电子商务案例分析第八章

1、收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么？
答：工商银行
工商银行有两种方式可以在网上支付口令卡和U盾，口令卡可以满足小额的支付一般每天是1000元，这样的话有的人只是充话费什么的就完全满足，并且次数很多，方便使用，工商银行的U盾是无限额的；招商银行就是有数字证书和UKEY，但是数字证书很麻烦，有的人在不懂的情况下，不方便安装，没有口令卡方便。

UKEY和U盾的支付额度和限额都差不多，不过招行现在第二代的UKEY是免驱动，而工商银行需要去网上银行里更新驱动，对于电脑不在行的有点麻烦。

还有网上购物，工商银行对信用卡口令卡每天购物限额是1000（任何支付平台），而招商银行每次的限额（目前财付通不支持）支付宝为599.99，百付宝为299，每次都太低不是很方便，不是很实用，工行是只要有U盾一次可以把转出信用额度以内的任何支付额度，方便了大家购物。

招商银行有3组密码，支付密码，查询密码，和交易密码，还有登录密码；工商银行为登录密码和U 盾支付时候用的密码，还有交易密码，招商有专业版支付和大众版支付，而工商支付是只有1种是要输入卡号和登录密码。

工商银行的网银是以一个城市来开网银的，每个城市都可以有独立的网银，当然也可以关联，招商银行的网银全国性的，只能开一个。

对于这两家银行，其他功能基本差不多。

招商银行
（1）一卡多户具有人民币、美元、港币、日元、欧元等币种的活期、定期等各类储蓄账户。

（2）通存通兑在招行同城任一网点办理各储种存取款业务；在全国各网点办理人民币、港币、美元活期账户异地存取款业务。

（3）约定转存在招行同城任一网点柜面签订“一卡通”内存款的转存协议。

（4）自动转存凡存有整存整取存款且到期后，银行自动按原存期连本带息代为办理存款转存。

（5）自助转账在招行柜面申请自助转账服务功能后，可以直接使用招行电话银行、自动柜员机、查询终端及网上个人银行，办理业务。

（6）商户消费在招行和中国银联以及当地金卡工程的特约商户直接进行消费
结算。

（7）自动柜员机提款在招行开户地自动柜员机上办理人民币活期取款、修改密码、第三方转账及查询活期账户余额等业务；在招行非开户地自动柜员机上可办理人民币活期取款；还可在加入中国银联或当地金卡工程的他行自动柜员机上办理人民币活期取款、活期账户余额查询业务。

（8）自助存款机在招行开户地自助存款机可办理人民币活期、整存整取、零存整取等存款业务；非开户地存款业务即将开通。

（9）查询服务招行柜台、自助银行、电话银行、网上银行等各种渠道，为客户提供存款利率、汇率、业务简介及各类账务查询。

（10）电话银行招行电话银行提供自动语音服务和人工服务。

2、2009年3月下旬银监会向各大银行下发了《关于“支付宝”业务的风险提示》。

该文中共提出五大风险，分别包括第三方支付机构信用风险、网络黑客盗用资金风险、信用卡非法套现风险、发生洗钱等犯罪行为风险及法律风险。

请讨论分析这五大风险的内容及规避方法。

答：第三方支付机构信用风险
网上支付是基于一个虚拟的空间，市场参与者的诚信度完全建立在虚拟网络信息的基础上，支付安全和诚信问题显得至关重要。

我国缺乏完整的信用信息披露机制，没有一套约束个人和企业信用行为、促使其自觉履行承诺的诚信机制；另一方面，整个社会诚信观念缺乏，欺诈现象比较严重。

虽然第三方机构的参与对买方和卖方的诚信行为进行了约束，从一定程度上消除了来自买家和卖家的信用风险，但依照目前的交易流程设计，信用风险依然存在。

规避方法：
（1）资金托管可以提高客户交易资金帐户资金的透明度、规避客户资金被挪用或转移的风险;提升客户对第三方支付平台的信任度，同时，使国家机构对第三方支付平台的金融监管更加方便。

（2）)对流程进行改造，加强对交易双方的控制力，对信用风险的发生进行了事前防范，能有效防止欺诈行为的发生。

网络黑客盗用资金风险
网络黑客通过用户浏览网页的历史记录，盗用用户的帐号密码资料将资金转
入自己的帐号自己消费。

或黑客通过发送各种钓鱼网站引诱用户点击从而盗用用户的资料。

规避方法：
（1）及时更新杀毒软件及套件。

（2）建议下载遨游淘宝浏览器。

（3）不要打开陌生人发给你的连接。

（4）购物支付时要留意不安全因素。

（5）如果经常网上支付的话建议买一个Ukey等密保工具。

信用卡非法套现风险
“买进卖出”只要拥有几张银行信用卡，再利用亲戚朋友的身份证件开个网上店铺，就可以运用信用卡的网上支付功能，通过自买自卖的方式轻松实现免费套现。

“网关申请”由于很多网关服务商申请门槛很低，就给了套现者可乘之机。

套现者只要建立一个自己的网站，并申请到支付平台，就可以顺理成章地通过商品的虚假自买自卖实现信用卡套现。

规避方法：
（1）第三方支付机构要加强对套现活动的监督，加强行业自律.
（2）加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥。

（3）完善网上卡基支付相关规定
发生洗钱等犯罪行为风险
“利用合法的金融体系洗钱”，即不法分子通过银行或者非银行的金融机构清洗赃款，特别是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份证在银行开设多个账户，用于转移和藏匿非法所得及其收益。

“利用互联网进行洗钱”，不法分子通过利用网上银行转移赃款等方式把黑钱洗白。

规避方法：
（1）加强用户的实名认证，避免假身份证的出现。

（2）加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥。

（3）完善网络网络支付的法律体系，加大对网络市场的监管。

法律风险
第三方支付是随着信息技术应用，电子商务发展而出现的新生事物，在全世界范围内，其法律性质目前都还没能够被成文法予以明确。

虽然美国有一些诉讼判例，但是具体就其性质和法律规范，目前也还没有成熟的说法。

而我国是成文法国家，实践中国家不禁止并不能当然成为行为合法的依据。

第三方支付存在的不足主要表现在交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词、相关部门取证困难、支付平台流程有漏洞、不可避免地出现人为耍赖、不讲信用的情况，这已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方。

规避方法：国家完善网络网络支付的法律体系，加大对网络市场的监管。

3、结合腾讯Q币支付案例，分析讨论网络虚拟货币对现有货币体系的影响。

答：货币作为一般邓建武的本质就决定了货币具有下列职能：价值尺度、支付手段、流通手段、贮藏手段。

在网络公司规定的有限范围内Q币可以作为价值尺度和支付手段，购买虚拟产品和服务。

由于Q币的单向流通，不具备人民币流通手段的职能。

Q币等的发行具有随意性，发行决定权完全取决于腾讯等公司，缺乏有效的政府监管。

Q币等网络虚拟货币本质上是一种为方便服务的商品，具有一定的货币职能，在网络虚拟世界充当货币，对人民币法定地位并不造成威胁。

但是，我们扔不排除，随着未来的发展，网络虚拟货币将逐步取代人民币的法定地位。

当然，网络虚拟货币的进一步发展是以解决其现存问题为前提的。

国家政府应该投放大量的人力物力资源在网络货币监管体系的研究上。

制定相应的法规，建立健全网络虚拟货币的法律体系。