2.不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
划 4、投资规划 5、税收规划
6、子女教育规
6、储蓄和投资
划
7、退休养老规
7、建立退休基金 划
1、子女教育规
1、购买房屋、汽车 划
2、风险管理规
家庭与事业 成长期
2、子女教育费用 3、增加收入
划 3、投资规划 4、退休养老规
4、风险保障
划
中年家庭
5、储蓄和投资 6、养老金储备
5、现金规划 6、税收规划
1、提高投资收益的 1、退休养老规
稳定性
划
2、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ老金储备
2、投资规划
退休前期
3、财产传承
3、税收规划
4、现金规划
退休前期 退休期 老年家庭
1、保障财务安全 2、遗嘱 3、建立信托 4、准备善后费用
5、财产传承规 划
1、财产传承规 划 2、现金规划 3、投资规划
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
生命周期 家庭模型
理财需求分析
理财规划
1、租赁房屋
1、现金规划
2、消费支出规
单身期
2、满足日常支出 3、偿还教育贷款
划 3、投资规划
45、储小蓄额投资积累经
验
1、消费支出规
1、购买房屋
划
青年家庭
2、子女出生和教育 2、现金规划
3、风险管理规
家庭与事业 形成期
3、建立应急基金 4、增加收入 5、风险保障
家庭生命周期各阶段家庭消费情况
家庭生命周期各阶段家庭消费情况1.新婚期阶段：新婚期是家庭生命周期的首个阶段。
在这个阶段，家庭通常由两个年轻人结婚组成。
这个阶段的家庭消费情况主要表现在以下几个方面。
-婚房购买：新婚夫妇通常会购买或租赁自己的房屋，这是他们最重要的消费之一、他们可能会选择购买适合两人居住的小户型或租赁公寓。
-家居购置：为了打造一个温馨的家，新婚夫妇通常需要购买家具、家电、厨房用具等家庭必需品。
-生活费用：新婚夫妇通常需要独立承担自己的生活费用，包括食物、交通、娱乐等方面的消费。
2.生育期阶段：生育期是家庭生命周期的第二个阶段。
在这个阶段，夫妻通常会迎接新成员的到来，有了孩子后，家庭的消费情况会发生一些变化。
-育儿费用：孩子的养育需要耗费一定的费用，包括奶粉、尿布、洗护用品、玩具等。
随着孩子长大，相关费用也会增加，如教育费用、医疗费用等。
-房屋改造：随着孩子的到来，家庭可能需要对房屋进行改造，如设置婴儿房、添置儿童家具等。
3.成长期阶段：成长期是家庭生命周期的第三个阶段。
在这个阶段，孩子开始上学，父母的工作和生活也相对稳定。
家庭消费情况如下。
-教育费用：随着孩子的成长，教育费用也会逐渐增加，包括学费、学杂费、培训班费用等。
-娱乐和旅游费用：随着孩子的成长，家庭也会更加注重孩子的教育和娱乐，包括买玩具、出去旅游等。
4.老年期阶段：老年期是家庭生命周期的最后一个阶段。
在这个阶段，子女通常已经长大成人，夫妻二人可能退休或即将退休。
家庭消费情况如下。
-养老费用：随着年龄的增长，老年人的医疗费用和养老费用会逐渐增加，包括养老院费用、医疗保健费用等。
-旅游和休闲活动：退休后，夫妻二人有更多的时间和机会进行旅游和休闲活动，所以旅游和休闲费用也会有所增加。
综上所述，不同阶段的家庭生命周期有着不同的消费情况。
从新婚期到生育期，家庭消费主要集中在房屋购置和孩子的养育上。
从生育期到成长期，教育费用逐渐增加，娱乐和旅游费用也逐渐增多。
进入老年期后，养老费用和旅游费用成为主要关注点。
《AFP金融理财基础》习题(一)及参考答案(2013)
2013A F P《金融理财基础》习题参考答案--CICFP江苏管理中心--一、单选题1、以（）为中心到以（）中心反映的是营销服务理念的基础性变革。
A、客户、产品B、理念、行为C、产品、客户D、行为、理念2、理财规划的最终目标是要达到().A财务独立B财务安全C财务自主D财务自由3、财务自由主要体现在()A是否有适当、收益稳定的投资B是否有充足的现金准备C投资收入是否完全覆盖个人或家庭发生的各项支出D是否有稳定、充足的收入4、以下不属于个人财务安全衡量标准的是()A是否有稳定充足收入B是否购买适当保险C是否享受社会保障D是否有遗嘱准备5、对于时下社会上流行的“月光族”来说，最需要进行的是()A消费支出规划B现金规划C风险管理与保险规划D投资规划6、（）是独立中介理财机构理财发展方向。
A、银行理财B、信托理财C、第三方理财D、保险理财7、财务规划只有实现了（），才能实现人生各阶段收支的基本平衡。
A、财务规划B、自我实现C、财务安全D、财务自由8、客户进行理财规划的目标通常为财产的保值和增值,下列()项规划的目标更倾向于实现客户财产的增值.A现金规划B风险管理与保险规划C投资规划D财产分配与传承规划9、（）是指个人或家庭对自己的财务现状安全有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标。
A、风险保障B、财务平衡C、财务安全D、财务自由10、理财规划要解决的首要问题是（）A、收支相抵B、财务自由C、财务安全D、财务预算11、理财规划师进行任何理财规划时首先考虑和重点安排的目标是（）。
A、投资规划B、养老保障C、教育保障D、现金保障12．为了应对客户家庭主要经济收入创造者因为失业或其他原因失去劳动能力对家庭生活造成严重影响，进行的现金保障是()。
A．家族支援储备B.日常生活覆盖储蔷C.意外现金储备D.投资资金储备13、家庭消费模式中要有三种类型：收大于支、收支相抵、支大于收，关于这三种类型说法正确的是()A．在这三种模式中收入主要是工薪类收入，家庭的各项支出统一叫做“支出”B.在收大于支出和收支相抵型的消费模式中，收入曲线一直在消费曲线的上方，此时家庭便达到了财务安全的目标C.收支相抵型的家庭如果在初始时期就有一定投资，只要投资是盈利的．经过较长时间还是可以实现财务自由的D.“月光旅”属丁收支相抵型的消费模式14、下列关于理财规划步骤正确的是（）。
@家庭成长期如何进行理财规划
家庭成长期如何进行理财规划家庭的生命周期，大概可分为四个阶段：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。
由于每个价段的收入、支出和家庭理财目标都不一样，因此在每个阶段的家庭理财规划也是不一样的。
那么在经历过家庭形成期，到了家庭成长期的时候，应该如何进行家庭理财规划呢？家庭成长期的时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。
目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。
但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。
状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。
家庭成长期家庭理财规划1.制定收支预算建议家庭制定收支预算，在制定过程中，首先要知道家庭在未来一月或一年中可能的收入有多少，按照量入为出的原则，制定支出预算。
对于家庭理财来说，这样做有助于控制整体支出，并有利于财富积累。
2.降低银行存款额度一般来说，家庭应急资金为3-6个月的生活费，而剩下的钱，则可以做些长期的稳健型投资，均衡风险和利润，实现财富保值增值。
3.教育金的准备现在小孩子读书是需要一大笔费用的，需要早早着手准备。
准备教育金的途径有很多，可以直接配置教育金保险，也可以通过基金定投的方式来实现。
4.家庭保障规划保险是家庭理财中不可缺少的，可以在原有社保的基础上，适当配置些重疾险、意外险等。
这不仅是给自己的保障，也是为了当其中有人发生意外时，不会给家庭其他成员带来太大的经济负担，影响整个家庭的财务以及日常生活。
家庭成长期家庭理财产品选择1.债券债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
2.基金基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。
人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。
3.银行理财银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。
如何根据不同阶段的需求调整家庭财务规划
如何根据不同阶段的需求调整家庭财务规划家庭财务规划是每个家庭都必须重视的一项工作，而根据不同阶段的需求调整家庭财务规划则显得尤为重要。
随着家庭成员的变化、经济社会环境的变迁，家庭财务规划需要不断地进行调整和优化，以确保家庭财务稳健和持续发展。
下面将从家庭不同阶段的需求出发，为大家介绍如何调整家庭财务规划。
一、新婚阶段新婚阶段是家庭生活的起点，也是家庭财务规划的开始。
在这一阶段，家庭财务的重点通常是建立一个稳定的收支来源，解决基本的生活支出和房贷等开支。
因此，新婚夫妇需要注重增加收入来源，控制消费支出，理性规划资产配置。
可以选择购买适当的保险产品来规避风险，建立一个基本的应急备用金，同时考虑投资理财等方式增加财产增值。
二、生育阶段在生育阶段，家庭需要考虑孩子的教育和成长问题。
此时，家庭财务规划需要根据孩子的年龄和教育阶段做出调整。
可以考虑为孩子购买教育金计划或者子女保险，规划教育基金，以应对孩子未来的学费支出。
同时，也要注重提高家庭收入，控制家庭支出。
在孩子的成长过程中，家长可以适当引导孩子树立正确的理财观念，培养孩子的独立管理财务能力。
三、中年阶段中年是家庭经济收入稳定，事业发展较为成熟的阶段。
此时，家庭需要考虑为老年生活做准备，规划退休金和养老金，确保老年生活质量和经济安全。
家庭财务规划可以包括购买养老保险、建立长期储蓄计划、投资养老基金等方式。
同时，中年夫妇也需要关注自身的健康和保险问题，保障家庭的医疗支出。
四、老年阶段老年阶段是家庭财务规划的最后一站，也是需要特别重视的阶段。
在这个阶段，家庭需要考虑的问题包括医疗保障、养老安排、传承财产等。
可以选择购买长期护理保险、健康保险等，以应对可能出现的意外状况。
同时，也要合理安排资产的继承和传承计划，确保家庭财产的稳定过渡。
在老年阶段，家庭成员可以考虑选择退休旅行、兴趣爱好等方式，享受美好的晚年生活。
不同阶段的家庭有不同的需求，在调整家庭财务规划时，家庭成员需要根据自身情况和实际需求制定相应的财务计划。
家庭生命周期与家庭理财选择
家庭生命周期与家庭理财选择随着我国经济持续高速发展，城镇居民的生活水平也不断提高，逐渐由“温饱型”发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。
随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展，原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障，相继转变为由居民自己承担全部或部分的风险和费用。
另外，随着我国金融市场的不断发展，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的不断完善和成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道，在这种状况下，“投资理财”就成为居民生活的重要组成部分。
另外，生活中存在的种种风险，也需要家庭通过合理的规划和理财投资，更好地预防、规避、分散、控制、转移和补偿，尽可能地避免和减少风险造成的损失。
对于普通的家庭来说，小小的风险可能会让一个和美的家庭破裂。
因此，每一个家庭都应力求通过科学的理财，提高生活质量，尽享快乐幸福的人生。
家庭理财包括家庭生命周期中每一个阶段的资产负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、教育与退休规划以及个人税收规划等各个方面，是针对客户一生的每个阶段的规划。
在不同阶段，家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，家庭的财务生命周期、家庭生命周期和个人成长生命周期是制定个人理财规划的基础。
家庭理财针对不同人生阶段和不同家庭的财务目标，依据家庭的具体财务状况和未来的变化，制定和实施家庭财务管理的具体方案，从而实现人生各阶段的不同家庭目标。
根据家庭阶段和财务状况，可以确定财务生命周期，划分财务生命阶段。
家庭的财务生命周期可以划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段，在不同财务生命阶段，家庭具有不同的收入和风险承受能力，理财目标也不尽相同。
不同财务生命阶段的家庭理财情况财务生命周期收入和风险承受能力理财目标积累阶段相对稳定的收入来源,支出往往超出收入，投资风险较高和收益较大的产品储蓄、建立备用基金、租房、本人教育投资、等等巩固阶段收入超过支出,减少债务、积累巩固资产,积累向巩固阶段转化,承受中等风险子女教育、购买保险、置换房产、分散风险、等等消耗进入退休养老、休闲旅阶段退休,收入减少,动用储蓄和社会保障,选择低风险投资,少量高风险投资弥补通货膨胀游、医疗保障、养老金调整、等等个人理财不仅分析家庭的财务生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。
人生各阶段的理财规划（资产配置）
人生各阶段的理财规划（资产配置）无论你现在处于人生的哪个阶段，是单身小青年，还是退休发挥余热，有一点是毋庸置疑的，那就是：人生的每个阶段，都应该加强个人理财规划;阶段不同，个人理财也随之发生变化。
其实，真正的理财，是帮助自己规划人生，让整个人生更加幸福。
一、单身期走出校园后，20-25岁，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点在积累经验而不是为了获利。
投资专家的理财建议：50%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，20%活期储蓄以备不时之需。
另外，各种技能、执业资格的投入是必不可少的，将给你一生带来永久性的收益。
二、家庭形成期结束单身生活，家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。
25-30岁：这段时期是成家立业期，结婚、购房以及婚后的收支情况等均要考虑，应以加速财富积累，积极配置股票、国债、基金。
投资专家的理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
三、家庭成长期子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。
30-50岁：此时子女已到了上小学或中学的阶段，在此阶段既需要开始为子女准备高等教育资金，同时也要应对住房贷款的压力，可适当配置股票等理财产品。
投资专家的理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金。
四、家庭成熟期家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。
50-65岁：这段时期是最具有投资力的年龄层，房贷已还清，收入增加支出减少，理财重点应放在为自己和配偶准备退休金上，投资组合应以积极性和保守性平衡为宜，投资组合应包括股票、基金、债券和定期存款。
投资专家的理财建议：40%定期储蓄、债券，30%股票或股票类基金，20%保值式保险，10%家庭紧急备用金。
理财规划师基础知识-第一、八章2
基础知识第一、八章2一、单选题第1题、著名的需求层次理论是马斯洛提出的，根据这一理论，人们的需求从低到高可以分为（）。
A 生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求B 安全需求、社交需求、生理需求、尊重需求和自我实现需求C 生理需求、安全需求、尊重需求、社交需求和自我实现需求D 安全需求、生理需求、尊重需求、社交需求和自我实现需求参考解析正确答案：A马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们的需求可从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。
第2题、以下对理财规划的定义描述错误的是（）。
A 理财规划强调个性化B 理财规划是一项短期规划，只是针对人生某一阶段的规划C 理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售D 理财规划通常由专业人士提供参考解析正确答案：B理财规划经常以短期规划方案的形式表现，但就生命周期而言，理财规划是一项长期的规划，贯穿人的一生，而不是针对某一阶段的规划。
第3题、理财规划要解决的首要问题是（）。
A 增加收入B 财务安全C 财务自由D 增加投资收入参考解析正确答案：B保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题，只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。
第4题、以下几种情况中，（）达到了财务自由。
A 月收入3000元，全部为工资收入，月支出2500元B 月收入5000元，其中4000元是工资收入，1000元是投资收入；月支出3000元C 月收入7000元，其中5000元是工资收入，2000元是投资收入；月支出8000元D 月收入5000元，其中1500元是工资收入，3500元是投资收入；月支出2000元参考解析正确答案：D财务自由，即是指个人或家庭的收入来源于主动投资而不是被动工作。
财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出。
第5题、财务安全与财务自由是理财规划所要达到的目标，其中，家庭的财务自由主要体现在（）。
理财基础-测试
A. 李小姐平均每月支出5000元，工资收入3000元，投资收入1000元B. 李小姐平均每月支出4000元，工资收入4000元，投资收入500元C.
李小姐平均每
月支出4000元，工资收入4000元，投资收入2000元D. 李小姐平均每月支出4000元，工资收入3000元，投资收入4000元【答案】D
28、 根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在（ ）周岁以下的家庭为青年家庭。
A. 30B. 35C. 40D. 45【答案】B
【解析】本题考查三种家庭模型的界定。家庭模型是根据家庭收入主导者的生命周期而定的，家庭收入主导者的生理年龄在35岁以下的为青年家庭，55岁以上的是老年家庭，介于中间的是中年家庭。
A. 财务自由B. 财务安全C. 工资最大化D. 收入最大化【答案】A
【解析】本题考查理财规划的目标的两个层次，先是财务安全，后是财务自由。财务安全是个人理财规划的首要目标；财务自由是个人理财规划的终极目标。
4、 以下几种情况，哪一种达到了财务自由（ ）。
A. 月收入3000元，全部为工资收入，月支出2500元B. 月收入5000元，其中4000元是工资收入，1000元是投资收入；月支出3000元C.
A. 理财规划方案的交付B. 客户收益的获得C. 获得代理证书D. 理财方案实施【答案】C
【解析】取得客户代理授权的标志是获得代理证书。
24、 根据客户风险偏好，（ ）客户的资产组合为成长性资产占总资产30%以下，而定息资产占总资产70%以上。
A. 保守型B. 轻度保守型C. 中立型D. 进取型【答案】A
?
理财规划师国家职业资格三级专项测试题 理财基础 （每题2分，50题，共100分）
理财规划基础
安全保障和经济利益的行为
第二十二页，编辑于星期二：十三点 二十五分。
5、税收筹划
充分利用税法提供的优惠和差别待遇，减轻税负，实现税后
利润最大化 6、投资规划
根据客户的理财目标和风险承受能力，制定不同客户或不同
时期的投资产品 7、退休养老规划
退休规划的核心在于进行退休需求分析和退休规划工具的选
理财规划概述
理财规划的内容和流程
理
财
规
理财规划与理财规划职业
划
基
础
职业道德与操守
理财规划师职业发展概况
理财规划师国家职业资格 道德和职业道德
理财规划师职业道德标准 理财规划师职业纪律规范
违反职业道德规范的制裁措施
第一页，编辑于星期二：十三点 二十五分。
本章重点与难点： 1、生命周期理论与家庭模型（难点） 2、理财规划的目标与原则 3、理财规划的内容与流程 4、理财规划师的道德准则
第八页，编辑于星期二：十三点 二十五分。
四、理财规划师国家职业资格特点 1、社会认可度高（政府推动，国家技鉴） 2、富有本土化色彩
技鉴中心在充分考察他国的经验上，结合
国情来制定国家职业标准、职业准则、认证
考试及后续培训
3、注重实务操作
培训、考试方面加重专业知识和实务操作的
比重
第九页，编辑于星期二：十三点 二十五分。
A
T总收入（投资收入、工薪收入）
I投资类收入
B
C 支出线
L 工薪收入线
时间
总收入、工薪类收入、投资收入与支出的关系图
第十四页，编辑于星期二：十三点 二十五分。
（二）理财规划目标的具体内容
项目一 个人理财基础与人生规划习题
【项目一个人理财基础与人生规划习题】一、单项选择题1．根据生命周期理论，家庭生命周期各阶段中可承受投资风险最高的是（）。
A．家庭形成期B．家庭成长期C．家庭成熟期D．家庭衰老期答案A[解析]家庭形成期是从结婚到子女出生这一阶段，这一阶段家庭成员主要以夫妻两人为主，因为年轻可承受的投资风险较高。
家庭形成期至家庭衰老期，随户主年龄的增加，投资股票等风险资产的比重应逐步降低。
2．义务性支出也称强制性支出，是收人中必须优先满足的支出，下列不属于义务性支出的是（）。
A．日常生活基本开销B．已有负债的本利摊还支出C．购买奢侈品的支出D．已有保险的续期保费支出答案C[解析]客户在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。
义务性支出是必须优先满足的支出，包括ABD三项；收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，C选项属于选择性支出。
3．根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以将理财价值观分类，下列选项不属于此种分类的是（）。
A．后享受型B．先享受型C．购房型D．积累型答案 D[解析]根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以将理财价值观分为先享受型、后享受型、购房型和以子女为中心型四种。
4．某理财客户对自己的养老计划作出了如下安排，其中不存在误区的是（）。
A．王先生65岁退休，退休后，发现自己准备养老金不足，决定将10万元的存款申购股票型基金，以提高收益B．王先生在退休前就购买了商业性人寿保险公司的年金产品以及养老保险C．王先生身体健康，没有购买任何医疗保险D．王先生觉得国债非常安全，收益也比活期存款高，因此把所有的积蓄全部买成了十年期国债答案B[解析]在制定退休规划时，客户往往由于专业知识和经验的限制，存在误区。
A选项开始太迟了，选择的产品风险高于自己的承受能力。
C选项低估了养老费用，尤其是疾病费用。
D选项投资过于保守，且十年期国债流动性不足。
5．下列各项中弹性较小的理财目标有（）。
A．子女教育B．房地产投资C．未来购车D．父母赡养E．出国旅游答案AD解析：子女教育和父母赡养都是到时间就要做的，不能延迟。
家庭理财的生命周期
家庭理财的生命周期家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
不同家庭生命周期适合的理财工具和方式都不一样，下面礼德财富小编就为大家简单介绍一下。
第一阶段，家庭形成期时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。
这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。
支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。
“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。
这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。
因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。
另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。
目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。
但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。
状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。
这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。
还有可以开始定投为退休做准备。
有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。
这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。
支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。
状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
家庭理财的4个周期
家庭理财的4个周期
家庭理财的4个周期
家庭, 理财, 周期
人们在社会中主要以家庭的形式存在，所以理财也必须根据普通家庭的发展过程，可将投资者的理财周期分为几个阶段：
1.家庭形成期：即从结婚到子女出生，此阶段随着家庭成员增加，应该提高寿险保额；同时由于事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，投资可偏向积极风格，理财产品的投资比例为股票型70%、债券型10%、货币型20%。
2.家庭成长期：指从子女出生到子女独立，此阶段支出固定、教育负担增加，应该以子女教育年金储备高等教育金保险；由于购房偿还房贷的压力，投资适宜股债平衡，投资比例为股票型60%、债券型30%、货币型10%。
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3.家庭成熟期：指从子女独立到夫妻退休，此阶段收入达到巅峰，应以不同养老险或年金产品储备退休金；并应该控制投资风险，理财产品的投资比例为股票型50%、债券型40%，货币型10%。
4.家庭衰老期：指夫妻退休以后，此阶段没有经济压力，主要支出为医疗及休闲，应投保长期看护险，受领即期年金；比例为股票型20%、债券型60%、货币型20%较好。
家庭生命周期与理财规划
• B.家庭成长期
• C.家庭成熟期
• D.家庭衰老期
•
B
课堂练习
• 4.成长期的该如何安排信托 • A.购房置产信托 • B.子女教育金信托 • C.退休安养信托 • D.遗产信托 •
B
1.1.2生涯规划与理财计划
• 1.生涯规划和理财关系划分
生涯规划与理财活动
四、案例分析
• 赵先生今年32岁，已婚，妻 30岁，儿子两岁。家庭年收入 10万元，支出6万元，资产有存 款20万元，有购房计划。
•
居住在左右两座山庙里的两个小和尚
，每天都会在同一时间下山挑水。不知不觉
中，时间过去了五年。突然有一天，左边山
上的和尚没有下山挑水，第二天，第三天，
还是不见那个和尚的踪影。于是，右山庙的
和尚来到了左山庙，左山庙的和尚竟在练太
极拳，而且精神很好，他指着一口井笑着说
：“这五年来，我每天做完功课，都会抽空
理财重点： 保险方面：提高寿险保额 信托安排：办理购房置产信托 信贷运用：信用卡，小额信贷
家庭生命周期
不同家庭生命周期的理财重点
家庭生命周期在理财上的运用
• 根据家庭生命周期设计适合的 保险、信托、信贷理财套餐。
• 根据家庭生命周期的流动性、 收益性与安全性需求做资产配 置建议。
• 如流动性需求在子女很小与自 己很老时较大，流动性好的存 款或货币基金比重可以高一些 。由形成期至衰老期，随着年 龄增加，投资在股票等风险性 资产的比重应降低，衰老期收
• 国内外中学理财生夏理令营财夏令 营
美浦国发“省银钱行夏创令建营“”教明日 孩精子英从小轻树松立理理财财观”念夏
令营
小结
•
•
通过学习家庭生命周期与生涯
理财师必备工具箱2
理财规划
1、现金规划 2、消费支出规划 3、投资规划
1、消费支出规划 2、现金规划 3、风险管理规划 4、投资规划 5、税收规划 6、子女教育规划 7、退休养老规划
家庭与事业成长 期
中年家庭
1、财产传承规划 2、现金规划 2% （2）收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为 2% （3）股票型基金平均投资回报率 10%
配置型基金平均投资回报率 8% 债券型基金平均投资回报率 5% 货币型基金平均投资回报率 3% 房屋租赁平均回报率为 5% （4）预期 60 岁退休 （5）预期寿命 90 岁 （6）社保养老金个人的缴费比例为工资收入的 8%（普遍标准），假设养老金帐户 平均回报率 2% （7）张太太每年交费 1 万元的健康保险，按目前的健康保险收费水平测算，交费 20 年，保额可以达到 30 万元左右，假设张太太购买的保险保额为 30 万元。 六、理财规划模版
项目
流动性比率
3~6
结余比率
30%
投资与净资产比率
50%
清偿比率
50%
即付比率
70%
负债比率
50%
负债收入比率
40%
参考值
家庭实际数值
四、不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
生命周期 单身期
家庭模型
家 庭 与 事 业 形 成 青年家庭 期
理财需求分析
1、租赁房屋 2、满足日常支出 3、偿还教育贷款 4、储蓄 5、小额投资积累经验
国家理财规划师 丁伟
目录
1.…………………………………………………………家庭主体成员基本资料 2.…………………………………………………………客户财务资料 3.…………………………………………………………客户财务分析表 4.…………………………………………………………不同生命周期、不同家庭模型下 的理财规划 5.…………………………………………………………风险属性测试 6.…………………………………………………………理财假设 7.…………………………………………………………理财规划师模版
理财规划师1总论练习题(带答案解析)
基础知识第一章;理财规划基础单选1.理财规划师对客户现行财务状况的分析不包括（）2015 年5月真题A 财务比率分析B 客户家庭利润表分析C 客户家庭资产负债表分析D 客户家庭现金流量表分析答案：B解析: 理财规划师对客户现行财务状况的分析主要包括三项：1客户家庭资产负债表分析，主要是分析客户家庭资产和负债在某一时点上的基本情况；2、客户家庭现金流量表的分析，是指理财规划师可以对客户在某一时期的收入和支出进行归纳汇总，为进一步的财务现状分析与理财目标设计提供基础资料；3、财务比率分析，需要分析的基本的财务比率包括结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率和流动性比率等2．一般来讲，很难严格地将投资与投资规划分离开来。
概括起来二者的区别可以体现在( )。
[2010年5月二级真题]A．投资规划更强调创造收益B．投资更强调实现目标c．投资技术性更强D．投资规划只不过是工具答案; C【解析】投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户制定合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助客户实现理财目标的过程。
投资是投资规划的一部分，和其相比，投资更注重技术性操作，投资规划更注重整体布局。
3．考虑到家族观念对于中国人一直有着或多或少的影响，在理财中，( )的现金保障也包含了应对客户家族亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备。
[2009年1 1月二级真题] ．A．日常生活覆盖储备B．家庭生活覆盖储备C．意外现金储备D．医疗现金储备答案：c【解析】一般来说,家庭建立现金储备要包括：①日常生活消费储备；②意外现金储备其中，意外现金储备是指为了应对客户家庭因为重大疾病、意外灾难、突发事件等发生的计划外开支而作的准备，某些情况下也包含了应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等重大事件需要紧急支援的准备。
4．理财规划师职业操守的核心原则是( )。
[2009年11月二级真题]A．个人诚信B．知识丰富c．专业尽责D．谦虚谨慎答案：A【解析】理财规划师应当以正直和诚实信用的精神提供理财规划专业服务。
不同阶段的人生理财规划
02
03
合理规划教育路径
投资多元化
根据家庭经济状况和子女兴趣， 制定合理的教育路径，包括幼儿 园、小学、中学及大学等阶段。
在教育基金的投资上，应注重多 元化投资，降低风险，提高收益 。
家庭保障计划
保险规划
根据家庭成员的年龄、职业及健康状况，制定合适的保险计划， 如人寿保险、医疗保险等。
风险评估
对家庭可能面临的风险进行评估，如意外事故、疾病等，并根据风 险评估结果制定相应的保险策略。
健康保险
健康保险也是单身期需要考虑的保险之一。通过购买健康保险，可以为自己提 供医疗保障，减轻因疾病带来的经济压力。在选择健康保险时，应关注保险条 款和保障范围，避免出现保障不足或过度保障的情况。
01
家庭形成期理财规 划
购房计划
购房准备
在家庭形成期，购房是首要考虑 的理财目标。在购房前，应评估 家庭财务状况，确定购房预算， 并了解市场行情。
不同阶段的人生理财 规划
THE FIRST LESSON OF THE SCHOOL YEAR
目录CONTENTS
• 单身期理财规划 • 家庭形成期理财规划 • 家庭成长期理财规划 • 家庭成熟期理财规划 • 退休期理财规划
01
单身期理财规划
储蓄和消费计划
储蓄计划
单身期的人通常收入稳定但相对较低，因此应优先储蓄，为未来的投资和创业提供资金 基础。建议每月至少将三分之一的收入存入银行定期存款或高利率储蓄账户，以实现资
投资组合调整
根据退休年龄和预期寿命，调整投资组合，以实 现长期稳定的收益。
医疗保障
购买商业医疗保险或参与社会医疗保险，减轻退 休后的医疗负担。
01
退休期理财规划
2.不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划生命周期家庭模型理财需求分析理财规划
单身期青年家庭1、租赁房屋
2、满足日常支出
3、偿还教育贷款
4、储蓄
5、小额投资积累经验1、现金规划
2、消费支出规划
3、投资规划
家庭与事业形成期1、购买房屋
2、子女出生和养育
3、建立应急基金
4、增加收入
5、风险保障
6、储蓄和投资
7、建立退休资金
1、消费支出规划
2、现金规划
3、风险管理规划
4、投资规划
5、税收筹划
6、子女教育规划
7、退休养老规划
8、财产分配规划
家庭与事业成长期中年家庭1、购买房屋、汽车
2、子女教育费用
3、增加收入
4、风险保障
5、储蓄和投资
6、养老金储备
1、子女教育规划
2、风险管理规划
3、投资规划
4、退休养老规划
5、现金规划
6、税收筹划
7、财产分配规划
退休前期1、提高投资收益的稳定性
2、养老金储蓄
3、财产传承1、退休养老规划
2、投资规划
3、税收筹划
4、现金规划
5、财产分配与传承规划
退休期老年家庭1、保障财务安全
2、遗嘱
3、建立信托
4、准备善后费用1、财产传承规划
2、现金规划
3、投资规划。
家庭衰老期如何进行理财规划
家庭衰老期如何进行理财规划家庭的生命周期，大概可分为四个阶段：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。
由于每个价段的收入、支出和家庭理财目标都不一样，因此在每个阶段的家庭理财规划也是不一样的。
那么在经历过家庭形成期、家庭形成期和家庭成熟期之后，走入家庭生命周期的最后一个阶段：家庭衰老期，在这个阶段，应该如何进行家庭理财规划呢？家庭衰老期时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。
正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分家庭理财收入。
支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。
状态可能是收不抵支，需要子女帮助。
这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
处于该阶段的家庭，投哪学堂建议，应以稳健、保值为家庭理财目的，将风险性投资降到最低，比如10%甚至不做此类投资。
另外，前期的财富积累在此阶段已完全显现，除了可继续配置些稳健型产品外，也可直接用来享受生活。
家庭衰老期家庭理财规划1.投资规划要趋向保守这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守，在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。
需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。
2.保险规划重在医疗和意外根据老年人的特点，以下几种保险是应该重点考虑的险种：首先是健康保险，在前期保险的基础上，可以再增加老年护理险；其次是意外伤害险；最后是投资型保险。
从家庭理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如期限较短的分红险、投资型家财险等等，以保值增值。
3.财产传承要规划处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题，特别是对于高净值资产的父亲们。
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不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划生命周期家庭模型理财需求分析理财规划
单身期青年家庭1、租赁房屋
2、满足日常支出
3、偿还教育贷款
4、储蓄
5、小额投资积累经验1、现金规划
2、消费支出规划
3、投资规划
家庭与事业形成期1、购买房屋
2、子女出生和养育
3、建立应急基金
4、增加收入
5、风险保障
6、储蓄和投资
7、建立退休资金
1、消费支出规划
2、现金规划
3、风险管理规划
4、投资规划
5、税收筹划
6、子女教育规划
7、退休养老规划
8、财产分配规划
家庭与事业成长期中年家庭1、购买房屋、汽车
2、子女教育费用
3、增加收入
4、风险保障
5、储蓄和投资
6、养老金储备
1、子女教育规划
2、风险管理规划
3、投资规划
4、退休养老规划
5、现金规划
6、税收筹划
7、财产分配规划
退休前期1、提高投资收益的稳定性
2、养老金储蓄
3、财产传承1、退休养老规划
2、投资规划
3、税收筹划
4、现金规划
5、财产分配与传承规划
退休期老年家庭1、保障财务安全
2、遗嘱
3、建立信托
4、准备善后费用1、财产传承规划
2、现金规划
3、投资规划。