银行基层网点转型问题

ⅩⅩⅩⅩ基层网点转型问题

第2章基层网点现状分析及转型的必要性

2．1ⅩⅩ银行基层网点现状

ⅩⅩ银行成立于1954年10月1日，是国务院用于办理基本ⅩⅩ投资拨款监督工作

的专业银行。在那个年代，ⅩⅩ银行内部流行着这样一句话，“哪里有重点工程ⅩⅩ，

哪里就有ⅩⅩ银行"。按重点工程设置专业机构的做法，作为ⅩⅩ银行机构设置的重要

原则之一，在此后50年的岁月中一直被沿用。在国家确立国有商业银行体制以后，建

设银行为建立现代企业制度进行了不懈的探索，但其基层网点现状在很大程度上制约着它的发展。

2．1．1基层网点布局现状

(1)管理架构按行政区划设置

ⅩⅩ银行是以中国人民银行的专业部门为基础，分离组建成立的，组建初期，从纽

织架构到经营管理模式，都套用了原来人民银行的现成模式，按照行政区域的划分来设置一级分行，网点多地理位置覆盖面广。其中的弊病很快就显现出来。一是基层嘲点数量庞大，管理架构层次复杂，不利于银行的经营管理需要，总行的决策意图在贯彻实施方面大受影响，单位效率低下；二是网点布局不是以经济发展程度为标准设置，而是按地域行政均衡分布。银行是为经济金融服务的，在我国，不同地域的经济发展是非常不均衡的，对银行Hp的网点分布需求也一定是不均衡的。而银行就是以为国民经济发展提供服务为宗旨的，现有网点的不合理分布会造成物力和人力资源的浪费，不符合现代化银行的资源有效配置原则。

(2)网点设置重数量轻效益

受传统管理模式思想的影响，ⅩⅩ银行网点在设置上追求布局广、规模大、功能全，

却忽视网点的综合效益。此举在给客户带来便利的同时，却导致ⅩⅩ单个网点的平均利润率较低，而综合经营成本却居高不下。

(3)脱离客户实际需求

在同一行政区域内，网点设置的密度不能针对不同区域的实际经济发展水平和真实

的客户需求而定，而是依据上级行的相关文件规定设置。导致一些地方网点数量明显不均，客户资源流欠到其他商业银行，而有些地方网点设置密度过大，投入成本过高，资源造成浪费。

2．1．2基层网点功能现状

(1)交易结算功能为主，综合营销功能薄弱

ⅩⅩ银行成立初期，网点功能和经营模式都比较甲．一，基层嘲点都只有存款结算等

基础金融业务，缺乏更多的金融产品。在这种情况下，必然导致基层网点在管理上重结算轻营销。而国际上关于现代意义上的商业银行网点，应该是建立在结算产品基础上

的金融产品综合营销中心，不同客户可以在网点购买和体验到不同的金融产品与服务。到目前为止，ⅩⅩ银行基层网点仍然是以存贷款的基础结算交易功能为主，金融产品营销功能虽然有所提升，但与我国经济快速发展现状，和市场及客户日益增长的潜在需求相比，差距仍然明显。

(2)结算产品与金融服务同质化严重

由于我国银行业在历史上，按不同经营范围划分为中、农、工、建四大国有制银行，

形成了分业经营和利率政策不同的限制，国内银行业在结算和理财产品创新上鲜有突破，基层网点所提供的服务同质化非常严重，例如在国际结算、消费信贷、银行卡、基金代销等方面大致相同。并且由于落后经营观念影响，和国内金融服务市场的不成熟，

以及金融监管的不完善，导致长期以来金融产品创新和金融服务创新发展缓慢。

(3)银行利润增长点单一化

到目前为止，ⅩⅩ银行各分支机构的主要利润仍然是靠存贷利差来产生，缺乏有效

的金融衍生工具米拓展新的利润源。随着经济的发展和金融环境的改善，各家商业银行都迫切需要寻求新的利润增长点，来实现自身不断发展壮大的目的。

2．1．3银行网点优化

思科系统(中国)网络技术有限公司认为：未来银行业发展存在以下几大变化：一

是从传统储蓄向个人金融转变：二是从以产品为主向以客户为主转变；三是从一般化服务向差异化服务转变；四是银行的销售方式将从传统的柜台运营向营销型战略和营销型人才转变。∞因此，银行应将基层营业网点定位成多渠道的综合性门户并针对交易渠道的不同特点和客户的不同类型，提出最佳布局和组合，重点突出网点ⅩⅩ中的功能分区和视觉营销效果。

原有网点存在布局不合理、网点功能单一、利润增长点少等问题，需要对其进行优化。从布局优化和功能优化两个方面米实现

(一)布局优化调整

如何结合所在城市的历史和现状，以及未来的发展规划，合理科学的进行基层金融

嘲点布局，从而使有限的资源发挥最大的效益，这是当前摆在ⅩⅩ高层管理者面前所必须解决的战略问题，也就是说，首先要明确的是网点布局优化的基本理念：把合适的网点开设在合适的地点。这就需要在综合深入分析银行战略目标和具体地区经济发展特征的前提下，制定科学合理的网点布局与优化方案，进行系统规划和实施。

一般来说，影响网点布局的主要因素有：本地区的未来城市发展规划，例如：大的

产业区和开发区的ⅩⅩ。银行目标客户群定位；本地区其他金融机构的网点分布情况，所设网点类型及其所提供产品、服务及经营策略等。目标客户群体对网点的综合服务提升要求和主要资金结算及使用方式

(1)调整与新增网点要科学、合理。在网点选址方面，要结合科学的理论依据和

模型进行全面客观科学的分析，确保每个网点的设置都建立在有一定规模只标客户群体或特定大型客户的基础之上。以及客户潜在金融服务需求的类型和规模来确定网点的布局与功能配置，还要充分考虑该地区的同业竞争环境。力求做到即不形成布局盲点，又不造成资源浪费。

(2)对银行网点实行分类设置网点分类管理就是把网点经营同当地资源紧密结

合起来，银行可以根据业务实际需求把网点划分为不同的类别：以本地的市场和客户为主，主要开展零售银行业务的社区银行。专注服务于某一类客户群，或某一产品系列，或只服务于某一特定范围市场的专业性银行。如期货成、高新区、油田、电厂等专业支行。根据经营资源和地理位置经营所有银行业务，为客户提供全面的金融服务的综合性全功能银行。

(3)将网点内部格局重新合理设置增加客户体验区、Vp理财室、电子银行区

域、自助银行区域等。国外银行业一般都是采用敞开式的面对面服务，而国内银行受传统因素的影响，一直都是柜台封闭式服务。打破传统的柜台封闭式，转变为以功能分区而分别设置的开放式服务柜台，为客户营造一种与银行专属服务人员亲和自然、舒适安心的沟通模式，并通过不同功能区域的合理搭配，增加目标客户在网点的有效销售商机，更加有利于差异化服务和交叉销售的开展。

(二)功能优化转型

基层网点是现代银行生存发展的重要资源。众所周知，银行网点的开立，要投入

巨额的费用(包括：房屋、设备、人力以及维护费用等)，如果从功能设置上不能做到合