小额贷款公司贷款管理办法

小额贷款公司贷款管理办法

为加强贷款管理，规范贷款行为，防范贷款风险，确定股东权益的实现，根据《担保法》、

《合同法》、《贷款通则》制定本办法。

第一章政策和原则

第一条本小额贷款公司（以下简称本公司）以发放小额贷款为主，重点支持辖区内农户、

菜农、个体工商户及中、微小企业的资金需求，解决其生产、生活中的资金困难。

第二条本公司发放贷款要遵循“安全性、效益性、流动性”的原则，坚持“宽、小、快、

高”的原则，体现贷款面要宽，贷款额要小，周转速度要快，实现效益要高。第三条本公司发放的担保贷款，保证贷款保证人不少于二人；抵押贷款最高额不得超过抵

押物评估值的70%；质押贷款最高额不得超过质物面值的80%。第二章贷款种类

第四条本公司发放贷款的种类有：

1、短期贷款，即期限在6个月以内（含6个月）的贷款；

2、中期贷款，即期限在6个月以上，一年半以下的贷款；

3、担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）。

保证贷款，系指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约

定承担保证责任而发放的贷款。

抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放

的贷款。

第三章贷款程序

第五条贷款申请。借款人申请贷款必须填写《借款申请书》，详细填写本人的基本情况、

借款金额、用途、经营项目、还款方式及还款时间。办理担保手续时，提供担保人身份证明、

有效财产证明、抵押物清单，财产共有人身份证明，提供保证人同意保证的“担保合同书”。

以第三人财产抵押的，提供财产所有人的“授权书”。以本人或第三人质物质押的，提供质

物的有效证明。

第六条贷款的受理与发放。本公司发放贷款实行“三查”制度，即贷前调查，贷时审查，

贷后检查。贷款管理部门在接到借款人贷款申请后，要认真审查，看是否达到第五条要求，

并进行实地调查，掌握借款人的详细资料，其主要内容是： 1、借款人是否本辖区且具有完全民事行为能力的自然人、企业法人； 2、借款人的经营项目是否合法；

3、审查借款人的资信程度和偿债能力，重点防范道德风险；

4、审查抵、质押物是否超出《担保法》规定的范围；

5、对抵押物的权利、末期价值以及实

现抵押权的可行性进行严格审查； 6、核实保证人的担保能力及“保证担保合同书”的内容是否真实可信，能否提供完全由自

己支配无贬值风险的资产作为抵押担保；

7、审查保证人是否多头担保，保证的贷款总额是否超出其担保能力。

在审查以上内容的基础上，对不符合贷款条件的及时向申请人说明不能借款的原因，如

审查合格，调查责任人应在调查意见栏内加注调查意见，及同意贷款的额度、期限、适

用利率，属于贷款管理部门权限范围内的借款，应及时为申请人办理贷款手续，超出权

限范围以外的贷款应及时加注意见上报，需办理抵押物评估的，应提前通知借款人。

第七条借款借据办理。不管是贷款管理部门审批发放的贷款，还是总经理、董事长审批

发放的贷款，都由贷款管理部门办理借据及相关手续，调查人、经办人、审批人

各自签名盖章，以明确责任。

第八条借款人办理手续后，贷款支取时，经柜台人员审查后转入借款结算账户（借款人

开户行）。然后由借款人支取。

第九条有价证券主要是定期存款单）质押贷款，属于借款人本人的存单，应出示存款银

行的证明，本人身份证，经办人审查后方可办理；属于第三人的存单，除提供以

上证件外，还需出示第三人的身份证，同时由存单本人出示同意制裁押的授权书，

其他有价证券抵押贷款时，必须仔细审查其预期价值，防止已贬值或有可能贬值

的有价证券进行质押。经办人应妥善保管质押物，不可丢失、损毁。如有丢失、

损毁，经办人要承担相应责任。

第四章贷款审查、审批制度及权限

第十条严格执行审贷分离制度。贷款管理部门的信贷人员为贷款的调查人，负责

对借款人的调查、初审，然后报部门负责人按照审批权限，逐笔审批，逐级上报。

第十一条贷款审批权限。信贷管理人员贷款审查，批准权限为10万元；信贷管理部门负

责人审批权限为30万元；总经理审批权限为50万元，超出50万元以上报董事长或董事会

审批。

第十二条贷款损失责任。实行经办人、审批人双责任制度。按照审批权限在自己责任内发

放的贷款不合规、不合法造成部分或全部损失的，负损失的全部责任，调查人、经办人员

80%的责任，审批人员20%的责任。超过审批权限发放的贷款，经办人、审批人除负责全部

损失外，还要按借款金额的1%对责任人进行处罚。贷款手续齐全，合规合法，而遇天灾人祸和不可抗拒的自然灾害，造成贷款损失，责任人不承担损失责任，但要尽可能的挽回损失，降低风险。

第五章贷后管理

第十三条加强贷款档案的管理。贷款的一切相关手续、贷款管理部门要责成专人保管。对

所有的借款申请书、担保合同、抵押合同、贷款审查审批表、他项权利证书、借款借据、借

款人身份证明、财产共有人身份证明等要按户建档编号进行规范管理。

第十四条贷款发放后，信贷人员要做好贷后检查工作，要掌握借款人经营状况、营业性质

是否变化，随时了解借款人的偿债能力，对非本公司保管的抵押物有无变动、转移、损失及

诉讼时效问题；了解保证人的现状，防止丧失保证人的保证期间和保证能力，确保贷款安全

无风险。

第十五条本公司发放的贷款一般不办理展期，要按期收回，如遇特殊情况确需展期的，应

经总经理批准，贷款的形态一定要真实、准确，不能掩盖贷款风险。

第十六条本公司贷款利息的计收，实行借款时预收和按月结息两种方式进行，在与借款人

办理借款手续时进行约定，但最低是按月结息。未经审批，任何人不得自行决定减息、免息、

停息。