提高银行信贷精细化管理水平

进一步提高银行信贷精细化管理水平

贷款新规意义重大

银监会在深入调研和借鉴国际先进经验的基础上，紧密结合中国经济金融发展实际，特别是银行信贷经营管理现状，颁布实施了“三个办法一个指引”（《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》）。一年多来，贷款新规对于更好地落实国家宏观经济政策，优化社会信贷资源配置，提升银行精细化管理水平，防范金融系统性风险，逐渐发挥出积极作用。从建设银行的经营管理实践来看，新的监管办法有以下几个方面意义:

首先，有利于确保信贷资金进入实体经济。到今年6月末，我国广义货币供应量余额67.4万亿元，是国内生产总值的3.9倍。但信贷总量宽松并不能必然解决结构性不足问题。由于多种原因，我国的银行过去普遍倾向于多给大公司大项目贷款，超额授信造成部分信贷资源得不到充分利用，重新回流银行体系，甚至流入股市、期市，或转向低水平重复建设、地产投资、原材料囤积。与此形成反差的是，实体经济中还存在大量的“融资难”现象，小企业、“三农”、民生等领域的贷款满足度相对还比较低。贷款新规采用“实贷实付”原则，以真实交易为依据，银行将贷款直接支付给企业交易对手，有效保证了信贷资金真正流入实体经济，从源头上避免了资金挪用。这在当前也特别有助于抑制通货膨胀和资产泡沫。

第二，有利于促进银行经营向精细化转变。近年来中国银行业取得了跨越式的进步，股票市值和净利润都达到了世界先进银行水平，中国几家大银行的生产率按现行汇率折算，已经达到欧美大银行65%左右的水平。然而，必须看到我国银行业整体上还处在初中级发展阶段，特别是经营的专业化、管理的精细化程度还不高。“三个办法一个指引”强化了信贷全流程管理，将贷款流程细分为贷款受理、调查、风险评价、贷款审批、签约、发放、支付、贷后管理和资产处置九大环节，按照制衡原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立了相应的问责机制。这对于规范银行信贷管理，提升中国银行业精细化管理水平很有帮助。

第三，有利于增强银行风险管理能力。风险管理是商业银行永恒的主题。过去信贷管理也有贷前调查、贷中审查和贷后检查的“三查”制度，但总体来说规定较粗，各家银行执行起来不是很严格，尤其贷后管理一直是银行的薄弱环节。与过去相比，贷款新规对风险控制的规定和要求更详细更有针对性。比如，设立具体责任部门和岗位负责贷款全面风险评价，同时坚持审贷分离，独立审批；设立独立的责任部门和岗位,负责贷款发放和支付审核，完善支付审核，严格贷款用途管理，防止资金挪用等。这些规定都有利于促进银行加强基础管理，提高信贷风险管理的有效性。

第四，有利于构建良好的诚信文化和金融生态环境。近年来社会诚信状况有较大改善，地方行政干预显著减少，但挪用贷款问题仍然屡见不鲜，虚假骗贷也时有发生，隐性的行政干预还在一定范围内存在。“三个办法一个指引”很多条款体现了诚信要求，如借款人提供的材料应真实，要配合支付管理，对外投资、实质性增加债务融资等重大事项要征得贷款人同

意等。同时引入协议承诺原则，以合同或协议的方式规定了借款人应当承诺和保证的事项。在我国经济市场化转型过程中，这对于进一步提高社会诚信意识、规范市场秩序、银行依法合规经营尤其重要。

以新规为指导，客户服务水平和风险管理能力迅速提高

从2005年开始，建设银行逐步建立健全公司治理，确立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，努力构建强健的风险内控体系，提升专业化精细化管理水平。新的监管办法出台后，建设银行认真对照检查，以更高的标准和要求全面提升客户服务水平和风险管理能力，在许多方面取得了新的进步。

一是继续完善公司治理，提升科学发展水平。股改后，建行在学习借鉴国际先进经验的基础上，建立起制衡与效率相统一的现代公司治理机制,党委会发挥政治核心作用，董事会负责战略决策，高管层全权经营，监事会依法监督。与过去相比，建行战略规划和决策水平显著提升，经营更加稳健。去年年初以来，建行提出并认真执行“控制总量，把握节奏，调整结构，确保质量”的总体要求，而且一改往年做法，不再考核分行存贷款的市场份额，避免了盲目攀比放贷和冲时点现象。建行贷款投放总量适度，各季月平稳，没有大起大落，较好地克服了“亲周期”倾向，降低了系统性风险。

二是积极调整信贷结构，多方面支持实体经济发展。实施新的贷款监管办法的重要目的之一，就是鼓励银行将更多的信贷资源配置到经济发展薄弱环节，促进国民经济均衡协调发展。到6月末，建设银行政府融资平台贷款比年初减少近700亿元，严重产能过剩行业贷款比年初减少150多亿元，主动压缩退出贷款500多亿元。而涉农贷款余额达到7049亿元，比年初增加1100多亿元，增幅20%；中小企业贷款在公司类贷款中占比达到41%，增幅14%；个人贷款比年初增加1593亿元，增幅14.6%。特别是大力发展个人消费贷款业务，今年上半年全国每千辆家用车销售中就有6辆得到建设银行信用卡分期付款支持。

三是采取多项措施，改进信用风险管理。几年前建设银行开始建设“了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键”的风险文化，实施了风险垂直管理和信贷平行作业，收到良好效果。贷款新规出台后，建设银行开展了“贷后管理年”活动，认真执行各项新要求，进一步完善了自身风险管理体制，设置专岗负责贷款发放与支付审核，配备了专业人员审核贷款用途，成立了专门的贷后管理团队。同时，进一步细化各分行信贷政策，实行“一行一策”，加大压力测试力度，严格行业限额管理，重点调控行业实施名单制管理，风险较高行业制定准入底线等。今年6月末，建行不良贷款率1.22%，拨备覆盖率204%，资产质量在大银行中继续保持领先。

四是持续推进专业化改革，增强精细化管理能力。经过几年的努力，目前建行大中型客户基本上移至二级分行以上经营，1/3的中心城市分行取消了综合型支行设置，2/3以上中心城市行实现零售网点统一管理。到今年6月底，建行建立5000多个专业化经营中心。其中，小企业经营中心300多家，个贷中心500多家。中心内设专门的市场营销、评价审批、

贷后管理等岗位，实行“工厂化”流水线式作业，既提高了劳动生产率，也避免了客户经理过去“一手清”带来的“关系户”和“假个贷”风险。

五是不断优化流程系统，通过科技手段提升管理水平。提升专业化精细化管理水平，必须不断地完善政策制度、优化流程、改进信息技术系统。贷款新政出台后，建设银行完善了全行统一的标准化信贷流程，贷前调查、授信审批、放款、贷后监控、抵质押管理以及资产保全等相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将贷款新政的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题。稽核系统、柜面业务监测系统以及授信业务监测系统实时运行，持续跟踪全行信贷资金流向。建行还加大了内部审计和案件防控工作力度，及时发现并纠正违规操作行为。这些工具和手段目前正收到积极的效果。

总之，在监管部门的正确指导下，在社会各界的理解和支持下，在市场和客户的督促和推动下，我国商业银行的专业化经营和精细化管理水平正在迅速提高，而且一定会不断取得新的进步。