教师姓名：xxx 职称:教授年月日中南民族大学本科毕业论文（设计）原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：年月日目录摘要 (1)ABSTRACT (1)引言 (2)一、文献综述 (2)二、未曾中断的货币经营活动 (2)（一）庄园经济下的信贷活动 (2)（二）商业复苏下信贷发展 (3)三、集市贸易的兴起 (3)（一）集市的出现 (3)（二)钱币兑换商的出现 (4)四、私人银行业的兴起 (4)（一)银行业的萌芽 (4)（二）银行业与钱币兑换业 (4)（三）银行业技术层面的累计 (5)（四）私人银行业与近代银行业 (5)五、公共银行业的兴起 (5)(一）私人银行业的衰落 (5)（二）公共银行的出现 (6)(三）公共银行业的发展 (6)六、资本主义商业银行的兴起 (6)（一）资本主义发展 (6)(二）资本主义商业银行的产生 (7)(三）英格兰银行 (7)七、现代银行业的兴起 (7)（一）股份制银行向现代银行的演变 (7)（二）中央银行的兴起与发展 (7)（三)20世纪80年代以来银行业的发展 (8)致谢 (10)参考资料 (11)欧洲银行发展史摘要：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。
它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
银行的存在方便了社会资金的筹措与融通，它是金融机构里面非常重要的一员。
本文以欧洲银行业的发展史作为研究的对象，重点考察了银行业在欧洲得以产生并不断发展完善的过程.在这些考察的基础之上,论文还尝试对银行业这一中世纪新兴的金融和经济力量与不同时代的社会环境之间的互动关系进行了初步的梳理，试图说明在由中世纪向现代社会转型的各阶段的社会变动中，银行业所受到的影响，考察在社会总体形势不断发生变化的情形之下,银行业适应变化的新环境的过程。
商业银行的产生与发展
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。
经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。
一、商业银行(一) 近代西方商业银行的起源和演变据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。
”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。
在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。
各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。
于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。
按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。
“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。
老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。
这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。
在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。
在历史上，较早出现的银行是1171年成立的威尼斯银行和1407年成立的热那亚银行，当时的威尼斯和热那亚是地中海沿岸与欧亚地区贸易交往的中心。
当时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营。
但随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，高利贷性质的银行已不能适应社会大生产对货币资本的需要，客观上需要建立一种新型的、规模巨大的、资本雄厚的、能满足和适应资本主义生产方式的银行来为经济发展服务。
外国银行在华的发展与演变
外国银行在华的发展与演变自1845年第一家进入中国的外国银行英国丽如银行在香港设立分行，其后160多年中，中国的社会政治经济体制经历了巨大的变化，外国银行在中国的活动也随之发生了较大的变化。
本文以中国社会政治制度的变迁为基础，按清政府时期（1845-1911年）、北洋政府时期（1912-1927年）、民国政府时期（1928-1949年）、新中国成立后（1949-2006年）几个阶段分析外国银行在中国经济活动的演变情况。
关键词：外国银行银团贷款外资银行策略2006年，随着中国银监会《外资银行管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》的颁布，大量外资银行进入中国内地。
这距离新中国成立后批准进入第一家外资银行—日本输出入银行进入中国过去了27年。
回顾近现代中国历史，考察外国在华银行业的活动，可以间接地看到中国经济活动的演变情况。
清政府时期的外国银行中国出现最早的外资金融机构，是英国的东方丽如银行。
1845年，鸦片战争后英国占领香港仅3年，英商丽如银行就在香港设立了分行，在广州设立了分理处。
中国第一家银行——中国通商银行1897年在上海成立时，距这家英商外国银行在上海的成立已经落后了52年。
按照外国银行进入家数的时间分布和外资银行在中国市场地位与作用的变化，可将此时期分为三个阶段：第一阶段（1845-1864年）：该时期虽然新设了不少外资银行，但其业务和作用还处于低级阶段。
该银行的资本规模也较小，大体上在50万到100万镑之间；业务上发钞很少，不积极揽储，最主要业务是贸易汇兑。
第二阶段（1865-1894年）：1864年总部在香港的汇丰银行成立后，外资银行在中国进入了一个新的阶段。
汇丰银行从成立的1864年开始到中日甲午战争以前仅20多年的时间内，急剧扩张、形成了全国性的金融网络。
与前一阶段英国银行独占的局势相比，英国银行虽仍占绝对优势，但呈现出其他国家力图挤进中国扩张金融势力的新迹象。
第三阶段（1895-1911年）。
国内外银行业发展状况分析
国内外银⾏业发展状况分析国内外银⾏业发展状况分析⼀、国外银⾏业的现状 进⼊90年代以来，西⽅商业银⾏的国际化发展和银⾏⽹络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下⼏个⽅⾯。
（⼀）、商业银⾏国际化1. 银⾏股权的多国化。
任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银⾏的股东：西⽅⼀些⼤银⾏作为上市公司，其股票⼤多在两地或三地甚⾄四地不同的国家或地区上市。
如汇丰银⾏的股票在伦敦、⾹港和纽约四个交易所上市买卖。
2. 国际银⾏资本的集中化和营销⽹络的全球化。
为了增强国际竞争⼒，国际银⾏⼤规模合并，不断扩⼤全球市场份额，当今世界前50名⼤银⾏基本上全是跨国银⾏。
如：1998年花旗银⾏和旅⾏者集团合并后，使花旗银⾏⼀级资本位居全球银⾏业第⼀，分⽀机构遍布美洲、欧洲、亚洲和⾮洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银⾏合并，其银⾏总资产排名世界第⼀位，在欧洲、北美、澳洲和亚⾮拉等拥有44个主要分⾏，超过800家分⽀机构。
3. 国际业务的客户和海外利润⽐重不断扩⼤，已超过本⼟的份额。
国内客户在海外市场的拓展，另⼀⽅⾯机构延伸到国外后，银⾏积极争取当地的客户，在许多⼤银⾏中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银⾏资本规模、海外利润对全⾏的贡献都已经⼤⼤超过了其本⼟的份额和来源。
4. 银⾏雇员的国际化⼀是银⾏的海外机构拥有⼤量的海外员⼯，⼆是即使在本⼟，在国内的总⾏和分⽀机构也拥有较多的外籍员⼯，通过不同⽂化、观念和意识的混合冲击，提⾼员⼯的整体素质。
例如：瑞⼠联合银⾏的海外员⼯占1/3以上；汇丰银⾏1999年在欧洲雇⽤5.4万⼈，在⾹港雇⽤2.4万⼈，在北美雇⽤1.95万⼈，在拉丁美洲雇⽤2.7万⼈，在其他地区雇⽤2.1万⼈。
5.国际银⾏业当前存在的问题 20世纪90年代以来，欧美银⾏⾯临的主要问题是：80年代放松管制⽽导致⼤量的银⾏倒闭，银⾏业如何在新的时代既要防范和化解⾦融风险，⼜要增强银⾏的活⼒，提⾼银⾏的竞争⼒的这⼀问题，成为当前国际银⾏业的重要研究课题。
庄毓敏《商业银行业务与经营》(第二版)(商业银行导论)笔记和课后习题(含考研真题)详解【圣才出品】
第1章商业银行导论1.1复习笔记一、商业银行的起源和发展西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。
银行一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。
早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段。
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。
资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径。
一是旧的高利贷性质的银行。
另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行。
与西方的银行相比较，中国的银行则产生较晚。
到了唐代出现了类似汇票的“飞钱”。
这是我国最早的汇兑业务。
我国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵我国之后才兴起的。
商业银行发展到今天，业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。
20世纪90年代，国际金融领域出现了不少新情况，直接或间接地对商业银行的经营与业务产生了深远的影响。
主要表现在：（1）银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局；（2）国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；（3）金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业化金融业务分工界限有所缩小；（4）金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显；（5）国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展；（6）出现了全球金融一体化的趋势。
二、商业银行的性质和作用1．商业银行的性质从商业银行的起源和发展历史看，商业银行的性质可以归纳为：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。
2003年新修订的《中华人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
（1）商业银行是一种企业。
（2）商业银行的特殊性主要表现在：①商业银行的经营对象和内容具有特殊性。
②商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。
西方银行发展历程简介
西方银行发展历程简介西方银行的发展可追溯到古希腊和罗马时期。
在古希腊，人们通过存放金属货币和贵重物品来保护其财富，并借出资金获得利息。
在古罗马帝国时期，存在着类似的金融机构，提供贷款、承兑票据和汇票等服务。
在中世纪的欧洲，银行业开始蓬勃发展。
在这个时期，意大利的佛罗伦萨、威尼斯和热那亚等城市成为了金融中心。
这些城市的银行家提供了贷款、汇票和外汇等服务，为贸易和经济的发展做出了重要贡献。
同时，在欧洲大陆，荷兰、德国和法国等地也出现了类似的银行业发展。
随着时间的推移，银行业逐渐向更现代化的形式演变。
17世纪和18世纪，英国成为世界金融中心，伦敦的银行主导了国际贸易和金融交易。
这些英国银行也发行了自己的纸币，并创造了可转让的银行存款，使得贸易和商业更为便利。
19世纪是银行业快速发展的时期。
随着工业革命的推进，资本需求增加，银行成为了工商业发展的主要资金来源。
许多国家都建立了央行，负责发行货币、监管银行业和维护金融稳定。
此时，银行间支付系统也得到了改进和完善，为国内和跨国交易提供了更高效的支付工具。
20世纪是银行业全球化的时代。
随着国际贸易的增加和跨国公司的崛起，银行面临着更大的挑战和机遇。
银行开始提供跨境支付、外汇交易、国际贸易融资和项目融资等服务，助力全球经济的互联互通。
进入21世纪，西方银行业继续面临着挑战和变革。
金融危机和科技革命的影响使得银行业务模式发生了重大变化。
互联网和移动技术的进步，使得网上银行和移动支付成为主流。
同时，数字货币和区块链技术的出现也对传统银行业提出了新的竞争和发展机遇。
总的来说，西方银行通过数百年的发展，由古代的金融机构发展成为现代化的金融机构。
从提供基本金融服务到全球化运营，银行业始终在推动经济增长和促进贸易发展方面发挥着重要作用。
随着时代的变迁，银行业将继续适应和应对各种变革，为人们提供更便利、安全和创新的金融服务。
西方商业银行发展战略特点及启示
西方商业银行发展战略特点及启示摘要：在经济金融全球化的背景下，学习和借鉴西方商业银行的经营管理和战略管理具有积极的意义。
未来中国银行业要在建立“客户中心主义”，完善风险管理系统，重视人力资源的开发利用和研究金融综合化经营模式等方面加快发展。
中国加入WTO已经一年有余，外资银行进入的速度明显加快，中外银行的竞争日益激烈，在这种背景下，学习和借鉴西方商业银行的管理经验，对提升中国银行业的竞争力，促进民族银行业的稳健发展具有重要的现实意义。
一、西方商业银行发展战略的特点（一）经营管理理念日趋成熟近年来，经济金融全球化、信息化、自由化的发展趋势不断加强，西方商业银行的经营管理理念也发生了质的变化，并日趋成熟。
主要表现在：1.彻底的市场和客户理念。
一切从客户和市场的需要出发，从业务产品开发、组织架构设置到管理策略制订，完全围绕市场和客户的需求进行。
基于这种理念，西方商业银行的经营管理充分体现了“客户中心主义”的模式特征。
2.整体的营销与服务理念。
银行注重“一对一”营销，从出售产品转变为出售方案，由大众化服务转向个性化服务。
为客户提供银行、证券、信托、保险等全面的金融服务。
3.风险与收益匹配的理念。
银行在经营管理中，不能只看风险，不看收益；也不能只看收益，不看风险，关键是要研究和找到风险与收益的平衡点，努力实现二者的合理匹配。
4.持续的培训与人才理念。
技术、风险管理和人才是商业银行赢得市场竞争的关键因素，人才是关键的关键。
西方商业银行非常重视人才培养和员工培训。
一方面，每年从大学挑选优秀的毕业生，上岗前至少进行为期半年的全面系统培训；另一方面，花费大量的时间和财力对员工进行各种继续培训。
（二）战略管理备受重视随着金融服务全球化趋势的不断加强，战略管理已成为西方商业银行应对经营环境变化的重要竞争手段，受到前所未有的重视，纷纷成立战略管理部门，战略管理已发展到数理化、模型化阶段。
先后出现了风险一收益模型、经济增加值模型、三维模型和平衡记分卡模型战略管理。
西方社区银行经营特色与发展模式分析
区银行 被定 义 为资产 在 ｌ 美 元 以下 的国 内银 行 ， ０亿 而 发展 中国家 的社 区银行 则被 定义 为资产 １ 美元 亿
以下 的 国 内银 行 以 及 外 资 银 行 。Ｄ Ｙ ｕ ｇ Ｈ ｎ ｒ ｅ ｏｎ 、 ｕ ｔ ｅ 和 Ｕ ｅ （ ０ ３ 认 为 ， 区银行 是 一 个 复 杂事 物 ， ｄｌ ２０ ） ｌ 社 银 行 资产仅仅 是 能够较 好地 刻 画众 多银行 特征 的工具
经济研究
中共南京市委党校学报
２ １ 年第４期 ０２
西 方 社 区 银 行 经 营特 色 与发 展模 式 分 析
阚 景 阳
（ 中共 河北 省委党 校 河 北 石家 庄
［ 摘
００６ ） ５ ０ １
要 ］ 文结 合 我 国新 型 农 村 金 融 机 构 试 点 ， 对 欧 美 等 发 达 国 家社 区银 行 的 概 况 与 界 定 、 营 优 势 与 面 临 的挑 战 、 本 针 经
太发 达的 特定社 区 开展 金融 活 动 ；８ ３年美 国颁 布 １６ 的《 国民银 行法 》 规 定开 办银 行 的最 低 资本 金 只 需 ， ２ ５万美 元 。此外 ， 国成立 了独 立 社 区银 行 协会 ， ． 美
之一。
美 国银行业 具有 组织 结构 的高 度分 散 和两 极分
芝 加哥储 备银 行归纳 了社 区银 行 的四个 主要特 征： 一是 规模 小 ； 二是 经 营 区域 的 限制性 ； 是传 统 三 的银行 服务模 式 ； 四是核 心 的经营 原则是关 系融资 ，
化特 征 ， 方性 中小金 融 机 构 主要 包 括小 型 商 业银 地
Ｂ Ｉｄ ｐ ｎ ｅｔＣ ｍｍ ｎｔ Ｂ ｎ ｅｓｏ Ａ ｅｉａ 认 Ａ，ｎ ｅ ｅ ｄｎ ｏ ｕ ｉ ａ ｋｒ ｆ ｍ ｒ ） ｙ ｃ
银行业发展历史
国际银行业发展的简要历史一、早期国际银行业的发展13~15世纪，意大利的银行在欧洲具有举足轻重的地位，国际银行业蓬勃发展。
16世纪初期，安特卫普成为欧洲的金融中心。
16世纪80年代以后，阿姆斯特丹又成为当时的世界金融中心。
在荷兰金融业发展经验的影响下，英国于1694年成立英格兰银行，对现代银行业的发展意义重大。
二、近代国际银行业的发展法国大革命和拿破仑战争后，伦敦成为世界首要的金融中心，为欧洲的战后重建工作提供融资。
随着西方国家工业革命的发展与殖民主义的兴起，国际银行业务的地理范围不断扩展。
在殖民时代的国际业中，英国一直独领风骚。
其他殖民霸权国家的地理范围不断扩展。
三、两次世界大战之间的国际银行业发展第一次世界大战后，美国成为主要的资本供应国，纽约逐步成为与伦敦并驾齐驱的主要国际金融中心。
这一时期，美国的银行借本国经济金融实力的增强积极向海外扩张。
20世纪30年代的资本主义经济大萧条导致国际贸易和国际金融体系的崩溃，直到60年代，国际银行业一直处于沉寂之中。
四、第二次世界大战后国际银行业的发展第二次世界大战后初期，由于战争的破坏，国际银行业的发展受到严重限制。
随着布雷顿森林体系的运行与西欧、日本经济的回复，国际经济金融环境得到有力改善，国际银行业务也开始发展，期间美国起了主导作用。
进入20世纪70年代，国际银行业的竞争日益激烈。
20世纪80年代，由于国际债务危机的影响，美国的国际银行业业务受到沉重打击，欧洲和日本银行实力提升。
20世纪90年代以来，随着全球银行业并购重组的发展，国际银行业逐步成为发达国家大型超大型银行机构的竞争场所。
新中国60年银行业发展历程回顾从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。
1949～1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。
西方商业银行发展状况及我国商业银行革新的对策研究
西方商业银行的发展 状况分析 二战 后 ， 西方 商业银 行连 渐 形 成 了以客 户为 中・ 先进 经 营理 念， 心的 建立 起较 为科 学的组织结构厦严 密的风 险管 理 体 系和 内 控 制 度 ， 过 不 断 的 金 融 创 通 新， 促进 ７ 自身发 展。特 刺是 近 ２ ０年 ． 西方商业银行利用各 国金融管制 变化的 时机 ， 紧金 融创 新 ， 全 能化 银 行 发 加 向 展 ， 开始 了大规模战略购 并活动． 并 ｍ适 应垒球金融一体 化趋 势。现 就西方 商业 银行发展 状况简要 分析如 下： （ ） 以客户为 中心” 一 “ 的经营理念 随着市场竞争 的加 剧 ， 方商 业银 西 行连 步形成 了“ 以客户为 中心” 的经营理 念 西方 商业银行 在 市场 细分基 础上 ， 进行精磷 市场定住 ， 引住 自己 的组织管理理论 建 立粟权与分权 并存的 中心—— 辐射 式组 织结构 。这 种组织蛄拘 ， 既提 高 了效率、 节约 了成本 ， 又控制 了风 险。如 在 信贷 管理方面， 西方商 业银行 实行 额度 管理 和统一授信 ， 接业务种类、 国剐、 户、 客 代 理行 分别核 定 额度 ， 单一客 户各 项业 对 务的授信统 一考虑 ， 中控 制风 险 集 （ ） 三 完整、 效 的量化 风 险管理体 有 系 和 内控 制 度 面对澈烈动 荡的银行 经 营环境 ， 各 国及 相 关 国 际 组 织 纷 纷 加 强 了监 管 力 度 。西方 商业 银 行 出于 自身 安 全 的考 虑， 顺应监 管当局 的监管要 求， 建立起一 套完整、 效的量 化风 险管理 体 系和 内 有 控制度。例如 为量化 贸易融资业务 中风 险与业务 量 的关 系， 美洲银 行在 银行 经 营管理方面开发 了风 险／ 回报 雳 量 系统 ， ６ 利 用谊 系统 测 量 银 行 经 营 的 风 险／ 回报 平衡点 ， 并公 正地 计量各 部 门。甚 至每 个人 的成本 费用厦 其对整十 经营效益 的 贡献 ：又如 ， 花旗 银行 的 内控 人 员对业 务部 门提供 的业务 原始记 录和有关报袁 进行审查 ， 以便核 实操 作是 否遵 守 了内 部规定， 履行 ７必要 的审批 程序 。 （ ） 续不断 的金 融创新 四 特 拌 随国际 经济一 体化 ， 国商 业银 各 行业为了应对 日益激 烈 的竞争 ， 满足 垒 球客户 需求 ， 断地进 行金 融创新 。 国 不 际金融领域 的金 融创 新浪潮 ， 国 际商 对 业银行 的 经 营与 管理 产 生 了深刺 的影 响。主要表现 在垒 融 市场 、 触机 构 和 全
世界银行的发展历史
银行的发展历史一、世界银行的发展银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。
英语转化为Bank，意为存钱的柜子。
在我国，“银行”之称谓有着非常深远的文化含义，“银”代表的是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。
把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。
1580年，威尼斯银行成立，成为世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。
十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。
最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。
1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖；到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。
20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。
二、中国银行业发展史中国的第一家民族资本银行是1897年5月27日成立的中国通商银行。
1905年清政府成立户部银行是中国最早的国家银行，1908年2月，户部银行又改称“大清银行”（也叫“京师总行”）。
1912年辛亥革命爆发，民国成立，大清银行经孙中山先生批示，改称“中国银行”，总部设于上海。
民国时期，中国银行、中国通商银行、中国农民银行、交通银行合称中国四大银行。
新中国成立后，国家对银行进行了全面整顿，在1948年成立中国人民银行的基础上，先后于1951年成立农业合作银行，1954年10月1日以原交通银行为基础成立中国人民建设银行。
其后，又将包括中国银行在内所有银行并入中国人民银行，使后者集中央银行、商业银行于一身，成为大陆地区唯一的银行。
西方银行发展历程简介
西方银行发展历程简介西方银行的发展历程可以追溯到古代希腊和罗马时期的钱庄。
然而，现代西方银行业的发展可以追溯到中世纪的意大利和荷兰。
在14世纪和15世纪的意大利，特别是佛罗伦萨和威尼斯，一些富有的家族开始运营货币兑换和贷款业务。
这些家族通过从商业贸易中获得利润积累起来的财富，开始提供金融服务。
他们收集存款并向借款人提供贷款，以此赚取利息。
这种商业交易迅速演变为现代银行业，创造了一个充满活力的金融市场。
在意大利银行业的成功之后，荷兰成为欧洲金融中心的核心。
荷兰银行家开始发展海外贸易，并扮演了保证人和金融中介的角色。
他们创造了第一个现代银行模式，通过向商人和政府提供贷款和金融服务来赚取利息。
荷兰银行家还发行了世界上第一种纸币，并在国际贸易中起到了关键作用。
从这些开始，现代西方银行业迅速发展起来。
在17和19世纪，英国的伦敦和美国的纽约成为世界金融中心，吸引了许多国内外投资者。
许多西方银行家开始提供更多的金融服务，如证券交易、保险、投资咨询等。
20世纪是西方银行业发展的里程碑。
两次世界大战之间，西方各国相继建立了央行，以控制国家货币供应并维护金融稳定。
同时，随着科技的进步，电子银行和在线银行开始兴起，使银行服务更加便利和高效。
20世纪末，西方银行业迎来了一次全球化的浪潮。
许多西方银行开始进入新兴市场，并为跨境贸易和投资提供支持。
此外，随着金融创新的出现，西方银行业也面临了新的挑战和机遇。
金融衍生品和复杂的金融产品如债务证券化等引发了一系列的金融危机，如2008年的次贷危机。
尽管面临着挑战，西方银行业仍然持续发展。
随着全球金融市场的不断发展，许多西方银行开始推行可持续金融和社会责任投资。
他们意识到，在经营业务的同时，回馈社会和保护环境也是至关重要的。
总的来说，西方银行的发展历程是一个漫长而跌宕起伏的过程。
从古代希腊和罗马时期的钱庄到现代的全球化金融机构，西方银行业一直在探索和创新，以适应不断变化的金融环境。
从西方金融史金融业的出现逻辑
从西方金融史的角度来看，金融业的出现逻辑可以追溯到商品经济的发展和货币的出现。
首先，随着生产力的提高，商品的需求和交换逐渐增多，而货币的出现为商品交换提供了便利。
金融业作为服务于商品经济的行业，逐渐发展起来。
金融机构提供各种金融服务，如存款、贷款、支付结算、风险管理等，以满足商品经济发展的需求。
其次，随着商品经济的发展，货币的使用越来越广泛，人们对货币的需求也越来越大。
这促使了金融机构的出现，如银行、保险公司、证券公司等，这些机构为人们提供了各种金融服务，如存取款、转账、投资、保险等，进一步推动了金融业的发展。
此外，金融业的出现还与社会分工和专业化有关。
随着社会分工的不断发展，人们开始专门从事金融活动，如货币兑换、贷款、投资等，这些活动逐渐形成了独立的金融行业。
同时，金融市场的出现也为金融业的发展提供了重要的平台，人们可以在市场上进行各种金融交易，如股票、债券、期货等。
综上所述，金融业的出现逻辑可以追溯到商品经济的发展和货币的出现，以及社会分工和专业化的发展。
随着时代的变迁，金融业不断发展和创新，为经济发展提供了重要的支撑和服务。
中国银行业与西方银行业(特别是美国银行)的差异综述
只要求企业定期 向银行递交财务报表,对企
业其他方面的情况则基本不管。
可以立即中止借款协议。
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在银行业务方面的差异： 在个人金融服务方面
西方银行已经普遍进入了个性化服务的 新境界。客户进人银行就像进人超级市场那
在我国 ,一时还难以做到这一点。客户 进人银行,在很大意义上说是来“接受”什
我国多数银行提出了“存款立行”的
指导思想,只要能够拉到存款,什么手段都 可以用。
的临时需要以及个人消费信贷。美国银行
业还有一种做法,就是让信贷人员拥有银行 的股份,对他们的奖励和晋升与其管理的资
产挂钩。
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在银行业务方面的差异： 提取充足的贷款损失准备金 为了应付可能发生的坏帐,需要提取贷款损失准备金,并根据不同类型的贷款、不同 资信级别的客户、不同的抵押比例,分别提取。
题,吸取他人的经验教训,努力改进自己的工作, 我们就一定能在激烈的竞争中立于不败之地。
美国银行业提取标准是3%
我国企业的信用状况明显不如发达国家 我国银行业的提取标准仅为1%,明显偏少
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在银行业务方面的差异： 依法订立严格的借款契约
西方的银行与借款人之间的借款合同,一 般都要有律师的参与。合同中对借款人的
在我国,根本没有如此详细的合约保证。 信贷人员对企业的考察也以财务报表为准,
约束条款也相当多,不仅仅涉及到财务管理、
所致。掩盖在这资产后面的 , 是让人触目惊心的现象 : 数量惊人的坏帐损失 , 微薄的利润 , 冗杂的员工队伍。
3 冗杂的员工队伍
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单就盈利能力这一项而言 ,我国银行业与国外银 行就存在着不小的差距。我国四大国有商业银行 资本回报率平均为1%,而世界前20家银行的平均资 本收益率达 20% 。正是这种差距 , 导致了我国银行 业在国外同行竞争时 , 从一开始就处于不利的地位。 我国 资本回报率 世界
商业银行发展历史
发展历史最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。
放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。
人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。
中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。
银行是经济中最为重要的金融机构之一。
西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。
据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。
[3]考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。
公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。
但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。
[3]罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。
罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。
[3]人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。
“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。
[3]在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。
最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。
在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。
倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。
英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。
[3]早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。
中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。
西方商业银行零售业务发展的特点
西方商业银行零售业务发展的特点从西方发达国家的商业银行的发展历程中可以看出，虽然零售业务起步很早，但是直到进入十二世纪九十年代中后期，零售银行业务才开始迅猛发展，在商业银行中的地位明显上升。
在其发展中主要有以下几个特点：1收益稳定，风险分散虽然商银行的零售业务所涵盖的客户分布非常广，每笔业务所涉及的金额并不大，但是因为涉及的规模庞大，在经营规模相同的情况下，商业银行的零售业务则可以更好地分散风险，在宏观经济发生变化的情况下，就能有效地降低零售业务因经济周期波动而产生的影响，以及降低其收益与波动的关联度。
因此零售业务是具有收益稳定和风险分散的特点。
2经济发展增加了对银行零售业务的需求在二十世纪九十年代，当时美国中产阶级的兴起为零售业务提供了巨大的客户来源，发展过程中，个人的收入和个人资产的迅速增长使得这些中产阶级客户对零售业务的需求不断增加。
因为这些而带动的经济发展和房产市场的发展又直接影响到了对零售业务的更大需求。
这些经济的发展都大大增加了社会对商业银行零售业务的需求。
3资本市场的发育拓展了企业融资渠道资本市场的发展给企业融资提供了很多的渠道，打破了企业融资有商业银行垄断的局面。
由于个人尚无法通过资本市场融资，所以金融脱媒化的趋势并未影响银行的个人贷款业务。
为了生存发展下去，商业银行被迫调整服务功能，业务方向和竞争战略，其中重要内容就是加强零售银行业务的发展。
4金融创新助推零售银行业务发展二十世纪七十年代西方发达国家的经济滞胀，使经济增长数明显放缓，通货膨胀削弱了金融机构吸收存款的能力，导致了存款机构的存款脱媒危机，一方面，银行存款大幅减少，另一方面，企业的资金需求减少，银行资金找不到出路，批发业务份额大幅下降带来利润大幅下降，银行的经营受到了极大的挑战，为了避免破产、倒闭，在内在利益的驱动下，金融创新应运而生，在创新的浪潮中银行零售业务也进入了迅速发展的时期，出现了大量的扩充吸收个人存款能力的新金融工具。
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西方银行业的存在与发展
壹、西方银行的起源
一、起源于货币兑换
里吉比银行（西方商业银行的原始状态）于公元前六世纪古巴比伦，希腊寺院、公共团体、私人商号，已从事金融活动，但仅限于货币兑换。
二、起源于资金的代理支付
随着中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展，1587年，在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。
威尼斯银行早期是由货币兑换商组织起来的，主要是兑换各国货币以方便贸易，而货币兑换商很多都是放高利贷出身的犹太人，银行对风险很大的贸易比如海上贸易，东方贸易等都放高利贷的，后来又有专门的风险评估和利率等级贷款抵押中保人等等设置，贷款业务就蓬勃发展起来，贸易兴旺时，银行没有钱贷出去，就开始向更多商人吸引存款，发展到后来就向普通百姓吸收存款，利率都有协议签订。
三、起源于贵金属保管
17世纪，英国金匠保存、划拨，“金匠券”。
17世纪中叶，英国的金匠业极为发达，人们为了防止金银被盗，将金银委托给金匠保存。
当时金匠业不仅代人保管金银，签发保管凭条，还可按顾客书面要求，将金银划拨给第三者。
金匠业还利用自有资本发放贷款，以获取利息。
同时，金匠们签发的凭条可代替现金流通于市面，称之为“金匠券”，开了近代银行券的先河。
这样，英国早期银行就在金匠业的基础上产生了。
早期银行小规模地行了现代银行的大部分职能；此外，它们还担负着类似现代证券交易所的许多工作。
贰、西方银行的发展阶段
1、资本主义商业银行的兴起
资本主义商业银行的产生基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。
在欧洲，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。
另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。
这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。
其中具有代表性的是苏格兰银行，1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行：英格兰银行，根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。
成立之初即取得不超过资本总额的钞票发行权，主要目的是为政府垫款。
到1833年英格兰银行取得钞票无限法偿的资格。
1844年，英国国会通过《银行特许条例》（即《比尔条例》），规定英格兰银行分为发行部与银行部；发行部负责以1400万镑的证券及营业上不必要的金属贮藏的总和发行等额的银行券；其他已取得发行权的银行的发行定额也规定下来。
此后，英格兰银行逐渐垄断了全国的货币发行权，至1928年成为英国唯一的发行银行。
与此同时，英格兰银行凭其日益提高的地位承担商业银行间债权债务关系的划拨冲销、票据交换的最后清偿等业务，在经济繁荣之时接受商业银行的票据再贴现，而在经济危机的打击中则充当商业银行的“最后贷款人”，由此而取得了商业银行的信任，并最终确立了“银行的银行”的地位。
随着伦敦成为世界金融中心，因实际需要，英格兰银行形成了有伸缩性的再贴现政策和公开市场活动等调节措施，成为近代中央银行理论和业务的样板及基础。
同时英格兰银行是第一家股份制的商业银行，标志着现代银行制度的开始。
标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银
行的产生。
继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了资本主义商业银行，资本主义商业银行开始在世界范围内普及和发展。
2、现代银行业的兴起
（1）股份制银行向现代银行的演变
17—18世纪间，新兴的资产阶级进行了反高利贷的斗争，要求以法律形式限制放款的利息水平。
但当信用业被高利贷者垄断时，任何降低利率的法令都不会产生实际效果，于是，他们根据资本主义经济的要求建立了一些股份银行。
这种股份银行资本雄厚，规模大，利率低，逐渐发展成为资本主义商业银行的主要形式。
世界上第一个股份银行——1694年在英国伦敦创办的英格兰银行，它的贴现率一开始就规定为4．5％-6％，大大低于早期银行业的贷款利率。
英格兰银行的成立，意味着现代银行制度的建立。
随着股份制商业银行的发展，早期银行也向现代银行转变。
但是这种转化过程非常缓慢，直到18世纪末才算完成。
（2）中央银行的兴起与发展
中央银行的产生
中央银行是由200多年前普通商业银行演变而来的。
在银行发展的早期，银行不但数目众多，而且独自发行银行券。
随着资本主义经济的进一步发展，政府对社会经济生活的干预不断加强，产生了建立中央银行的需要。
其中1844年改组后的英格兰银行则被普遍认为是真正中央银行的开始。
英格兰银行于1833年取得法偿货币发行者的资格，即英格兰银行发行的银行券，由政府赋予无限法偿资格。
1844年，英国通过“英格兰银行条例”，即皮尔法案，英格兰银行获得独占货币发行的权力，成为真正的中央银行，标志着现代中央银行产生。
早期中央银行的特点
最初的中央银行首先是政府的银行和发行的银行，后来才逐渐发展成为银行的银行。
中央银行的建立首先是基于政府的需要，如为政府筹措经费，支持政府战争，或代表政府管理金融市场，发行货币等。
真正成为银行的银行，则是在中央银行制度基本成形以后。
最初的中央银行一般都兼营一部分商业银行业务，或本身就是从较大的商业银行发展而来的，如英格兰银行、法兰西银行等。
初期的中央银行一般都是私人股份银行或私人和政府合股的银行，并不是完全由国家出资设立的。
中央银行制度的发展
第一次世界大战中，实行金本位制度的国家大多停止了货币兑换。
战后许多国家出现了恶性通货膨胀，银行券的稳定性从根本上受到了威胁，从而影响到整个经济的稳定。
为了改变其货币金融状况，许多国家开始意识到建立和完善中央银行制度的重要性。
1920年，在比利时的首都布鲁塞尔召开了国际金融会议，会上明确重申了在现代经济环境下实行中央银行制度的必要性，并建议未设立中央银行的国家应尽快建立中央银行。
第二次世界大战后，各国政府为医治战争创伤和恢复经济，普遍信奉凯恩斯的货币理论与货币政策主张，均以货币政策作为干预生产、调节经济的主要工具，从而促使各国进一步强化了中央银行制度。
20世纪80年代以来银行业的发展二次世界大战后、特别是进入20世纪80年代以来，商业银行业务和经营活动更是发生了深刻的变化。
1.业务经营模式发生了显著的变化，由分业经营发展为混业经营。
早期的商业银行并无分业经营的模式，然而在20世纪30年代爆发经济危机后，欧洲国家国开始通过立法将商业银行与非银行金融企业的业务活动予以明确划分。
商业银行不能涉足于投资银
行、信托、保险等非银行金融机构的业务活动，当然后者也不能涉及商业银行的业务。
但目前的情况已经发生了很大的变化，开始是商业银行通过多种途径渗透到了投资银行及其它金融机构业务中去。
如从70年代起，商业银行经营长期抵押贷款业务，实际上这与投资银行业务在性质上已无区别。
此后商业银行又开发出了大量的新型的中间业务（又称表外业务）。
其中许多内容，特别是涉及金融衍生品交易的业务，更是直接进入到了投资银行以及非银行金融机构业务活动的领域。
2.银行业集中购并速度加快。
由分业经营转为混业经营，必然带来金融领域内竞争的日趋激烈。
为避免在竞争中遭到破产倒闭的厄运欧洲国家的商业银行出现了大规模的银行兼并浪潮。
许多国家的银行业已为少数几家大银行所控制。
银行业的大规模合并不仅使银行业与非银行金融机构间的界限更加模糊，而且由于在合并之前，许多银行就是从事国际金融业务的银行，合并后必然刺激这些银行在国际上寻求更大的生存空间，从而引发更大范围内的国际性激烈竞争。
所有这一切带来的最终结果就是使商业银行业务经营活动的内容越来越复杂、覆盖面越来越广泛，银行只有不断地提高自身的经营管理的水平才能与之相适应。
否则，原本为防范风险、提高竞争力而合并起来的银行，同样会遭遇新的更大的风险。